Open banking คือแนวปฏิบัติที่ธนาคาร ฟินเทค และผู้ให้บริการทางการเงินแชร์ข้อมูลทางการเงินผ่าน Application Programming Interface (API) โดยได้รับความยินยอมจากลูกค้า เพื่อสร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงิน รวมถึงส่งเสริมการแข่งขันในอุตสาหกรรมบริการทางการเงิน คาดว่าจะมีผู้ใช้มากถึง 645 ล้านคน ทั่วโลกกลายเป็นลูกค้า Open banking ภายในปี 2029 แม้ว่าสหภาพยุโรปและสหราชอาณาจักรจะบังคับใช้มาตรฐานด้านกฎระเบียบสำหรับ Open banking แต่สหรัฐอเมริกากลับใช้วิธีที่ขับเคลื่อนด้วยตลาดมากกว่า อุตสาหกรรมการเงินเป็นผู้นำในการนำไปใช้งานในประเทศ ซึ่งได้รับแรงหนุนจากความต้องการของลูกค้าที่สูงสำหรับบริการทางการเงินแบบผสานการทำงานและปรับให้เหมาะกับแต่ละบุคคล

ด้านล่างนี้คือคำแนะนำเกี่ยวกับ Open banking ในสหรัฐอเมริกา รวมถึงวิธีการทำงาน การควบคุมดูแล และการเปรียบเทียบกับ Open banking ในภูมิภาคอื่น

เนื้อหาหลักในบทความ

• Open banking คืออะไร
  
• Open Banking มีการทำงานอย่างไร
  
• กฎระเบียบของ Open banking ในสหรัฐอเมริกา
  
• Open banking ของสหรัฐอเมริกาเปรียบเทียบกับสหภาพยุโรปและสหราชอาณาจักรอย่างไร
  
• ประโยชน์ของ Open banking สำหรับลูกค้าและธุรกิจ
  
• ความท้าทายในการนำ Open banking ไปใช้ในสหรัฐอเมริกา
  
• แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับ Open banking
  
• Stripe Financial Connections ช่วยอะไรได้บ้าง
  

Open Banking คืออะไร

Open banking คือแนวปฏิบัติที่ธนาคารและบริษัททางการเงินแชร์ข้อมูลของลูกค้า (โดยได้รับความยินยอม) ให้กับนักพัฒนาบุคคลที่สามโดยใช้ API แบบเปิด นักพัฒนาใช้ข้อมูลนี้เพื่อสร้างแอพพลิเคชันและบริการทางการเงิน Open banking ช่วยส่งเสริมให้เกิดการแข่งขันที่สูงขึ้นและการพัฒนาที่รวดเร็วยิ่งขึ้นในอุตสาหกรรมธนาคาร รวมถึงการสร้างผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ปรับให้เหมาะกับแต่ละบุคคล

Open banking สร้างขึ้นจากแนวคิดที่ว่าลูกค้าเป็นเจ้าของข้อมูลทางการเงินของตนและเลือกที่จะแชร์ข้อมูลดังกล่าวกับผู้ให้บริการบุคคลที่สาม (TPP) ได้ เพื่อให้ผู้ให้บริการเหล่านี้สร้างแอพและบริการใหม่ๆ ได้ กฎระเบียบต่างๆ เช่น Payment Services Directive (PSD2) ที่ปรับปรุงใหม่ในสหภาพยุโรปและ Open Banking Standard ในสหราชอาณาจักร ได้บังคับให้ธนาคารเปิดระบบให้กับผู้ให้บริการที่ได้รับอนุญาต ซึ่งช่วยให้สามารถสร้างบริการและเครื่องมือทางการเงินที่หลากหลายสำหรับธุรกิจและลูกค้าได้

Open Banking มีการทำงานอย่างไร

Open banking เชื่อมต่อลูกค้า สถาบันการเงิน และ TPP ผ่านขั้นตอนการแชร์ข้อมูลที่ปลอดภัยและอิงตามความยินยอมดังนี้

• ความยินยอม: ลูกค้าให้สิทธิ์สถาบันการเงินหรือแอพในการเข้าถึงข้อมูลทางการเงินของตน

• การโอนข้อมูลที่ปลอดภัย: สถาบันการเงินแชร์ข้อมูลดังกล่าวกับ TPP ที่ได้รับอนุญาตผ่าน API ที่ปลอดภัย

• การให้บริการ: TPP ใช้ข้อมูลเพื่อให้บริการ เช่น แอพจัดทำงบประมาณ การสมัครขอสินเชื่อ หรือการเริ่มต้นการชำระเงิน

