Serviços financeiros integrados são um conjunto de produtos financeiros combinados numa só plataforma ou provedor. Essas ofertas incluem serviços bancários, investimentos, seguros e, às vezes, serviços imobiliários. A integração de serviços financeiros simplifica as interações dos clientes com os sistemas financeiros e o gerenciamento de suas necessidades financeiras. Além disso, possibilita soluções mais personalizadas e convenientes para cada cliente.

Explicamos aqui o que as empresas precisam saber sobre serviços financeiros integrados, vantagens e desvantagens e como começar.

Neste artigo:

• Como funciona a integração de serviços financeiros?
  
• Que serviços financeiros costumam ser integrados?
  
• Quais tecnologias possibilitam os serviços financeiros integrados?
  
• Vantagens dos serviços financeiros integrados para provedores e clientes
  
• Desafios da integração de serviços financeiros
  
• Como começar a usar serviços financeiros integrados
  

Como funciona a integração dos serviços financeiros?

A integração de serviços financeiros usa tecnologia avançada e parcerias estratégicas para combinar vários serviços financeiros na mesma plataforma ou provedor. Veja como funciona o processo.

• Tecnologia: a integração começa com uma plataforma tecnológica robusta, normalmente equipada com computação em nuvem, interfaces de programação de aplicativos (APIs) e análises de dados avançadas. Essas tecnologias permitem que diferentes sistemas interajam com segurança e compartilhem dados entre serviços bancários, de investimentos e de seguros para que os clientes possam gerenciar todas as facetas de suas vidas financeiras por meio de uma única plataforma ou provedor.

• Ofertas de produtos e serviços: ao integrar serviços financeiros, as instituições financeiras criam diversos produtos internamente ou colaboram com outras entidades numa ampla gama de serviços. Por exemplo, um banco pode fazer parceria com uma seguradora e uma empresa de investimento para montar um pacote financeiro de serviço completo.

• Personalização: as instituições financeiras usam os dados financeiros dos clientes para oferecer aconselhamento personalizado e recomendações de produtos. Por exemplo, analisando padrões de gastos e preferências de investimento de um cliente, a instituição pode sugerir planos de seguro personalizados ou oportunidades de investimento. A instituição normalmente usa modelos de aprendizado de máquina para prever as necessidades do cliente e propor ações ideais.

• Conformidade regulatória e segurança: a integração de serviços financeiros requer estrita adesão a regulamentos financeiros e fortes medidas de segurança de dados. As instituições devem proteger os dados dos clientes em todas as plataformas e garantir que todos os serviços atendam às regulamentações financeiras locais e globais. Geralmente, é preciso implementar medidas de segurança sofisticadas e realizar auditorias regulares.

• Experiência do cliente: o objetivo da integração de serviços financeiros é melhorar a experiência do cliente. Os provedores de serviços desenvolvem uma plataforma completa com interfaces fáceis de usar, onde os clientes podem acessar facilmente seus dados financeiros, realizar transações e receber consultoria.

Que serviços financeiros costumam ser integrados?

Muitas vezes, as instituições financeiras integram os seguintes serviços para criar uma solução abrangente:

• Serviços bancários: a integração de contas poupança, contas-corrente e produtos de empréstimo com outros serviços financeiros facilita as transações financeiras básicas e a gestão.

• Serviços de investimento: a combinação de consultoria de investimento pessoal, gestão de patrimônio e serviços de corretagem na mesma plataforma permite que os clientes gerenciem suas finanças diárias e investimentos de longo prazo.

• Seguros: a integração de seguros de vida, saúde e propriedade em uma única plataforma permite que os clientes gerenciem todas as suas proteções financeiras em um só lugar. Muitas vezes, as taxas e coberturas também podem ser melhores e mais personalizadas.

• Planejamento de aposentadoria: reunir aposentadorias, poupanças previdenciárias, como contas de aposentadoria individuais (IRAs) e 401(k)s, e outros serviços financeiros ajuda os clientes a planejarem o futuro enquanto gerenciam as suas necessidades financeiras atuais.

• Linhas de crédito: a combinação de cartões de crédito e linhas de crédito com outros serviços financeiros ajuda os clientes a gerenciar melhor o crédito e a saúde financeira como um todo.

• Planejamento e declaração de impostos: a integração de serviços que ajudam os clientes a gerenciar e planejar seus impostos com serviços financeiros, como gestão de investimentos e patrimônio, pode ajudar a reduzir as obrigações fiscais.

