La tecnología de pago móvil permite a los usuarios realizar transacciones de manera digital a través de dispositivos móviles (p. ej., smartphones, tabletas) utilizando métodos como la comunicación de campo cercano (NFC), los códigos de respuesta rápida (QR) y las aplicaciones de pago móvil. Esto permite a los clientes pagar bienes y servicios sin tarjetas físicas ni efectivo.

El crecimiento del mercado mundial de pagos móviles, valorado en 2,98 billones de dólares en 2023 y con una proyección de 27,81 billones de dólares en 2032, está transformando la forma en que los clientes interactúan con las empresas y gestionan sus finanzas. La adopción generalizada de los smartphones, las funciones de seguridad mejoradas, como el cifrado y la autenticación biométrica, y los cambios en el comportamiento de los clientes, especialmente los acelerados por la pandemia de COVID-19, están impulsando este cambio. Esta tecnología también ha ayudado a ampliar el acceso a los servicios financieros para las poblaciones subbancarizadas o no bancarizadas, lo que ha permitido una mayor inclusión financiera.

A continuación, explicaremos cómo funciona la tecnología de pago móvil, por qué las empresas la están adoptando, y sus desafíos y riesgos.

¿De qué trata este artículo?

• Tipos de tecnologías de pago móvil
  
• Cómo funciona la tecnología de pago móvil
  
• Por qué las empresas están adoptando la tecnología de pago móvil
  
• Desafíos y riesgos de la tecnología de pago móvil
  

Tipos de tecnologías de pago móvil

Estas son las tecnologías más comunes que hacen posible los pagos móviles:

• NFC: permite que dos dispositivos se comuniquen entre sí cuando están muy cerca (normalmente a unos pocos centímetros de distancia). Los servicios de pago móvil como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay utilizan esta tecnología para permitir que los usuarios realicen pagos acercando sus smartphones a los terminales de punto de venta (POS).

• Pagos con código QR: con el códigos QR, la cámara de un dispositivo móvil escanea el código en el proceso de compra para iniciar el pago. Aplicaciones como WeChat Pay y Alipay, que son populares en China, usan este método de forma generalizada.

• Tecnología Bluetooth y de balizas: algunos sistemas de pago móvil utilizan Bluetooth o tecnología de balizas para facilitar los pagos con manos libres en tiendas, aunque esto no es tan común.

Estas tecnologías pueden impulsar los pagos a través de los siguientes modos de pago móvil:

• Wallets: los monederos digitales almacenan digitalmente la información de pago, como los datos de las tarjetas de crédito y débito. Algunos ejemplos son Apple Wallet y Google Wallet. Los usuarios pueden realizar pagos directamente desde sus wallets, ya sea en la tienda o en línea, a través de NFC, códigos QR o tecnología Bluetooth o de balizas.

• Facturación directa al operador: a través de la facturación directa al operador, los usuarios pueden cargar las compras directamente en sus facturas de teléfonos móviles. A menudo se usa para comprar productos digitales como aplicaciones, juegos y suscripciones. Este método añade el importe de la transacción a la factura telefónica del usuario o lo deduce de su saldo prepagado.

• Aplicaciones bancarias: muchos bancos tienen aplicaciones móviles que permiten a los usuarios transferir dinero, pagar facturas y hacer compras directamente desde sus cuentas bancarias. Estas aplicaciones a menudo se integran con otros servicios de pago móvil. Por ejemplo, una cuenta bancaria puede ser un método de pago incluido en un monedero digital.

Cómo funciona la tecnología de pago móvil

La tecnología de pago móvil permite transferir fondos desde la cuenta de un usuario a una empresa o proveedor de servicios a través de un dispositivo móvil como un smartphone o una tableta. A continuación, se describe el proceso paso a paso.

Configuración de monederos digitales

Los usuarios descargan una aplicación de monedero digital (por ejemplo, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) y enlazan las formas de pago (por ejemplo, tarjetas de crédito, tarjetas de débito, cuentas bancarias). Esta información se almacena de manera segura en el monedero digital. A menudo, usa tokenización para mantener esa información segura, lo que significa que guarda la información de pago como un token único (es decir, una cadena de números) en lugar de como los datos financieros que la identifican. Incluso si un estafador intercepta el token durante la transacción, no puede usarlo para realizar compras no autorizadas.

Inicio del pago

Cuando un usuario quiere realizar un pago, abre la aplicación de wallet y elige su forma de pago preferido. El usuario autentica la transacción, lo que puede implicar la introducción de un PIN o el uso del reconocimiento de huella dactilar, el reconocimiento facial u otros métodos biométricos.

Transmisión de pagos

Si el usuario paga con la tecnología NFC (que es común en las tiendas físicas), el usuario sostiene su dispositivo móvil cerca del terminal POS habilitado para NFC de la empresa. Los dispositivos se comunican de forma inalámbrica a corta distancia.

