EU で 5 番目の経済規模を誇り、観光業が最も盛んな市場の 1 つであるスペインは、ヨーロッパで事業を拡大する越境ビジネスにとって重要な拠点です。
スペインの経済は 2026 年に 2.1% 成長すると予想されており、これは欧州連合 (EU) 全体より最大 3 倍の速さです。成長の機会がある一方で、スペイン市場には特有の課題もあります。
以下では、スペインの決済市場で成功を収める方法をご紹介します。重要な要素は次のとおりです。
- スペインの決済市場の現状
- スペインにおける決済手段
- 税金、チャージバック、越境決済
- セキュリティと規制要件
- スペインで決済を受け付けるビジネスのベストプラクティスと成功の要因
- Stripe Payments の活用方法
スペインの決済市場の現状
主要な技術的変化により、スペインにおける現金の役割が変化する中、非接触型決済、デジタルウォレット、モバイル決済が決済の文化を再定義しつつあります。スペインの顧客は、選択する決済手段に関わらず、価格がユーロで表示されることを期待しています。
欧州連合の加盟国であるスペインは、一般データ保護規則 (GDPR) や改訂された決済サービス指令 (PSD2) など、金融セクターを形成する広範なヨーロッパの規制を遵守しています。スペイン国家証券市場委員会は、スペインの証券市場を監督し、透明性の促進と消費者の保護を行っています。
スペインにおける決済取引の大部分は、国内の主要なペイメントゲートウェイである Redsys を通じて処理されます。Redsys は国内の加盟店と主要なスペインの銀行を直接つなぎ、クレジットカード取引、3D セキュア認証、および現地決済手段である Bizum を通じた決済を安全に処理します。
スペインにおける決済手段
スペインの決済環境は、従来の銀行業務と革新的なデジタルソリューションで構成されています。ここでは、この市場で一般的な決済手段の概要について説明します。
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決済手段
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種類
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最適な用途
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スペインでの普及率
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| デビットカードおよびクレジットカード | カード (Visa、Mastercard) | 実店舗、オンライン | 最も広く利用されている |
| Bizum | 即時銀行決済 | P2P、EC、実店舗 | アクティブユーザー数 3,000 万人以上 |
| Apple Pay と Google Pay | デジタルウォレット | 実店舗での非接触型決済 | 増加中、若年層 |
| PayPal | デジタルウォレット | オンライン購入 | 広く受け付けられている |
| SEPA 銀行振込 | 銀行振込 | B2B、高額決済 | ビジネスの標準 |
| 後払い (Klarna、Sequra) | 支払い猶予 | EC | 増加中、利用率 38% |
| 現金 (ユーロ) | 現物 | 小額の購入、高年齢層 | 減少しているが存在している |
スペインにおける非接触型決済
スペインでの非接触型決済はほぼ普及しており、全国の最新の POS (販売時点情報管理) インフラによってサポートされています。大手小売チェーンから地元のカフェ、公共交通機関まで、スペインの加盟店は非接触型決済を広く受け付けています。
Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay などの主要なモバイルウォレットは、近距離無線通信 (NFC) テクノロジーを使用するスペインの POS 端末で完全にサポートされています。対照的に、スペインで広く普及している現地の決済手段である Bizum は店舗での購入をサポートしていますが、NFC を使用したタッチ決済ではなく、決済時の QR コード スキャンを使用します。
ヨーロッパの強力な顧客認証 (SCA) 規制に基づき、暗証番号 (PIN) の入力なしでスペインで決済できる非接触型決済の標準的な限度額は、1 回の取引につき 50 ユーロです。1 回の非接触型決済で 50 ユーロを超える場合は、顧客が決済端末でカードの PIN を入力する必要があります。
スペインにおけるオンライン決済
ヨーロッパで最も急速に成長しているデジタル経済の 1 つであるスペインで、オンライン購入者をコンバージョンに導くためには、ローカライズされたオンライン決済手段を提供することが不可欠です。スペインの EC は、クレジットおよびデビットカード、モバイルウォレット、国内のオンライン購入の大部分を処理する Bizum を組み合わせて大きく依存しています。
商取引の場合、ビジネスはスペインの B2B 電子インボイス義務化への備えも必要です。スペインの規制に基づき、他のスペインの企業に商品やサービスを販売する企業は、決済を合理化し税務コンプライアンスを確保するため、決済リンクが統合された構造化された電子請求書を発行することが法律で義務付けられています。
