企业对企业 (B2B) 支付通常比企业对消费者 (B2C) 支付更复杂，支付周期更长，支付方式也也多种多样。2022 年，国际 B2B 支付市场规模达到 1.5 万亿美元，预计到 2032 年将超过 3.7 万亿美元，这凸显了这些交易日益增长的重要性。

下面，我们将介绍企业应该了解的关于 B2B 和 B2C 支付之间的区别、B2B 支付方式的类型，以及如何实现 B2B 支付流程的自动化。

目录

• B2B 支付与消费者支付有何不同？
  
• B2B 支付周期
  
• B2B 支付方式的类型
  
• 电子 B2B 支付处理
  
• 自动化 B2B 支付流程
  
• 经常性在线支付流程
  
• 使用 Stripe 进行 B2B 支付
  

B2B 支付与消费者支付有何不同？

B2B 支付和消费者支付在几个重要方面有所不同，包括其的复杂性、典型的交易额和支付方式，以及各方之间的动态关系。虽然数字支付技术的发展正在逐步缩小 B2B 和消费者支付之间的差距，为 B2B 交易引入了更多的速度和灵活性，但两者之间仍存在许多重大差异。这些包括：

• 交易复杂性和规模：与消费者支付相比，B2B 支付通常更复杂，涉及的交易额更大。它们可能包括批量订单、服务的经常性付款，以及需要详细开具发票和采购订单的交易。B2B 交易通常涉及有关付款条款、折扣和交货时间表的谈判。消费者付款通常更直接，涉及直接购买商品或服务。交易额通常较低，付款流程也更简单，并且涉及无需协商的标准化价格。

• 支付方式：B2B 支付可以使用多种支付方式，包括银行转账、支票、电子资金转账 (EFT)、自动清算所 (ACH) 支付、信用额度，以及越来越多专为商业交易设计的数字支付平台。付款条款各不相同，通常允许更长的付款期（例如，净 30 天、净 60 天）。消费者支付通常使用现金、信用卡和借记卡、移动支付应用程序和 在线支付系统，如 PayPal作为付款方式。这些付款通常预计是立即或在销售点支付的。

• 关系动态：B2B 支付通常发生在业务关系的背景下。这种动态可能涉及协商的合同、个性化定价和自定义服务条款，所有这些都会影响付款流程。此外，由于交易额较大，供应商又十分重要，因此对这些交易的可靠性和安全性也更加重视。消费者支付通常是交易性的，不涉及长期合同或谈判，重点是支付过程的方便、快捷和安全。

• 监管和税务考虑因素：B2B 支付面临更复杂的监管和税务考虑因素，包括需要开具详细的发票，遵守合同法，并遵守适用的国际贸易法规。企业还必须管理增值税 (VAT)或销售税的影响，这些影响因国家或地区而异。消费者付款受标准消费者保护法和销售税的约束，但监管要求通常不如管理 B2B 交易的要求复杂。

• 付款处理和费用：B2B 支付可能会遇到更高的处理费用，尤其是对于需要专门支付解决方案或跨境处理的交易。企业可根据数量协商降低费用，或与首选供应商建立合作关系。消费者支付通常需要支付标准的手续费，与相比，借记卡或某些支付应用程序等支付方式的手续费较低信用卡。

B2B 支付周期

B2B 支付周期包括企业在与其他企业进行交易时所经历的端到端流程。与消费者支付流程相比，这个周期更加复杂和微妙，涉及从初始订单到最终付款和后付款活动的几个阶段。以下是 B2B 付款周期的概述：

• 采购订单 (PO) 的创建和签发：这一周期通常始于客户创建并向卖方发出采购订单。该文件指定了所请求的产品或服务、数量、价格和付款条款。它是一份合法的购买要约。

• 订单确认和发票生成：收到订单后，卖方确认是否有能力履行订单，并生成发票。本发票记录交易详情，包括所提供的商品或服务、总费用、付款条款（如净额 30、净额 60）和付款说明。对于涉及服务的交易，发票可能会在服务完成后生成。

