La banca abierta es la práctica por la que bancos, fintech y proveedores de servicios financieros comparten datos financieros a través de interfaces de programación de aplicaciones (API), con el consentimiento del cliente, para crear productos y servicios financieros y fomentar la competencia en el sector de los servicios financieros. Se espera que hasta 645 millones de usuarios en todo el mundo se conviertan en clientes de banca abierta de aquí a 2029. Mientras que la UE y el Reino Unido aplican normas reguladoras para la banca abierta, EE. UU. ha adoptado un enfoque más orientado al mercado. El sector financiero lidera la adopción en el país, alentado por la fuerte demanda de los clientes de servicios financieros integrados y personalizados.

A continuación, se incluye una guía sobre la banca abierta en EE. UU., cómo funciona, cómo está regulada y cómo se compara con la banca abierta de otras regiones.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es la banca abierta?
  
• ¿Cómo funciona la banca abierta?
  
• Normativa de banca abierta en EE. UU.
  
• Cómo se compara la banca abierta de EE. UU. con la de la UE y el Reino Unido
  
• Ventajas de la banca abierta para clientes y empresas
  
• Desafíos en la adopción de la banca abierta en EE. UU.
  
• Prácticas recomendadas para la banca abierta
  
• Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections
  

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es la práctica mediante la que los bancos y las empresas financieras comparten los datos de los clientes, con su consentimiento, con desarrolladores externos mediante API abiertas. Los desarrolladores utilizan estos datos para crear aplicaciones y servicios financieros. La banca abierta ha fomentado una mayor competencia y un desarrollo más rápido en el sector bancario, lo que incluye la creación de productos financieros personalizados.

La banca abierta se basa en el concepto de que los clientes son los propietarios de sus datos financieros y pueden decidir compartirlos con proveedores externos (TPP) para que puedan crear aplicaciones y servicios nuevos. Normativas como la Directiva de servicios de pago revisada (PSD2) de la UE y la Open Banking Standard del Reino Unido han obligado a los bancos a abrir sus sistemas a proveedores autorizados, lo que permite crear una amplia gama de herramientas y servicios financieros para empresas y clientes.

¿Cómo funciona la banca abierta?

La banca abierta conecta a clientes, instituciones financieras y TPP a través de un proceso seguro de intercambio de datos basado en el consentimiento:

• Consentimiento: el cliente concede permiso a una institución financiera o aplicación para que acceda a sus datos financieros.

• Transferencia de datos segura: la institución financiera comparte esos datos con el TPP autorizado a través de una API segura.

• Prestación de servicios: el TPP utiliza los datos para ofrecer un servicio, como una aplicación de elaboración de presupuestos, la solicitud de acceso a un préstamo o el inicio de un pago.

• Revocación: el cliente conserva el derecho a revocar el acceso en cualquier momento.

El tipo de datos compartidos depende del servicio utilizado y, por lo general, se divide en tres categorías:

• Información de la cuenta: saldos, historial de transacciones y otros datos de la cuenta, que las aplicaciones de presupuestos o gestión financiera suelen utilizar.

• Datos de inicio de pagos: autorización para que un tercero inicie pagos directamente desde la cuenta bancaria de un cliente, sin pasar por la red de una tarjeta.

• Datos de verificación de identidad: nombre, dirección y otros detalles de identidad utilizados en las comprobaciones de conocimiento del cliente (KYC), como durante la apertura de cuentas o las solicitudes de préstamos.

Normativa sobre el open banking en EE. UU.

El entorno normativo del open banking en EE. UU. está fragmentado y carece del marco normativo unificado y formal de la UE o el Reino Unido. En lugar de un mandato centralizado, la normativa sobre open banking de EE. UU. se basa en diversas normativas financieras existentes, directrices específicas del sector y algunos estándares incipientes del sector.

A continuación, se explica cómo se regula el open banking en EE. UU.:

• Protección del consumidor y privacidad de los datos: la Sección 1033 de la ley Dodd-Frank se considera la base jurídica del open banking en EE. UU. Exige que los clientes tengan acceso a sus datos financieros y puedan compartirlos de forma segura con terceros. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) es el principal organismo regulador estadounidense que supervisa el desarrollo del open banking.

