Secondo la Banca di Spagna, l'utilizzo dei metodi di pagamento in Spagna ha subito una trasformazione significativa tra il 2022 e il 2024. I dati del Bollettino economico 2025/Q2 mostrano che i pagamenti in contanti sono diminuiti del 9% per gli acquisti di persona, mentre i pagamenti con carta sono aumentati del 4%. Per gli acquisti online, i pagamenti con carta hanno registrato un calo dell'8%. Tuttavia, i metodi di pagamento elettronici, come i wallet, hanno registrato un aumento del 5%.

Questo riflette i cambiamenti nelle dinamiche generali dei pagamenti, che includono l'evoluzione delle preferenze dei clienti, l'accettazione da parte delle attività e i flussi di denaro all'interno dei sistemi finanziari. Comprendere le tendenze di pagamento attuali e adattarvisi è fondamentale per qualsiasi attività. Questo articolo illustra gli elementi da considerare per scegliere i metodi di pagamento più adatti alla tua attività e ai tuoi clienti.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un metodo di pagamento?
  
• Metodi di pagamento più diffusi in Spagna
  
• Come scegliere i metodi di pagamento più adatti per la tua attività
  
• Domande frequenti sui metodi di pagamento in Spagna
  
• In che modo Stripe Payments può aiutarti ad accettare più metodi di pagamento
  

Che cos'è un metodo di pagamento?

Un metodo di pagamento è un sistema, o uno strumento, che consente di trasferire denaro a una persona fisica, a un professionista, a un'attività o a un ente governativo in cambio di un prodotto o servizio.

I metodi di pagamento sono fondamentali per effettuare transazioni finanziarie. Proprio per la loro importanza, le istituzioni spagnole ed europee hanno introdotto diverse normative per disciplinarli, come la Direttiva sui servizi di pagamento rivista (PSD2) e il Regio decreto legge 19/2018 sui servizi di pagamento.

Metodi di pagamento più diffusi in Spagna

Tradizionalmente, il metodo di pagamento preferito in Spagna è il contante. Nel 1971 si sono verificati i primi cambiamenti significativi nel sistema dei pagamenti spagnolo, quando la Banca di Bilbao (che in seguito sarebbe diventata BBVA) ha introdotto la prima carta di credito in Spagna. Da allora, e con l'evoluzione della tecnologia, sono emersi nuovi metodi di pagamento elettronici. Oggi le attività in Spagna utilizzano diversi metodi, sia tradizionali sia moderni. Di seguito descriviamo alcuni dei metodi di pagamento più comuni nel Paese.

Contanti

Secondo la Banca di Spagna, il 57% delle transazioni nei negozi fisici nel 2024 è stato effettuato in contanti. Sebbene la percentuale rimanga elevata, l'uso del contante è in calo. Ad esempio, nel 2023 il contante è stato utilizzato nel 65% delle transazioni, secondo la Fondazione delle Casse di Risparmio (Funcas).

Ci sono diverse ragioni per cui i clienti utilizzano sempre meno questo metodo di pagamento. Da alcuni anni, in Spagna è in vigore un limite ai pagamenti in contanti. Inoltre, i metodi di pagamento alternativi sono diffusi da tempo e offrono un livello di comodità e sicurezza superiore rispetto al contante. Di fatto, la percentuale di spagnoli che dichiarano di non portare regolarmente contanti nei portafogli è raddoppiata tra il 2023 e il 2024..

Pagamento alla consegna

Questo metodo di pagamento di persona consente ai clienti di pagare gli ordini al momento della ricezione invece che in anticipo. Sebbene il contante sia utilizzato principalmente per gli acquisti di persona, rappresenta anche un metodo valido per gli store di e-commerce che accettano il pagamento alla consegna.

Secondo i dati dell'Osservatorio Nazionale della Tecnologia e della Società (ONTSI), il pagamento alla consegna è stato l'ottavo metodo di pagamento più utilizzato per gli acquisti online in Spagna nel 2023.

Carte bancarie

Per le transazioni online, le carte rappresentano il metodo di pagamento più utilizzato in diversi mercati. Secondo Stripe, il 48% degli acquisti negli store online in Spagna viene pagato con carta. Questa percentuale è simile a quella di altri Paesi europei, come la Francia (53%) e l'Italia (42%). Negli Stati Uniti il valore è più elevato, pari al 64%.

Le statistiche della Banca di Spagna confermano che le carte sono il metodo di pagamento preferito negli store di e-commerce. Tuttavia, il loro utilizzo nei negozi fisici è soltanto del 32%, nonostante un aumento del 4% tra il 2022 e il 2024.

