La tecnologia di pagamento con dispositivo mobile consente agli utenti di effettuare transazioni digitalmente tramite dispositivi mobili (ad es. smartphone, tablet) utilizzando metodi come la Near-Field Communication (NFC), i codici QR (Quick Response) e le app per pagamenti con dispositivo mobile. Ciò consente ai clienti di pagare beni e servizi senza carte fisiche o contanti.

La crescita del mercato globale dei pagamenti con dispositivi mobili, valutato a 2,98 mila miliardi di dollari nel 2023 e che secondo le proiezioni raggiungerà i 27,81 mila miliardi di dollari entro il 2032, sta trasformando il modo in cui i clienti interagiscono con le attività e gestiscono le proprie finanze. L'adozione diffusa degli smartphone, il miglioramento delle funzionalità di sicurezza come la crittografia e l'autenticazione biometrica e i cambiamenti nel comportamento dei clienti, in particolare quelli accelerati dalla pandemia di COVID-19, stanno trainando questo cambiamento. Questa tecnologia ha anche contribuito ad ampliare l'accesso ai servizi finanziari per le popolazioni con accesso limitato o senza accesso agli stessi, consentendo una maggiore inclusione finanziaria.

Di seguito viene illustrato come funziona la tecnologia di pagamento con dispositivo mobile, perché sempre più attività la adottano e quali difficoltà e rischi comporta.

Di cosa tratta questo articolo?

• Tipi di tecnologie di pagamento con dispositivo mobile
  
• Funzionamento della tecnologia di pagamento con dispositivo mobile
  
• Perché le attività stanno adottando la tecnologia di pagamento con dispositivo mobile
  
• Difficoltà e rischi della tecnologia di pagamento con dispositivo mobile
  

Tipi di tecnologie di pagamento con dispositivo mobile

Ecco le tecnologie più utilizzate per i pagamenti con dispositivi mobili:

• NFC: l'NFC consente a due dispositivi di comunicare tra loro quando si trovano in prossimità (in genere definita come a pochi centimetri di distanza). I servizi di pagamento con dispositivo mobile come Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay utilizzano questa tecnologia per consentire agli utenti di effettuare pagamenti avvicinando il proprio smartphone ai terminali POS.

• Pagamenti con codice QR: con i codici QR, la fotocamera di un dispositivo mobile esegue la scansione del codice al momento del pagamento per avviarlo. App come WeChat Pay e Alipay, molto diffuse in Cina, fanno ampio uso di questo metodo.

• Tecnologia Bluetooth e beacon: alcuni sistemi di pagamento con dispositivo mobile utilizzano la tecnologia Bluetooth o beacon per facilitare i pagamenti a mani libere in negozio, ma è meno comune.

Tali tecnologie possono supportare pagamenti tramite i seguenti metodi di pagamento con dispositivo mobile:

• Wallet: i portafogli elettronici o wallet memorizzano digitalmente i dati di pagamento, come quelli delle carte di credito e di debito. Alcuni esempi includono Apple Wallet e Google Wallet. Gli utenti possono effettuare pagamenti direttamente dai loro wallet sia in negozio che online tramite NFC, codice QR o tecnologia Bluetooth o beacon.

• Fatturazione diretta con l'operatore: attraverso la fatturazione diretta con l'operatore, gli utenti possono addebitare gli acquisti direttamente sulla bolletta del telefono cellulare. Spesso utilizzano questo metodo per acquistare beni digitali come app, giochi e abbonamenti. Questo metodo aggiunge l'importo della transazione alla bolletta telefonica dell'utente o lo detrae dal saldo prepagato.

• App della banca: molte banche dispongono di app mobili che consentono agli utenti di trasferire denaro, pagare bollette ed effettuare acquisti direttamente dai loro conti bancari. Queste app spesso si integrano con altri servizi di pagamento con dispositivo mobile. Ad esempio, un conto bancario potrebbe essere un metodo di pagamento incluso in un wallet.

