Open banking is de praktijk waarbij banken, fintechs en aanbieders van financiële diensten financiële gegevens delen via API's (application programming interfaces) – met toestemming van de klant – om financiële producten en diensten te creëren en de concurrentie in de financiële dienstverleningsbranche te bevorderen. Naar verwachting zullen in 2029 maar liefst 645 miljoen gebruikers wereldwijd klant zijn van open banking. Terwijl de EU en het VK regelgevingsnormen voor open banking afdwingen, hebben de VS een meer marktgestuurde benadering gekozen. De financiële branche loopt voorop bij de acceptatie in het land, aangemoedigd door de sterke vraag van klanten naar geïntegreerde, gepersonaliseerde financiële diensten.

Hieronder vind je een gids over open banking in de VS, inclusief hoe het werkt, hoe het wordt gereguleerd en hoe het zich verhoudt tot open banking in andere regio's.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is open banking?
  
• Hoe werkt open banking?
  
• Regelgeving voor open banking in de VS
  
• Hoe open banking in de VS zich verhoudt tot die van de EU en het VK
  
• Voordelen van open banking voor klanten en ondernemingen
  
• Uitdagingen bij de acceptatie van open banking in de VS
  
• Best practices voor open banking
  
• Hoe Stripe Financial Connections kan helpen
  

Wat is open banking?

Open banking is de praktijk waarbij banken en financiële ondernemingen de gegevens van klanten – met hun toestemming – delen met externe developers via open API's. Developers gebruiken deze gegevens om financiële applicaties en diensten te bouwen. Open banking heeft gezorgd voor meer concurrentie en snellere ontwikkeling in de bankensector, inclusief de creatie van gepersonaliseerde financiële producten.

Open banking is gebaseerd op het concept dat klanten eigenaar zijn van hun financiële gegevens en ervoor kunnen kiezen deze te delen met externe aanbieders (Third-Party Providers, TPP's), zodat deze aanbieders nieuwe apps en diensten kunnen creëren. Regelgeving zoals de herziene richtlijn betalingsdiensten (Payment Services Directive, PSD2) in de EU en de Open Banking Standard in het VK hebben banken verplicht hun systemen open te stellen voor geautoriseerde aanbieders, waardoor een breed scala aan financiële diensten en tools voor ondernemingen en klanten kan worden gecreëerd.

Hoe werkt open banking?

Open banking verbindt klanten, financiële instellingen en TPP's via een veilig gegevensdelingsproces op basis van toestemming:

• Toestemming: een klant geeft toestemming aan een financiële instelling of app om toegang te krijgen tot hun financiële gegevens.

• Veilig gegevens doorsturen: de financiële instelling deelt die gegevens met de geautoriseerde TPP via een beveiligde API.

• Dienstverlening: de TPP gebruikt de gegevens om een dienst te leveren, zoals een app voor budgettering, een leningaanvraag of betalingsinitiatie.

• Intrekking: de klant behoudt het recht om de toegang op elk moment in te trekken.

Het type gegevens dat wordt gedeeld, is afhankelijk van de dienst die wordt gebruikt en valt over het algemeen in drie categorieën:

• Accountgegevens: saldi, transactiegeschiedenis en andere accountgegevens die vaak worden gebruikt door apps voor budgettering of financieel beheer.

• Gegevens voor betalingsinitiatie: autorisatie voor een externe partij om betalingen rechtstreeks vanaf de bankrekening van een klant te initiëren, zonder deze via een kaartnetwerk te routeren.

• Gegevens voor identiteitsverificatie: naam, adres en andere identiteitsgegevens die worden gebruikt voor controles in het kader van ken-je-klant KYC (Know Your Customer), zoals bij het openen van een rekening of leningaanvragen.

Regelgeving voor open banking in de VS

De regelgeving voor open banking in de VS is gefragmenteerd en mist het samenhangende, formele regelgevingskader van de EU of het Verenigd Koninkrijk. In plaats van een gecentraliseerde machtiging wordt de regelgeving voor open banking in de VS gevormd door een verscheidenheid aan bestaande financiële regelgevingen, sectorspecifieke richtlijnen en enkele opkomende branchenormen.

Zo wordt open banking gereguleerd in de VS:

• Consumentenbescherming en gegevensprivacy: Section 1033 van de Dodd-Frank Act wordt beschouwd als de juridische basis voor open banking in de VS. Het vereist dat klanten toegang hebben tot hun financiële gegevens en deze gegevens veilig met derden kunnen delen. Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) is de belangrijkste Amerikaanse regelgevende instantie die toezicht houdt op de ontwikkeling van open banking.

