B2B 決済は多くの場合、B2C 決済よりも複雑で、支払いサイクルが長く、さまざまな決済手段が存在します。国際的な B2B 決済市場は 2025 年に 97 兆 8,800 億ドルに達し、2034 年までには 282 兆 4,800 億ドルを超えると予想されており、これらの取引の重要性が高まっていることが強調されています。

以下では、B2B 決済と B2C 決済の違いについて企業が知っておくべきこと、B2B 決済手段の種類、B2B 決済プロセスを自動化する方法について説明します。

目次

• B2B 決済とは？
  
• B2B 決済は B2C 決済とどのように異なるのか？
  
• B2B の支払いサイクル
  
• B2B 決済手段の種類
  
• B2B 決済プロセスを管理するためのベストプラクティス
  
• B2B 決済に Stripe を使用する
  
• Stripe Payments の活用方法
  

B2B 決済とは

B2B 決済とは、商品やサービスと引き換えに 2 つの企業間で資金を移動させることです (例: メーカーが原材料のサプライヤーに支払う、企業がベンダーにソフトウェアライセンスの代金を支払う)。B2C の取引とは異なり、B2B 決済は単一の POS (販売時点管理) で行われるのではなく、正式な購入と請求のプロセスを通じて行われるのが一般的です。

歴史的に、小切手と電信送金がこれらの取引の決済方法として選択されてきました。現在では多くの企業が、処理の迅速化、手作業によるエラーの最小化、キャッシュフローの可視化の向上のために、ダイレクトデビットやバーチャルカードなどの電子的なオプションに移行しています。

B2B 決済は B2C 決済とどのように異なるのか？

B2B 決済と B2C 決済には、いくつかの重要な違いがあります。デジタル決済技術の発展により、B2B 取引のスピードと柔軟性が向上し、B2B 決済と B2C 決済のギャップは徐々に埋まりつつありますが、依然として多くの大きな違いが存在します。

取引の複雑さと規模

B2C 決済と比較して、B2B 決済はより複雑で、取引額も大きくなる傾向があります。これには、大量注文、サービスに対する継続課金、詳細な請求書と発注書 (PO) を必要とする取引などが含まれます。B2B 取引では、支払い条件、割引、配送スケジュールに関する交渉がしばしば発生します。B2C 決済は一般的に、商品やサービスの直接購入を伴う、よりシンプルなものです。また、取引額も通常は低く、決済プロセスはより単純であり、交渉の対象とならない標準化された価格が適用されます。

決済手段

B2B 決済では、銀行振込、小切手、電子資金振替、自動手形交換所 (ACH) 決済、クレジットラインのほか、近年増加している企業間取引専用に設計されたデジタル決済プラットフォームなど、さまざまな決済手段を利用できます。支払い条件は異なり、より長い支払い期間 (翌月末払い、翌々月末払いなど) が設定されることがよくあります。B2C 決済では、現金、クレジットカードとデビットカード、モバイル決済アプリ、オンライン決済システムが一般的に使用されます。これらの決済は通常、即時であるか、POS で完了することが期待されます。

関係性の力学

B2B 決済は、多くの場合、ビジネス関係という状況において発生します。この関係性には、交渉に基づく契約、パーソナライズされた価格設定、カスタマイズされた利用規約などが含まれ、これらはすべて決済プロセスに影響を与える可能性があります。また、取引額が大きく、サプライヤーの重要性が高いため、これらの取引の信頼性と安全性もより重視されます。B2C 決済は通常、取引ベースであり、長期契約や交渉を伴いません。代わりに、決済プロセスの利便性、スピード、安全性が重視されます。

規制と税務に関する考慮事項

B2B 決済は、詳細な請求書発行の必要性、契約法の遵守、該当する場合の国際貿易規制の遵守など、より複雑な規制および税務上の考慮事項に直面します。企業はまた、国や地域によって異なる付加価値税 (VAT) や売上税の影響を管理する必要があります。B2C 決済は、標準的な消費者保護法および売上税の対象となりますが、規制要件は通常、B2B 取引に適用されるものほど複雑ではありません。

