Le système bancaire ouvert est la pratique par laquelle les banques, les entreprises de technologie financière et les fournisseurs de services financiers partagent des données financières par l'intermédiaire d'API (avec le consentement de la clientèle) pour créer des produits et des services financiers et promouvoir la concurrence dans le secteur des services financiers. Jusqu'à 645 millions d'utilisateurs à travers le monde devraient utiliser le système bancaire ouvert d'ici 2029. Bien que l'Union européenne et le Royaume-Uni appliquent des normes réglementaires pour le système bancaire ouvert, les États-Unis ont adopté une approche davantage axée sur le marché. Le secteur financier est à la tête de l'adoption dans le pays, encouragé par une forte demande de la clientèle pour des services financiers intégrés et personnalisés.

Vous trouverez ci-dessous un guide sur le système bancaire ouvert aux États-Unis, qui explique son fonctionnement, sa réglementation et ses différences avec les autres régions.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce que le système bancaire ouvert?
  
• Comment fonctionne le système bancaire ouvert?
  
• Réglementations du système bancaire ouvert aux États-Unis
  
• Comparaison entre le système bancaire ouvert des États-Unis et celui de l'Union européenne et du Royaume-Uni
  
• Avantages du système bancaire ouvert pour les clients et les entreprises
  
• Défis liés à l'adoption du système bancaire ouvert aux États-Unis
  
• Bonnes pratiques du système bancaire ouvert
  
• Comment Stripe Financial Connections peut vous aider
  

Qu’est-ce que le système bancaire ouvert?

Le système bancaire ouvert est la pratique par laquelle les banques et les sociétés financières partagent les données des clients, avec leur consentement, avec des développeurs tiers par l'intermédiaire d'API ouvertes. Les développeurs utilisent ces données pour créer des applications et des services financiers. Le système bancaire ouvert a favorisé une plus grande concurrence et un développement plus rapide au sein du secteur bancaire, notamment la création de produits financiers personnalisés.

Le système bancaire ouvert repose sur le principe que les clients sont propriétaires de leurs données financières et peuvent choisir de les partager avec des fournisseurs tiers (TPP) afin que ces derniers puissent créer de nouvelles applications et de nouveaux services. Des réglementations comme la directive révisée sur les services de paiement (PSD2) dans l'Union européenne et l'Open Banking Standard au Royaume-Uni ont imposé aux banques d'ouvrir leurs systèmes aux fournisseurs autorisés, permettant ainsi la création d'une large gamme d'outils et de services financiers pour les entreprises et les clients.

Comment fonctionne le système bancaire ouvert?

Le système bancaire ouvert connecte les clients, les institutions financières et les TPP grâce à un processus de partage de données sécurisé et fondé sur le consentement :

• Consentement : Le client accorde à une institution financière ou à une application l'autorisation d'accéder à ses données financières.

• Transfert de données sécurisé : L'institution financière partage ces données avec le TPP autorisé par l'intermédiaire d'une API sécurisée.

• Prestation de services : Le TPP utilise les données pour fournir un service, comme une application de budgétisation, une demande de prêt ou le lancement d'un paiement.

• Révocation : Le client conserve le droit de révoquer l'accès à tout moment.

Le type de données partagées dépend du service utilisé et se divise généralement en trois catégories :

• Informations du compte : Soldes, historique des transactions et autres informations du compte, qui sont souvent utilisées par les applications de budgétisation ou de gestion financière.

• Données de lancement de paiement : Autorisation accordée à un tiers pour lancer des paiements directement depuis le compte bancaire d'un client, sans passer par un réseau de cartes.

• Données de vérification de l'identité : Nom, adresse et autres informations d'identité utilisées pour les vérifications de connaissance du client (KYC), par exemple lors de l'ouverture d'un compte ou de la demande d'un prêt.

Réglementations sur le système bancaire ouvert aux États-Unis

Le contexte réglementaire du système bancaire ouvert aux États-Unis est fragmenté et n'a pas le cadre réglementaire officiel et cohésif de l'UE ou du Royaume-Uni. Au lieu d'un mandat centralisé, la réglementation du système bancaire ouvert aux États-Unis est façonnée par une variété de réglementations financières existantes, de directives sectorielles et de certaines normes de l'industrie émergentes.

