Open banking es la práctica mediante la cual los bancos, las empresas fintech y los proveedores de servicios financieros comparten datos financieros a través de interfaces de programación de aplicaciones (API), con el consentimiento del cliente, para crear productos y servicios financieros y promover la competencia en el sector de servicios financieros. Se espera que hasta 645 millones de usuarios en todo el mundo se conviertan en clientes del open banking para 2029. Mientras que la UE y el Reino Unido imponen normas reglamentarias para el open banking, EE. UU. ha adoptado un enfoque más impulsado por el mercado. El sector financiero lidera la adopción en el país, fomentado por la fuerte demanda de los clientes de servicios financieros integrados y personalizados.

A continuación, se presenta una guía sobre el open banking en EE. UU., que incluye cómo funciona, cómo se regula y cómo se compara con el open banking en otras regiones.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el open banking?
  
• ¿Cómo funciona la banca abierta?
  
• Regulaciones del open banking en EE. UU.
  
• Cómo se compara el open banking de EE. UU. con el de la UE y el Reino Unido
  
• Beneficios del open banking para clientes y empresas
  
• Desafíos en la adopción del open banking en EE. UU.
  
• Prácticas recomendadas para el open banking
  
• Cómo puede ayudar Financial Connections de Stripe
  

¿Qué es la banca abierta?

El open banking es la práctica de los bancos y las empresas financieras de compartir los datos de los clientes, con su consentimiento, con desarrolladores de terceros mediante API abiertas. Los desarrolladores utilizan estos datos para compilar aplicaciones y servicios financieros. El open banking promovió una mayor competencia y un desarrollo más rápido en el sector bancario, lo que incluye la creación de productos financieros personalizados.

El open banking se basa en el concepto de que los clientes son dueños de sus datos financieros y pueden elegir compartirlos con proveedores de terceros (TPP) para que estos proveedores puedan crear nuevas aplicaciones y servicios. Regulaciones como la Directiva de servicios de pago revisada (PSD2) en la UE y el Estándar de open banking en el Reino Unido exigieron que los bancos abran sus sistemas a proveedores autorizados, lo que permitió la creación de una amplia gama de servicios y herramientas financieros para empresas y clientes.

¿Cómo funciona la banca abierta?

El open banking conecta a los clientes, las instituciones financieras y los TPP mediante un proceso seguro de uso compartido de datos basado en el consentimiento:

• Consentimiento: un cliente otorga permiso para que una institución financiera o una aplicación acceda a sus datos financieros.

• Transferencia de datos segura: la institución financiera comparte esos datos con el TPP autorizado a través de una API segura.

• Prestación de servicios: el TPP utiliza los datos para prestar un servicio, como una aplicación de presupuestos, una solicitud de préstamo o la iniciación de pagos.

• Revocación: el cliente conserva el derecho de revocar el acceso en cualquier momento.

El tipo de datos que se comparten depende del servicio que se utilice y, por lo general, se divide en tres categorías:

• Información de la cuenta: saldos, historial de transacciones y otros datos de la cuenta que suelen utilizar las aplicaciones de presupuestos o gestión financiera.

• Datos de iniciación de pagos: autorización para que un tercero inicie pagos directamente desde la cuenta bancaria del cliente, sin enrutamiento a través de una red de tarjetas.

• Datos de verificación de identidad: nombre, dirección y otros detalles de identidad que se utilizan para las comprobaciones de Conozca a su cliente (KYC), como durante la apertura de cuentas o las solicitudes de préstamos.

Normativas de open banking en los EE. UU.

El entorno normativo del open banking en los EE. UU. está fragmentado y carece del marco normativo formal y unificado de la UE o el Reino Unido. En lugar de un mandato centralizado, la normativa del open banking estadounidense está moldeada por una serie de normativas financieras existentes, pautas específicas del sector y algunos estándares del sector emergentes.

