Los servicios financieros integrados son un paquete de ofertas financieras que se combinan en una sola plataforma o proveedor. Estas ofertas incluyen servicios bancarios, de inversiones, de seguros y, a veces, de bienes inmuebles. La integración de servicios financieros simplifica las interacciones con los clientes a través de los sistemas financieros y la gestión de sus necesidades financieras. También permite soluciones más personalizadas y convenientes para cada cliente.

A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre los servicios financieros integrados, sus ventajas y desafíos, y cómo empezar.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• ¿Cómo funciona la integración de servicios financieros?
  
• ¿Qué servicios financieros se suelen integrar juntos?
  
• ¿Qué tecnologías permiten integrar los servicios financieros?
  
• Beneficios de los servicios financieros integrados para proveedores y clientes
  
• Desafíos de la integración de servicios financieros
  
• Cómo empezar a utilizar los servicios financieros integrados
  

¿Cómo funciona la integración de servicios financieros?

La integración de servicios financieros utiliza tecnología avanzada y alianzas estratégicas para combinar múltiples servicios financieros en una sola plataforma o proveedor. Así es como funciona este proceso.

• Tecnología: La integración exitosa comienza con una plataforma tecnológica sólida que a menudo está equipada con computación en la nube, las API y análisis de datos avanzado. Estas tecnologías permiten que diferentes sistemas interactúen y compartan datos de forma segura entre los servicios bancarios, de inversión y de seguros para que los clientes puedan gestionar todos los aspectos de su vida financiera a través de una sola plataforma o proveedor.

• Oferta de productos y servicios: Cuando se integran los servicios financieros, las instituciones financieras crean internamente una variedad de productos o colaboran con otras entidades en una amplia gama de servicios. Por ejemplo, un banco puede asociarse con una compañía de seguros y una empresa de inversión para armar un paquete financiero de servicio completo.

• Personalización: Las instituciones financieras utilizan los datos financieros de los clientes para ofrecer asesoramiento personalizado y recomendaciones de productos. Por ejemplo, cuando se analizan los patrones de gasto y las preferencias de inversión de un cliente, la institución puede sugerir planes de seguro personalizados u oportunidades de inversión. La institución suele utilizar modelos de machine learning para anticiparse a las necesidades de los clientes y proponer ideas óptimas.

• Cumplimiento de las normativas y seguridad: La integración de los servicios financieros requiere un estricto cumplimiento de la normativa financiera y medidas de seguridad sólidas para la protección de los datos. Las instituciones deben proteger los datos de los clientes en todas las plataformas y garantizar que todos los servicios cumplan con las regulaciones financieras locales y globales. Por lo general, esto implica la implementación de medidas de seguridad sofisticadas y auditorías periódicas.

• Experiencia del cliente: El objetivo de la integración de servicios financieros es crear una experiencia para el cliente mejor. Los proveedores de servicios desarrollan una plataforma integral con interfaces fáciles de usar donde los clientes pueden acceder fácilmente a sus detalles financieros, realizar transacciones y recibir asesoramiento financiero.

¿Qué servicios financieros se suelen integrar juntos?

Las instituciones financieras a menudo integran los siguientes servicios para crear una solución integral:

• Servicios bancarios: La integración de cuentas de ahorro, cuentas corrientes y préstamos con otros servicios financieros facilita las transacciones financieras básicas y su gestión.

• Servicios de inversión: La combinación de asesoramiento personal de inversión, gestión de patrimonios y servicios de corretaje en una sola plataforma permite a los clientes gestionar tanto sus finanzas diarias como sus inversiones a largo plazo.

• Productos de seguros: La integración de los seguros de vida, salud y propiedad en una sola plataforma permite a los clientes gestionar todas sus protecciones financieras en un solo lugar. Esto a menudo deriva en mejores tarifas y una cobertura más personalizada.

• Planificación de la jubilación: Reunir las pensiones, cuentas de ahorro para la jubilación, como cuentas individuales de jubilación (IRAS) y 401(k), y otros servicios financieros ayuda a los clientes a planificar el futuro mientras administran sus necesidades financieras actuales.

• Facilidades de crédito: La combinación de tarjetas de crédito y líneas de crédito con otros servicios financieros ayuda a los clientes a gestionar mejor sus créditos y su salud financiera en general.

• Planificación y preparación de impuestos: La integración de servicios que contribuyen con la gestión y planificación de los clientes de sus impuestos a través de servicios financieros, como la gestión de inversiones y patrimonios, puede ayudar también a reducir las obligaciones fiscales.

¿Qué tecnologías permiten integrar los servicios financieros?