現在の使用状況
スペインの消費者の多くは日常の取引で依然として現金を使用しており、2025 年にはスペインの消費者の 57% が通常の決済手段として現金を使用していましたが、消費者はデジタル時代に急速に適応しています。カード取引は増加傾向にあり、2025 年にはスペインの人々の約 85% がデビットカードまたはクレジットカードを使用していました。
モバイルデバイス決済も成長しており、2024 年の 11% から 2025 年にはスペインの消費者の 15% が優先する対面決済手段としてモバイルウォレットを使用しています。対照的に、物理的なカードの使用は 2024 年から 2025 年の間に減少しました。
スペインのモバイル決済市場は 2026 年に 2,436 億ドルと評価され、PayPal や Bizum などの迅速なモバイル決済手段の需要の高まりを示しています。Bizum はスペインの主要な即時のアカウント間決済サービスであり、ほとんどのスペインの銀行のモバイルアプリに直接統合されています。
スペインで人気の B2C 決済手段
スペインで人気の B2B 決済手段
新たなトレンド
QR コードはスペインで増加しているモバイル決済の 1 つです。これらは、迅速で手間のかからない決済オプションを求める、デジタルに精通した層にアピールします。顧客はビジネスの QR コードをスキャンして、銀行振込または PayPal、Apple Pay、Google Pay などのデジタルウォレット経由で支払うことができます。
税金、チャージバック、越境決済
スペインの決済市場に参入しようとする企業は、税金、決済に関する不審請求の申請、国際取引などの事項を考慮する必要があります。
税金
付加価値税 (VAT) は、ほとんどの商品とサービスで 21% に設定されています。顧客は購入時にこの税金を支払いますが、ビジネスはそれを徴収し、政府に納付する責任があります。ビジネスが VAT を正確に徴収および納付できない場合、多額の罰金が科される可能性があります。
チャージバックと不審請求の申し立て
ヨーロッパの他の多くの国と同様に、スペインの規制は消費者保護を優先する傾向があります。消費者および利用者の保護に関する一般法 (Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios) は、企業に透明性を求めることで消費者を不正利用から保護するもので、デジタル取引については特に厳格です。不正購入が発生した場合、その取引の正当性を証明する責任は企業にあるため、企業は綿密な記録を保持し、予防策に投資する必要があります。
チャージバックに関する EU の指令も役割を果たしており、その中で最も重要なのが PSD2 です。PSD2 では強力な顧客認証 (SCA) が重視されているため、当事者の不審請求の申し立てへの対処方法に影響を与えます。特に、この認証は解決策の基準点として機能する可能性があるためです。
国際決済
スペインの活況を呈する観光産業と広範な貿易関係により、同国は国際取引のハブとなっています。スペインで越境決済の受け付けを検討しているビジネスは、以下のトピックに留意する必要があります。
通貨換算: 換算レートは取引の発生時に決定され、通常は手数料がかかります。このコストは、料金体系に応じて、消費者に転嫁されるか、ビジネスが負担するかのいずれかになります。スペインには Stripe を含む複数のサードパーティ決済プロセッサーがあり、国際的なカード会員が自国通貨で支払うことができる動的通貨換算を通じて、通貨換算を簡素化しています。
SEPA 振込: ユーロ圏のメンバーであるスペインは、他のヨーロッパ市場と接続する 単一ユーロ決済圏 (SEPA) の一部です。そのルールにより、ユーロ建ての取引が合理化され、加盟国間の越境決済が国内決済と同じくらい簡単になります。
他市場の決済手段: オランダの iDEAL や中国の UnionPay (銀聯) クレジットカード、Alipay など、他の国の一般的な決済手段を受け入れることで、外国人観光客の決済の障壁を減らすことができます。
セキュリティと規制の要件
スペインは、決済エコシステムの安全性、コンプライアンス、効果的な規制の確保に深く取り組んでいます。スペイン市場への参入を目指すビジネス向けのセキュリティガイドラインを以下に示します。
データ保護法: スペインは、厳格なデータ保護とプライバシーを義務付ける EU の規制である GDPR を施行しています。スペイン国内で事業を行うビジネスは、データの収集と使用について透明性を確保する必要があります。また、顧客が特定の状況において、個人データへのアクセス、不正確な情報の訂正、消去の要求を行う権利を持つことを保証しなければなりません。スペインデータ保護庁 (Agencia Española de Protección de Datos、AEPD) が GDPR への準拠を監督しています。