• การเพิกถอน: ลูกค้ายังคงรักษาสิทธิ์ในการเพิกถอนสิทธิ์การเข้าถึงได้ตลอดเวลา

ประเภทของข้อมูลที่แชร์ขึ้นอยู่กับบริการที่ใช้งานและโดยทั่วไปจะแบ่งออกเป็น 3 หมวดหมู่ดังนี้

• ข้อมูลบัญชี: ยอดคงเหลือ ประวัติการทำธุรกรรม และรายละเอียดบัญชีอื่นๆ ซึ่งมักใช้โดยแอพจัดทำงบประมาณหรือการจัดการทางการเงิน

• ข้อมูลการเริ่มต้นการชำระเงิน: การอนุมัติให้บุคคลที่สามเริ่มต้นการชำระเงินได้โดยตรงจากบัญชีธนาคารของลูกค้า โดยไม่ต้องมีการกำหนดเส้นทางผ่านเครือข่ายบัตร

• ข้อมูลการยืนยันตัวตน: ชื่อ ที่อยู่ และรายละเอียดข้อมูลประจำตัวอื่นๆ ที่ใช้สำหรับการตรวจสอบ KYC (Know Your Customer) เช่น ระหว่างการเปิดบัญชีหรือการสมัครขอสินเชื่อ

กฎระเบียบของ Open Banking ในสหรัฐอเมริกา

สภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบของ Open Banking ในสหรัฐอเมริกาแยกออกจากกันและขาดกรอบการทำงานด้านกฎระเบียบที่เป็นทางการและเป็นหนึ่งเดียวกันอย่างของสหภาพยุโรปหรือสหราชอาณาจักร โดยกฎระเบียบของ Open Banking ในสหรัฐอเมริกาถูกกำหนดโดยกฎระเบียบทางการเงินที่มีอยู่ แนวทางปฏิบัติเฉพาะภาคส่วน และมาตรฐานอุตสาหกรรมที่เกิดขึ้นใหม่บางส่วนแทนที่จะเป็นการมอบอำนาจจากส่วนกลาง

วิธีการควบคุม Open Banking ในสหรัฐอเมริกามีดังนี้

• การคุ้มครองผู้บริโภคและความเป็นส่วนตัวของข้อมูล: มาตรา 1033 ของกฎหมาย Dodd-Frank Act ถือเป็นพื้นฐานทางกฎหมายสำหรับ Open Banking ในสหรัฐอเมริกา โดยกำหนดให้ลูกค้าสามารถเข้าถึงข้อมูลทางการเงินของตนและจะแชร์ข้อมูลนี้กับบุคคลที่สามได้อย่างปลอดภัย Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) เป็นหน่วยงานกำกับดูแลหลักของสหรัฐอเมริกาที่ดูแลการพัฒนา Open Banking

• มาตรฐานความปลอดภัยของข้อมูล: กฎระเบียบต่างๆ เช่น กฎหมาย Gramm-Leach-Bliley Act ได้กำหนดมาตรฐานสำหรับวิธีที่สถาบันการเงินต้องปกป้องข้อมูลของลูกค้าและรับรองความเป็นส่วนตัว เมื่อสถาบันการเงินแชร์ข้อมูลลูกค้ากับบุคคลที่สาม จะต้องปฏิบัติตามโปรโตคอลที่เข้มงวดซึ่งกำหนดโดยกฎหมายนี้

• มาตรฐานอุตสาหกรรมโดยสมัครใจ: กลุ่มและกลุ่มความร่วมมือในอุตสาหกรรมได้เริ่มสร้างมาตรฐานโดยสมัครใจเพื่ออำนวยความสะดวกในการแชร์ข้อมูล ตัวอย่างเช่น Financial Data Exchange (FDX) เป็นกลุ่มไม่แสวงหาผลกำไรที่ได้พัฒนาและส่งเสริมมาตรฐาน API เพื่อการเข้าถึงและแชร์ข้อมูลทางการเงินที่ปลอดภัยและสะดวกสบาย

• คำแนะนำและความร่วมมือระหว่างหน่วยงาน: หน่วยงานกำกับดูแลต่างๆ ได้แก่ Federal Reserve, Office of the Comptroller of the Currency และ Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ได้ออกคำแนะนำเกี่ยวกับวิธีที่ธนาคารควรจัดการความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับความสัมพันธ์ของบุคคลที่สามที่เกี่ยวข้องกับ Open Banking (เช่น การแชร์ข้อมูลกับฟินเทคหรือผู้รวบรวมข้อมูล)