A continuación, se indica cómo se regula el open banking en los EE. UU.:

• Protección de los consumidores y privacidad de los datos: La Sección 1033 de la Ley Dodd-Frank se considera la base legal del open banking en los EE. UU. Exige que los clientes tengan acceso a sus datos financieros y puedan compartirlos de forma segura con terceros. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) es el principal organismo normativo estadounidense que supervisa el desarrollo del open banking.

• Estándares de seguridad de datos: Normativas como la Ley Gramm-Leach-Bliley establecen estándares sobre cómo las instituciones financieras deben salvaguardar los datos de los clientes y garantizar la privacidad. Al compartir datos de los clientes con terceros, las instituciones financieras deben cumplir con los protocolos estrictos establecidos por esta ley.

• Estándares del sector voluntarios: Grupos de la industria y consorcios han empezado a crear estándares voluntarios para facilitar el intercambio de datos. Por ejemplo, el Financial Data Exchange (FDX) es un grupo sin fines de lucro que ha desarrollado y promovido un estándar de API para brindar un acceso e intercambio de datos financieros seguros y convenientes.

• Orientación interinstitucional y colaboración: Diversos organismos normativos, que incluyen a la Reserva Federal, a la Oficina del Contralor de la Moneda y a la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), han emitido pautas sobre cómo los bancos deben gestionar los riesgos asociados con los tipos de relaciones con terceros involucrados en el open banking (es decir, compartir datos con empresas de tecnología financiera o agregadores de datos).

Las normativas de open banking en los EE. UU. aún están en desarrollo. El objetivo de la implementación gradual de la CFPB es lograr un equilibrio entre los beneficios para los clientes y las protecciones necesarias, así como expandir gradualmente el alcance del open banking.

En octubre de 2024, la CFPB propuso una norma sobre derechos sobre los datos financieros personales (la «norma final») para acelerar la transición hacia el open banking. La norma aborda estas áreas clave:

• Control por parte de los clientes: La norma final empodera a los clientes para acceder a sus datos financieros y autorizar que se compartan de forma segura con TPP.

• Acceso a los datos estandarizado: La norma final exige a los proveedores de datos que pongan los datos contemplados a disposición de los clientes y de los terceros autorizados en formato electrónico. Esto hace que la información sea uniforme y accesible para todas las partes.

• Privacidad y seguridad de los datos: La norma final establece los criterios que debe satisfacer un tercero para convertirse en un «tercero autorizado», los cuales incluyen la certificación de que cumplirá las obligaciones que rigen la recopilación, el uso y la retención de los datos contemplados a fin de proteger la información de los clientes.

Sin embargo, la norma está bajo reconsideración. En agosto de 2025, la CFPB abrió un período de comentarios sobre temas como el acceso de terceros, las comisiones y la seguridad de los datos. Por otro lado, la norma ha sido impugnada en una corte federal, que ha prohibido su cumplimiento mientras la CFPB la reescribe. En consecuencia, los plazos originales de cumplimiento normativo no están vigentes actualmente, y se espera una norma revisada en los próximos meses.

Cómo se compara el open banking de EE. UU. con el de la UE y el Reino Unido

Si bien los EE. UU. todavía se encuentran en las primeras etapas de desarrollo del open banking, están siguiendo un camino similar al de la UE y el Reino Unido, con un enfoque en el consentimiento de los clientes, la estandarización de los datos y el aumento de la competencia en el sector financiero. La CFPB finalizó su norma de la Sección 1033 en octubre de 2024. Pero para mediados de 2026, un tribunal federal prohibió la norma y la CFPB la está reescribiendo. Por ende, existe en el papel, pero no se está aplicando actualmente.

Así es como se compara el modelo estadounidense con los de la UE y el Reino Unido, dos líderes en la normativa de la banca abierta.

Normativa

• EE. UU.: La normativa de open banking existe, pero actualmente no se aplica. Un tribunal federal del Distrito Este de Kentucky prohibió la norma y la CFPB la ha estado reformulando desde un aviso anticipado de proyecto de reglamentación en agosto de 2025. Los plazos originales de cumplimiento (escalonados desde abril de 2026 a abril de 2030) prácticamente se han pausado mientras esto se resuelve. Las pautas normativas más generales se han enfocado en la protección de datos y los derechos de los clientes en virtud de las leyes financieras vigentes, como la Ley Dodd-Frank y la Ley Gramm-Leach-Bliley.

