オープンバンキングとは、銀行、フィンテック、および金融サービスプロバイダーが、顧客の同意を得て、アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を通じて金融データを共有し、金融商品やサービスを作成し、金融サービス業界の競争を促進する慣行です。2029 年までに世界で 6 億 4,500 万人ものユーザーがオープンバンキングの顧客になると予想されています。EU とイギリスではオープンバンキングの規制基準が施行されていますが、アメリカではより市場主導型のアプローチを採用しています。アメリカでは、統合されパーソナライズされた金融サービスに対する顧客の強い需要に後押しされ、金融業界が普及を主導しています。

以下は、アメリカにおけるオープンバンキングの仕組み、規制方法、他の地域のオープンバンキングとの比較などを示すガイドです。

目次

• オープンバンキングとは？
  
• オープンバンキングの仕組み
  
• アメリカにおけるオープンバンキングの規制
  
• アメリカのオープンバンキングと EU、イギリスのオープンバンキングとの比較
  
• 顧客とビジネスにとってのオープンバンキングのメリット
  
• アメリカでのオープンバンキング導入における課題
  
• オープンバンキングのベストプラクティス
  
• Stripe Financial Connections でできること
  

オープンバンキングとは？

オープンバンキングとは、銀行や金融会社が、顧客の同意を得て、オープンな API を使用してサードパーティの開発者と顧客データを共有する慣行です。開発者はこのデータを使用して、金融アプリケーションやサービスを構築します。オープンバンキングにより、パーソナライズされた金融商品の作成など、銀行業界での競争の激化と開発の迅速化が促進されました。

オープンバンキングは、顧客が自身の金融データを所有し、サードパーティプロバイダー (TPP) と共有することを選択できるという概念に基づいて構築されているため、これらのプロバイダーは新しいアプリやサービスを作成できます。EU の改訂版決済サービス指令 (PSD2) やイギリスのオープンバンキング基準などの規制により、銀行は承認されたプロバイダーにシステムを開放することが義務付けられ、ビジネスや顧客向けの幅広い金融サービスやツールの作成が可能になりました。

オープンバンキングの仕組み

オープンバンキングは、同意に基づく安全なデータ共有プロセスを通じて、顧客、金融機関、および TPP を結び付けます。

• 同意: 顧客は、金融機関やアプリが自分の金融データにアクセスすることを許可します。

• 安全なデータ移転: 金融機関は、安全な API を介して、承認された TPP とそのデータを共有します。

• サービスの提供: TPP はそのデータを使用して、予算管理アプリ、ローン申し込み、決済の開始などのサービスを提供します。

• 取り消し: 顧客はいつでもアクセスを取り消す権利を保持します。

共有されるデータの種類は、使用されるサービスによって異なり、一般的に次の 3 つのカテゴリーに分類されます。

• アカウント情報: 残高、取引履歴、およびその他のアカウントの詳細。これらは予算管理アプリや財務管理アプリでよく使用されます。

• 決済の開始データ: カードネットワークを経由せずに、顧客の銀行口座から直接決済を開始するサードパーティに対するオーソリ。

• 本人確認データ: 口座開設やローン申し込み時などの KYC (Know Your Customer) チェックに使用される名前、住所、その他の身元情報。

アメリカにおけるオープンバンキング規制

アメリカにおけるオープンバンキングの規制環境は細分化されており、EU やイギリスのようなまとまりのある正式な規制の枠組みはありません。アメリカの オープンバンキング規制は、中央からの義務付けではなく、既存のさまざまな金融規制、分野別のガイドライン、新たに出現した一部の業界標準によって形成されています。

アメリカにおけるオープンバンキングの規制は以下のとおりです。

• 消費者保護とデータプライバシー: ドッド・フランク法の 第 1033 条は、アメリカにおけるオープンバンキングの法的根拠と見なされています。これにより、顧客が自分の金融データにアクセスし、そのデータをサードパーティーと安全に共有できることが義務付けられています。消費者金融保護局 (CFPB) は、オープンバンキングの発展を監督するアメリカの主要な規制機関です。

• データセキュリティ標準: グラム・リーチ・ブライリー法などの規制は、金融機関が顧客データを保護し、プライバシーを確​​保する方法に関する基準を定めています。金融機関が顧客データをサードパーティーと共有する場合、この法律で定められた厳格なプロトコルに従う必要があります。

• 自主的な業界標準: 業界団体やコンソーシアムは、データ共有を促進するための自主的な標準の作成を開始しています。たとえば、Financial Data Exchange (FDX) は、金融データへの安全で便利なアクセスと共有のための API 標準を開発および推進している非営利団体です。

