L'open banking est la pratique des banques, des fintechs et des prestataires de services financiers qui partagent des données financières via des interfaces de programmation d'applications (API) (avec le consentement du client) pour créer des produits et services financiers et promouvoir la concurrence dans le secteur des services financiers. Près de 645 millions d'utilisateurs dans le monde devraient devenir des clients de l'open banking d'ici 2029. Alors que l'UE et le Royaume-Uni appliquent des normes réglementaires pour l'open banking, les États-Unis ont adopté une approche plus axée sur le marché. Le secteur financier est en tête de l'adoption dans le pays, encouragé par une forte demande des clients pour des services financiers intégrés et personnalisés.

Vous trouverez ci-dessous un guide sur l'open banking aux États-Unis, y compris son fonctionnement, sa réglementation et sa comparaison avec l'open banking dans d'autres régions.

Sommaire

• Qu'est-ce que l'open banking ?
  
• Comment fonctionne le système bancaire ouvert ?
  
• Les réglementations sur l'open banking aux États-Unis
  
• Comparaison de l'open banking aux États-Unis avec celui de l'UE et du Royaume-Uni
  
• Les avantages de l'open banking pour les clients et les entreprises
  
• Les défis liés à l'adoption de l'open banking aux États-Unis
  
• Les bonnes pratiques pour l'open banking
  
• Comment Stripe Financial Connections peut vous aider
  

Qu’est-ce que l’open banking ?

L'open banking est la pratique selon laquelle les banques et les sociétés financières partagent les données des clients (avec leur consentement) avec des développeurs tiers en utilisant des API ouvertes. Les développeurs utilisent ces données pour créer des applications et des services financiers. L'open banking a favorisé une plus grande concurrence et un développement plus rapide au sein du secteur bancaire, y compris la création de produits financiers personnalisés.

L'open banking repose sur le principe que les clients sont propriétaires de leurs données financières et peuvent choisir de les partager avec des prestataires tiers (TPP) afin que ces derniers puissent créer de nouvelles applications et de nouveaux services. Des réglementations telles que la directive révisée sur les services de paiement (DSP2) dans l'UE et l'Open Banking Standard au Royaume-Uni ont obligé les banques à ouvrir leurs systèmes à des prestataires autorisés, permettant ainsi la création d'un large éventail de services et d'outils financiers pour les entreprises et les clients.

Comment fonctionne le système bancaire ouvert ?

L'open banking relie les clients, les institutions financières et les prestataires tiers par le biais d'un processus de partage de données sécurisé et fondé sur le consentement :

• Consentement : Un client accorde à une institution financière ou à une application l'autorisation d'accéder à ses données financières.

• Transfert de données sécurisé : L'institution financière partage ces données avec le prestataire tiers autorisé via une API sécurisée.

• Prestation de services : Le prestataire tiers utilise les données pour fournir un service, comme une application de budgétisation, une demande de prêt ou une initiation de paiement.

• Révocation : Le client conserve le droit de révoquer l'accès à tout moment.

Le type de données partagées dépend du service utilisé et se divise généralement en trois catégories :

• Informations du compte : Soldes, historique des transactions et autres informations du compte, qui sont souvent utilisées par les applications de budgétisation ou de gestion financière.

• Données d'initiation de paiement : Autorisation accordée à un tiers d'initier des paiements directement à partir du compte bancaire d'un client, sans passer par un réseau de cartes bancaires.

• Données de vérification d'identité : Nom, adresse et autres informations d'identité utilisées pour les vérifications KYC (Know Your Customer), par exemple lors de l'ouverture d'un compte ou d'une demande de prêt.

Réglementations sur l'open banking aux États-Unis

L'environnement réglementaire de l'open banking aux États-Unis est fragmenté et ne dispose pas du cadre réglementaire formel et cohérent de l'UE ou du Royaume-Uni. Au lieu d'un mandat centralisé, la réglementation sur l'open banking aux États-Unis est façonnée par diverses réglementations financières existantes, des directives sectorielles et quelques normes sectorielles émergentes.

