イギリスで決済を受け付けられるようにすることで、ヨーロッパ随一のオンラインショッピング市場で顧客ベースを拡大する機会が生まれます。イギリスでの E コマースの収益は、2021 年に合計 1,290 億ポンドに達し、事業の成長への大きな可能性を表しています。近年、イギリスの企業や利用者は、決済体験の変革、厳格な決済セキュリティ対策、かつてないほどのスピードアップしたクロスボーダー取引など、次々に変化する新たな要因に対処してきました。

ここでは、外国企業がイギリスの決済システムに参入する方法を探ります。

• セキュリティ対策の実施
  
• 非接触型決済の導入
  
• 国際取引の効率化
  

市場の現状

主要通貨が英ポンド (GBP) であるイギリスでは、一般的な支払いオプションに従来の手法と最新の手法が混在しています。イギリスでは引き続き現金も使用されていますが、デジタル決済手段の方が人気があり、支持を拡大し続けています。スマートフォンの普及により、Apple Pay や Google Pay などのモバイルウォレットの採用が加速し、デジタル購入記録を維持しながら、スピーディーなタッチレス取引が促進されています。

複数の機関がイギリス国内の金融活動を監督・規制しているため、このような現地の規制や監督機関に精通していれば、イギリスへの進出を可能な限りスムーズに行うことができます。これらの機関には、イングランド銀行、金融行動監視機構 (FCA)、イギリス財務省 (HMT) などがあります。それぞれ、マネーロンダリング防止 (AML) や利用者の本人認証 (KYC) 手続きの義務付けなど、透明性の向上とデータ保護を促進するための規則とガイドラインを確立しています。

決済手段

決済動向はイギリス全土で異なり、新しい技術の進歩により決済トレンドが変化するにつれて、進化を続けています。

現在の利用状況

非接触型決済は、イギリスで急速に普及しています。イギリス人の 83 % が非接触型決済を行っています。利用者や企業は、取引時間の短縮、使いやすさ、デジタルウォレットなどの他のテクノロジーとの連携のために、この方法を使用しています。

主要な非接触型決済手段には、デジタルウォレットと非接触型カードがあり、デジタルウォレットの分野では Apple Pay と Google Pay が優勢です。非接触型カードとデジタルウォレットは、近距離無線通信 (NFC) 技術を使用しています。利用者は POS 端末にクレジットカードまたはモバイルデバイスを近づけることで、クレジットカードまたはデビットカードでの支払いを実行できます。

イギリスでは、モバイル決済が顕著に増加しており、企業と利用者の両方が金融取引にさまざまな方法を導入しています。イギリスでスマートフォンを使用して店舗内の非接触型決済を行う利用者の数は、2022 年から 2026 年の間に 300 万人近く増加することが予想されています。モバイル決済は、その最小限のセットアップ要件と、安全性を強化する生体認証などの新しいテクノロジーにより、中小企業やフリーランサーの間で受け入れられています。

イギリスで人気の B2C 決済手段

• 非接触型クレジットカードとデビットカード
  
• デジタルウォレット (Apple Pay など)
  
• 銀行振込
  
• 口座引き落とし (Bacsなど)
  

イギリスで人気の B2B 決済手段

• クレジットカード
  
• 銀行振込
  
• 口座引き落とし (Bacs など)
  

新たなトレンド

仮想通貨はイギリスの金融セクターに影響を与え始めており、2022 年の調査では、イギリスの成人の約 10 % が仮想通貨を保有している、または保有したことがあることが示されています。仮想通貨に対する利用者の関心は特に若年層で高く、2022 年の調査では、イギリスの仮想通貨所有者の 76 % が 45 歳未満であることがわかりました。企業も関心を示しており、いくつかの大手企業が商品やサービスに仮想通貨を受け入れています。中には、保有資産にデジタル通貨が含まれている企業もあります。しかし、規制の不確実性や大規模な導入に関する疑問は根強く残っています。

