La technologie de paiement mobile permet aux utilisateurs d’effectuer des transactions numériques au moyen d’appareils mobiles (p. ex., des téléphones intelligents, des tablettes) en utilisant des méthodes telles que la communication en champ proche (CCP), les codes de réponse rapide (code QR) et les applications de paiement mobile. Cela permet aux clients de payer des biens et des services sans carte physique ni espèces.

La croissance du marché mondial des paiements mobiles, évalué à 2,98 billions de dollars en 2023 et qui devrait atteindre 27,81 billions de dollars d’ici 2032, transforme la façon dont les clients interagissent avec les entreprises et gèrent leurs finances. L’adoption généralisée des téléphones intelligents, l’amélioration des fonctions de sécurité telles que le chiffrement et l’authentification biométrique et les changements de comportement des clients, en particulier ceux accélérés par la pandémie de COVID-19, sont à l’origine de cette évolution. Cette technologie a également contribué à élargir l’accès aux services financiers pour les populations sous-bancarisées ou non bancarisées, permettant ainsi une plus grande inclusion financière.

Nous allons expliquer ci-dessous comment fonctionne la technologie de paiement mobile, pourquoi les entreprises l’adoptent, et quels sont les défis et les risques qu’elle présente.

Contenu de cet article

• Types de technologies de paiement mobile
  
• Fonctionnement de la technologie de paiement mobile
  
• Pourquoi les entreprises adoptent-elles la technologie de paiement mobile?
  
• Défis et risques de la technologie de paiement mobile
  

Types de technologies de paiement mobile

La liste ci-dessous présente les technologies communément utilisées pour les paiements mobiles.

• Technologie CCP : La technologie CCP permet à deux appareils de communiquer entre eux lorsqu’ils sont à proximité l’un de l’autre (généralement à quelques centimètres l’un de l’autre). Les services de paiement mobile tels qu’Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay utilisent cette technologie pour permettre aux utilisateurs d’effectuer des paiements en présentant leur téléphone intelligent aux terminaux de point de vente (PDV).

• Paiements par code QR : Avec les codes QR, l’appareil photo d’un périphérique mobile lit le code lors du passage en caisse et lance le paiement. Des applications telles que WeChat Pay et Alipay, qui sont populaires en Chine, utilisent largement cette méthode.

• Technologie Bluetooth et des balises : Certains systèmes de paiement mobile utilisent la technologie Bluetooth ou la technologie des balises pour faciliter les paiements sans contact en magasin, mais cela est moins courant.

Ces technologies peuvent optimiser les paiements par le biais des moyens de paiement mobile suivants :

• Portefeuilles numériques : les portefeuilles numériques stockent numériquement les informations de paiement telles que les informations de carte de crédit et de débit. C’est le cas, par exemple, d’Apple Wallet et de Google Wallet. Les utilisateurs peuvent effectuer des paiements directement à partir de leur portefeuille numérique, en magasin ou en ligne, grâce à la technologie CCP, aux codes QR, au Bluetooth ou aux balises.

• Facturation directe par l’opérateur : Grâce à la facturation directe par l’opérateur, les utilisateurs peuvent faire imputer leurs achats directement sur leurs factures de téléphonie mobile. Ils l’utilisent souvent pour acheter des biens numériques tels que des applications, des jeux et des abonnements. Cette méthode ajoute le montant de la transaction à la facture de téléphone de l’utilisateur ou le déduit de son solde prépayé.

• Applications bancaires : De nombreuses banques proposent des applications mobiles qui permettent aux utilisateurs de transférer de l’argent, de payer des factures et d’effectuer des achats directement à partir de leur compte bancaire. Ces applications s’intègrent souvent à d’autres services de paiement mobile. Par exemple, un compte bancaire peut être un moyen de paiement inclus dans un portefeuille numérique.

Fonctionnement de la technologie de paiement mobile

La technologie de paiement mobile permet de transférer des fonds du compte d’un utilisateur vers une entreprise ou un fournisseur de services au moyen d’un appareil mobile tel qu’un téléphone intelligent ou une tablette. Voici un aperçu étape par étape de ce processus.