Voici comment le système bancaire ouvert est réglementé aux États-Unis :

• Protection des consommateurs et confidentialité des données : L'article 1033 de la loi Dodd-Frank est considéré comme la base juridique du système bancaire ouvert aux États-Unis. Il exige que les clients aient accès à leurs données financières et puissent partager ces données en toute sécurité avec des tiers. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) est le principal organisme de réglementation américain qui supervise le développement du système bancaire ouvert.

• Normes de sécurité des données : Des réglementations telles que la loi Gramm-Leach-Bliley établissent des normes sur la façon dont les institutions financières doivent protéger les données des clients et garantir la confidentialité. Lorsqu'elles partagent des données de clients avec des tiers, les institutions financières doivent suivre les protocoles stricts établis par cette loi.

• Normes volontaires de l'industrie : Des groupes de l'industrie et des consortiums ont commencé à créer des normes volontaires pour faciliter le partage de données. Par exemple, le Financial Data Exchange (FDX) est un groupe à but non lucratif qui a développé et promu une norme d'API pour un accès et un partage sécurisés et pratiques des données financières.

• Directives interorganismes et collaboration : Différents organismes de réglementation, dont la Réserve fédérale, l'Office of the Comptroller of the Currency et la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ont publié des directives sur la façon dont les banques devraient gérer les risques associés aux types de relations avec des tiers impliquées dans le système bancaire ouvert (c'est-à-dire le partage de données avec des entreprises de technologies financières ou des agrégateurs de données).

Les réglementations sur le système bancaire ouvert aux États-Unis sont encore en développement. L'objectif de la mise en œuvre par phases du CFPB est d'équilibrer les avantages pour les clients avec les garanties nécessaires et d'élargir progressivement la portée du système bancaire ouvert.

En octobre 2024, le CFPB a proposé une règle sur les droits relatifs aux données financières personnelles (la « règle finale ») pour accélérer la transition vers le système bancaire ouvert. La règle aborde ces domaines clés :

• Contrôle client : La règle finale permet aux clients d'accéder à leurs données financières et d'autoriser le partage sécurisé de ces données avec les TPP.

• Accès standardisé aux données : La règle finale exige que les fournisseurs de données mettent les données couvertes à la disposition des clients et des tiers autorisés sous forme électronique. Cela rend les informations cohérentes et accessibles pour toutes les parties.

• Confidentialité et sécurité des données : La règle finale énonce les critères qu'un tiers doit satisfaire pour devenir un « tiers autorisé », y compris la certification qu'il respectera les obligations qui régissent la collecte, l'utilisation et la conservation des données couvertes pour protéger les informations des clients.

Cependant, la règle est en cours de réexamen. En août 2025, le CFPB a ouvert une période de commentaires sur des questions telles que l'accès par des tiers, les frais et la sécurité des données. Séparément, la règle a été contestée devant la cour fédérale, qui a suspendu son application pendant que le CFPB la réécrit. Ainsi, les délais de conformité originaux ne sont pas en vigueur actuellement et une règle révisée est attendue dans les mois à venir.

Comment le système bancaire ouvert américain se compare à celui de l'UE et du Royaume-Uni

Bien que les États-Unis en soient encore aux premiers stades du développement du système bancaire ouvert, ils suivent une voie similaire à celle de l'UE et du Royaume-Uni, en mettant l'accent sur le consentement du client, la standardisation des données et l'augmentation de la concurrence financière. Le CFPB a finalisé sa règle sur l'article 1033 en octobre 2024. Mais à la mi-2026, un tribunal fédéral a suspendu la règle et le CFPB est en train de la réécrire. Elle existe donc sur papier, mais n'est pas appliquée pour le moment.

Voici comment le modèle américain se compare à ceux de l’UE et du Royaume-Uni, deux leaders en matière de réglementation du système bancaire ouvert.

