スペイン銀行によると、2022 年から 2024 年にかけて、スペインでの決済手段の利用は大きく変化しました。同行の Economic Bulletin 2025/Q2 のデータによると、対面購入では現金決済が 9% 減少し、カード決済は 4% 増加しました。オンライン購入では、カード決済は 8% 減少しました。しかし、デジタルウォレットなどの電子決済手段は 5% の増加を記録しました。

これは、顧客の嗜好、ビジネスでの受け付け、金融システムを介した資金の流れの変化を含む、決済の全体的なダイナミクスの変化を反映しています。現在の決済トレンドを理解し、それに適応することは、あらゆるビジネスにとって重要です。この記事では、ビジネスと顧客に最も適した決済手段を選択する際に考慮すべき点を概説します。

この記事の内容

• 決済手段とは何ですか？
  
• スペインで人気の決済手段
  
• ビジネスに適した決済手段の選び方
  
• スペインの決済手段に関するよくあるご質問
  
• Stripe Payments でより多くの決済手段を受け付ける方法
  

決済手段とは何ですか？

決済手段とは、製品やサービスと引き換えに、個人、専門家、事業者、または政府機関に送金するシステムまたはツールです。

決済手段は、金融取引を行うために重要です。その重要性から、スペインとヨーロッパの機関は、改正決済サービス指令 (PSD2) や決済サービスに関する勅令法 19/2018 など、決済手段を管理するさまざまな規制を実施しています。

スペインで人気の決済手段

従来、スペインで好まれる決済手段は現金です。1971 年、ビルバオ銀行 (後の BBVA) がスペインで初めてクレジットカードを導入したとき、スペインの決済システムに最初の大きな変化が起きました。それ以来、テクノロジーの進化に伴い、新しい電子決済手段が登場しています。現在、スペインの事業者は、従来の方法と最新の方法をいくつか使用しています。以下では、スペインで最も一般的な決済手段をいくつか紹介します。

現金

スペイン銀行によると、2024 年の実店舗での取引の 57% が現金で支払われました。この割合は依然として高いものの、現金の使用は減少しています。たとえば、貯蓄銀行財団 (Funcas) によると、2023 年には取引の 65% で現金が使用されました。

顧客がこの決済手段をますます使用しなくなっている理由はいくつかあります。スペインでは数年前から現金決済に制限があります。さらに、代替決済手段は以前から人気があり、現金よりも高い利便性とセキュリティを提供しています。実際、定期的に財布に現金を持ち歩かないと回答したスペイン人の割合は、2023 年から 2024 年にかけて 2 倍になりました。

代金引換 (COD)

この対面決済手段では、顧客は前払いではなく、注文を受け取った後に支払うことができます。現金は主に対面購入に使用されますが、COD を受け付ける EC ストアでも有効な決済手段です。

国立技術社会観測所 (ONTSI) のデータによると、COD は 2023 年にスペインのオンライン購入で 8 番目に多く使用された決済手段でした。

銀行カード

オンライン取引では、カードがさまざまな市場で最もよく使用される決済手段です。Stripe によると、スペインのオンラインストアでの購入の 48% はカードで支払われています。この割合は、フランス (53%) やイタリア (42%) などの他のヨーロッパ諸国と同様です。アメリカはより高く 64% です。

スペイン銀行の統計によると、EC ストアではカードが好まれる決済手段となっています。しかし、実店舗での利用はわずか 32% です。これは、2022 年から 2024 年にかけて 4% 増加したにもかかわらず同様です。

銀行振込

単一ユーロ決済圏 (SEPA) 内の国間送金では、顧客は自分の口座から企業の銀行口座に送金できます。EU 規則 2024/886 が施行される前は、顧客は SEPA 送金の処理時間の長さを避けるために追加手数料を支払う必要がありました。しかし、現在では追加料金なしでスペインで即時銀行振込を注文できます。

銀行振込は、大規模な購入の支払いに好まれる方法です。これは、カード決済と比較して処理時間が短く、一般的に手数料が低いためです。たとえば、2024 年上半期には、銀行振込が現金以外の方法で行われた決済総額の 88% 以上を占めました。

銀行振込は個人間の取引でも頻繁に使用されていることは注目に値します。スペイン銀行の Economic Bulletin 2025/Q2 によると、顧客の 18% が好む決済手段です。

口座振替

顧客が受取人への送金を開始する振込とは異なり、口座振替では、企業が顧客の銀行口座から継続課金を自動で引き落とすことができます。前提として、顧客は銀行引落通知の発行を認める SEPA マンデートを通じて企業を承認する必要があります。この手続きは一度行えば済みます。その後は、企業が各期日に銀行口座から直接引き落とせます。そのため、SEPA ダイレクトデビットは、継続収益モデルを採用し、スペインの規制に対応した定期請求システムを導入する必要がある企業に適しています。