กฎระเบียบของ Open Banking ในสหรัฐอเมริกายังอยู่ในระหว่างการพัฒนา เป้าหมายของการดำเนินการเป็นระยะของ CFPB คือการสร้างสมดุลระหว่างผลประโยชน์ของลูกค้ากับมาตรการป้องกันที่จำเป็น และค่อยๆ ขยายขอบเขตของ Open Banking

ในเดือนตุลาคม 2024 CFPB ได้เสนอกฎว่าด้วยสิทธิในข้อมูลทางการเงินส่วนบุคคล ("กฎเกณฑ์ขั้นสุดท้าย") เพื่อเร่งการเปลี่ยนผ่านไปสู่ Open Banking กฎดังกล่าวครอบคลุมประเด็นสำคัญต่อไปนี้

• การควบคุมโดยลูกค้า: กฎเกณฑ์ขั้นสุดท้ายให้อำนาจลูกค้าในการเข้าถึงข้อมูลทางการเงินของตนและอนุมัติการแชร์ข้อมูลนี้กับ TPP ได้อย่างปลอดภัย

• การเข้าถึงข้อมูลที่เป็นมาตรฐาน: กฎเกณฑ์ขั้นสุดท้ายกำหนดให้ผู้ให้บริการข้อมูลต้องจัดเตรียมข้อมูลที่ครอบคลุมให้แก่ลูกค้าและบุคคลที่สามที่ได้รับอนุมัติในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งจะช่วยให้ข้อมูลมีความสอดคล้องกันและทุกฝ่ายสามารถเข้าถึงได้

• ความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัยของข้อมูล: กฎเกณฑ์ขั้นสุดท้ายกำหนดเกณฑ์ที่บุคคลที่สามต้องปฏิบัติตามเพื่อให้กลายเป็น "บุคคลที่สามที่ได้รับอนุมัติ" รวมถึงการรับรองว่าจะปฏิบัติตามข้อผูกพันที่ควบคุมการเก็บรวบรวม การใช้ และการเก็บรักษาข้อมูลที่ครอบคลุมเพื่อปกป้องข้อมูลของลูกค้า

อย่างไรก็ตาม กฎดังกล่าวอยู่ระหว่างการพิจารณาใหม่ ในเดือนสิงหาคม 2025 CFPB ได้เปิดช่วงเวลารับฟังความคิดเห็นเกี่ยวกับประเด็นต่างๆ รวมถึงการเข้าถึงของบุคคลที่สาม ค่าธรรมเนียม และความปลอดภัยของข้อมูล นอกจากนี้ กฎดังกล่าวยังถูกโต้แย้งในศาลรัฐบาลกลาง ซึ่งได้สั่งห้ามการบังคับใช้ในขณะที่ CFPB ทำการเขียนขึ้นใหม่ ดังนั้น กำหนดเวลาในการปฏิบัติตามข้อกำหนดเดิมจึงยังไม่มีผลบังคับใช้ในปัจจุบัน และคาดว่าจะมีกฎฉบับแก้ไขในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า

Open Banking ของสหรัฐอเมริกาเปรียบเทียบกับของสหภาพยุโรปและสหราชอาณาจักรอย่างไร

แม้ว่าสหรัฐอเมริกาจะยังอยู่ในช่วงเริ่มต้นของการพัฒนา Open Banking แต่ก็ดำเนินไปในทิศทางเดียวกับสหภาพยุโรปและสหราชอาณาจักร โดยมุ่งเน้นที่ความยินยอมของลูกค้า การกำหนดมาตรฐานข้อมูล และการเพิ่มการแข่งขันทางการเงิน CFPB ได้สรุปกฎมาตรา 1033 ในเดือนตุลาคม 2024\ แต่ในช่วงกลางปี 2026 ศาลรัฐบาลกลางได้สั่งห้ามการบังคับใช้กฎดังกล่าว และ CFPB กำลังทำการเขียนขึ้นใหม่ ดังนั้น กฎดังกล่าวจึงมีอยู่บนหน้ากระดาษแต่ยังไม่มีการบังคับใช้ในปัจจุบัน

ต่อไปนี้คือความเหมือนและความแตกต่างระหว่าง Open Banking ของสหรัฐอเมริกากับสหราชอาณาจักรและสหภาพยุโรป ซึ่งเป็นสองผู้นําด้านระเบียบข้อบังคับว่าด้วย Open Banking

