Met mobiele betaaltechnologie kunnen gebruikers digitale transacties uitvoeren via mobiele apparaten (bijv. smartphones of tablets) met behulp van methoden als Near Field Communication (NFC), QR-codes (Quick Response) en mobiele betaalapps. Hierdoor kunnen klanten voor goederen en diensten betalen zonder fysieke kaarten of contant geld.

De groei van de wereldwijde markt voor mobiel betalen, met een waarde van $ 2,98 biljoen dollar in 2023 en een geschatte waarde van $ 27,81 biljoen dollar in 2032, verandert de manier waarop klanten omgaan met ondernemingen en hun financiën beheren. De wijdverbreide acceptatie van smartphones, verbeterde beveiligingsfuncties zoals encryptie en biometrische authenticatie, en veranderingen in klantgedrag, vooral die versneld zijn door de COVID-19-pandemie, zijn de drijvende kracht achter deze verschuiving. Deze technologie heeft ook bijgedragen aan het uitbreiden van de toegang tot financiële diensten voor bevolkingsgroepen met of zonder bankrekening, waardoor een grotere financiële inclusie mogelijk is geworden.

Hieronder leggen we uit hoe mobiele betaaltechnologie werkt, waarom ondernemingen deze gebruiken en wat de uitdagingen en risico's zijn.

Wat staat er in dit artikel?

• Soorten mobiele betaaltechnologieën
  
• Hoe mobiele betaaltechnologie werkt
  
• Waarom ondernemingen mobiele betaaltechnologie gebruiken
  
• Uitdagingen en risico's van mobiele betaaltechnologie
  

Soorten mobiele betaaltechnologieën

Dit zijn de gebruikelijke technologieën die mobiele betalingen mogelijk maken:

• NFC: Dankzij NFC kunnen twee apparaten met elkaar communiceren wanneer ze zich dicht bij elkaar bevinden (meestal gedefinieerd als enkele centimeters uit elkaar). Mobiele betaaldiensten zoals Apple Pay, Google Pay en Samsung Pay maken gebruik van deze technologie om gebruikers in staat te stellen betalingen te doen door met hun smartphone op een verkooppunt (POS) te tikken.

• Betalingen met QR-code: Bij QR-codes scant de camera van een mobiel apparaat de code bij het afrekenen om de betaling te starten. Apps zoals WeChat Pay en Alipay, die populair zijn in China, maken veel gebruik van deze methode.

• Bluetooth- en beacontechnologie: Sommige mobiele betaalsystemen maken gebruik van Bluetooth- of beacontechnologie om handsfree betalingen in de winkel mogelijk te maken, maar dit komt minder vaak voor.

Deze technologieën kunnen betalingen mogelijk maken via de volgende mobiele betaalmethoden:

• Digitale wallets: Digitale wallets slaan betaalgegevens zoals creditcard- en debitcardgegevens digitaal op. Voorbeelden hiervan zijn Apple Wallet en Google Wallet. Gebruikers kunnen rechtstreeks via hun digitale wallet in de winkel of online betalen met NFC, QR-codes of Bluetooth- of beacontechnologie.

• Facturering via mobiele provider: Via directe facturering via mobiele providers kunnen gebruikers aankopen rechtstreeks in rekening brengen op hun mobieletelefoonrekening. Ze gebruiken deze optie vaak om digitale goederen aan te schaffen, zoals apps, games en abonnementen. Bij deze methode wordt het transactiebedrag toegevoegd aan de telefoonrekening van de gebruiker of afgetrokken van het prepaidsaldo.

• Apps voor bankieren: Veel banken hebben mobiele apps waarmee gebruikers rechtstreeks via hun bankrekening geld kunnen overmaken, rekeningen kunnen betalen en aankopen kunnen doen. Deze apps integreren vaak met andere mobiele betaaldiensten. Een bankrekening kan bijvoorbeeld een betaalmethode zijn die is opgenomen in een digitale wallet.

