La tecnología de pago móvil permite a los usuarios realizar transacciones de forma digital a través de dispositivos móviles (por ejemplo, teléfonos inteligentes, tabletas) utilizando métodos como comunicación de campo cercano (NFC), códigos de respuesta rápida (QR) y aplicaciones de pago móvil. Esto permite a los clientes pagar bienes y servicios sin tarjetas físicas ni efectivo.

El crecimiento del mercado mundial de pagos móviles, valorado en 2.98 billones de dólares en 2023 y que se prevé que alcance los 27.81 billones de dólares en 2032, está transformando la forma en que los clientes interactúan con las empresas y gestionan sus finanzas. La adopción generalizada de los teléfonos inteligentes, las funcionalidades de seguridad mejoradas, como el cifrado y la autenticación biométrica, y los cambios en el comportamiento de los clientes, especialmente los acelerados por la pandemia de COVID-19, están impulsando este cambio. Esta tecnología también ayudó a ampliar el acceso a los servicios financieros para las poblaciones subbancarizadas o no bancarizadas, lo que permitió una mayor inclusión financiera.

A continuación, explicaremos cómo funciona la tecnología de pago móvil, por qué las empresas la están adoptando y sus desafíos y riesgos.

¿Qué contiene este artículo?

• Tipos de tecnologías de pago móvil
  
• Cómo funciona la tecnología de pago móvil
  
• Por qué las empresas están adoptando la tecnología de pago móvil
  
• Desafíos y riesgos de la tecnología de pago móvil
  

Tipos de tecnologías de pago móvil

Estas son las tecnologías más comunes que impulsan los pagos móviles:

• NFC: permite que dos dispositivos se comuniquen entre sí cuando están muy cerca (normalmente a unos pocos centímetros de distancia). Los servicios de pago móvil como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay utilizan esta tecnología para permitir que los usuarios realicen pagos acercando sus teléfonos inteligentes a los terminales de sistemas de punto de venta (sistema POS).

• Pagos con código QR: con los códigos QR, la cámara de un dispositivo móvil escanea el código en el momento de la confirmación de compra para iniciar el pago. Aplicaciones como WeChat Pay y Alipay, que son populares en China, utilizan este método ampliamente.

• Tecnología Bluetooth y balizas: algunos sistemas de pago móvil utilizan Bluetooth o tecnología de balizas para facilitar los pagos con manos libres en la tienda, pero esto es menos común.

Estas tecnologías pueden impulsar los pagos a través de los siguientes métodos de pago móvil:

• Carteras digitales: las carteras digitales almacenan información de pago como información de tarjetas de crédito y débito de forma digital. Algunos ejemplos son Apple Wallet y Google Wallet. Los usuarios pueden realizar pagos directamente desde sus monederos digitales, ya sea en la tienda o en línea, a través de NFC, códigos QR o tecnología Bluetooth o balizas.

• Facturación directa al operador: a través de la facturación directa al operador, los usuarios pueden cargar las compras directamente en sus facturas de teléfonos móviles. A menudo, esto se usa para comprar productos digitales como aplicaciones, juegos y suscripciones. Este método agrega el monto de la transacción a la factura telefónica del usuario o lo deduce de su saldo prepago.

• Aplicaciones bancarias: muchos bancos tienen aplicaciones móviles que permiten a los usuarios transferir dinero, pagar facturas y realizar compras directamente desde sus cuentas bancarias. Estas aplicaciones a menudo se integran con otros servicios de pago móvil. Por ejemplo, una cuenta bancaria puede ser un modo de pago incluido en un monedero digital.

Cómo funciona la tecnología de pago móvil

La tecnología de pago móvil permite enviar fondos desde la cuenta de un usuario a una empresa o proveedor de servicios a través de un dispositivo móvil, como un teléfono inteligente o una tableta. A continuación, presentamos una descripción paso a paso de este proceso.

Configuración de la cartera digital

Los usuarios descargan una aplicación de monedero digital (p. ej., Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) y enlazan sus métodos de pago (p. ej., tarjetas de crédito, tarjetas de débito, cuentas bancarias). La cartera digital almacena esta información de manera segura. A menudo, utiliza tokenización para mantener esa información segura, lo que significa que guarda la información de pago como un token único (es decir, una cadena de números), en lugar de como los detalles financieros de identificación. Incluso si un actor fraudulento intercepta el token durante la transacción, no puede usarlo para realizar compras no autorizadas.

Inicio del pago

Cuando un usuario quiere realizar un pago, abre la aplicación de cartera digital y selecciona su modo de pago preferido. El usuario autentica la transacción, lo que puede implicar la introducción de un PIN o el uso del reconocimiento de huellas dactilares, el reconocimiento facial u otros métodos biométricos.

Transferencia de pagos

Si el usuario paga mediante tecnología NFC (que es común en las tiendas físicas), acerca su dispositivo móvil al terminal del sistema POS habilitado para NFC de la empresa. Los dispositivos se comunican de forma inalámbrica a corta distancia.

