Open banking innebär att banker, fintech-företag och leverantörer av finansiella tjänster delar finansiella data via API:er – med kundernas samtycke – för att skapa olika finansiella produkter och tjänster och främja konkurrensen inom finansbranschen. EU:s reviderade betaltjänstdirektiv (PSD2) och Storbritanniens Open Banking Standard upprätthåller standarder för open banking, men USA har inte implementerat ett liknande regelverk. I stället har finansbranschen gått i bräschen för utvecklingen och införandet av open banking i USA, delvis motiverade av konsumenternas efterfrågan på mer integrerade och personligt anpassade finansiella tjänster.

En Visa-undersökning från 2022 visade att 87 % av amerikanska konsumenter använder open banking för att länka sina finanskonton till tredjepartstjänster. Open banking verkar främst via marknadsdrivna initiativ i USA, men formaliserade open banking-regler är nära förestående. Framför allt är det Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) som varit pådrivande för mer standardiserade datadelningsmetoder för att skydda konsumenternas dataintegritet och säkerhet. Open banking i USA formas för närvarande av branschstandarder och frivilliga avtal mellan privata aktörer, med fokus på innovation och konkurrenskraftig differentiering.

Den här guiden förklarar vad du behöver veta om open banking i USA: hur det fungerar, hur det regleras och hur det kan jämföras med open banking i andra regioner.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är open banking?
  
• Hur ser open banking-reglerna ut i USA?
  
• Open banking i USA jämfört med andra globala modeller
  
• Fördelar med open banking för konsumenter och företag
  
• Utmaningar med att integrera open banking i USA
  
• Bästa metoder för open banking
  

Vad är open banking?

Open banking innebär att banker och finansiella företag delar konsumentdata med tredjepartsutvecklare med hjälp av öppna API:er (applikationsprogrammeringsgränssnitt) efter att konsumenten gett sitt samtycke. Utvecklare använder dessa data för att skapa finansiella program och tjänster. Open banking har främjat ökad konkurrens och snabbare utveckling inom banksektorn, inklusive skapandet av personligt anpassade finansiella produkter.

Open banking bygger på konceptet att konsumenter äger sina finansiella data och kan välja att dela dem med tredjepartsleverantörer så att dessa leverantörer kan skapa nya appar och tjänster. Förordningar som PSD2-direktivet inom EU och Open Banking Standard i Storbritannien ålägger banker att öppna sina system för auktoriserade leverantörer, vilket möjliggör skapandet av ett brett utbud av finansiella tjänster och verktyg för företag och konsumenter.

Hur ser open banking-reglerna ut i USA?

Regelverket för open banking i USA är fragmenterat och saknar EU:s och Storbritanniens sammanhängande, formella regelverk. I stället för ett centraliserat mandat formas de amerikanska open banking-reglerna av en mängd befintliga finansiella regler, sektorspecifika riktlinjer och nya branschstandarder.

Så här regleras open banking i USA.

• Konsumentskydd och dataskydd: Section 1033 i Dodd-Frank Act anses vara den rättsliga grunden för open banking i USA. Den kräver att konsumenter har tillgång till sina finansiella data och att de kan dela dessa data på ett säkert sätt med tredje part. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) är det primära amerikanska tillsynsorganet som övervakar utvecklingen av open banking.

• Standarder för datasäkerhet: Förordningar som Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) etablerar standarder för hur finansinstitut måste skydda konsumentdata och säkerställa integritet. När finansinstitut delar konsumentdata med tredje part måste de följa de strikta protokoll som fastställs i denna lag.

• Frivilliga branschstandarder: Branschgrupper och konsortier har börjat skapa frivilliga standarder för att underlätta datadelning. Financial Data Exchange (FDX) är ett exempel på en ideell grupp som har utvecklat och främjat en API-standard för säker och bekväm åtkomst till data samt delning av finansiella data.

• Riktlinjer från myndigheter: Olika tillsynsorgan, inklusive Federal Reserve, Office of the Comptroller of the Currency (OCC) och Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) har utfärdat vägledning om hur banker bör hantera risker i samband med de typer av tredjepartsrelationer som är involverade i open banking (dvs. dela data med fintech-företag eller dataaggregatorer).

