Los servicios financieros integrados son un conjunto de ofertas financieras combinadas en una única plataforma o proveedor. Estas ofertas incluyen servicios bancarios, de inversión, de seguros y, a veces, de bienes raíces. La integración de los servicios financieros simplifica las interacciones de los clientes con los sistemas financieros y la gestión de sus necesidades financieras. También permite soluciones más personalizadas y convenientes para cada cliente.

A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre los servicios financieros integrados, sus ventajas y desafíos, y cómo empezar.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funciona la integración de servicios financieros?
  
• ¿Qué servicios financieros suelen estar integrados entre sí?
  
• ¿Qué tecnologías permiten la integración de los servicios financieros?
  
• Beneficios de los servicios financieros integrados para proveedores y clientes
  
• Desafíos de la integración de los servicios financieros
  
• Cómo empezar a utilizar los servicios financieros integrados
  

¿Cómo funciona la integración de los servicios financieros?

La integración de los servicios financieros utiliza tecnología avanzada y alianzas estratégicas para combinar múltiples servicios financieros en una sola plataforma o proveedor. Así es como funciona este proceso.

• Tecnología: Una integración exitosa comienza con una plataforma tecnológica sólida que a menudo está equipada con computación en la nube, interfaces de programación de aplicaciones (API) y análisis de datos avanzados. Estas tecnologías permiten que diferentes sistemas interactúen y compartan datos de forma segura entre los servicios bancarios, de inversión y de seguros para que los clientes puedan gestionar todas las facetas de su vida financiera a través de una única plataforma o proveedor.

• Oferta de productos y servicios: Al integrar servicios financieros, las instituciones financieras crean una variedad de productos internamente o colaboran con otras entidades en una amplia gama de servicios. Por ejemplo, un banco podría asociarse con una compañía de seguros y una empresa de inversión para crear un paquete financiero de servicio completo.

• Personalización: Las instituciones financieras utilizan los datos financieros de los clientes para ofrecer asesoramiento personalizado y recomendaciones de productos. Por ejemplo, al analizar los patrones de gasto y las preferencias de inversión de un cliente, la institución puede sugerir planes de seguro personalizados u oportunidades de inversión. La institución suele utilizar modelos de aprendizaje automático para anticiparse a las necesidades de los clientes y proponer acciones óptimas.

• Cumplimiento normativo y seguridad: La integración de los servicios financieros requiere un estricto cumplimiento de la normativa financiera y fuertes medidas de seguridad de los datos. Las instituciones deben proteger los datos de los clientes en todas las plataformas y garantizar que todos los servicios cumplan con las regulaciones financieras locales y globales. Por lo general, esto implica la implementación de medidas de seguridad sofisticadas y la realización de auditorías periódicas.

• Experiencia del cliente: El objetivo de la integración de servicios financieros es crear una mejor experiencia para el cliente. Los proveedores de servicios desarrollan una plataforma integral con interfaces fáciles de usar donde los clientes pueden acceder fácilmente a sus datos financieros, realizar transacciones y recibir asesoramiento financiero.

¿Qué servicios financieros suelen estar integrados entre sí?

Las instituciones financieras a menudo integran los siguientes servicios para crear una solución integral:

• Servicios bancarios: La integración de las cuentas de ahorro, las cuentas corrientes y los productos de préstamo con otros servicios financieros facilita las transacciones financieras básicas y la gestión.

• Servicios de inversión: La combinación de asesoramiento de inversión personal, gestión patrimonial y servicios de corretaje en una sola plataforma permite a los clientes gestionar tanto sus finanzas diarias como sus inversiones a largo plazo.

• Productos de seguros: La integración de los seguros de vida, salud y propiedad en una sola plataforma permite a los clientes manejar todas sus coberturas en un solo lugar. Esto a menudo conduce a mejores tarifas y una cobertura más personalizada.

• Planificación de la jubilación: Reunir pensiones, cuentas de ahorro para la jubilación, como cuentas individuales de jubilación (IRA) y 401(k) y otros servicios financieros ayuda a los clientes a planificar el futuro mientras administran sus necesidades financieras actuales.

• Líneas de crédito: La combinación de tarjetas de crédito y líneas de crédito con otros servicios financieros ayuda a los clientes a administrar mejor su crédito y su salud financiera en general.

• Planificación y preparación fiscal: La integración de servicios que ayudan a los clientes a gestionar y planificar sus impuestos con servicios financieros como la gestión de inversiones y patrimonios puede ayudar a reducir las obligaciones fiscales.

¿Qué tecnologías permiten integrar los servicios financieros?