• 機関間のガイダンスと連携: 連邦準備制度理事会、通貨監督庁、連邦預金保険公社 (FDIC) などのさまざまな規制機関は、オープンバンキングに関連するサードパーティーとの関係 (フィンテックやデータアグリゲーターとのデータ共有など) に伴うリスクを銀行が管理する方法についてガイダンスを発行しています。

アメリカにおけるオープンバンキング規制はまだ発展途上です。CFPB の段階的な導入の目標は、顧客の利益と必要な保護策のバランスを取り、オープンバンキングの範囲を徐々に拡大することです。

2024 年 10 月、CFPB はオープンバンキングへの移行を加速するために、個人の金融データに対する権利に関する規則 (「最終規則」) を提案しました。この規則は、以下の重要な領域に対応しています。

• 顧客による管理: 最終規則では、顧客が自分の金融データにアクセスし、そのデータを TPP と安全に共有することを許可できるようになります。

• 標準化されたデータアクセス: 最終規則では、データプロバイダーに対し、対象となるデータを電子形式で顧客および許可されたサードパーティーに提供することが義務付けられています。これにより、すべての関係者にとって情報の一貫性が保たれ、アクセスしやすくなります。

• データのプライバシーとセキュリティ: 最終規則では、サードパーティーが「許可されたサードパーティー」になるために満たすべき基準が規定されています。これには、顧客情報を保護するために対象となるデータの収集、使用、保持を管理する義務を満たすことの証明が含まれます。

ただし、この規則は再検討されています。2025 年 8 月、CFPB はサードパーティーのアクセス、手数料、データセキュリティなどの問題についてパブリックコメントの募集を開始しました。これとは別に、この規則は連邦裁判所で異議を申し立てられており、CFPB が書き直す間、執行が差し止められています。そのため、当初のコンプライアンス期限は現在有効ではなく、改訂版の規則は数カ月以内に予定されています。

アメリカのオープンバンキングと EU、イギリスとの比較

アメリカはまだオープンバンキングの発展の初期段階にありますが、顧客の同意、データの標準化、金融競争の激化に重点を置き、EU やイギリスと同様の道をたどっています。CFPB は 2024 年 10 月に第 1033 条の規則を確定しました。しかし、2026 年半ばの時点で、連邦裁判所がこの規則を差し止めており、CFPB は書き直しを行っています。そのため、書面上は存在しますが、現在は執行されていません。

この項目では、オープンバンキング規制の先導を行く EU およびイギリスのモデルとアメリカのモデルを比較検討してみます。

規制

• アメリカ: オープンバンキング規制は存在しますが、現在は施行されていません。ケンタッキー州東部地区連邦地方裁判所がこの規則を差し止め、CFPB は 2025 年 8 月の事前規則策定公告以来、改定作業を進めています。当初のコンプライアンス期限 (2026 年 4 月から 2030 年 4 月にずらして設定) は、この動きが続く間は事実上停止されています。より広範な規制ガイダンスは、ドッド・フランク法やグラム・リーチ・ブライリー法などの既存の金融法に基づくデータ保護と顧客の権利に重点を置いています。

• EU: オープンバンキングは PSD2 によって義務付けられており、銀行は顧客の同意を得た上で、API を通じて顧客の銀行、取引、その他の金融データへのサードパーティーのアクセスを提供することが求められます。現在、PSD3 の枠組みが開発中です。

• イギリス: イギリスは、PSD2 に類似した独自のオープンバンキング規制のセットを確立し、Open Banking Implementation Entity が管理しています。この規制はより構造化されており、銀行とサードパーティーのやり取りの方法を標準化することを目指しています。

導入

• アメリカ: それを義務付ける連邦規則が施行されていないため、実際の導入は任意であり、機関によって大きく異なります。一部の大手銀行は積極的に API を開発し、フィンテックと協力していますが、オープンバンキングの導入が遅れている銀行もあります。一部の大手銀行 (JPMorgan Chase など) は、フィンテックやデータアグリゲーターにデータアクセス料金の請求を開始する可能性があることを示唆しています。この手数料の問題は、CFPB が書き直しの一環として積極的に再検討しています。

• EU とイギリス: 銀行は、TPP が金融サービスを構築するために使用できる API を作成および維持する必要があります。この慣行は、厳格な規制基準と監視の対象となります。

顧客データのアクセス

• アメリカ: 顧客データへのアクセスは、既存のプライバシー法に基づく顧客の同意の原則に導かれています。データセキュリティに重点が置かれていますが、TPP 環境の実現にはあまり重点が置かれていません。

• EU とイギリス: 顧客データの保護とデータへのアクセスが同等に重視されています。

焦点と成果

• アメリカ: 既存の金融サービスにおける顧客の利便性とデータセキュリティの向上に重点が置かれています。

• EU とイギリス: 金融サービスセクターにおける競争の激化とコストの削減に重点が置かれています。

業界への参加

• アメリカ: 参加は任意であり、パートナーシップやコラボレーションを通じて行われ、市場の力によって決定されることがよくあります。業界主導の取り組み (特に、CFPB が第 1033 条に基づく標準設定機関として正式に承認した FDX) は、連邦規則の施行とは独立して共通の技術標準を構築し続けています。

