Los datos de Mastercard muestran que, a finales de 2021, el 83 % de las empresas españolas aceptaban los pagos sin contacto a través de sus terminales de punto de venta (point of sale, POS), lo que supone un aumento del 21 % respecto a solo cuatro años. Además, a cierre del primer semestre de 2023 ya había más de 4,2 millones de terminales de sistemas POS en España.

A pesar de que estos sistemas incluyen varios componentes, como software y lectores de tarjetas, muchas personas en España todavía asumen que los bancos son los únicos proveedores de terminales de tarjetas. En el pasado, la forma más sencilla de obtener una terminal de tarjeta para transacciones en persona era a través de un banco. Sin embargo, cada vez son más las empresas que optan por terminales de tarjetas sin bancos, a veces denominadas terminales de tarjetas independientes.

En este artículo, explicamos las terminales de tarjetas sin bancos, cómo funcionan y sus beneficios.

¿Qué hay en este artículo?

• ¿Qué es una terminal de tarjetas sin banco?
  
• ¿Cómo funciona una terminal de tarjeta sin bancos?
  
• Qué hay que tener en cuenta a la hora de elegir una terminal de tarjetas sin banco en España
  
• Preguntas frecuentes sobre las terminales de tarjetas sin banco en España
  

¿Qué es una terminal de tarjetas sin banco?

Una terminal de tarjeta sin banco es un dispositivo de procesamiento de pagos con tarjeta. A diferencia de los lectores de tarjetas tradicionales, no requieren contratos con bancos, lo que brinda mayor flexibilidad a trabajadores independientes y empresas.

¿Cómo funciona una terminal de tarjetas sin banco?

Las terminales de tarjetas sin banco funcionan de manera similar a las proporcionadas por los bancos. Sin embargo, hay algunas diferencias clave entre ellas. A continuación, te presentamos un resumen paso a paso del proceso de pago con estos dispositivos:

• Registro de una terminal de tarjeta sin banco: El particular o la empresa se registra en la plataforma del proveedor que ofrece la terminal de tarjetas sin banco. Además de proporcionar el nombre de la empresa y los datos fiscales, la empresa también debe vincular su cuenta bancaria comercial para recibir los pagos de los clientes.
  
• Acceso a Internet: Las terminales de tarjetas sin banco se conectan a Internet, generalmente a través de una red wi-fi. Es posible que algunas empresas prefieran no depender de la disponibilidad o la estabilidad de una red inalámbrica. En ese caso, pueden elegir una terminal de tarjeta sin banco que ofrezca soporte para tarjetas SIM. Estas permiten a las empresas conectarse a las redes 4G y 5G de España. Del mismo modo, las empresas pueden utilizar dispositivos móviles para aceptar pagos sin contacto a través de Tap to Pay.
  
• Conexión a la plataforma de pago: Las terminales de tarjetas sin banco se conectan a las plataformas de los proveedores de pago, lo que permite a las empresas gestionar las transacciones. Por ejemplo, las terminales de tarjetas sin contacto de Stripe Terminal se conectan a la plataforma de pago de Stripe para procesar transacciones en persona.
  
• Pago de la compra: El cliente selecciona su método de pago preferido para completar la transacción, como tarjetas de débito o crédito o carteras digitales.
  
• Comunicación con el banco emisor: La terminal de tarjeta sin banco se comunica con la plataforma de pago para transmitir los detalles del pago al banco emisor de la tarjeta del cliente, comúnmente conocido como el "emisor". En solo segundos, la terminal de tarjetas encripta los datos de la tarjeta, solicita la autorización de pago al emisor, recibe la aprobación o el rechazo y muestra el mensaje correspondiente.
  
• Liquidación de pagos: Si el emisor aprueba el pago, el importe de la transacción se acredita en la cuenta de la empresa. Esto suele suceder al final del día.
  

Qué hay que tener en cuenta a la hora de elegir una terminal de tarjetas sin banco en España

Con tantos modelos diferentes de terminales de tarjeta sin banco disponibles, elegir el adecuado para tu negocio puede ser un desafío. Aquí tienes algunas características a considerar a la hora de elegir el dispositivo adecuado:

Compatibilidad con métodos de pago

Te recomendamos elegir una terminal de tarjetas sin banco que admita los métodos de pago más comunes en tu país. Por ejemplo, en España, una terminal de tarjeta sin contacto debería aceptar pagos de las redes de tarjetas más comunes, como Visa y Mastercard, y de carteras digitales, como Google Pay y Apple Pay.

Sistema POS

El sistema POS consiste en una combinación de software y dispositivos, como un lector de códigos de barras, además de la terminal de tarjetas sin banco. Los sistemas POS deben tener varias características clave:

• Pagos unificados: El sistema POS debe permitirte ver y gestionar los pagos en línea y en persona desde una sola plataforma para ofrecer una experiencia minorista unificada.
  
• Legislación vigente: Debe cumplir con la ley antifraude, que exige que las terminales de sistema POS sean seguras y rastreables y que eviten prácticas contables fraudulentas.
  
• Seguridad: Debe utilizar medidas de seguridad para evitar que los datos de pago sean interceptados. Por ejemplo, la terminal debe proporcionar herramientas para cifrar o tokenizar los datos de pago.
  

Costos transparentes

Aunque no existe una relación contractual con una institución bancaria, las terminales de tarjetas sin banco suelen cobrar pequeñas comisiones por los pagos procesados a través del dispositivo. Es importante que la empresa que proporciona la terminal sea transparente y describa claramente su estructura de tarifas. Estos son algunos de los costos más comunes asociados con una terminal de tarjeta sin banco:

• Pago inicial en el momento de la compra de la terminal
  
• Comisiones por procesamiento de pagos
  
• Comisiones adicionales por otros métodos de pago, como cargos por tarjetas no emitidas dentro del Espacio Económico Europeo (EEE)
  

Preguntas frecuentes sobre terminales de tarjetas sin banco en España

¿Es compatible una terminal de tarjetas sin banco con los bancos españoles?

En general, la compatibilidad de una terminal de tarjetas sin banco depende de la plataforma de pago a la que esté conectada. Aunque una terminal de tarjetas sin banco no requiere un contrato con un banco, los bancos siguen desempeñando un papel en el proceso de pago. Es importante verificar que la plataforma de pago vinculada sea compatible con cuentas bancarias y empresas españolas.

¿Una terminal de tarjeta sin banco necesita conexión a Internet?

No es importante, pero es recomendable. En España, existen terminales de tarjetas sin banco que admiten pagos sin conexión, como Stripe Reader S700 y BBPOS WisePOS E. Cuando estos dispositivos funcionan sin conexión, la transacción no se procesa en tiempo real; en cambio, los datos se almacenan y el pago se procesa más tarde cuando el dispositivo vuelve a conectarse a Internet.

Es importante recordar que el pago no se puede verificar de inmediato, por lo que existen riesgos. Por ejemplo, es posible que la tarjeta no tenga fondos suficientes en ese momento. Sin embargo, también hay beneficios, como evitar la interrupción del negocio durante una falla en el servicio de internet.

¿Se puede utilizar una terminal de tarjetas sin banco fuera de España?

En general, las terminales de tarjetas sin banco son soluciones móviles que se pueden utilizar en otros países. Si en España se dispone de una terminal de tarjetas sin banco, suele ser conforme a la normativa de la UE. Sin embargo, algunos proveedores restringen el uso geográfico de sus terminales. Es importante que compruebes la disponibilidad de tu terminal de tarjetas sin banco en tu ubicación antes de suscribirte al servicio.