Hoe mobiele betaaltechnologie werkt

Mobiele betaaltechnologie maakt het mogelijk om geld over te maken van de rekening van een gebruiker naar een onderneming of dienstverlener via een mobiel apparaat zoals een smartphone of tablet. Hier is een stapsgewijs overzicht van dit proces.

Digitale wallet instellen

Gebruikers downloaden een digitale wallet-app (bijv. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) en koppelen hun betaalmethoden (bijv. creditcards, debitcards, bankrekeningen). De digitale wallet slaat deze informatie veilig op. Vaak maakt de wallet gebruik van tokenisatie om die informatie veilig te houden, wat betekent dat de betaalgegevens worden opgeslagen als een uniek token (oftewel een reeks getallen), in plaats van als identificerende financiële gegevens. Zelfs als fraudeurs het token tijdens de transactie onderscheppen, kunnen ze het niet gebruiken om ongeoorloofde aankopen te doen.

Betaling initiëren

Wanneer gebruikers een betaling willen doen, openen ze de digitale wallet-app en selecteren ze de gewenste betaalmethode. Gebruikers authenticeren de transactie, waarbij een pincode kan worden ingevoerd of gebruik wordt gemaakt van vingerafdrukherkenning, gezichtsherkenning of andere biometrische methoden.

Betalingsoverdracht

Als gebruikers betalen met NFC-technologie (wat gebruikelijk is in fysieke winkels), houden ze hun mobiele apparaat in de buurt van de POS-terminal van de onderneming met NFC. De apparaten communiceren draadloos over een korte afstand.

Als gebruikers met een QR-code betalen, scannen ze een QR-code van de onderneming of tonen ze hun QR-code die de onderneming kan scannen. De code bevat de benodigde betaalgegevens of een link daarnaar.

In sommige gevallen gebruikt de onderneming Bluetooth- of beacontechnologie om het apparaat van de gebruiker te detecteren wanneer deze het afrekengebied nadert. De technologie initieert vervolgens de betaling automatisch of met minimale input van de gebruiker.

Transactieverwerking

Voor NFC en andere transacties met tokens stuurt de digitale wallet de getokeniseerde betaalinformatie naar het POS-systeem van de onderneming. Encryptie helpt bij het voorkomen van onderschepping van de betaalgegevens of toegang door onbevoegden tijdens de overdracht. Sommige mobiele betaalsystemen genereren ook een unieke, eenmalige beveiligingscode voor elke transactie, waardoor het risico op fraude nog verder wordt beperkt.

Het POS-systeem van de onderneming stuurt de betaalgegevens naar de betalingsverwerker of acquiring bank. De betalingsverwerker neemt dan contact op met de kaartuitgever of bank om de transactie te autoriseren. De verstrekker of bank van de betaalkaart vergelijkt het token met de oorspronkelijke kaartgegevens, controleert of er voldoende geld of krediet is en keurt de transactie goed of af.

Voltooiing van transactie

Zodra de transactie is goedgekeurd, stuurt de betalingsverwerker een autorisatiecode terug naar het POS-systeem van de onderneming om te bevestigen dat de betaling is geslaagd. Het systeem van de onderneming geeft een ontvangstbewijs of bevestiging aan de gebruiker. In sommige gevallen kan het systeem het token dat voor de transactie is gebruikt, bijwerken of vervangen door een nieuw token voor toekomstig gebruik.

Gebruikers ontvangen meestal een melding op hun mobiele apparaat waarin wordt bevestigd dat de transactie is voltooid, samen met details zoals het bedrag, de bedrijfsnaam en het tijdstip. Veel mobiele betaalsystemen kunnen worden geïntegreerd met loyaliteitsprogramma's en passen automatisch kortingen toe of verdienen beloningspunten tijdens de transactie. Ze registreren de transactie in de wallet-app van de gebruiker, de bedrijfsgegevens en de gegevens van de bank of kaartverstrekker van de gebruiker.

