Open banking är den praxis där banker, fintechs och leverantörer av finansiella tjänster delar finansiella data genom API:er – med kundens samtycke – för att skapa finansiella produkter och tjänster samt främja konkurrens i den finansiella tjänstebranschen. Så många som 645 miljoner användare globalt förväntas bli open banking-kunder senast 2029. Även om EU och Storbritannien upprätthåller regulatoriska standarder för open banking, har USA valt en mer marknadsdriven metod. Finansbranschen leder utvecklingen i landet, uppmuntrad av stark kundfrågan efter integrerade och personliga finansiella tjänster.

Nedan finns en guide om open banking i USA, inklusive hur det fungerar, hur det regleras och hur det jämförs med open banking i andra regioner.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är open banking?
  
• Hur fungerar open banking?
  
• Open banking-regleringar i USA
  
• Hur open banking i USA jämförs med EU och Storbritannien
  
• Fördelar med open banking för kunder och företag
  
• Utmaningar vid införandet av open banking i USA
  
• Bästa praxis för open banking
  
• Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig
  

Vad är open banking?

Open banking innebär att banker och finansiella företag delar kunders data – med deras samtycke – till tredjepartsutvecklare som använder öppna API:er. Utvecklare använder dessa data för att bygga finansiella applikationer och tjänster. Open banking har främjat en ökad konkurrens och snabbare utveckling inom bankbranschen, vilket inkluderar skapandet av personliga finansiella produkter.

Open banking bygger på principen att kunder äger sina finansiella data och kan välja att dela dem med tredjepartsleverantörer (TPP:er) så att de kan skapa nya appar och tjänster. Regleringar, som det omarbetade betaltjänstdirektivet (PSD2) i EU och Open Banking Standard i Storbritannien, har tvingat banker att öppna sina system för auktoriserade leverantörer för att möjliggöra ett brett utbud av finansiella tjänster och verktyg för företag och kunder.

Hur fungerar open banking?

Open banking kopplar samman kunder, finansiella institutioner och TPP:er genom en säker och samtyckesbaserad process för datadelning:

• Samtycke: En kund ger tillstånd för en finansiell institution eller app att få åtkomst till hens finansiella data.

• Säker dataöverföring: Den finansiella institutionen delar dessa data med den auktoriserade TPP:n via ett säkert API.

• Tjänsteleverans: TPP:n använder dessa data för att leverera en tjänst, till exempel en budgetapp, låneansökan eller betalningsinitiering.

• Återkallande: Kunden har rätt att när som helst återkalla sin åtkomst.

Typen av data som delas beror på tjänsten som används och faller i allmänhet in i tre kategorier:

• Kontouppgifter: Saldon, transaktionshistorik och andra kontouppgifter som ofta används av appar för budgetering eller finansiell hantering.

• Data för betalningsinitiering: Autorisering för en tredje part att initiera betalningar direkt från en kunds bankkonto, utan routing via ett kortnätverk.

• Data för identitetsverifiering: Namn, adress och andra identitetsuppgifter som används för KYC-kontroller, som vid kontoöppning eller låneansökningar.

Open banking-regleringar i USA

Regelverket för open banking i USA är fragmenterat och saknar det sammanhängande, formella regelverk som finns i EU och Storbritannien. Istället för ett centraliserat medgivande formas open banking-regleringarna i USA av en mängd befintliga finansiella regleringar, sektorspecifika riktlinjer och vissa framväxande branschstandarder.

Så här regleras open banking i USA:

• Konsumentskydd och dataintegritet: Section 1033 i Dodd-Frank Act anses vara den juridiska grunden för open banking i USA. Den kräver att kunder har tillgång till sina finansiella data och på ett säkert sätt kan dela dessa data med tredje part. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) är den primära amerikanska tillsynsmyndigheten som övervakar utvecklingen av open banking.