Open banking-reglerna i USA är fortfarande under utveckling. Målet med CFPB:s stegvisa implementering är att balansera konsumentfördelar med nödvändiga skyddsåtgärder och gradvis utöka omfattningen av open banking.

I oktober 2023 föreslog CFPB en regel gällande personliga finansiella datarättigheter (”den föreslagna regeln”) för att påskynda implementeringen av open banking. Den föreslagna regeln tar hänsyn till följande nyckelområden.

• Konsumentkontroll: Den föreslagna regeln gör det möjligt för konsumenterna att få tillgång till sina finansiella data och godkänna säker delning av dessa data med tredjepartsleverantörer.

• Standardiserad dataåtkomst: Den föreslagna regeln etablerar ett standardiserat format för datadelning, vilket gör informationen konsekvent och tillgänglig för alla parter.

• Datasekretess och säkerhet: Den föreslagna regeln lägger tonvikten på starka datasekretess- och säkerhetsåtgärder för att skydda konsumentinformation. Den förbjuder företag att missbruka eller felaktigt tjäna pengar på känsliga personliga ekonomiska uppgifter.

Open banking i USA jämfört med andra globala modeller

USA befinner sig fortfarande i ett tidigt skede av utvecklingen av open banking, men med fokus på konsumentsamtycke, datastandardisering och ökad finansiell konkurrens ligger USA i linje med både EU och Storbritannien. CFPB:s föreslagna regel är ett stort steg för open banking i USA.

Nedan följer en jämförelse mellan den amerikanska modellen och EU/Storbritannien, som har varit ledande inom open banking.

Lagstiftning

• USA: Det finns ingen särskild lagstiftning om open banking. Finansbranschen styr implementeringen. Regulatoriska riktlinjer har fokuserat på dataskydd och konsumenträttigheter enligt befintliga finansiella lagar som Dodd-Frank Act och Gramm-Leach-Bliley Act.

• EU: Open banking ingår i det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2), som ålägger banker att ge tredje part tillgång till bankuppgifter, transaktioner och andra finansiella data via API:er, efter att ha fått konsumenternas samtycke.

• Storbritannien: Storbritannien etablerade sin egen specifika uppsättning open banking-regler, liknande PSD2, som hanteras av Open Banking Implementation Entity (OBIE). Denna förordning är mer strukturerad och syftar till att standardisera hur banker och tredje part interagerar.

Implementering

• USA: Implementeringen är frivillig och varierar kraftigt mellan olika institutioner. Vissa större banker har proaktivt utvecklat API:er och samarbetat med fintech-företag, medan andra har varit långsammare.

• EU och Storbritannien: Banker måste tillhandahålla och underhålla API:er som tredjepartsleverantörer kan använda för att skapa finansiella tjänster. Den här processen är föremål för strikta regulatoriska standarder och tillsyn från myndigheter.

Åtkomst till konsumentdata

• USA: Åtkomst till konsumentdata styrs av principen om konsumentsamtycke enligt befintliga integritetslagar. Fokus ligger på datasäkerhet och något mindre på att möjliggöra ekosystem från tredje part.

• EU och Storbritannien: Skydd av konsumentdata och konsumenternas tillgång till data framhålls lika mycket.

Fokus och resultat

• USA: Fokus ligger på datasäkerheten inom befintliga finansiella tjänster samt att göra tjänsterna mer bekväma för konsumenterna.

• EU och Storbritannien: Fokus ligger på att öka konkurrensen och sänka kostnaderna inom den finansiella tjänstesektorn.

Deltagande inom branschen

• USA: Medverkan är frivillig och sker genom partnerskap och samarbeten, ofta dikterade av marknadskrafterna. Vissa branschledda initiativ (t.ex. standarderna för utbyte av finansiella data) syftar till att skapa gemensamma standarder.

• EU och Storbritannien: Banker är skyldiga att delta i och följa regulatoriska standarder, som gäller alla finansinstitut.

Fördelar med open banking för konsumenter och företag

Open banking har förbättrat finansiella tjänster och skapat nya möjligheter och fördelar för konsumenter och företag.

Fördelar för konsumenterna

• Enklare hantering av konsumenters privatekonomi: Open banking gör det möjligt för konsumenter att samla sina finansiella data från flera konton till en enda plattform, vilket ger en helhetsbild av konsumentens privatekonomi och underlättar budgetering, utgiftsspårning, definiering av finansiella mål och tjänster som fokuserar på investeringsrådgivning.

