开放银行是指银行、金融科技公司和金融服务提供商（在征得客户同意的情况下）通过应用程序编程接口 (API) 共享财务数据，以创建金融产品和服务并促进金融服务行业竞争的做法。预计到 2029\ 年，全球将有多达 6.45 亿用户成为开放银行客户。虽然欧盟和英国对开放银行实施了监管标准，但美国采取了更多以市场为导向的方法。在强烈要求提供集成、个性化金融服务的客户需求的鼓励下，金融业在该国的采用处于领先地位。

下面是一份关于美国开放银行的指南，包括其运作方式、监管方式以及与其他地区开放银行的比较。

本文内容

• 什么是开放银行？
  
• 开放银行的运作机制
  
• 美国的开放银行监管
  
• 美国开放银行与欧盟和英国的比较
  
• 开放银行给客户和商家带来的好处
  
• 在美国采用开放银行所面临的挑战
  
• 开放银行的最佳实践
  
• Stripe Financial Connections 如何提供帮助
  

什么是开放银行？

开放银行是指银行和金融公司（在征得其同意的情况下）使用开放 API 与第三方开发人员共享客户数据的做法。开发人员使用这些数据构建金融应用程序和服务。开放银行促进了银行业内更激烈的竞争和更快的开发，包括创建个性化的金融产品。

开放银行建立在客户拥有自己的财务数据，并可以选择与第三方提供商 (TPP) 共享数据这一概念之上，以便这些提供商可以创建新的应用程序和服务。欧盟修订的 Payment Services Directive (PSD2) 和英国的 Open Banking Standard 等法规已要求银行向授权提供商开放其系统，从而能够为商家和客户创建广泛的金融服务和工具。

开放银行的运作机制

开放银行通过安全、基于同意的数据共享流程连接客户、金融机构和 TPP：

• 同意：客户授予金融机构或应用程序访问其财务数据的权限。

• 安全的数据转移：金融机构通过安全的 API 与授权的 TPP 共享该数据。

• 服务交付：TPP 使用该数据提供服务，例如预算应用程序、贷款申请表或支付发起。

• 撤销：客户保留随时撤销访问权限的权利。

共享的数据类型取决于所使用的服务，通常分为三类：

• 账户信息：余额、交易历史记录以及其他账户详情，这些信息通常由预算或财务管理应用程序使用。

• 支付发起数据：授权第三方直接从客户的银行账户发起支付，而无需通过卡组织路由。

• 身份验证数据：姓名、地址以及用于客户身份验证 (KYC) 检查的其他身份详情，例如在开立账户或提交贷款申请表时使用。

美国的开放银行监管

美国的开放银行监管环境是碎片化的，缺乏欧盟或英国那种连贯、正式的监管框架。美国的开放银行监管不是由中央强制规定，而是由各种现有的金融法规、特定行业的准则以及一些新兴的行业标准共同塑造的。

以下是开放银行在美国受监管的方式：

• 消费者保护和数据隐私：《多德-弗兰克法案》第 1033 条被认为是美国开放银行的法律基础。它要求客户可以访问自己的金融数据，并可以安全地与第三方共享这些数据。消费者金融保护局（CFPB）是监督开放银行发展的主要美国监管机构。

• 数据安全标准：《格雷姆-里奇-比利雷法案》（Gramm-Leach-Bliley Act）等法规设定了金融机构必须如何保护客户数据并确保隐私的标准。当金融机构与第三方共享客户数据时，必须遵守该法案规定的严格协议。

• 自愿性行业标准：行业团体和联盟已开始创建自愿性标准以促进数据共享。例如，金融数据交换组织（FDX）是一个非营利性团体，它已开发并推广了一项 API 标准，以安全、便捷地访问和共享金融数据。

• 跨机构指南和协作：不同的监管机构，包括美联储、货币监理署和联邦存款保险公司（FDIC），已经就银行应如何管理与开放银行涉及的第三方关系（即与金融科技公司或数据聚合商共享数据）相关的风险发布了指南。

美国的开放银行法规仍在制定中。CFPB 分阶段实施的目标是平衡客户利益与必要的保护措施，并逐步扩大开放银行的范围。

2024 年 10 月，CFPB 提出了一项《个人金融数据权利》规则（“最终规则”），旨在加速向开放银行的转型。该规则解决了以下关键领域的问题：

• 客户控制：最终规则赋予客户访问其金融数据的权力，并授权与 TPP 安全地共享这些数据。

• 标准化数据访问：最终规则要求数据提供商以电子形式向客户和授权第三方提供涵盖的数据。这使得所有各方的信息保持一致和可访问。

• 数据隐私和安全：最终规则规定了第三方必须满足才能成为“授权第三方”的标准，包括认证其将履行监管收集、使用和保留涵盖数据以保护客户信息的义务。

然而，该规则正在重新考虑中。2025 年 8 月，CFPB 就包括第三方访问、费用和数据安全在内的问题开启了评论期。此外，该规则在联邦法院受到质疑，法院在 CFPB 重写该规则期间发布了禁止执行的禁令。因此，原定的合规截止日期目前尚未生效，预计在未来几个月内将发布修订后的规则。