Voici comment l'open banking est réglementé aux États-Unis :

• Protection des consommateurs et confidentialité des données : La Section 1033 de la loi Dodd-Frank est considérée comme la base juridique de l'open banking aux États-Unis. Elle exige que les clients aient accès à leurs données financières et puissent partager ces données en toute sécurité avec des tiers. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) est le principal organisme de réglementation américain qui supervise le développement de l'open banking.

• Normes de sécurité des données : Des réglementations telles que la loi Gramm-Leach-Bliley définissent des normes sur la manière dont les institutions financières doivent protéger les données des clients et garantir la confidentialité. Lorsqu'elles partagent des données clients avec des tiers, les institutions financières doivent suivre les protocoles stricts définis par cette loi.

• Normes sectorielles volontaires : Des groupes du secteur et des consortiums ont commencé à créer des normes volontaires pour faciliter le partage de données. Par exemple, le Financial Data Exchange (FDX) est un groupe à but non lucratif qui a développé et promu une norme d'API pour un accès et un partage sécurisés et pratiques des données financières.

• Directives interorganisations et collaboration : Différents organismes de réglementation, dont la Réserve fédérale, l'Office of the Comptroller of the Currency et la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ont publié des directives sur la manière dont les banques doivent gérer les risques associés aux types de relations avec des tiers impliqués dans l'open banking (par exemple, le partage de données avec des fintechs ou des agrégateurs de données).

Les réglementations sur l'open banking aux États-Unis sont encore en développement. L'objectif de la mise en œuvre progressive du CFPB est d'équilibrer les avantages pour les clients avec les garanties nécessaires et d'élargir progressivement la portée de l'open banking.

En octobre 2024, le CFPB a proposé une règle sur les droits relatifs aux données financières personnelles (la « règle finale ») pour accélérer la transition vers l'open banking. La règle aborde ces domaines clés :

• Contrôle des clients : La règle finale permet aux clients d'accéder à leurs données financières et d'autoriser le partage sécurisé de ces données avec les TPP.

• Accès standardisé aux données : La règle finale exige que les fournisseurs de données mettent les données couvertes à la disposition des clients et des tiers autorisés sous forme électronique. Cela rend les informations cohérentes et accessibles à toutes les parties.

• Confidentialité et sécurité des données : La règle finale définit les critères qu'un tiers doit remplir pour devenir un « tiers autorisé », y compris la certification qu'il respectera les obligations régissant la collecte, l'utilisation et la conservation des données couvertes afin de protéger les informations des clients.

Cependant, la règle est en cours de réexamen. En août 2025, le CFPB a ouvert une période de commentaires sur des questions telles que l'accès par des tiers, les frais et la sécurité des données. Parallèlement, la règle a été contestée devant un tribunal fédéral, qui a suspendu son application le temps que le CFPB la réécrive. Les délais de conformité initiaux ne sont donc pas en vigueur actuellement et une règle révisée est attendue dans les mois à venir.

Comment l'open banking des États-Unis se compare à celui de l'UE et du Royaume-Uni

Bien que les États-Unis en soient encore aux premiers stades du développement de l'open banking, ils suivent une voie similaire à celle de l'UE et du Royaume-Uni, en mettant l'accent sur le consentement des clients, la normalisation des données et l'augmentation de la concurrence financière. Le CFPB a finalisé sa règle sur la Section 1033 en octobre 2024. Cependant, depuis la mi-2026, un tribunal fédéral a suspendu la règle et le CFPB est en train de la réécrire. Elle existe donc sur papier mais n'est pas appliquée actuellement.

Voici une comparaison entre le modèle américain et les modèles de l’UE et du Royaume-Uni, deux leaders en matière de réglementation de l’Open Banking.

Réglementations

• États-Unis : La réglementation sur l'open banking existe, mais n'est pas appliquée actuellement. Un tribunal fédéral du district est du Kentucky a suspendu la règle et le CFPB la retravaille depuis un avis préalable de proposition de réglementation en août 2025. Les délais de conformité initiaux (échelonnés d'avril 2026 à avril 2030) ont essentiellement été suspendus pendant cette période. Des directives réglementaires plus larges se sont concentrées sur la protection des données et les droits des clients en vertu des lois financières existantes, telles que la loi Dodd-Frank et la loi Gramm-Leach-Bliley.

