Selon la Banque d’Espagne, l’utilisation des moyens de paiement en Espagne a connu une transformation significative entre 2022 et 2024. Les données de son Bulletin économique 2025/T2 montrent que les paiements en argent liquide ont diminué de 9 % pour les achats en personne, tandis que les paiements par carte bancaire ont augmenté de 4 %. Pour les achats en ligne, les paiements par carte bancaire ont enregistré une baisse de 8 %. Toutefois, les moyens de paiement électroniques, tels que les wallets, ont enregistré une augmentation de 5 %.

Ces chiffres reflètent les changements survenus dans la dynamique globale des paiements, notamment l’évolution des préférences des clients, l’acceptation par les entreprises et la circulation de l’argent dans les systèmes financiers. De ce fait, il est essentiel que toute entreprise comprenne les tendances actuelles en matière de paiement pour pouvoir s’y adapter. Cet article présente les points à prendre en compte pour choisir les moyens de paiement les plus convenables pour votre entreprise et vos clients.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un moyen de paiement ?
  
• Les moyens de paiement les plus populaires en Espagne
  
• Comment choisir les moyens de paiement qui conviennent à votre entreprise ?
  
• FAQ sur les moyens de paiement en Espagne
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider à accepter davantage de moyens de paiement
  

Qu’est-ce qu’un moyen de paiement ?

Un moyen de paiement est un système ou un outil utilisé pour transférer de l’argent à un particulier, un professionnel, une entreprise ou une administration publique en échange d’un produit ou d’un service.

Les moyens de paiement sont essentiels à la réalisation des transactions financières. Pour cette raison, les institutions espagnoles et européennes ont mis en place diverses réglementations pour les encadrer, telles que la Directive révisée sur les solutions de paiement (DSP2) et le Décret-loi royal 19/2018 sur les solutions de paiement.

Les moyens de paiement les plus populaires en Espagne

Traditionnellement, le moyen de paiement privilégié en Espagne est l’argent liquide. En 1971, les premiers changements majeurs du système de paiement espagnol se sont produits lorsque la Banque de Bilbao (qui est devenue plus tard BBVA) a introduit la première carte de crédit en Espagne. Depuis, et avec l’évolution des technologies, de nouveaux moyens de paiement électroniques ont vu le jour. Aujourd’hui, les entreprises espagnoles utilisent plusieurs méthodes, à la fois traditionnelles et modernes. Vous trouverez ci-dessous la description de quelques-uns des moyens de paiement les plus courants en Espagne.

Argent liquide

Selon la Banque d’Espagne, 57 % des transactions dans les magasins physiques en 2024 ont été effectuées en argent liquide. Bien que ce pourcentage demeure élevé, l’utilisation de l’argent liquide est en baisse. Par exemple, en 2023, 65 % des transactions étaient réglées en argent liquide, selon la Fondation des caisses d’épargne (Funcas).

Il existe plusieurs raisons qui expliquent la baisse d’utilisation de ce moyen de paiement par les clients. En Espagne, les paiements en argent liquide sont limités depuis plusieurs années. De plus, les moyens de paiement alternatifs sont populaires depuis un certain temps et offrent un niveau de commodité et de sécurité supérieur à celui de l’argent liquide. De ce fait, le pourcentage d’espagnols déclarant ne pas avoir régulièrement d’argent liquide sur eux a doublé entre 2023 et 2024.

Paiement à la livraison (COD)

Ce moyen de paiement en personne permet aux clients de régler leurs commandes après les avoir reçues, au lieu de payer d’avance. Bien que l’argent liquide soit principalement utilisé pour les achats en personne, il constitue également un moyen de paiement valable pour les sites d’e-commerce qui acceptent le paiement à la livraison (COD).

Selon les données de l’Observatoire national des technologies et de la société (ONTSI), le COD était le huitième moyen de paiement le plus utilisé pour les achats en ligne en Espagne en 2023.

Cartes bancaires

Pour les transactions en ligne, la carte bancaire est le moyen de paiement le plus utilisé sur de nombreux marchés. Selon Stripe, 48 % des achats en ligne en Espagne sont réglés par carte bancaire. Ce pourcentage est similaire à celui d’autres pays européens, comme la France (53 %) et l’Italie (42 %). Quant aux États-Unis, ils affichent un chiffre plus élevé, soit 64 %.

Les statistiques de la Banque d’Espagne confirment que les cartes bancaires sont le moyen de paiement privilégié dans les sites d’e-commerce. Cependant, leur utilisation dans les magasins physiques n’atteint que 32 %, en dépit d’une augmentation de 4 % entre 2022 et 2024.