参入のしやすさと課題

イギリスへの事業拡大は、他の先進国市場への進出とそれほど変わりませんが、イギリスの EU 離脱をうけて複雑さが増しています。考慮するべきいくつかの要因を次に示します (ただし、これは詳細なガイドではありません)。

税金

事業運営には、国税や地方税など、複数の財務上の義務が伴います。所得税と法人税は、国レベルでの主要な検討課題です。事業用不動産に課される税金の一種である事業税は、「ノン・ドメスティック・レイト (non-domestic rates)」と呼ばれることもあり、事業の所在地や規模に応じて適用される場合があります。売上税や付加価値税 (VAT)も、もう 1 つの検討課題であり、標準の VAT 税率は 20 % に設定されています。

チャージバックと不審請求の申請

イギリスにはチャージバックを規制する中央機関はありませんが、一般的な顧客保護法が施行されています。消費者信用法およびその他のイギリス固有の法律は、不審請求の申請プロセスのガイダンスを提供し、是正措置を定めています。チャージバックは、企業にとって財務上の負担となる可能性があり、直接的な収益以外にも影響を及ぼします。それに付随して、銀行からのチャージバック手数料の発生と、チャージバックの発生頻度があまりに高くなった場合の、加盟店アカウントの停止などが考えられます。

クロスボーダー決済

企業が観光客からのクロスボーダーの直接購入や、海外の利用者からのオンライン購入など、イギリスでクロスボーダー決済を受け付ける際の重要な側面をいくつかご紹介します。

• SEPA 送金
  イギリスは欧州連合の加盟国ではなくなりましたが、引き続き単一ユーロ決済圏 (SEPA) に属しています。SEPA では、36 の加盟国間でのスピーディーなクレジットトランスファーが可能です。

• 通貨換算
  通貨換算は、国際貿易に携わるイギリスの企業にとって依然として重要な懸念事項です。アメリカと同様に、イギリスは変動相場制を採用しており、需要と供給などの市場原理に基づいて通貨の価値が変化します。企業には、従来の銀行、オンラインプラットフォーム、外国為替ブローカーなど、通貨換算を処理するための選択肢が複数あります。

• 新興市場のプラットフォーム
  決済手段は市場によって異なるため、企業は柔軟性と適応性を維持する必要があります。イギリスを訪れる他の国からの購入者の利用が見込まれる場合は、新興市場の一般的な決済手段である、WeChat Pay と Alipay を受け付けて、購入プロセスをできるだけ簡単にすることが有効です。

セキュリティとプライバシー

イギリスでは、あらゆる分野の企業がセキュリティ、法令遵守、規制要因に注力する必要があります。これは、以下の側面が複雑で大きな影響を与える決済システムにとって特に重要です。

• データ保護法
  データ保護とプライバシーに関する現地の法律は厳格であり、データ保護法などの法律を遵守する必要があります。データ保護対策を強化するためのさらなる取り組みが進行中であり、イギリスのデータ法を EU と同等にする法案が提案されています。事業の範囲によっては、EU の一般データ保護規制 (GDPR) などの国際法の遵守が必要になる場合もあります。

• マネーロンダリング防止 (AML)
  マネーロンダリング防止 (AML) は、犯罪者が違法に入手した資金を正当な収入に偽装するのを防ぐために設計された一連の法律、規制、および手順で構成されています。アメリカの企業と同様に、イギリスの企業も利用者の本人確認を行い、取引の詳細な記録を保持することにより、デューデリジェンスを行う必要があります。

• 不正防止技術
  不正行為が行われるリスクを低減するために、企業は不正検出システムを採用して、受信と送信のオンライントラフィックを監視できます。自動化システムによって、ユーザーの行動を精査して異常なアクティビティーにフラグを立て、トランザクション監視アルゴリズムによって、短期間で複数回の試行の失敗など、不自然な支払いアクティビティーを監視します。

