I servizi finanziari integrati sono una suite di offerte finanziarie combinate in un'unica piattaforma o fornitore. Queste offerte includono servizi bancari, di investimento, assicurativi e, talvolta, immobiliari. L'integrazione dei servizi finanziari semplifica le interazioni dei clienti con i sistemi finanziari e la gestione delle loro esigenze finanziarie. Consente inoltre di offrire soluzioni più personalizzate e pratiche per ogni cliente.

Di seguito viene illustrato tutto quello che le attività devono sapere sui servizi finanziari integrati, quali vantaggi e sfide devono affrontare e come iniziare a utilizzarli.

Di cosa tratta questo articolo?

• Come funziona l'integrazione dei servizi finanziari?
  
• Quali servizi finanziari sono generalmente integrati tra loro?
  
• Quali tecnologie consentono servizi finanziari integrati?
  
• Vantaggi dei servizi finanziari integrati per fornitori e clienti
  
• Sfide legate all'integrazione dei servizi finanziari
  
• Come iniziare a utilizzare i servizi finanziari integrati
  

Come funziona l'integrazione dei servizi finanziari?

Per l'integrazione dei servizi finanziari vengono utilizzate tecnologie avanzate e partnership strategiche per combinare più servizi finanziari in un'unica piattaforma o fornitore. Ecco come funziona questa procedura.

• Tecnologia: un'integrazione di successo inizia con una solida piattaforma tecnologica, spesso dotata di cloud computing, API (Application Programming Interface) e analisi avanzata dei dati. Queste tecnologie consentono a diversi sistemi di interagire e condividere in modo sicuro i dati tra servizi bancari, di investimento e assicurativi, in modo che i clienti possano gestire tutti gli aspetti della loro vita finanziaria tramite un'unica piattaforma o fornitore.

• Offerte di prodotti e servizi: quando si integrano i servizi finanziari, gli istituti finanziari creano una varietà di prodotti internamente o collaborano con altre entità su un'ampia gamma di servizi. Ad esempio, una banca potrebbe collaborare con una compagnia assicurativa e una società di investimento per creare una suite finanziaria completa.

• Personalizzazione: gli istituti finanziari utilizzano i dati finanziari dei clienti per fornire consigli personalizzati e raccomandazioni sui prodotti. Ad esempio, analizzando i modelli di spesa e le preferenze di investimento di un cliente, l'istituto può suggerire piani assicurativi personalizzati o opportunità di investimento. L'istituto utilizza in genere modelli di machine learning per anticipare le esigenze dei clienti e proporre azioni ottimali.

• Conformità normativa e sicurezza: l'integrazione dei servizi finanziari richiede il rigoroso rispetto delle normative finanziarie e misure efficaci per la sicurezza dei dati. Gli istituti devono proteggere i dati dei clienti su tutte le piattaforme e garantire che tutti i servizi soddisfino le normative finanziarie locali e internazionali. Di solito ciò comporta l'implementazione di misure di sicurezza sofisticate e l'esecuzione di audit a intervalli regolari.

• Esperienza del cliente: l'obiettivo dell'integrazione dei servizi finanziari è migliorare l'esperienza del cliente. I fornitori di servizi sviluppano una piattaforma completa con interfacce intuitive in cui i clienti possono accedere facilmente ai propri dati finanziari, effettuare transazioni e ricevere consulenza finanziaria.

Quali servizi finanziari vengono generalmente integrati tra loro?

Gli istituti finanziari spesso integrano i seguenti servizi per creare una soluzione completa:

• Servizi bancari: l'integrazione di conti di risparmio, conti correnti e prodotti di prestito con altri servizi finanziari facilita la gestione e le transazioni finanziarie di base.

• Servizi di investimento: la combinazione di consulenza personale sugli investimenti, gestione patrimoniale e servizi di intermediazione in un'unica piattaforma consente ai clienti di gestire sia le finanze quotidiane che gli investimenti a lungo termine.