Waarom ondernemingen overstappen op mobiele betaaltechnologie

Dit is waarom mobiele betaaltechnologie zo populair is bij ondernemingen:

• Verwachtingen van de klant: Met mobiele betalingen kunnen ondernemingen voldoen aan de verwachtingen van klanten op het gebied van snelle en gemakkelijke betaalprocessen. Ze kunnen een belangrijk concurrentievoordeel opleveren en de loyaliteit van klanten stimuleren. Ze kunnen de merkperceptie bij technologiebewuste klanten verbeteren door ondernemingen te positioneren als vooruitstrevend en innovatief.

• Lagere kosten: Mobiel betalen brengt verwerkingskosten met zich mee, maar kan ook de verwerking van contant geld verminderen, de fraudepercentages verlagen en de verwerking van betalingen vereenvoudigen, wat op de lange termijn de transactiekosten kan verlagen.

• Eenvoudigere reconciliatie: Geautomatiseerde, realtime mobiele betaalsystemen vereenvoudigen het reconciliatieproces en verminderen de hoeveelheid tijd en middelen die nodig zijn om financiële transacties te beheren. Deze efficiëntie stelt ondernemingen in staat zich meer te concentreren op groeigerichte activiteiten in plaats van op administratieve taken.

• Diepgaande analyses en klantinzicht: Mobiele betaalplatforms bieden ondernemingen gedetailleerde analyses van transactiepatronen, consumentenvoorkeuren en bestedingsgedrag. Met deze gegevens kunnen ze hun bedrijfsstrategieën verfijnen, de voorraad verfijnen en hun marketinginspanningen afstemmen op specifieke klantsegmenten.

• Beveiliging: Mobiele betaaltechnologie maakt gebruik van geavanceerde beveiligingsprotocollen zoals tokenisatie en dynamische versleuteling om het risico op datalekken en fraude te verminderen. Deze protocollen beschermen ondernemingen en klanten.

• Omnichannel-ervaring: Mobiele betalingen zorgen voor een consistente omnichannel-ervaring met consistente betaalopties op fysieke, online en mobiele platforms. Deze integratie verbetert de klantervaring en stelt ondernemingen in staat om gegevens op alle kanalen vast te leggen en te analyseren voor meer gepersonaliseerde en effectieve marketingtactieken.

• Wereldwijde uitbreiding: Door meerdere valuta's en talen te ondersteunen, kunnen ondernemingen via mobiele betalingen gemakkelijker uitbreiden naar nieuwe markten en tegemoet komen aan een wereldwijd klantenbestand. Deze mogelijkheid is met name voordelig voor e-commerce en digitale diensten die afhankelijk zijn van internationale transacties.

• Financiële inclusie: Mobiele betalingen bieden toegang tot een breder klantenbestand, waaronder regio's en mensen die mogelijk geen toegang hebben tot traditionele bankdiensten of infrastructuur.

• Strategische partnerschappen: Ondernemingen die mobiele betalingen integreren, worden vaak onderdeel van een breder digitaal ecosysteem. Dit geeft ze toegang tot technologieleveranciers, financiële instellingen en digitale platforms waarmee ze strategische partnerschappen kunnen aangaan die leiden tot nieuwe zakelijke kansen, een beter dienstenaanbod en een meer concurrerende marktpositie.

Uitdagingen en risico's van mobiele betaaltechnologie

Hier zijn enkele risico's en uitdagingen waar ondernemingen zich bewust van moeten zijn wanneer ze met mobiele betalingen werken.

Kwetsbaarheden in de beveiliging

Hackers richten zich vaak op mobiele betaalsystemen met cyberaanvallen. Ze ontwikkelen hun methoden door kwetsbaarheden te zoeken in mobiele applicaties, communicatiekanalen en gebruikersapparaten. Ondernemingen moeten flink investeren in hun beveiligingsinfrastructuur, hun systemen voortdurend bijwerken om zich tegen deze bedreigingen te beschermen en duidelijk communiceren met klanten over hun beveiligingsprotocollen om het vertrouwen in deze systemen te behouden.