Bonifici bancari

I trasferimenti tra Paesi dell'Area unica dei pagamenti in euro (SEPA) consentono ai clienti di inviare denaro dai propri conti ai conti bancari delle aziende. Prima dell'entrata in vigore del Regolamento (UE) 2024/886, i clienti dovevano pagare una commissione aggiuntiva per evitare lunghi tempi di elaborazione dei trasferimenti SEPA. Tuttavia, ora è possibile ordinare bonifici bancari istantanei in Spagna senza costi aggiuntivi.

I bonifici bancari rappresentano il metodo preferito per il pagamento di acquisti di importo elevato. Ciò è dovuto ai tempi di elaborazione più brevi e alle commissioni generalmente inferiori rispetto ai pagamenti con carta. Ad esempio, nella prima metà del 2024, i bonifici bancari hanno rappresentato oltre l'88% dell'importo totale dei pagamenti effettuati con metodi diversi dal contante.

È opportuno sottolineare che i bonifici bancari sono spesso utilizzati anche nelle transazioni tra privati. Secondo il Bollettino economico 2025/Q2 della Banca di Spagna, rappresentano il metodo di pagamento preferito dal 18% dei clienti.

Addebito diretto

A differenza dei bonifici, in cui è il cliente a inviare il denaro al destinatario, l'addebito diretto consente alle aziende di addebitare automaticamente i pagamenti ricorrenti sui conti bancari dei clienti. Come prerequisito, il cliente deve autorizzare l'azienda tramite un mandato SEPA che consente l'emissione di ricevute bancarie. Questo passaggio deve essere completato una sola volta. Da quel momento in poi, l'azienda può effettuare l'addebito direttamente al conto bancario a ogni data di scadenza. Per questo motivo, gli addebiti diretti SEPA sono ideali per le aziende con modelli di ricavi ricorrenti che necessitano di implementare un sistema di addebito periodico adeguato alle normative spagnole.

Questo metodo di pagamento offre diversi vantaggi sia per i clienti sia per le aziende. Per i clienti garantisce comodità e un elevato livello di sicurezza, rendendolo uno dei metodi più diffusi in Spagna. Ad esempio, il 77,5% dei pagamenti ricorrenti utilizza l'addebito diretto. Per le aziende, i principali fattori che ne favoriscono l'adozione sono una maggiore prevedibilità dei ricavi e una riduzione dell'onere amministrativo.

Wallet

I wallet consentono ai clienti di effettuare pagamenti in modo semplice e pratico. I clienti possono utilizzarli per pagare online senza inserire i dati della carta. Possono inoltre pagare con wallet nei negozi fisici, utilizzando dispositivi mobili dotati di tecnologia near-field communication (NFC) e i lettori di carte compatibili dei negozi.

La maggior parte dei wallet, come Apple Pay, Google Pay e PayPal, memorizza i saldi digitali e i dati della carta dei clienti, che possono essere utilizzati per completare le transazioni con un solo tocco o clic. In Spagna, questo metodo di pagamento rappresenta il 29% di tutti i pagamenti online. Tuttavia, è più diffuso in altri Paesi europei, come Germania, Polonia e Svezia, dove l'uso dei wallet supera quello delle carte.

Bizum

Questo metodo di pagamento, integrato nelle applicazioni di online banking, consente agli intestatari dei conti bancari in Spagna di inviare e ricevere denaro istantaneamente. Secondo la Banca di Spagna, Bizum rappresenta il 95% dei trasferimenti istantanei effettuati all'interno del Paese.

Inizialmente, questo metodo di pagamento era destinato principalmente ai trasferimenti tra privati. Tuttavia, si è poi esteso anche all'ambito professionale. Nel 2024, oltre 58.000 attività di e-commerce accettavano pagamenti con Bizum. Sebbene imponga alcune restrizioni, come ad esempio importi massimi di transazione, il successo di Bizum risiede nei vantaggi che offre alle attività. Questi includono pagamenti immediati e transazioni semplificate tramite numero di telefono.

Criptovalute

Le criptovalute sono risorse digitali che consentono ai clienti di trasferire fondi senza intermediari. Una volta acquistate tramite una piattaforma di scambio (ad esempio Blockchain.com), vengono utilizzate principalmente per effettuare pagamenti decentralizzati.