• Prodotti assicurativi: l'integrazione di assicurazioni sulla vita, sulla salute e sulla proprietà in un'unica piattaforma consente ai clienti di gestire tutte le loro tutele finanziarie in un unico posto. Questo spesso porta a tariffe migliori e a una copertura più personalizzata.

• Pianificazione previdenziale: riunire pensioni, conti di risparmio pensionistico come i conti pensionistici individuali (IRA) e 401(k) e altri servizi finanziari consente ai clienti di pianificare il futuro gestendo al contempo le esigenze finanziarie attuali.

• Strumenti di credito: la combinazione di carte di credito e linee di credito con altri servizi finanziari consente ai clienti di gestire meglio il credito e la situazione finanziaria in generale.

• Pianificazione e consulenza fiscale: l'integrazione di servizi che consentono ai clienti a gestire e pianificare le imposte con servizi finanziari come la gestione degli investimenti e del patrimonio può contribuire a ridurre gli oneri fiscali.

Quali tecnologie consentono servizi finanziari integrati?

Ecco alcune delle tecnologie principali coinvolte nell'integrazione dei servizi finanziari:

• API: le API offrono alle diverse applicazioni software un modo sicuro e standardizzato per interagire e scambiare dati. In questo modo, i servizi di terze parti, come le app per la definizione del budget e gli elaboratori di pagamento, hanno accesso alle informazioni sul conto o hanno la possibilità di disporre transazioni per conto degli utenti con il loro consenso.

• Cloud computing: le piattaforme cloud forniscono un'infrastruttura flessibile per la condivisione e l'integrazione dei dati tra più sistemi finanziari. Possono archiviare ed elaborare grandi quantità di dati finanziari e renderli facilmente accessibili da qualsiasi luogo con una connessione Internet.

• Aggregazione e analisi dei dati: questi strumenti raccolgono dati finanziari da varie fonti e li trasformano in un formato consolidato e leggibile. Gli istituti finanziari possono quindi applicare tecniche di analisi avanzate a questi dati per identificare le tendenze, generare approfondimenti e fornire consigli finanziari personalizzati agli utenti.

• Intelligenza artificiale (IA) e machine learning (ML): gli algoritmi di IA e ML consentono di automatizzare il processo decisionale finanziario, il rilevamento delle frodi e la valutazione dei rischi. Sono in grado di analizzare enormi set di dati in tempo reale per identificare modelli e anomalie, oltre a migliorare l'accuratezza e l'efficienza dei processi finanziari.

• Blockchain e tecnologia a registro distribuito (DLT): blockchain e DLT offrono un modo sicuro, trasparente e a prova di manomissione per registrare e condividere transazioni finanziarie, aumentando la privacy e la sicurezza.

• Architettura a microservizi: l'architettura a microservizi segmenta i sistemi finanziari in componenti più piccoli che possono essere sviluppati, distribuiti e ampliati in modo indipendente per una maggiore flessibilità e agilità via via che evolvono le condizioni del mercato.

Vantaggi dei servizi finanziari integrati per fornitori e clienti

Ecco i principali vantaggi dei servizi finanziari integrati sia per i fornitori che per i clienti.

Fornitori

• Sinergia dei dati: integrando vari servizi finanziari, i fornitori possono utilizzare punti dati interconnessi tra banche, assicurazioni e investimenti per creare un modello predittivo più raffinato del comportamento dei clienti. Questa visione olistica aiuta gli istituti a comprendere meglio le esigenze attuali dei clienti e a prevedere con precisione quelle future.

• Gestione del rischio: i servizi finanziari integrati consentono ai fornitori di incrociare i dati provenienti da più domini finanziari e creare un profilo di rischio del cliente più completo. Di conseguenza migliora la capacità dell'istituto di gestire il rischio di credito, la valutazione del rischio assicurativo e i portafogli di investimento. Porta inoltre a risultati finanziari più stabili e riduce l'esposizione a rischi sistemici.