Estas son algunas de las tecnologías principales que se implementan en la integración de servicios financieros:

• API: API proporcionan una forma segura y estandarizada para que diferentes aplicaciones de software interactúen e intercambien datos. Esto permite que los servicios de terceros, como las aplicaciones de elaboración de presupuestos y los procesadores de pagos, tengan acceso a la información de la cuenta o la posibilidad de iniciar transacciones en nombre de los usuarios con su consentimiento.

• Computación en la nube: Las plataformas en la nube proporcionan una infraestructura flexible para el intercambio y la integración de datos mediante múltiples sistemas financieros. Pueden almacenar y procesar grandes cantidades de datos financieros y hacer que sean fácilmente accesibles desde cualquier lugar con conexión a internet.

• Agregación y análisis de datos: Estas herramientas recopilan datos financieros de diversas fuentes y los convierten en un formato consolidado y legible. Las instituciones financieras pueden aplicar técnicas de análisis avanzadas a estos datos para identificar tendencias, generar información y brindar recomendaciones financieras personalizadas para los usuarios.

• Inteligencia artificial (IA) y machine learning (ML): Los algoritmos de IA y ML permiten automatizar la toma de decisiones financieras, la detección de fraudes y la evaluación de riesgos. Pueden analizar enormes conjuntos de datos en tiempo real para identificar patrones y anomalías, además de mejorar la precisión y la eficiencia de los procesos financieros.

• Cadenas de bloques y tecnología de contabilidad distribuida (DLT): Blockchain y DLT proporcionan una forma segura, transparente y a prueba de manipulaciones de registrar y compartir transacciones financieras, lo que puede incrementar la privacidad y la seguridad.

• Arquitectura de microservicios: La arquitectura de microservicios segmenta los sistemas financieros en componentes más pequeños que se pueden desarrollar, implementar y ampliar de forma independiente. Esto crea más flexibilidad y agilidad para adaptarse a las condiciones cambiantes del mercado.

Beneficios de los servicios financieros integrados para proveedores y clientes

Estas son las principales ventajas de los servicios financieros integrados, tanto para los proveedores como para los clientes.

Proveedores

• Sinergia de datos: Cuando se integran varios servicios financieros, los proveedores pueden utilizar puntos de datos interconectados bancarios, seguros e inversiones para crear un modelo predictivo más sofisticado del comportamiento del cliente. Este enfoque holístico ayuda a las instituciones a comprender mejor las necesidades actuales de los clientes y a anticiparse con precisión las necesidades futuras.

• Gestión de riesgos: Los servicios financieros integrados permiten a los proveedores hacer referencias cruzadas de datos de múltiples dominios financieros y crear un perfil de riesgo del cliente más completo. Esto mejora la capacidad de la institución para gestionar el riesgo crediticio, la suscripción de seguros y las carteras de inversión. También produce resultados financieros más estables y reduce la exposición a riesgos sistémicos.

• Agilidad: Los proveedores que utilizan servicios financieros integrados pueden implementar rápidamente nuevos productos financieros o mejorar los existentes sin necesidad de una reconfiguración exhaustiva. Esta agilidad ayuda a las instituciones a mantenerse a la vanguardia en un mercado competitivo y a adaptarse a los cambios normativos y a las demandas de los clientes con menos alteraciones.

• Cumplimiento de la normativa: Con los servicios financieros integrados, las instituciones pueden crear una estrategia de cumplimiento unificada en lugar de manejar múltiples marcos regulatorios. Esto facilita el cumplimiento de la normativa y mejora su capacidad para responder rápidamente a los cambios en el marco normativo.

• Ecosistema de la marca: Los proveedores que utilizan servicios financieros integrados pueden convertirse en una solución financiera integral y fomentar a los clientes el uso de múltiples servicios de esa marca. Esto puede profundizar el compromiso con el cliente y la lealtad a la marca, y aumentar el valor vitalicio de cada cliente.

Clientes

• Estrategia financiera: Con acceso a una plataforma financiera unificada, los clientes pueden coordinar la asignación de recursos, el crecimiento del patrimonio, la gestión de riesgos y la planificación de la jubilación para alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo.

• Información personalizada: Los servicios integrados le brindan a los clientes acceso a asesoramiento financiero altamente personalizado, desde recomendaciones sobre productos hasta vías financieras personalizadas que se adaptan a los cambios de la vida y a la evolución de los objetivos.

• Cuidado permanente: Los clientes pueden utilizar los servicios integrados a medida que sus necesidades financieras pasan de ser las de un joven profesional a las de un adulto mayor jubilado. Esta continuidad permite que los clientes disfruten de un servicio constante y orientación estratégica del mismo proveedor a lo largo de su ciclo de vida financiera.

• Seguridad: Con los servicios financieros integrados, la información financiera de los clientes está protegida bajo una estrategia de seguridad única y coherente. Los proveedores protegen los datos de los clientes con un cifrado avanzado, autenticación multifactor y monitoreo continuo de todos los productos y servicios financieros.

