BLIK は、Polski Standard Płatności が運営するポーランドのモバイル決済システムです。BLIK は 2015 年に登場し、ポーランドの決済市場に大きなイノベーションをもたらしました。2023 年にはアクティブユーザー数が 1,580 万人に上り、約 18 億件もの取引が行われました。

BLIK のユーザーは、自分のバンキングアプリと電話番号に紐付けられたアプリ生成コードを用いて、支払いや送金を行うことができます。BLIK は、E コマースでの購入、ピアツーピア (P2P) 送金、店舗での非接触型決済に対応している便利で安全性の高い決済手段として知られています。また、その大規模なユーザー基盤、取引量の増加、新市場への参入から、当システムがモバイル決済市場での地位を高め、成長し続けていることがわかります。

この記事の内容

• BLIK の利用場所
  
• BLIK の利用者
  
• BLIK の仕組み
  
• BLIK を受け付けるビジネス上のメリット
  
• BLIK のセキュリティ対策
  
• 事業者が BLIK を受け付けるための要件
  
• BLIK に代わる決済手段
  

BLIK の利用場所

BLIK は主にポーランドで使用されていますが、ヨーロッパのバンキングアプリとの連携戦略の一環として 2022 年にスロバキアの VIAMO を買収 し、2023 年にルーマニア市場に参入したのを足掛かりとして、他のヨーロッパ諸国にも進出しています。さらに、BLIK は決済ソリューションプロバイダーとも提携を結んでおり、多くの E コマースプラットフォームで BLIK を支払いオプションとして選べます。このような提携のおかげで、BLIK は代替決済業界で競争力を維持しています。

BLIK の利用者

BLIK の主なユーザーは、利便性の高さや、さまざまなプラットフォームやデバイスで利用できる汎用性など、BLIK の決済システムにいくつもの利点を感じています。そのような様々な魅力により、BLIK はポーランドの金融環境で普及が進み、成長を続けています。BLIK の主なユーザーは以下のような層です。

• 小売店: 店舗で買い物をするポーランドの人たちの多くが BLIK を使って支払いを行っています。BLIK は簡単に利用でき、セキュリティが確保されているため、カードを機械に通したり、PIN を入力したりすることなく、支払いを行うことができます。スーパーマーケット、衣料品店、電気店といった小売業者の多くが BLIK に対応しています。

• オンラインショップ: ポーランドのオンラインショップでは、BLIK が主流の決済手段です。E コマースプラットフォームやオンラインのマーケットプレイスは BLIK での支払いに対応しているため、ユーザーはモバイルデバイスを数回タップするだけで購入できます。シンプルで、素早く支払えるため、BLIK はオンライン取引で人気の決済手段となっています。

• 若年層と学生: BLIK は若年層と学生の間で人気の決済手段です。若年層や学生は利便性を重視しており、モバイルベースの決済システムを利用する傾向にあります。若年層と学生には P2P 送金のユーザーが多くいます。P2P 送金を利用すると、分割請求、費用分担、友人への送金などを簡単に行えます。

• サービスプロバイダー: 公益事業会社や通信事業者などのサービス提供型ビジネスでは、BLIK を採用して顧客から支払いを受けています。BLIK を利用することで、クレジットカード情報なしに、銀行のモバイルアプリから請求書の支払いや電話クレジットへのトップアップを直接行うことが可能になります。

• 非正規雇用が中心の業界: BLIK は、食品配達ドライバーや自動車相乗りサービスプロバイダーなど、非正規雇用が中心の業界で使用されています。BLIK を利用することで、顧客から素早く支払いを受けることが可能になります。

• ATM ユーザー: 現金を引き出す必要があるときにカードがない場合、BLIK が便利です。ポーランドの多くの ATM では、BLIK コードを使って現金を引き出すことができます。