• Normen voor gegevensbeveiliging: Regelgevingen zoals de Gramm-Leach-Bliley Act stellen normen in voor hoe financiële instellingen klantgegevens moeten beveiligen en privacy moeten waarborgen. Wanneer ze klantgegevens delen met derden, moeten financiële instellingen de strikte protocollen volgen die door deze wet zijn vastgesteld.

• Vrijwillige branchenormen: Branchegroepen en consortiums zijn begonnen met het creëren van vrijwillige normen om het delen van gegevens te vergemakkelijken. De Financial Data Exchange (FDX) is bijvoorbeeld een non-profitorganisatie die een API-standaard heeft ontwikkeld en gepromoot voor veilige, gemakkelijke toegang tot en het delen van financiële gegevens.

• Interinstitutionele richtlijnen en samenwerking: Verschillende regelgevende instanties, waaronder de Federal Reserve, het Office of the Comptroller of the Currency en de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), hebben richtlijnen uitgevaardigd over hoe banken risico's moeten beheren die gepaard gaan met de soorten relaties met derden die betrokken zijn bij open banking (d.w.z. het delen van gegevens met fintechs of gegevensaggregators).

De regelgeving voor open banking in de VS is nog in ontwikkeling. Het doel van de gefaseerde implementatie van het CFPB is om de voordelen voor de klant in evenwicht te brengen met noodzakelijke veiligheidsmaatregelen en het bereik van open banking geleidelijk uit te breiden.

In oktober 2024 stelde het CFPB een Personal Financial Data Rights-regel (de 'definitieve regel') voor om de overgang naar open banking te versnellen. De regel behandelt de volgende belangrijke gebieden:

• Klantcontrole: De definitieve regel stelt klanten in staat om toegang te krijgen tot hun financiële gegevens en het veilig delen van deze gegevens met TPP's te autoriseren.

• Gestandaardiseerde gegevenstoegang: De definitieve regel vereist dat gegevensaanbieders gedekte gegevens in elektronische vorm beschikbaar maken voor klanten en geautoriseerde derden. Dit maakt informatie consistent en toegankelijk voor alle partijen.

• Gegevensprivacy en -beveiliging: De definitieve regel stelt criteria vast waaraan een derde moet voldoen om een 'geautoriseerde derde' te worden, inclusief certificering dat deze zal voldoen aan de verplichtingen die van toepassing zijn op het verzamelen, gebruiken en bewaren van gedekte gegevens om klantinformatie te beschermen.

De regel wordt echter herzien. In augustus 2025 opende het CFPB een commentaarperiode over zaken als toegang door derden, kosten en gegevensbeveiliging. Afzonderlijk is de regel aangevochten bij de federale rechtbank, die handhaving heeft verboden terwijl het CFPB deze herschrijft. De oorspronkelijke compliance-deadlines zijn dus momenteel niet van kracht en er wordt in de komende maanden een herziene regel verwacht.

Hoe open banking in de VS zich verhoudt tot die in de EU en het Verenigd Koninkrijk

Hoewel de VS zich nog in de beginfase van de ontwikkeling van open banking bevindt, volgt het een vergelijkbaar pad als de EU en het Verenigd Koninkrijk met een focus op toestemming van de klant, standaardisatie van gegevens en het vergroten van de financiële concurrentie. Het CFPB finaliseerde zijn Section 1033-regel in oktober 2024. Vanaf medio 2026 heeft een federale rechtbank de regel echter verboden en is het CFPB deze aan het herschrijven. Hij bestaat dus op papier, maar wordt momenteel niet gehandhaafd.

Dit is hoe het Amerikaanse model zich verhoudt tot dat van de Europese Unie en het Verenigd Koninkrijk, twee toonaangevende regio's op het gebied van regulering voor open banking.

Regelgeving

• VS: Er is regelgeving voor open banking, maar deze wordt momenteel niet gehandhaafd. Een federale rechtbank in het oostelijke district van Kentucky heeft de regel verboden en het CFPB is deze sinds een Advance Notice of Proposed Rulemaking in augustus 2025 aan het herwerken. De oorspronkelijke compliance-deadlines (gespreid van april 2026-april 2030) zijn in wezen gepauzeerd terwijl dit zich afspeelt. Bredere regelgevende richtlijnen zijn gericht op gegevensbescherming en consumentenrechten onder bestaande financiële wetgeving zoals de Dodd-Frank Act en de Gramm-Leach-Bliley Act.