• 商品或服务交付：卖方按约定交付货物或完成服务。卖方可能会向客户提供交货文件，例如发货通知或服务完成确认。通常，客户在发放付款之前需要此文件。

• 收货和检验：交货时，客户检查货物或评估服务，以确保其符合商定的规格和质量标准。任何差异都可能导致争议、退货或付款调整。

• 审批和付款处理：如果交付的商品或服务令人满意，则客户批准付款发票。在大型组织中，审批过程可能很复杂，涉及采购、财务和接收等多个部门。

• 付款执行：客户使用约定的方式（例如，ACH、电汇、支票或 B2B 付款平台）执行付款。付款方式的选择可能取决于交易规模、卖方位置和付款条款等因素。

• 付款确认和对账：收到付款后，卖方会向客户发送确认函。双方将付款与各自的财务记录进行核对，以确认交易准确反映在其会计系统中。

• 争议解决：如果在周期内出现任何争议（如发票准确性、货物质量或服务交付方面的争议），双方应努力解决这些问题，然后再继续合作。这可能涉及开具信用票据、退货或重新协商付款条款。

• 报告与分析：双方可能会在交易后进行报告和分析，以评估其业务的财务健康状况、评价供应商的表现，并为未来的采购决策提供依据。这个阶段对于财务规划和供应商关系管理非常重要。

• 记录保存和合规性：在整个 B2B 支付周期中，出于法律、税务和合规方面的考虑，企业必须对所有交易进行准确而全面的记录。这包括保存与每笔交易相关的采购单、发票、付款记录和信函的副本。

企业应仔细考虑其 B2B 支付的以下特点，以便对支付流程进行微调，保护企业的财务健康和运营效率。

• 付款条款：付款条件由客户和卖方协商确定，影响现金流和营运资金管理。

• 技术和自动化：使用电子发票、支付平台和企业资源规划 (ERP) 系统可以简化支付周期，减少错误。

• 安全性和欺诈预防：鉴于 B2B 交易额通常很高，这些支付需要强有力的安全措施来防止欺诈并维护财务数据的完整性。

• 国际要求：跨境支付可能涉及额外的复杂性，包括货币兑换、国际银行法规和税务影响。

B2B 支付方式的类型

不同类型的 B2B 支付方式在速度、成本、便利性以及对不同交易规模和业务环境的适用性方面各不相同。下面我们来详细了解一下 B2B 交易中使用的一些主要方法：

ACH 付款

• 描述：ACH 支付是通过 ACH 网络进行的电子支付，这是一种快速、安全地处理美国交易的系统。ACH 支付包括贷记和借记，是各种 B2B 交易的多功能选择。

• 优点：ACH 支付具有成本效益，并且通常比电汇或信用卡具有更低的处理成本。它们可以处理大量交易，而且成本低，适合定期经常性付款。

• 劣势：ACH 交易可能需要 1-2 个工作日才能处理完毕，这可能比某些替代方案慢。由于中间银行的参与和遵守国际银行法规的需要，国际自动转账交易更为复杂。

信用卡或借记卡

• 描述：信用卡和借记卡是 B2B 交易的常用支付方式，尤其是低额购买。

• 优势：信用卡提供即时交易处理，在某些情况下提供奖励或现金返还，并提供欺诈保护。它们还便于在线和电话交易，并被广泛接受。

• 劣势：与其他 B2B 支付方式相比，信用卡和借记卡支付的交易费用可能更高，尤其是信用卡。与 ACH 和电汇等方式相比，信用卡的欺诈风险也更高，而且由于费用问题，并非所有企业都接受信用卡进行大额交易。

电汇

• 描述：电汇是指在没有任何中介金融机构的情况下，以电子方式将资金从一个银行账户转入另一个银行账户。它们是一种快速、安全的汇款方式，尤其适用于国际交易。

• 优势：电汇是即时和不可撤销的，具有高度的安全性。它们是大额交易的理想选择，可用于国内和国际支付，没有最高转账限额。

• 劣势：电汇的主要缺点是与其他方法相比，发送和接收资金的相关费用较高。另一个重要的考虑因素是，电汇一旦启动，就不能撤销。

数字支付服务

• 描述：Stripe 等数字支付服务为在线交易提供便利，并可通过自己的账户余额进行支付。这些平台通常提供发票开具、自动计费和账户管理等附加服务。

• 优势：这些服务具有方便、快捷和灵活的特点，可让企业通过单一平台接受各种方式的付款。许多数字支付服务还提供额外的安全功能和远程管理交易的能力。

• 劣势：费用可能差别很大，可能高于直接银行转账或 ACH 支付，尤其是在处理信用卡支付时。依赖第三方还意味着企业必须考虑服务的安全措施和声誉。

电子 B2B 支付处理

电子 B2B 支付处理涉及企业之间的一系列数字交易。这一流程可让企业更快地执行支付，降低处理成本，改善现金流管理。以下是电子 B2B 支付处理的运作方式：

• 付款发起：付款人（买方企业）向收款人（卖方企业）支付所提供商品或服务的费用。这种启动通常是在收款人开具发票后进行的，发票上详细列出了应付金额、付款条件和付款说明。付款人根据成本、速度和便利性等因素选择电子付款方式，如自动转账、电汇或数字支付服务。