• UE: El open banking es obligatorio según la PSD2, que exige a los bancos proporcionar a terceros el acceso a los datos bancarios, de transacciones y otros datos financieros de los clientes a través de API, después de obtener su consentimiento. Actualmente se está desarrollando un marco para la PSD3.

• Reino Unido: El Reino Unido estableció su propio conjunto específico de normativas de open banking, similar a la PSD2, que es administrado por la Open Banking Implementation Entity (entidad de implementación de open banking). Esta normativa está más estructurada y tiene como objetivo estandarizar la forma en la que los bancos y los terceros interactúan.

Implementación

• EE. UU.: En la práctica, la implementación es voluntaria y varía de forma considerable entre instituciones dado que la norma federal vinculante que lo habría exigido no se está aplicando. Algunos bancos grandes han desarrollado API de forma proactiva y han colaborado con empresas de tecnología financiera, mientras que otros han tardado más en adoptar el open banking. Algunos bancos importantes (p. ej., JPMorgan Chase) también han indicado que podrían comenzar a cobrar a las empresas de tecnología financiera y a los agregadores de datos por el acceso a los datos, una cuestión de comisiones que la CFPB está reconsiderando activamente como parte de su reformulación.

• UE y Reino Unido: Los bancos deben crear y mantener las API que los TPP pueden usar para crear servicios financieros. Esta práctica está sujeta a estándares normativos y de supervisión estrictos.

Acceso a los datos de los clientes

• EE. UU.: El acceso a los datos de los clientes se guía por el principio del consentimiento de los clientes en virtud de las leyes de privacidad vigentes. Hay un énfasis en la seguridad de los datos, pero se le presta menos atención a la habilitación de entornos para TPP.

• UE y Reino Unido: Se hace hincapié por igual en la protección de los datos de los clientes y en el acceso a los datos.

Enfoque y resultados

• EE. UU.: El enfoque consiste en mejorar la conveniencia para los clientes y la seguridad de los datos en los servicios financieros existentes.

• UE y Reino Unido: El enfoque se basa en aumentar la competencia y reducir los costos en el sector de servicios financieros.

Participación del sector

• EE. UU.: La participación es opcional y ocurre a través de alianzas y colaboraciones, a menudo dictadas por las fuerzas del mercado. Las iniciativas lideradas por el sector, en especial la FDX, que la CFPB reconoció formalmente como organismo de establecimiento de estándares según la Sección 1033, siguen creando estándares técnicos comunes con independencia de la aplicación de la norma federal.

• UE y Reino Unido: Los bancos están obligados a participar y cumplir con los estándares normativos, los cuales se aplican uniformemente en todas las instituciones financieras.

Beneficios del open banking para clientes y empresas

El open banking mejoró los servicios financieros y creó nuevas oportunidades y beneficios para clientes y empresas.

Beneficios para el cliente

• Gestión financiera personalizada: el open banking permite a los clientes agregar sus datos financieros de varias cuentas en una sola plataforma, lo que ofrece una visión holística de sus finanzas que facilita la elaboración de presupuestos, el seguimiento de gastos, el establecimiento de objetivos financieros y los servicios de recomendación de inversiones. La adopción del open banking sigue creciendo en Norteamérica. FDX, que establece el estándar del sector, informó que más de 130 millones de cuentas de clientes están conectadas a través de su API a principios de 2026.

• Productos financieros inteligentes: mediante las API de open banking, las empresas fintech pueden ofrecer productos financieros como préstamos, seguros y opciones de inversión que se personalizan en función de las necesidades individuales y los perfiles de riesgo. Esto da lugar a mejores tarifas, aprobaciones más rápidas y una mayor satisfacción del cliente.