Secondo il Bollettino economico 2025/Q2 della Banca di Spagna, nel 2024 il 9% degli spagnoli possedeva criptovalute e il 19% le utilizzava esclusivamente per i pagamenti. Queste percentuali sono destinate ad aumentare con il progredire dei significativi sviluppi in questo settore. Tra questi vi sono le stablecoin, un tipo di criptovaluta molto meno volatile perché il loro valore è legato ad attività tangibili, come le valute convenzionali. Con il crescente interesse per questo metodo di pagamento, sempre più attività hanno deciso di accettare pagamenti con stablecoin.

Pagamento a rate

I metodi di pagamento a rate consentono ai clienti di acquistare prodotti e servizi senza pagare l'intero importo al momento dell'acquisto. In Spagna, alcune delle piattaforme per pagamenti a rate più popolari sono Klarna, seQura e Alma.

Questi servizi consentono di differire i pagamenti immediatamente e senza interessi. Ad esempio, in Spagna, le commissioni vengono solitamente addebitate solo se il cliente è in ritardo con i pagamenti. Queste condizioni favorevoli contribuiscono all'utilizzo dei metodi di pagamenti a rate nel 5% degli acquisti online in Spagna.

Pagamenti rateali

I pagamenti rateali consentono ai clienti di suddividere l'importo di un acquisto in diversi pagamenti differiti. Sebbene siano spesso associati al pagamento a rate, i pagamenti rateali includono altre alternative. Queste includono carte di credito con opzioni di pagamento rateale, accordi privati con i fornitori e metodi offerti direttamente dalle attività, come l'opzione di pagamento mensile di Amazon.

Le commissioni commerciali per i metodi di pagamento alternativi sono generalmente inferiori rispetto al pagamento a rate. Tuttavia, offrire soluzioni interne può comportare la redazione di accordi con i clienti. Può anche comportare il pagamento di commissioni da parte dei clienti per la suddivisione dei pagamenti (ad esempio, come nel caso di alcuni pagamenti rateali con carta di credito).

Come scegliere i metodi di pagamento più adatti per la tua attività

I metodi di pagamento influiscono direttamente sull'esperienza del cliente. È fondamentale scegliere quelli più adatti alla tua attività. I criteri da considerare possono variare a seconda che si effettui la vendita online dalla Spagna o in un negozio fisico.

Metodi di pagamento per le attività online

Se vendi servizi online, prodotti digitali o altri beni su Internet, assicurati di supportare i metodi di pagamento preferiti dai tuoi potenziali clienti per aumentare i tassi di conversione. Tieni presente le seguenti considerazioni e caratteristiche quando scegli i metodi di pagamento più adatti alla tua attività:

• Funzionamento intuitivo
  L'utilizzo dei metodi di pagamento online deve essere chiaro, semplice e veloce per evitare confusione e frustrazione. Secondo uno studio di Stripe sui processi di acquisto in Europa, il 62% dei clienti dichiara di abbandonare gli acquisti se non riesce a completarli entro due minuti.
  
• ** Conformità alle normative**
  Quando integri i metodi di pagamento scelti nella tua piattaforma di pagamento, devi assicurarti che siano conformi alla normativa vigente. Ad esempio, gli Standard di sicurezza dei dati del settore delle carte di pagamento (PCI DSS) garantiscono la protezione dei dati del titolare della carta e la sicurezza dei circuiti di pagamento. Inoltre, la Legge sui servizi della società dell'informazione e sul commercio elettronico (LSSI) richiede, tra le altre disposizioni, la conferma del pagamento per il cliente.
  
• Sicurezza dei pagamenti
  Per conquistare la fiducia dei clienti, le transazioni di pagamento devono essere elaborate in modo sicuro. Secondo il Bollettino economico 2025/T2 della Banca di Spagna, la sicurezza rappresenta il secondo motivo più comune per cui i clienti spagnoli scelgono nuovi metodi di pagamento. Per rafforzare la fiducia e creare una procedura di pagamento sicura, puoi inserire i loghi dei circuiti delle carte (ad esempio, Mastercard o Visa) e aggiungere un avviso accanto al modulo di pagamento che spiega come il tuo sito protegge le informazioni finanziarie dei clienti.
  

Attualmente esistono diversi metodi di pagamento che rispondono a queste caratteristiche e risultano particolarmente indicati per le attività online, tra cui le carte di credito e carte di debito e i wallet. Stripe Payments consente di accettare questi metodi nel tuo store di e-commerce, insieme ai metodi di pagamento e-commerce preferiti dai tuoi clienti. Payments supporta oltre 100 metodi di pagamento basati su carta e metodi non basati su carta. Inoltre, è conforme a tutta la normativa vigente per l'accettazione di pagamenti provenienti da clienti in oltre 195 Paesi e dispone delle certificazioni di sicurezza più rigorose del settore.