Virements bancaires

Les virements entre les pays de l’Espace unique de paiements en euros (SEPA) permettent aux clients d’envoyer de l’argent de leurs comptes vers les comptes bancaires des entreprises. Avant l’entrée en vigueur du Règlement (UE) 2024/886, les clients devaient s’acquitter de frais supplémentaires pour éviter les longs délais de traitement des virements SEPA. Cependant, il est désormais possible d’effectuer des virements bancaires instantanés en Espagne sans frais supplémentaires.

Les virements bancaires représentent le moyen de paiement privilégié pour les achats de grande valeur. Cela s’explique par des délais de traitement plus courts et des frais généralement moins élevés par rapport aux paiements par carte bancaire. Par exemple, au cours du premier semestre 2024, les virements bancaires ont représenté plus de 88 % du montant total des paiements effectués par des moyens autres que l’argent liquide.

Il convient de noter ici que les virements bancaires sont également fréquemment utilisés dans les transactions entre particuliers. D’après le Bulletin économique 2025/T2 de la Banque d’Espagne, il s’agit du moyen de paiement préféré de 18 % des clients.

Prélèvement automatique

Contrairement aux virements bancaires, où le client initie l’envoi de fonds au destinataire, le prélèvement automatique permet aux entreprises de débiter automatiquement les paiements récurrents des comptes bancaires de leurs clients. À titre de prérequis, le client doit autoriser la société par le biais d’un mandat SEPA permettant l’émission de reçus bancaires. Cette étape ne doit être effectuée qu’une seule fois. À partir de là, l’entreprise peut débiter directement le compte bancaire à chaque date d’échéance. Pour cette raison, les prélèvements automatiques SEPA sont le choix parfait pour les entreprises dont les modèles de revenus sont récurrents et qui doivent mettre en œuvre des systèmes de facturation périodique adaptés à la réglementation espagnole.

Ce moyen de paiement offre plusieurs avantages aux clients ainsi qu’aux entreprises. Pour les clients, il offre à la fois commodité et haut niveau de sécurité, ce qui en fait l’un des moyens les plus populaires en Espagne. Par exemple, 77,5 % des paiements récurrents sont effectués par prélèvement automatique. Pour les entreprises, une meilleure prévisibilité des revenus et une réduction des charges administratives sont les principaux facteurs qui motivent la mise en œuvre de ce moyen de paiement.

Wallets

Les wallets permettent aux clients d’effectuer des paiements facilement et rapidement. Les clients peuvent les utiliser pour payer en ligne sans saisir les informations de leur carte bancaire. Ils peuvent également payer avec leur wallet dans les magasins physiques, grâce à leurs appareils mobiles équipés de la technologie de communication en champ proche (NFC) et aux lecteurs de cartes compatibles des magasins.

La plupart des wallets, tels qu’Apple Pay, Google Pay et PayPal, enregistrent les soldes numériques et les informations de carte des clients, qu’ils peuvent utiliser pour effectuer des transactions d’un simple clic ou en un seul geste. En Espagne, ce moyen de paiement représente 29 % de tous les paiements en ligne. Il est toutefois plus répandu dans d’autres pays européens, comme l’Allemagne, la Pologne et la Suède, où l’utilisation des wallets dépasse celle des cartes bancaires.

Bizum

Ce moyen de paiement, intégré aux applications des services bancaires en ligne, permet aux titulaires de comptes bancaires en Espagne d’envoyer et de recevoir de l’argent instantanément. Selon la Banque d’Espagne, Bizum représente 95 % des transferts instantanés effectués dans le pays.

Au départ, ce moyen de paiement était principalement destiné aux transferts entre particuliers. Cependant, il s’est développé dans le domaine professionnel. En effet, en 2024, plus de 58 000 sites d’e-commerce acceptaient les paiements via Bizum. Bien qu’il impose certaines restrictions, comme des plafonds de transaction, le succès de Bizum réside dans les avantages qu’il offre aux entreprises. Parmi ceux-ci figurent les paiements instantanés et la simplification des transactions par numéro de téléphone.

Cryptomonnaies

Les cryptomonnaies sont des actifs numériques qui permettent aux clients de transférer des fonds sans intermédiaires. Une fois achetées via une plateforme d’échange (par exemple, Blockchain.com), elles sont principalement utilisées pour effectuer des paiements décentralisés.

D’après le Bulletin économique 2025/T2 de la Banque d’Espagne, 9 % des espagnols possédaient des cryptomonnaies en 2024, dont 19 % les utilisaient exclusivement comme moyen de paiement. Ces pourcentages devraient augmenter à mesure que des progrès significatifs seront réalisés. Parmi ces cryptomonnaies figurent les stablecoins, une forme de cryptomonnaie beaucoup moins volatile, car sa valeur est indexée sur des actifs tangibles, tels que les devises traditionnelles. Face à l’intérêt croissant pour ce moyen de paiement, de plus en plus d’entreprises ont décidé d’accepter les paiements en stablecoins.