Uitdagingen op het gebied van regelgeving en compliance

Mobiele betalingen zijn onderworpen aan verschillende voorschriften, waaronder wetten inzake gegevensbescherming, regelgeving voor betalingsverwerking en normen voor consumentenbescherming. Ondernemingen moeten samenwerken met juridische en compliance-experts om door deze wet- en regelgeving te navigeren in alle rechtsgebieden waarin ze actief zijn en moeten hun beleid, praktijken en technologieën voortdurend bijwerken naarmate de vereisten veranderen. Doorlopende compliance brengt op de lange termijn operationele kosten met zich mee en vereist een specifieke compliance-infrastructuur.

Integratie en onderhoud van technologie

Het integreren van mobiele betaaltechnologie met bestaande verouderde systemen kan grote hindernissen opleveren. Oudere POS-systemen, software voor financieel beheer en klantendatabases zijn mogelijk niet volledig compatibel met nieuwe mobiele betaalplatforms, wat kan leiden tot dure upgrades of de behoefte aan aangepaste integratieoplossingen. Mobiele betaalsystemen zijn ook kwetsbaar voor technische problemen zoals storingen, trage verwerkingstijden en verbindingsproblemen die de bedrijfsvoering verder kunnen verstoren. Ondernemingen moeten investeren in infrastructuur, inclusief back-upsystemen en redundantie.

Acceptatie en gebruikerservaring

Hoewel mobiele betalingen steeds populairder worden, zijn niet alle klanten tevreden met of geïnteresseerd in het gebruik van deze technologie. Sommigen hebben misschien weerstand vanwege beveiligingsproblemen, gebrek aan bekendheid of een voorkeur voor traditionele betaalmethoden. Het verfijnen van de gebruikerservaring kan de acceptatie helpen stimuleren. Ondernemingen moeten investeren in een hoogwaardige gebruikersinterface en een ontwerp van de gebruikerservaring om slecht ontworpen interfaces, verwarrende authenticatieprocessen en omslachtige betaalstappen te voorkomen die kunnen leiden tot frustratie bij de gebruiker en mislukte transacties.

Financiële risico's en kosten

De initiële investering die nodig is om mobiele betaaltechnologie te implementeren, kan aanzienlijk zijn, vooral voor kleine en middelgrote ondernemingen (mkb). Naast de kosten van de technologie zelf, zijn er kosten in verband met de training van personeel, systeemintegratie en doorlopend onderhoud, evenals transactiekosten zodra het systeem in gebruik is. Ondernemingen moeten het rendement op hun investering zorgvuldig berekenen om ervoor te zorgen dat de voordelen opwegen tegen deze kosten, en ze moeten indien mogelijk proberen te onderhandelen over gunstige voorwaarden met betalingsproviders.

Marktfragmentatie en concurrentie

De markt voor mobiel betalen bestaat uit meerdere platforms (zoals Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) en standaarden die per regio en apparaat verschillend zijn. Deze versnippering kan de gebruikerservaring bemoeilijken en leiden tot een complexer en duurder implementatieproces voor ondernemingen. Het zorgt ook voor concurrentiedruk onder aanbieders van mobiele betalingen, die hun betaalervaringen voortdurend moeten differentiëren en moeten investeren in technologie, marketing en klantenservice om een concurrentievoordeel te behouden.

Zorgen over privacy

Mobiele betaalsystemen verzamelen enorme hoeveelheden gegevens over het gedrag, de voorkeuren en transacties van klanten. Hoewel deze gegevens waardevol kunnen zijn voor bedrijfsanalyses, kunnen ze ook privacyproblemen oproepen. Klanten verwachten transparantie en controle over hun persoonlijke informatie, en ondernemingen moeten laten zien dat ze de privacy van klanten respecteren en tegelijkertijd voldoen aan de wetgeving inzake gegevensbescherming.

Afhankelijkheid van technologieleveranciers

Ondernemingen die mobiele betaaltechnologie implementeren, zijn vaak afhankelijk van externe leveranciers voor de verwerking van betalingen, beveiliging en compliance. Deze afhankelijkheid kan riskant zijn als de provider te maken krijgt met technische problemen, inbreuken op de beveiliging of wijzigingen in de servicevoorwaarden. Ondernemingen moeten hun leveranciers zorgvuldig doorlichten, effectieve contracten opstellen en onvoorziene omstandigheden plannen om deze risico's te beperken.