Metodi di pagamento per negozi fisici

Se offri prodotti o servizi in un negozio fisico, la soluzione migliore per soddisfare le esigenze dei clienti è integrare sia metodi di pagamento tradizionali sia metodi elettronici. Le indicazioni seguenti ti aiuteranno a selezionare quelli più adeguati alla tua attività.

• Velocità
  Assicurati che il metodo di pagamento consenta ai clienti di pagare rapidamente. In questo modo, eviti lunghe code e migliori l'esperienza di acquisto.
  
• Integrazione con il software di addebito
  Per semplificare le attività di gestione finanziaria e contabile, puoi integrare i metodi di pagamento con un software di addebito. Ricorda che deve essere conforme ai requisiti della Legge Crea e Cresci (Crea y Crece) e della legge antifrode.
  

Un metodo di pagamento che soddisfa queste caratteristiche ed è particolarmente utile per i negozi fisici è il pagamento contactless tramite smartphone. Stripe Payments ti permette di accettare questi metodi di pagamento ed è nativamente compatibile con Stripe Terminal, la soluzione di Stripe per i pagamenti in presenza. Terminal offre terminali di pagamento senza banca, che non dipendono da accordi rigidi con gli istituti bancari e si integrano perfettamente con il tuo store di e-commerce. In questo modo puoi gestire tutti i pagamenti, in presenza e online da un'unica piattaforma e offrire ai tuoi clienti un'esperienza di commercio unificato.

Domande frequenti sui metodi di pagamento in Spagna

Si possono usare i metodi di pagamento più diffusi in Spagna per le vendite internazionali?

Alcuni metodi di pagamento, come le carte e i bonifici bancari, possono essere utilizzati per le vendite internazionali. Tuttavia, altri metodi, come l'addebito diretto, sono limitati all'area SEPA che comprende i Paesi dell'UE e altri Paesi europei (ad esempio Andorra, il Regno Unito e la Svizzera). Alcuni metodi sono ancora più locali, come Bizum, che attualmente può essere utilizzato solo in Spagna, Andorra, Portogallo e Italia. È importante tenerlo presente se stai valutando di espandere la tua attività al di fuori della Spagna.

Se decidi di esportare dalla Spagna, ricorda che le preferenze di pagamento variano da Paese a Paese. Ad esempio, puoi agevolare i clienti nei Paesi Bassi accettando iDEAL. Si tratta di un metodo di pagamento molto diffuso, esclusivamente locale, che rappresenta il 69% degli acquisti digitali tra i clienti olandesi. Una situazione simile si riscontra con BLIK in Polonia, il metodo di pagamento più utilizzato sui dispositivi mobili. In Svezia, uno dei metodi di pagamento più popolari è Swish, uno strumento simile a Bizum sviluppato dalle banche per facilitare i trasferimenti di denaro immediati.

Quali metodi di pagamento sono i più sicuri?

Uno degli obiettivi principali della normativa vigente è garantire la sicurezza dei metodi di pagamento. Questo si traduce in un elevato livello di protezione complessiva. Tuttavia, alcune opzioni offrono un livello ulteriore di sicurezza. Ad esempio, Bizum adotta le stesse misure di sicurezza delle applicazioni bancarie ed è conforme alla Direttiva europea 2015/2366. Si tratta di uno dei metodi più sicuri. La tecnologia di pagamento da dispositivo mobile genera solitamente un codice di sicurezza univoco per ogni transazione. Questo può ridurre il rischio di frodi e rafforzare la fiducia dei clienti. Infine, anche i pagamenti con carta sono molto sicuri, soprattutto se le piattaforme di pagamento implementano misure aggiuntive e protocolli come la tokenizzazione dei pagamenti.

Secondo il Bollettino economico 2025/T2 della Banca di Spagna, la sicurezza è una delle principali funzioni che i clienti considerano quando utilizzano le carte e quando provano nuovi metodi di pagamento. Questo dimostra quanto sia importante dare priorità alla sicurezza nella scelta dei metodi di pagamento da accettare per la tua attività.

In che modo Stripe Payments può aiutarti ad accettare più metodi di pagamento

Stripe Payments consente alla tua attività online o al tuo negozio fisico di accettare diversi metodi di pagamento. È ideale anche per le aziende che vendono prodotti o servizi attraverso entrambi i canali.

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

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