決済処理と手数料

B2B 決済では、特に専門的な決済ソリューションを必要とする取引や国境を越えて処理される取引において、より高い処理手数料が発生する可能性があります。企業は、取引量に基づいてより低い手数料を交渉したり、優先ベンダーとの関係を構築したりする場合があります。B2C 決済では通常、標準化された処理手数料が伴い、デビットカードや一部の決済アプリなどの決済手段では、クレジットカードと比較してより低い手数料が提供されます。

B2B 決済のサイクル

B2B 決済のサイクルには、企業が他の企業と取引を行う際に経るエンドツーエンドのプロセスが含まれます。このサイクルは B2C の決済プロセスと比べて複雑で差異があり、最初の注文から最終的な支払い、支払い後のアクティビティに至るまでの複数の段階が含まれます。

B2B 決済のサイクルの概要は次のとおりです。

PO の作成と発行

多くの場合、サイクルは顧客が PO (注文書) を作成して売り手に発行することから始まります。このドキュメントには、要求された商品やサービス、数量、価格、支払い条件が指定されています。購入するための法的なオファーとして機能します。

注文の確認と請求書の生成

売り手は PO を受け取った後、注文を履行できることを確認し、請求書を生成します。この請求書には、提供される商品やサービス、合計費用、支払い条件 (例: 30 日後払い、60 日後払い)、支払い指示などの取引の詳細が記録されます。サービスが関係する取引の場合、請求書はサービスの完了後に生成されることがあります。

商品またはサービスの提供

売り手は同意したとおりに商品を提供するか、サービスを完了します。発送通知やサービス完了の確認などの提供を証明するドキュメントを顧客に提供することがあります。多くの場合、顧客は支払いを承認する前にこれらのドキュメントを要求します。

受領と検査

商品が届くと、顧客は商品を検査したりサービスを評価したりして、同意した仕様と品質基準を満たしていることを確認します。不一致があった場合、不審請求の申し立て、返品、支払いの調整につながる可能性があります。

承認と決済処理

提供された商品やサービスに満足した場合、顧客は請求書の支払いを承認します。大規模な組織では、調達、財務、フルフィルメントなどの複数の部門が関与するため、承認プロセスが複雑になることがあります。

支払いの実行と入金

顧客は請求書を承認すると、同意した方法 (例: ACH、電信送金、小切手、B2B 決済プラットフォーム) を使用して支払いを実行します。決済手段の選択は、取引の規模、売り手の店舗、支払い条件などの要素によって異なる場合があります。

電子的に支払いを行う企業の場合、この段階は通常、いくつかのステップで展開されます。

• 支払いの開始: 支払人は、費用、スピード、利便性に基づいて電子決済手段 (例: ACH、電信送金、デジタル決済サービス) を選択し、請求書に対して支払いを開始します。

• 支払いのオーソリ: カード決済やデジタルウォレットの決済の場合、支払人は安全なオンラインポータルやウォレットを通じて取引をオーソリします。ACH と電信送金の場合、通常、オーソリは支払人の銀行プラットフォームで設定された支払い指示に組み込まれています。

• 決済処理: 取引は、選択した電子ネットワークを通じて移動します。ACH 決済はバッチ処理され、ACH ネットワークを通じて送信され、通常 1 ～ 2 営業日以内に入金されます。電信送金は銀行間を直接移動し、数時間以内に入金されることが多いため、緊急の取引や大規模な取引に適しています。クレジットとデビットカードの決済は、安全なペイメントゲートウェイとカードネットワークを介してルーティングされ、オーソリされた後、処理手数料を差し引いた資金が受取人の加盟店アカウントに入金されます。デジタル決済サービスは仲介者として機能し、資金を受取人のプラットフォームアカウントや銀行口座に移動します。

