L'open banking è la pratica di banche, Fintech e fornitori di servizi finanziari che condividono dati finanziari tramite interfacce di programmazione delle applicazioni (API), con il consenso del cliente, per creare prodotti e servizi finanziari e promuovere la concorrenza nel settore dei servizi finanziari. Si stima che fino a 645 milioni di utenti in tutto il mondo diventeranno clienti dell'open banking entro il 2029. Mentre l'UE e il Regno Unito applicano standard normativi per l'open banking, gli Stati Uniti hanno adottato un approccio più orientato al mercato. Il settore finanziario guida l'adozione nel Paese, incoraggiato dalla forte domanda dei clienti per servizi finanziari integrati e personalizzati.

Di seguito è riportata una guida sull'open banking negli Stati Uniti, che include come funziona, come è regolamentato e come si confronta con l'open banking in altre aree geografiche.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è l'open banking?
  
• Funzionamento dell'open banking
  
• Normative sull'open banking negli Stati Uniti
  
• Come l'open banking degli Stati Uniti si confronta con quello dell'UE e del Regno Unito
  
• Vantaggi dell'open banking per i clienti e le attività
  
• Sfide nell'adozione dell'open banking negli Stati Uniti
  
• Best practice per l'open banking
  
• Vantaggi di Stripe Financial Connections
  

Descrizione dell'open banking

L'open banking è la pratica di banche e società finanziarie che condividono i dati dei clienti, con il loro consenso, con sviluppatori di terze parti utilizzando API aperte. Gli sviluppatori utilizzano questi dati per creare app e servizi finanziari. L'open banking ha promosso una maggiore concorrenza e uno sviluppo più rapido all'interno del settore bancario, inclusa la creazione di prodotti finanziari personalizzati.

L'open banking si basa sul concetto che i clienti sono proprietari dei propri dati finanziari e possono scegliere di condividerli con fornitori di terze parti (TPP) in modo che tali fornitori possano creare nuove app e servizi. Normative come la direttiva rivista sui servizi di pagamento (PSD2) nell'UE e l'Open Banking Standard nel Regno Unito hanno imposto alle banche di aprire i propri sistemi ai fornitori autorizzati, consentendo la creazione di un'ampia gamma di servizi e strumenti finanziari per le attività e i clienti.

Funzionamento dell'open banking

L'open banking connette clienti, istituti finanziari e TPP attraverso una procedura di condivisione dei dati sicura e basata sul consenso:

• Consenso: un cliente concede a un istituto finanziario o a un'app l'autorizzazione ad accedere ai propri dati finanziari.

• Trasferimento dati sicuro: l'istituto finanziario condivide tali dati con il TPP autorizzato tramite un'API sicura.

• Erogazione del servizio: il TPP utilizza i dati per fornire un servizio, come un'app per la gestione del budget, una richiesta di prestito o l'avvio di un pagamento.

• Revoca: il cliente si riserva il diritto di revocare l'accesso in qualsiasi momento.

Il tipo di dati condivisi dipende dal servizio in uso e in genere rientra in tre categorie:

• Informazioni sull'account: saldi, cronologia delle transazioni e altri dettagli dell'account, che vengono spesso utilizzati da app per la gestione del budget o finanziaria.

• Dati di avvio del pagamento: autorizzazione a una terza parte ad avviare pagamenti direttamente dal conto bancario di un cliente, senza eseguire il routing attraverso un circuito di carte.

• Dati di verifica dell'identità: nome, indirizzo e altri dettagli di identità utilizzati per i controlli di adeguata verifica della clientela (KYC), come durante l'apertura di un conto o richieste di prestito.

Regolamentazioni sull'open banking negli Stati Uniti

L'ambiente normativo dell'open banking negli Stati Uniti è frammentato e manca del quadro normativo formale e coeso dell'UE o del Regno Unito. Invece di un mandato centralizzato, la regolamentazione dell'open banking negli Stati Uniti è modellata da una serie di normative finanziarie esistenti, linee guida settoriali e alcuni standard di settore emergenti.