Funzionamento della tecnologia di pagamento con dispositivo mobile

La tecnologia di pagamento con dispositivo mobile consente il trasferimento di fondi dall'account di un utente a un'attività o a un fornitore di servizi tramite un dispositivo mobile come uno smartphone o un tablet. Ecco una panoramica dettagliata di questa procedura.

Configurazione del wallet

Gli utenti scaricano un'app wallet (ad es. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) e collegano i loro metodi di pagamento (ad es. carte di credito, carte di debito, conti bancari). Il wallet memorizza queste informazioni in modo sicuro. Spesso utilizza la tokenizzazione per proteggere tali informazioni, salvando le informazioni di pagamento come token univoco (ad esempio una stringa di numeri) anziché come dettagli finanziari identificativi. Anche se un truffatore intercetta il token durante la transazione, non può utilizzarlo per effettuare acquisti non autorizzati.

Disposizione del pagamento

Quando un utente desidera effettuare un pagamento, apre l'app wallet e seleziona il metodo di pagamento preferito. L'utente autentica la transazione, il che può avvenire tramite l'inserimento di un PIN o l'utilizzo del riconoscimento delle impronte digitali, del riconoscimento facciale o di altri metodi biometrici.

Trasmissione del pagamento

Se l'utente paga utilizzando la tecnologia NFC (comunemente utilizzata nei negozi fisici), avvicina il dispositivo mobile al terminale POS abilitato per NFC dell'attività. I dispositivi comunicano in modalità wireless a breve distanza.

Se paga utilizzando un codice QR, l'utente scansiona un codice QR fornito dall'attività o mostra il proprio codice QR che l'attività può scansionare. Il codice contiene i dati di pagamento necessari o un link ad essi.

In alcuni casi, l'attività utilizza la tecnologia Bluetooth o beacon per rilevare il dispositivo dell'utente quando si avvicina all'area di pagamento. La tecnologia avvia quindi il pagamento automaticamente o con un input minimo da parte dell'utente.

Elaborazione della transazione

Per le transazioni NFC e altre transazioni tokenizzate, il wallet invia le informazioni di pagamento tokenizzate al sistema POS dell'attività. La crittografia aiuta a prevenire l'intercettazione dei dati di pagamento o l'accesso da parte di soggetti non autorizzati durante la trasmissione. Alcuni sistemi di pagamento con dispositivo mobile generano anche un codice di sicurezza monouso univoco per ogni transazione, riducendo ulteriormente il rischio di frode.

Il sistema POS dell'attività invia i dati di pagamento all'elaboratore di pagamento o alla banca acquirente, che poi contatta la società emittente della carta o la banca per autorizzare la transazione. La società emittente della carta o la banca verifica il token rispetto ai dati della carta originali, controlla se i fondi o il credito sono sufficienti e approva o rifiuta la transazione.

Completamento della transazione

Una volta approvata la transazione, l'elaboratore del pagamento invia un codice di autorizzazione al sistema POS dell'attività per verificare che il pagamento sia andato a buon fine. Il sistema dell'attività fornisce all'utente una ricevuta o una conferma. In alcuni casi, il sistema potrebbe aggiornare o sostituire il token utilizzato per la transazione con un nuovo token per uso futuro.

L'utente in genere riceve una notifica sul proprio dispositivo mobile che verifica il completamento della transazione, insieme a dettagli come l'importo, la ragione sociale e l'ora. Molti sistemi di pagamento con dispositivo mobile si integrano con i programmi di fidelizzazione e applicano automaticamente sconti o consentono di guadagnare punti premio durante la transazione. Tali sistemi registrano la transazione nell'app wallet dell'utente, nei registri dell'attività e nei registri della banca o della società emittente della carta dell'utente.

Perché le attività stanno adottando la tecnologia di pagamento con dispositivo mobile

Ecco perché la tecnologia di pagamento con dispositivo mobile è così popolare tra le attività:

• Aspettative dei clienti: i pagamenti con dispositivo mobile consentono alle attività di soddisfare le aspettative dei clienti in termini di procedure di pagamento rapide e convenienti. Possono fornire un importante vantaggio competitivo e fidelizzare i clienti. Possono migliorare la percezione del brand tra i clienti attenti alla tecnologia posizionando le attività come all'avanguardia e innovative.