• Smarta finansiella produkter: Med hjälp av öppna bank-API:er kan fintech-företag erbjuda finansiella produkter som lån, försäkringar och investeringsalternativ som är skräddarsydda för individuella behov och riskprofiler. Detta leder till bättre priser, snabbare godkännanden och förbättrad kundnöjdhet.

• Användarupplevelsen: Open banking har underlättat bekväma och användarvänliga digitala finansfunktioner som betalningar med ett klick, automatiserat sparande och finansiella analyser.

• Robotrådgivare och automatiserade investeringar: Open banking gör det möjligt för robotrådgivare att få tillgång till ett bredare utbud av finansiella data, vilket leder till mer exakta investeringsrekommendationer och automatiserad portföljförvaltning för investerare.

• Ekonomisk inkludering: Open banking gör det möjligt för individer med begränsad kredithistorik eller begränsad tillgång till traditionella banktjänster att få tillgång till finansiella tjänster. Tredjepartsleverantörer kan tillhandahålla kredit och andra finansiella produkter till fler personer genom att använda alternativa datakällor och avancerade algoritmer för att bedöma låne- och kreditansökningar.

Fördelar för företag

• Betalningslösningar: Open banking underlättar snabbare, effektivare och mer kostnadseffektiva betalningsmetoder. Tredjepartsleverantörer kan till exempel initiera betalningar direkt från konsumentkonton, vilket minskar behovet av traditionella metoder.

• Analys av finansiella data: Genom att aggregera och analysera finansiella data från en mängd olika källor kan företag få värdefulla insikter om konsumentbeteenden, utgiftsmönster och riskprofiler. Företag kan använda dessa data för att utveckla riktade marknadsföringskampanjer och förbättra kundservicen.

• Nya affärsmodeller: Open banking underlättar framväxten av nya affärsmodeller inom finanssektorn. Uppstartsföretag inom fintech använder open banking-API:er för att skapa plattformar och tjänster som utmanar traditionella bankinstitutioner.

• Förebyggande av bedrägerier och säkerhet: Genom att ge en mer heltäckande bild av finansiell aktivitet kan open banking hjälpa företag och privatpersoner att identifiera misstänkta transaktioner och förhindra bedrägerier.

• Integrerad finansiering: Open banking gör det möjligt för icke-finansiella företag att integrera finansiella tjänster i sina erbjudanden. Till exempel kan e-handelsplattformar erbjuda omedelbara lån eller försäkringar i kassan, medan samåkningsappar kan tillhandahålla betalningslösningar i appen.

• Finansiella lösningar för små och medelstora företag: Små och medelstora företag kan dra nytta av open banking-baserade lösningar såsom kassaflödesprognoser, automatiserad fakturering och tillgång till alternativa finansieringskällor.

• Konkurrensfördel: Tidiga användare av open banking får ett försprång genom att erbjuda innovativa, kundcentrerade finansiella tjänster som lockar nya kunder, ökar marknadsandelen och driver långsiktig tillväxt.

Utmaningar med att implementera open banking i USA

Implementeringen av open banking i USA står inför flera utmaningar. Dessa inkluderar:

• Lagar och förordningar: Till skillnad från EU och Storbritannien, där open banking-reglerna är väletablerade, håller det amerikanska regelverket fortfarande på att utvecklas. Denna osäkerhet kan avskräcka vissa finansinstitut och fintech-företag från att investera i open banking-initiativ.

• Datasekretess och säkerhet: Att dela känsliga finansiella uppgifter med tredjepartsleverantörer ger upphov till frågor om dataintegritet och datasäkerhet. Starka säkerhetsåtgärder, strikta dataskyddsregler och tydliga samtyckesmekanismer upprätthåller konsumenternas förtroende och skyddar data från obehörig åtkomst och intrång.

• Standardisering och interoperabilitet: Standardiserade API:er och dataformat måste vara etablerade för att finansinstitut och tredjepartsleverantörer ska kunna uppnå interoperabilitet. Avsaknaden av en enhetlig standard kan skapa tekniska hinder och bromsa utvecklingen av ett sammanhängande ekosystem för open banking.