• Estándares de seguridad de datos: normativas como la ley Gramm-Leach-Bliley establecen estándares sobre cómo deben proteger las instituciones financieras los datos de los clientes y garantizar la privacidad. Cuando comparten los datos de los clientes con terceros, las instituciones financieras deben seguir los estrictos protocolos que establece esta ley.

• Estándares voluntarios del sector: algunos grupos y consorcios del sector han comenzado a crear estándares voluntarios para facilitar el uso compartido de datos. Por ejemplo, Financial Data Exchange (FDX) es un grupo sin ánimo de lucro que ha desarrollado y promovido un estándar de API para acceder a los datos financieros y compartirlos de forma segura y cómoda.

• Directrices y colaboración interinstitucionales: distintos organismos reguladores, como la Reserva Federal, la Oficina del Contralor de la Moneda y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), han publicado directrices sobre cómo deben gestionar los bancos los riesgos asociados a los tipos de relaciones con terceros que intervienen en el open banking (es decir, compartir datos con fintech o agregadores de datos).

La normativa sobre open banking en EE. UU. todavía está en desarrollo. El objetivo de la implementación gradual de la CFPB es lograr un equilibrio entre los beneficios para el cliente y las medidas de seguridad necesarias, así como ampliar de forma gradual el alcance del open banking.

En octubre de 2024, la CFPB propuso una normativa sobre los derechos sobre los datos financieros personales (la «normativa final») para acelerar la transición hacia el open banking. La normativa aborda estas áreas clave:

• Control por parte del cliente: la normativa final otorga a los clientes la facultad de acceder a sus datos financieros y autorizar el uso compartido y seguro de dichos datos con los TPP.

• Acceso estandarizado a los datos: la normativa final exige a los proveedores de datos que pongan los datos cubiertos a disposición de los clientes y de terceros autorizados en formato electrónico. Esto hace que la información sea uniforme y accesible para todas las partes.

• Privacidad y seguridad de los datos: la normativa final establece los criterios que debe cumplir un tercero para convertirse en un «tercero autorizado», como la certificación de que cumplirá las obligaciones que rigen la recopilación, el uso y la retención de los datos cubiertos a fin de proteger la información del cliente.

Sin embargo, la normativa está en fase de reconsideración. En agosto de 2025, la CFPB abrió un período de comentarios sobre cuestiones como el acceso de terceros, las comisiones y la seguridad de los datos. Por otro lado, la normativa se ha impugnado en un tribunal federal, que ha prohibido su aplicación mientras la CFPB la redacta de nuevo. Por tanto, los plazos de cumplimiento originales no están vigentes en la actualidad y se espera que se publique una normativa revisada en los próximos meses.

Comparación del open banking de EE. UU. con el de la UE y el Reino Unido

Aunque EE. UU. todavía se encuentra en las primeras fases de desarrollo del open banking, sigue un camino similar al de la UE y el Reino Unido, centrándose en el consentimiento del cliente, la estandarización de los datos y el aumento de la competencia financiera. La CFPB finalizó la normativa de la Sección 1033 en octubre de 2024. Sin embargo, a mediados de 2026, un tribunal federal prohibió su aplicación, de modo que la CFPB la está redactando de nuevo. Por tanto, existe sobre el papel, pero en la actualidad no se está aplicando.

A continuación, mostramos las diferencias entre el modelo de EE. UU. y los de la UE y el Reino Unido, dos líderes en la regulación de la banca abierta.

Normativas que regulan albaranes y facturas

• EE. UU.: la normativa sobre open banking existe, pero actualmente no se aplica. Un tribunal federal del distrito este de Kentucky prohibió la normativa y la CFPB ha estado reelaborándola a partir de un aviso previo de propuesta de reglamentación en agosto de 2025. Los plazos de cumplimiento originales (escalonados entre abril de 2026 y abril de 2030) se han paralizado de facto mientras se resuelve esta cuestión. Las directrices normativas más amplias se han centrado en la protección de datos y los derechos de los clientes en virtud de las leyes financieras vigentes, como la ley Dodd-Frank y la ley Gramm-Leach-Bliley.

