La technologie de paiement mobile permet aux utilisateurs d’effectuer des transactions numériques au moyen d’appareils mobiles (par ex., smartphones, tablettes) à l’aide de méthodes telles que la communication en champ proche (NFC), les codes de réponse rapide (QR) et les applications de paiement mobile. Elle permet aux clients de payer pour des marchandises et des services sans carte physique ni espèces.

Le marché mondial des paiements mobiles est évalué à 2 980 milliards de dollars en 2023 et devrait atteindre 27 810 milliards de dollars d’ici 2032. Cette croissance est vouée à transformer la façon dont les clients communiquent avec les entreprises et gèrent leurs finances. L’adoption généralisée des smartphones, l’amélioration des fonctions de sécurité telles que le chiffrement et l’authentification biométrique, et les changements de comportement des clients, en particulier ceux accélérés par la pandémie de COVID-19, sont à l’origine de cette évolution. Cette technologie a également contribué à élargir l’accès aux services financiers des populations sous-bancarisées ou non bancarisées, permettant ainsi une plus grande inclusion financière.

Ci-dessous, nous verrons comment fonctionne la technologie de paiement mobile, les raisons pour lesquelles les entreprises l’adoptent, ainsi que les défis et les risques qu’elle comporte.

Sommaire de cet article

• Types de technologies de paiement mobile
  
• Fonctionnement de la technologie de paiement mobile
  
• Raisons pour lesquelles les entreprises adoptent la technologie de paiement mobile
  
• Défis et risques de la technologie de paiement mobile
  

Types de technologies de paiement mobile

Voici les technologies courantes qui alimentent les paiements mobiles :

• Technologie NFC : La technologie NFC permet à deux appareils de communiquer entre eux lorsqu’ils sont à proximité l’un de l’autre (généralement à quelques centimètres d’écart). Les services de paiement mobile tels que Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay font appel à cette technologie pour permettre aux utilisateurs d’effectuer des paiements en présentant leur smartphone aux terminaux de point de vente (PDV).

• Paiements par code QR : Avec les codes QR, l’appareil-photo d’un appareil mobile scanne le code au moment du paiement pour lancer le paiement. Des applications telles que WeChat Pay et Alipay, qui sont populaires en Chine, utilisent largement cette méthode.

• Bluetooth et technologie de balise : Certains systèmes de paiement mobile utilisent Bluetooth ou la technologie de balise pour faciliter les paiements numériques en magasin, mais cette prratique est moins courante.

Ces technologies peuvent alimenter les paiements par le biais des moyens de paiement mobile suivants :

• Portefeuilles électroniques : Les portefeuilles électroniques stockent numériquement les informations de paiement telles que les informations de carte de crédit et de débit. C’est le cas, par exemple, d’Apple Wallet et de Google Wallet. Les utilisateurs peuvent effectuer des paiements directement à partir de leur portefeuille électronique, en magasin ou en ligne, grâce à la technologie NFC, aux codes QR, au Bluetooth ou à la technologie de balise.

• Facturation directe par l’opérateur : Grâce à la facturation directe par l’opérateur, les utilisateurs peuvent facturer leurs achats directement sur leurs factures de téléphonie mobile. Ils l’utilisent souvent pour acheter des biens numériques tels que des applications, des jeux et des abonnements. Cette méthode ajoute le montant de la transaction à la facture de téléphone de l’utilisateur ou le déduit de son solde prépayé.

• Applications bancaires : De nombreuses banques proposent des applications mobiles qui permettent aux utilisateurs de transférer des fonds, de payer des factures et d’effectuer des achats directement à partir de leur compte bancaire. Ces applications s’intègrent souvent à d’autres services de paiement mobile. Par exemple, un compte bancaire peut être un moyen de paiement inclus dans un portefeuille électronique.

Fonctionnement de la technologie de paiement mobile

La technologie de paiement mobile permet de transférer des fonds du compte d’un utilisateur vers une entreprise ou un prestataire de services via un appareil mobile tel qu’un smartphone ou une tablette. Voici un aperçu étape par étape de ce processus.

