Open banking é a prática de bancos, fintechs e provedores de serviços financeiros de compartilhar dados financeiros por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs), com o consentimento do cliente, para criar produtos e serviços financeiros e promover a concorrência no setor de serviços financeiros. Espera-se que até 645 milhões de usuários em todo o mundo se tornem clientes de open banking até 2029. Embora a UE e o Reino Unido imponham padrões regulatórios para o open banking, os EUA adotaram uma abordagem mais voltada para o mercado. O setor financeiro lidera a adoção no país, incentivado pela forte demanda dos clientes por serviços financeiros integrados e personalizados.

Abaixo, apresentamos um guia sobre o open banking nos EUA, incluindo como ele funciona, como é regulamentado e como se compara ao open banking em outras regiões.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é open banking?
  
• Como open banking funciona?
  
• Regulamentações de open banking nos EUA
  
• Como o open banking dos EUA se compara ao da UE e do Reino Unido
  
• Benefícios do open banking para clientes e empresas
  
• Desafios na adoção do open banking nos EUA
  
• Práticas recomendadas para open banking
  
• Como o Stripe Financial Connections pode ajudar
  

O que é o open banking?

O open banking é a prática de bancos e empresas financeiras de compartilhar dados dos clientes, com o consentimento deles, com desenvolvedores terceirizados usando APIs abertas. Os desenvolvedores usam esses dados para criar aplicativos e serviços financeiros. O open banking promoveu maior concorrência e desenvolvimento mais rápido no setor bancário, incluindo a criação de produtos financeiros personalizados.

O open banking é baseado no conceito de que os clientes são donos de seus dados financeiros e podem optar por compartilhá-los com provedores terceirizados (TPPs) para que esses provedores possam criar novos aplicativos e serviços. Regulamentações como a Diretiva de Serviços de Pagamento revisada (PSD2) na UE e o Open Banking Standard no Reino Unido exigiram que os bancos abrissem seus sistemas para provedores autorizados, permitindo a criação de uma ampla gama de serviços e ferramentas financeiras para empresas e clientes.

Como open banking funciona?

O open banking conecta clientes, instituições financeiras e TPPs por meio de um processo de compartilhamento de dados seguro e baseado em consentimento:

• Consentimento: Um cliente concede permissão para que uma instituição financeira ou aplicativo acesse seus dados financeiros.

• Transferência de dados segura: A instituição financeira compartilha esses dados com o TPP autorizado por meio de uma API segura.

• Entrega de serviços: O TPP usa os dados para fornecer um serviço, como um aplicativo de orçamento, pedido de empréstimo ou iniciação de pagamento.

• Revogação: O cliente mantém o direito de revogar o acesso a qualquer momento.

O tipo de dados compartilhados depende do serviço utilizado e geralmente se enquadra em três categorias:

• Informações da conta: Saldos, histórico de transações e outros dados da conta, que são frequentemente usados por aplicativos de orçamento ou gestão financeira.

• Dados de iniciação de pagamento: Autorização para que um terceiro inicie pagamentos diretamente da conta bancária de um cliente, sem direcionamento por uma rede de cartões.

• Dados de verificação de identidade: Nome, endereço e outros dados de identidade usados para verificações de KYC, como durante a abertura de contas ou pedidos de empréstimo.

Regulamentações do open banking nos EUA

O ambiente regulatório do open banking nos EUA é fragmentado e carece da estrutura formal e coesa da UE ou do Reino Unido. Em vez de uma exigência centralizada, a regulamentação do open banking nos EUA é moldada por uma série de regulamentações financeiras existentes, diretrizes específicas do setor e alguns padrões emergentes.

Veja como o open banking é regulamentado nos EUA:

• Proteção ao consumidor e privacidade de dados: a Seção 1033 da Lei Dodd-Frank é considerada a base jurídica do open banking nos EUA. Ela exige que os clientes tenham acesso aos seus dados financeiros e possam compartilhá-los com segurança com terceiros. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) é o principal órgão regulador dos EUA que supervisiona o desenvolvimento do open banking.