• UE: el open banking viene impuesto por la normativa PSD2, que exige a los bancos conceder acceso a terceros a los datos bancarios, las transacciones y otros datos financieros de los clientes a través de las API, tras obtener el consentimiento del cliente. En la actualidad, se está desarrollando el marco de la normativa PSD3.

• Reino Unido: el Reino Unido ha establecido su propio conjunto específico de normativas de open banking, similar a la normativa PSD2, que gestiona el Open Banking Implementation Entity. Esta normativa está más estructurada y tiene como objetivo estandarizar la forma en que interactúan los bancos y los terceros.

Implementación

• EE. UU.: en la práctica, la implementación es voluntaria y varía de forma considerable de una institución a otra, ya que la normativa federal vinculante que la habría ordenado no se aplica. Algunos grandes bancos han desarrollado las API de forma proactiva y han colaborado con las fintech, mientras que otros han tardado más en adoptar el open banking. Algunos bancos grandes (p. ej., JPMorgan Chase) también han manifestado que podrían empezar a cobrar a las fintech y a los agregadores de datos por el acceso a dichos datos, una cuestión relacionada con las comisiones que la CFPB está reconsiderando de forma activa como parte de la reescritura.

• UE y Reino Unido: los bancos están obligados a crear y mantener las API que los TPP pueden usar para crear servicios financieros. Esta práctica está sujeta a rigurosos estándares y a una estricta supervisión a nivel normativo.

Acceso a los datos de los clientes

• EE. UU.: el acceso a los datos de los clientes se basa en el principio de consentimiento del cliente en virtud de las leyes de privacidad en vigor. Se hace hincapié en la seguridad de los datos, pero se presta menos atención a la habilitación de los entornos de TPP.

• UE y Reino Unido: se hace el mismo hincapié en la protección de los datos de los clientes y en el acceso a los datos.

Enfoque y resultados

• EE. UU.: el objetivo es mejorar la comodidad de los clientes y la seguridad de los datos en el seno de los servicios financieros existentes.

• UE y Reino Unido: el objetivo es aumentar la competencia y reducir los costes en el sector de los servicios financieros.

Participación del sector

• EE. UU.: la participación es opcional y se lleva a cabo a través de asociaciones y colaboraciones, a menudo dictadas por las fuerzas del mercado. Las iniciativas impulsadas por el sector (en especial el FDX, que la CFPB reconoció de forma oficial como un organismo de normalización en virtud de la Sección 1033) siguen elaborando estándares técnicos comunes al margen de la aplicación de la normativa federal.

• UE y Reino Unido: los bancos están obligados a participar y a cumplir los estándares normativos, que se aplican de manera uniforme en todas las instituciones financieras.

Ventajas de la banca abierta para clientes y empresas

La banca abierta ha mejorado los servicios financieros, lo que ha creado nuevas oportunidades y ventajas para clientes y empresas.

Ventajas para el cliente

• Gestión financiera personalizada: la banca abierta permite a los clientes agrupar sus datos financieros de varias cuentas en una sola plataforma, y ofrece así una visión integral de sus finanzas que facilita la elaboración de presupuestos, el seguimiento de los gastos, el establecimiento de objetivos financieros y los servicios de recomendación de inversiones. La adopción de la banca abierta sigue creciendo en Norteamérica. FDX, que establece el estándar del sector, informó de que había más de 130 millones de cuentas de clientes conectadas a través de su API a principios de 2026.

• Productos financieros inteligentes: a través de las API de banca abierta, las fintech pueden ofrecer productos financieros como préstamos, seguros y opciones de inversión personalizados para necesidades y perfiles de riesgo específicos. Esto permite obtener mejores tasas, aprobaciones más rápidas y una mayor satisfacción de los clientes.

• Experiencia del usuario: la banca abierta ha facilitado la disponibilidad de funciones financieras digitales cómodas y fáciles de usar, como los pagos en un solo clic, los ahorros automatizados y la información financiera.