Configuration du portefeuille électronique

Les utilisateurs téléchargent une application de portefeuille électronique (par exemple, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) et y associent leurs moyens de paiement (par exemple, cartes de crédit, cartes de débit, comptes bancaires). Le portefeuille électronique stocke ces informations en toute sécurité. Souvent, il utilise la tokenisation pour assurer la sécurité de ces informations, ce qui signifie qu’il enregistre les informations de paiement sous la forme d’un token unique (c’est-à-dire une chaîne de chiffres), plutôt que sous forme de détails financiers d’identification. Même si un fraudeur intercepte le token au cours de la transaction, il ne peut pas l’utiliser pour effectuer des achats non autorisés.

Initiation du paiement

Lorsqu’un utilisateur souhaite effectuer un paiement, il ouvre l’application de portefeuille électronique et sélectionne son moyen de paiement préféré. L’utilisateur authentifie la transaction, ce qui peut impliquer la saisie d’un code PIN ou l’utilisation de la reconnaissance d’empreintes digitales, de la reconnaissance faciale ou d’autres méthodes biométriques.

Transmission des paiements

Si l’utilisateur paie à l’aide de la technologie NFC (qui est courante dans les magasins physiques), l’utilisateur tient son appareil mobile à proximité du terminal de PDV équipé de la technologie NFC de l'entreprise. Les appareils communiquent sans fil sur une courte distance.

S’il paie à l’aide d’un code QR, l’utilisateur scanne un code QR fourni par l’entreprise ou affiche son propre code QR pour que l’entreprise le scanne. Le code contient les informations de paiement nécessaires ou un lien vers celles-ci.

Dans certains cas, l’entreprise utilise Bluetooth ou la technologie de balise pour détecter l’appareil de l’utilisateur lorsqu’il s’approche de la zone de paiement. La technologie lance alors le paiement automatiquement ou avec un minimum d’intervention de l’utilisateur.

Traitement des transactions

Pour les transactions NFC et autres transactions tokenisées, le portefeuille électronique envoie les informations de paiement tokenisées au système de PDV de l’entreprise. Le chiffrement permet d’empêcher l’interception des données de paiement ou l’accès par des parties non autorisées pendant la transmission. Certains systèmes de paiement mobile génèrent également un code de sécurité unique à usage ponctuel pour chaque transaction, ce qui réduit encore le risque de fraude.

Le système de PDV de l’entreprise envoie les données de paiement au prestataire de services de paiement ou à la banque acquéreuse, et le prestataire de services de paiement contacte l’émetteur de la carte ou la banque pour autoriser la transaction. L’émetteur de la carte ou la banque compare le token aux informations de la carte d’origine, vérifie si les fonds ou le crédit sont suffisants, et approuve ou refuse la transaction.

Finalisation de la transaction

Une fois la transaction approuvée, le prestataire de services de paiement renvoie un code d’autorisation au système de PDV de l’entreprise pour confirmer la réussite du paiement. Le système de l’entreprise fournit un reçu ou une confirmation à l’utilisateur. Dans certains cas, le système peut mettre à jour ou remplacer le token utilisé pour la transaction par un nouveau token pour une utilisation future.

L’utilisateur reçoit généralement une notification sur son appareil mobile confirmant que la transaction est terminée, ainsi que des détails tels que le montant, le nom de l’entreprise et l’heure. De nombreux systèmes de paiement mobile s’intègrent aux programmes de fidélisation et appliquent automatiquement des réductions ou accumulent des points de récompense lors de la transaction. Ils enregistrent la transaction dans l’application de portefeuille électronique de l’utilisateur, les registres de l’entreprise et les enregistrements de la banque de l’utilisateur ou de l’émetteur de la carte.