Paiement différé (BNPL)

Les moyens de paiement différé permettent aux clients d’acheter des produits et des services sans avoir à payer la totalité du prix au moment de l’achat. En Espagne, Klarna, seQura et Alma figurent parmi les plateformes de paiement différé les plus populaires.

Ces services permettent de différer les paiements immédiatement et sans intérêts. Par exemple, en Espagne, le client ne paie généralement pas de frais, sauf s’il est en retard dans ses paiements. Ces conditions favorables contribuent à ce que les moyens de paiement différé soient utilisés dans 5 % des achats en ligne en Espagne.

Paiements échelonnés

Les paiements échelonnés permettent aux clients de fractionner le montant d’un achat en plusieurs paiements différés. Bien qu’ils soient souvent associés au paiement différé (BNPL), les paiements échelonnés comprennent d’autres alternatives. Celles-ci incluent les cartes de crédit avec options de paiement échelonné, les accords privés avec les fournisseurs et les moyens proposés directement par les entreprises, comme l’option de paiement mensuel offerte par Amazon.

Les frais d’entreprise liés aux moyens de paiement échelonnés alternatifs sont en général inférieurs à ceux liés au paiement différé. Cependant, proposer des solutions internes peut impliquer la rédaction de contrats avec les clients. Elles peuvent également impliquer le paiement de frais par les clients en raison du fractionnement des paiements (par exemple, comme c’est le cas de certains paiements échelonnés par carte de crédit).

Comment choisir les moyens de paiement qui conviennent à votre entreprise ?

Les moyens de paiement ont un impact direct sur l’expérience client. Il est donc important de choisir les moyens qui conviennent le mieux à votre entreprise. Les critères que vous prenez en compte peuvent varier selon que vous vendiez en ligne depuis l’Espagne ou dans un magasin physique.

Moyens de paiement pour les entreprises en ligne

Si vous vendez des services en ligne, des produits numériques ou d’autres marchandises sur Internet, assurez-vous de prendre en charge les moyens de paiement préférés de vos clients potentiels afin d’augmenter vos taux de conversion. Lors du choix des moyens de paiement qui conviennent le mieux à votre entreprise, tenez compte des considérations et caractéristiques suivantes :

• Utilisation intuitive
  L’utilisation des moyens de paiement en ligne doit être claire, simple et rapide afin d’éviter toute confusion et frustration. D’après une étude de Stripe sur les processus d’achat en Europe, 62 % des clients déclarent abandonner leurs achats s’ils ne peuvent pas les finaliser en deux minutes.
  
• Conformité réglementaire
  Lorsque vous intégrez les moyens de paiement que vous avez choisis à votre plateforme de paiement, vous devez vous assurer qu’ils sont conformes à la réglementation en vigueur. Par exemple, les Normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) garantissent la protection des données des titulaires de cartes bancaires et la sécurité des réseaux de paiement. De plus, la Loi sur les services de la société de l’information et le commerce électronique (LSSI) exige, entre autres dispositions, une confirmation de paiement pour le client.
  
• Sécurité des paiements
  Pour arriver à gagner la confiance des clients, les transactions de paiement doivent être traitées de manière sécurisée. D’après le Bulletin économique 2025/T2 de la Banque d’Espagne, la sécurité est la deuxième raison la plus fréquente pour laquelle les clients espagnols choisissent de nouveaux moyens de paiement. Afin de renforcer la confiance et de garantir une expérience de paiement sécurisée, vous pouvez intégrer les logos des réseaux de cartes bancaires (par exemple, Mastercard ou Visa) et afficher une mention, près du formulaire de paiement, expliquant comment votre site Web protège les informations financières de vos clients.
  

Actuellement, plusieurs moyens de paiement répondent à ces caractéristiques et sont fortement recommandés pour les entreprises en ligne. Il s’agit notamment des cartes de crédit et de débit, ainsi que des wallets. Stripe Payments vous permet d’accepter ces moyens de paiement dans votre site d’e-commerce, en plus des moyens de paiement préférés de vos clients. Payments propose plus de 100 moyens de paiement par carte et sans carte. Elle est également conforme à toutes les réglementations en vigueur pour accepter les paiements de clients dans plus de 195 pays et possède les certifications de sécurité les plus strictes du secteur.