Configuration du portefeuille numérique

Les utilisateurs téléchargent une application de portefeuille numérique (par exemple, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) et y ajoutent leurs moyens de paiement (par exemple, cartes de crédit, cartes de débit, comptes bancaires). Le portefeuille numérique stocke ces informations en toute sécurité. Souvent, l’utilisation de jetons permet d’assurer la sécurité de ces informations, ce qui signifie que les informations de paiement sont enregistrées sous la forme d’un jeton unique (c’est-à-dire une chaîne de chiffres), plutôt que sous forme de détails financiers identificateurs. Même si un fraudeur intercepte le jeton au cours de la transaction, il ne peut pas l’utiliser pour effectuer des achats non autorisés.

Effectuer un paiement

Lorsqu’un utilisateur souhaite effectuer un paiement, il ouvre l’application de portefeuille numérique et sélectionne son mode de paiement préféré. L’utilisateur authentifie la transaction, ce qui peut impliquer la saisie d’un NIP ou l’utilisation de la reconnaissance d’empreintes digitales, de la reconnaissance faciale ou d’autres méthodes biométriques.

Transmission des paiements

Si l’utilisateur paie à l’aide de la technologie CCP (qui est courante dans les magasins physiques), l’utilisateur tient son appareil mobile à proximité du terminal de point de vente compatible CCP du commerce. Les appareils communiquent sans fil sur une courte distance.

S’il paie à l’aide d’un code QR, l’utilisateur balaie un code QR fourni par le magasin ou affiche son propre code QR pour que le marchand le balaie. Le code contient les informations de paiement nécessaires ou un lien vers celles-ci.

Dans certains cas, le magasin utilise la technologie Bluetooth ou la technologie des balises pour détecter l’appareil de l’utilisateur lorsqu’il s’approche de la zone de paiement. La technologie lance alors le paiement automatiquement ou avec un minimum d’intervention de l’utilisateur.

Traitement des transactions

Pour les transactions par CCP et d’autres transactions utilisant des jetons, le portefeuille numérique envoie les informations de paiement sous forme de jetons au système de point de vente de l’entreprise. Le chiffrement protège les données de paiement contre toute interception ou tout accès par des parties non autorisées pendant la transmission. Certains systèmes de paiement mobile génèrent également un code de sécurité à usage unique pour chaque transaction, ce qui réduit encore le risque de fraude.

Le système de point de vente de l’entreprise envoie les données de paiement au prestataire de services de paiement ou à l’institution financière acquéreuse, et le prestataire de services de paiement contacte l’émetteur de la carte ou la banque pour autoriser la transaction. L’émetteur de la carte ou la banque vérifie le jeton par rapport aux informations de la carte d’origine, vérifie si les fonds ou le crédit sont suffisants, et approuve ou refuse la transaction.

Finalisation de la transaction

Une fois la transaction approuvée, le prestataire de services de paiement renvoie un code d’autorisation au système de point de vente de l’entreprise pour confirmer que le paiement a réussi. Le système de l’entreprise fournit un reçu ou une confirmation à l’utilisateur. Dans certains cas, le système peut mettre à jour ou remplacer le jeton utilisé pour la transaction par un nouveau jeton pour une utilisation future.

L’utilisateur reçoit généralement une notification sur son appareil mobile confirmant que la transaction est terminée, ainsi que des détails tels que le montant, le nom de l’entreprise et l’heure. De nombreux systèmes de paiement mobile s’intègrent aux programmes de fidélisation et appliquent automatiquement des rabais ou accumulent des points de récompense lors de la transaction. Ils enregistrent la transaction dans l’application de portefeuille numérique de l’utilisateur, les registres de l’entreprise et les enregistrements de la banque ou de l’émetteur de la carte de l’utilisateur.

Pourquoi les entreprises adoptent-elles la technologie de paiement mobile?