Raisons pour lesquelles les entreprises adoptent la technologie de paiement mobile

Voici les raisons pour lesquelles la technologie de paiement mobile est si populaire auprès des entreprises :

• Attentes des clients : Les paiements mobiles permettent aux entreprises de répondre aux attentes des clients concernant la rapidité et la commodité des processus de paiement. Ils peuvent constituer un avantage crucial par rapport à la concurrence et fidéliser les clients. Ils peuvent améliorer la perception de la marque auprès des clients technophiles en positionnant les entreprises comme innovantes et tournées vers l'avenir.

• Réduction des coûts : Bien que les paiements mobiles s’accompagnent de frais de traitement, ils permettent également de traiter moins d’argent liquide, de diminuer les taux de fraude et de simplifier le traitement des paiements, ce qui peut réduire les coûts de transaction à long terme.

• Rapprochement simplifié : Les systèmes de paiement mobile automatisés en temps réel simplifient le processus de rapprochement et réduisent le temps et les ressources nécessaires à la gestion des transactions financières. Cette efficacité permet aux entreprises de se concentrer davantage sur les activités axées sur la croissance plutôt que sur les tâches administratives.

• Analyses approfondies et connaissance du client : Les plateformes de paiement mobile fournissent aux entreprises des analyses détaillées sur les habitudes de transaction, les préférences des consommateurs et les comportements de dépenses. Ces données leur permettent d’affiner leurs stratégies commerciales, de gérer leurs stocks avec davantage de précision et de personnaliser leurs efforts marketing en fonction de segments de clientèle spécifiques.

• Sécurité : La technologie de paiement mobile utilise des protocoles de sécurité sophistiqués tels que la création de tokens et le chiffrement dynamique pour réduire le risque de fraude et de violation de données. Ces protocoles protègent les entreprises et les clients.

• Expérience omnicanale : Les paiements mobiles créent une expérience omnicanale uniforme avec des options de paiement cohérentes sur les plateformes physiques, en ligne et mobiles. Cette intégration améliore l’expérience client et permet aux entreprises de capturer et d’analyser les données provenant de différents canaux pour des tactiques marketing plus personnalisées et plus efficaces.

• Expansion à l’international : En prenant en charge plusieurs devises et langues, les paiements mobiles aident les entreprises à se développer plus facilement sur de nouveaux marchés et à répondre aux besoins d’une clientèle mondiale. Cette fonctionnalité bénéficie en particulier le commerce électronique et les services numériques qui reposent sur des transactions sans frontières.

• Inclusion financière : Les paiements mobiles permettent d’accéder à une clientèle plus large, y compris à des régions et à des populations qui n’ont peut-être pas accès aux services ou aux infrastructures bancaires traditionnels.

• Partenariats stratégiques : Les entreprises qui intègrent les paiements mobiles s’inscrivent souvent dans un écosystème numérique plus vaste. Elles ont ainsi accès à des fournisseurs de technologie, à des institutions financières et à des plateformes numériques avec lesquels elles peuvent former des partenariats stratégiques qui mènent à de nouvelles opportunités commerciales, à de meilleures offres de services et à une position plus concurrentielle sur le marché.

Défis et risques de la technologie de paiement mobile

Voici quelques risques et défis dont les entreprises doivent être conscientes lorsqu’elles utilisent les paiements mobiles.

Vulnérabilités en matière de sécurité

Les pirates informatiques s'attaquent fréquemment aux systèmes de paiement mobile. Ils développent leurs méthodes en recherchant les vulnérabilités dans les applications mobiles, les canaux de communication et les appareils des utilisateurs. Les entreprises doivent investir massivement dans l’infrastructure de sécurité, mettre constamment à jour leurs systèmes pour se protéger contre ces menaces et communiquer clairement avec les clients sur leurs protocoles de sécurité afin de maintenir la confiance dans ces systèmes.

