La banca abierta es la práctica de bancos, fintechs y proveedores de servicios financieros que comparten datos financieros a través de API, con el consentimiento del cliente, con el objetivo de crear productos y servicios financieros y promover la competencia en la industria de servicios financieros. Si bien la Directiva revisada de servicios de pago (PSD2) de la Unión Europea y el Open Banking Standard del Reino Unido aplica normas regulatorias para la banca abierta, Estados Unidos no ha implementado un marco normativo similar. En cambio, la industria financiera ha liderado el desarrollo y la adopción de prácticas de banca abierta en los EE. UU., alentada por la demanda de los consumidores de servicios financieros más integrados y personalizados.

Una encuesta de Visa de 2022 reveló que el 87 % de los consumidores estadounidenses utilizan la banca abierta para vincular sus cuentas financieras con servicios de terceros. Si bien la banca abierta funciona principalmente a través de iniciativas impulsadas por el mercado en los EE. UU., recientemente se ha avanzado hacia la formalización de la normativa de la banca abierta, y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ejerce presión para lograr prácticas de intercambio de datos más estandarizadas que protejan la privacidad de los datos del consumidor y garanticen la seguridad. Actualmente, la banca abierta en EE. UU. está determinada por las prácticas de la industria y los acuerdos voluntarios entre entidades privadas, con un enfoque en la innovación y la diferenciación competitiva.

Esta guía te explicará lo que necesitas saber sobre la banca abierta en Estados Unidos: cómo funciona, cómo está regulada y cómo se compara con la banca abierta de otras regiones.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la banca abierta?
  
• ¿Cómo es la normativa de banca abierta en los EE. UU.?
  
• Cómo se compara la banca abierta en EE. UU. con otros modelos globales
  
• Beneficios de la banca abierta para consumidores y empresas
  
• Desafíos en la adopción de la banca abierta en los EE. UU.
  
• Prácticas recomendadas para la banca abierta
  

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es la práctica de los bancos y las empresas financieras que comparten los datos de los consumidores con desarrolladores externos utilizando API (interfaces de programación de aplicaciones) abiertas y solo con el consentimiento del consumidor. Los desarrolladores utilizan estos datos para crear aplicaciones y servicios financieros. La banca abierta promovió una mayor competencia y un desarrollo más rápido dentro de la industria bancaria, incluida la creación de productos financieros personalizados.

La banca abierta se basa en el concepto de que los consumidores son dueños de sus datos financieros y pueden optar por compartirlos con proveedores externos (PE) para que estos proveedores puedan crear nuevas aplicaciones y servicios. Normativas como la directiva PSD2 en la UE y la Open Banking Standard en el Reino Unido han obligado a los bancos a abrir sus sistemas a proveedores autorizados, lo que permite la creación de una amplia gama de servicios y herramientas financieras para empresas y consumidores.

¿Cómo es la normativa de banca abierta en los EE. UU?

El panorama normativo de la banca abierta en los EE. UU. está fragmentado y carece del marco normativo formal y cohesivo de la UE o el Reino Unido. En lugar de una orden centralizada, la normativa de la banca abierta de EE. UU. está conformada por diferentes reglamentaciones financieras existentes, pautas específicas del sector y algunos estándares emergentes de la industria.

Así es como se regula la banca abierta en Estados Unidos.

• Protección del consumidor y privacidad de datos: El artículo 1033 de la Ley Dodd-Frank se considera la base legal para la banca abierta en los EE. UU. Exige que los consumidores tengan acceso a sus datos financieros y puedan compartirlos de forma segura con terceros. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) es el principal organismo regulador de EE. UU. que supervisa el desarrollo de la banca abierta.

• Estándares de seguridad de datos: Reglamentaciones como la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA) fijan estándares sobre cómo las instituciones financieras deben proteger los datos de los consumidores y garantizar la privacidad. Al compartir datos de los consumidores con terceros, las instituciones financieras deben seguir los estrictos protocolos establecidos por esta ley.

• Estándares voluntarios de la industria: Los grupos y consorcios del sector comenzaron a crear estándares voluntarios para facilitar el intercambio de datos. Por ejemplo, Financial Data Exchange (FDX) es un grupo sin fines de lucro que ha desarrollado y promovido un estándar API para el acceso y el intercambio seguros y convenientes de datos financieros.

• Orientación y colaboración entre organismos: Diferentes organismos reguladores, como la Reserva Federal, la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), han emitido directrices sobre cómo los bancos deben gestionar los riesgos asociados a los tipos de relaciones con terceros que participan en la banca abierta (es decir, compartir datos con empresas fintech o agregadores de datos).