Réglementations

• États-Unis : La réglementation du système bancaire ouvert existe, mais n'est pas appliquée actuellement. Un tribunal fédéral du district est du Kentucky a suspendu la règle et le CFPB la retravaille depuis un avis préalable de proposition de réglementation en août 2025. Les délais de conformité initiaux (échelonnés d'avril 2026 à avril 2030) ont essentiellement été suspendus pendant que cela se déroule. Des directives réglementaires plus larges ont mis l'accent sur la protection des données et les droits des clients en vertu des lois financières existantes telles que la loi Dodd-Frank et la loi Gramm-Leach-Bliley.

• UE : Le système bancaire ouvert est rendu obligatoire par la DSP2, qui exige que les banques fournissent un accès tiers aux données bancaires, aux transactions et aux autres données financières des clients par le biais d'API, après avoir obtenu le consentement du client. Un cadre PSD3 est actuellement en cours de développement.

• Royaume-Uni : Le Royaume-Uni a établi son propre ensemble de réglementations sur le système bancaire ouvert, semblable à la DSP2, qui est géré par l'Open Banking Implementation Entity. Cette réglementation est plus structurée et vise à standardiser la façon dont les banques et les tiers interagissent.

Mise en œuvre

• États-Unis : La mise en œuvre est volontaire dans la pratique et varie considérablement d'une institution à l'autre, car la règle fédérale contraignante qui l'aurait rendue obligatoire n'est pas appliquée. Certaines grandes banques ont développé de manière proactive des API et collaboré avec des entreprises de technologies financières, tandis que d'autres ont été plus lentes à adopter le système bancaire ouvert. Certaines grandes banques (par exemple, JPMorgan Chase) ont également signalé qu'elles pourraient commencer à facturer l'accès aux données aux entreprises de technologies financières et aux agrégateurs de données — une question de frais que le CFPB réexamine activement dans le cadre de sa réécriture.

• UE et Royaume-Uni : Les banques sont tenues de créer et de maintenir des API que les TPP peuvent utiliser pour créer des services financiers. Cette pratique est soumise à des normes réglementaires et à une surveillance strictes.

Accès aux données client

• États-Unis : L'accès aux données des clients est guidé par le principe du consentement du client en vertu des lois sur la confidentialité existantes. L'accent est mis sur la sécurité des données, mais moins sur l'activation d'environnements TPP.

• UE et Royaume-Uni : La protection des données des clients et l'accès aux données sont mis en valeur de manière égale.

Orientation et résultats

• États-Unis : L'accent est mis sur l'amélioration de la commodité pour les clients et de la sécurité des données au sein des services financiers existants.

• UE et Royaume-Uni : L'accent est mis sur l'augmentation de la concurrence et la réduction des coûts dans le secteur des services financiers.

Participation du secteur

• États-Unis : La participation est facultative et se fait par le biais de partenariats et de collaborations, souvent dictés par les forces du marché. Les initiatives menées par l'industrie — notamment FDX, que le CFPB a officiellement reconnu comme organisme de normalisation en vertu de l'article 1033 — continuent de développer des normes techniques communes indépendamment de l'application de la règle fédérale.

• UE et Royaume-Uni : Les banques sont tenues de participer et de se conformer aux normes réglementaires, qui sont appliquées uniformément à toutes les institutions financières.

Avantages du système bancaire ouvert pour les clients et les entreprises

Le système bancaire ouvert a amélioré les services financiers, créant de nouvelles possibilités et de nouveaux avantages pour les clients et les entreprises.

Avantages pour les clients

• Gestion financière personnalisée : Le système bancaire ouvert permet aux clients de regrouper leurs données financières provenant de plusieurs comptes sur une seule plateforme, offrant une vue globale de leurs finances qui facilite la budgétisation, le suivi des dépenses, la définition des objectifs financiers et les services de recommandation d'investissement. L'adoption du système bancaire ouvert continue de croître en Amérique du Nord. La FDX, qui établit la norme de l'industrie, a indiqué que plus de 130 millions de comptes clients sont connectés par l'intermédiaire de son API au début de l'année 2026.

