A tecnologia de pagamento com dispositivos móveis permite que os usuários façam transações digitalmente por meio de dispositivos móveis (ex.: smartphones, tablets) usando métodos como comunicação de campo próximo (NFC), códigos de resposta rápida (QR) e aplicativos de pagamento com dispositivos móveis. Isso permite que os clientes paguem por bens e serviços sem usar cartões físicos ou dinheiro.

O crescimento do mercado global de pagamentos com dispositivos móveis, avaliado em US$ 2,98 trilhões em 2023 e com estimativa de atingir US$ 27,81 trilhões até 2032, está transformando a forma como os clientes interagem com as empresas e gerenciam suas finanças. A adoção generalizada de smartphones, os recursos de segurança aprimorados (como criptografia e autenticação biométrica) e as mudanças no comportamento do cliente, especialmente as aceleradas pela pandemia de COVID-19, estão impulsionando essa mudança. Essa tecnologia também ajudou a estender serviços financeiros a populações com pouco ou nenhum acesso a serviços bancários, viabilizando uma maior inclusão financeira.

Abaixo, explicaremos como a tecnologia de pagamento com dispositivos móveis funciona, por que as empresas a adotam e quais são seus desafios e riscos.

Neste artigo:

• Tipos de tecnologias de pagamento com dispositivos móveis
  
• Como funciona a tecnologia de pagamento com dispositivos móveis
  
• Por que as empresas estão adotando a tecnologia de pagamento com dispositivos móveis
  
• Desafios e riscos da tecnologia de pagamento com dispositivos móveis
  

Tipos de tecnologias de pagamento com dispositivos móveis

Estas são as tecnologias comuns que viabilizam pagamentos com dispositivos móveis:

• NFC: o NFC permite que dois dispositivos se comuniquem entre si quando estão próximos (normalmente, alguns centímetros de distância). Serviços de pagamento com dispositivos móveis, como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay, usam essa tecnologia para permitir que os usuários paguem tocando o smartphone em terminais de ponto de venda (POS).

• Pagamentos por código QR: com códigos QR, a câmera de um dispositivo móvel escaneia o código no checkout para iniciar o pagamento. Aplicativos como WeChat Pay e Alipay, populares na China, usam muito esse método.

• Tecnologias Bluetooth e beacon: alguns sistemas de pagamento com dispositivos móveis usam tecnologia Bluetooth ou beacon para facilitar pagamentos sem contato manual nas lojas, mas isso é menos comum.

Essas tecnologias podem viabilizar pagamentos por meio das seguintes formas de pagamento com dispositivos móveis:

• Carteiras digitais: carteiras digitais armazenam digitalmente dados de pagamento como dados de cartões de crédito e débito. Entre os exemplos, estão Apple Wallet e Google Wallet. Os usuários podem fazer pagamentos diretamente de suas carteiras digitais na loja ou online usando NFC, códigos QR ou tecnologia Bluetooth ou beacon.

• Faturamento direto pelas operadoras: por meio do faturamento direto pelas operadoras, os usuários podem cobrar as compras diretamente nas contas de celular. Esse método é frequentemente usado para comprar produtos digitais, como aplicativos, jogos e assinaturas. Ele adiciona o valor da transação à conta telefônica do usuário ou o deduz do saldo pré-pago.

• Aplicativos bancários: muitos bancos têm aplicativos móveis que permitem que os usuários transfiram dinheiro, paguem contas e façam compras diretamente de suas contas bancárias. Esses aplicativos geralmente se integram a outros serviços de pagamento com dispositivos móveis. Por exemplo, uma conta bancária pode ser uma forma de pagamento incluída em uma carteira digital.

Como funciona a tecnologia de pagamento com dispositivos móveis

A tecnologia de pagamento com dispositivos móveis permite a transferência de fundos da conta de um usuário para uma empresa ou provedor de serviços por meio de um dispositivo móvel, como um smartphone ou tablet. Veja a seguir o passo a passo desse processo.

Configuração de carteira digital

Os usuários baixam um aplicativo de carteira digital (ex.: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) e vinculam as formas de pagamento (ex.: cartões de crédito, cartões de débito, contas bancárias). A carteira digital armazena esses dados com segurança. Muitas vezes, a empresa usa tokenização para manter esses dados seguros, ou seja, salva os dados de pagamento como um token único (isto é, uma sequência de números), em vez de como os dados financeiros de identificação. Mesmo que um fraudador intercepte o token durante a transação, ele não poderá usá-lo para fazer compras não autorizadas.

Início do pagamento

Quando um usuário quer fazer um pagamento, ele abre o aplicativo de carteira digital e seleciona sua forma de pagamento preferida. O usuário autentica a transação, que pode envolver a inserção de um PIN ou o uso de reconhecimento de impressão digital, reconhecimento facial ou outros métodos biométricos.