• Experiencia de usuario: el open banking facilitó funciones de finanzas digitales prácticas y fáciles de usar, como los pagos con un clic, los ahorros automatizados y la información financiera.

• Robo-asesores e inversión automatizada: el open banking permite a los robo-asesores acceder a una gama más amplia de datos financieros, lo que genera recomendaciones de inversión más precisas y una gestión de carteras automatizada para los inversores.

• Inclusión financiera: el open banking permite a las personas con un historial crediticio limitado o que no cuentan con los servicios de los bancos tradicionales acceder a servicios financieros. Los TPP pueden otorgar créditos y otros productos financieros a una población más amplia mediante el uso de fuentes de datos alternativas y algoritmos avanzados para evaluar las solicitudes de préstamos y créditos.

Beneficios empresariales

• Soluciones de pago: el open banking facilita métodos de pago más rápidos, eficientes y rentables. Por ejemplo, los TPP pueden iniciar pagos directamente desde las cuentas de los clientes, lo que reduce la dependencia de los métodos tradicionales. En el Reino Unido, uno de los primeros mercados en adoptar el open banking, se procesaron 351 millones de pagos solo en 2025, un aumento del 57 % interanual.

• Análisis de datos financieros: la incorporación y el análisis de datos financieros de una variedad de fuentes permite a las empresas obtener información valiosa sobre el comportamiento de los clientes, los patrones de gasto y los perfiles de riesgo. Las empresas pueden utilizar estos datos para desarrollar campañas de marketing orientadas y mejorar el servicio de atención al cliente.

• Nuevos modelos de negocio: el open banking facilita el surgimiento de nuevos modelos de negocio en el sector financiero. Las empresas emergentes fintech utilizan las API del open banking para crear plataformas y servicios que desafían a las instituciones bancarias tradicionales.

• Prevención de fraude y seguridad: al proporcionar una visión más completa de la actividad financiera, el open banking puede ayudar a las empresas y a los particulares a identificar transacciones sospechosas y prevenir el fraude.

• Finanzas integradas: el open banking permite a las empresas no financieras integrar servicios financieros en sus ofertas. Por ejemplo, las plataformas de comercio electrónico pueden ofrecer préstamos o seguros instantáneos en la confirmación de compra, mientras que las aplicaciones de transporte de pasajeros pueden proporcionar soluciones de pago dentro de la aplicación.

• Soluciones financieras para pequeñas y medianas empresas (pymes): las pymes pueden beneficiarse de las soluciones basadas en el open banking, como la previsión de flujo de caja, la facturación automatizada y el acceso a opciones de financiación alternativas.

• Ventaja competitiva: los pioneros en la adopción del open banking obtienen una ventaja al ofrecer servicios financieros innovadores y centrados en el cliente que atraen a nuevos clientes, aumentan la cuota de mercado e impulsan el crecimiento a largo plazo.

Desafíos al adoptar la banca abierta en los EE. UU.

La adopción del open banking en los EE. UU. enfrenta varios desafíos, incluidos los siguientes:

• Normativas: A diferencia de la UE y El Reino Unido, donde las normativas de open banking están bien establecidas, el entorno regulatorio de los EE. UU. aún se está desarrollando. Esta incertidumbre puede disuadir a algunas instituciones financieras y empresas de tecnología financiera (fintechs) de invertir en iniciativas de open banking.

• Privacidad de datos, seguridad y confianza del cliente: Compartir datos financieros confidenciales con TPP (proveedores externos) plantea inquietudes sobre la privacidad y la seguridad, y los clientes podrían dudar en compartir sus datos financieros debido a temores sobre el mal uso o las infracciones. Se necesitan medidas de seguridad sólidas, mecanismos de consentimiento claros y prácticas transparentes de intercambio de datos para proteger los datos de los clientes y generar la confianza necesaria para una adopción generalizada.

• Estandarización y sistemas heredados: La interoperabilidad entre las instituciones financieras y los TPP depende de API estandarizadas y formatos de datos, pero la falta de un estándar unificado crea barreras técnicas. Este desafío se ve agravado por el hecho de que muchas instituciones financieras de los EE. UU. todavía dependen de sistemas heredados obsoletos que son difíciles y costosos de actualizar, lo que ralentiza el cambio más amplio hacia un entorno de open banking cohesivo.