美国开放银行与欧盟及英国的区别

虽然美国仍处于开放银行发展的早期阶段，但其遵循与欧盟和英国类似的发展路径，重点关注客户同意、数据标准化和增加金融竞争。CFPB 于 2024 年 10 月最终敲定了其 1033 条款。但截至 2026 年中，一家联邦法院下令禁止实施该规则，CFPB 正在对其进行重写。因此，该规则仅停留在纸面上，目前并未执行。

以下是美国模式与欧盟和英国这两个开放式银行监管领先地区的比较：

监管

• 美国： 存在开放银行监管，但目前并未执行。肯塔基州东区的一家联邦法院下令禁止实施该规则，自 2025 年 8 月发布拟议规则制定的预先通知以来，CFPB 一直在对其进行修改。在此期间，原定的合规期限（从 2026 年 4 月至 2030 年 4 月交错进行）已基本暂停。更广泛的监管指导侧重于现有金融法律（如多德-弗兰克法案 (Dodd-Frank Act) 和格雷姆-里奇-比利雷法案 (Gramm-Leach-Bliley Act)）下的数据保护和客户权利。

• 欧盟： 开放银行是由 PSD2 强制规定的，该指令要求银行在获得客户同意后，通过 API 为第三方提供访问客户银行、交易和其他金融数据的途径。目前正在开发 PSD3 框架。

• 英国： 英国建立了其自己特定的开放银行监管体系，与 PSD2 类似，由开放银行实施实体管理。该监管结构更严密，旨在标准化银行和第三方交互的方式。

实施

• 美国： 在实践中，实施是自愿的，且由于原本应强制执行该规则的具有约束力的联邦规则并未被执行，各机构之间的实施情况差异很大。一些大型银行积极开发了 API 并与金融科技公司合作，而另一些银行在采用开放银行方面则较慢。一些大型银行（例如摩根大通）也已表示，它们可能会开始向金融科技公司和数据聚合商收取数据访问费——这是 CFPB 在其重写过程中积极重新考虑的费用问题。

• 欧盟和英国： 银行必须创建并维护 API，供 TPP 用于构建金融服务。这种做法受严格的监管标准和监督管辖。

客户数据访问

• 美国： 客户数据访问以现有隐私法下的客户同意原则为指导。强调数据安全，但不那么注重启用 TPP 环境。

• 欧盟和英国： 同等强调客户数据保护和数据访问。

重点和结果

• 美国： 重点是在现有金融服务内提高客户便利性和数据安全。

• 欧盟和英国： 重点是增加金融服务领域的竞争并降低成本。

行业参与

• 美国： 参与是可选的，通过合作和协作进行，通常由市场力量决定。行业主导的倡议——尤其是 FDX，CFPB 根据 1033 条款正式承认其为标准制定机构——继续构建共同的技术标准，独立于联邦规则的执行。

• 欧盟和英国： 银行有义务参与并遵守监管标准，这些标准统一适用于所有金融机构。

开放银行给客户和商家带来的好处

开放银行改善了金融服务，为客户和商家创造了新的机会和好处。

客户利益

• 个性化财务管理：开放银行允许客户将其来自多个账户的财务数据聚合到一个平台中，提供便于进行预算、支出跟踪、设定财务目标和投资推荐服务的整体财务视图。北美地区的开放银行采用率持续增长。制定行业标准的 FDX 报告称，截至 2026\ 年初，有超过 1.30 亿个客户账户通过其 API 连接。

• 智能金融产品：使用开放银行 API，金融科技公司可以提供根据个人需求和风险状况定制的金融产品，例如贷款、保险和投资选项。这会带来更好的费率、更快的批准以及提高的客户满意度。

• 用户体验：开放银行促进了方便、用户友好的数字金融功能，例如一键式支付、自动储蓄和财务洞察。

• 智能投顾和自动投资：开放银行使智能投顾能够访问更广泛的财务数据，从而为投资者提供更准确的投资建议和自动化投资组合管理。

• 普惠金融：开放银行使信用记录有限或传统银行服务不足的个人能够获得金融服务。TPP 可以通过使用替代数据源和高级算法来评估贷款和信用申请表，从而向更广泛的人群提供信贷和其他金融产品。

商业优势

• 支付解决方案：开放银行促进了更快、更高效且具有成本效益的支付方式。例如，TPP 可以直接从客户账户发起支付，从而减少对传统方式的依赖。在首批采用开放银行的市场之一的英国，仅在 2025 年就处理了 3.51 亿次支付，同比增长 57%。

• 财务数据分析：聚合和分析来自各种来源的财务数据，使商家能够获得有关客户行为、支出模式和风险状况的宝贵洞察。商家可以使用这些数据开发有针对性的营销活动并改善客户服务。