Las normativas de banca abierta en los EE. UU. aún están en etapa de desarrollo. El objetivo de la implementación gradual de la CFPB es equilibrar los beneficios para el consumidor con las medidas de seguridad necesarias y expandir gradualmente el alcance de la banca abierta.

En octubre de 2023, la CFPB propuso una norma sobre los derechos relacionados con los datos financieros personales (la «Norma propuesta») para acelerar el paso hacia la banca abierta. La norma propuesta aborda estas áreas clave.

• Control del consumidor: La norma propuesta faculta a los consumidores a acceder a sus datos financieros y autoriza el intercambio seguro de estos datos con proveedores externos.

• Acceso estandarizado a los datos: La Norma Propuesta establece un formato estandarizado para el intercambio de datos, lo que hace que la información sea coherente y accesible para todas las partes.

• Privacidad y seguridad de los datos: La Norma propuesta pone énfasis en fuertes medidas de privacidad y seguridad de datos para proteger la información del consumidor. Prohíbe a las empresas usar o monetizar los datos financieros personales confidenciales de manera indebida.

Cómo se compara la banca abierta en EE. UU. con otros modelos globales

Si bien Estados Unidos aún se encuentra en las primeras etapas del desarrollo de la banca abierta, está siguiendo un camino similar al de la UE y el Reino Unido, con un enfoque en el consentimiento del consumidor, la estandarización de los datos y el aumento de la competencia financiera. La Norma propuesta por la CFPB es un paso importante para la banca abierta en los EE. UU.

Así es como se compara el modelo estadounidense con los de la UE y el Reino Unido, dos líderes en la normativa de la banca abierta.

Normativa

• Estados Unidos: No existe una legislación específica sobre banca abierta. El sector financiero guía la implementación. La orientación normativa se ha centrado en la protección de datos y los derechos del consumidor en virtud de las leyes financieras existentes, como la Ley Dodd-Frank y la Ley Gramm-Leach-Bliley.

• UE: La banca abierta es exigida por la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada. Esta directiva requiere que los bancos proporcionen acceso externo a la banca del consumidor, las transacciones y otros datos financieros a través de API, después de obtener el consentimiento del consumidor.

• Reino Unido: El Reino Unido estableció su propio conjunto específico de reglamentaciones de banca abierta, similar a la PSD2, que es administrado por la Entidad de Implementación de Banca Abierta (OBIE). Esta reglamentación está más estructurada y tiene como objetivo estandarizar la forma en que interactúan los bancos y terceros.

Implementación

• Estados Unidos: La implementación es voluntaria y varía mucho de una institución a otra. Algunos grandes bancos desarrollaron API de forma proactiva y colaboraron con fintechs, mientras que otros han tardado más en adoptarlas.

• UE y Reino Unido: Los bancos deben crear y mantener API que los proveedores externos puedan usar para crear servicios financieros. Esta práctica está sujeta a estrictos estándares normativos y de supervisión.

Acceso a los datos de los consumidores

• Estados Unidos: El acceso a los datos de los consumidores se rige por el principio de consentimiento del consumidor de acuerdo con las leyes de privacidad vigentes. Se hace hincapié en la seguridad de los datos, pero se presta menos atención a la habilitación de los ecosistemas de proveedores externos.

• UE y Reino Unido: Se enfatiza la protección de los datos de los consumidores y el acceso de los consumidores a los datos por igual.

Enfoque y resultados

• Estados Unidos: La atención se centra en mejorar la comodidad del consumidor y la seguridad de los datos dentro de los servicios financieros existentes.

• UE y Reino Unido: La atención se centra en el aumento de la competencia y la reducción de los costos en el sector de los servicios financieros.

Participación del sector

• Estados Unidos: La participación es opcional y se produce a través de asociaciones y colaboraciones, a menudo dictadas por las fuerzas del mercado. Algunas iniciativas lideradas por el sector (como los estándares de intercambio de datos financieros) buscan crear estándares comunes.

• UE y Reino Unido: Los bancos están obligados a participar y deben cumplir con las normas reglamentarias, que se aplican de manera uniforme en todas las instituciones financieras.

Beneficios de la banca abierta para consumidores y empresas

La banca abierta ha mejorado los servicios financieros, creando nuevas oportunidades y beneficios para los consumidores y las empresas.