Ecco come è regolamentato l'open banking negli Stati Uniti:

• Protezione dei consumatori e privacy dei dati: la sezione 1033 del Dodd-Frank Act è considerata la base legale per l'open banking negli Stati Uniti. Richiede che i clienti abbiano accesso ai propri dati finanziari e possano condividere in modo sicuro questi dati con terze parti. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) è il principale ente normativo statunitense che supervisiona lo sviluppo dell'open banking.

• Standard di sicurezza dei dati: normative come il Gramm-Leach-Bliley Act stabiliscono standard su come le istituzioni finanziarie devono salvaguardare i dati dei clienti e garantire la privacy. Quando condividono i dati dei clienti con terze parti, le istituzioni finanziarie devono seguire i rigidi protocolli stabiliti da questa legge.

• Standard volontari di settore: gruppi e consorzi del settore hanno iniziato a creare standard volontari per facilitare la condivisione dei dati. Ad esempio, il Financial Data Exchange (FDX) è un gruppo no profit che ha sviluppato e promosso uno standard API per un accesso sicuro e conveniente alla condivisione dei dati finanziari.

• Linee guida e collaborazione interagenzia: diversi enti normativi, tra cui la Federal Reserve, l'Office of the Comptroller of the Currency e la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), hanno emesso linee guida su come le banche debbano gestire i rischi associati ai tipi di relazioni con terze parti coinvolte nell'open banking (ovvero, condivisione dei dati con aziende fintech o aggregatori di dati).

Le normative sull'open banking negli Stati Uniti sono ancora in via di sviluppo. L'obiettivo dell'implementazione graduale del CFPB è bilanciare i vantaggi per i clienti con le salvaguardie necessarie ed espandere gradualmente l'ambito dell'open banking.

A ottobre 2024, il CFPB ha proposto una regola sui diritti dei dati finanziari personali (la "regola finale") per accelerare il passaggio all'open banking. La regola affronta le seguenti aree chiave:

• Controllo del cliente: la regola finale autorizza i clienti ad accedere ai propri dati finanziari e ad autorizzare la condivisione sicura di questi dati con le TPP.

• Accesso standardizzato ai dati: la regola finale richiede ai fornitori di dati di rendere disponibili i dati coperti ai clienti e a terze parti autorizzate in formato elettronico. Questo rende le informazioni coerenti e accessibili a tutte le parti.

• Privacy e sicurezza dei dati: la regola finale stabilisce i criteri che una terza parte deve soddisfare per diventare una "terza parte autorizzata", inclusa la certificazione che rispetterà gli obblighi che regolano la raccolta, l'uso e la conservazione dei dati coperti per proteggere le informazioni dei clienti.

Tuttavia, la regola è in fase di riconsiderazione. Ad agosto 2025, il CFPB ha aperto un periodo di commenti su questioni quali accesso da parte di terze parti, commissioni e sicurezza dei dati. Separatamente, la regola è stata impugnata dinanzi al tribunale federale, che ne ha bloccato l'applicazione mentre il CFPB la sta riscrivendo. Pertanto, le scadenze di conformità originali non sono attualmente in vigore ed è prevista una revisione della regola nei prossimi mesi.

Come l'open banking statunitense si confronta con quello dell'UE e del Regno Unito

Anche se gli Stati Uniti sono ancora nelle fasi iniziali dello sviluppo dell'open banking, stanno seguendo un percorso simile a quello di UE e Regno Unito, concentrandosi sul consenso dei clienti, sulla standardizzazione dei dati e sull'aumento della concorrenza finanziaria. Il CFPB ha finalizzato la regola della Sezione 1033 a ottobre 2024. Tuttavia, a metà del 2026 un tribunale federale ha bloccato la regola e il CFPB la sta riscrivendo. Pertanto, la regola esiste sulla carta ma attualmente non viene applicata.

Ecco le differenze tra il modello segli Stati Uniti e quello dell'Unione Europea e del Regno Unito, due leader nella regolamentazione dell'open banking.