Quais tecnologias possibilitam os serviços financeiros integrados?

Algumas das principais tecnologias envolvidas na integração de serviços financeiros:

• APIs: APIs são uma forma segura e padronizada para que diferentes aplicativos de software interajam e troquem dados. Serviços de terceiros, como aplicativos de orçamento e processadores de pagamento, têm acesso a dados da conta ou podem iniciar transações em nome dos usuários com o consentimento deles.

• Computação em nuvem: plataformas em nuvem fornecem uma infraestrutura flexível para compartilhamento e integração de dados em vários sistemas financeiros. Elas podem armazenar e processar grandes quantidades de dados financeiros e disponibilizá-los em qualquer lugar com uma conexão com a Internet.

• Agregação e análise de dados: essas ferramentas reúnem dados financeiros de diversas fontes e apresentam-nos em formato consolidado e legível. As instituições financeiras podem aplicar técnicas avançadas de análise para identificar tendências, gerar insights e fornecer recomendações financeiras personalizadas para os usuários.

• Inteligência artificial (IA) e machine learning (ML): os algoritmos de IA e ML permitem decisões financeiras automatizadas, detecção de fraudes e avaliação de riscos. Eles podem analisar grandes conjuntos de dados em tempo real para identificar padrões e anomalias, além de melhorar a precisão e a eficiência dos processos financeiros.

• Blockchain e tecnologia de livro-razão distribuído (DLT): blockchain e DLT são uma forma segura, transparente e resistente a adulterações para registrar e compartilhar transações financeiras, o que pode aumentar a privacidade e a segurança.

• Arquitetura de microsserviços: a arquitetura de microsserviços segmenta os sistemas financeiros em componentes menores que podem ser desenvolvidos, implantados e cultivados de forma independente. Isso cria mais flexibilidade e agilidade na adaptação às mudanças nas condições do mercado.

Vantagens dos serviços financeiros integrados para provedores e clientes

Principais vantagens dos serviços financeiros integrados para provedores e clientes.

Fornecedores

• Sinergia de dados: com a integração de vários serviços financeiros, os provedores podem usar dados interconectados em bancos, seguros e investimentos para criar um modelo preditivo mais refinado do comportamento do cliente. Essa visão holística ajuda a entender melhor as necessidades atuais dos clientes e prever com precisão as necessidades futuras.

• Gerenciamento de riscos: serviços financeiros integrados permitem fazer referência cruzada de dados de vários domínios financeiros e criar um perfil de risco mais completo do cliente. Isso melhora gestão da instituição para o risco de crédito, a subscrição de seguros e as carteiras de investimento. Também traz resultados financeiros mais estáveis e reduz a exposição a riscos sistêmicos.

• Agilidade: os provedores que usam serviços financeiros integrados podem implantar rapidamente novos produtos financeiros ou melhorar os existentes sem a necessidade de uma reconfiguração ampla. Essa agilidade ajuda as instituições a se anteciparem num mercado competitivo e se adaptarem às mudanças regulatórias e às demandas dos clientes com menos interrupções.

• Conformidade: com serviços financeiros integrados, as instituições podem criar uma estratégia unificada de conformidade, em vez gerenciar vários marcos regulatórios. Isso facilita a conformidade e acelera a resposta às mudanças no ambiente regulatório.

• Ecossistema da marca: os provedores que usam serviços financeiros integrados podem se tornar uma solução financeira completa e incentivar os clientes a usar vários serviços dessa marca, aprofundando o envolvimento e a fidelização, além de aumentar o valor vitalício de cada cliente.

Clientes

• Estratégia financeira: com acesso a uma plataforma financeira unificada, os clientes podem coordenar a alocação de recursos, o crescimento do patrimônio, o gerenciamento de riscos e o planejamento da aposentadoria para cumprir suas metas financeiras de longo prazo.

• Insight personalizado: os serviços integrados dão acesso a aconselhamento financeiro altamente personalizado, desde recomendações de produtos a caminhos financeiros personalizados que se adaptam às mudanças de vida e à evolução dos objetivos.

• Atenção contínua: os clientes podem usar serviços integrados à medida que suas necessidades financeiras passam das de um jovem profissional para as da meia-idade e da aposentadoria. Essa continuidade permite desfrutar de um serviço consistente e orientação estratégica do mesmo provedor durante todo o seu ciclo de vida financeira.