• Costo: Cuando se consolidan sus necesidades financieras a través de un solo proveedor, los clientes a menudo pueden acceder a condiciones más favorables en los préstamos, tarifas reducidas y mejores tasas de interés. Trabajar con un solo proveedor también puede reducir los costos ocultos y aumentar la transparencia.

Desafíos de la integración de servicios financieros

Los servicios financieros integrados también presentan los siguientes desafíos:

• Integración de la tecnología: Muchas instituciones financieras dependen de sistemas más antiguos y aislados que no fueron diseñados para comunicarse entre sí. La integración de estos sistemas en una plataforma cohesionada requiere una gran inversión en infraestructura de TI. También es un proceso que lleva mucho tiempo y presenta riesgos, como inconsistencias en los datos y fallas del sistema.

• Formato de datos: Diferentes sistemas pueden almacenar y procesar datos en formatos incompatibles, lo que dificulta lograr un flujo de datos simple. Superar esto requiere sofisticados procesos de asignación y transformación de datos, que pueden ser complicados y costosos.

• Cumplimiento interjurisdiccional: Las instituciones que operan en diferentes países deben manejar múltiples conjuntos de regulaciones que rigen la privacidad de datos, la protección del consumidor, la lucha contra el lavado de dinero (AML) y los requisitos de Conozca a su cliente (KYC). La gestión del cumplimiento en todas las jurisdicciones requiere una supervisión constante y la adaptación a los cambios normativos.

• Privacidad y seguridad de los datos: Mantener los datos seguros y cumplir con los protocolos de privacidad, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) en Europa y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) en California, es otro desafío, particularmente cuando los datos se mueven a través de múltiples servicios y plataformas.

• Integración cultural: La integración de diferentes servicios financieros a menudo requiere la integración de culturas corporativas y estructuras organizacionales. Es posible que las instituciones financieras deban conciliar los diferentes estilos de gestión, prácticas operativas y valores corporativos para unificar el enfoque del servicio al cliente y la entrega de productos.

• Crecimiento y flexibilidad: Los sistemas integrados deben manejar el aumento de los volúmenes de transacciones y la complejidad sin comprometer el rendimiento. También deben ser flexibles para adaptarse a futuras expansiones o modificaciones.

• Experiencia de usuario: Si bien la integración de servicios financieros suele simplificar la experiencia del usuario, también existe el riesgo de crear interfaces demasiado complejas o productos o servicios confusos. Las instituciones deben equilibrar la integración completa de servicios con un diseño fácil de usar.

• Confianza del cliente: A medida que las instituciones financieras consolidan sus servicios, los clientes podrían preocuparse por la privacidad de los datos y la capacidad de la institución para proteger su información confidencial. Las filtraciones de datos o los errores de seguridad en las soluciones integradas pueden tener consecuencias generalizadas. Las instituciones deben ser transparentes sobre cómo utilizan y protegen los datos de los clientes.

• Dependencia del proveedor: La confianza de proveedores externos en la integración de tecnología y servicios puede llevar a la dependencia, lo que produce que las instituciones dependan solo de proveedores o plataformas específicos y limiten su flexibilidad.

• Confiabilidad en medio de la mejora: Las instituciones financieras deben equilibrar el perfeccionamiento a través de la integración con las expectativas de estabilidad y confiabilidad de los clientes. La rápida adopción de nuevas tecnologías o la integración de servicios pueden producir inestabilidad y dañar la reputación de la institución.

• Costos: La integración de los servicios financieros requiere grandes inversiones iniciales en infraestructura tecnológica, ciberseguridad, cumplimiento normativo y capacitación del personal. También conlleva altos costos continuos de mantenimiento, actualizaciones y monitoreo de cumplimiento. Estos gastos pueden excluir a muchas instituciones y limitar su capacidad para integrar completamente los servicios.

• Riesgo sistémico: Si un componente del sistema integrado falla, puede traer consecuencias en todos los servicios y provocar posibles interrupciones o fallos generalizadas del servicio. Las instituciones deben prever planes de contingencia y establecer mecanismos de conmutación en caso de error.

Cómo empezar a utilizar los servicios financieros integrados

La selección correcta de tecnología, comprensión de las necesidades del cliente, familiaridad con las regulaciones relevantes y una estrategia comercial bien refinada son requisitos para la integración de servicios financieros. A continuación, te presentamos una guía paso a paso.

Definir la visión y la estrategia

• En primer lugar, define qué quieres lograr con los servicios financieros integrados. ¿Quieres mejorar la experiencia del cliente, simplificar las operaciones, aumentar las oportunidades de venta cruzada u obtener una ventaja competitiva?