Estas son algunas de las tecnologías principales que intervienen en la integración de servicios financieros:

• API: Las API proporcionan una forma segura y estandarizada para que diferentes aplicaciones de software interactúen e intercambien datos. Esto proporciona a los servicios de terceros, como las aplicaciones de presupuestos y los procesadores de pago, acceso a la información de la cuenta o la capacidad de iniciar transacciones en nombre de los usuarios con su consentimiento.

• Computación en la nube: Las plataformas en la nube proporcionan una infraestructura flexible para el intercambio de datos y la integración en múltiples sistemas financieros. Pueden almacenar y procesar grandes cantidades de datos financieros y hacerlos fácilmente accesibles desde cualquier lugar con conexión a Internet.

• Agregación y análisis de datos: Estas herramientas recopilan datos financieros de diversas fuentes y los transforman en un formato consolidado y legible. Las instituciones financieras pueden aplicar técnicas analíticas avanzadas a estos datos para identificar tendencias, generar información y brindar recomendaciones financieras personalizadas para los usuarios.

• Inteligencia artificial (IA) y machine learning (ML): Los algoritmos de IA y ML permiten automatizar la toma de decisiones financieras, la detección de fraudes y la evaluación de riesgos. Pueden analizar conjuntos de datos masivos en tiempo real para identificar patrones y anomalías, además de mejorar la precisión y la eficiencia de los procesos financieros.

• Blockchain y tecnología de libro mayor distribuido (DLT): Blockchain y DLT proporcionan una forma segura, transparente y resistente a la manipulación de registrar y compartir transacciones financieras, lo que puede aumentar la privacidad y la seguridad.

• Arquitectura de microservicios: La arquitectura de microservicios segmenta los sistemas financieros en componentes más pequeños que pueden desarrollarse, implementarse y ampliarse de forma independiente. Esto crea más flexibilidad y agilidad para adaptarse a las condiciones cambiantes del mercado.

Ventajas de los servicios financieros integrados para proveedores y clientes

Estas son las principales ventajas de los servicios financieros integrados tanto para los proveedores como para los clientes.

Proveedores

• Sinergia de datos: Al integrar varios servicios financieros, los proveedores pueden utilizar puntos de datos interconectados en banca, seguros e inversiones para crear un modelo predictivo más refinado del comportamiento del cliente. Esta visión holística ayuda a las instituciones a comprender mejor las necesidades actuales de los clientes y predecir con precisión las necesidades futuras.

• Gestión de riesgos: Los servicios financieros integrados permiten a los proveedores cruzar datos de múltiples dominios financieros y crear un perfil de riesgo del cliente más completo. Esto mejora la capacidad de la institución para gestionar el riesgo crediticio, la suscripción de seguros y las carteras de inversión. También conduce a resultados financieros más estables y reduce la exposición a riesgos sistémicos.

• Agilidad: Los proveedores que utilizan servicios financieros integrados pueden implementar rápidamente nuevos productos financieros o mejorar los existentes sin necesidad de una gran reconfiguración. Esta agilidad ayuda a las instituciones a mantenerse a la vanguardia en un mercado competitivo y adaptarse a los cambios normativos y a las demandas de los clientes con una menor disrupción.

• Cumplimiento de la normativa: Con los servicios financieros integrados, las instituciones pueden crear una estrategia de cumplimiento unificada en lugar de navegar por múltiples marcos regulatorios. Esto facilita el cumplimiento de la normativa y mejora su capacidad para responder rápidamente a los cambios en el entorno normativo.

• Ecosistema de marca: Los proveedores que utilizan servicios financieros integrados pueden convertirse en una solución financiera integral y alentar a los clientes a usar múltiples servicios de esa marca. Esto puede profundizar el compromiso del cliente y la lealtad a la marca, así como aumentar el valor vitalicio de cada cliente.

Clientes

• Estrategia financiera: Con acceso a una plataforma financiera unificada, los clientes pueden coordinar la asignación de recursos, el crecimiento del patrimonio, la gestión de riesgos y la planificación de la jubilación para cumplir sus objetivos financieros a largo plazo.

• Información personalizada: Los servicios integrados dan a los clientes acceso a un asesoramiento financiero altamente personalizado, desde recomendaciones sobre productos hasta vías financieras a medida que se adaptan a los cambios vitales y a la evolución de los objetivos.

• Atención continua: Los clientes pueden utilizar los servicios integrados a medida que sus necesidades financieras pasan de las de un joven profesional a las de un adulto mayor y un jubilado. Esta continuidad permite a los clientes disfrutar de un servicio consistente y orientación estratégica del mismo proveedor a lo largo de su ciclo de vida financiera.

• Seguridad: Con los servicios financieros integrados, la información financiera de los clientes está protegida bajo una estrategia de seguridad única y coherente. Los proveedores protegen los datos de los clientes con cifrado avanzado, autenticación multifactor y supervisión continua en todos los productos y servicios financieros.