• UE : L'open banking est mandaté par la DSP2, qui oblige les banques à fournir aux tiers un accès aux données bancaires, aux transactions et aux autres données financières des clients via des API, après avoir obtenu le consentement du client. Un cadre DSP3 est actuellement en cours de développement.

• Royaume-Uni : Le Royaume-Uni a établi son propre ensemble spécifique de réglementations sur l'open banking, similaire à la DSP2, qui est géré par l'Open Banking Implementation Entity. Cette réglementation est plus structurée et vise à normaliser la manière dont les banques et les tiers interagissent.

Mise en œuvre

• États-Unis : La mise en œuvre est volontaire dans la pratique et varie considérablement d'une institution à l'autre, car la règle fédérale contraignante qui l'aurait rendue obligatoire n'est pas appliquée. Certaines grandes banques ont développé des API de manière proactive et collaboré avec des fintechs, tandis que d'autres ont été plus lentes à adopter l'open banking. Certaines grandes banques (par exemple, JPMorgan Chase) ont également signalé qu'elles pourraient commencer à facturer l'accès aux données aux fintechs et aux agrégateurs de données, une question de frais que le CFPB réexamine activement dans le cadre de sa réécriture.

• UE et Royaume-Uni : Les banques sont tenues de créer et de maintenir des API que les TPP peuvent utiliser pour créer des services financiers. Cette pratique est soumise à des normes réglementaires et à une surveillance strictes.

Accès aux données clients

• États-Unis : L'accès aux données clients est guidé par le principe du consentement du client en vertu des lois existantes sur la confidentialité. L'accent est mis sur la sécurité des données, mais moins sur l'activation des environnements TPP.

• UE et Royaume-Uni : La protection des données clients et l'accès aux données sont soulignés de manière égale.

Objectifs et résultats

• États-Unis : L'accent est mis sur l'amélioration de la commodité pour les clients et de la sécurité des données au sein des services financiers existants.

• UE et Royaume-Uni : L'accent est mis sur l'augmentation de la concurrence et la réduction des coûts dans le secteur des services financiers.

Participation du secteur

• États-Unis : La participation est facultative et se fait par le biais de partenariats et de collaborations, souvent dictés par les forces du marché. Les initiatives menées par le secteur, notamment le FDX, que le CFPB a officiellement reconnu comme un organisme de normalisation en vertu de la Section 1033, continuent d'élaborer des normes techniques communes indépendamment de l'application de la règle fédérale.

• UE et Royaume-Uni : Les banques sont tenues de participer et de se conformer aux normes réglementaires, qui sont appliquées uniformément à toutes les institutions financières.

Avantages de l'open banking pour les clients et les entreprises

L'open banking a amélioré les services financiers, créant de nouvelles opportunités et de nouveaux avantages pour les clients et les entreprises.

Avantages pour les clients

• Gestion financière personnalisée : L'open banking permet aux clients de regrouper leurs données financières provenant de plusieurs comptes sur une seule plateforme, offrant une vue globale de leurs finances qui facilite la budgétisation, le suivi des dépenses, la définition d'objectifs financiers et les services de recommandation d'investissement. L'adoption de l'open banking continue de croître en Amérique du Nord. FDX, qui établit la norme du secteur, a signalé que plus de 130 millions de comptes clients sont connectés via son API début 2026.

• Produits financiers intelligents : Grâce aux API d'open banking, les fintechs peuvent proposer des produits financiers tels que des prêts, des assurances et des options d'investissement adaptés aux besoins individuels et aux profils de risque. Cela permet d'obtenir de meilleurs taux, des approbations plus rapides et une plus grande satisfaction des clients.

• Expérience utilisateur : L'open banking a facilité des fonctionnalités de finance numérique pratiques et conviviales telles que les paiements en un clic, l'épargne automatisée et les informations financières.