Transmissão do pagamento

Se o usuário paga usando tecnologia NFC (o que é comum em lojas físicas), ele mantém o dispositivo móvel perto do terminal POS habilitado para NFC da empresa. Os dispositivos se comunicam sem fio a uma curta distância.

Se pagar usando um código QR, o usuário pode ler um código QR fornecido pela empresa ou exibir seu próprio código QR para a empresa escanear. O código contém os dados de pagamento necessários ou um link para eles.

Em alguns casos, a empresa usa tecnologia Bluetooth ou beacon para detectar o dispositivo do usuário quando ele se aproxima da área de checkout. Em seguida, a tecnologia inicia o pagamento automaticamente ou com o mínimo de dados informados pelo usuário.

Processamento da transação

Para transações NFC e outras transações tokenizadas, a carteira digital envia os dados de pagamento tokenizados para o sistema de POS da empresa. A criptografia ajuda a evitar a interceptação de dados de pagamento ou seu acesso por partes não autorizadas durante a transmissão. Alguns sistemas de pagamento com dispositivos móveis também geram um código de segurança avulso e único para cada transação, reduzindo ainda mais o risco de fraudes.

O sistema de POS da empresa envia os dados de pagamento para o processador de pagamentos ou banco adquirente e o processador de pagamentos entra em contato com o emissor do cartão ou banco para autorizar a transação. O emissor do cartão ou banco confere o token em relação aos dados originais do cartão, verifica se há fundos ou créditos suficientes e aprova ou recusa a transação.

Conclusão da transação

Após a aprovação da transação, o processador de pagamentos envia um código de autorização para o sistema de POS da empresa, confirmando a conclusão do pagamento. O sistema da empresa fornece um recibo ou confirmação ao usuário. Em alguns casos, o sistema pode atualizar ou substituir o token usado na transação por um novo token para uso futuro.

Normalmente, o usuário recebe uma notificação no dispositivo móvel confirmando que a transação foi concluída, junto com dados como valor, nome da empresa e horário. Muitos sistemas de pagamento com dispositivos móveis se integram a programas de fidelidade e aplicam descontos ou ganham pontos de recompensa automaticamente durante a transação. Eles registram a transação no aplicativo de carteira digital do usuário, nos registros da empresa e nos registros do banco ou emissor do cartão do usuário.

Por que as empresas estão adotando a tecnologia de pagamento com dispositivos móveis

Veja a seguir por que a tecnologia de pagamento com dispositivos móveis é tão popular entre as empresas:

• Expectativas do cliente: os pagamentos com dispositivos móveis permitem que as empresas atendam às expectativas dos clientes por processos de pagamento rápidos e convenientes. Essa tecnologia pode fornecer uma vantagem competitiva importante e impulsionar a fidelidade do cliente. Ela pode melhorar a percepção da marca entre os clientes acostumados à tecnologia, posicionando as empresas como inovadoras e com visão de futuro.

• Custos mais baixos: Embora incorram em tarifas de processamento, os pagamentos com dispositivos móveis também podem diminuir o manuseio de dinheiro, diminuir as taxas de fraude e simplificar o processamento de pagamentos, o que pode reduzir os custos de transação no longo prazo.

• Reconciliação mais fácil: os sistemas de pagamento móveis automatizados e em tempo real simplificam o processo de reconciliação e reduzem o tempo e os recursos necessários para gerenciar transações financeiras. Essa eficiência permite que as empresas se concentrem mais em atividades orientadas para o crescimento do que em tarefas administrativas.

• Análises detalhadas e insights do cliente: as plataformas de pagamento com dispositivos móveis fornecem às empresas análises detalhadas sobre padrões de transação, preferências do consumidor e comportamentos de consumo. Esses dados as ajudam a refinar estratégias de negócios, ajustar o inventário e personalizar as ações de marketing para segmentos específicos de clientes.

• Segurança: a tecnologia de pagamento com dispositivos móveis usa protocolos de segurança sofisticados, como tokenização e criptografia dinâmica, para reduzir o risco de violações de dados e fraudes. Esses protocolos protegem empresas e clientes.

• Experiência omnichannel: os pagamentos com dispositivos móveis criam uma experiência omnichannel coesa com opções de pagamento consistentes em plataformas físicas, online e móveis. Essa integração melhora a experiência do cliente e permite que as empresas capturem e analisem dados de vários canais para criar táticas de marketing mais personalizadas e eficazes.

• Expansão global: por aceitar várias moedas e idiomas, os pagamentos com dispositivos móveis ajudam as empresas a expandir para novos mercados e atender a uma base global de clientes com mais facilidade. Essa funcionalidade é particularmente vantajosa para e-commerce e serviços digitais que dependem de transações sem fronteiras.

• Inclusão financeira: os pagamentos com dispositivos móveis fornecem acesso a uma base de clientes mais ampla, incluindo regiões e pessoas que podem não ter acesso a serviços ou infraestrutura bancária tradicionais.