この決済手段には、顧客と企業の双方にいくつかのメリットがあります。顧客にとっては、利便性が高く、セキュリティ水準も高いため、スペインで最も人気のある決済手段の 1 つとなっています。たとえば、継続課金の 77.5% が口座振替を利用しています。企業にとっては、収益の予測可能性が高まることと、事務負担が軽減されることが、導入を後押しする主な要因です。

デジタルウォレット

電子ウォレットまたはデジタルウォレットを使用すると、顧客は便利かつ簡単に決済を完了できます。顧客は電子ウォレットを使用して、カード詳細を入力せずにオンラインで支払うことができます。また、近距離無線通信 (NFC) テクノロジーを搭載したモバイルデバイスと、店舗の互換性のあるカードリーダーを使用して、実店舗でデジタルウォレットで支払うこともできます。

Apple Pay、Google Pay、PayPal などのほとんどのデジタルウォレットは、顧客のデジタル残高とカード詳細を保存し、ワンタップまたはワンクリックで取引を完了できるようにします。スペインでは、この決済手段はオンライン決済全体の 29% を占めています。ただし、ドイツ、ポーランド、スウェーデンなど、デジタルウォレットの利用がカードを上回っている他のヨーロッパ諸国ではより人気があります。

Bizum

オンラインバンキングアプリケーションに統合されたこの決済手段により、スペインの銀行口座保有者は即座に送金と受け取りを行うことができます。スペイン銀行によると、Bizum は国内で行われた即時送金の 95% を占めています。

この決済手段は、当初は主に個人間の送金を目的としていましたが、ビジネス領域にも拡大しています。2024 年には、58,000 店以上の EC ストアが Bizum での決済を受け付けました。最大取引額などの制限はありますが、Bizum の成功は、事業者にもたらすメリットにあります。これには、即時決済や電話番号による取引の簡素化などがあります。

暗号資産

暗号資産は、顧客が仲介業者なしで資金を送金できるデジタル資産です。交換プラットフォーム (Blockchain.com など) を通じて購入すると、主に分散型決済の発行に使用されます。

スペイン銀行の Economic Bulletin 2025/Q2 によると、2024 年にはスペイン人の 9% が暗号資産を所有し、19% が決済専用に使用しています。大幅な進歩が続くにつれて、これらの割合は増加すると考えられます。これにはステーブルコインも含まれます。ステーブルコインは、その価値が従来の通貨などの有形資産に関連付けられているため、変動が非常に少ない種類の暗号資産です。この決済手段への関心が高まるにつれて、ますます多くの事業者がステーブルコインでの決済を受け付けることを決定しています。

後払い (BNPL)

後払い では、顧客は購入時に全額を支払うことなく製品やサービスを購入できます。スペインで最も人気のある BNPL プラットフォームには、Klarna、seQura、Alma などがあります。

これらのサービスは、支払いを即時に無利息で繰り延べます。たとえば、スペインでは通常、顧客が支払いを遅延した場合にのみ手数料が請求されます。このような有利な条件が、後払いがスペインのオンライン購入の 5% で使用されていることに貢献しています。

分割払い

分割払いでは、顧客は購入金額を複数の後払いに分割できます。分割払いは BNPL と関連付けられることが多いですが、他の選択肢も含まれます。分割払いオプション付きのクレジットカード、サプライヤーとの非公開契約、Amazon の月払いオプションなど、事業者から直接提供される方法などがあります。

代替的な分割払い手段の事業者手数料は、通常、後払いよりも低くなります。ただし、自社ソリューションを提供する場合は、顧客との契約書の作成が必要になることがあります。また、一部のカード分割払いのように、顧客が分割払いの手数料を負担する場合もあります。

ビジネスに適した決済手段の選び方

決済手段は顧客体験に直接影響します。ビジネスに最適な方法を選択することが重要です。考慮すべき基準は、スペインからオンラインで販売するか、実店舗で販売するかによって異なります。

オンラインビジネスの決済手段

オンラインサービス、デジタル製品、またはその他の商品をインターネット経由で販売する場合は、コンバージョン率を向上させるために、潜在顧客が好む決済手段をサポートしていることを確認してください。ビジネスに適した決済手段を選択する際には、以下の考慮事項と特性に留意してください。

• 直感的な操作
  オンライン決済手段の利用は、混乱や不満を避けるために、明確でシンプル、かつ迅速に行う必要があります。ヨーロッパの購入プロセスに関する Stripe の調査によると、顧客の 62% が、2 分以内に完了できなければ購入を放棄すると回答しています。
  
• 法令遵守
  選択した決済手段を決済プラットフォームに統合する際は、その決済手段が現在の規制に準拠していることを確認する必要があります。たとえば、Payment Card Industry Data Security Standards (PCI DSS) は、カード会員データの保護と決済ネットワークのセキュリティを確保します。さらに、情報社会サービスおよび電子商取引に関する法律 (LSSI) では、特に顧客への決済確認を義務付けています。
  