• Asesores automatizados (robo-advisors) e inversión automatizada: la banca abierta permite a los asesores automatizados acceder a una gama más amplia de datos financieros, lo que genera recomendaciones de inversión más precisas y una gestión automatizada de las carteras de los inversores.

• Inclusión financiera: la banca abierta permite acceder a los servicios financieros a personas con un historial crediticio limitado o desatendidas por los bancos tradicionales. Los TPP pueden ampliar el crédito y otros productos financieros a más personas gracias al uso de fuentes de datos alternativas y algoritmos avanzados para evaluar las solicitudes de crédito y préstamos.

Beneficios empresariales

• Soluciones de pago: la banca abierta agiliza, hace más eficientes y rentables los métodos de pago. Por ejemplo, los TPP pueden iniciar pagos directamente desde las cuentas de los clientes, lo que reduce la dependencia de los métodos tradicionales. En el Reino Unido, uno de los primeros mercados en adoptar la banca abierta, se procesaron 351 millones de pagos solo en 2025, lo que supone un aumento interanual del 57 %.

• Análisis de datos financieros: añadir y analizar datos financieros procedentes de diversas fuentes permite a las empresas obtener información valiosa sobre el comportamiento, los patrones de gasto y los perfiles de riesgo de los clientes. Las empresas pueden utilizar estos datos para desarrollar campañas de marketing dirigidas y mejorar el servicio al cliente.

• Nuevos modelos de negocio: la banca abierta facilita la aparición de nuevos modelos de negocio en el sector financiero. Las startups del sector fintech utilizan las API de banca abierta para crear plataformas y servicios que desafían a las entidades bancarias tradicionales.

• Prevención de fraude y seguridad: al proporcionar una visión más completa de la actividad financiera, la banca abierta puede ayudar a empresas y particulares a identificar transacciones sospechosas y prevenir el fraude.

• Finanzas integradas (embedded finance): la banca abierta permite a las empresas no financieras integrar los servicios financieros en sus ofertas. Por ejemplo, las plataformas de e-commerce pueden ofrecer préstamos instantáneos o seguros durante el proceso de compra, mientras que las aplicaciones de transporte compartido pueden ofrecer soluciones de pago integradas.

• Soluciones financieras para pequeñas y medianas empresas (pymes): las pymes pueden beneficiarse de soluciones basadas en la banca abierta, como la previsión del flujo de caja, la facturación automatizada y el acceso a opciones de financiación alternativas.

• Ventaja competitiva: los primeros en adoptar la banca abierta obtienen una ventaja al ofrecer servicios financieros innovadores y centrados en el cliente que atraen a nuevos clientes, aumentan la cuota de mercado e impulsan el crecimiento a largo plazo.

Desafíos de la adopción de la banca abierta en EE. UU.

La adopción del open banking en EE. UU. plantea distintos desafíos, como los siguientes:

• Normativas: a diferencia de lo que ocurre en la UE y en el Reino Unido, donde la normativa sobre open banking está bien arraigada, el entorno normativo estadounidense sigue en desarrollo. Esta incertidumbre puede disuadir a algunas instituciones financieras y fintech a la hora de invertir en iniciativas de open banking.

• Privacidad de los datos, seguridad y confianza de los clientes: compartir datos financieros confidenciales con TPP plantea dudas sobre la privacidad y la seguridad, y los clientes podrían mostrar reticencias a la hora de compartir sus datos financieros por temor a un uso indebido o a una filtración de los mismos. Es necesario adoptar medidas de seguridad rigurosas, mecanismos de consentimiento transparentes y prácticas de uso compartido de datos claras a fin de proteger los datos de los clientes y fomentar la confianza necesaria de cara a una adopción generalizada.

• Estandarización y sistemas heredados: la interoperabilidad entre instituciones financieras y TPP depende de las API y formatos de datos estandarizados, pero la falta de un estándar unificado genera barreras técnicas. A esto se suma el hecho de que muchas instituciones financieras estadounidenses siguen dependiendo de sistemas heredados anticuados, cuya actualización resulta difícil y costosa, lo que ralentiza la transición más generalizada hacia un entorno de open banking unificado.