• Parcerias estratégicas: normalmente, empresas que integram pagamentos com dispositivos móveis se tornam parte de um ecossistema digital mais amplo. Dessa forma, obtêm acesso a provedores de tecnologia, instituições financeiras e plataformas digitais, com os quais podem formar parcerias estratégicas que levam a novas oportunidades de negócios, melhores ofertas de serviços e uma posição de mercado mais competitiva.

Desafios e riscos da tecnologia de pagamento com dispositivos móveis

Veja a seguir alguns riscos e desafios que as empresas devem considerar quando trabalham com pagamentos com dispositivos móveis.

Vulnerabilidades de segurança

Os sistemas de pagamento com dispositivos móveis são um alvo frequente de ataques cibernéticos por hackers. Os hackers desenvolvem métodos buscando vulnerabilidades em aplicativos móveis, canais de comunicação e dispositivos do usuário. As empresas precisam investir pesado em infraestrutura de segurança, atualizar constantemente seus sistemas para se proteger contra essas ameaças e se comunicar claramente com os clientes sobre seus protocolos de segurança para manter a confiança nesses sistemas.

Desafios regulatórios e de conformidade

Os pagamentos com dispositivos móveis estão sujeitos a uma variedade de regulamentações, incluindo leis de proteção de dados, regulamentos de processamento de pagamentos e padrões de proteção do consumidor. As empresas devem trabalhar com especialistas jurídicos e de conformidade para navegar por essas leis e regulamentos em todas as jurisdições em que operam e precisam atualizar continuamente suas políticas, práticas e tecnologias conforme os requisitos evoluem. A conformidade contínua acarreta custos operacionais no longo prazo e exige uma infraestrutura de conformidade dedicada.

Integração e manutenção de tecnologia

A integração da tecnologia de pagamento com dispositivos móveis a sistemas obsoletos existentes pode apresentar obstáculos significativos. Sistemas de POS, software de gerenciamento financeiro e bancos de dados de clientes mais antigos podem não ser totalmente compatíveis com as novas plataformas de pagamento com dispositivos móveis, o que pode resultar em atualizações caras ou na necessidade de soluções de integração personalizadas. Além disso, os sistemas de pagamento com dispositivos móveis são vulneráveis a problemas técnicos, como interrupções, tempos de processamento lentos e problemas de conectividade, que podem atrapalhar ainda mais as operações de negócios. As empresas precisam investir em infraestrutura, incluindo sistemas de backup e redundância.

Adoção e experiência do usuário

Embora os pagamentos com dispositivos móveis estejam ganhando popularidade, nem todos os clientes estão confortáveis ou interessados em adotar essa tecnologia. Alguns podem resistir por questões de segurança, falta de familiaridade ou preferência por formas de pagamento tradicionais. Refinar a experiência do usuário pode ajudar a incentivar a adoção. As empresas devem investir em design de interface e experiência do usuário de alta qualidade para evitar interfaces mal projetadas, processos de autenticação confusos e etapas de pagamento complicadas que podem levar à frustração do usuário e ao abandono das transações.

Riscos e custos financeiros

O investimento inicial necessário para implementar a tecnologia de pagamento com dispositivos móveis pode ser substancial, especialmente para as pequenas e médias empresas (PMEs). Além do custo da tecnologia em si, há despesas relacionadas ao treinamento de pessoal, integração do sistema e manutenção contínua, além de taxas de transação quando o sistema estiver em uso. As empresas precisam calcular cuidadosamente o retorno do investimento para garantir que os benefícios superem esses custos e devem tentar negociar condições favoráveis com os provedores de pagamento, se possível.

Fragmentação do mercado e concorrência

O mercado de pagamentos com dispositivos móveis consiste em várias plataformas (p. ex., Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) e padrões que variam entre as diversas regiões e dispositivos. Essa fragmentação pode complicar a experiência do usuário e criar um processo de implementação mais complexo e caro para as empresas. Além disso, ela cria pressões competitivas entre os provedores de pagamento com dispositivos móveis, que precisam diferenciar continuamente suas experiências de pagamento e investir em tecnologia, marketing e atendimento ao cliente para manter uma vantagem competitiva.

Preocupações com a privacidade

Os sistemas de pagamento com dispositivos móveis coletam grandes quantidades de dados sobre o comportamento, preferências e transações do cliente. Embora esses dados possam ser valiosos para análises de negócios, eles também podem causar preocupações de privacidade. Os clientes esperam transparência e controle sobre seus dados pessoais. As empresas precisam mostrar que respeitam a privacidade do cliente enquanto cumprem as leis de proteção de dados.

Dependência de fornecedores de tecnologia

As empresas que adotam a tecnologia de pagamento com dispositivos móveis geralmente dependem de provedores terceirizados para processamento, segurança e conformidade de pagamentos. Essa confiança pode ser arriscada se o provedor enfrentar problemas técnicos, violações de segurança ou alterações nos termos de serviço. As empresas precisam examinar cuidadosamente seus fornecedores, estabelecer contratos sólidos e planejar contingências para mitigar esses riscos.