• 付款授权：对于某些付款方式，尤其是涉及信用卡、借记卡或数字钱包的付款方式，付款人必须授权付款。这种授权可以是在安全的在线门户网站上输入支付信息，使用数字钱包，或通过电话提供支付信息。对于 ACH 和电汇，授权可能是付款人银行平台中支付指令设置的一部分。

• 支付处理：一旦发起并授权付款，就会通过所选的电子方式进行处理。

  • ACH 付款：交易通过 ACH 网络进行批处理。付款人的银行通过 ACH 系统向收款人的银行发出请求，资金以电子方式在账户间转账，一般在 1-2 个工作日内完成。
    
  • 电汇：付款人的银行通过银行网络或转账服务将资金直接转入收款人的银行账户。电汇比 ACH 支付更快，通常可在数小时内结算，因此适合紧急或大额交易。
    
  • 信用卡/借记卡付款：付款人将银行卡信息输入安全的支付网关。交易通过卡网络转到发卡银行进行授权。一旦获得批准，资金将在扣除任何手续费后最终结算到收款人的商家账户。
    
  • 数字支付服务：PayPal 和 Stripe 等平台通过充当中间商为支付提供便利。付款人使用平台发送资金，然后将资金转入收款人在平台上的账户或存入其银行账户。
    

• 交易验证和结算：收款人的收款银行或支付服务机构核实交易详情，确认资金可用且支付合法。一经核实，资金就会存入收款人的账户。结算时间各不相同：有些方法可以当天结算，有些则可能需要几天。

• 对账和报告：双方都会收到交易确认，通常是通过电子账单或通知。然后，收款人和付款人必须将付款与他们的会计记录进行核对，将付款与开具的发票进行比对，并在他们的财务系统中进行适当记录。电子支付系统通常通过与会计软件的集成来促进这一过程，使对账过程自动化。

• 安全与合规：在整个过程中，电子 B2B 支付都受到严格的安全协议和合规标准的约束。这包括支付数据加密、卡交易遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 以及遵守相关金融法规。双因素身份验证、欺诈检测算法和安全套接字层 (SSL)加密等安全措施通常用于保护支付信息的完整性和保密性。

自动化 B2B 支付流程

实现 B2B 支付流程自动化可以提高效率、减少错误，并为关键任务腾出资源。人工劳动减少后，付款速度更快、更准确，处理和结算时间更短，从而改善了双方的现金流。这些自动化流程最适合电子支付方式，与纸质支票相比，电子支付方式涉及更高的安全级别，并将欺诈风险降至最低。自动化 B2B 支付流程可以节省时间和纸张处理费用，而且交易费用可能更低，从而降低整体支付流程的成本。实现这些流程的自动化还可以实时了解付款流程，以便更好地跟踪和控制。

一些软件解决方案专门用于实现 B2B 支付自动化。不同的选项将包括不同的功能，概述如下。

• 发票采集和数据提取：能够从各种格式的发票中自动获取并提取相关信息。

• 匹配和验证：能够将发票数据与采购订单和收据进行比对，以确保准确性。

• 审批工作流程：能够根据预定义的规则路由发票以供审批，从而消除人工路由。

• 付款执行：能够通过 ACH、电汇或虚拟卡安排和启动电子支付。

• 对账和报告：能够自动核对付款与发票，并生成报告以方便跟踪。

除了集成特定软件外，企业还可以采取以下做法，帮助 B2B 自动支付流程更顺利地运行。

• 电子发票 (e-invoicing)：电子发票可以加快处理速度，减少错误，并实现与自动化软件的集成。鼓励您的供应商改用电子发票。

• 标准化电子支付方式：采用电子支付方式，如 ACH 转账、虚拟卡和在线平台。与纸质支票相比，这些支票结算时间更快，交易费用更低，安全性更高。

• 与现有系统集成：选择能与现有会计软件、ERP 系统和其他相关平台顺利集成的 B2B 支付自动化解决方案。这消除了数据孤岛，实现了数据交换的自动化。

• 建立审批工作流程：根据金额、供应商或其他标准定义明确的发票审批规则和条件。这可实现大多数发票的自动审批，最大限度地减少人工干预。

• 鼓励供应商接受虚拟卡：虚拟卡提供安全、一次性使用的支付选择，费用较低，还可能获得现金回扣。请考虑提供激励措施以鼓励供应商采用它们。

• 定期审查和更新付款流程：持续监测 B2B 自动付款流程，确定需要改进的地方，并根据需要调整工作流程或系统设置。

定期在线支付流程

经常性在线支付是订阅经济的一个固定组成部分，它让企业按照事先安排的时间表（如每月、每年）向客户收费，以持续获得产品或服务。这种模式为企业提供了可预测的收入流，同时为客户提供了便利和不间断的服务。许多采用这种支付模式的企业可能依赖于订阅管理平台，该平台集成了计费、客户管理和申报工具。这些平台可自动执行大部分定期付款流程，包括客户注册、付款安排、授权、执行和处理付款失败。