• Agilità: i fornitori che utilizzano servizi finanziari integrati possono implementare rapidamente nuovi prodotti finanziari o migliorare quelli esistenti senza dover riorganizzare la propria attività. Questa agilità consente agli istituti di rimanere all'avanguardia in un mercato competitivo e adattarsi ai cambiamenti normativi e alle richieste dei clienti con minori interruzioni.

• Conformità: con i servizi finanziari integrati, gli istituti possono creare una strategia di conformità unificata anziché destreggiarsi tra più quadri normativi. In questo modo, è più facile rispettare le normative e migliorare la capacità di rispondere rapidamente ai cambiamenti del contesto normativo.

• Ecosistema del brand: i fornitori che utilizzano servizi finanziari integrati possono diventare una soluzione finanziaria completa e incoraggiare i clienti a utilizzare più servizi di quel brand. In questo modo è possibile aumentare il coinvolgimento e la fedeltà al marchio dei clienti e aumentare il valore nel tempo di ciascun cliente.

Clienti

• Strategia finanziaria: con l'accesso a una piattaforma finanziaria unificata, i clienti possono coordinare l'allocazione delle risorse, la crescita del patrimonio, la gestione del rischio e la pianificazione pensionistica per raggiungere i loro obiettivi finanziari a lungo termine.

• Approfondimenti personalizzati: i servizi integrati offrono ai clienti l'accesso a una consulenza finanziaria altamente personalizzata, dai consigli sui prodotti ai percorsi finanziari personalizzati che si adattano ai cambiamenti della vita e all'evoluzione degli obiettivi.

• Assistenza continua: i clienti possono utilizzare servizi integrati quando le loro esigenze finanziarie passano da quelle di un giovane professionista a quelle di un adulto più anziano e di un pensionato. Questa continuità consente ai clienti di usufruire di un servizio coerente e di una guida strategica da parte dello stesso fornitore durante l'intero ciclo di vita finanziario.

• Sicurezza: con i servizi finanziari integrati, le informazioni finanziarie dei clienti sono protette da un'unica strategia di sicurezza coerente. I fornitori proteggono i dati dei clienti con la crittografia avanzata, l'autenticazione a più fattori e il monitoraggio continuo per tutti i prodotti e servizi finanziari.

• Costo: consolidando le esigenze finanziarie sotto un unico fornitore, i clienti possono spesso accedere a condizioni più favorevoli sui prestiti, commissioni ridotte e tassi di interesse migliori. Lavorare con un unico fornitore potrebbe anche ridurre i costi nascosti e aumentare la trasparenza.

Sfide legate all'integrazione dei servizi finanziari

I servizi finanziari integrati presentano inoltre le seguenti sfide:

• Integrazione tecnologica: Molti istituti finanziari si affidano a sistemi obsoleti e isolati che non sono stati progettati per comunicare tra loro. L'integrazione di questi sistemi in una piattaforma coesa richiede investimenti sostanziali nell'infrastruttura IT. È anche un processo che richiede molto tempo con rischi come incoerenze dei dati e errori di sistema.

• Formattazione dei dati: sistemi diversi potrebbero archiviare ed elaborare i dati in formati incompatibili, il che rende difficile generare un flusso di dati semplice. Per superare questo problema sono necessari sofisticati processi di mappatura e trasformazione dei dati, che possono essere complicati e costosi.

• Conformità intergiurisdizionale: gli istituti che operano in Paesi diversi devono destreggiarsi tra diverse serie di normative che regolano la privacy dei dati, la protezione dei consumatori, l'antiriciclaggio (AML) e i requisiti di adeguata verifica della clientela (KYC). La gestione della conformità nelle varie giurisdizioni richiede un monitoraggio costante e l'adattamento ai cambiamenti normativi.

• Privacy e sicurezza dei dati: un'altra sfida è garantire la sicurezza dei dati e il rispetto dei protocolli sulla privacy, come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) in Europa e il California Consumer Privacy Act (CCPA) in California.