ระเบียบข้อบังคับ

• สหรัฐอเมริกา: มีกฎระเบียบเกี่ยวกับ Open Banking แต่ยังไม่มีการบังคับใช้ในปัจจุบัน ศาลรัฐบาลกลางในเขตตะวันออกของรัฐเคนทักกีสั่งห้ามการบังคับใช้กฎดังกล่าว และ CFPB ได้ดำเนินการแก้ไขนับตั้งแต่ออกประกาศล่วงหน้าเกี่ยวกับการจัดทำกฎระเบียบที่เสนอในเดือนสิงหาคม 2025\ กำหนดเวลาในการปฏิบัติตามข้อกำหนดเดิม (ซึ่งเหลื่อมเวลากันตั้งแต่เดือนเมษายน 2026–เมษายน 2030) ได้ถูกระงับไว้ชั่วคราวในระหว่างที่ดำเนินการเรื่องนี้ คำแนะนำด้านกฎระเบียบที่กว้างขึ้นมุ่งเน้นไปที่การคุ้มครองข้อมูลและสิทธิของลูกค้าภายใต้กฎหมายทางการเงินที่มีอยู่ เช่น กฎหมาย Dodd-Frank Act และกฎหมาย Gramm-Leach-Bliley Act

• สหภาพยุโรป: Open Banking ได้รับการบังคับใช้โดย PSD2 ซึ่งกำหนดให้ธนาคารต้องให้บุคคลที่สามเข้าถึงข้อมูลทางธนาคารของลูกค้า ธุรกรรม และข้อมูลทางการเงินอื่นๆ ผ่าน API หลังจากได้รับความยินยอมจากลูกค้า ขณะนี้กรอบการทำงาน PSD3 อยู่ในระหว่างการพัฒนา

• สหราชอาณาจักร: สหราชอาณาจักรได้กำหนดชุดกฎระเบียบ Open Banking ของตนเอง ซึ่งคล้ายกับ PSD2 ที่บริหารจัดการโดย Open Banking Implementation Entity กฎระเบียบนี้มีโครงสร้างที่ชัดเจนมากขึ้นและมีเป้าหมายเพื่อกำหนดมาตรฐานของวิธีการที่ธนาคารและบุคคลที่สามโต้ตอบกัน

การนำไปใช้งาน

• สหรัฐอเมริกา: ในทางปฏิบัติ การนำไปใช้เป็นไปตามความสมัครใจและแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบัน เนื่องจากกฎของรัฐบาลกลางที่มีผลผูกพันซึ่งจะบังคับใช้นั้นยังไม่มีผลบังคับใช้ ธนาคารขนาดใหญ่บางแห่งได้พัฒนา API ในเชิงรุกและร่วมมือกับฟินเทค ในขณะที่ธนาคารอื่นๆ นำ Open Banking มาใช้ช้ากว่า ธนาคารขนาดใหญ่บางแห่ง (เช่น JPMorgan Chase) ยังส่งสัญญาณว่าอาจเริ่มเรียกเก็บเงินจากฟินเทคและผู้รวบรวมข้อมูลสำหรับการเข้าถึงข้อมูล ซึ่งเป็นคำถามเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่ CFPB กำลังพิจารณาอย่างจริงจังโดยเป็นส่วนหนึ่งของการเขียนขึ้นใหม่

• สหภาพยุโรปและสหราชอาณาจักร: ธนาคารจำเป็นต้องสร้างและรักษา API ที่ TPP จะนำไปใช้ในการสร้างบริการทางการเงินได้ แนวทางปฏิบัตินี้อยู่ภายใต้มาตรฐานและการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบที่เข้มงวด

การเข้าถึงข้อมูลของลูกค้า

• สหรัฐอเมริกา: การเข้าถึงข้อมูลของลูกค้าจะได้รับคำแนะนำจากหลักการให้ความยินยอมของลูกค้าภายใต้กฎหมายความเป็นส่วนตัวที่มีอยู่ มีการมุ่งเน้นไปที่ความปลอดภัยของข้อมูลแต่ให้ความสำคัญน้อยกว่าในการเปิดใช้สภาพแวดล้อม TPP

• สหภาพยุโรปและสหราชอาณาจักร: การคุ้มครองข้อมูลของลูกค้าและการเข้าถึงข้อมูลมีความสำคัญเท่าเทียมกัน