• 中小企業: ポーランドの中小企業の多くは金融取引に BLIK を使用しています。たとえば、レストラン、カフェ、小型の小売店などで使用されています。

• 親、家族: 親はBLIK を使用して、子どもやその他の家族メンバーにリアルタイムで送金できます。

BLIK の仕組み

BLIK はモバイルバンキングアプリを通じて動作します。BLIK を使用するには、BLIK に対応している銀行の口座が必要です。BLIK に対応している銀行のアプリから BLIK にアクセスできます。他のソフトウェアをダウンロードする必要はありません。BLIK は、対応バンキングアプリにアクセスできるすべてのプラットフォームとデバイスで動作し、カードがなくても簡単に支払いや送金を行うことができます。

• BLIK コードの作成: 支払いや送金を行うには、バンキングアプリを開いて、BLIK コードを生成します。BLIK コードは一意の 6 桁の番号で、これを取引の承認に使用します。使用するたびにコードが変更されます。これにより、セキュリティを強化しています。

• BLIK コードを用いた支払い: 店舗での買い物やオンラインでの支払いを行う場合、購入中の指示に従って BLIK コードを入力します。店舗での購入の場合、レジ係に BLIK で支払う旨を伝えて、決済端末に BLIK コードを入力することが必要になる場合があります。

• 取引の確定: BLIK コードを入力すると、モバイルバンキングアプリで取引の確定を求める画面が表示されます。金額や支払い先といった取引の詳細をレビューして、承認を行ってください。確定を行うと、すぐに支払いが処理されます。

• ATM での現金の引き出し: ATM では、BLIK での取引を選択し、BLIK コードを入力します。その後、モバイルアプリで引き出しを確定すると、ATM で現金を引き出せます。BLIK を利用することで、カードがなくても簡単に現金を引き出せます。

• P2P 送金の実行: 友人や家族に送金を行う場合、BLIK コードを生成して送金相手に伝えるか、ピアツーピア機能を使って送金相手の携帯電話番号に直接送金することができます。送金相手のバンキングアプリに通知が届き、送金を受け取ることができます。

BLIK を受け付けるビジネス上のメリット

• 高速な取引: BLIK を利用すると支払いが素早く処理されるため、取引を数秒で完了させることができます。これにより、顧客体験が向上し、小売店での会計がスムーズになり、購入時の待ち時間が短くなります。

• 支払いの手間の削減: BLIK のコードシステムは顧客が使いやすく、支払い時の手間を大幅に減らすことができます。このシンプルさのおかげで、決済プロセスの複雑さが原因で顧客が購入を中止する可能性が低下し、売上の増加につながる可能性があります。

• リーチの拡大: BLIK はポーランドで広く普及しているため、企業は大規模な顧客基盤にアクセスできます。BLIK を受け付けることで、企業はモバイル決済手段を好むより多くの顧客を引き付けることができ、市場リーチが拡大します。

• セキュリティと不正防止: BLIK のシステムは強力なセキュリティ機能を備えています。一意のコードと必須の取引確認により、不正利用のリスクが減ります。このセキュリティにより、企業と顧客は金融情報が保護されているという安心感を得られます。

• 現金管理の効率化: BLIK の即時取引を利用することで企業の現金管理がシンプルになり、現金の取り扱いやカード決済の遅延への対応があまり必要なくなります。

• E コマースとの連携: BLIK はオンライン決済システムに簡単に統合でき、さまざまなプラットフォームと互換性があるため、E コマースビジネスに最適です。

• チャージバックの削減: BLIK は取引に顧客の確認が必要なため、従来のクレジットカード支払いよりもチャージバックが減る可能性があります。チャージバックが減ると、不審請求の申請が減少し、不審請求の申請への対応にかかるコストを抑えることができます。

BLIK のセキュリティ対策

BLIK では、一意のコード、取引確認、安全なバンキングアプリを組み合わせることで、不正取引や不正利用に対する強力な保護を実現しています。

• 一意の BLIK コード: すべての BLIK 取引で、バンキングアプリで生成した一意の 6 桁のコードが必要になります。このコードはわずか 2 分間で有効期限が切れるため、不正利用のリスクが軽減されます。

• 取引確認: 取引を完了するには、ユーザー本人がバンキングアプリで取引を確定する必要があります。この手順が加わることで、ユーザーが取引を完全に掌握し、不正な支払いが行われるリスクを大幅に減らすことができます。