• Padrões de segurança de dados: regulamentações como a Lei Gramm-Leach-Bliley estabelecem padrões sobre como as instituições financeiras devem proteger os dados e garantir a privacidade dos clientes. Ao compartilhar os dados dos clientes com terceiros, as instituições financeiras devem seguir os rigorosos protocolos estabelecidos por essa lei.

• Padrões voluntários do setor: grupos e consórcios do setor começaram a criar padrões voluntários para facilitar o compartilhamento de dados. Por exemplo, o Financial Data Exchange (FDX) é um grupo sem fins lucrativos que desenvolveu e promoveu um padrão de API para acesso e compartilhamento seguro e conveniente de dados financeiros.

• Diretrizes e colaboração entre agências: diferentes órgãos reguladores, como o Federal Reserve, o Office of the Comptroller of the Currency e a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) emitiram diretrizes sobre como os bancos devem gerenciar os riscos associados aos tipos de relacionamento com terceiros envolvidos no open banking (por exemplo, compartilhamento de dados com fintechs ou agregadores de dados).

As regulamentações do open banking nos EUA ainda estão em desenvolvimento. O objetivo da implementação em fases do CFPB é equilibrar os benefícios ao cliente com as proteções necessárias e expandir gradualmente o escopo do open banking.

Em outubro de 2024, a CFPB propôs a regra de Direitos de Dados Financeiros Pessoais (a "regra final") para acelerar a transição para o open banking. A regra aborda as seguintes áreas principais:

• Controle do cliente: a regra final capacita os clientes a acessar seus dados financeiros e autorizar o compartilhamento seguro desses dados com provedores terceirizados (TPPs).

• Acesso padronizado a dados: a regra final exige que os provedores de dados disponibilizem dados cobertos aos clientes e a terceiros autorizados em formato eletrônico. Isso torna as informações consistentes e acessíveis a todas as partes.

• Privacidade e segurança de dados: a regra final estabelece critérios que um terceiro deve atender para se tornar um "terceiro autorizado", incluindo a certificação de que cumprirá as obrigações que regem a coleta, o uso e a retenção de dados cobertos para proteger as informações dos clientes.

Contudo, a regra está sendo reconsiderada. Em agosto de 2025, a CFPB abriu um período de comentários sobre questões como acesso de terceiros, tarifas e segurança de dados. Além disso, a regra foi contestada em um tribunal federal, que suspendeu a aplicação enquanto a CFPB a reformula. Sendo assim, os prazos originais de conformidade não estão em vigor atualmente e espera-se que uma regra revisada seja lançada nos próximos meses.

Como o open banking dos EUA se compara ao da UE e do Reino Unido

Embora os EUA ainda estejam nos estágios iniciais de desenvolvimento do open banking, estão seguindo um caminho semelhante ao da UE e do Reino Unido, com foco no consentimento do cliente, padronização de dados e aumento da concorrência no setor financeiro. A CFPB finalizou a regra da Seção 1033 em outubro de 2024. Mas em meados de 2026, um tribunal federal suspendeu a regra, e a CFPB a está reescrevendo. Assim, ela existe no papel, mas não está sendo aplicada.

Veja como o modelo dos EUA se compara aos da UE e do Reino Unido, dois líderes na regulamentação do open banking.

Regulamentações

• EUA: a regulamentação do open banking existe, mas não é aplicada atualmente. Um tribunal federal do Distrito Leste do Kentucky suspendeu a regra, e a CFPB vem retrabalhando nela desde um Aviso Prévio de Proposta de Regulamentação em agosto de 2025. Os prazos de conformidade originais (escalonados entre abril de 2026 e abril de 2030) foram paralisados por enquanto. As diretrizes regulatórias mais amplas têm se concentrado na proteção de dados e nos direitos dos clientes sob as leis financeiras existentes, como a Lei Dodd-Frank e a Lei Gramm-Leach-Bliley.