Beneficios para el consumidor

• Gestión financiera personalizada: La banca abierta les permite a los consumidores agregar sus datos financieros de múltiples cuentas en una sola plataforma, ofreciendo una visión holística de sus finanzas que facilita la elaboración de presupuestos, el seguimiento de gastos, el establecimiento de objetivos financieros y los servicios de recomendación de inversiones.

• Productos financieros inteligentes: Con las API de banca abierta, las empresas fintech pueden ofrecer productos financieros como préstamos, seguros y opciones de inversión que se adaptan a las necesidades individuales y a los perfiles de riesgo. Esto conduce a mejores tarifas, aprobaciones más rápidas y una mayor satisfacción del cliente.

• Experiencia de usuario: La banca abierta ha facilitado funciones financieras digitales convenientes y fáciles de usar, como pagos con un clic, ahorros automatizados e información financiera.

• Robo-advisors e inversión automatizada: La banca abierta les permite a los robo-advisors acceder a una gama más amplia de datos financieros, lo que conduce a recomendaciones de inversión más precisas y a una gestión automatizada de carteras para los inversores.

• Inclusión financiera: La banca abierta les permite a las personas con un historial crediticio limitado o desatendidas por los bancos tradicionales acceder a servicios financieros. Los proveedores externos pueden extender el crédito y otros productos financieros a una población más amplia mediante el uso de fuentes de datos alternativas y algoritmos avanzados para evaluar las solicitudes de préstamos y créditos.

Beneficios empresariales

• Soluciones de pago: La banca abierta facilita métodos de pago más rápidos, eficientes y rentables. Por ejemplo, los proveedores externos pueden iniciar pagos directamente desde las cuentas de los consumidores, reduciendo así la dependencia de los métodos tradicionales.

• Análisis de datos financieros: La agregación y el análisis de datos financieros de diferentes fuentes les permite a las empresas obtener información valiosa sobre el comportamiento de los consumidores, los patrones de gasto y los perfiles de riesgo. Las empresas pueden utilizar estos datos para desarrollar campañas de marketing específicas y mejorar el servicio al cliente.

• Nuevos modelos de negocio: La banca abierta propicia la aparición de nuevos modelos de negocio en el sector financiero. Las startups fintech están utilizando las API de banca abierta para crear plataformas y servicios que desafían a las instituciones bancarias tradicionales.

• Prevención de fraude y seguridad: Al brindar una visión más integral de la actividad financiera, la banca abierta puede ayudar a las empresas y a las personas a identificar transacciones sospechosas y prevenir el fraude.

• Financiación integrada: La banca abierta les permite a las empresas no financieras integrar servicios financieros en sus ofertas. Por ejemplo, las plataformas de comercio electrónico pueden ofrecer préstamos instantáneos o seguros en el proceso de compra, mientras que las aplicaciones de viajes compartidos pueden proporcionar soluciones de pago dentro de la aplicación.

• Soluciones financieras para pequeñas y medianas empresas (pymes): Las pymes pueden beneficiarse de las soluciones impulsadas por la banca abierta, como la previsión del flujo de caja, la facturación automatizada y el acceso a opciones de financiación alternativas.

• Ventaja competitiva: Los primeros en adoptar la banca abierta obtienen una ventaja al ofrecer servicios financieros innovadores y centrados en el cliente que atraen a nuevos clientes, aumentan la cuota de mercado e impulsan el crecimiento a largo plazo.

Desafíos al adoptar la banca abierta en los EE. UU.

La adopción de la banca abierta en Estados Unidos se enfrenta a varios retos. Entre ellos, se incluyen los siguientes:

• Normativa: A diferencia de la UE y el Reino Unido, donde la normativa de banca abierta está bien establecida, el panorama normativo de EE. UU. aún está evolucionando. Esta incertidumbre puede disuadir a algunas instituciones financieras y fintechs de invertir en iniciativas de banca abierta.

• Privacidad y seguridad de los datos: El intercambio de datos financieros confidenciales con los proveedores externos plantea preocupaciones sobre la privacidad y la seguridad de los datos. Las sólidas medidas de seguridad, las estrictas normativas de protección de datos y los claros mecanismos de consentimiento ayudan a mantener la confianza de los consumidores y a proteger los datos de accesos no autorizados o infracciones.

• Estandarización e interoperabilidad: Deben existir API y formatos de datos estandarizados para que las instituciones financieras y los proveedores externos logren la interoperabilidad. La falta de un estándar unificado puede crear barreras técnicas y obstaculizar el desarrollo de un ecosistema de banca abierta cohesivo.

