Cosa sono i servizi finanziari integrati? Guida per le attività

Connect
Connect

Le piattaforme e i marketplace di maggior successo al mondo, tra cui Shopify e DoorDash, utilizzano Stripe Connect per integrare i pagamenti nei loro prodotti.

Ulteriori informazioni 
  1. Introduzione
  2. Come funziona l’integrazione dei servizi finanziari?
  3. Quali servizi finanziari vengono generalmente integrati tra loro?
  4. Quali tecnologie consentono servizi finanziari integrati?
  5. Vantaggi dei servizi finanziari integrati per fornitori e clienti
    1. Fornitori
    2. Clienti
  6. Sfide legate all’integrazione dei servizi finanziari
  7. Come iniziare a utilizzare i servizi finanziari integrati
    1. Definisci la visione e la strategia
    2. Valuta e aggiorna l’infrastruttura tecnologica
    3. Crea partnership strategiche
    4. Concentrati sulla conformità normativa e sulla sicurezza
    5. Progetta un’esperienza cliente efficiente
    6. Implementa e cresci in modo graduale

I servizi finanziari integrati sono una suite di offerte finanziarie combinate in un'unica piattaforma o fornitore. Queste offerte includono servizi bancari, di investimento, assicurativi e, talvolta, immobiliari. L'integrazione dei servizi finanziari semplifica le interazioni dei clienti con i sistemi finanziari e la gestione delle loro esigenze finanziarie. Consente inoltre di offrire soluzioni più personalizzate e pratiche per ogni cliente.

Di seguito viene illustrato tutto quello che le attività devono sapere sui servizi finanziari integrati, quali vantaggi e sfide devono affrontare e come iniziare a utilizzarli.

Di cosa tratta questo articolo?

  • Come funziona l'integrazione dei servizi finanziari?
  • Quali servizi finanziari sono generalmente integrati tra loro?
  • Quali tecnologie consentono servizi finanziari integrati?
  • Vantaggi dei servizi finanziari integrati per fornitori e clienti
  • Sfide legate all'integrazione dei servizi finanziari
  • Come iniziare a utilizzare i servizi finanziari integrati

Come funziona l'integrazione dei servizi finanziari?

Per l'integrazione dei servizi finanziari vengono utilizzate tecnologie avanzate e partnership strategiche per combinare più servizi finanziari in un'unica piattaforma o fornitore. Ecco come funziona questa procedura.

  • Tecnologia: un'integrazione di successo inizia con una solida piattaforma tecnologica, spesso dotata di cloud computing, API (Application Programming Interface) e analisi avanzata dei dati. Queste tecnologie consentono a diversi sistemi di interagire e condividere in modo sicuro i dati tra servizi bancari, di investimento e assicurativi, in modo che i clienti possano gestire tutti gli aspetti della loro vita finanziaria tramite un'unica piattaforma o fornitore.

  • Offerte di prodotti e servizi: quando si integrano i servizi finanziari, gli istituti finanziari creano una varietà di prodotti internamente o collaborano con altre entità su un'ampia gamma di servizi. Ad esempio, una banca potrebbe collaborare con una compagnia assicurativa e una società di investimento per creare una suite finanziaria completa.

  • Personalizzazione: gli istituti finanziari utilizzano i dati finanziari dei clienti per fornire consigli personalizzati e raccomandazioni sui prodotti. Ad esempio, analizzando i modelli di spesa e le preferenze di investimento di un cliente, l'istituto può suggerire piani assicurativi personalizzati o opportunità di investimento. L'istituto utilizza in genere modelli di machine learning per anticipare le esigenze dei clienti e proporre azioni ottimali.

  • Conformità normativa e sicurezza: l'integrazione dei servizi finanziari richiede il rigoroso rispetto delle normative finanziarie e misure efficaci per la sicurezza dei dati. Gli istituti devono proteggere i dati dei clienti su tutte le piattaforme e garantire che tutti i servizi soddisfino le normative finanziarie locali e internazionali. Di solito ciò comporta l'implementazione di misure di sicurezza sofisticate e l'esecuzione di audit a intervalli regolari.

  • Esperienza del cliente: l'obiettivo dell'integrazione dei servizi finanziari è migliorare l'esperienza del cliente. I fornitori di servizi sviluppano una piattaforma completa con interfacce intuitive in cui i clienti possono accedere facilmente ai propri dati finanziari, effettuare transazioni e ricevere consulenza finanziaria.