• UE: o open banking é exigido pela PSD2, que estipula que os bancos forneçam a terceiros o acesso a dados bancários, transações e outras informações financeiras dos clientes por meio de APIs, mediante a obtenção do consentimento do cliente. A estrutura da PSD3 está em desenvolvimento no momento.

• Reino Unido: o país estabeleceu um conjunto próprio de regulamentações de open banking específico, semelhante à PSD2, que é administrado pela Open Banking Implementation Entity. Essa regulamentação é mais estruturada e visa a padronizar a interação entre os bancos e terceiros.

Implementação

• EUA: na prática, a implementação é voluntária e varia muito entre as instituições, já que a regra federal vinculativa que a teria exigido não está sendo aplicada. Alguns grandes bancos desenvolveram ativamente APIs e colaboraram com fintechs, enquanto outros demoraram mais a adotar o open banking. Alguns bancos de grande porte (por exemplo, JPMorgan Chase) também sinalizaram que podem começar a cobrar de fintechs e agregadores de dados o acesso aos dados, uma questão de tarifas que a CFPB está reconsiderando em sua reformulação.

• UE e Reino Unido: os bancos são obrigados a criar e manter APIs que os TPPs podem usar para criar serviços financeiros. Essa prática está sujeita aos rígidos padrões e supervisão regulatória.

Acesso a dados dos clientes

• EUA: o acesso aos dados dos clientes é orientado pelo princípio de consentimento do cliente segundo as leis de privacidade em vigor. Há uma ênfase na segurança dos dados, mas menos foco na capacitação de ambientes de TPPs.

• UE e Reino Unido: há a mesma ênfase na proteção e acesso aos dados dos clientes.

Foco e resultados

• EUA: o foco é aumentar a comodidade para o cliente e a segurança dos dados nos serviços financeiros existentes.

• UE e Reino Unido: o foco é aumentar a concorrência e reduzir os custos no setor de serviços financeiros.

Participação do setor

• EUA: a participação é opcional e ocorre por meio de parcerias e colaborações, muitas vezes ditadas pelas forças do mercado. Iniciativas lideradas pelo setor, sobretudo do FDX (reconhecido formalmente pelo CFPB como órgão de definição de padrões sob a Seção 1033), continuam a estabelecer padrões técnicos comuns independentemente da aplicação da regra federal.

• UE e Reino Unido: os bancos são obrigados a participar e cumprir os padrões regulatórios, que são aplicados de maneira uniforme a todas as instituições financeiras.

Benefícios do open banking para clientes e empresas

O open banking aprimorou os serviços financeiros, criando novas oportunidades e benefícios para clientes e empresas.

Benefícios para o cliente

• Gestão financeira personalizada: O open banking permite que os clientes agreguem seus dados financeiros de várias contas em uma única plataforma, oferecendo uma visão holística de suas finanças que facilita orçamentos, acompanhamento de despesas, definição de metas financeiras e serviços de recomendação de investimentos. A adoção do open banking continua a crescer na América do Norte. O FDX, que define o padrão do setor, relatou que mais de 130 milhões de contas de clientes estão conectadas por meio de sua API no início de 2026.

• Produtos financeiros inteligentes: Usando APIs de open banking, as fintechs podem oferecer produtos financeiros, como empréstimos, seguros e opções de investimento personalizados de acordo com as necessidades e perfis de risco individuais. Isso leva a melhores taxas, aprovações mais rápidas e maior satisfação do cliente.

• Experiência do usuário: O open banking facilitou recursos de finanças digitais convenientes e fáceis de usar, como pagamentos com um clique, economias automatizadas e insights financeiros.

• Robôs consultores e investimentos automatizados: O open banking permite que robôs consultores acessem uma gama maior de dados financeiros, resultando em recomendações de investimento mais precisas e gestão automatizada de portfólio para investidores.

• Inclusão financeira: O open banking permite que pessoas físicas com históricos de crédito limitados ou não atendidas por bancos tradicionais acessem serviços financeiros. Os TPPs podem estender o crédito e outros produtos financeiros a uma população mais ampla usando fontes de dados alternativas e algoritmos avançados para avaliar pedidos de empréstimos e crédito.