Moyens de paiement pour les magasins physiques

Si vous vendez des produits ou des services dans un magasin physique, la stratégie idéale pour répondre aux besoins de vos clients consiste à faire une association entre les moyens de paiement traditionnels et électroniques. Les recommandations suivantes vous aideront à choisir les moyens qui conviennent le mieux à votre entreprise :

• Rapidité
  Veillez à ce que le moyen de paiement permette aux clients de payer rapidement. Ainsi, vous pouvez éviter les longues files d’attente et améliorer l’expérience d’achat.
  
• Intégration au logiciel de facturation
  Pour faciliter les tâches de gestion financière et comptable, vous pouvez intégrer les moyens de paiement à votre logiciel de facturation. N’oubliez pas qu’il doit être conforme aux exigences de la Loi « Créer et Développer » (Crea y Crece) et de la loi de lutte contre la fraude.
  

L’un des moyens de paiement qui répond à ces caractéristiques et qui est utile pour les magasins physiques est le paiement sans contact via téléphone mobile. Stripe Payments vous permet d’accepter ces moyens de paiement et est nativement compatible avec Stripe Terminal, la solution de Stripe pour les paiements en personne. Terminal propose des terminaux de paiement sans intermédiaire bancaire qui ne dépendent pas d’accords stricts avec les banques et s’intègrent parfaitement à votre boutique en ligne. Ainsi, vous pouvez gérer tous les paiements, en personne et en ligne, depuis une plateforme unique et offrir à vos clients une expérience commerciale unifiée.

FAQ sur les moyens de paiement en Espagne

Peut-on utiliser les moyens de paiement les plus populaires en Espagne pour les ventes internationales ?

Certains moyens de paiement, comme les cartes bancaires et les virements bancaires, sont utilisables pour les ventes internationales. Cependant, d’autres moyens, comme le prélèvement automatique, ne peuvent être utilisés qu’au sein de la zone SEPA. Celle-ci inclut les pays de l’UE et d’autres pays européens (par exemple, Andorre, le Royaume-Uni et la Suisse). Certains moyens de paiement sont encore plus locaux, comme Bizum, qui n’est actuellement utilisable qu’en Espagne, en Andorre, au Portugal et en Italie. Il est important de garder cela à l’esprit si vous envisagez de développer votre entreprise en dehors de l’Espagne.

Si vous décidez d’exporter depuis l’Espagne, n’oubliez pas que les préférences de paiement varient d’un pays à l’autre. Par exemple, aux Pays-Bas, vous pouvez faciliter les transactions en acceptant iDEAL. Il s’agit d’un moyen de paiement populaire, exclusivement local, qui représente 69 % des achats numériques effectués par les clients néerlandais. C’est similaire à BLIK en Pologne. C’est le moyen de paiement le plus utilisé sur les appareils mobiles. En Suède, Swish, un service similaire à Bizum développé par les banques pour simplifier les transferts d’argent instantanés, est l’un des moyens de paiement les plus populaires.

Quels moyens de paiement sont les plus sécurisés ?

L’un des principaux objectifs de la réglementation actuelle est de garantir la sécurité des moyens de paiement. Ceci se traduit par un niveau de protection global élevé. Cependant, certaines options de paiement vont encore plus loin. Par exemple, Bizum applique les mêmes mesures de sécurité que les applications bancaires et est conforme à la Directive européenne 2015/2366. C’est l’un des moyens les plus sécuritaires. La technologie de paiement mobile génère, normalement, un code de sécurité unique pour chaque transaction. Ceci permet de réduire les risques de fraude et de renforcer la confiance des clients. Enfin, les paiements par carte bancaire sont également très sécurisés, notamment si les plateformes de paiement mettent en œuvre des mesures et des protocoles supplémentaires, tels que la tokenisation des paiements.

D’après le Bulletin économique 2025/T2 de la Banque d’Espagne, le niveau de sécurité représente l’une des fonctionnalités essentielles que recherchent les clients qui utilisent des cartes bancaires et font l’essai de nouveaux moyens de paiement. Ce fait souligne l’importance de privilégier la sécurité au moment de choisir les moyens de paiement que votre entreprise devrait accepter.

Comment Stripe Payments peut vous aider à accepter davantage de moyens de paiement

Stripe Payments permet à votre entreprise en ligne ou à votre magasin physique d’accepter différents moyens de paiement. Il convient également parfaitement aux entreprises qui vendent des produits ou des services via ces deux canaux.

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.
  
• Unifiez les paiements en ligne et physique : offrez une expérience commerciale cohérente entre les canaux, personnalisez les interactions, récompensez la fidélité et augmentez vos revenus.
  
• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris des fonctionnalités de protection contre la fraude no-code, conçues pour optimiser les taux d’autorisation.
  
• Accélérer votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

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