成功のカギ

イギリスでの事業運営に伴う課題は、決済の安全性に関する懸念から、クロスボーダー決済の複雑さまで多岐にわたるため、この市場で成功するには汎用性の高い戦略が必要です。ここでは、イギリスで企業が利用者の決済体験を向上させる方法を見てみましょう。

• 多様な決済手段
  イギリスではクレジットカードとデビットカードが普及しているため、企業はこれらの決済手段、特に EMV チップや非接触技術を使用する決済手段を受け入れることでメリットを得ることができます。Apple Pay や Google Pay などの一般的なデジタルウォレットを受け入れることで、利用者にさらなる利便性を提供できます。

• セキュリティ対策の強化
  2 段階認証などでセキュリティをさらに強化することにより、不正行為を最小限に抑えることができます。リアルタイム分析は、疑わしい取引が大きな問題になる前に特定して阻止することで、企業にもメリットをもたらします。

• モバイル適応性
  多くの利用者はモバイルデバイスで買い物や支払いをすることを好むため、企業はモバイルフレンドリーなペイメントゲートウェイを作成する必要があります。また、自社で構築したモバイルアプリがある企業では、取引を効率化するために、アプリ内で直接決済できるようにする必要があります。

• 決済体験の効率化
  ゲスト購入オプションを提供することで、よりスピーディーな決済プロセスを実現でき、明確でわかりやすい手順が記載された支払いページで、支払いプロセスをシンプルにできます。

• クロスボーダー決済の効率化
  異なる現地通貨で価格を表示することは、海外の利用者のショッピングの利便性を高めるためのシンプルかつ効果的な方法です。また、企業間 (B2B) 取引では、SEPA 送金など、クロスボーダー決済に合わせた支払いオプションを提供することで、リピーターを増やすことができます。

主なポイント

イギリスで決済を受け付けるには、購入者の期待に応え、不正利用のリスクを軽減し、海外の購入者に対応する包括的な戦略的ビジョンが必要です。ここでは、イギリスで事業を成功させるためのヒントをご紹介します。

強固なセキュリティ対策を実施する

• 利用者の本人確認を行う
  多要素認証などの方法を採用して、パスワードやメールに送信されるコードなど、複数の手段で利用者の本人確認を行います。これにより、不正な取引やそれに続くチャージバックを防ぐことができます。

• 顧客データを保護する
  データ保護法で概説されている規制に加えて、PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) の要件に準拠します。

• 不正利用リスクを軽減する
  E コマースが拡大するにつれて、カードが物理的に存在しない取引である非対面カード支払い (CNP) の不正利用のリスクも高まっています。3D セキュア認証や機械学習アルゴリズムなど、不正利用の検出ツールをオンライン購入に活用します。

非接触型決済の導入

• 対面とオンラインでの非接触化
  イギリスでは非接触型カードが広く普及しており、デジタルウォレットが勢いを増しています。これらのオプションを提供することで、購入者の利便性を向上させることができます。

• 従来の E コマースの枠を超えて考える
  モバイルで適切に機能するペイメントゲートウェイを統合して、スマートフォンで買い物をする顧客セグメントを取り込みます。

• 強化されたセキュリティを活用する
  トークン化 (機密データをワンタイムコードに置き換えるプロセス) などの組み込みのセキュリティ対策は、非接触型決済とデジタルウォレットの安全性を強化します。

国際取引の効率化

• イギリスの利用者向けに決済プロセスをカスタマイズする
  決済ページとエラーメッセージを英語に翻訳し、価格をポンドで表示し、通貨換算の透明性を確保します。イギリス以外の利用者に対しては、それぞれの現地通貨で価格を表示します。

• SEPA 送金を受け付ける
  SEPA 送金を受け付けることで、他のヨーロッパ 35 カ国の B2B 購入者からのクロスボーダー決済が可能になり、ヨーロッパ大陸の新たな市場に事業を開拓できる可能性が生まれます。

• 急激な為替変動に対するヘッジ
  通貨価値は、地政学的な事象、経済指標、市場心理に基づいて急激に変化する可能性があるため、為替変動に備えることが重要です。