Normativa

• Stati Uniti: la regolamentazione dell'open banking esiste, ma attualmente non è in vigore. Un tribunale federale del Distretto orientale del Kentucky ha ingiunto la regola e il CFPB ci sta lavorando su da un avviso preventivo di proposta di regolamentazione dell'agosto 2025. Le scadenze di conformità originali (scaglionate da aprile 2026 ad aprile 2030) sono state sostanzialmente sospese nel frattempo. Le linee guida normative più ampie si sono concentrate sulla protezione dei dati e sui diritti dei clienti ai sensi delle leggi finanziarie esistenti, come il Dodd-Frank Act e il Gramm-Leach-Bliley Act.

• UE: l'open banking è obbligatorio ai sensi della PSD2, che impone alle banche di fornire l'accesso di terze parti ai dati bancari, alle transazioni e ad altri dati finanziari dei clienti tramite API, previo ottenimento del consenso dei clienti. Attualmente è in fase di sviluppo un quadro PSD3.

• Regno Unito: il Regno Unito ha stabilito una propria serie di normative specifiche per l'open banking, simili alla PSD2, gestite dall'Open Banking Implementation Entity. Questa regolamentazione è più strutturata e mira a standardizzare le modalità di interazione tra banche e terze parti.

Implementazione

• Stati Uniti: l'implementazione è volontaria nella pratica e varia ampiamente tra le istituzioni, poiché la regola federale vincolante che l'avrebbe resa obbligatoria non è in vigore. Alcune grandi banche hanno sviluppato in modo proattivo API e collaborato con aziende fintech, mentre altre sono state più lente nell'adozione dell'open banking. Alcune grandi banche (ad es. JPMorgan Chase) hanno anche segnalato che potrebbero iniziare ad addebitare a fintech e aggregatori di dati l'accesso ai dati; una questione relativa alle commissioni che il CFPB sta riconsiderando attivamente nell'ambito della revisione.

• UE e Regno Unito: le banche sono tenute a creare e gestire le API che le TPP possono usare per creare servizi finanziari. Questa pratica è soggetta a rigidi standard normativi e a un'attenta supervisione.

Accesso ai dati dei clienti

• Stati Uniti: l'accesso ai dati dei clienti è guidato dal principio del consenso dei clienti ai sensi delle leggi sulla privacy esistenti. Si pone l'accento sulla sicurezza dei dati, ma meno sulla creazione di ambienti TPP.

• UE e Regno Unito: protezione dei dati dei clienti e accesso ai dati hanno la stessa importanza.

Focus e risultati

• Stati Uniti: l'obiettivo è migliorare la comodità per i clienti e la sicurezza dei dati all'interno dei servizi finanziari esistenti.

• UE e Regno Unito: l'obiettivo è aumentare la concorrenza e ridurre i costi nel settore dei servizi finanziari.

Partecipazione del settore

• Stati Uniti: la partecipazione è facoltativa e avviene attraverso partnership e collaborazioni, spesso dettate dalle forze di mercato. Le iniziative guidate dal settore, in particolare FDX, che il CFPB ha formalmente riconosciuto come ente normativo ai sensi della Sezione 1033, continuano a creare standard tecnici comuni indipendentemente dall'applicazione della regola federale.

• UE e Regno Unito: le banche sono obbligate a partecipare e a rispettare gli standard normativi, applicati in modo uniforme a tutte le istituzioni finanziarie.

Vantaggi dell'open banking per i clienti e le attività

L'open banking ha migliorato i servizi finanziari, creando nuove opportunità e vantaggi per i clienti e le attività.

Vantaggi per il cliente

• Gestione finanziaria personalizzata: l'open banking consente ai clienti di aggregare i propri dati finanziari da più account in un'unica piattaforma, offrendo una visione olistica delle proprie finanze che facilita la gestione del budget, il monitoraggio delle spese, l'impostazione di obiettivi finanziari e i servizi di raccomandazione degli investimenti. L'adozione dell'open banking continua a crescere nel Nord America. FDX, che stabilisce lo standard di settore, ha segnalato che oltre 130 milioni di account dei clienti sono connessi tramite la sua API all'inizio del 2026.