Quali servizi finanziari vengono generalmente integrati tra loro?

Gli istituti finanziari spesso integrano i seguenti servizi per creare una soluzione completa:

  • Servizi bancari: l'integrazione di conti di risparmio, conti correnti e prodotti di prestito con altri servizi finanziari facilita la gestione e le transazioni finanziarie di base.

  • Servizi di investimento: la combinazione di consulenza personale sugli investimenti, gestione patrimoniale e servizi di intermediazione in un'unica piattaforma consente ai clienti di gestire sia le finanze quotidiane che gli investimenti a lungo termine.

  • Prodotti assicurativi: l'integrazione di assicurazioni sulla vita, sulla salute e sulla proprietà in un'unica piattaforma consente ai clienti di gestire tutte le loro tutele finanziarie in un unico posto. Questo spesso porta a tariffe migliori e a una copertura più personalizzata.

  • Pianificazione previdenziale: riunire pensioni, conti di risparmio pensionistico come i conti pensionistici individuali (IRA) e 401(k) e altri servizi finanziari consente ai clienti di pianificare il futuro gestendo al contempo le esigenze finanziarie attuali.

  • Strumenti di credito: la combinazione di carte di credito e linee di credito con altri servizi finanziari consente ai clienti di gestire meglio il credito e la situazione finanziaria in generale.

  • Pianificazione e consulenza fiscale: l'integrazione di servizi che consentono ai clienti a gestire e pianificare le imposte con servizi finanziari come la gestione degli investimenti e del patrimonio può contribuire a ridurre gli oneri fiscali.

Quali tecnologie consentono servizi finanziari integrati?

Ecco alcune delle tecnologie principali coinvolte nell'integrazione dei servizi finanziari:

  • API: le API offrono alle diverse applicazioni software un modo sicuro e standardizzato per interagire e scambiare dati. In questo modo, i servizi di terze parti, come le app per la definizione del budget e gli elaboratori di pagamento, hanno accesso alle informazioni sul conto o hanno la possibilità di disporre transazioni per conto degli utenti con il loro consenso.

  • Cloud computing: le piattaforme cloud forniscono un'infrastruttura flessibile per la condivisione e l'integrazione dei dati tra più sistemi finanziari. Possono archiviare ed elaborare grandi quantità di dati finanziari e renderli facilmente accessibili da qualsiasi luogo con una connessione Internet.

  • Aggregazione e analisi dei dati: questi strumenti raccolgono dati finanziari da varie fonti e li trasformano in un formato consolidato e leggibile. Gli istituti finanziari possono quindi applicare tecniche di analisi avanzate a questi dati per identificare le tendenze, generare approfondimenti e fornire consigli finanziari personalizzati agli utenti.

  • Intelligenza artificiale (IA) e machine learning (ML): gli algoritmi di IA e ML consentono di automatizzare il processo decisionale finanziario, il rilevamento delle frodi e la valutazione dei rischi. Sono in grado di analizzare enormi set di dati in tempo reale per identificare modelli e anomalie, oltre a migliorare l'accuratezza e l'efficienza dei processi finanziari.

  • Blockchain e tecnologia a registro distribuito (DLT): blockchain e DLT offrono un modo sicuro, trasparente e a prova di manomissione per registrare e condividere transazioni finanziarie, aumentando la privacy e la sicurezza.

  • Architettura a microservizi: l'architettura a microservizi segmenta i sistemi finanziari in componenti più piccoli che possono essere sviluppati, distribuiti e ampliati in modo indipendente per una maggiore flessibilità e agilità via via che evolvono le condizioni del mercato.

Vantaggi dei servizi finanziari integrati per fornitori e clienti

Ecco i principali vantaggi dei servizi finanziari integrati sia per i fornitori che per i clienti.

Fornitori

  • Sinergia dei dati: integrando vari servizi finanziari, i fornitori possono utilizzare punti dati interconnessi tra banche, assicurazioni e investimenti per creare un modello predittivo più raffinato del comportamento dei clienti. Questa visione olistica aiuta gli istituti a comprendere meglio le esigenze attuali dei clienti e a prevedere con precisione quelle future.