• Produits financiers intelligents : En utilisant les API du système bancaire ouvert, les entreprises de technologie financière peuvent proposer des produits financiers, tels que des prêts, des assurances et des options d'investissement, qui sont adaptés aux besoins individuels et aux profils de risque. Cela permet d'obtenir de meilleurs taux, des approbations plus rapides et une meilleure satisfaction de la clientèle.

• Expérience utilisateur : Le système bancaire ouvert a facilité la mise en place de fonctionnalités de financement numérique pratiques et conviviales, telles que les paiements en un clic, l'épargne automatisée et les informations financières.

• Robo-conseillers et investissement automatisé : Le système bancaire ouvert permet aux robo-conseillers d'accéder à un éventail plus large de données financières, ce qui donne lieu à des recommandations d'investissement plus précises et à une gestion de portefeuille automatisée pour les investisseurs.

• Inclusion financière : Le système bancaire ouvert permet aux personnes ayant des antécédents de crédit limités ou mal desservies par les banques traditionnelles d'accéder aux services financiers. Les TPP peuvent proposer des crédits et d'autres produits financiers à une population plus large en utilisant d'autres sources de données et des algorithmes avancés pour évaluer les demandes de prêt et de crédit.

Avantages pour l’entreprise

• Solutions de paiement : Le système bancaire ouvert favorise des modes de paiement plus rapides, plus efficaces et plus rentables. Par exemple, les TPP peuvent lancer des paiements directement à partir des comptes des clients, réduisant ainsi la dépendance aux méthodes traditionnelles. Au Royaume-Uni, l'un des premiers marchés à adopter le système bancaire ouvert, 351 millions de paiements ont été traités en 2025 seulement, soit une augmentation de 57 % d'une année sur l'autre.

• Analytique de données financières : Le regroupement et l'analyse de données financières provenant d'une variété de sources permettent aux entreprises d'obtenir des informations précieuses sur le comportement des clients, les habitudes de dépenses et les profils de risque. Les entreprises peuvent utiliser ces données pour élaborer des campagnes marketing ciblées et améliorer le service client.

• Nouveaux modèles d'entreprise : Le système bancaire ouvert facilite l'émergence de nouveaux modèles d'entreprise dans le secteur financier. Les startups de la technologie financière utilisent les API du système bancaire ouvert pour créer des plateformes et des services qui concurrencent les institutions bancaires traditionnelles.

• Prévention de la fraude et sécurité : En offrant une vue plus complète des activités financières, le système bancaire ouvert peut aider les entreprises et les particuliers à identifier les transactions suspectes et à prévenir la fraude.

• Finance intégrée : Le système bancaire ouvert permet aux entreprises non financières d'intégrer des services financiers dans leurs offres. Par exemple, les plateformes de commerce en ligne peuvent proposer des prêts instantanés ou des assurances au moment du paiement, tandis que les applications de covoiturage peuvent fournir des solutions de paiement intégrées.

• Solutions financières pour les petites et moyennes entreprises (PME) : Les PME peuvent profiter de solutions fondées sur le système bancaire ouvert telles que les prévisions de flux de trésorerie, la facturation automatisée et l'accès à d'autres options de financement.

• Avantage concurrentiel : Les premiers adeptes du système bancaire ouvert acquièrent un avantage en proposant des services financiers innovants et axés sur la clientèle qui attirent de nouveaux clients, augmentent la part de marché et stimulent la croissance à long terme.

Les défis de l’adoption du système bancaire ouvert aux États-Unis

L'adoption du système bancaire ouvert aux États-Unis fait face à plusieurs défis, notamment les suivants :

• Réglementations : Contrairement à l'UE et au Royaume-Uni, où les réglementations sur le système bancaire ouvert sont bien établies, le contexte réglementaire américain est encore en développement. Cette incertitude peut dissuader certaines institutions financières et entreprises de technologies financières d'investir dans des initiatives de système bancaire ouvert.