Si paga con código QR, el usuario escanea el código QR provisto por la empresa o muestra su propio código QR para que la empresa lo escanee. El código contiene la información necesaria para el pago o un enlace dicha información.

En algunos casos, la empresa utiliza Bluetooth o tecnología de balizas para detectar el dispositivo del usuario cuando se acerca al área de checkout. A continuación, la tecnología inicia el pago de forma automática o con una mínima intervención del usuario.

Procesamiento de transacciones

Para NFC y otras transacciones tokenizadas, el monedero digital envía la información de pago tokenizada al sistema POS de la empresa. El cifrado ayuda a evitar la interceptación de los datos de pago o el acceso de terceros no autorizados durante la transmisión. Algunos sistemas de pago móvil también generan un código de seguridad único para cada transacción, lo que reduce aún más el riesgo de fraude.

El sistema POS de la empresa envía los datos de pago al procesador de pagos o al banco adquirente, y el procesador de pagos se pone en contacto con el emisor de la tarjeta o con el banco para autorizar la transacción. El banco o emisor de la tarjeta verifica el token con los datos de la tarjeta original, comprueba si hay fondos o crédito suficientes y aprueba o rechaza la transacción.

Finalización de la transacción

Una vez que se aprueba la transacción, el procesador de pagos envía un código de autorización al sistema POS de la empresa confirmando que el pago se realizó correctamente. El sistema de la empresa proporciona un recibo o confirmación al usuario. En algunos casos, es posible que el sistema actualice o reemplace el token utilizado para la transacción por un nuevo token para su uso futuro.

Por lo general, el usuario recibe una notificación en su dispositivo móvil confirmando que la transacción se ha efectivazado, junto con detalles como el importe, el nombre de la empresa y la hora. Muchos sistemas de pago móvil están integrados con programas de fidelización y aplican automáticamente descuentos o puntos de recompensa durante la transacción. Registran la transacción en la aplicación de monedero digital del usuario, en los registros de la empresa y en los registros del banco del usuario o del emisor de la tarjeta.

Por qué las empresas están adoptando la tecnología de pago móvil

A continuación, explicamos por qué la tecnología de pago móvil es tan popular entre las empresas:

• Expectativas de los clientes: los pagos móviles permiten a las empresas cumplir con las expectativas de los clientes de contar con procesos de pago rápidos y cómodos. Pueden proporcionar una ventaja competitiva clave e impulsar la lealtad del cliente. Pueden mejorar la percepción de la marca entre los clientes preocupados por la tecnología al posicionar a las empresas como innovadoras y con visión de futuro.

• Costes más bajos: si bien los pagos móviles conllevan comisiones de procesamiento, también pueden disminuir la gestión del efectivo, bajar las tasas de fraude y simplificar el procesamiento de pagos, lo que puede resultar en costes menores de las transacciones a largo plazo.

• Conciliación más fácil: los sistemas de pago móvil automatizados y en tiempo real simplifican el proceso de conciliación y reducen la cantidad de tiempo y recursos necesarios para gestionar las transacciones financieras. Esta eficiencia permite a las empresas centrarse más en las actividades orientadas al crecimiento que en las tareas administrativas.

• Análisis detallados y conocimiento del cliente: las plataformas de pago móvil proporcionan a las empresas análisis detallados sobre los patrones de transacción, las preferencias de los consumidores y los comportamientos de gasto. Estos datos las ayudan a perfeccionar las estrategias comerciales, ajustar el inventario y personalizar los esfuerzos de marketing para segmentos específicos de clientes.

• Seguridad: la tecnología de pago móvil utiliza sofisticados protocolos de seguridad, como la tokenización y el cifrado dinámico, para reducir el riesgo de filtraciones de datos y fraude. Estos protocolos protegen a las empresas y a los clientes.

• Experiencia omnicanal: los pagos móviles crean una experiencia omnicanal coherente con opciones de pago homogéneas en plataformas físicas, por Internet y móviles. Esta integración mejora la experiencia del cliente y permite a las empresas capturar y analizar datos multicanal para tácticas de marketing más personalizadas y eficaces.

• Expansión internacional: al aceptar varias divisas e idiomas, los pagos móviles ayudan a las empresas a expandirse más fácilmente a nuevos mercados y a atender a una base de clientes mundial. Esta capacidad es particularmente ventajosa para el comercio digital y los servicios digitales que dependen de transacciones transfronterizas.

• Inclusión financiera: los pagos móviles brindan acceso a una base de clientes más amplia, que incluye regiones y personas que podrían no tener acceso a los servicios o la infraestructura bancaria tradicional.