• Riduzione dei costi: i pagamenti con dispositivi mobili comportano commissioni di elaborazione, ma possono anche ridurre la gestione del contante, abbassare i tassi di frode e semplificare l'elaborazione dei pagamenti, riducendo i costi delle transazioni a lungo termine.

• Riconciliazione più semplice: i sistemi di pagamento con dispositivo mobile automatizzati e in tempo reale semplificano la procedura di riconciliazione e riducono il tempo e le risorse necessarie per gestire le transazioni finanziarie. Questa efficienza consente alle attività di concentrarsi maggiormente sulle attività orientate alla crescita piuttosto che sulle operazioni amministrative.

• Analisi e informazioni sui clienti approfondite: le piattaforme di pagamento con dispositivo mobile forniscono alle attività analisi dettagliate sui modelli di transazione, sulle preferenze dei consumatori e sui comportamenti di spesa. Questi dati le aiutano a perfezionare le strategie aziendali, a ottimizzare l'inventario e a personalizzare le attività di marketing per segmenti di clienti specifici.

• Sicurezza: la tecnologia di pagamento con dispositivo mobile utilizza protocolli di sicurezza sofisticati come la tokenizzazione e la crittografia dinamica per ridurre il rischio di violazioni dei dati e frode. Questi protocolli tutelano le attività e i clienti.

• Esperienza omnicanale: i pagamenti con dispositivo mobile offrono un'esperienza omnicanale completa con opzioni di pagamento coerenti su piattaforme fisiche, online e mobili. Questa integrazione migliora l'esperienza del cliente e consente alle attività di acquisire e analizzare i dati tra più canali per tattiche di marketing più personalizzate ed efficaci.

• Espansione globale: grazie al supporto di più valute e lingue, i pagamenti con dispositivo mobile aiutano le attività a espandersi più facilmente in nuovi mercati e a soddisfare una base di clienti globale. Questa funzionalità è particolarmente vantaggiosa per l'e-commerce e i servizi digitali che si basano su transazioni senza confini.

• Inclusione finanziaria: i pagamenti con dispositivo mobile offrono l'accesso a una base di clienti più ampia, comprese regioni e persone che potrebbero non avere accesso ai servizi o alle infrastrutture bancarie tradizionali.

• Partnership strategiche: le attività che integrano i pagamenti mobili spesso diventano parte di un ecosistema digitale più ampio. Ciò consente loro di accedere a fornitori di tecnologie, istituzioni finanziarie e piattaforme digitali con cui possono formare partnership strategiche che portano a nuove opportunità di business, migliori offerte di servizi e una posizione nel mercato più competitiva.

Difficoltà e rischi della tecnologia di pagamento con dispositivo mobile

Ecco alcuni rischi e difficoltà di cui le attività dovrebbero essere consapevoli quando utilizzano i pagamenti con dispositivo mobile.

Vulnerabilità di sicurezza

Gli hacker spesso prendono di mira i sistemi di pagamento con dispositivo mobile per attacchi informatici. Essi sviluppano i propri metodi cercando delle vulnerabilità nelle applicazioni mobili, nei canali di comunicazione e nei dispositivi degli utenti. Le attività devono investire molto nell'infrastruttura di sicurezza, aggiornare costantemente i propri sistemi per proteggersi da queste minacce e comunicare chiaramente con i clienti riguardo ai propri protocolli di sicurezza per preservare la fiducia in questi sistemi.

Sfide in termini di normative e conformità

I pagamenti con dispositivo mobile sono soggetti a una serie di normative, tra cui le normative in materia di protezione dei dati, le normative sull'elaborazione dei pagamenti e gli standard di tutela dei consumatori. Le attività devono collaborare con consulenti legali ed esperti in materia di conformità per orientarsi tra queste leggi e normative in tutte le giurisdizioni in cui operano e devono aggiornare continuamente le proprie politiche, pratiche e tecnologie in base all'evoluzione dei requisiti. La conformità costante comporta costi operativi a lungo termine e richiede un'infrastruttura di conformità dedicata.