สิ่งที่ให้ความสำคัญและผลลัพธ์

• สหรัฐอเมริกา: มุ่งเน้นไปที่การปรับปรุงความสะดวกสบายของลูกค้าและความปลอดภัยของข้อมูลภายในบริการทางการเงินที่มีอยู่

• สหภาพยุโรปและสหราชอาณาจักร: มุ่งเน้นไปที่การเพิ่มการแข่งขันและการลดต้นทุนในภาคบริการทางการเงิน

การเข้าร่วมอุตสาหกรรม

• สหรัฐอเมริกา: การเข้าร่วมเป็นทางเลือกและเกิดขึ้นผ่านความร่วมมือและการเป็นพันธมิตร ซึ่งมักถูกกำหนดโดยกลไกตลาด โครงการริเริ่มที่นำโดยอุตสาหกรรม ซึ่งโดยเฉพาะอย่างยิ่ง FDX ที่ CFPB ยอมรับอย่างเป็นทางการว่าเป็นหน่วยงานกำหนดมาตรฐานภายใต้มาตรา 1033 ยังคงสร้างมาตรฐานทางเทคนิคร่วมกันโดยไม่ขึ้นอยู่กับการบังคับใช้กฎของรัฐบาลกลาง

• สหภาพยุโรปและสหราชอาณาจักร: ธนาคารมีข้อผูกพันที่จะต้องเข้าร่วมและปฏิบัติตามมาตรฐานด้านกฎระเบียบ ซึ่งจะนำไปใช้อย่างสม่ำเสมอในสถาบันการเงินทุกแห่ง

ประโยชน์ของ Open banking สำหรับลูกค้าและธุรกิจ

Open banking ได้ปรับปรุงบริการทางการเงิน โดยสร้างโอกาสและประโยชน์ใหม่ๆ สำหรับลูกค้าและธุรกิจ

ประโยชน์ต่อลูกค้า

• การจัดการทางการเงินที่ปรับให้เหมาะกับแต่ละบุคคล: Open banking ช่วยให้ลูกค้ารวบรวมข้อมูลทางการเงินจากหลายบัญชีไว้ในแพลตฟอร์มเดียวได้ โดยให้มุมมองแบบองค์รวมเกี่ยวกับการเงินซึ่งช่วยอำนวยความสะดวกในการจัดทำงบประมาณ การติดตามค่าใช้จ่าย การตั้งเป้าหมายทางการเงิน และบริการแนะนำการลงทุน การนำ Open banking ไปใช้งานยังคงเติบโตอย่างต่อเนื่องในอเมริกาเหนือ FDX ซึ่งเป็นผู้กำหนดมาตรฐานอุตสาหกรรม รายงานว่ามีบัญชีลูกค้ามากกว่า 130 ล้านบัญชี เชื่อมต่อผ่าน API ของตนในช่วงต้นปี 2026

• ผลิตภัณฑ์ทางการเงินอัจฉริยะ: การใช้ API ของ Open banking ทำให้ฟินเทคสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงิน เช่น สินเชื่อ ประกันภัย และตัวเลือกการลงทุนที่ปรับให้ตรงกับความต้องการและโปรไฟล์ความเสี่ยงของบุคคลทั่วไปได้ ซึ่งจะนำไปสู่อัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น การอนุมัติที่รวดเร็วขึ้น และความพึงพอใจของลูกค้าที่ดียิ่งขึ้น

• ประสบการณ์ของผู้ใช้: Open banking ช่วยอำนวยความสะดวกให้ฟีเจอร์การเงินดิจิทัลที่สะดวกและใช้งานง่าย เช่น การชำระเงินในคลิกเดียว การออมเงินอัตโนมัติ และข้อมูลเชิงลึกทางการเงิน

• ที่ปรึกษาหุ่นยนต์และการลงทุนอัตโนมัติ: Open banking ช่วยให้ที่ปรึกษาหุ่นยนต์เข้าถึงข้อมูลทางการเงินได้กว้างขวางยิ่งขึ้น ซึ่งนำไปสู่คำแนะนำการลงทุนที่แม่นยำยิ่งขึ้นและการจัดการพอร์ตโฟลิโออัตโนมัติสำหรับนักลงทุน

• การเข้าถึงบริการทางการเงิน: Open banking ช่วยให้บุคคลทั่วไปที่มีประวัติเครดิตจำกัดหรือผู้ที่ไม่ได้รับบริการจากธนาคารแบบเดิมเข้าถึงบริการทางการเงินได้ TPP สามารถขยายสินเชื่อและผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ ไปยังประชากรในวงกว้างได้โดยใช้แหล่งข้อมูลทางเลือกและอัลกอริทึมขั้นสูงเพื่อประเมินการสมัครขอสินเชื่อและเครดิต