• Competencia y dinámica del mercado: el open banking puede alterar el sector bancario tradicional al aumentar la competencia de las fintech y otros actores no bancarios. Esto puede suponer un desafío para las instituciones financieras consolidadas, que podrían verse en la necesidad de adaptar sus modelos de negocio e invertir en nuevas tecnologías para no perder relevancia.

• Responsabilidad y gestión de riesgos: el sector debe determinar quién asume la responsabilidad en caso de que se produzcan filtraciones de datos, casos de fraude u otros problemas en el ámbito del open banking. La responsabilidad debe definirse con claridad a fin de proteger a clientes y empresas.

• Equilibrio entre la mejora y la protección: los estándares y las normativas del open banking deben lograr un equilibrio entre el fomento de la mejora y la protección de los clientes. Las normativas deben ser lo bastante flexibles como para permitir la experimentación y nuevos modelos de negocio y, a su vez, proteger los intereses de los clientes.

Mejores prácticas para la banca abierta

Las siguientes prácticas recomendadas te ayudarán a participar en la banca abierta de forma segura y eficaz:

• Enfoque por fases: empieza con un proyecto piloto centrado en casos de uso o segmentos de clientes concretos. Prueba, perfecciona y escala gradualmente para minimizar los riesgos y maximizar el aprendizaje.

• Seguridad y rendimiento de la API: implementa medidas de seguridad sólidas como OAuth 2.0 para la autenticación y autorización, el cifrado para la transmisión de datos y auditorías de seguridad periódicas para identificar y abordar las vulnerabilidades. Diseña las API de manera que sean resilientes y flexibles para gestionar el aumento del tráfico y utiliza herramientas de monitorización y análisis para hacer un seguimiento del rendimiento, identificar cuellos de botella y mejorar los tiempos de respuesta.

• Mecanismos de consentimiento y gobernanza de los datos: define políticas claras de acceso, uso e intercambio de datos. Obtén el consentimiento explícito y detallado de los clientes antes de compartir sus datos con los TPP. Desarrolla prácticas transparentes de intercambio de datos y dota a los clientes de control sobre ellos.

• Experiencia y alianzas con los desarrolladores: crea documentación completa, kits de desarrollo de software (SDK) y entornos de prueba para ayudar al desarrollador a crear basándose en tus API de banca abierta, y ofrece canales de soporte que animen a seguir mejorando. Asociarte con fintech también puede acelerar el desarrollo de tu infraestructura si aprovechas su experiencia en materia de tecnología, experiencia del cliente y cumplimiento normativo.

• Evolución normativa: mantente al tanto de los últimos requisitos normativos y los estándares de la banca abierta del sector para garantizar el cumplimiento de la normativa y mantener tu ventaja competitiva.

• Compromiso y experiencia de los clientes: explica a los clientes cuáles son las ventajas de la banca abierta y de qué forma utilizarás y protegerás sus datos a través de una comunicación clara sobre las prácticas de intercambio de datos, los mecanismos de consentimiento y las medidas de seguridad. Combina este enfoque con interfaces sencillas y accesibles que se integren fácilmente en los flujos de trabajo existentes para fomentar la confianza y la adopción de estas soluciones.

• Experimentación: la banca abierta es una práctica en pleno desarrollo. Apuesta por la mejora continua para ofrecer servicios financieros de primer nivel.

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura a las cuentas bancarias de tus clientes y acceder a los datos de sus finanzas, para que puedas crear productos y servicios financieros innovadores.

Esto es lo que puedes conseguir con Financial Connections:

• Simplificar el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.

• Acceder a datos financieros enriquecidos: Recupera información completa sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluyendo los saldos, transacciones y datos de la cuenta.

• Automatizar los pagos recurrentes: permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.

• Mejorar la gestión de riesgos: Analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre crédito, préstamos y otros productos financieros.

• Cumplir con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML).

• Innovar con confianza: Crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.

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