• Datasäkerhetsstandarder: Regleringar som Gramm-Leach-Bliley Act sätter standarder för hur finansinstitut måste skydda kunddata och säkerställa integritet. När de delar kunddata med tredje part måste finansinstitut följa de strikta protokoll som fastställs i denna lag.

• Frivilliga branschstandarder: Branschgrupper och konsortier har börjat skapa frivilliga standarder för att underlätta datadelning. Exempelvis är Financial Data Exchange (FDX) en ideell grupp som har utvecklat och främjat en API-standard för säker, bekväm åtkomst till och delning av finansiella data.

• Vägledning och samarbete mellan myndigheter: Olika tillsynsmyndigheter, inklusive Federal Reserve, Office of the Comptroller of the Currency och Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), har utfärdat vägledning om hur banker bör hantera risker förknippade med de typer av tredjepartsrelationer som är involverade i open banking (d.v.s. att dela data med fintech-företag eller dataaggregatorer).

Open banking-regleringar i USA är fortfarande under utveckling. Målet med CFPB:s stegvisa implementering är att balansera kundfördelar med nödvändiga skyddsåtgärder och gradvis utöka omfattningen av open banking.

I oktober 2024 föreslog CFPB en regel för personliga finansiella datarättigheter (den "slutgiltiga regeln") för att påskynda övergången till open banking. Regeln adresserar dessa nyckelområden:

• Kundkontroll: Den slutgiltiga regeln ger kunder rätt att få tillgång till sina finansiella data och autentisera säker delning av dessa data med TPP:er.

• Standardiserad dataåtkomst: Den slutgiltiga regeln kräver att dataleverantörer gör omfattade data tillgängliga för kunder och autentiserade tredje parter i elektronisk form. Detta gör informationen konsekvent och tillgänglig för alla parter.

• Dataintegritet och säkerhet: Den slutgiltiga regeln fastställer kriterier som en tredje part måste uppfylla för att bli en "autentiserad tredje part", inklusive certifiering om att de kommer att uppfylla de skyldigheter som styr insamling, användning och bevarande av omfattade data för att skydda kundinformation.

Regeln är dock under omprövning. I augusti 2025 inledde CFPB en remissperiod gällande frågor som tredjepartsåtkomst, avgifter och datasäkerhet. Parallellt har regeln utmanats i federal domstol, som har stoppat verkställigheten medan CFPB skriver om den. De ursprungliga tidsfristerna för efterlevnad gäller alltså inte för närvarande, och en reviderad regel förväntas under de kommande månaderna.

Så jämförs open banking i USA med EU och Storbritannien

Även om USA fortfarande är i ett tidigt skede av utvecklingen av open banking följer de en liknande väg som EU och Storbritannien med fokus på kundsamtycke, datastandardisering och ökad finansiell konkurrens. CFPB färdigställde sin Section 1033-regel i oktober 2024. Men i mitten av 2026 har en federal domstol stoppat regeln och CFPB skriver om den. Den finns alltså på papper men tillämpas för närvarande inte.

Nedan följer en jämförelse mellan den amerikanska modellen och EU/Storbritannien, som har varit ledande inom open banking.

Lagstiftning

• USA: Open banking-reglering finns men tillämpas för närvarande inte. En federal domstol i Eastern District of Kentucky stoppade regeln och CFPB har omarbetat den sedan ett förhandsmeddelande om föreslagen regeländring i augusti 2025. De ursprungliga tidsfristerna för efterlevnad (fördelade från april 2026–april 2030) har i huvudsak pausats under denna process. Bredare regulatorisk vägledning har fokuserat på dataskydd och kundrättigheter under befintliga finansiella lagar som Dodd-Frank Act och Gramm-Leach-Bliley Act.

• EU: Open banking är obligatoriskt enligt PSD2, vilket kräver att banker ger tredje part åtkomst till kunders bankärenden, transaktioner och andra finansiella data genom API:er, efter att ha inhämtat kundsamtycke. Ett PSD3-ramverk är för närvarande under utveckling.