• Segurança: com serviços financeiros integrados, os dados financeiros dos clientes são protegidos por uma estratégia de segurança única e coerente. Os provedores protegem os dados com criptografia avançada, autenticação multifator e monitoramento contínuo em todos os produtos e serviços financeiros.

• Custo: consolidando suas necessidades financeiras em um único provedor, os clientes podem ter condições mais favoráveis nos empréstimos, tarifas reduzidas e melhores taxas de juros. Trabalhar com um único provedor também pode reduzir custos ocultos e aumentar a transparência.

Desafios da integração de serviços financeiros

Os serviços financeiros integrados também apresentam os seguintes desafios:

• Integração tecnológica: muitas instituições financeiras dependem de sistemas mais antigos e isolados que não foram projetados para se comunicar uns com os outros. A integração desses sistemas numa plataforma coesa requer investimentos consideráveis em infraestrutura de TI. Também é um processo demorado, com riscos como divergências de dados e falhas no sistema.

• Formatação de dados: diferentes sistemas podem armazenar e processar dados em formatos incompatíveis, o que dificulta um fluxo de dados simples. Superar isso requer processos sofisticados de mapeamento e transformação de dados, que podem ser complicados e caros.

• Conformidade entre jurisdições: instituições que operam em diferentes países precisam gerenciar diversos conjuntos de regulamentações de privacidade de dados, proteção do consumidor, combate à lavagem de dinheiro (AML) e conheça seu cliente (KYC). O gerenciamento da conformidade entre jurisdições requer monitoramento constante e adaptação às mudanças regulatórias.

• Privacidade e segurança de dados: proteger dados e aderir a protocolos de privacidade — como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) na Europa e o California Consumer Privacy Act (CCPA) na Califórnia — é outro desafio, especialmente quando os dados são transferidos entre vários serviços e plataformas.

• Integração cultural: a integração de diferentes serviços financeiros pode exigir a fusão de culturas corporativas e estruturas organizacionais. As instituições financeiras precisam conciliar diferentes estilos de gestão, práticas operacionais e valores corporativos para unificar a abordagem de atendimento ao cliente e entrega de produtos.

• Crescimento e flexibilidade: sistemas integrados devem gerenciar o aumento do volume de transações e da complexidade sem comprometer o desempenho. Eles também devem ser flexíveis o suficiente para acomodar futuras expansões ou modificações.

• Experiência do usuário: embora a experiência do usuário geralmente seja simplificada, a integração de serviços financeiros também pode criar interfaces excessivamente complicadas ou confundir produtos e serviços. É preciso equilibrar a integração dos serviços com um design fácil de usar.

• Confiança do cliente: a consolidação dos serviços das instituições financeiras pode preocupar os clientes em termos de privacidade dos dados e proteção de informações confidenciais. Violações de dados ou erros de segurança em soluções integradas podem ter consequências generalizadas. As instituições devem ser transparentes sobre como usam e protegem os dados dos clientes.

• Dependência de fornecedores: o uso de fornecedores terceirizados para a integração de tecnologia e serviços pode levar à dependência, limitando a flexibilidade de instituições que dependem de fornecedores ou plataformas específicas.

• Confiabilidade em meio à melhoria: instituições financeiras devem equilibrar o refinamento por meio da integração com as expectativas dos clientes de estabilidade e confiabilidade. A adoção rápida de novas tecnologias ou a integração de serviços muito rapidamente pode criar instabilidade e prejudicar a reputação da instituição.

• Custos: a integração de serviços financeiros requer altos investimentos iniciais em infraestrutura de tecnologia, segurança cibernética, conformidade e treinamento de pessoal. Além disso, incorre em altos custos contínuos de manutenção, upgrades e monitoramento de conformidade. Essas despesas podem ser proibitivas para muitas instituições e limitar sua capacidade de integrar totalmente os serviços.

• Risco sistêmico: se um componente do sistema integrado falhar, ele pode prejudicar em cascata todos os serviços e levar a paralisações ou interrupções generalizadas. As instituições devem prever contingências e estabelecer mecanismos de emergência.

Como começar a usar serviços financeiros integrados

Para começar a integração de serviços financeiros, é preciso selecionar tecnologias corretamente, entender as necessidades do cliente, conhecer as regulamentações pertinentes e ter uma estratégia de negócios bem refinada. Veja nosso guia passo a passo.