• 取引の検証と入金: 受取人の受け取り銀行または決済サービスは、資金が利用可能であり、支払いが正当であることを検証してから、受取人のアカウントに資金を入金します。入金のタイミングは方法によって異なり、同日に入金されることもあれば、数日後に入金されることもあります。

支払いの確認と消し込み

支払いを受け取った後、売り手は顧客に確認を送信します。次に両当事者は、支払いを財務記録と照合し (発行された請求書と照合して会計システムに記録)、取引が正確に反映されるようにします。電子決済システムは会計ソフトウェアと連携してこのステップを自動化することがよくあります。

トラブルの解決

サイクル中に不審請求の申し立てが発生した場合 (請求書の正確性、商品の品質、サービスの提供などに関して)、当事者は問題の解決に努めてから次に進みます。これには、クレジットノート、返品、再交渉された支払い条件などが含まれることがあります。

報告と分析

取引後、両当事者は報告と分析を行い、財務の健全性を評価し、サプライヤーのパフォーマンスを評価し、将来の購買決定に情報を提供することがあります。この段階は、財務計画とサプライヤーの関係管理において重要です。

記録の保持とコンプライアンス

B2B 決済のサイクル全体を通じて、企業は法的、税務、コンプライアンス上の理由から、すべての取引の正確で包括的な記録を保持する必要があります。これには、各取引に関連する PO、請求書、支払い記録、やり取りのコピーを保持することが含まれます。

その他の考慮事項

企業は、決済プロセスを調整し、財務の健全性と運用の効率性を保護するために、B2B 決済の次の機能を確認することをお勧めします。

• 支払い条件: 顧客と売り手はこれらの条件を交渉します。これらの条件はキャッシュフローと運転資金の管理に影響します。

• テクノロジーと自動化: 電子請求書、決済プラットフォーム、ERP (統合基幹業務) システムを使用することで、決済のサイクルがシンプルになり、エラーが最小限に抑えられます。

• セキュリティと不正利用防止: 一般的に B2B 取引は高額であるため、不正利用を防止し、財務データの整合性を維持するための強力なセキュリティ対策が必要です。

• 国際要件: 越境決済には、為替、国際銀行規制、税金の影響など、さらに複雑な要素が含まれる場合があります。

B2B 決済手段の種類

B2B 決済手段にはさまざまな種類があり、スピード、コスト、利便性、特定の取引規模やビジネスコンテキストへの適合性が異なります。主な決済手段のいくつかについて詳しく見てみましょう。

EC の決済手段

これらは、企業がオンラインの決済フローや注文フローで直接遭遇する一般的な決済手段です。

• クレジットカード: クレジットカード (法人カード、パーチェシングカード、バーチャルカードなど) は、迅速な処理、組み込まれた不正利用対策、およびリワードを提供しますが、銀行ベースの決済手段よりも手数料が高くなることがよくあります。

• デビットカード: 銀行口座からの直接の即時決済を可能にしますが、取引限度額が設定されている場合があり、高額な購入には適さないことがあります。

• デジタルウォレット: Apple Pay や Google Pay などのウォレットは、トークン化によって決済を高速化しセキュリティを向上させますが、導入の有無は買い手と売り手の両方が同じウォレットをサポートしているかどうかに依存します。

• 後払い (BNPL): これにより、買い手は支払いを延期でき、売り手は前払いを受け取ることができるため、買い手のキャッシュフローは改善されますが、売り手はクレジットリスクを管理するか、BNPL プロバイダーと協力する必要があります。

• 即時銀行振込: これらの送金は、銀行口座からの直接のほぼリアルタイムの入金を可能にしますが、利用できるかどうかは国や銀行によって大きく異なります。

• 組み込み型決済: これらの決済では ERP または調達システムが使用され、既存のビジネスソフトウェア内で直接開始できるため、手作業による入力は減りますが、事前の組み込み作業が必要になります。