• Storbritannien: Storbritannien etablerade sina egna specifika open banking-regleringar, liknande PSD2, som hanteras av Open Banking Implementation Entity. Denna reglering är mer strukturerad och syftar till att standardisera hur banker och tredje parter interagerar.

Implementering

• USA: Implementeringen är i praktiken frivillig och varierar kraftigt mellan institutioner eftersom den bindande federala regeln som skulle ha gjort den obligatorisk inte tillämpas. Vissa stora banker har proaktivt utvecklat API:er och samarbetat med fintech-företag, medan andra har varit långsammare med att införa open banking. Vissa stora banker (t.ex. JPMorgan Chase) har också signalerat att de kan börja ta betalt av fintech-företag och dataaggregatorer för dataåtkomst – en avgiftsfråga som CFPB aktivt omprövar som en del av sin omarbetning.

• EU och Storbritannien: Banker är skyldiga att skapa och underhålla API:er som TPP:er kan använda för att bygga finansiella tjänster. Denna praxis är föremål för strikta regulatoriska standarder och tillsyn.

Kunddataåtkomst

• USA: Kunddataåtkomst styrs av principen om kundsamtycke under befintliga integritetslagar. Tyngdpunkten ligger på datasäkerhet men mindre fokus på att möjliggöra TPP-miljöer.

• EU och Storbritannien: Kunddataskydd och tillgång till data betonas lika mycket.

Fokus och resultat

• USA: Fokus ligger på att förbättra kundens bekvämlighet och datasäkerhet inom befintliga finansiella tjänster.

• EU och Storbritannien: Fokus ligger på att öka konkurrensen och sänka kostnaderna inom sektorn för finansiella tjänster.

Deltagande inom branschen

• USA: Deltagande är valfritt och sker genom partnerskap och samarbeten, ofta dikterade av marknadskrafter. Branschledda initiativ – i synnerhet FDX, som CFPB formellt erkände som ett standardiseringsorgan under Section 1033 – fortsätter att bygga gemensamma tekniska standarder oberoende av den federala regelns tillämpning.

• EU och Storbritannien: Banker är skyldiga att delta och uppfylla kraven i regulatoriska standarder, som tillämpas enhetligt över alla finansinstitut.

Fördelar med open banking för kunder och företag

Open banking har förbättrat finansiella tjänster, vilket skapat nya möjligheter och fördelar för kunder och företag.

Fördelar för kunder

• Anpassad finansiell hantering: Open banking låter kunder aggregera sina finansiella data från olika konton till en enda plattform och därmed få en övergripande bild av sina finanser, vilket underlättar budgetering, utgiftsspårning, målsättning och tjänster för investeringsrekommendationer. Införandet av open banking fortsätter att växa i Nordamerika. FDX, som sätter branschstandarden, rapporterade att mer än 130 miljoner kundkonton är kopplade till dess API från början av 2026.

• Smarta finansiella produkter: Genom att använda open banking-API:er kan fintech-företag erbjuda finansiella produkter som lån, försäkringar och investeringsalternativ som är anpassade efter individuella behov och riskprofiler. Det leder till bättre priser, snabbare godkännanden och en ökad kundnöjdhet.

• Användarupplevelse: Open banking har banat väg för praktiska, användarvänliga digitala finansfunktioner som one-click-betalningar, automatiserade besparingar och finansiell insikt.

• Robo-rådgivare och automatiserad investering: Open banking ger robo-rådgivare tillgång till ett bredare spektrum av finansiella data, vilket ger mer exakta investeringsrekommendationer och automatiserad portföljhantering för investerare.

• Ekonomisk inkludering: Open banking möjliggör för individer med bristfällig kredithistorik, eller sådana som inte uppmärksammas tillräckligt av traditionella banker, att få tillgång till finansiella tjänster. TPP:er kan utöka krediter och andra finansiella produkter till en bredare målgrupp genom att använda alternativa datakällor och avancerade algoritmer för att bedöma lån- och kreditansökningar.