Benefícios comerciais

• Soluções de pagamento: O open banking facilita formas de pagamento mais rápidas, eficientes e econômicas. Por exemplo, os TPPs podem iniciar pagamentos diretamente das contas dos clientes, reduzindo a dependência de métodos tradicionais. No Reino Unido, um dos primeiros mercados a adotar o open banking, 351 milhões de pagamentos foram processados apenas em 2025, um aumento de 57% ano após ano.

• Análise de dados financeiros: Agregar e analisar dados financeiros de várias fontes permite que as empresas obtenham insights valiosos sobre o comportamento do cliente, padrões de gastos e perfis de risco. As empresas podem usar esses dados para desenvolver campanhas de marketing direcionadas e aprimorar o atendimento ao cliente.

• Novos modelos de negócios: O open banking facilita o surgimento de novos modelos de negócios no setor financeiro. Startups de fintech estão usando APIs de open banking para criar plataformas e serviços que desafiam as instituições bancárias tradicionais.

• Prevenção a fraudes e segurança: Ao fornecer uma visão mais abrangente da atividade financeira, o open banking pode ajudar empresas e pessoas físicas a identificar transações suspeitas e na prevenção a fraudes.

• Finanças integradas: O open banking permite que empresas não financeiras integrem serviços financeiros em suas ofertas. Por exemplo, plataformas de e-commerce podem oferecer empréstimos ou seguros instantâneos no checkout, enquanto aplicativos de transporte compartilhado podem fornecer soluções de pagamento no aplicativo.

• Soluções financeiras para pequenas e médias empresas (PMEs): As PMEs podem se beneficiar de soluções desenvolvidas com open banking, como previsão de fluxo de caixa, faturamento automatizado e acesso a opções de financiamento alternativas.

• Vantagem competitiva: Os primeiros adeptos do open banking ganham vantagem oferecendo serviços financeiros inovadores e centrados no cliente, que atraem novos clientes, aumentam a participação no mercado e impulsionam o crescimento de longo prazo.

Desafios na adoção do open banking nos EUA

A adoção do open banking nos EUA enfrenta vários desafios, incluindo os seguintes:

• Regulamentações: diferentemente da UE e do Reino Unido, onde as regulamentações do open banking estão bem estabelecidas, o ambiente regulatório dos EUA ainda está em desenvolvimento. Essa incerteza pode dissuadir algumas instituições financeiras e fintechs de investir em iniciativas de open banking.

• Privacidade e segurança dos dados e confiança dos clientes: o compartilhamento de dados financeiros sensíveis com TPPs gera preocupações com a privacidade e a segurança, e os clientes podem hesitar em compartilhar seus dados financeiros por medo de uso indevido ou violações. A implementação de medidas de segurança rigorosas, mecanismos de consentimento claros e práticas transparentes de compartilhamento de dados são cruciais para proteger as informações dos clientes e conquistar a confiança essencial para uma adesão mais ampla.

• Padronização e sistemas legados: a interoperabilidade entre as instituições financeiras e os TPPs depende de APIs e formatos de dados padronizados, mas a ausência de um padrão unificado gera barreiras técnicas. Esse desafio é agravado pelo fato de que muitas instituições financeiras dos EUA ainda dependem de sistemas legados desatualizados, difíceis e caros de atualizar, atrasando a mudança mais ampla para um ambiente de open banking coeso.

• Concorrência e dinâmica do mercado: o open banking pode revolucionar o setor bancário tradicional com o aumento da concorrência de fintechs e outras empresas não bancárias. Isso pode gerar desafios para as instituições financeiras tradicionais, que podem ter de adaptar seus modelos de negócios e investir em novas tecnologias para continuarem relevantes.

• Responsabilidade e gestão de riscos: o setor deve determinar de quem é a responsabilidade em casos de violações de dados, fraudes ou outros problemas no open banking. A responsabilidade deve ser definida de maneira clara para proteger os clientes e as empresas.