Voici pourquoi la technologie de paiement mobile est si populaire auprès des entreprises :

• Attentes des clients : Les paiements mobiles permettent aux entreprises de répondre aux attentes des clients en matière de processus de paiement rapides et pratiques. Ils peuvent fournir un avantage concurrentiel clé et fidéliser les clients. Ils peuvent améliorer la perception de la marque auprès des clients soucieux de la technologie en positionnant les entreprises comme avant-gardistes et innovantes.

• Réduction des coûts : Bien que les paiements mobiles s’accompagnent de frais de traitement, ils permettent également de réduire la manipulation d’espèces, de réduire les taux de fraude et de simplifier le traitement des paiements, ce qui peut réduire les coûts de transaction à long terme.

• Rapprochement simplifié : Les systèmes de paiement mobile automatisés en temps réel simplifient le processus de rapprochement et réduisent le temps et les ressources nécessaires à la gestion des transactions financières. Cette efficacité permet aux entreprises de se concentrer davantage sur les activités axées sur la croissance plutôt que sur les tâches administratives.

• Analyses approfondies et connaissance du client : Les plateformes de paiement mobile fournissent aux entreprises des analyses détaillées sur les habitudes de transaction, les préférences des consommateurs et les comportements de dépenses. Ces données leur permettent d’affiner leurs stratégies commerciales, d’affiner leurs stocks et de personnaliser leurs efforts marketing en fonction de segments de clientèle spécifiques.

• Sécurité : La technologie de paiement mobile utilise des protocoles de sécurité sophistiqués tels que la création de jetons et le chiffrement dynamique pour réduire le risque de violation de données et de fraude. Ces protocoles protègent les entreprises et les clients.

• Expérience omnicanale : Les paiements mobiles créent une expérience omnicanale cohérente avec des options de paiement cohérentes sur les plateformes physiques, en ligne et mobiles. Cette intégration améliore l’expérience client et permet aux entreprises de capturer et d’analyser les données entre les différents canaux pour des stratégies marketing plus personnalisées et plus efficaces.

• Expansion à l’international : En prenant en charge plusieurs devises et langues, les paiements mobiles aident les entreprises à se développer plus facilement sur de nouveaux marchés et à répondre aux besoins d’une clientèle mondiale. Cette fonctionnalité est particulièrement avantageuse pour le commerce en ligne et les services numériques qui reposent sur des transactions sans frontières.

• Inclusion financière : Les paiements mobiles permettent d’accéder à une clientèle plus large, y compris à des régions et à des personnes qui n’ont peut-être pas accès aux services ou aux infrastructures bancaires traditionnels.

• Partenariats stratégiques : Les entreprises qui intègrent les paiements mobiles s’inscrivent souvent dans un écosystème numérique plus vaste. Cela leur donne accès à des fournisseurs de technologie, à des institutions financières et à des plateformes numériques avec lesquels ils peuvent former des partenariats stratégiques qui mènent à de nouvelles perspectives d’affaires, à de meilleures offres de services et à une position plus concurrentielle sur le marché.

Défis et risques de la technologie de paiement mobile

Voici quelques risques et défis dont les entreprises doivent être conscientes lorsqu’elles utilisent les paiements mobiles.

Failles de sécurité

Les pirates informatiques ciblent fréquemment les systèmes de paiement mobile au moyen des cyberattaques. Ils développent leurs méthodes en recherchant les vulnérabilités dans les applications mobiles, les canaux de communication et les appareils des utilisateurs. Les entreprises doivent investir massivement dans l’infrastructure de sécurité, mettre constamment à jour leurs systèmes pour se protéger contre ces menaces et communiquer clairement avec les clients sur leurs protocoles de sécurité afin de maintenir la confiance dans ces systèmes.