Fördelar för företag

• Betalningslösningar: Open banking möjliggör snabbare, effektivare och mer kostnadseffektiva betalningsmetoder. Exempelvis kan TPP:er initiera betalningar direkt från kundkonton och minska beroendet av traditionella metoder. I Storbritannien, en av de första marknaderna att införa open banking, behandlades 351 miljoner betalningar enbart under 2025, en 57 %-ig ökning jämfört med året innan.

• Analys av finansiella data: Aggregering och analys av finansiella data från en mängd olika källor ger företag värdefull insikt om kundernas beteende, utgiftsmönster och riskprofiler. Företag kan använda dessa data för att utveckla riktade marknadsföringskampanjer och förbättra sin kundtjänst.

• Nya affärsmodeller: Open banking underlättar uppkomsten av nya affärsmodeller inom den finansiella sektorn. Fintech-uppstartsföretag använder open banking-API:er för att skapa plattformar och tjänster som utmanar traditionella bankinstitutioner.

• Bedrägeribekämpning och säkerhet: Genom att ge en mer heltäckande bild av finansiell aktivitet kan open banking hjälpa företag och privatpersoner att identifiera misstänkta transaktioner och förhindra bedrägeri.

• Inbäddad finans: Open banking ger icke-finansiella företag möjlighet att integrera finansiella tjänster i sina erbjudanden. E-handelsplattformar kan till exempel erbjuda direktlån eller försäkringar i kassan, och samåkningsappar kan tillhandahålla betalningslösningar i appen.

• Finanslösningar för små och medelstora företag (SMF): SMF:er kan dra nytta av lösningar baserade på open banking, såsom kassaflödesprognoser, automatiserad fakturering och tillgång till alternativa finansieringsalternativ.

• Konkurrensfördel: De som är tidigt ute med open banking får en fördel genom att erbjuda innovativa, kundcentrerade finansiella tjänster som lockar nya kunder, ökar marknadsandelen och driver långsiktig tillväxt.

Utmaningar med att implementera open banking i USA

Införandet av open banking i USA står inför flera utmaningar, inklusive följande:

• Regleringar: Till skillnad från i EU och Storbritannien, där open banking-regleringar är väl etablerade, är regelverket i USA fortfarande under utveckling. Denna osäkerhet kan avskräcka vissa finansinstitut och fintech-företag från att investera i open banking-initiativ.

• Dataintegritet, säkerhet och kundförtroende: Att dela känsliga finansiella data med TPP:er väcker oro kring integritet och säkerhet, och kunder kan vara tveksamma till att dela sina finansiella data på grund av rädsla för missbruk eller intrång. Starka säkerhetsåtgärder, tydliga samtyckesmekanismer och transparent praxis för datadelning är nödvändiga för att skydda kunddata och bygga det förtroende som krävs för bred acceptans.

• Standardisering och gamla system: Interoperabilitet mellan finansinstitut och TPP:er är beroende av standardiserade API:er och dataformat, men avsaknaden av en enhetlig standard skapar tekniska hinder. Denna utmaning förvärras av det faktum att många finansinstitut i USA fortfarande förlitar sig på föråldrade gamla system som är svåra och kostsamma att uppgradera, vilket bromsar den bredare övergången till en sammanhängande open banking-miljö.

• Konkurrens och marknadsdynamik: Open banking kan störa den traditionella bankbranschen och skapa ökad konkurrens från fintech-företag och andra aktörer som inte är banker. Detta kan innebära utmaningar för etablerade finansinstitut som kan behöva anpassa sina affärsmodeller och investera i ny teknik för att förbli relevanta.

• Ansvars- och riskhantering: Branschen måste avgöra vem som är ansvarig i händelse av dataintrång, bedrägeri eller andra problem som kan uppstå inom open banking. Ansvaret måste definieras tydligt för att skydda kunder och företag.