• Alianzas estratégicas: las empresas que integran pagos móviles a menudo pasan a formar parte de un ecosistema digital más amplio. Esto les da acceso a proveedores de tecnología, instituciones financieras y plataformas digitales con quienes pueden formar alianzas estratégicas que conducen a nuevas oportunidades de negocio, mejores ofertas de servicios y una posición más competitiva en el mercado.

Desafíos y riesgos de la tecnología de pago móvil

Estos son algunos de los riesgos y desafíos que las empresas deben tener en cuenta al trabajar con pagos móviles.

Vulnerabilidades de seguridad

Los piratas informáticos suelen atacar los sistemas de pago móvil con ciberataques. Desarrollan sus métodos buscando vulnerabilidades en aplicaciones móviles, canales de comunicación y dispositivos de usuario. Las empresas deben invertir mucho en infraestructura de seguridad, actualizar constantemente sus sistemas para protegerse contra estas amenazas y comunicar claramente a los clientes sus protocolos de seguridad para mantener la confianza en estos sistemas.

Desafíos regulatorios y cumplimiento de la normativa

Los pagos móviles están sujetos a una serie de normativas, incluidas las leyes de protección de datos, las normativas de procesamiento de pagos y los estándares de protección al consumidor. Las empresas deben trabajar con expertos legales y de cumplimiento de la normativa para navegar por estas leyes y regulaciones en todas las jurisdicciones en las que operan, y deben actualizar continuamente sus políticas, prácticas y tecnologías a medida que evolucionan los requisitos. El continuo cumplimiento de la normativa conlleva costes operativos a largo plazo y requiere una infraestructura de cumplimiento dedicada.

Integración y mantenimiento de la tecnología

La integración de la tecnología de pagos móviles con los sistemas heredados existentes puede crear grandes obstáculos. Es posible que los sistemas POS, el software de gestión financiera y las bases de datos de clientes más antiguos no sean totalmente compatibles con las nuevas plataformas de pago móvil, lo que puede dar lugar a costosas actualizaciones o a la necesidad de soluciones de integración personalizadas. Los sistemas de pago móvil también son vulnerables a problemas técnicos como interrupciones, tiempos de procesamiento lentos y problemas de conectividad que pueden interrumpir aún más las operaciones comerciales. Las empresas deben invertir en infraestructura, incluidos los sistemas de copia de seguridad y la redundancia.

Adopción y experiencia de usuario

Aunque los pagos móviles son cada vez más populares, no todos los clientes se sienten cómodos con esta tecnología o están interesados en adoptarla. Algunos podrían resistirse por motivos de seguridad, falta de familiaridad o preferencia por los modos de pago tradicionales. Perfeccionar la experiencia del usuario puede ayudar a fomentar la adopción, y las empresas deben invertir en una interfaz de usuario y un diseño de experiencia de usuario de alta calidad para evitar interfaces mal diseñadas, procesos de autenticación confusos y pasos de pago engorrosos que pueden provocar la frustración del usuario y el abandono de transacciones.

Riesgos y costes financieros

La inversión inicial necesaria para implementar la tecnología de pago móvil puede ser considerable, especialmente para las pequeñas y medianas empresas (PYME). Más allá del coste de la tecnología en sí, hay gastos relacionados con la formación del personal, la integración del sistema y el mantenimiento continuo, así como las comisiones de transacción una vez que el sistema está en uso. Las empresas deben calcular cuidadosamente el retorno de la inversión para asegurarse de que los beneficios superen estos costes y, si es posible, deben intentar negociar condiciones favorables con los proveedores de pago.

Fragmentación del mercado y competencia

El mercado de pagos móviles consta de múltiples plataformas (por ejemplo, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) y estándares que cambian según las regiones y los dispositivos. Esta fragmentación puede complicar la experiencia de usuario y crear un proceso de implementación más complejo y costoso para las empresas. También crea presiones competitivas entre los proveedores de pagos móviles, que deben diferenciar continuamente sus experiencias de pago e invertir en tecnología, marketing y atención al cliente para mantener una ventaja competitiva.

Problemas de privacidad

Los sistemas de pago móvil recolectan grandes cantidades de datos sobre el comportamiento, las preferencias y las transacciones de los clientes. Si bien estos datos pueden ser valiosos para el análisis empresarial, también pueden plantear problemas de privacidad. Los clientes quieren transparencia y control sobre sus datos personales, y las empresas deben demostrar que respetan la privacidad de sus clientes al tiempo que cumplen con la legislación de protección de datos.

Dependencia de proveedores de tecnología

Las empresas que adoptan la tecnología de pago móvil a menudo dependen de proveedores externos para el procesamiento de pagos, la seguridad y el cumplimiento de la normativa. Esta confianza puede ser arriesgada si el proveedor experimenta problemas técnicos, brechas de seguridad o cambios en las condiciones de uso. Las empresas deben examinar cuidadosamente a sus proveedores, establecer contratos sólidos y planificar contingencias para mitigar estos riesgos.