• Prodotti finanziari intelligenti: utilizzando le API di open banking, i Fintech possono offrire prodotti finanziari come prestiti, assicurazioni e opzioni di investimento personalizzati in base alle singole esigenze e ai profili di rischio. Ciò si traduce in tassi migliori, approvazioni più rapide e maggiore soddisfazione dei clienti.

• Esperienza d'uso: l'open banking ha facilitato funzionalità finanziarie digitali convenienti e intuitive, come pagamenti con un solo clic, risparmi automatizzati e informazioni finanziarie.

• Robo-advisor e investimenti automatizzati: l'open banking consente ai robo-advisor di accedere a una gamma più ampia di dati finanziari, portando a raccomandazioni di investimento più accurate e alla gestione automatizzata del portafoglio per gli investitori.

• Inclusione finanziaria: l'open banking consente a chi ha una cronologia del credito limitata o a chi è poco servito dalle banche tradizionali di accedere ai servizi finanziari. I TPP possono estendere il credito e altri prodotti finanziari a una popolazione più ampia utilizzando fonti di dati alternative e algoritmi avanzati per valutare le richieste di prestiti e crediti.

Vantaggi per le attività

• Soluzioni di pagamento: l'open banking facilita metodi di pagamento più rapidi, efficienti e convenienti. Ad esempio, i TPP possono avviare pagamenti direttamente dai conti dei clienti, riducendo la dipendenza dai metodi tradizionali. Nel Regno Unito, uno dei primi mercati ad adottare l'open banking, sono stati elaborati 351 milioni di pagamenti nel solo 2025, un aumento del 57% su base annua.

• Analisi dei dati finanziari: l'aggregazione e l'analisi dei dati finanziari da diverse fonti consente alle attività di ottenere informazioni preziose sul comportamento dei clienti, sui modelli di spesa e sui profili di rischio. Le attività possono utilizzare questi dati per sviluppare campagne di marketing mirate e migliorare il servizio clienti.

• Nuovi modelli di business: l'open banking facilita l'emergere di nuovi modelli di business nel settore finanziario. Le startup del Fintech utilizzano le API di open banking per creare piattaforme e servizi che sfidano gli istituti bancari tradizionali.

• Prevenzione delle frodi e sicurezza: offrendo una visione più completa dell'attività finanziaria, l'open banking può aiutare le attività e le singole persone a identificare transazioni sospette e a prevenire le frodi.

• Finanza incorporata: l'open banking consente alle attività non finanziarie di integrare servizi finanziari nella propria offerta. Ad esempio, le piattaforme di e-commerce possono offrire prestiti o assicurazioni istantanei durante il checkout, mentre le app di ride sharing possono fornire soluzioni di pagamento in-app.

• Soluzioni finanziarie per piccole e medie imprese (PMI): le PMI possono beneficiare di soluzioni basate sull'open banking, come previsioni dei flussi di cassa, fatturazione automatizzata e accesso a opzioni di finanziamento alternative.

• Vantaggio competitivo: i primi ad adottare l'open banking ottengono un vantaggio offrendo servizi finanziari innovativi e incentrati sul cliente che attraggono nuovi clienti, aumentano la quota di mercato e favoriscono la crescita a lungo termine.

Sfide nell'adozione dell'open banking negli Stati Uniti

L'adozione dell'open banking negli Stati Uniti deve far fronte a diverse sfide, tra cui le seguenti:

• Regolamenti: a differenza dell'UE e del Regno Unito, in cui le normative sull'open banking sono consolidate, l'ambiente normativo statunitense è ancora in fase di sviluppo. Questa incertezza può dissuadere alcune istituzioni finanziarie e aziende fintech dall'investire in iniziative di open banking.

• Privacy dei dati, sicurezza e fiducia dei clienti: la condivisione di dati finanziari sensibili con le TPP solleva dubbi su privacy e sicurezza, e i clienti potrebbero esitare a condividere i propri dati finanziari per timore di usi impropri o violazioni. Sono necessarie misure di sicurezza rigorose, meccanismi di consenso chiari e pratiche di condivisione dei dati trasparenti per proteggere i dati dei clienti e creare la fiducia necessaria per un'adozione diffusa.