• EU とイギリス: 銀行は参加し、すべての金融機関に一律に適用される規制基準に準拠する義務があります。

顧客とビジネスにとってのオープンバンキングのメリット

オープンバンキングは金融サービスを改善し、顧客とビジネスに新たな機会とメリットをもたらしました。

顧客のメリット

• パーソナライズされた財務管理: オープンバンキングにより、顧客は複数の口座の金融データを 1 つのプラットフォームに集約し、予算管理、経費の追跡、財務目標の設定、および投資推奨サービスを促進する財務の全体的なビューを提供できます。北米では、オープンバンキングの普及が続いています。業界標準を設定している FDX は、2026 年初頭の時点で 1 億 3,000 万を超える顧客アカウントがその API 経由で接続されていると報告しています。

• スマートな金融商品: オープンバンキングの API を使用することで、フィンテックは、個人のニーズとリスクプロファイルに合わせてカスタマイズされたローン、保険、および投資オプションなどの金融商品を提供できます。これにより、レートの向上、承認の迅速化、顧客満足度の向上がもたらされます。

• ユーザー体験: オープンバンキングにより、ワンクリック決済、自動貯蓄、財務インサイトなどの便利でユーザーフレンドリーなデジタルファイナンス機能が促進されました。

• ロボアドバイザーと自動投資: オープンバンキングにより、ロボアドバイザーはより幅広い金融データにアクセスできるようになり、投資家向けにより正確な投資の推奨とポートフォリオの自動管理が可能になります。

• 金融包摂: オープンバンキングにより、クレジット履歴が限られている個人や、従来の銀行で十分なサービスを受けていない個人が金融サービスにアクセスできるようになります。TPP は、代替データソースと高度なアルゴリズムを使用してローンとクレジットの申し込みを評価することで、より幅広い層にクレジットやその他の金融商品を提供できます。

企業のメリット

• 決済ソリューション: オープンバンキングにより、より迅速、効率的、かつ費用対効果の高い決済手段が促進されます。たとえば、TPP は顧客の口座から直接決済を開始できるため、従来の方法への依存を減らすことができます。オープンバンキングをいち早く導入した市場の 1 つであるイギリスでは、2025 年だけでも 3 億 5,100 万件の決済が処理されており、前年比で 57% 増加しています。

• 金融データアナリティクス: さまざまなソースからの金融データを集約して分析することで、ビジネスは顧客の行動、支出パターン、およびリスクプロファイルに関する貴重なインサイトを得ることができます。ビジネスはこのデータを使用して、ターゲットを絞ったマーケティングキャンペーンを展開し、カスタマーサービスを向上させることができます。

• 新しいビジネスモデル: オープンバンキングは、金融セクターにおける新しいビジネスモデルの出現を促進します。フィンテックのスタートアップ企業は、オープンバンキングの API を使用して、従来の銀行機関に挑戦するプラットフォームやサービスを構築しています。

• 不正利用防止とセキュリティ: 金融活動のより包括的なビューを提供することで、オープンバンキングはビジネスや個人が不審な取引を特定し、不正利用を防止するのに役立ちます。

• 組み込み型金融: オープンバンキングにより、非金融企業は金融サービスを自社のサービスに統合できます。たとえば、EC プラットフォームは決済時に即時ローンや保険を提供でき、ライドシェアアプリはアプリ内決済ソリューションを提供できます。

• 中小企業 (SME) 向けの金融ソリューション: SME は、キャッシュフロー予測、自動化された請求書作成、代替資金調達オプションへのアクセスなど、オープンバンキングを活用したソリューションのメリットを得ることができます。

• 競争上の優位性: オープンバンキングを早期に導入した企業は、新しい顧客を引き付け、市場シェアを拡大し、長期的な成長を促進する、革新的で顧客中心の金融サービスを提供することで優位に立つことができます。

アメリカにおけるオープンバンキング導入の課題

アメリカにおけるオープンバンキングの導入には、次のような課題があります。

• 規制: オープンバンキングの規制が確立されている EU やイギリスとは異なり、アメリカの規制環境はまだ発展途上です。この不確実性により、一部の金融機関やフィンテック企業がオープンバンキングの取り組みに投資することをためらう可能性があります。

• データプライバシー、セキュリティ、顧客の信頼: 重要な金融データを TPP と共有することは、プライバシーとセキュリティに関する懸念を引き起こし、顧客は悪用や漏洩を恐れて金融データの共有をためらう可能性があります。顧客データを保護し、普及に必要な信頼を構築するには、強力なセキュリティ対策、明確な同意メカニズム、透明性の高いデータ共有の慣行が必要です。