• O equilíbrio entre melhoria e proteção: os padrões e as regulamentações do open banking devem equilibrar a promoção da melhoria com a proteção aos clientes. As regulamentações devem ser flexíveis o suficiente para permitir a experimentação e novos modelos de negócios ao mesmo tempo que protegem os interesses dos clientes.

Práticas recomendadas para o open banking

As seguintes práticas recomendadas ajudarão você a participar do open banking com segurança e eficácia:

• Abordagem em fases: Comece com um projeto piloto focado em casos de uso ou segmentos de clientes específicos. Teste, refine e cresça gradualmente para minimizar riscos e maximizar aprendizados.

• Segurança e desempenho da API: Implemente medidas de segurança sólidas, como OAuth 2.0 para autenticação e autorização, criptografia para transmissão de dados e auditorias de segurança regulares para identificar e resolver vulnerabilidades. Desenvolva APIs para serem resilientes e flexíveis no tratamento do tráfego crescente e use ferramentas de monitoramento e análise para acompanhar o desempenho, identificar gargalos e melhorar os tempos de resposta.

• Governança de dados e mecanismos de consentimento: Defina políticas claras para acesso, uso e compartilhamento de dados. Obtenha consentimento explícito e detalhado dos clientes antes de compartilhar seus dados com os TPPs. Desenvolva práticas de compartilhamento de dados transparentes e forneça aos clientes controle sobre seus dados.

• Experiência do desenvolvedor e parcerias: Crie documentação abrangente, kits de desenvolvimento de software (SDKs) e ambientes de área restrita para ajudar os desenvolvedores a criar em suas APIs de open banking e ofereça canais de suporte para incentivar o aprimoramento. A parceria com fintechs também pode acelerar seu desenvolvimento ao aproveitar a expertise delas em tecnologia, experiência do usuário e conformidade regulatória.

• Desenvolvimentos regulatórios: Mantenha-se informado sobre os mais recentes requisitos regulatórios e padrões do setor em relação ao open banking para garantir a conformidade e manter uma vantagem competitiva.

• Engajamento e experiência do cliente: Instrua os clientes sobre os benefícios do open banking e como você usará e protegerá os dados deles, com comunicação clara sobre práticas de compartilhamento de dados, mecanismos de consentimento e medidas de segurança. Combine isso com interfaces fáceis de usar e acessíveis que se integram perfeitamente aos fluxos de trabalho existentes para criar confiança e incentivar a adoção.

• Experimentação: O open banking é uma prática em desenvolvimento. Adote o aprimoramento para fornecer serviços financeiros superiores.

Como o Stripe Financial Connections pode ajudar

O Stripe Financial Connections é um conjunto de APIs que permite conectar-se com segurança às contas bancárias dos seus clientes e recuperar seus dados financeiros, possibilitando a criação de produtos e serviços financeiros inovadores.

O Financial Connections pode ajudar você a:

• Simplificar o onboarding: ofereça um processo contínuo e instantâneo de verificação de conta bancária que não exige verificação manual de identidade e de conta.

• Acessar dados financeiros abrangentes: recupere informações completas sobre as contas bancárias dos seus clientes, incluindo saldos, transações e dados da conta.

• Automatizar pagamentos recorrentes: permita que seus clientes vinculem suas contas bancárias com segurança para pagamentos recorrentes, melhorando as taxas de sucesso de pagamento.

• Aprimorar a gestão de riscos: Analise os dados financeiros dos clientes para tomar decisões mais informadas sobre crédito, empréstimos e outros produtos financeiros.

• Cumprir as regulamentações: O Financial Connections ajuda a atender aos requisitos de KYC e de prevenção à lavagem de dinheiro (PLD).

• Inovar com confiança: Crie novos produtos e serviços financeiros sobre a infraestrutura segura e confiável do Financial Connections.

Saiba mais sobre o Financial Connections ou comece hoje mesmo.