• Standardizzazione e sistemi legacy: l'interoperabilità tra istituzioni finanziarie e TPP dipende da API e formati di dati standardizzati, ma la mancanza di uno standard unificato crea barriere tecniche. Questa sfida è aggravata dal fatto che molte istituzioni finanziarie statunitensi si affidano ancora a sistemi legacy obsoleti che sono difficili e costosi da aggiornare, rallentando il passaggio più ampio verso un ambiente di open banking coeso.

• Concorrenza e dinamiche di mercato: l'open banking può sconvolgere il settore bancario tradizionale, creando una maggiore concorrenza da parte di aziende fintech e altri attori non bancari. Ciò può comportare sfide per le istituzioni finanziarie affermate che potrebbero dover adattare i propri modelli di business e investire in nuove tecnologie per rimanere rilevanti.

• Responsabilità e gestione del rischio: il settore deve determinare di chi è la responsabilità in caso di violazioni dei dati, frodi o altri problemi che potrebbero verificarsi nell'open banking. La responsabilità deve essere chiaramente definita per proteggere i clienti e le attività.

• Equilibrio tra miglioramento e protezione: gli standard e le normative sull'open banking devono trovare un equilibrio tra la promozione del miglioramento e la protezione dei clienti. Le normative dovrebbero essere abbastanza flessibili da consentire la sperimentazione e nuovi modelli di business, tutelando al tempo stesso gli interessi dei clienti.

Best practice per l'open banking

Le seguenti best practice ti aiuteranno a partecipare all'open banking in modo sicuro ed efficace:

• Approccio graduale: inizia con un progetto pilota incentrato su casi d'uso o segmenti di clientela specifici. Testa, perfeziona e amplia gradualmente per ridurre al minimo i rischi e massimizzare l'apprendimento.

• Sicurezza e prestazioni delle API: implementa solide misure di sicurezza come OAuth 2.0 per l'autenticazione e l'autorizzazione, la crittografia per la trasmissione dei dati e controlli di sicurezza periodici per identificare e risolvere le vulnerabilità. Progetta le API in modo che siano resilienti e flessibili per gestire il traffico in crescita e utilizza strumenti di monitoraggio e analisi per tenere traccia delle prestazioni, identificare i colli di bottiglia e migliorare i tempi di risposta.

• Governance dei dati e meccanismi di consenso: definisci policy chiare per l'accesso, l'utilizzo e la condivisione dei dati. Ottieni un consenso esplicito e dettagliato dai clienti prima di condividere i loro dati con i TPP. Sviluppa pratiche di condivisione dei dati trasparenti e offri ai clienti il controllo sui propri dati.

• Esperienza degli sviluppatori e partnership: crea documentazione completa, kit di sviluppo software (SDK) e ambienti sandbox per aiutare gli sviluppatori a creare sulle tue API di open banking e offri canali di assistenza per incoraggiare il miglioramento. La collaborazione con i Fintech può anche accelerare il tuo sviluppo sfruttando la loro esperienza in tecnologia, esperienza d'uso e conformità normativa.

• Sviluppi normativi: tieniti al corrente degli ultimi requisiti normativi e degli standard di settore in merito all'open banking per garantire la conformità e mantenere un vantaggio competitivo.

• Coinvolgimento e un'esperienza clienti: informa i clienti sui vantaggi dell'open banking e su come utilizzerai e proteggerai i loro dati, con una comunicazione chiara sulle pratiche di condivisione dei dati, sui meccanismi di consenso e sulle misure di sicurezza. Associa tutto questo a interfacce accessibili e facili da usare che si integrano in modo fluido nei flussi di lavoro esistenti per creare fiducia e incoraggiare l'adozione.

• Sperimentazione: l'open banking è una pratica in via di sviluppo. Adotta miglioramenti per fornire servizi finanziari di qualità superiore.

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