• Competencia y dinámica del mercado: El open banking puede alterar el sector bancario tradicional, lo que genera una mayor competencia por parte de las fintechs y otros actores no bancarios. Esto puede plantear desafíos para las instituciones financieras establecidas que podrían necesitar adaptar sus modelos de negocio e invertir en nuevas tecnologías para seguir siendo relevantes.

• Responsabilidad y gestión de riesgos: El sector debe determinar quién es responsable en caso de violaciones de datos, fraude u otros problemas que puedan ocurrir en el open banking. La responsabilidad debe estar claramente definida para proteger a los clientes y las empresas.

• Equilibrio entre la mejora y la protección: Los estándares y las normativas de open banking deben equilibrar la promoción de la mejora y la protección de los clientes. Las normativas deben ser lo suficientemente flexibles como para permitir la experimentación y nuevos modelos de negocio, al tiempo que salvaguardan los intereses de los clientes.

Prácticas recomendadas para la banca abierta

Las siguientes prácticas recomendadas te ayudarán a participar en el open banking de forma segura y eficaz:

• Enfoque gradual: Comienza con un proyecto piloto centrado en casos de uso o segmentos de clientes específicos. Prueba, perfecciona y empieza a crecer gradualmente para reducir los riesgos al mínimo y aprovechar los aprendizajes al máximo.

• Rendimiento y seguridad de las API: Implementa medidas de seguridad sólidas como OAuth 2.0 para la autenticación y autorización, cifrado para la transmisión de datos y auditorías de seguridad periódicas para identificar y abordar las vulnerabilidades. Diseña API que sean resilientes y flexibles para gestionar el tráfico creciente, y utiliza herramientas de supervisión y análisis para hacer un seguimiento del rendimiento, identificar cuellos de botella y mejorar los tiempos de respuesta.

• Gobernanza de datos y mecanismos de consentimiento: Define políticas claras para el acceso, el uso y el intercambio de datos. Obtén el consentimiento explícito y detallado de los clientes antes de compartir sus datos con TPP. Desarrolla prácticas transparentes de intercambio de datos y dales a los clientes el control de sus datos.

• Experiencia de los desarrolladores y alianzas: Crea documentación integral, kits de desarrollo de software (SDK) y entornos de prueba para ayudar a los desarrolladores a construir sobre tus API de open banking, y ofrece canales de soporte para fomentar la mejora. Asociarse con empresas de tecnología financiera también puede acelerar tu desarrollo al aprovechar su experiencia en tecnología, la experiencia del cliente y el cumplimiento de la normativa.

• Novedades normativas: Mantente al tanto de los requisitos normativos y los estándares del sector más recientes respecto al open banking para asegurar el cumplimiento de la normativa y mantener una ventaja competitiva.

• Interacción con los clientes y experiencia: Enséñales a los clientes las ventajas del open banking y cómo usarás y protegerás sus datos, mediante una comunicación clara sobre las prácticas de intercambio de datos, los mecanismos de consentimiento y las medidas de seguridad. Combina esto con interfaces amigables y accesibles que se integren sin problemas a los flujos de trabajo existentes a fin de generar confianza y fomentar la adopción.

• Experimentación: El open banking es una práctica en desarrollo. Adopta las mejoras para ofrecer servicios financieros de calidad superior.

Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura con las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros, lo que posibilita que crees productos y servicios financieros innovadores.

Financial Connections puede ayudarte de la siguiente manera:

• Simplifica el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y de la cuenta.

• Accede a datos financieros enriquecidos: recupera información integral sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluidos saldos, transacciones y datos de las cuentas.

• Automatiza los pagos recurrentes: permite que tus clientes vinculen de forma segura sus cuentas bancarias para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de éxito de los pagos.

• Mejora la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más informadas sobre créditos, préstamos y otros productos financieros.

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