• Äldre system: Många finansinstitut i USA förlitar sig på föråldrade äldre system som kan vara inkompatibla med open banking-teknik. Att uppgradera dessa system kan vara kostsamt och tidskrävande, vilket kan utgöra ett stort hinder för implementering.

• Konsumentförtroende: Konsumenter kan ställa sig tveksamma till att dela sina finansiella uppgifter med tredjepartsleverantörer på grund av risker relaterade till säkerhet, integritet och potentiellt missbruk av deras information. För att övervinna denna utmaning kommer branschen att behöva utbilda konsumenterna om fördelarna med open banking och etablera transparenta metoder för datadelning.

• Konkurrens och marknadsdynamik: Open banking kan störa den traditionella bankbranschen och skapa ökad konkurrens från fintech-företag och andra aktörer utanför bankväsendet. Detta kan innebära utmaningar för etablerade finansinstitut som kan behöva anpassa sina affärsmodeller och investera i ny teknik för att förbli relevanta.

• Ansvar och riskhantering: Branschen måste avgöra vem som är ansvarig i händelse av dataintrång, bedrägerier eller andra problem som kan uppstå inom open banking. Ansvaret måste vara tydligt definierat för att skydda både konsumenter och företag.

• Balans mellan innovation och skydd: Standarder och regler gällande open banking måste balansera främjandet av innovation med ett starkt konsumentskydd. Lagstiftningen bör vara tillräckligt flexibel för att möjliggöra experiment och nya affärsmodeller, samtidigt som konsumenternas intressen skyddas.

Bästa metoder för open banking

Följande metoder hjälper dig att integrera open banking på ett säkert och effektivt sätt.

• Stegvis integrering: Börja med ett pilotprojekt som fokuserar på specifika användningsfall eller kundsegment. Testa, förfina och skala gradvis upp för att minimera riskerna och maximera lärdomarna.

• API-säkerhet: Implementera starka säkerhetsåtgärder som OAuth 2.0 för autentisering och auktorisering, kryptering för dataöverföring och regelbundna säkerhetsgranskningar för att identifiera och åtgärda sårbarheter. Utforma API:er så att de är motståndskraftiga och skalbara för att hantera växande trafik och efterfrågan.

• API-prestanda: Implementera starka övervaknings- och analysverktyg för att spåra API-resultat, identifiera flaskhalsar och optimera svarstider. Analysera användningsmönster för att få insikter om kundernas beteenden och preferenser, och anpassa dina erbjudanden därefter.

• Mekanismer för datastyrning och samtycke: Definiera tydliga principer för åtkomst, användning och delning av data. Erhåll uttryckligt och detaljerat samtycke från kunderna innan du delar deras data med tredjepartsleverantörer. Utveckla transparenta metoder för datadelning och ge kunderna kontroll över sina data.

• Utvecklarupplevelsen: Skapa omfattande dokumentation, SDK:er (Software Development Kits) och sandlådemiljöer för att ge utvecklare möjlighet att enkelt bygga applikationer och tjänster ovanpå dina open banking-API:er. Skapa en utvecklarcommunity och tillhandahåll supportkanaler för att uppmuntra innovation och samarbete.

• Fintech-partner: Att samarbeta med fintech-företag kan påskynda din open banking-integrering. Använd deras expertis inom teknik, kundupplevelse och regelefterlevnad för att utveckla nya lösningar och utöka ditt företags räckvidd.

• Ny lagstiftning: Håll dig informerad om de senaste open banking-kraven och branschstandarderna för att säkerställa efterlevnad och bibehålla konkurrensfördelar.

• Kundengagemang: Utbilda kunderna om fördelarna med open banking och förklara hur deras data kommer att användas och skyddas. Tillhandahåll tydlig och kortfattad kommunikation om metoder för datadelning, samtyckesmekanismer och säkerhetsåtgärder för att skapa förtroende och uppmuntra användning.

• Användarupplevelsen: Designa användarvänliga gränssnitt och intuitiva upplevelser för dina kunder. Skapa tillgängliga och lättanvända open banking-lösningar som kan integreras med befintliga arbetsflöden.

• Experimenterande: Open banking utvecklas kontinuerligt. Anamma innovation för att leverera fantastiska finansiella tjänster.