  • Gestione del rischio: i servizi finanziari integrati consentono ai fornitori di incrociare i dati provenienti da più domini finanziari e creare un profilo di rischio del cliente più completo. Di conseguenza migliora la capacità dell'istituto di gestire il rischio di credito, la valutazione del rischio assicurativo e i portafogli di investimento. Porta inoltre a risultati finanziari più stabili e riduce l'esposizione a rischi sistemici.

  • Agilità: i fornitori che utilizzano servizi finanziari integrati possono implementare rapidamente nuovi prodotti finanziari o migliorare quelli esistenti senza dover riorganizzare la propria attività. Questa agilità consente agli istituti di rimanere all'avanguardia in un mercato competitivo e adattarsi ai cambiamenti normativi e alle richieste dei clienti con minori interruzioni.

  • Conformità: con i servizi finanziari integrati, gli istituti possono creare una strategia di conformità unificata anziché destreggiarsi tra più quadri normativi. In questo modo, è più facile rispettare le normative e migliorare la capacità di rispondere rapidamente ai cambiamenti del contesto normativo.

  • Ecosistema del brand: i fornitori che utilizzano servizi finanziari integrati possono diventare una soluzione finanziaria completa e incoraggiare i clienti a utilizzare più servizi di quel brand. In questo modo è possibile aumentare il coinvolgimento e la fedeltà al marchio dei clienti e aumentare il valore nel tempo di ciascun cliente.

Clienti

  • Strategia finanziaria: con l'accesso a una piattaforma finanziaria unificata, i clienti possono coordinare l'allocazione delle risorse, la crescita del patrimonio, la gestione del rischio e la pianificazione pensionistica per raggiungere i loro obiettivi finanziari a lungo termine.

  • Approfondimenti personalizzati: i servizi integrati offrono ai clienti l'accesso a una consulenza finanziaria altamente personalizzata, dai consigli sui prodotti ai percorsi finanziari personalizzati che si adattano ai cambiamenti della vita e all'evoluzione degli obiettivi.

  • Assistenza continua: i clienti possono utilizzare servizi integrati quando le loro esigenze finanziarie passano da quelle di un giovane professionista a quelle di un adulto più anziano e di un pensionato. Questa continuità consente ai clienti di usufruire di un servizio coerente e di una guida strategica da parte dello stesso fornitore durante l'intero ciclo di vita finanziario.

  • Sicurezza: con i servizi finanziari integrati, le informazioni finanziarie dei clienti sono protette da un'unica strategia di sicurezza coerente. I fornitori proteggono i dati dei clienti con la crittografia avanzata, l'autenticazione a più fattori e il monitoraggio continuo per tutti i prodotti e servizi finanziari.

  • Costo: consolidando le esigenze finanziarie sotto un unico fornitore, i clienti possono spesso accedere a condizioni più favorevoli sui prestiti, commissioni ridotte e tassi di interesse migliori. Lavorare con un unico fornitore potrebbe anche ridurre i costi nascosti e aumentare la trasparenza.

Sfide legate all'integrazione dei servizi finanziari

I servizi finanziari integrati presentano inoltre le seguenti sfide:

  • Integrazione tecnologica: Molti istituti finanziari si affidano a sistemi obsoleti e isolati che non sono stati progettati per comunicare tra loro. L'integrazione di questi sistemi in una piattaforma coesa richiede investimenti sostanziali nell'infrastruttura IT. È anche un processo che richiede molto tempo con rischi come incoerenze dei dati e errori di sistema.

  • Formattazione dei dati: sistemi diversi potrebbero archiviare ed elaborare i dati in formati incompatibili, il che rende difficile generare un flusso di dati semplice. Per superare questo problema sono necessari sofisticati processi di mappatura e trasformazione dei dati, che possono essere complicati e costosi.

  • Conformità intergiurisdizionale: gli istituti che operano in Paesi diversi devono destreggiarsi tra diverse serie di normative che regolano la privacy dei dati, la protezione dei consumatori, l'antiriciclaggio (AML) e i requisiti di adeguata verifica della clientela (KYC). La gestione della conformità nelle varie giurisdizioni richiede un monitoraggio costante e l'adattamento ai cambiamenti normativi.

  • Privacy e sicurezza dei dati: un'altra sfida è garantire la sicurezza dei dati e il rispetto dei protocolli sulla privacy, come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) in Europa e il California Consumer Privacy Act (CCPA) in California.