• Robo-advisors et investissement automatisé : L'open banking permet aux robo-advisors d'accéder à un éventail plus large de données financières, ce qui conduit à des recommandations d'investissement plus précises et à une gestion de portefeuille automatisée pour les investisseurs.

• Inclusion financière : L'open banking permet aux personnes ayant des antécédents de crédit limités ou mal desservies par les banques traditionnelles d'accéder aux services financiers. Les TPP peuvent accorder des crédits et d'autres produits financiers à une population plus large en utilisant des sources de données alternatives et des algorithmes avancés pour évaluer les demandes de prêt et de crédit.

Avantages pour les entreprises

• Solutions de paiement : L'open banking facilite des moyens de paiement plus rapides, plus efficaces et plus rentables. Par exemple, les TPP peuvent initier des paiements directement à partir des comptes des clients, ce qui réduit la dépendance aux méthodes traditionnelles. Au Royaume-Uni, l'un des premiers marchés à adopter l'open banking, 351 millions de paiements ont été traités rien qu'en 2025, soit une augmentation de 57 % sur un an.

• Analyse de données financières : Le regroupement et l'analyse de données financières provenant de diverses sources permettent aux entreprises d'obtenir des informations précieuses sur le comportement des clients, les habitudes de dépenses et les profils de risque. Les entreprises peuvent utiliser ces données pour élaborer des campagnes marketing ciblées et améliorer le service client.

• Nouveaux modèles économiques : L'open banking facilite l'émergence de nouveaux modèles économiques dans le secteur financier. Les startups fintech utilisent les API d'open banking pour créer des plateformes et des services qui concurrencent les institutions bancaires traditionnelles.

• Prévention de la fraude et sécurité : En offrant une vue plus complète de l'activité financière, l'open banking peut aider les entreprises et les particuliers à identifier les transactions suspectes et à prévenir la fraude.

• Finance intégrée : L'open banking permet aux entreprises non financières d'intégrer des services financiers dans leurs offres. Par exemple, les plateformes de e-commerce peuvent proposer des prêts instantanés ou des assurances au moment du paiement, tandis que les applications de covoiturage peuvent fournir des solutions de paiement intégrées.

• Solutions financières pour les petites et moyennes entreprises (PME) : Les PME peuvent bénéficier de solutions basées sur l'open banking telles que la prévision des flux de trésorerie, la facturation automatisée et l'accès à des options de financement alternatives.

• Avantage concurrentiel : Les premiers adeptes de l'open banking prennent une longueur d'avance en proposant des services financiers innovants et axés sur le client qui attirent de nouveaux clients, augmentent la part de marché et stimulent la croissance à long terme.

Défis liés à l’adoption de l’Open Banking aux États-Unis

L'adoption de l'open banking aux États-Unis est confrontée à plusieurs défis, notamment les suivants :

• Réglementations : Contrairement à l'UE et au Royaume-Uni, où les réglementations sur l'open banking sont bien établies, l'environnement réglementaire des États-Unis est encore en développement. Cette incertitude peut dissuader certaines institutions financières et fintechs d'investir dans des initiatives d'open banking.

• Confidentialité et sécurité des données, et confiance des clients : Le partage de données financières sensibles avec des TPP soulève des préoccupations concernant la confidentialité et la sécurité, et les clients pourraient hésiter à partager leurs données financières par crainte d'une mauvaise utilisation ou d'une violation. Des mesures de sécurité solides, des mécanismes de consentement clairs et des pratiques transparentes de partage de données sont nécessaires pour protéger les données clients et instaurer la confiance requise pour une adoption généralisée.

• Normalisation et systèmes hérités : L'interopérabilité entre les institutions financières et les TPP dépend d'API et de formats de données standardisés, mais l'absence de norme unifiée crée des obstacles techniques. Ce défi est aggravé par le fait que de nombreuses institutions financières américaines s'appuient encore sur des systèmes hérités obsolètes, difficiles et coûteux à mettre à niveau, ce qui ralentit la transition plus large vers un environnement d'open banking cohérent.