• EU: Open banking wordt verplicht door PSD2, dat vereist dat banken via API's derden toegang bieden tot bancaire gegevens, transacties en andere financiële gegevens van klanten, na het verkrijgen van toestemming van de klant. Momenteel is er een PSD3-kader in ontwikkeling.

• Verenigd Koninkrijk: Het Verenigd Koninkrijk heeft zijn eigen specifieke set regelgevingen voor open banking opgesteld, vergelijkbaar met PSD2, die wordt beheerd door de Open Banking Implementation Entity. Deze regelgeving is meer gestructureerd en heeft als doel om te standaardiseren hoe banken en derden met elkaar interageren.

Implementatie

• VS: Implementatie is in de praktijk vrijwillig en varieert sterk tussen instellingen, aangezien de bindende federale regel die dit zou hebben verplicht, niet wordt gehandhaafd. Sommige grote banken hebben proactief API's ontwikkeld en samengewerkt met fintechs, terwijl andere trager zijn geweest met het adopteren van open banking. Enkele grote banken (bijv. JPMorgan Chase) hebben ook aangegeven dat ze mogelijk kosten in rekening gaan brengen bij fintechs en gegevensaggregators voor gegevenstoegang: een kwestie van kosten die het CFPB actief heroverweegt als onderdeel van zijn herschrijving.

• EU en Verenigd Koninkrijk: Banken zijn verplicht om API's te maken en te onderhouden die TPP's kunnen gebruiken om financiële diensten te bouwen. Deze praktijk is onderworpen aan strikte regelgevende normen en toezicht.

Toegang tot klantgegevens

• VS: Toegang tot klantgegevens wordt geleid door het principe van toestemming van de klant onder bestaande privacywetten. Er ligt een nadruk op gegevensbeveiliging, maar er is minder focus op het mogelijk maken van TPP-omgevingen.

• EU en Verenigd Koninkrijk: Bescherming van klantgegevens en toegang tot gegevens worden evenzeer benadrukt.

Focus en resultaten

• VS: De focus ligt op het verbeteren van klantgemak en gegevensbeveiliging binnen bestaande financiële diensten.

• EU en Verenigd Koninkrijk: De focus ligt op het vergroten van concurrentie en het verlagen van de kosten in de financiële dienstensector.

Deelname vanuit de branche

• VS: Deelname is optioneel en gebeurt via partnerschappen en samenwerkingen, vaak gedicteerd door marktkrachten. Branchegeleide initiatieven, met name FDX, dat door het CFPB formeel is erkend als een standaardiserende instantie onder Section 1033, blijven algemene technische standaarden bouwen, onafhankelijk van de handhaving van de federale regel.

• EU en Verenigd Koninkrijk: Banken zijn verplicht om deel te nemen en te voldoen aan regelgevende normen, die uniform worden toegepast in alle financiële instellingen.

Voordelen van open banking voor klanten en ondernemingen

Open banking heeft de financiële dienstverlening verbeterd en nieuwe kansen en voordelen gecreëerd voor klanten en ondernemingen.

Voordelen voor de klant

• Gepersonaliseerd financieel beheer: met open banking kunnen klanten hun financiële gegevens van meerdere rekeningen samenvoegen in één platform. Dit biedt een holistisch overzicht van hun financiën, wat budgettering, het bijhouden van uitgaven, het stellen van financiële doelen en diensten voor investeringsaanbevelingen vergemakkelijkt. De acceptatie van open banking blijft groeien in Noord-Amerika. FDX, dat de industriestandaard bepaalt, meldde dat begin 2026 meer dan 130 miljoen klantaccounts zijn verbonden via hun API.

• Slimme financiële producten: door gebruik te maken van API's voor open banking kunnen fintechs financiële producten aanbieden, zoals leningen, verzekeringen en investeringsopties die zijn afgestemd op individuele behoeften en risicoprofielen. Dit leidt tot betere tarieven, snellere goedkeuringen en een verbeterde klanttevredenheid.

• Gebruikerservaring: open banking heeft handige, gebruiksvriendelijke digitale financiële functies mogelijk gemaakt, zoals one-click payments, geautomatiseerd sparen en financieel inzicht.

• Robo-adviseurs en geautomatiseerd beleggen: open banking stelt robo-adviseurs in staat toegang te krijgen tot een breder scala aan financiële gegevens, wat leidt tot nauwkeurigere investeringsaanbevelingen en geautomatiseerd portfoliobeheer voor beleggers.