• Confidentialité des données, sécurité et confiance des clients : Le partage de données financières sensibles avec les TPP soulève des inquiétudes quant à la confidentialité et à la sécurité, et les clients pourraient hésiter à partager leurs données financières en raison de craintes quant à une utilisation abusive ou à des violations. Des mesures de sécurité solides, des mécanismes de consentement clairs et des pratiques de partage de données transparentes sont nécessaires pour protéger les données des clients et instaurer la confiance requise pour une adoption généralisée.

• Standardisation et systèmes hérités : L'interopérabilité entre les institutions financières et les TPP dépend d'API et de formats de données standardisés, mais l'absence d'une norme unifiée crée des obstacles techniques. Ce défi est aggravé par le fait que de nombreuses institutions financières américaines s'appuient encore sur des systèmes hérités obsolètes qui sont difficiles et coûteux à mettre à niveau, ce qui ralentit la transition plus large vers un environnement de système bancaire ouvert cohésif.

• Concurrence et dynamique du marché : Le système bancaire ouvert peut perturber l'industrie bancaire traditionnelle, créant une concurrence accrue de la part des entreprises de technologies financières et d'autres acteurs non bancaires. Cela peut poser des défis aux institutions financières établies qui pourraient devoir adapter leurs modèles commerciaux et investir dans de nouvelles technologies pour rester pertinentes.

• Responsabilité et gestion des risques : L'industrie doit déterminer qui est responsable en cas de violation de données, de fraude ou d'autres problèmes qui pourraient survenir dans le système bancaire ouvert. La responsabilité doit être clairement définie pour protéger les clients et les entreprises.

• Équilibrer l'amélioration et la protection : Les normes et réglementations du système bancaire ouvert doivent trouver un équilibre entre la promotion de l'amélioration et la protection des clients. Les réglementations doivent être suffisamment flexibles pour permettre l'expérimentation et de nouveaux modèles commerciaux tout en protégeant les intérêts des clients.

Bonnes pratiques pour le système bancaire ouvert

Les bonnes pratiques suivantes vous aideront à participer au système bancaire ouvert de manière sécurisée et efficace :

• Approche par étapes : Commencez par un projet pilote axé sur des cas d'utilisation ou des segments de clientèle précis. Testez, affinez et développez progressivement pour minimiser les risques et maximiser les apprentissages.

• Sécurité et performances des API : Mettez en œuvre des mesures de sécurité rigoureuses telles que OAuth 2.0 pour l'authentification et l'autorisation, le chiffrement pour la transmission des données et des audits de sécurité réguliers pour identifier et corriger les vulnérabilités. Concevez des API résilientes et flexibles pour gérer un trafic croissant, et utilisez des outils de surveillance et d'analytique pour suivre les performances, identifier les goulots d'étranglement et améliorer les temps de réponse.

• Mécanismes de gouvernance des données et de consentement : Définissez des politiques claires concernant l'accès aux données, leur utilisation et leur partage. Obtenez le consentement explicite et précis des clients avant de partager leurs données avec des TPP. Élaborez des pratiques de partage de données transparentes et offrez aux clients un contrôle sur leurs données.

• Expérience développeur et partenariats : Créez une documentation complète, des kits de développement logiciel (SDK) et des bacs à sable pour aider les développeurs à créer sur vos API du système bancaire ouvert, et fournissez des canaux d'assistance pour encourager l'amélioration. Un partenariat avec des entreprises de technologie financière peut également accélérer votre développement en tirant parti de leur expertise en matière de technologie, d'expérience client et de conformité réglementaire.

• Développements réglementaires : Restez informé des dernières exigences réglementaires et normes de l'industrie concernant le système bancaire ouvert afin d'assurer la conformité et de conserver un avantage concurrentiel.

• Engagement et expérience client : Informez les clients des avantages du système bancaire ouvert et de la manière dont vous utiliserez et protégerez leurs données, avec une communication claire sur les pratiques de partage de données, les mécanismes de consentement et les mesures de sécurité. Associez cela à des interfaces conviviales et accessibles qui s'intègrent facilement aux flux de travail existants pour instaurer la confiance et encourager l'adoption.

• Expérimentation : Le système bancaire ouvert est une pratique en développement. Adoptez l'amélioration pour offrir des services financiers de qualité supérieure.

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