オンラインおよびデジタルの決済手段

決済手段のほかに、企業は EC フロー以外で支払いを送受信するためにこれらのデジタルな手段にも依存しています。

• 銀行振込: これらは高額または継続課金に対して費用対効果が高く安全ですが、海外送金では処理時間が長くなり追加手数料が発生する可能性があります。

• オンライン決済リンク付きの電子請求書: 請求書に直接決済オプションを埋め込むことで、買い手の支払いを簡素化し、遅延や手作業によるフォローアップを削減します。

• バーチャルカード: 1 回限りの、またはベンダー固有のカード番号によってセキュリティが向上しますが、すべてのベンダーがそれらを受け入れるように設定されているわけではありません。

• オープンバンキング決済: オープンバンキングのアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を介して承認された直接の銀行間決済を可能にし、手数料は低く抑えられますが、買い手側でオープンバンキングツールの導入が必要になります。

• 越境決済プラットフォーム: 通貨換算と現地の決済レールを処理することで国際取引を簡素化しますが、プラットフォーム手数料が追加される場合があります。

• デジタル小切手: 従来の小切手プロセスをデジタル化することで、配達と追跡のスピードを上げることができますが、依然として紙の小切手と同様の処理の遅延が伴います。

• 暗号資産またはステーブルコインでの支払い: これらは迅速な国境を越えた入金を提供できますが、ボラティリティ (ステーブルコインでない場合)、規制上の不確実性、および限られた主流の普及に関する課題に直面しています。

オフラインの決済手段

オフラインの決済手段は、特定の B2B 取引で依然として使用されていますが、通常は処理時間が長く、エラーや不正利用のリスクが高く、支払い状況の可視性が限られています。これらの手段では、多くの場合、手作業による消し込み、多くの書類作成、長い入金枠が必要になり、キャッシュフローを圧迫し、未払いの支払いをリアルタイムで追跡することがより困難になる可能性があります。

• 紙の小切手
  
• 現金
  
• 郵便為替
  
• 預金小切手
  
• 手作業による銀行振込 (支店からの手続)
  
• 信用状
  
• オフラインの決済による手作業での請求
  

B2B 決済プロセスの管理のベストプラクティス

B2B の決済プロセスを自動化することで、効率が向上し、エラーを最小限に抑えることができるだけでなく、重要なタスクにリソースを振り向けることも可能になります。手作業が減ることで、より迅速で正確な支払いが行われるようになり、処理時間と入金時間が短縮されるため、双方のキャッシュフローの改善につながります。決済の自動化は、紙の小切手と比較して高いセキュリティレベルを持ち、不正利用のリスクを軽減する電子決済手段との親和性が最も高くなります。

自動化された B2B 決済プロセスは、時間と紙の処理費用を節約し、取引手数料が安くなる可能性があるため、全体的に低コストの決済プロセスを提供します。また、これらのプロセスを自動化することで、決済プロセスをリアルタイムで把握し、追跡と管理を強化することもできます。

B2B 決済の自動化に特化したソフトウェアソリューションはいくつかあります。それらには、以下の機能がいくつか組み合わされています。

• 請求書の取り込みとデータ抽出: さまざまな形式の請求書を自動的に読み込み、関連情報を抽出します

• 照合と検証: 請求書データを注文書や領収書と照合し、正確性を確認します

• 承認ワークフロー: 事前定義されたルールに基づいて請求書を承認のためにルーティングし、手作業によるルーティングを不要にします

• 決済の実行: ACH、電信送金、またはバーチャルカードを介して電子的に決済をスケジュールおよび開始します

• 消し込みとレポートティング: 決済を請求書と自動的に消し込み、レポートを生成して追跡を容易にします

特定のソフトウェアの連携だけでなく、企業は以下の方法を採用することで、自動化された B2B 決済プロセスをより円滑に実行できます。

• 電子請求書 (e-invoicing) の使用: 電子請求書を使用することで、処理時間を短縮し、エラーを減らし、自動化ソフトウェアとの連携を可能にします。ベンダーには、電子請求書への切り替えを奨励してください。