• Realiza un estudio de mercado exhaustiva para comprender las necesidades y preferencias de tu público objetivo. Identifica los productos y servicios financieros que, una vez integrados, tienen más probabilidades de beneficiar a los clientes.

• Resume los pasos necesarios para lograr la integración. Ten en cuenta los plazos, los hitos clave, la asignación de recursos y los posibles desafíos. Este plan debe ser lo suficientemente flexible como para adaptarse a los ajustes a medida que avanza el proyecto.

Evalúa y actualiza la infraestructura tecnológica

• Realiza una auditoría exhaustiva de tu infraestructura tecnológica actual. Identifica los sistemas heredados que necesitan actualización o reemplazo, y determina qué tan bien admiten la integración tus plataformas existentes. Concéntrate especialmente en el formato de datos, la flexibilidad y las funcionalidades de seguridad.

• Según tu evaluación, invierte en las tecnologías necesarias para respaldar la integración. Entre ellas se pueden encontrar la computación en la nube, las API, el análisis avanzado de datos, el machine learning y las soluciones de ciberseguridad. Comprueba la compatibilidad de estas tecnologías y si es posible la integración en tu infraestructura existente.

• Implementa marcos sólidos de gobernanza de datos para garantizar la calidad, la coherencia y la seguridad de los datos en todos los servicios integrados. Considera la posibilidad de emplear lagos de datos o almacenes que centralicen los datos para facilitar el acceso y el análisis.

Forma alianzas estratégicas

• Identifica socios externos que puedan complementar tu oferta de servicios. Estas pueden ser compañías de seguros, empresas de servicios de inversión, empresas de fintech startups o proveedores de tecnología. Busca socios con una buena reputación, capacidades tecnológicas avanzadas y una visión compartida de integración.

• Forma asociaciones estratégicas que describan claramente las funciones, responsabilidades y expectativas de cada parte. Incluye cláusulas en los acuerdos sobre el intercambio de datos, los estándares de experiencia del cliente, el cumplimiento normativo y la resolución de disputas.

• Establece procesos de colaboración entre tu organización y los socios. Estos deben incluir comunicación regular, sesiones de planificación conjunta y métricas de rendimiento compartidas.

Enfócate en el cumplimiento normativo y de la seguridad

• Familiarízate con la normativa sobre servicios financieros integrados. Estos incluyen requisitos de privacidad de datos, AML, KYC y protección al consumidor en todas las jurisdicciones donde operas.

• Desarrolla sistemas de cumplimiento que cubran todos los servicios integrados. Esto puede implicar la creación de equipos de cumplimiento centralizados, el uso de tecnología para la supervisión del cumplimiento en tiempo real y las auditorías periódicas para confirmar el cumplimiento de las normativas.

• A medida que integres los servicios, actualiza tus medidas de ciberseguridad para proteger los datos confidenciales de los clientes. Utiliza el cifrado, la autenticación multifactor y los sistemas avanzados de detección de amenazas en todas las plataformas. Prueba regularmente tu infraestructura de seguridad para abordar las vulnerabilidades.

Diseña una experiencia conveniente para el cliente

• Traza un recorrido del cliente que guíe a los usuarios a través de tus servicios integrados. Crea interfaces intuitivas, reduce la fricción y establece una marca y un mensaje coherentes en todos los puntos de contacto. Concéntrate en que la experiencia del cliente sea lo más simple y atractiva posible.

• Utiliza el análisis de datos y la machine learning para personalizar tus servicios financieros. Personaliza las recomendaciones de productos, el asesoramiento y las comunicaciones en función de las necesidades y preferencias únicas de cada cliente.

• Antes de lanzar tus servicios integrados, haz pruebas exhaustivas con un grupo focal de clientes. Recopila comentarios sobre la facilidad de uso, la funcionalidad y la experiencia general, y luego realiza los ajustes necesarios en función de ellos. Es más probable que una plataforma que se probó exhaustivamente tenga éxito cuando se implemente por completo.

Implementa y crece gradualmente

• En lugar de implementar servicios integrados de una sola vez, considera comenzar con un programa piloto. Esto te permite probar la integración a menor escala, identificar posibles problemas y realizar mejoras antes de un lanzamiento a gran escala.

• Una vez que lances el programa piloto, supervisa de cerca los indicadores clave de rendimiento (KPI), como las tasas de adopción de los clientes, las puntuaciones de satisfacción, la eficiencia operativa y el rendimiento financiero. Utiliza estas métricas para evaluar el éxito de la integración e identificar las áreas de mejora.

• Si el programa piloto tiene éxito, expande gradualmente los servicios integrados a una nómina de clientes más amplia. Continúa monitoreando el rendimiento y realizando los ajustes necesarios.