Defina a visão e a estratégia

• Primeiro, defina suas metas para os serviços financeiros integrados. Você quer melhorar a experiência do cliente, simplificar as operações, aumentar as oportunidades de vendas cruzadas ou ganhar vantagem competitiva?

• Realizar uma pesquisa de mercado completa para entender as necessidades e preferências do seu público-alvo. Identifique os produtos e serviços financeiros que mais devem beneficiar os clientes depois da integração.

• Traçar os passos necessários para alcançar a integração. Considere cronogramas, marcos importantes, alocação de recursos e possíveis desafios. O plano deve ser flexível o suficiente para acomodar ajustes durante o desenvolvimento do projeto.

Avaliar e atualizar a infraestrutura tecnológica

• Faça uma auditoria completa de sua infraestrutura de tecnologia atual. Identifique sistemas legados que precisam ser atualizados ou substituídos e determine em que medida suas plataformas existentes são compatíveis com a integração. Concentre-se especialmente em formatação, flexibilidade e recursos de segurança de dados.

• Com base na sua avaliação, invista nas tecnologias necessárias para a integração. Pode ser necessário contratar computação em nuvem, APIs, análise de dados avançada, ML e soluções de segurança cibernética. Verifique a compatibilidade entre essas tecnologias e se é possível integrá-las à infraestrutura existente.

• Implemente estruturas sólidas de governança de dados para garantir a qualidade, consistência e segurança dos dados em todos os serviços integrados. Considere o emprego de data lakes ou armazéns que centralizem os dados para facilitar o acesso e a análise.

Estabeleça parcerias estratégicas

• Identifique parceiros externos que possam complementar seus serviços. Podem ser seguradoras, empresas de investimento, startups fintech ou fornecedores de tecnologia. Procure parceiros com boa reputação, tecnologia avançada e uma visão coerente para a integração.

• Forme parcerias estratégicas com papéis, responsabilidades e expectativas bem definidas para cada parte. Inclua cláusulas nos contratos para compartilhamento de dados, padrões de experiência do cliente, conformidade regulatória e resolução de contestações.

• Estabeleça processos colaborativos entre sua organização e parceiros. Isso deve incluir comunicação regular, sessões de planejamento conjunto e métricas de desempenho compartilhadas.

Foco em conformidade regulatória e segurança

• Familiarize-se com os regulamentos sobre serviços financeiros integrados. Isso inclui requisitos de privacidade de dados, AML, KYC e proteção do consumidor em todas as jurisdições onde você opera.

• Desenvolva sistemas de conformidade para todos os serviços integrados, o que pode exigir equipes de conformidade centralizadas, tecnologias para monitoramento de conformidade em tempo real e auditorias regulares para verificar o cumprimento das regulamentações.

• Conforme os serviços são integrados, atualize suas medidas de cibersegurança para proteger dados sigilosos de clientes. Use criptografia, autenticação multifator e sistemas avançados de detecção de ameaças em todas as plataformas. Teste sua infraestrutura de segurança com frequência para resolver vulnerabilidades.

Projete uma experiência conveniente para o cliente

• Crie uma jornada de cliente que guie os usuários em seus serviços integrados. Crie interfaces intuitivas, reduza atritos e crie marcas e mensagens consistentes em todos os pontos de contato. Concentre-se em tornar a experiência do cliente o mais simples e envolvente possível.

• Use análises de dados e ML para personalizar seus serviços financeiros. Personalize recomendações, conselhos e comunicações de produtos de acordo com as necessidades e preferências específicas de cada cliente.

• Antes de lançar seus serviços integrados, teste exaustivamente com um grupo focal de clientes. Analise comentários sobre usabilidade, funcionalidade e experiência geral e faça os ajustes necessários. Uma plataforma bem testada tem mais chances de sucesso após a implementação.

Implemente e expanda gradualmente

• Em vez de lançar todos os serviços integrados de uma só vez, pode ser melhor começar com um programa piloto. Dessa forma, você pode testar a integração em menor escala, identificar possíveis problemas e fazer melhorias antes de um lançamento em grande escala.

• Após o lançamento do programa piloto, monitore os indicadores-chave de desempenho (KPIs) como taxas de adoção de clientes, pontuações de satisfação, eficiência operacional e desempenho financeiro. Use essas métricas para avaliar o sucesso da integração e identificar áreas de melhoria.

• A partir do sucesso do programa piloto, expanda gradualmente os serviços integrados para mais clientes. Continue monitorando o desempenho e fazendo os ajustes necessários.