ประโยชน์ต่อธุรกิจ

• โซลูชันการชำระเงิน: Open banking ช่วยให้วิธีการชำระเงินรวดเร็วขึ้น มีประสิทธิภาพมากขึ้น และคุ้มค่ามากยิ่งขึ้น ตัวอย่างเช่น TPP จะเริ่มต้นการชำระเงินได้โดยตรงจากบัญชีลูกค้า ซึ่งช่วยลดการพึ่งพาวิธีการแบบเดิม ในสหราชอาณาจักรซึ่งเป็นตลาดแรกๆ ที่นำ Open banking มาใช้ มีการดำเนินการชำระเงินถึง 351 ล้านรายการ ในปี 2025 เพียงปีเดียว ซึ่งเพิ่มขึ้น 57% เมื่อเทียบเป็นรายปี

• การวิเคราะห์ข้อมูลทางการเงิน: การรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินจากแหล่งที่มาที่หลากหลายช่วยให้ธุรกิจได้รับข้อมูลเชิงลึกที่มีค่าเกี่ยวกับพฤติกรรมของลูกค้า รูปแบบการใช้จ่าย และโปรไฟล์ความเสี่ยง ธุรกิจต่างๆ สามารถใช้ข้อมูลนี้เพื่อพัฒนาแคมเปญการตลาดที่ตรงกลุ่มเป้าหมายและปรับปรุงการบริการลูกค้าได้

• โมเดลธุรกิจใหม่: Open banking ช่วยให้เกิดโมเดลธุรกิจใหม่ในภาคการเงิน สตาร์ทอัพด้านฟินเทคกำลังใช้ API ของ Open banking เพื่อสร้างแพลตฟอร์มและบริการที่ท้าทายสถาบันการธนาคารแบบเดิม

• การป้องกันการฉ้อโกงและความปลอดภัย: ด้วยการให้มุมมองกิจกรรมทางการเงินที่ครอบคลุมยิ่งขึ้น Open banking จะช่วยให้ธุรกิจและบุคคลทั่วไประบุธุรกรรมที่น่าสงสัยและป้องกันการฉ้อโกงได้

• การเงินแบบฝังตัว: Open banking ช่วยให้ธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงินผสานการทำงานของบริการทางการเงินเข้ากับข้อเสนอของตนได้ ตัวอย่างเช่น แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซจะนำเสนอสินเชื่อด่วนหรือประกันภัยเมื่อทำการชำระเงินได้ ในขณะที่แอพบริการเรียกรถสามารถมอบโซลูชันการชำระเงินภายในแอพได้

• โซลูชันทางการเงินสำหรับวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME): SME จะได้รับประโยชน์จากโซลูชันที่ขับเคลื่อนด้วย Open banking เช่น การคาดการณ์กระแสเงินสด การออกใบแจ้งหนี้อัตโนมัติ และการเข้าถึงตัวเลือกทางการเงินทางเลือก

• ข้อได้เปรียบทางการแข่งขัน: ผู้ที่นำ Open banking มาใช้ในช่วงแรกจะได้รับความได้เปรียบจากการนำเสนอบริการทางการเงินที่เป็นนวัตกรรมใหม่และมีลูกค้าเป็นศูนย์กลาง ซึ่งดึงดูดลูกค้าใหม่ เพิ่มส่วนแบ่งการตลาด และผลักดันการเติบโตในระยะยาว

ความท้าทายในการใช้ Open Banking ในสหรัฐอเมริกา

การนำ Open Banking มาใช้ในสหรัฐอเมริกาต้องเผชิญกับความท้าทายหลายประการ ดังนี้

• กฎระเบียบ: แตกต่างจากในสหภาพยุโรปและสหราชอาณาจักร ซึ่งมีการกำหนดกฎระเบียบเกี่ยวกับ Open Banking ไว้เป็นอย่างดีแล้ว สภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบของสหรัฐอเมริกายังอยู่ในระหว่างการพัฒนา ความไม่แน่นอนนี้อาจขัดขวางไม่ให้สถาบันการเงินและฟินเทคบางแห่งลงทุนในโครงการริเริ่มเกี่ยวกับ Open Banking