• 標準化とレガシーシステム: 金融機関と TPP 間の相互運用性は、標準化された API とデータ形式に依存しますが、統一された標準がないため技術的な障壁が生じます。この課題は、多くのアメリカの金融機関が依然としてアップグレードが困難で費用のかかる古いレガシーシステムに依存しており、よりまとまりのあるオープンバンキング環境への広範な移行を遅らせているという事実によってさらに複雑になっています。

• 競争と市場の動向: オープンバンキングは従来の銀行業界を混乱させ、フィンテックやその他の非銀行プレーヤーとの競争を激化させる可能性があります。これは、関連性を維持するためにビジネスモデルを適応させ、新しいテクノロジーに投資する必要がある既存の金融機関にとって課題となる可能性があります。

• 責任とリスク管理: 業界は、データ漏洩、不正利用、またはオープンバンキングで発生する可能性のあるその他の問題が発生した場合に誰が責任を負うかを決定する必要があります。顧客とビジネスを保護するには、責任を明確に定義する必要があります。

• 向上と保護のバランス: オープンバンキングの標準と規制は、向上の促進と顧客の保護のバランスを取る必要があります。規制は、顧客の利益を保護しながら、実験や新しいビジネスモデルを可能にする柔軟性を備えている必要があります。

オープンバンキングのベストプラクティス

以下のベストプラクティスは、オープンバンキングに安全かつ効果的に参加するのに役立ちます。

• 段階的アプローチ: 特定のユースケースや顧客セグメントに焦点を当てたパイロットプロジェクトから始めます。リスクを最小限に抑え、学習を最大限に高めるために、徐々にテスト、改良、拡張を行います。

• API のセキュリティとパフォーマンス: 認証とオーソリのための OAuth 2.0、データ送信のための暗号化、脆弱性を特定して対処するための定期的なセキュリティ監査などの強力なセキュリティ対策を実装します。API を柔軟かつ回復力のある設計にして増大するトラフィックを処理し、モニタリングおよび分析ツールを使用してパフォーマンスを追跡し、ボトルネックを特定して、応答時間を短縮します。

• データガバナンスと同意メカニズム: データへのアクセス、使用、および共有に関する明確なポリシーを定義します。顧客データを TPP と共有する前に、顧客から明示的かつきめ細かい同意を得ます。透明性の高いデータ共有の慣行を策定し、顧客が自分のデータを管理できるようにします。

• 開発者体験とパートナーシップ: 開発者がオープンバンキングの API に基づいて構築できるように、包括的なドキュメント、ソフトウェア開発キット (SDK)、およびサンドボックス環境を作成し、改善を促進するためのサポートチャネルを提供します。また、フィンテックと提携することで、テクノロジー、ユーザー体験、および規制コンプライアンスに関する彼らの専門知識を活用して、構築を加速させることもできます。

• 規制の動向: オープンバンキングに関する最新の規制要件と業界標準について常に情報を入手し、コンプライアンスを確保して競争上の優位性を維持します。

• 顧客エンゲージメントと体験: オープンバンキングのメリットと、データ共有の慣行、同意メカニズム、セキュリティ対策に関する明確なコミュニケーションにより、データをどのように使用し、保護するかについて顧客を教育します。これを既存のワークフローにスムーズに統合されるユーザーフレンドリーでアクセス可能なインターフェイスと組み合わせることで、信頼を構築し、普及を促進します。

• 実験: オープンバンキングは発展途上の慣行です。改善を取り入れて、優れた金融サービスを提供します。

Stripe Financial Connections でできること

Stripe Financial Connections は、顧客の銀行口座に安全に接続し、財務データを取得できる一連の API です。これにより、革新的な金融商品とサービスの構築が可能になります。

Financial Connections でできること:

• アカウント登録を簡素化: 手動による本人確認や口座確認を必要としない、シームレスで即時の銀行口座確認プロセスを提供します。

• 豊富な財務データにアクセス: 取引残高、取引、アカウントの詳細など、顧客の銀行口座に関する包括的な情報を取得できます。

• 継続課金を自動化: 顧客が継続的な支払いのため銀行口座を安全にリンクできるようにし、決済成功率を向上させます。

• リスク管理を強化: 顧客の財務データを分析して、与信、融資、その他の金融商品についてより情報に基づいた意思決定を行えます。

• 規制に準拠: Financial Connections は、KYC およびマネーロンダリング防止 (AML) 要件を満たすのに役立ちます。

• 自信を持ってイノベーション: 安全で信頼性の高い Financial Connections インフラの上に、新しい金融商品やサービスを構築できます。

Financial Connections の詳細をご覧いただくか、今すぐ始めましょう。