• Balansera förbättring och skydd: Standarder och regleringar för open banking måste balansera främjandet av förbättringar och skydd av kunder. Regleringar bör vara tillräckligt flexibla för att möjliggöra experimenterande och nya affärsmodeller samtidigt som kundernas intressen skyddas.

Bästa metoder för open banking

Följande bästa praxis hjälper dig att delta säkert och effektivt i open banking:

• Fasbaserad metod: Starta med ett pilotprojekt som fokuserar på specifika användningsfall eller kundsegment. Testa, förfina och skala upp successivt för att minimera risker och maximera lärdomar.

• API-säkerhet och -prestanda: Implementera starka säkerhetsåtgärder, som OAuth 2.0 för autentisering och auktorisering, kryptering vid dataöverföring samt regelbundna säkerhetsrevisioner för att upptäcka och åtgärda sårbarheter. Designa API:er för att vara robusta och flexibla att hantera en växande trafikmängd, och använd övervaknings- och analysverktyg för att spåra prestanda, upptäcka flaskhalsar och förbättra svarstiderna.

• Datastyrning och mekanismer för samtycke: Definiera tydliga policyer för dataåtkomst, dataanvändning och datadelning. Inhämta ett uttryckligt och detaljerat samtycke från kunder innan du delar deras data med TPP:er. Utveckla transparens vid datadelning och ge kunderna kontroll över sina data.

• Utvecklarupplevelse och partnerskap: Skapa omfattande dokumentation, SDK:er (Software Development Kits) och en sandlåda för att hjälpa utvecklare bygga på dina open banking-API:er, och erbjuda supportkanaler som stimulerar förbättringar. Samarbeten med fintechs kan också påskynda er utveckling genom att utnyttja deras kunskaper inom teknik, kundupplevelse och regelefterlevnad.

• Regulatoriska utvecklingar: Håll dig uppdaterad om de senaste lagkraven och branschstandarderna kring open banking för att säkerställa efterlevnad och behålla konkurrensfördelar.

• Kundengagemang och användarupplevelse: Informera kunderna om fördelarna med open banking och hur du kommer att använda och skydda deras data, med tydlig kommunikation om rutiner för datadelning, samtyckesmekanismer och säkerhetsåtgärder. Kombinera det med användarvänliga och tillgängliga gränssnitt som fungerar väl med existerande arbetsflöden för att bygga förtroende och uppmuntra till acceptans.

• Experimenterande: Open banking är en praxis i utveckling. Var öppen för förbättringar för att kunna leverera överlägsna finansiella tjänster.

Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig

Stripe Financial Connections är en uppsättning API:er som gör att du på ett säkert sätt kan ansluta till dina kunders bankkonton och hämta deras finansiella data, vilket gör att du kan skapa innovativa finansiella produkter och tjänster.

Financial Connections kan hjälpa dig att:

• Förenkla onboardingen: Erbjud en smidig, omedelbar verifieringsprocess av bankkonto som inte kräver manuell identitets- och kontoverifiering.

• Få tillgång till detaljerade finansiella data: Hämta omfattande information om dina kunders bankkonton, inklusive saldon, transaktioner och kontouppgifter.

• Automatisera återkommande betalningar: Gör det möjligt för dina kunder att på ett säkert sätt länka sina bankkonton för återkommande betalningar, vilket förbättrar andelen genomförda betalningar.

• Förbättra riskhanteringen: Analysera kundernas finansiella data för att fatta mer välgrundade beslut om krediter, utlåning och andra finansiella produkter.

• Följ bestämmelserna: Financial Connections hjälper dig att uppfylla kraven på KYC och bekämpning av penningtvätt (AML).

• Innovera med tillförsikt: Bygg nya finansiella produkter och tjänster ovanpå den säkra och tillförlitliga Financial Connections-infrastrukturen.

Läs mer om Financial Connections eller börja idag.