• Integrazione culturale: l'integrazione di diversi servizi finanziari richiede spesso la fusione di culture aziendali e strutture organizzative. Gli istituti finanziari potrebbero aver bisogno di riconciliare diversi stili di gestione, pratiche operative e valori aziendali per unificare l'approccio al servizio clienti e alla fornitura dei prodotti.

• Crescita e flessibilità: i sistemi integrati devono gestire l'aumento dei volumi e della complessità delle transazioni senza compromettere le prestazioni. Devono anche essere sufficientemente flessibili da adattarsi a espansioni o modifiche future.

• Esperienza d'uso: se da un lato l'integrazione dei servizi finanziari in genere semplifica l'esperienza d'uso, dall'altro rischia di creare interfacce eccessivamente complicate o di confondere prodotti o servizi. Gli istituti devono bilanciare l'integrazione completa dei servizi con un design di facile utilizzo.

• Fiducia dei clienti: man mano che gli istituti finanziari consolidano i servizi, i clienti potrebbero preoccuparsi della privacy dei dati e della capacità di un istituto di proteggere le loro informazioni sensibili. Le violazioni dei dati o gli errori di sicurezza nelle soluzioni integrate possono avere conseguenze diffuse. Gli istituti devono essere trasparenti su come utilizzano e proteggono i dati dei clienti.

• Dipendenza dal fornitore: affidarsi a fornitori di terze parti per l'integrazione di tecnologia e servizi può portare a una situazione di dipendenza, in cui gli istituti ricorrono solo a fornitori o piattaforme specifici, limitando la propria flessibilità.

• Affidabilità in miglioramento: gli istituti finanziari devono bilanciare il continuo perfezionamento tramite l'integrazione con le aspettative dei clienti in termini di stabilità e affidabilità. L'adozione rapida di nuove tecnologie o l'integrazione troppo rapida dei servizi possono creare instabilità e danneggiare la reputazione dell'istituto.

• Costi: l'integrazione dei servizi finanziari richiede ingenti investimenti iniziali in infrastrutture tecnologiche, sicurezza informatica, conformità e formazione del personale. Inoltre, comporta costi elevati per la manutenzione, gli aggiornamenti e il monitoraggio della conformità. Queste spese possono essere proibitive per molti istituti e limitare la loro capacità di integrare completamente i servizi.

• Rischio sistemico: se un componente del sistema integrato si guasta, può avere effetti a cascata su tutti i servizi e potenzialmente portare a interruzioni o disservizi diffusi. Gli istituti devono pianificare gli imprevisti e stabilire meccanismi di failover.

Come iniziare a utilizzare i servizi finanziari integrati

Iniziare a integrare i servizi finanziari richiede la giusta scelta di tecnologie, la comprensione delle esigenze dei clienti, la familiarità con le normative pertinenti e una strategia aziendale ben definita. Ecco una guida dettagliata.

Definisci la visione e la strategia

• Innanzitutto, definisci i tuoi obiettivi con i servizi finanziari integrati. Vuoi migliorare l'esperienza del cliente, semplificare le operazioni, aumentare le opportunità di cross-selling o ottenere un vantaggio competitivo?

• Conduci ricerche di mercato approfondite per comprendere le esigenze e le preferenze dei tuoi clienti target. Identifica i prodotti e i servizi finanziari che, una volta integrati, potrebbero essere più vantaggiosi per i clienti.

• Definisci i passaggi necessari per raggiungere l'integrazione. Considera le tempistiche, le tappe chiave, l'allocazione delle risorse e le potenziali sfide. Il piano deve essere sufficientemente flessibile da poter essere adattato durante la realizzazione del progetto.

Valuta e aggiorna l'infrastruttura tecnologica

• Conduci un audit completo della tua infrastruttura tecnologica attuale. Identifica i sistemi legacy che devono essere aggiornati o sostituiti e determina in che misura le piattaforme esistenti possono supportare l'integrazione. Concentrati in particolare sulla formattazione dei dati, sulla flessibilità e sulle funzionalità di sicurezza.