  • Integrazione culturale: l'integrazione di diversi servizi finanziari richiede spesso la fusione di culture aziendali e strutture organizzative. Gli istituti finanziari potrebbero aver bisogno di riconciliare diversi stili di gestione, pratiche operative e valori aziendali per unificare l'approccio al servizio clienti e alla fornitura dei prodotti.

  • Crescita e flessibilità: i sistemi integrati devono gestire l'aumento dei volumi e della complessità delle transazioni senza compromettere le prestazioni. Devono anche essere sufficientemente flessibili da adattarsi a espansioni o modifiche future.

  • Esperienza d'uso: se da un lato l'integrazione dei servizi finanziari in genere semplifica l'esperienza d'uso, dall'altro rischia di creare interfacce eccessivamente complicate o di confondere prodotti o servizi. Gli istituti devono bilanciare l'integrazione completa dei servizi con un design di facile utilizzo.

  • Fiducia dei clienti: man mano che gli istituti finanziari consolidano i servizi, i clienti potrebbero preoccuparsi della privacy dei dati e della capacità di un istituto di proteggere le loro informazioni sensibili. Le violazioni dei dati o gli errori di sicurezza nelle soluzioni integrate possono avere conseguenze diffuse. Gli istituti devono essere trasparenti su come utilizzano e proteggono i dati dei clienti.

  • Dipendenza dal fornitore: affidarsi a fornitori di terze parti per l'integrazione di tecnologia e servizi può portare a una situazione di dipendenza, in cui gli istituti ricorrono solo a fornitori o piattaforme specifici, limitando la propria flessibilità.

  • Affidabilità in miglioramento: gli istituti finanziari devono bilanciare il continuo perfezionamento tramite l'integrazione con le aspettative dei clienti in termini di stabilità e affidabilità. L'adozione rapida di nuove tecnologie o l'integrazione troppo rapida dei servizi possono creare instabilità e danneggiare la reputazione dell'istituto.

  • Costi: l'integrazione dei servizi finanziari richiede ingenti investimenti iniziali in infrastrutture tecnologiche, sicurezza informatica, conformità e formazione del personale. Inoltre, comporta costi elevati per la manutenzione, gli aggiornamenti e il monitoraggio della conformità. Queste spese possono essere proibitive per molti istituti e limitare la loro capacità di integrare completamente i servizi.

  • Rischio sistemico: se un componente del sistema integrato si guasta, può avere effetti a cascata su tutti i servizi e potenzialmente portare a interruzioni o disservizi diffusi. Gli istituti devono pianificare gli imprevisti e stabilire meccanismi di failover.

Come iniziare a utilizzare i servizi finanziari integrati

Iniziare a integrare i servizi finanziari richiede la giusta scelta di tecnologie, la comprensione delle esigenze dei clienti, la familiarità con le normative pertinenti e una strategia aziendale ben definita. Ecco una guida dettagliata.

Definisci la visione e la strategia

  • Innanzitutto, definisci i tuoi obiettivi con i servizi finanziari integrati. Vuoi migliorare l'esperienza del cliente, semplificare le operazioni, aumentare le opportunità di cross-selling o ottenere un vantaggio competitivo?

  • Conduci ricerche di mercato approfondite per comprendere le esigenze e le preferenze dei tuoi clienti target. Identifica i prodotti e i servizi finanziari che, una volta integrati, potrebbero essere più vantaggiosi per i clienti.

  • Definisci i passaggi necessari per raggiungere l'integrazione. Considera le tempistiche, le tappe chiave, l'allocazione delle risorse e le potenziali sfide. Il piano deve essere sufficientemente flessibile da poter essere adattato durante la realizzazione del progetto.

Valuta e aggiorna l'infrastruttura tecnologica

  • Conduci un audit completo della tua infrastruttura tecnologica attuale. Identifica i sistemi legacy che devono essere aggiornati o sostituiti e determina in che misura le piattaforme esistenti possono supportare l'integrazione. Concentrati in particolare sulla formattazione dei dati, sulla flessibilità e sulle funzionalità di sicurezza.

  • Sulla base della tua valutazione, investi nelle tecnologie necessarie per supportare l'integrazione, ad esempio cloud computing, API, analisi avanzata dei dati, ML e soluzioni di sicurezza informatica. Verificare la compatibilità tra queste tecnologie e se è possibile integrarle nell'infrastruttura esistente.