• ความเป็นส่วนตัวของข้อมูล ความปลอดภัย และความไว้วางใจของลูกค้า: การแชร์ข้อมูลทางการเงินที่มีความละเอียดอ่อนกับ TPP ทำให้เกิดความกังวลเกี่ยวกับความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัย และลูกค้าอาจลังเลที่จะแชร์ข้อมูลทางการเงินของตนเนื่องจากเกรงว่าจะถูกนำไปใช้ในทางที่ผิดหรือถูกละเมิด มาตรการรักษาความปลอดภัยที่เข้มงวด กลไกความยินยอมที่ชัดเจน และแนวปฏิบัติในการแชร์ข้อมูลที่โปร่งใสจึงมีความจำเป็นในการปกป้องข้อมูลของลูกค้าและสร้างความไว้วางใจที่จำเป็นสำหรับการเปิดใช้งานในวงกว้าง

• การกำหนดมาตรฐานและระบบเดิม: ความสามารถในการทำงานร่วมกันระหว่างสถาบันการเงินและ TPP ขึ้นอยู่กับ API ที่ได้มาตรฐานและรูปแบบข้อมูล แต่การขาดมาตรฐานที่รวมเข้าด้วยกันจะสร้างอุปสรรคทางเทคนิค ความท้าทายนี้ประกอบกับความจริงที่ว่าสถาบันการเงินในสหรัฐอเมริกาหลายแห่งยังคงพึ่งพาระบบเดิมที่ล้าสมัยซึ่งยากและมีค่าใช้จ่ายสูงในการอัปเกรด ซึ่งจะทำให้การเปลี่ยนผ่านไปสู่สภาพแวดล้อม Open Banking ที่สอดคล้องกันในวงกว้างช้าลง

• การแข่งขันและพลวัตของตลาด: Open Banking อาจพลิกโฉมอุตสาหกรรมการธนาคารแบบเดิม ทำให้เกิดการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นจากฟินเทคและผู้เล่นอื่นๆ ที่ไม่ใช่ธนาคาร สิ่งนี้อาจก่อให้เกิดความท้าทายสำหรับสถาบันการเงินที่จัดตั้งขึ้น ซึ่งอาจจำเป็นต้องปรับรูปแบบธุรกิจและลงทุนในเทคโนโลยีใหม่ๆ เพื่อรักษาความเกี่ยวข้องเอาไว้

• ความรับผิดและการบริหารความเสี่ยง: อุตสาหกรรมต้องกำหนดผู้ที่ต้องรับผิดชอบในกรณีที่มีการละเมิดข้อมูล การฉ้อโกง หรือปัญหาอื่นๆ ที่อาจเกิดขึ้นใน Open Banking ต้องกำหนดความรับผิดอย่างชัดเจนเพื่อปกป้องลูกค้าและธุรกิจ

• การสร้างสมดุลระหว่างการปรับปรุงและการปกป้อง: มาตรฐานและกฎระเบียบของ Open Banking ต้องรักษาสมดุลระหว่างการส่งเสริมการปรับปรุงและการปกป้องลูกค้า กฎระเบียบควรมีความยืดหยุ่นเพียงพอที่จะเปิดให้ทำการทดลองและใช้รูปแบบธุรกิจใหม่ๆ ในขณะเดียวกันก็ต้องปกป้องผลประโยชน์ของลูกค้าด้วย

แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสําหรับ Open Banking

แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดต่อไปนี้จะช่วยให้คุณเข้าร่วมใน Open banking ได้อย่างปลอดภัยและมีประสิทธิภาพ

• แนวทางแบบแบ่งระยะ: เริ่มต้นด้วยโครงการนำร่องที่มุ่งเน้นกรณีการใช้งานหรือกลุ่มลูกค้าที่เจาะจง ทดสอบ ปรับแต่ง และขยายธุรกิจอย่างค่อยเป็นค่อยไปเพื่อลดความเสี่ยงและเพิ่มการเรียนรู้สูงสุด

• ความปลอดภัยและประสิทธิภาพของ API: ใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยที่เข้มงวด เช่น OAuth 2.0 สำหรับการตรวจสอบสิทธิ์และการอนุมัติ การเข้ารหัสสำหรับการส่งข้อมูล และการตรวจสอบความปลอดภัยเป็นประจำเพื่อระบุและจัดการกับช่องโหว่ ออกแบบ API ให้มีความยืดหยุ่นและรองรับปริมาณการใช้งานที่เพิ่มขึ้นได้ พร้อมทั้งใช้เครื่องมือตรวจสอบและวิเคราะห์เพื่อติดตามประสิทธิภาพ ระบุปัญหาคอขวด และปรับปรุงเวลาในการตอบสนอง