• Financiële inclusie: open banking stelt personen met een beperkte kredietgeschiedenis of die onvoldoende worden bediend door traditionele banken in staat toegang te krijgen tot financiële diensten. TPP's kunnen krediet en andere financiële producten aanbieden aan een bredere bevolking door alternatieve gegevensbronnen en geavanceerde algoritmen te gebruiken om lening- en kredietaanvragen te beoordelen.

Voordelen voor ondernemingen

• Betalingsoplossingen: open banking vergemakkelijkt snellere, efficiëntere en kosteneffectievere betaalmethoden. TPP's kunnen bijvoorbeeld betalingen rechtstreeks vanaf bankrekeningen van klanten initiëren, waardoor de afhankelijkheid van traditionele methoden afneemt. In het VK, een van de eerste markten die open banking accepteerde, werden in 2025 alleen al 351 miljoen betalingen verwerkt, een stijging van 57% op jaarbasis.

• Analyse van financiële gegevens: het verzamelen en analyseren van financiële gegevens uit verschillende bronnen stelt ondernemingen in staat waardevolle inzichten te verkrijgen in het gedrag van klanten, uitgavenpatronen en risicoprofielen. Ondernemingen kunnen deze gegevens gebruiken om gerichte marketingcampagnes te ontwikkelen en de klantenservice te verbeteren.

• Nieuwe bedrijfsmodellen: open banking vergemakkelijkt de opkomst van nieuwe bedrijfsmodellen in de financiële sector. Fintech-start-ups gebruiken API's voor open banking om platforms en diensten te creëren die traditionele bankinstellingen uitdagen.

• Fraudepreventie en veiligheid: door een uitgebreider overzicht te bieden van financiële activiteiten, kan open banking ondernemingen en personen helpen verdachte transacties te identificeren en fraude te voorkomen.

• Geïntegreerde financiering (embedded finance): open banking stelt niet-financiële ondernemingen in staat financiële diensten te integreren in hun aanbod. E-commerceplatforms kunnen bijvoorbeeld bij het afrekenen direct leningen of verzekeringen aanbieden, terwijl apps voor het delen van ritten in-app betalingsoplossingen kunnen bieden.

• Financiële oplossingen voor kleine en middelgrote ondernemingen (kmo's): kmo's kunnen profiteren van oplossingen op basis van open banking, zoals het voorspellen van de cashflow, geautomatiseerde facturering en toegang tot alternatieve financieringsopties.

• Concurrentievoordeel: early adopters van open banking krijgen een voorsprong door innovatieve, klantgerichte financiële diensten aan te bieden die nieuwe klanten aantrekken, het marktaandeel vergroten en de groei op lange termijn stimuleren.

Uitdagingen bij de invoering van open banking in de Verenigde Staten

De adoptie van open banking in de VS kent verschillende uitdagingen, waaronder de volgende:

• Regelgevingen: In tegenstelling tot in de EU en het Verenigd Koninkrijk, waar regelgevingen voor open banking goed ingeburgerd zijn, is de regelgeving in de VS nog in ontwikkeling. Deze onzekerheid kan sommige financiële instellingen en fintechs ervan weerhouden om te investeren in initiatieven voor open banking.

• Gegevensprivacy, beveiliging en klantvertrouwen: Het delen van gevoelige financiële gegevens met TPP's roept zorgen op over privacy en beveiliging, en klanten zijn mogelijk aarzelend om hun financiële gegevens te delen uit angst voor misbruik of inbreuken. Sterke beveiligingsmaatregelen, duidelijke toestemmingsmechanismen en transparante praktijken voor het delen van gegevens zijn nodig om klantgegevens te beschermen en het vertrouwen op te bouwen dat nodig is voor wijdverbreide adoptie.

• Standaardisatie en verouderde systemen: Interoperabiliteit tussen financiële instellingen en TPP's is afhankelijk van gestandaardiseerde API's en gegevensindelingen, maar het ontbreken van een geünificeerde standaard werpt technische barrières op. Deze uitdaging wordt verergerd door het feit dat veel financiële instellingen in de VS nog steeds vertrouwen op verouderde systemen die moeilijk en duur te upgraden zijn, wat de bredere verschuiving naar een samenhangende omgeving voor open banking vertraagt.

• Concurrentie en marktdynamiek: Open banking kan de traditionele bankenbranche verstoren, wat leidt tot toenemende concurrentie van fintechs en andere spelers buiten de bankensector. Dit kan uitdagingen opleveren voor gevestigde financiële instellingen die mogelijk hun bedrijfsmodellen moeten aanpassen en moeten investeren in nieuwe technologieën om relevant te blijven.