Défis liés à la réglementation et à la conformité

Les paiements mobiles sont soumis à diverses réglementations, notamment les lois sur la protection des données, les réglementations sur le traitement des paiements et les normes de protection des consommateurs. Les entreprises doivent collaborer avec des experts juridiques et de la conformité pour gérer ces lois et réglementations dans tous les pays dans lesquels elles exercent leurs activités, et doivent continuellement mettre à jour leurs politiques, pratiques et technologies en fonction de l’évolution des exigences. La conformité continue entraîne des coûts opérationnels à long terme et nécessite une infrastructure de conformité dédiée.

Intégration et maintenance de la technologie

L’intégration de la technologie de paiement mobile aux anciens systèmes existants peut créer des obstacles majeurs. Les systèmes de PDV, les logiciels de gestion financière et les bases de données clients plus anciens peuvent ne pas être entièrement compatibles avec les nouvelles plateformes de paiement mobile, ce qui peut entraîner des mises à niveau coûteuses ou la nécessité de recourir à des solutions d’intégration personnalisées. Les systèmes de paiement mobile sont également vulnérables aux problèmes techniques tels que les pannes, la lenteur des délais de traitement et les problèmes de connectivité qui peuvent perturber encore davantage les opérations commerciales. Les entreprises doivent investir dans l’infrastructure, y compris les systèmes de sauvegarde et la redondance.

Adoption et expérience utilisateur

Bien que les paiements mobiles gagnent en popularité, tous les clients ne sont pas à l’aise avec cette technologie ou ne sont pas intéressés par son adoption. Certains peuvent être réticents en raison de problèmes de sécurité, d’un manque de familiarité ou d’une préférence pour les moyens de paiement traditionnels. L’amélioration de l’expérience utilisateur peut contribuer à encourager l’adoption, et les entreprises doivent investir dans une interface utilisateur et une conception de l’expérience utilisateur de qualité afin d’éviter des interfaces mal conçues, des processus d’authentification déroutants et des étapes de paiement fastidieuses qui peuvent entraîner la frustration des utilisateurs et l’abandon de transactions.

Risques et coûts financiers

L’investissement initial nécessaire à la mise en œuvre de la technologie de paiement mobile peut être considérable, en particulier pour les petites et moyennes entreprises (PME). Au-delà du coût de la technologie elle-même, il y a des dépenses liées à la formation du personnel, à l’intégration du système et à la maintenance continue, ainsi que des frais de transaction une fois que le système est utilisé. Les entreprises doivent calculer soigneusement le retour sur investissement pour s’assurer que les avantages l’emportent sur ces coûts, et elles doivent essayer de négocier des conditions favorables avec les fournisseurs de paiement, si possible.

Fragmentation du marché et concurrence

Le marché du paiement mobile comporte de nombreuses plateformes (par exemple, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) et des normes qui varient selon les régions et les appareils. Cette fragmentation peut compliquer l’expérience utilisateur et créer un processus de mise en œuvre plus complexe et plus coûteux pour les entreprises. Elle crée également des pressions concurrentielles parmi les fournisseurs de paiements mobiles, qui doivent continuellement différencier leurs expériences de paiement et investir dans la technologie, le marketing et le service client pour conserver un avantage concurrentiel.

Préoccupations en matière de protection de la vie privée

Les systèmes de paiement mobile collectent de grandes quantités de données sur le comportement, les préférences et les transactions des clients. Bien que ces données puissent être précieuses pour l’analyse commerciale, elles peuvent également soulever des préoccupations en matière de protection de la vie privée. Les clients attendent de la transparence et le contrôle de leurs informations personnelles, et les entreprises doivent montrer qu'elles respectent la vie privée des clients tout en se conformant aux lois sur la protection des données.

Dépendance vis-à-vis des fournisseurs de technologie

Les entreprises qui adoptent la technologie de paiement mobile dépendent souvent de fournisseurs tiers pour le traitement, la sécurité et la conformité des paiements. Cette dépendance peut être risquée si le fournisseur rencontre des problèmes techniques, des failles de sécurité ou des changements dans les conditions de service. Les entreprises doivent examiner attentivement leurs fournisseurs, établir des contrats solides et planifier des mesures d’urgence pour atténuer ces risques.