• Coste: Al consolidar sus necesidades financieras bajo un solo proveedor, los clientes a menudo pueden acceder a términos más favorables en los préstamos, tarifas reducidas y mejores tasas de interés. Trabajar con un solo proveedor también puede reducir los costes ocultos y aumentar la transparencia.

Desafíos de la integración de los servicios financieros

Los servicios financieros integrados también presentan los siguientes desafíos:

• Integración tecnológica: Muchas instituciones financieras dependen de sistemas antiguos y aislados que no fueron diseñados para comunicarse entre sí. La integración de estos sistemas en una plataforma cohesiva requiere una inversión sustancial en infraestructura de TI. También es un proceso que requiere mucho tiempo con riesgos como inconsistencias en los datos y fallas del sistema.

• Formato de los datos: Los diferentes sistemas pueden almacenar y procesar datos en formatos incompatibles, lo que dificulta lograr un flujo de datos simple. Superar esto requiere sofisticados procesos de mapeo y transformación de datos, que pueden ser complicados y costosos.

• Cumplimiento de la normativa transjurisdiccional: Las instituciones que operan en diferentes países deben navegar por múltiples conjuntos de regulaciones que rigen la privacidad de datos, la protección del consumidor, la prevención del blanqueo de capitales (AML) y los requisitos de conocimiento del cliente (KYC). La gestión del cumplimiento en todas las jurisdicciones requiere un seguimiento constante y adaptación a los cambios normativos.

• Privacidad y seguridad de los datos: Mantener los datos seguros y cumplir con los protocolos de privacidad, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) en Europa y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) en California, es otro desafío, especialmente cuando los datos se mueven a través de múltiples servicios y plataformas.

• Integración cultural: La integración de diferentes servicios financieros a menudo requiere fusionar culturas corporativas y estructuras organizacionales. Es posible que las instituciones financieras deban conciliar los diferentes estilos de gestión, prácticas operativas y valores corporativos para unificar el enfoque del servicio al cliente y la entrega de productos.

• Crecimiento y flexibilidad: Los sistemas integrados deben manejar mayores volúmenes de transacciones y complejidad sin comprometer el rendimiento. También deben ser lo suficientemente flexibles como para adaptarse a futuras expansiones o modificaciones.

• Experiencia del usuario: Si bien la integración de los servicios financieros suele simplificar la experiencia del usuario, también se corre el riesgo de crear interfaces demasiado complicadas o productos o servicios confusos. Las instituciones deben equilibrar la integración integral de servicios con un diseño fácil de usar.

• Confianza del cliente: A medida que las instituciones financieras consolidan sus servicios, los clientes pueden preocuparse por la privacidad de los datos y la capacidad de una institución para proteger su información confidencial. Las filtraciones de datos o los errores de seguridad en las soluciones integradas pueden tener consecuencias generalizadas. Las instituciones deben ser transparentes sobre cómo utilizan y protegen los datos de los clientes.

• Dependencia del proveedor: La dependencia de proveedores externos para la integración de tecnología y servicios puede conducir a la dependencia, donde las instituciones dependen solo de proveedores o plataformas específicos y limitan su flexibilidad.

• Fiabilidad en medio de mejoras: Las instituciones financieras deben equilibrar la mejora a través de la integración con las expectativas de los clientes en cuanto a estabilidad y fiabilidad. Adoptar rápidamente nuevas tecnologías o integrar los servicios con demasiada rapidez puede crear inestabilidad y dañar la reputación de la institución.

• Costes: La integración de los servicios financieros requiere grandes inversiones iniciales en infraestructura tecnológica, ciberseguridad, cumplimiento normativo y formación del personal. También incurre en altos costes continuos de mantenimiento, actualizaciones y monitoreo de cumplimiento. Estos gastos pueden ser prohibitivos para muchas instituciones y limitar su capacidad para integrar completamente los servicios.

• Riesgo sistémico: Si falla un componente del sistema integrado, puede tener efectos en cascada en todos los servicios y provocar potencialmente cortes o disrupciones generalizadas del servicio. Las instituciones deben planificar las contingencias y establecer mecanismos de recuperación.

Cómo empezar a usar servicios financieros integrados

Comenzar con la integración de servicios financieros requiere la selección correcta de tecnología, la comprensión de las necesidades de los clientes, la familiaridad con las regulaciones relevantes y una estrategia comercial bien refinada. Aquí tienes una guía paso a paso.

Definir la visión y la estrategia

• Primero, define tus objetivos con los servicios financieros integrados. ¿Quieres mejorar la experiencia del cliente, simplificar las operaciones, aumentar las oportunidades de venta cruzada u obtener una ventaja competitiva?