• Sistemas heredados: Muchas instituciones financieras en los EE. UU. dependen de sistemas heredados obsoletos que podrían ser incompatibles con las tecnologías de banca abierta. La actualización de estos sistemas puede ser costosa y llevar mucho tiempo, lo que puede suponer un obstáculo importante para su adopción.

• Confianza del consumidor: Es posible que los consumidores duden de compartir sus datos financieros con los proveedores externos debido a preocupaciones sobre la seguridad, la privacidad y el posible uso indebido de su información. Para superar este desafío, el sector deberá educar a los consumidores sobre los beneficios de la banca abierta y establecer prácticas transparentes de intercambio de datos.

• Competencia y dinámica del mercado: La banca abierta puede alterar el sector bancario tradicional, creando una mayor competencia proveniente de las fintech y otros actores no bancarios. Esto puede plantear desafíos para las instituciones financieras establecidas que posiblemente necesiten adaptar sus modelos de negocio e invertir en nuevas tecnologías para seguir siendo competentes.

• Gestión de responsabilidad y riesgos: El sector debe determinar quién es responsable en caso de incumplimientos relacionados con la seguridad de los datos, fraude u otros problemas que puedan presentarse en la banca abierta. La responsabilidad debe estar claramente definida para proteger a los consumidores y a las empresas.

• Equilibrio entre innovación y protección: Las normas y reglamentaciones de la banca abierta deben lograr un equilibrio entre la promoción de la innovación y la protección de los consumidores. Las reglamentaciones deben ser lo suficientemente flexibles como para permitir la experimentación y nuevos modelos de negocio, a la vez que se protegen los intereses de los consumidores.

Prácticas recomendadas para la banca abierta

Las siguientes prácticas recomendadas te ayudarán a participar en la banca abierta de forma segura y eficaz.

• Enfoque por fases: Comienza con un proyecto piloto que se centre en casos de uso o segmentos de clientes específicos. Prueba, perfecciona y escala gradualmente para minimizar los riesgos y maximizar los aprendizajes.

• Seguridad de la API: Implementa medidas de seguridad sólidas como OAuth 2.0 para la autenticación y autorización, el cifrado para la transmisión de datos y auditorías de seguridad periódicas para identificar y abordar las vulnerabilidades. Diseña API resistentes y escalables para manejar el tráfico y la demanda crecientes.

• Rendimiento de la API: Implementa herramientas sólidas de monitoreo y análisis para realizar un seguimiento del rendimiento de la API, identificar cuellos de botella y optimizar los tiempos de respuesta. Analiza los patrones de uso para obtener información sobre el comportamiento y las preferencias de los clientes y adapta tus ofertas en consecuencia.

• Mecanismos de gobernanza y consentimiento de datos: Define políticas claras para el acceso, el uso y el uso compartido de datos. Obtén el consentimiento explícito y granular de los clientes antes de compartir sus datos con los proveedores externos. Desarrolla prácticas transparentes de intercambio de datos y proporciona a los clientes control sobre sus datos.

• Experiencia del desarrollador: Crea documentación completa, SDK (kits de desarrollo de software) y entornos de prueba para que los desarrolladores puedan crear fácilmente aplicaciones y servicios sobre sus API de banca abierta. Crea una comunidad de desarrolladores y proporciona canales de soporte para fomentar la innovación y la colaboración.

• Socios fintech: La asociación con fintechs puede acelerar tu práctica de banca abierta. Usa su conocimiento sobre tecnología, experiencia del cliente y cumplimiento normativo para desarrollar nuevas soluciones y ampliar tu alcance.

• Novedades normativas: Mantente informado sobre los últimos requisitos normativos de banca abierta y los estándares del sector para garantizar el cumplimiento y mantener una ventaja competitiva.

• Compromiso con el cliente: Informa a los clientes sobre los beneficios de la banca abierta y sobre cómo usarás y protegerás sus datos. Proporciona una comunicación clara y concisa sobre las prácticas de intercambio de datos, los mecanismos de consentimiento y las medidas de seguridad para generar confianza y fomentar la adopción.

• Experiencia de usuario: Diseña interfaces fáciles de usar y experiencias intuitivas para tus clientes. Crea soluciones de banca abierta accesibles y fáciles de usar que se integren con los flujos de trabajo existentes.

• Experimentación: La banca abierta es una práctica en evolución. Adopta la innovación para ofrecer servicios financieros superiores.