参与经常性支付模式的企业应了解其监管和安全义务，包括遵守美国的《电子资金转账法》(EFTA)，该法要求客户同意进行电子支付，并规定了错误解决和取消权利的准则，以及遵守 PCI DSS。

经常性付款流程概述如下。

• 订阅启动：客户选择订购模式，为定期收费提供详细付款信息（如信用卡或银行账户信息）。这一步骤通常涉及客户同意一系列条款和条件，这些条款和条件概述了计费频率和金额以及订阅取消政策。

• 安全存储支付信息：为遵守 PCI DSS，敏感支付信息使用令牌化进行加密和安全存储。令牌化以独特的标识符（“令牌”）取代支付卡数据，这种标识符即使被破解也没有内在价值。这就避免了在企业服务器上存储实际的银行卡信息，降低了金融数据被盗的风险。

• 付款授权：在启动定期付款之前，企业必须获得客户银行或银行卡网络的授权。这包括通过支付网关发送请求，该网关充当企业与支付处理商之间的中介。支付网关会对交易详情进行加密并与客户的银行进行通信，以确认有可用资金支付这笔费用。

• 付款执行：获得授权后，企业可以按照约定的时间间隔继续向客户的付款方式收费。每笔交易都会生成一个唯一的交易 ID，并记录日期、金额和授权码等详细信息。

• 付款通知：客户通常会收到即将收费的通知，并在每次完成交易后收到收据或发票。这种沟通对于提高透明度至关重要，有助于减少拒付和纠纷。

• 付款处理失败：付款失败的原因有很多，包括资金不足、付款信息过期和银行拒付。在这些场景中，企业将使用重试逻辑等策略，即在一段时间后重新尝试付款，或催款管理，包括通知客户付款问题并请求更新付款信息。

• 续订和取消：订阅通常会自动续订，直到客户取消订阅。初始协议中概述了取消续订的程序，对客户来说应该简单明了，包括联系客户服务部门或通过自助服务门户取消订阅。

使用 Stripe 进行 B2B 支付

Stripe 的工具套件旨在应对 B2B 支付和自动化的挑战。长期以来，B2B 交易一直使用过时的基础设施，而 Stripe 为其提供了现代化的替代方案，有助于简化支付流程，促进各行各业和业务模式的发展。

• 现代数字替代方案：全球 B2B 支付量使消费者支付量相形见绌，但该行业在数字创新方面却一直处于落后状态。现金或支票交易等效率低下的流程仍然普遍存在，而且成本高昂，而 Stripe 提供了一种全数字化的替代方式。例如，Stripe 的数字发票解决方案内置电子支付选项，可与其他系统集成，是许多企业使用的纸质发票系统的更有效替代方案。Stripe 的数字系统减少了人工操作，同时加快了支付流程。

• 全面的金融基础设施：Stripe 的平台提供一套完全集成的金融和支付产品，旨在降低成本、增加收入并更有效地运营企业。该平台可满足从处理全球支付、管理收入业务到推出新业务模式等各种需求。Stripe Issuing 和 Treasury等产品尤其适用于 B2B 环境，可让企业发行用于支出的卡片，并通过复杂的财务操作管理资金。

• 为各种使用案例量身定制解决方案：Stripe 支持初创企业、企业以及软件即服务 (SaaS)、电子商务、市场和创客经济等各行各业的更多业务类型。Stripe 的全球支付基础设施支持 100 多种支付方式，使企业更容易接受来自世界任何地方的支付 — 这对于希望扩大业务的全球企业来说是一个关键因素。

• 灵活的模块化设计：Stripe 的模块化设计可让企业选择最适合其需求的解决方案，无论他们是希望实现发票开具自动化、简化订阅、管理收入，还是要遵守当地税法。这种灵活性与 Stripe 的应用编程接口 (API) 和软件开发工具包 (SDK) 支持相结合，使企业能够将 Stripe 的功能集成到现有系统中，提供流畅的财务管理体验。