• 電子決済手段の標準化: ACH 送金、バーチャルカード、オンラインプラットフォームなどの電子決済手段を導入します。これらは紙の小切手と比較して、入金時間の短縮、取引手数料の低減、セキュリティの強化をもたらします。

• 既存のシステムとの連携: 既存の会計ソフトウェア、ERP システム、およびその他の関連プラットフォームとスムーズに連携する B2B 決済自動化ソリューションを選択します。これによりデータのサイロ化が解消され、データ交換が自動化されます。

• 承認ワークフローの確立: 金額、ベンダー、またはその他の基準に基づいて、請求書の承認に関する明確なルールと条件を定義します。これにより、ほとんどの請求書の承認が自動化され、手動介入が最小限に抑えられます。

• ベンダーによるバーチャルカードの受け入れを奨励する: バーチャルカードは、手数料が安く、キャッシュリベートの可能性がある、安全で 1 回限りの決済オプションを提供します。ベンダーの導入を促すインセンティブの提供をご検討ください。

• 決済プロセスを定期的に見直し更新する: 自動化された B2B 決済プロセスを継続的に監視し、改善の余地がある領域を特定し、必要に応じてワークフローまたはシステム設定を調整します。

B2B 決済に Stripe を利用する

Stripe のツールスイートは、B2B 決済と自動化の課題に対処するように設計されています。Stripe は、B2B 取引を長らく支配してきた時代遅れのインフラに代わる最新の選択肢を提供し、決済を簡素化して、さまざまな業界やビジネスモデルの成長を促進します。

• 最新のデジタル代替手段: B2B 決済の世界的な取引量は B2C 決済を圧倒していますが、この分野はデジタルの改善において遅れをとっています。Stripe は、依然として普及しておりコストのかかる現金や小切手での取引といった非効率的なプロセスに代わる、完全なデジタルの代替手段を提供します。たとえば、Stripe のデジタル請求書発行ソリューションには、他のシステムと連携する電子決済オプションが組み込まれており、多くの企業が使用している紙の請求書発行システムよりも効果的です。Stripe のデジタルシステムは、手作業を削減しながら決済プロセスをスピードアップします。

• 包括的な金融インフラ: Stripe のプラットフォームは、コストを削減し、売上を増加させ、企業がより効果的に事業を運営できるように設計された、完全に統合された金融および決済プロダクトのスイートを提供します。このプラットフォームは、グローバルな決済処理や売上運用管理から新しいビジネスモデルの立ち上げまで、幅広いニーズに対応します。Stripe Issuing や Treasury などのプロダクトは B2B の状況に特に関連しており、企業は経費用のカードを発行し、高度な資金管理業務で資金を管理できます。

• 幅広いユースケースに応じたカスタマイズソリューション: Stripe は、スタートアップ、大企業をはじめ、Software as a Service (SaaS)、EC、マーケットプレイス、クリエイターエコノミーなど、さまざまな業界の多岐にわたるビジネスタイプをサポートしています。Stripe のグローバルな決済インフラは 125 種類以上の決済手段をサポートしており、企業は世界中のどこからでも簡単に支払いを受け入れることができます。これは、事業の拡大を目指すグローバル企業にとって重要な要素です。

• 柔軟なモジュール設計: Stripe のモジュール設計により、企業は請求書発行の自動化、サブスクリプションの簡素化、売上の管理、あるいは地域の税法に準拠した状態の維持など、自社のニーズに最も適したソリューションを選択できます。この柔軟性と Stripe の API およびソフトウェア開発キット (SDK) サポートを組み合わせることで、企業は Stripe の機能を既存のシステムに組み込むことができ、よりスムーズな財務管理エクスペリエンスが実現します。

Stripe Payments のメリット

Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。

Stripe Payments でできること

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。

• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、売上を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: コーディング不要の不正利用対策や、オーソリ成功率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、売上を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高い成長基盤で迅速に前進: 99.999% の稼働時間実績と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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