Défis liés à la réglementation et à la conformité

Les paiements mobiles sont soumis à diverses réglementations, notamment les lois sur la protection des données, les réglementations sur le traitement des paiements et les normes de protection des consommateurs. Les entreprises doivent collaborer avec des experts juridiques et ceux de la conformité pour s’y retrouver dans ces lois et réglementations dans toutes les juridictions dans lesquelles elles exercent leurs activités, et doivent continuellement mettre à jour leurs politiques, pratiques et technologies à mesure que les exigences évoluent. La conformité continue entraîne des coûts opérationnels à long terme et nécessite une infrastructure de conformité dédiée.

Intégration et maintenance technologique

L’intégration de la technologie de paiement mobile aux anciens systèmes existants peut créer des obstacles majeurs. Les anciens systèmes de point de vente, les logiciels de gestion financière et les bases de données clients peuvent ne pas être entièrement compatibles avec les nouvelles plateformes de paiement mobile, ce qui peut entraîner des mises à niveau coûteuses ou la nécessité de recourir à des solutions d’intégration personnalisées. Les systèmes de paiement mobile sont également vulnérables aux problèmes techniques tels que les pannes, les délais de traitement lents et les problèmes de connectivité qui peuvent perturber davantage les opérations commerciales. Les entreprises doivent investir dans l’infrastructure, y compris les systèmes de sauvegarde et la redondance.

Adoption et expérience utilisateur

Bien que les paiements mobiles gagnent en popularité, tous les clients ne sont pas à l’aise avec cette technologie ou ne souhaitent pas l’adopter. Certains peuvent être réticents en raison de problèmes de sécurité, d’un manque de familiarité ou d’une préférence pour les moyens de paiement traditionnels. L’amélioration de l’expérience utilisateur peut contribuer à encourager l’adoption, et les entreprises doivent investir dans une interface utilisateur et une conception de l’expérience utilisateur de haute qualité afin d’éviter des interfaces mal conçues, des processus d’authentification déroutants et des étapes de paiement fastidieuses qui peuvent entraîner la frustration des utilisateurs et l’abandon de transactions.

Risques et coûts financiers

L’investissement initial nécessaire à la mise en œuvre de la technologie de paiement mobile peut être considérable, en particulier pour les petites et moyennes entreprises (PME). Au-delà du coût de la technologie elle-même, il y a des dépenses liées à la formation du personnel, à l’intégration du système et à la maintenance continue, ainsi que des frais de transaction une fois que le système est utilisé. Les entreprises doivent calculer soigneusement la rentabilité économique pour s’assurer que les avantages l’emportent sur ces coûts, et elles devraient essayer de négocier des conditions favorables avec les fournisseurs de paiement, si possible.

Fragmentation du marché et concurrence

Le marché du paiement mobile se compose de plusieurs plateformes (par exemple, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) et de normes qui changent selon les régions et les appareils. Cette fragmentation peut compliquer l’expérience utilisateur et créer un processus de mise en œuvre plus complexe et plus coûteux pour les entreprises. Cela crée également des pressions concurrentielles parmi les fournisseurs de paiements mobiles, qui doivent continuellement différencier leurs expériences de paiement et investir dans la technologie, le marketing et le service client pour conserver un avantage concurrentiel.

Inquiétudes relatives à la protection des renseignements personnels

Les systèmes de paiement mobile collectent de grandes quantités de données sur le comportement, les préférences et les transactions des clients. Bien que ces données puissent être précieuses pour l’analyse commerciale, elles peuvent également soulever des inquiétudes relatives à la protection des renseignements personnels. Les clients s’attendent à ce que leurs renseignements personnels fassent l’objet d’une transparence et d’un contrôle, et les entreprises doivent montrer qu’elles respectent la vie privée des clients tout en se conformant aux lois sur la protection des données.

Dépendance vis-à-vis des fournisseurs de technologie

Les entreprises qui adoptent la technologie de paiement mobile dépendent souvent de fournisseurs tiers pour le traitement, la sécurité et la conformité des paiements. Cette dépendance peut être risquée si le fournisseur rencontre des problèmes techniques, des failles de sécurité ou des changements dans les conditions de service. Les entreprises doivent examiner attentivement leurs fournisseurs, établir des contrats solides et planifier des mesures d’urgence pour atténuer ces risques.