• Aansprakelijkheid en risicobeheer: De branche moet bepalen wie er verantwoordelijk is in het geval van gegevensinbreuken, fraude of andere problemen die zich kunnen voordoen bij open banking. Aansprakelijkheid moet duidelijk worden gedefinieerd om klanten en ondernemingen te beschermen.

• Balans tussen verbetering en bescherming: Normen en regelgevingen voor open banking moeten een balans vinden tussen het bevorderen van verbetering en het beschermen van klanten. Regelgevingen moeten flexibel genoeg zijn om experimenten en nieuwe bedrijfsmodellen mogelijk te maken en tegelijkertijd de belangen van klanten te beschermen.

Best practices voor open banking

De volgende best practices helpen je veilig en effectief deel te nemen aan open banking:

• Gefaseerde aanpak: begin met een proefproject dat zich richt op specifieke usecases of klantsegmenten. Test, verfijn en schaal geleidelijk op om de risico's te minimaliseren en het leren te maximaliseren.

• API-beveiliging en -prestaties: implementeer sterke beveiligingsmaatregelen zoals OAuth 2.0 voor authenticatie en autorisatie, encryptie voor gegevensoverdracht en regelmatige beveiligingsaudits om kwetsbaarheden te identificeren en aan te pakken. Ontwerp API's zodanig dat ze veerkrachtig en flexibel zijn om groeiend verkeer te verwerken, en gebruik monitoring- en analysetools om de prestaties bij te houden, knelpunten te identificeren en reactietijden te verbeteren.

• Gegevensbeheer en toestemmingsmechanismen: definieer duidelijke beleidsregels voor toegang tot, gebruik van en delen van gegevens. Verkrijg expliciete en gedetailleerde toestemming van klanten voordat je hun gegevens deelt met TPP's. Ontwikkel transparante praktijken voor het delen van gegevens en geef klanten controle over hun gegevens.

• Developerservaring en partnerschappen: maak uitgebreide documentatie, software development kits (SDK's) en sandbox-omgevingen om developers te helpen bouwen op jouw API's voor open banking, en bied ondersteuningskanalen om verbetering te stimuleren. Samenwerken met fintechs kan je uitbouw ook versnellen door te profiteren van hun expertise in technologie, klantervaring en naleving van de regelgeving.

• Ontwikkelingen in de regelgeving: blijf op de hoogte van de nieuwste vereisten op het gebied van regelgeving en industriestandaarden met betrekking tot open banking om compliance te garanderen en een concurrentievoordeel te behouden.

• Klantbetrokkenheid en -ervaring: informeer klanten over de voordelen van open banking en hoe je hun gegevens zult gebruiken en beschermen, met duidelijke communicatie over praktijken voor het delen van gegevens, toestemmingsmechanismen en beveiligingsmaatregelen. Combineer dit met gebruiksvriendelijke, toegankelijke interfaces die soepel integreren in bestaande workflows om vertrouwen op te bouwen en acceptatie te stimuleren.

• Experimenteren: open banking is een praktijk in ontwikkeling. Omarm verbetering om superieure financiële diensten te leveren.

Hoe Stripe Financial Connections kan helpen

Stripe Financial Connections is een set API's waarmee je veilig verbinding kunt maken met de bankrekeningen van je klanten en hun financiële gegevens kunt ophalen, zodat je innovatieve financiële producten en diensten kunt ontwikkelen.

Financial Connections kan je helpen bij het volgende:

• Onboarding te vereenvoudigen: bied een naadloos, direct verificatieproces voor bankrekeningen aan, zonder dat handmatige identiteits- en accountverificatie nodig is.

• Toegang te krijgen tot uitgebreide financiële gegevens: haal uitgebreide info op over de bankrekeningen van je klanten, zoals saldi, transacties en accountgegevens.

• Terugkerende betalingen te automatiseren: laat je klanten hun bankrekeningen veilig koppelen voor terugkerende betalingen, waardoor het succespercentage van betalingen omhoog gaat.

• Risicobeheer verbeteren: analyseer de financiële gegevens van klanten om beter geïnformeerde beslissingen te nemen over krediet, leningen en andere financiële producten.

• Voldoen aan regelgeving: Financial Connections helpt je te voldoen aan KYC- en AML-vereisten (Anti-Money Laundering).

• Vol vertrouwen innoveren: ontwikkel nieuwe financiële producten en diensten als aanvulling op de veilige, betrouwbare infrastructuur van Financial Connections.

Lees meer over Financial Connections, of ga vandaag nog aan de slag.