• การกำกับดูแลข้อมูลและกลไกความยินยอม: กำหนดนโยบายที่ชัดเจนสำหรับการเข้าถึง การใช้งาน และการแชร์ข้อมูล ขอความยินยอมอย่างชัดแจ้งและละเอียดจากลูกค้าก่อนที่คุณจะแชร์ข้อมูลกับ TPP พัฒนาแนวทางการแชร์ข้อมูลที่โปร่งใสและให้ลูกค้าสามารถควบคุมข้อมูลของตนได้

• ประสบการณ์ของนักพัฒนาและการเป็นพาร์ทเนอร์: สร้างเอกสารประกอบที่ครอบคลุม ชุดพัฒนาซอฟต์แวร์ (SDK) และสภาพแวดล้อมแซนด์บ็อกซ์เพื่อช่วยให้นักพัฒนาต่อยอดจาก API ของ Open banking ของคุณ พร้อมให้ช่องทางการสนับสนุนเพื่อส่งเสริมการปรับปรุง การเป็นพาร์ทเนอร์กับฟินเทคยังสามารถช่วยเร่งการสร้างระบบของคุณได้ด้วยการใช้ประโยชน์จากความเชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยี ประสบการณ์ของผู้ใช้ และการปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านกฎระเบียบของพาร์ทเนอร์

• การพัฒนากฎระเบียบ: ติดตามข้อกำหนดด้านกฎระเบียบและมาตรฐานอุตสาหกรรมล่าสุดเกี่ยวกับ Open banking เพื่อให้แน่ใจว่ามีการปฏิบัติตามข้อกำหนดและรักษาความได้เปรียบทางการแข่งขัน

• การมีส่วนร่วมและประสบการณ์ของลูกค้า: ให้ความรู้แก่ลูกค้าเกี่ยวกับประโยชน์ของ Open banking รวมถึงวิธีที่คุณจะนำข้อมูลไปใช้และปกป้องข้อมูลดังกล่าว โดยสื่อสารอย่างชัดเจนเกี่ยวกับแนวทางการแชร์ข้อมูล กลไกความยินยอม และมาตรการรักษาความปลอดภัย ควบคู่ไปกับอินเทอร์เฟซที่ใช้งานง่ายและเข้าถึงได้ซึ่งผสานการทำงานเข้ากับเวิร์กโฟลว์ที่มีอยู่ได้อย่างราบรื่นเพื่อสร้างความไว้วางใจและส่งเสริมการใช้งาน

• การทดลอง: Open banking เป็นแนวทางปฏิบัติที่กำลังพัฒนา นำการปรับปรุงมาใช้เพื่อมอบบริการทางการเงินที่เหนือกว่า

Stripe Financial Connections ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Financial Connections คือชุด API ที่ช่วยให้คุณเชื่อมต่อกับบัญชีธนาคารของลูกค้าได้อย่างปลอดภัยและดึงข้อมูลทางการเงินของลูกค้า ทำให้คุณสามารถสร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ล้ำสมัยได้

Financial Connections สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• ทำให้กระบวนการเริ่มต้นใช้งานเป็นเรื่องง่าย: นำเสนอขั้นตอนการยืนยันตัวตนบัญชีธนาคารที่ราบรื่นและทันทีที่ไม่ต้องยืนยันตัวตนและบัญชีด้วยตัวเอง

• เข้าถึงข้อมูลทางการเงินที่ครบถ้วน: ดึงข้อมูลบัญชีธนาคารของลูกค้าที่ครอบคลุม รวมถึงยอดคงเหลือ ธุรกรรม และรายละเอียดบัญชี

• สร้างขั้นตอนการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าโดยอัตโนมัติ: ช่วยให้ลูกค้าเชื่อมโยงบัญชีธนาคารสำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าได้อย่างปลอดภัย ซึ่งจะช่วยเพิ่มอัตราการชำระเงินสำเร็จ

• ยกระดับการจัดการความเสี่ยง: วิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินของลูกค้าเพื่อทำการตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อ การให้กู้ยืม และผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ อย่างมีข้อมูลมากขึ้น

• ปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับ: Financial Connections ช่วยให้คุณปฏิบัติตามข้อกำหนด KYC และการต่อต้านการฟอกเงิน (AML)

• สร้างนวัตกรรมด้วยความมั่นใจ: สร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินใหม่ๆ บนโครงสร้างพื้นฐาน Financial Connections ที่ปลอดภัยและเชื่อถือได้

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Financial Connections หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้