• セキュアなモバイルバンキングアプリ: BLIK はモバイルバンキングアプリを通じて動作します。モバイルバンキングアプリには、暗号化、生体認証 (例: フィンガープリント、顔認識)、セキュアなパスワードなどのセキュリティ機能がすでに備わっています。モバイルバンキングアプリに備わっているセキュリティ対策により、BLIK による取引の保護が強化されます。

• 情報の非共有: BLIK 取引では、クレジットカード番号や個人識別情報といった機密性の高い情報の共有が不要です。そのため、取引でのなりすましや不正利用のリスクが抑えられます。

• 不正検出システム: BLIK は高度な不正検出システムを搭載しており、不審なアクティビティを監視しています。不正検出システムが異常なパターンを検出した場合、追加のセキュリティチェックが起動したり、確認手順が追加されたりします。

• 暗号化: BLIK システム、バンキングアプリ、決済端末またはオンラインプラットフォームの間の通信は暗号化されるため、送信中の機密性の高い情報が保護されます。

• 多要素認証: 銀行のセキュリティ設定によっては、セキュリティ強化を目的として BLIK での取引に多要素認証 (MFA) が必要になる場合があります。たとえば、知識情報 (パスワード)、所持情報 (デバイス)、生体情報 (生体データ) を組み合わせた本人確認が必要になります。

事業者が BLIK を受け付けるための要件

事業者が BLIK を決済手段として受け付けるには、支払いオプションとして BLIK に対応している決済代行業者または銀行の加盟店アカウントが必要です。ポーランドで事業を行っているほぼすべての企業が支払いオプションとして BLIK を採用していますが、業界によっては (リスクの高い業界など)、決済代行業者による追加のスクリーニングが必要になる可能性があります。

対応ペイメントプロバイダーと提携すると、そのペイメントプロバイダーが事業者の E コマースプラットフォームや POS システムの技術的連携、加盟店契約プロセス、必要なセキュリティ基準への対応を担当します。

• 連携: ペイメントプロバイダーは、この連携に必要な技術リソースやアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を提供しています。この連携の複雑さは、連携したい E コマースプラットフォームや POS プロバイダーによって異なります。プラットフォームによっては、すぐに利用できるプラグインや拡張プログラムが用意されている場合があります。

• 加盟店契約: 選択した決済代行業者または銀行と加盟店契約を締結する必要があります。加盟店契約には、料金体系や決済手続きなどの条件が記載されています。

BLIK の受け付けが可能になったら、BLIK を受け付けていることを顧客に伝えるため、ウェブサイトや店舗に BLIK のロゴを掲載することをおすすめします。

BLIK に代わる決済手段

BLIK はポーランドで非常に人気がありますが、ポーランドの各市場で事業を行う企業は、顧客のために複数の決済手段の導入を検討する必要があります。ポーランドで BLIK の競合となる主な決済手段を以下にご紹介します。

• デビットカードとクレジットカード: デビットカードとクレジットカードは世界的に主流の決済手段です。

• Google Pay と Apple Pay: Google Pay と Apple Pay は、スマートフォンのウォレットと連携する人気の高い非接触型決済手段で、使いやすく、利便性に優れています。

• PayPal: PayPal は広く信頼されているオンライン決済プラットフォームで、利用者は銀行口座やカードとリンクしてオンラインで素早く購入を行うことが可能になります。

• 従来の銀行振込: 銀行振込は、オンラインバンキングアプリやウェブサイトから行うことができます。

• クイック送金サービス: 一部の銀行では「エクスプレス送金」と一般に呼ばれる高速送金サービスを提供しており、これを利用することでほぼ即時の決済が可能です。ポーランドでは、Przelewy24 などのサービスを通じて広く利用されています。

• 後払い (BNPL) プロバイダー: Klarna や Afterpay などの BNPL サービスを利用することで、利用者は支払いを分割できます。

新しい市場で採用する支払いオプションを選定する際は、以下の要素を考慮します。

• 顧客の好み: 標的市場で人気があり、好まれている決済手段

• コスト: 手数料と取引コスト

• セキュリティ: 顧客データとビジネスデータを保護するためのセキュリティ対策

• 連携: 既存の E コマースシステムや POS システム との連携のしやすさ