• Sulla base della tua valutazione, investi nelle tecnologie necessarie per supportare l'integrazione, ad esempio cloud computing, API, analisi avanzata dei dati, ML e soluzioni di sicurezza informatica. Verificare la compatibilità tra queste tecnologie e se è possibile integrarle nell'infrastruttura esistente.

• Implementa strutture di governance dei dati efficaci per garantire la qualità, la coerenza e la sicurezza dei dati in tutti i servizi integrati. Prendi in considerazione l'utilizzo di data lake o data warehouse per centralizzare i dati al fine di facilitarne l'accesso e l'analisi.

Crea partnership strategiche

• Identifica partner esterni che potrebbero integrare la tua offerta di servizi, ad esempio compagnie di assicurazione, società di investimento, start-up fintech o fornitori di tecnologia. Cerca partner con una solida reputazione, capacità tecnologiche avanzate e una visione condivisa per l'integrazione.

• Costituisci partnership strategiche che delineino chiaramente i ruoli, le responsabilità e le aspettative di ciascuna parte. Includi nei contratti disposizioni per la condivisione dei dati, gli standard relativi all'esperienza del cliente, la conformità alle normative e la risoluzione delle contestazioni.

• Stabilisci processi collaborativi tra la tua azienda e i partner, tra cui comunicazioni periodiche, sessioni di pianificazione congiunta e metriche delle prestazioni condivise.

Concentrati sulla conformità normativa e sulla sicurezza

• Familiarizza con le normative sui servizi finanziari integrati, tra cui i requisiti sulla privacy dei dati, l'antiriciclaggio, l'adeguata verifica della clientela e la protezione dei consumatori in tutte le giurisdizioni in cui operi.

• Sviluppa sistemi di compliance che coprano tutti i servizi integrati, ad esempio crea team di conformità centralizzati, utilizza tecnologia per il monitoraggio della conformità in tempo reale ed esegui audit a intervalli regolari per confermare il rispetto delle normative.

• Man mano che integri i servizi, aggiorna le misure di sicurezza informatica per proteggere i dati sensibili dei clienti. Utilizza la crittografia, l'autenticazione a più fattori e i sistemi avanzati di rilevamento delle minacce su tutte le piattaforme. Testa regolarmente la tua infrastruttura di sicurezza per risolvere le vulnerabilità.

Progetta un'esperienza cliente efficiente

• Mappa un percorso del cliente che guidi gli utenti alla scoperta dei servizi integrati. Crea interfacce intuitive, riduci l'attrito e imposta un branding e una messaggistica coerenti in tutti i punti di contatto. Fai in modo che l'esperienza del cliente sia il più semplice e coinvolgente possibile.

• Usa l'analisi dei dati e il machine learning per personalizzare i servizi finanziari. Personalizza le raccomandazioni, i consigli e le comunicazioni sui prodotti in base alle esigenze e alle preferenze specifiche di ciascun cliente.

• Prima di lanciare i servizi integrati, fai test approfonditi con un focus group di clienti. Raccogli feedback sull'usabilità, la funzionalità e l'esperienza complessiva, poi apporta le modifiche necessarie sulla base di tali feedback. Una piattaforma ben collaudata ha maggiori probabilità di successo una volta completata l'implementazione.

Implementa e cresci in modo graduale

• Anziché implementare i servizi integrati tutti in una volta, prendi in considerazione l'idea di iniziare con un programma pilota. In questo modo puoi testare l'integrazione su scala ridotta, identificare potenziali problemi e apportare miglioramenti prima di un lancio su vasta scala.

• Una volta avviato il programma pilota, monitora attentamente gli indicatori chiave di prestazione (KPI) come i tassi di adozione dei clienti, i punteggi di soddisfazione, l'efficienza operativa e le prestazioni finanziarie. Utilizza queste metriche per valutare il successo dell'integrazione e identificare le aree di miglioramento.

• Sulla base del successo del programma pilota, espandi gradualmente i servizi integrati a una base di clienti più ampia. Continua a monitorare le prestazioni e apportare le modifiche necessarie.