Integrazione e manutenzione della tecnologia

L'integrazione della tecnologia di pagamento con dispositivo mobile con i precedenti sistemi esistenti può creare ostacoli importanti. I sistemi POS, i software di gestione finanziaria e i database dei clienti meno recenti potrebbero non essere del tutto compatibili con le nuove piattaforme di pagamento con dispositivo mobile, il che può portare a costosi aggiornamenti o alla necessità di soluzioni di integrazione personalizzate. I sistemi di pagamento con dispositivo mobile sono inoltre vulnerabili a problemi tecnici come interruzioni, tempi di elaborazione lenti e problemi di connettività che possono compromettere ulteriormente le operazioni aziendali. Le attività devono investire nell'infrastruttura, compresi sistemi di backup e ridondanza.

Adozione ed esperienza d'uso

Sebbene i pagamenti con dispositivo mobile stiano diventando sempre più popolari, non tutti i clienti si sentono a proprio agio o sono interessati ad adottare questa tecnologia. Alcuni potrebbero essere restii a causa di dubbi circa la sicurezza, mancanza di familiarità o una preferenza per i metodi di pagamento tradizionali. Il perfezionamento dell'esperienza utente può contribuire a incoraggiarne l'adozione e le attività dovrebbero investire in un'interfaccia utente e un design dell'esperienza utente di alta qualità per evitare interfacce non adeguatamente concepite, procedure di autenticazione disorientanti e fasi di pagamento macchinose che possono portare alla frustrazione dell'utente e all'abbandono delle transazioni.

Rischi e costi finanziari

L'investimento iniziale necessario per implementare la tecnologia di pagamento con dispositivo mobile può essere considerevole, soprattutto per le piccole e medie imprese (PMI). Oltre al costo della tecnologia stessa, ci sono le spese relative alla formazione del personale, all'integrazione del sistema e alla manutenzione continua, nonché le commissioni di transazione una volta che il sistema è in uso. Le attività devono calcolare attentamente il ritorno sull'investimento per garantire che i benefici superino questi costi e dovrebbero cercare di negoziare condizioni favorevoli con i fornitori di servizi di pagamento, se possibile.

Frammentazione del mercato e concorrenza

Il mercato dei pagamenti con dispositivo mobile è costituito da più piattaforme (ad es. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) e standard che cambiano in base all'area geografica e ai dispositivi. Questa frammentazione può complicare l'esperienza dell'utente e creare un processo di implementazione più complesso e costoso per le attività. Inoltre, crea pressioni competitive tra i fornitori di servizi di pagamento con dispositivo mobile, che devono continuamente differenziare le proprie esperienze di pagamento e investire in tecnologie, marketing e assistenza clienti per mantenere un vantaggio competitivo.

Problemi di privacy

I sistemi di pagamento con dispositivo mobile raccolgono grandi quantità di dati sul comportamento, le preferenze e le transazioni dei clienti. Sebbene questi dati possano essere preziosi per l'analisi aziendale, possono anche sollevare preoccupazioni sulla privacy. I clienti si aspettano trasparenza e controllo sui propri dati personali e le attività devono dimostrare di rispettare la privacy dei clienti in ottemperanza alle leggi in materia di protezione dei dati.

Dipendenza dai fornitori di tecnologie

Le attività che adottano la tecnologia di pagamento con dispositivo mobile spesso dipendono da fornitori terzi per l'elaborazione, la sicurezza e la conformità dei pagamenti. Questo affidamento può essere rischioso se il fornitore sperimenta problemi tecnici, violazioni della sicurezza o modifiche ai termini di servizio. Le attività devono esaminare attentamente i propri fornitori, fissare contratti solidi e stabilire piani di emergenza per mitigare questi rischi.