• Realiza una investigación de mercado exhaustiva para entender las necesidades y preferencias de tus clientes objetivo. Identifica los productos y servicios financieros que tienen más probabilidades de beneficiar a los clientes una vez integrados.

• Esboza los pasos necesarios para lograr la integración. Ten en cuenta los plazos, los hitos clave, la asignación de recursos y los posibles desafíos. Este plan debe ser lo suficientemente flexible como para adaptarse a los ajustes a medida que avanza el proyecto.

Evaluar y actualizar la infraestructura tecnológica

• Realiza una auditoría integral de tu infraestructura tecnológica actual. Identifica los sistemas heredados que necesitan actualizarse o sustituirse y determina lo bien que tus plataformas actuales pueden admitir la integración. Concéntrate especialmente en el formato de datos, la flexibilidad y las capacidades de seguridad.

• En función de tu evaluación, invierte en las tecnologías necesarias para sustentar la integración. Estos pueden incluir computación en la nube, API, análisis de datos avanzados, ML y soluciones de ciberseguridad. Comprueba la compatibilidad entre estas tecnologías y si puedes integrarlas en tu infraestructura existente.

• Implementa marcos sólidos de gobernanza de datos para garantizar la calidad, la coherencia y la seguridad de los datos en todos los servicios integrados. Considera utilizar lagos de datos o almacenes de datos que centralicen la información para facilitar su acceso y análisis.

Crear alianzas estratégicas

• Identifica socios externos que puedan complementar tu oferta de servicios. Entre ellos podrían estar las compañías de seguros, las empresas de inversión, las startups las fintech o los proveedores de tecnología. Busca socios con una sólida reputación, capacidades tecnológicas avanzadas y una visión compartida de la integración.

• Forma alianzas estratégicas que describan claramente los roles, responsabilidades y expectativas de cada parte. Incluye en los contratos disposiciones sobre el intercambio de datos, las normas sobre la experiencia del cliente, el cumplimiento de la normativa y la resolución de disputas.

• Establece procesos de colaboración entre tu organización y los socios. Estos deben incluir la comunicación regular, las sesiones de planificación conjunta y las métricas de rendimiento compartidas.

Nos centramos en el cumplimiento de la normativa y la seguridad

• Familiarízate con la normativa sobre servicios financieros integrados. Estos incluyen requisitos de privacidad de datos, AML, KYC y protección al consumidor en todas las jurisdicciones donde operas.

• Desarrolla sistemas de cumplimiento que abarquen todos los servicios integrados. Esto puede implicar la creación de equipos de cumplimiento centralizados, el uso de tecnología para la supervisión del cumplimiento en tiempo real y la realización de auditorías periódicas para confirmar el cumplimiento de las regulaciones.

• A medida que integres servicios, actualiza tus medidas de ciberseguridad para proteger los datos confidenciales de los clientes. Usa el cifrado, la autenticación multifactor y los sistemas avanzados de detección de amenazas en todas las plataformas. Prueba periódicamente tu infraestructura de seguridad para abordar las vulnerabilidades.

Diseñar una experiencia cómoda para el cliente

• Traza un recorrido del cliente que guíe a los usuarios a través de tus servicios integrados. Crea interfaces intuitivas, reduce la fricción y establece una imagen de marca y un mensaje coherentes en todos los puntos de contacto. Céntrate en hacer que la experiencia del cliente sea lo más sencilla y atractiva posible.

• Utiliza el análisis de datos y el ML para personalizar tus servicios financieros. Personaliza las recomendaciones, los consejos y las comunicaciones de productos en función de las necesidades y preferencias únicas de cada cliente.

• Antes de lanzar tus servicios integrados, realiza pruebas exhaustivas con un grupo focal de clientes. Recopila comentarios sobre la facilidad de uso, la funcionalidad y la experiencia general, y luego realiza los ajustes necesarios en función de ellos. Una plataforma bien probada tiene más probabilidades de éxito cuando está totalmente implementada.

Implementar y crecer gradualmente

• En lugar de implementar servicios integrados de una sola vez, considera comenzar con un programa piloto. Esto te permite probar la integración a menor escala, identificar posibles problemas y realizar mejoras antes de un lanzamiento a gran escala.

• Una vez que lances el programa piloto, supervisa de cerca los indicadores clave de rendimiento (KPI), como las tasas de adopción de los clientes, las puntuaciones de satisfacción, la eficiencia operativa y el rendimiento financiero. Utiliza estas métricas para evaluar el éxito de la integración e identificar áreas de mejora.

• Sobre la base del éxito del programa piloto, amplía gradualmente los servicios integrados a una base de clientes más amplia. Continúa supervisando el rendimiento y realizando los ajustes necesarios.