Si paga con un código QR, el usuario escanea un código QR proporcionado por la empresa o muestra su propio código QR para que la empresa lo escanee. El código contiene la información de pago necesaria o un enlace a ella.

En algunos casos, la empresa utiliza Bluetooth o tecnología de balizas para detectar el dispositivo del usuario cuando se acerca al área de confirmación de compra. A continuación, la tecnología inicia el pago de forma automática o con una intervención mínima del usuario.

Procesamiento de transacciones

Para NFC y otras transacciones tokenizadas, el monedero digital envía la información de pago tokenizada al sistema POS de la empresa. El cifrado ayuda a evitar la interceptación de los datos de pago o el acceso de terceros no autorizados durante la transmisión. Algunos sistemas de pago móvil también generan un código de seguridad único y de un solo uso para cada transacción, lo que reduce aún más el riesgo de fraude.

El sistema POS de la empresa envía los datos de pago al procesador de pagos o banco adquirente, y el procesador de pagos se pone en contacto con el emisor de la tarjeta o el banco para autorizar la transacción. El emisor de la tarjeta o el banco verifican el token con los datos de la tarjeta original, comprueban si hay fondos o crédito suficientes y aprueban o rechazan la transacción.

Finalización de la transacción

Una vez que se aprueba la transacción, el procesador de pagos envía un código de autorización al sistema POS de la empresa confirmando que el pago se realizó correctamente. El sistema de la empresa proporciona un recibo o confirmación al usuario. En algunos casos, el sistema puede actualizar o reemplazar el token utilizado para la transacción por un nuevo token para uso futuro.

Por lo general, el usuario recibe una notificación en su dispositivo móvil que confirma que la transacción se efectivizó, junto con detalles como el importe, el nombre de la empresa y la hora. Muchos sistemas de pago móvil se integran con programas de fidelización y aplican automáticamente descuentos o puntos de recompensa durante la transacción. Registran la transacción en la aplicación de cartera digital del usuario, los registros de la empresa y los registros del banco o emisor de la tarjeta del usuario.

Por qué las empresas están adoptando la tecnología de pago móvil

A continuación, se explican las razones por las que la tecnología de pago móvil es tan popular entre las empresas.

• Expectativas de los clientes: los pagos móviles permiten a las empresas satisfacer las expectativas de los clientes en cuanto a procesos de pago rápidos y cómodos. Pueden proporcionar una ventaja competitiva clave e impulsar la lealtad del cliente. Pueden mejorar la percepción de la marca entre los clientes preocupados por la tecnología al posicionar a las empresas como innovadoras y con visión de futuro.

• Costos menores: si bien los pagos móviles conllevan comisiones por procesamiento, también pueden disminuir el manejo de efectivo, reducir las tasas de fraude y simplificar el procesamiento de pagos, lo que puede reducir los costos de las transacciones a largo plazo.

• Conciliación más fácil: los sistemas de pago móvil automatizados y en tiempo real simplifican el proceso de conciliación y reducen la cantidad de tiempo y los recursos necesarios para gestionar las transacciones financieras. Esta eficiencia permite a las empresas centrarse más en las actividades orientadas al crecimiento que en las tareas administrativas.

• Análisis profundos y conocimiento del cliente: las plataformas de pago móvil proporcionan a las empresas análisis detallados sobre los patrones de transacción, las preferencias de los consumidores y los comportamientos de gasto. Estos datos las ayudan a perfeccionar las estrategias comerciales, ajustar el inventario y personalizar los esfuerzos de marketing para segmentos específicos de clientes.

• Seguridad: la tecnología de pago móvil utiliza sofisticados protocolos de seguridad, como la tokenización y el cifrado dinámico, para reducir el riesgo de filtraciones de datos y fraude. Estos protocolos protegen a las empresas y a los clientes.

• Experiencia omnicanal: los pagos móviles crean una experiencia omnicanal cohesiva con opciones de pago coherentes en todas las plataformas físicas, en línea y móviles. Esta integración mejora la experiencia del cliente y permite a las empresas capturar y analizar datos multicanal para tácticas de marketing más personalizadas y eficaces.

• Expansión internacional: al admitir varias monedas e idiomas, los pagos móviles ayudan a las empresas a expandirse más fácilmente a nuevos mercados y atender a una base de clientes global. Esta funcionalidad es particularmente ventajosa para el ecommerce y los servicios digitales que dependen de las transacciones sin fronteras.

• Inclusión financiera: los pagos móviles proporcionan acceso a una base de clientes más amplia, que incluye regiones y personas que podrían no tener acceso a los servicios o infraestructuras bancarios tradicionales.