• 決済セキュリティ
  顧客の信頼を得るには、決済取引を安全に処理する必要があります。スペイン銀行の Economic Bulletin 2025/Q2 によると、スペインの顧客が新しい決済手段を選択する理由の 2 位はセキュリティです。信頼を高め、安全な決済体験を実現するには、カードネットワークのロゴ (Mastercard や Visa など) を組み込み、ウェブサイトで顧客の財務情報を保護する方法を説明する通知を決済フォームの横に表示することができます。
  

現在、いくつかの決済手段がこれらの特性を満たしており、オンラインビジネスに推奨されています。クレジットカード、デビットカード、デジタルウォレットなどです。Stripe Payments を使用すると、顧客が好む EC 決済手段とともに、EC ストアでこれらの決済手段を受け付けることができます。Payments は、100 種類以上のカードベースおよびカード以外の決済手段を提供しています。また、195 カ国以上の顧客から決済を受け付けるための現在のすべての規制に準拠しており、業界で最も厳格なセキュリティ認証も備えています。

実店舗の決済手段

実店舗で製品やサービスを販売する場合、顧客ニーズを満たす理想的な戦略は、従来の決済手段と電子決済手段を組み合わせることです。以下の推奨事項は、ビジネスに適した決済手段の選択に役立ちます。

• スピード
  顧客が迅速に支払うことができる決済手段であることを確認してください。これにより、長蛇の列を防ぎ、ショッピング体験を向上させることができます。
  
• 請求ソフトウェアとの統合
  財務および会計管理タスクを円滑に進めるために、決済手段を請求ソフトウェアと統合できます。創出成長法 (Crea y Crece) および不正利用防止法の要件に準拠する必要があることを忘れないでください。
  

これらの特性を満たし、実店舗で役立つ決済手段の 1 つに、携帯電話による非接触型決済があります。Stripe Payments では、これらの決済手段を受け付けることができ、Stripe の対面決済ソリューションである Stripe Terminal とネイティブで互換性があります。Terminal は、銀行との厳格な契約に依存せず、EC ストアに完全に統合できる銀行レスカードターミナルを提供しています。これにより、対面とオンラインのすべての決済を単一のプラットフォームから管理し、顧客にユニファイドコマース体験を提供できます。

スペインの決済手段に関するよくあるご質問

スペインで最も人気のある決済手段は海外販売に使用できますか？

カードや銀行振込など、一部の決済手段は海外販売に利用できます。ただし、口座振替など、他の決済手段は SEPA 域内でのみ利用できます。これには EU 諸国のほか、その他のヨーロッパ諸国 (アンドラ、イギリス、スイスなど) も含まれます。Bizum のように、さらに地域性の高い決済手段もあり、現在はスペイン、アンドラ、ポルトガル、イタリアでのみ利用できます。ビジネスをスペイン以外へ展開することを検討している場合は、この点を念頭に置くことが重要です。

スペインから輸出することを決めた場合は、決済手段の好みが国によって異なることを覚えておきましょう。たとえば、オランダの顧客向けには、統一された EU のデジタルウォレットプラットフォームに組み込まれつつあるオランダの決済手段 iDEAL | Wero に対応すると役立ちます。これは現地でのみ使われる人気の決済手段で、オランダの顧客によるデジタル購入の 69% を占めています。これはポーランドの BLIK と似ており、モバイルデバイスで最も広く使われている決済手段です。スウェーデンでは、即時送金を行いやすくするために銀行が開発した、Bizum に似たツールである Swish が最も人気のある決済手段の 1 つです。

最も安全な決済手段

現在の規制の主な目的の 1 つは、決済手段のセキュリティを保証することです。これは、全体的な保護レベルの高さにつながります。ただし、さらに一歩進んだ選択肢もあります。たとえば、Bizum は銀行アプリケーションと同じセキュリティ対策を取っており、欧州指令 2015/2366 に準拠しています。これは最も安全な方法の 1 つです。モバイル決済テクノロジーは通常、取引ごとに一意のセキュリティコードを生成します。これにより、不正利用のリスクを軽減し、顧客の信頼を強化できます。最後に、カード決済も非常に安全です。特に、決済プラットフォームがトークン決済などの追加の対策やプロトコルを実装している場合です。

スペイン銀行の Economic Bulletin 2025/Q2 によると、セキュリティは、カードの利用時や新しい決済手段を試す際に顧客が重視する主な要素の 1 つです。これは、自社で受け付ける決済手段を検討する際に、セキュリティを優先することの重要性を示しています。

Stripe Payments でより多くの決済手段を受け付ける方法

Stripe Payments を使用すると、オンラインビジネスや実店舗でさまざまな決済手段を受け付けることができます。また、両方のチャネルを通じて製品やサービスを販売する企業にも最適です。

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地で決済を受け付けることができます。

Stripe Payments でできること:

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体で統合されたコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティにを高め、収入を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用防止や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収入を増やすことができます。
  
• 柔軟で信頼性の高い成長プラットフォームで迅速に前進: 99.999% の稼働率と業界をリードする信頼性を備えた、ビジネスとともに拡張するように設計されたプラットフォームで構築できます。
  

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