• Concurrence et dynamique du marché : L'open banking peut perturber le secteur bancaire traditionnel, en créant une concurrence accrue de la part des fintechs et d'autres acteurs non bancaires. Cela peut poser des défis aux institutions financières établies qui pourraient devoir adapter leurs modèles économiques et investir dans de nouvelles technologies pour rester pertinentes.

• Responsabilité et gestion des risques : Le secteur doit déterminer qui est responsable en cas de violation de données, de fraude ou d'autres problèmes susceptibles de survenir dans le cadre de l'open banking. La responsabilité doit être clairement définie pour protéger les clients et les entreprises.

• Équilibrer amélioration et protection : Les normes et réglementations relatives à l'open banking doivent trouver un équilibre entre la promotion de l'amélioration et la protection des clients. Les réglementations doivent être suffisamment flexibles pour permettre l'expérimentation et de nouveaux modèles économiques tout en préservant les intérêts des clients.

Bonnes pratiques en matière d’Open Banking

Les bonnes pratiques suivantes vous aideront à participer à l'open banking de manière sécurisée et efficace :

• Approche par étapes : Commencez par un projet pilote axé sur des cas d'usage ou des segments de clients spécifiques. Testez, affinez et développez progressivement pour minimiser les risques et maximiser les apprentissages.

• Sécurité et performances des API : Mettez en œuvre des mesures de sécurité strictes telles que OAuth 2.0 pour l'authentification et l'autorisation, le chiffrement pour la transmission des données et des audits de sécurité réguliers pour identifier et corriger les vulnérabilités. Concevez des API résilientes et flexibles pour gérer le trafic croissant, et utilisez des outils de surveillance et d'analyse pour suivre les performances, identifier les goulots d'étranglement et améliorer les temps de réponse.

• Gouvernance des données et mécanismes de consentement : Définissez des politiques claires pour l'accès, l'utilisation et le partage des données. Obtenez le consentement explicite et granulaire des clients avant de partager leurs données avec des TPP. Développez des pratiques de partage de données transparentes et donnez aux clients le contrôle sur leurs données.

• Expérience développeur et partenariats : Créez une documentation complète, des kits de développement logiciel (SDK) et des environnements de test pour aider les développeurs à s'appuyer sur vos API d'open banking, et fournissez des canaux d'assistance pour encourager l'amélioration. Un partenariat avec des fintechs peut également accélérer votre développement en tirant parti de leur expertise en matière de technologie, d'expérience client et de conformité réglementaire.

• Dévolutions réglementaires : Restez informé des dernières exigences réglementaires et des normes du secteur concernant l'open banking pour garantir la conformité et conserver un avantage concurrentiel.

• Engagement et expérience client : Informez les clients des avantages de l'open banking et de la manière dont vous utiliserez et protégerez leurs données, avec une communication claire sur les pratiques de partage de données, les mécanismes de consentement et les mesures de sécurité. Associez cela à des interfaces conviviales et accessibles qui s'intègrent facilement dans les flux de travail existants pour instaurer la confiance et encourager l'adoption.

• Expérimentation : L'open banking est une pratique en développement. Adoptez l'amélioration pour fournir des services financiers de qualité supérieure.

Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider ?

Stripe Financial Connections est un ensemble d’API qui permet de se connecter de manière sécurisée aux comptes bancaires de vos clients et d’en récupérer les données financières, afin de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’onboarding : proposer un processus de vérification instantané et fluide des comptes bancaires, sans vérification manuelle de l’identité ni du compte.

• Accéder à des données financières détaillées : récupérer des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, notamment les opérations sur solde, les transactions et les informations du compte.

• Automatiser les paiements récurrents : permettre à vos clients de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi améliorer les taux de réussite des paiements.

• Renforcer la gestion des risques : analyser les données financières des clients afin de prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêt et d’autres produits financiers.

• Conformité réglementaire : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences KYC et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML).

• Innover en toute confiance : concevoir de nouveaux produits et services financiers reposant sur l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

En savoir plus sur Financial Connections ou démarrer dès aujourd’hui.