  • Implementa strutture di governance dei dati efficaci per garantire la qualità, la coerenza e la sicurezza dei dati in tutti i servizi integrati. Prendi in considerazione l'utilizzo di data lake o data warehouse per centralizzare i dati al fine di facilitarne l'accesso e l'analisi.

Crea partnership strategiche

  • Identifica partner esterni che potrebbero integrare la tua offerta di servizi, ad esempio compagnie di assicurazione, società di investimento, start-up fintech o fornitori di tecnologia. Cerca partner con una solida reputazione, capacità tecnologiche avanzate e una visione condivisa per l'integrazione.

  • Costituisci partnership strategiche che delineino chiaramente i ruoli, le responsabilità e le aspettative di ciascuna parte. Includi nei contratti disposizioni per la condivisione dei dati, gli standard relativi all'esperienza del cliente, la conformità alle normative e la risoluzione delle contestazioni.

  • Stabilisci processi collaborativi tra la tua azienda e i partner, tra cui comunicazioni periodiche, sessioni di pianificazione congiunta e metriche delle prestazioni condivise.

Concentrati sulla conformità normativa e sulla sicurezza

  • Familiarizza con le normative sui servizi finanziari integrati, tra cui i requisiti sulla privacy dei dati, l'antiriciclaggio, l'adeguata verifica della clientela e la protezione dei consumatori in tutte le giurisdizioni in cui operi.

  • Sviluppa sistemi di compliance che coprano tutti i servizi integrati, ad esempio crea team di conformità centralizzati, utilizza tecnologia per il monitoraggio della conformità in tempo reale ed esegui audit a intervalli regolari per confermare il rispetto delle normative.

  • Man mano che integri i servizi, aggiorna le misure di sicurezza informatica per proteggere i dati sensibili dei clienti. Utilizza la crittografia, l'autenticazione a più fattori e i sistemi avanzati di rilevamento delle minacce su tutte le piattaforme. Testa regolarmente la tua infrastruttura di sicurezza per risolvere le vulnerabilità.

Progetta un'esperienza cliente efficiente

  • Mappa un percorso del cliente che guidi gli utenti alla scoperta dei servizi integrati. Crea interfacce intuitive, riduci l'attrito e imposta un branding e una messaggistica coerenti in tutti i punti di contatto. Fai in modo che l'esperienza del cliente sia il più semplice e coinvolgente possibile.

  • Usa l'analisi dei dati e il machine learning per personalizzare i servizi finanziari. Personalizza le raccomandazioni, i consigli e le comunicazioni sui prodotti in base alle esigenze e alle preferenze specifiche di ciascun cliente.

  • Prima di lanciare i servizi integrati, fai test approfonditi con un focus group di clienti. Raccogli feedback sull'usabilità, la funzionalità e l'esperienza complessiva, poi apporta le modifiche necessarie sulla base di tali feedback. Una piattaforma ben collaudata ha maggiori probabilità di successo una volta completata l'implementazione.

Implementa e cresci in modo graduale

  • Anziché implementare i servizi integrati tutti in una volta, prendi in considerazione l'idea di iniziare con un programma pilota. In questo modo puoi testare l'integrazione su scala ridotta, identificare potenziali problemi e apportare miglioramenti prima di un lancio su vasta scala.

  • Una volta avviato il programma pilota, monitora attentamente gli indicatori chiave di prestazione (KPI) come i tassi di adozione dei clienti, i punteggi di soddisfazione, l'efficienza operativa e le prestazioni finanziarie. Utilizza queste metriche per valutare il successo dell'integrazione e identificare le aree di miglioramento.

  • Sulla base del successo del programma pilota, espandi gradualmente i servizi integrati a una base di clienti più ampia. Continua a monitorare le prestazioni e apportare le modifiche necessarie.

I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.

Tutto pronto per iniziare?

Crea un account e inizia ad accettare pagamenti senza la necessità di stipulare contratti o di comunicare le tue coordinate bancarie. In alternativa, contattaci per progettare un pacchetto personalizzato per la tua attività.
Connect

Connect

Riduci il tempo di attivazione da mesi a poche settimane, crea un sistema di pagamento redditizio e fai crescere la tua attività.

Documentazione di Connect

Scopri come instradare i pagamenti tra più parti.