• 新的商业模式：开放银行促进了金融领域新商业模式的出现。金融科技初创公司正在使用开放银行 API 创建挑战传统银行机构的平台和服务。

• 欺诈防范和安全性：通过提供更全面的财务活动视图，开放银行可以帮助商家和个人识别可疑交易并防范欺诈。

• 嵌入式金融：开放银行使非金融商家能够将金融服务集成到其产品或服务中。例如，电商平台可以在结账时提供即时贷款或保险，而拼车应用程序可以提供应用程序内支付解决方案。

• 面向中小型企业 (SME) 的金融解决方案：SME 可以从由开放银行驱动的解决方案中受益，例如现金流预测、自动开具账单以及获得替代融资选项。

• 竞争优势：开放银行的早期采用者通过提供创新、以客户为中心的金融服务来获得优势，这些服务可以吸引新客户、增加市场份额并推动长期增长。

美国开放式银行面临的挑战

在美国，采用开放银行面临几个挑战，其中包括以下几点：

• 监管： 与欧盟和英国（开放银行法规已建立完善）不同，美国的监管环境仍在发展中。这种不确定性可能会阻止一些金融机构和金融科技公司投资开放银行计划。

• 数据隐私、安全和客户信任： 与 TPP 共享敏感金融数据会引发关于隐私和安全的担忧，由于害怕数据被滥用或泄露，客户可能不愿分享其金融数据。必须采取强有力的安全措施、明确的同意机制和透明的数据共享实践来保护客户数据，并建立广泛采用所需的信任。

• 标准化和旧系统： 金融机构和 TPP 之间的互操作性依赖于标准化的 API 和数据格式，但缺乏统一标准带来了技术障碍。由于许多美国金融机构仍然依赖过时、难以且昂贵升级的旧系统，这一挑战进一步加剧，从而减缓了向有凝聚力的开放银行环境的广泛转变。

• 竞争和市场动态： 开放银行可以颠覆传统银行业，引发金融科技公司和其他非银行参与者增加的竞争。这可能会对老牌金融机构提出挑战，这些机构可能需要调整其商业模式并投资新技术，以保持相关性。

• 责任和风险管理： 行业必须确定在发生数据泄露、欺诈或开放银行中可能出现的其他问题时谁应负责。必须明确界定责任，以保护客户和商家。

• 平衡改进和保护： 开放银行标准和法规必须平衡促进改进和保护客户。法规应该足够灵活，以支持实验和新的商业模式，同时维护客户的利益。

开放式银行的最佳实践

以下最佳实践将帮助您安全有效地参与开放银行服务：

• 分阶段实施：从专注于特定用例或客户细分市场的试点项目开始。逐步测试、完善和扩展，以将风险降至最低并最大化学习成果。

• API 安全和性能：实施强有力的安全措施，例如使用 OAuth 2.0 进行认证和授权，对数据传输进行加密，并定期进行安全审计以识别和解决漏洞。将 API 设计得具有弹性和灵活性以处理不断增长的流量，并使用监控和分析工具来追踪性能、识别瓶颈并缩短响应时间。

• 数据治理和同意机制：制定明确的数据访问、使用和共享政策。在与 TPP 共享客户数据之前，获取客户明确而具体的同意。制定透明的数据共享做法，并为客户提供对其数据的控制权。

• 开发者体验和合作伙伴关系：创建全面的文档、软件开发工具包（SDK）和沙盒环境，以帮助开发者基于您的开放银行 API 进行构建，并提供支持渠道以鼓励改进。与金融科技公司合作也可以通过利用其在技术、客户体验和监管合规方面的专业知识来加速您的建设。

• 监管动态：随时了解有关开放银行的最新监管要求和行业标准，以确保合规性并保持竞争优势。

• 客户参与和体验：就开放银行的好处以及您将如何使用和保护其数据对客户进行宣教，明确沟通数据共享做法、同意机制和安全措施。搭配用户友好、可访问的界面，顺畅集成到现有工作流中，以建立信任并鼓励采用。

• 实验：开放银行是一种不断发展的做法。拥抱改进，以提供卓越的金融服务。

Stripe Financial Connections 如何提供帮助

Stripe Financial Connections 是一套 API，允许您安全地关联客户的银行账户并获取他们的财务数据，从而构建创新的金融产品和服务。

Financial Connections 可以帮助您：

• 简化入驻流程：提供无缝、即时的银行账户验证流程，无需人工核验身份与账户信息。

• 访问丰富的财务数据：获取客户银行账户的完整信息，包括余额、交易记录及账户详情。

• 自动化经常性付款流程：支持客户安全绑定银行账户实现经常性付款，提升支付成功率。

• 加强风险管理：分析客户财务数据，为信贷、借贷及其他金融产品决策提供依据。

• 遵守法规：Financial Connections 帮助您满足客户身份验证 (KYC) 和反洗钱 (AML) 要求。

• 安心创新：基于安全可靠的 Financial Connections 基础设施开发新型金融产品与服务。

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