• Alianzas estratégicas: las empresas que integran pagos móviles a menudo pasan a formar parte de un ecosistema digital más amplio. Esto les da acceso a proveedores de tecnología, instituciones financieras y plataformas digitales con las que pueden formar alianzas estratégicas que conducen a nuevas oportunidades de negocio, mejores ofertas de servicios y una posición más competitiva en el mercado.

Desafíos y riesgos de la tecnología de pago móvil

A continuación, se presentan algunos riesgos y desafíos que las empresas deben tener en cuenta al trabajar con pagos móviles.

Vulnerabilidades de seguridad

Los piratas informáticos suelen atacar los sistemas de pago móvil con ciberataques. Desarrollan sus métodos buscando vulnerabilidades en aplicaciones móviles, canales de comunicación y dispositivos de usuario. Las empresas deben invertir mucho en infraestructura de seguridad, actualizar constantemente sus sistemas para protegerse contra estas amenazas y comunicarse claramente con los clientes sobre sus protocolos de seguridad para mantener la confianza en estos sistemas.

Desafíos regulatorios y de cumplimiento de la normativa

Los pagos móviles están sujetos a una variedad de regulaciones, incluidas las leyes de protección de datos, las regulaciones de procesamiento de pagos y las normas de protección al consumidor. Las empresas deben trabajar con expertos legales y de cumplimiento de la normativa para navegar por estas leyes y regulaciones en todas las jurisdicciones en las que operan, y deben actualizar continuamente sus políticas, prácticas y tecnologías a medida que evolucionan los requisitos. El cumplimiento de la normativa continuo conlleva costos operativos a largo plazo y requiere una infraestructura de cumplimiento de la normativa dedicada.

Integración y mantenimiento de tecnología

La integración de la tecnología de pago móvil con los sistemas heredados existentes puede crear grandes obstáculos. Es posible que los sistemas POS, el software de gestión financiera y las bases de datos de clientes más antiguos no sean totalmente compatibles con las nuevas plataformas de pago móvil, lo que puede dar lugar a costosas actualizaciones o a la necesidad de soluciones de integración personalizadas. Los sistemas de pago móvil también son vulnerables a problemas técnicos, como interrupciones, tiempos de procesamiento lentos y problemas de conectividad que pueden interrumpir aún más las operaciones comerciales. Las empresas deben invertir en infraestructura, incluidos los sistemas de copia de seguridad y la redundancia.

Adopción y experiencia de usuario

Si bien la popularidad de los pagos móviles está aumentando, no todos los clientes se sienten cómodos o interesados en adoptar esta tecnología. Algunos pueden resistirse por motivos de seguridad, falta de familiaridad o preferencia por métodos de pago tradicionales. Perfeccionar la experiencia del usuario puede ayudar a fomentar la adopción, y las empresas deben invertir en una interfaz de usuario y un diseño de experiencia de usuario de alta calidad para evitar interfaces mal diseñadas, procesos de autenticación confusos y pasos de pago engorrosos que pueden provocar la frustración del usuario y el abandono de las transacciones.

Riesgos y costos financieros

La inversión inicial necesaria para implementar la tecnología de pago móvil puede ser sustancial, especialmente para las pequeñas y medianas empresas (pymes). Más allá del costo de la tecnología en sí, hay gastos relacionados con la capacitación del personal, la integración del sistema y el mantenimiento continuo, así como las comisiones de transacción una vez que el sistema está en uso. Las empresas deben calcular cuidadosamente el retorno de la inversión para asegurarse de que los beneficios superen estos costos, y deben intentar negociar condiciones favorables con los proveedores de pago, si es posible.

Fragmentación del mercado y competencia

El mercado de pagos móviles consta de múltiples plataformas (por ejemplo, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) y estándares que cambian según las regiones y los dispositivos. Esta fragmentación puede complicar la experiencia del usuario y crear un proceso de implementación más complejo y costoso para las empresas. También crea presiones competitivas entre los proveedores de pagos móviles, que deben diferenciar continuamente sus experiencias de pago e invertir en tecnología, marketing y servicio al cliente para mantener una ventaja competitiva.

Problemas de privacidad

Los sistemas de pago móvil recopilan grandes cantidades de datos sobre el comportamiento, las preferencias y las transacciones de los clientes. Si bien estos datos pueden ser valiosos para el análisis empresarial, también pueden plantear problemas de privacidad. Los clientes esperan transparencia y control sobre sus datos personales, y las empresas deben demostrar que respetan la privacidad de los clientes al tiempo que cumplen con las leyes de protección de datos.

Dependencia de proveedores de tecnología

Las empresas que adoptan la tecnología de pago móvil a menudo dependen de proveedores externos para el procesamiento de pagos, la seguridad y el cumplimiento de la normativa. Esta dependencia puede ser riesgosa si el proveedor experimenta problemas técnicos, violaciones de seguridad o cambios en las condiciones de servicio. Las empresas deben investigar cuidadosamente a sus proveedores, establecer contratos sólidos y planificar contingencias para mitigar estos riesgos.