PCI DSS への準拠: スペインで決済カードデータを処理、保存、または送信するビジネスはすべて、Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) に準拠する必要があります。スペインのアクワイアリングバンクと決済サービスプロバイダーは、カード会員のデータを保護し、データ侵害を防ぎ、国内で成長する EC 市場全体でカード非保持の不正利用を減らすために、これらの技術的および運用上の管理を厳格に施行しています。
PSD2 とその影響: スペインは PSD2 を遵守しており、SCA を重視しています。実際には、これは取引で多要素認証が頻繁に必要になることを意味し、消費者にとって決済がより安全になります。
マネーロンダリング対策 (AML) 規制: スペインは、EU の指令と一致する厳格な AML およびテロ資金供与対策の規制を採用しています。銀行や決済サービス会社を含む金融機関は、疑わしい活動や違法な可能性のある活動を監視、報告、防止する義務があります。
現地決済システムとその安全対策: スペインは、グローバルな安全基準を統合しつつ、現地の市場に対応するローカルな決済オプションを提供しています。たとえば、Redsys はスペインの決済処理サービスであり、グローバルなネットワークと連携して取引のセキュリティを強化しています。
スペインで決済を受け付けるためのベストプラクティスと成功の要因
スペインのビジネスは、根強い現金決済や高比率のクレジットカードの不正利用といった課題に直面しています。スペインで成功を収めるためには、以下の特徴を備えた包括的な戦略で、これらの潜在的な問題に対処する必要があります。
モバイル決済と非接触型決済をサポートする: POS システムをアップグレードし、QR コードを使用する Bizum 送金などの現地の決済オプションと合わせて、非接触型のカード決済や Apple Pay、Google Pay などのデジタルウォレットを受け付けられるようにします。
対面決済の柔軟性を維持する: スペインにおける対面での POS 取引では、依然として現金が大部分を占めているため、引き続き現金を受け付けることで、従来の顧客が離れていくのを防ぐことができます。
B2B 請求をデジタル化する: B2B 決済および B2C 決済を簡素化するために、決済リンクが組み込まれた構造化された電子請求書を発行し、スペインで義務付けられている B2B 電子インボイス規制を確実に遵守します。
機械学習と 3D セキュアを導入する: 自動化されたリスクスコアリングエンジン、トークン化、PSD2 で規定されている SCA を使用して、非対面決済での不正利用を防ぎます。
積極的な取引モニタリングを継続する: アカウントのアクティビティを継続的に監査し、不審請求の申し立てとチャージバックを迅速に解決するための明確なワークフローを確立します。
厳格な GDPR データプライバシーを徹底する: 暗号化されたペイメントゲートウェイを使用して顧客データを保護し、スペインデータ保護局の要件を満たします。
手数料を完全に透明化する: 決済時に VAT、配送料、処理手数料の内訳を明確にし、予期しない最終費用によるかご落ちを防ぎます。
地域と季節の文化を尊重する: カタルーニャやバスクなど、地域ごとのアイデンティティーや言語の好みを認識し、スペインの建国記念日 (Fiesta Nacional de España)、東方の三博士の日 (El Dia de los Reyes Magos)、父の日 (El Dia del Padre) などのスペインの祝日やショッピングシーズンに合わせてマーケティングプロモーションを実施します。
Stripe Payments のメリット
Stripe Payments は、成長中のスタートアップから世界的な大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けるための、統合されたグローバル決済ソリューションを提供します。Stripe を通じて、ビジネスは Visa および Mastercard カード、Apple Pay や Google Pay のようなデジタルウォレット、SEPA 送金、Bizum 決済など、スペインで最も利用されている決済手段を 1 つの実装で受け付けることができます。
Stripe Payments の特徴
- 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
- 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
- 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面のチャネルをまたいだユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、売上拡大を促進します。
- 決済パフォーマンスの向上: コーディング不要の不正利用対策やオーソリ成功率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定しやすい決済ツールで売上を増加させます。
- 柔軟かつ信頼性の高いプラットフォームで成長を加速: 99.999% の過去稼働率と極めて高い信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォームを活用できます。
Stripe Payments のオンラインおよび対面決済の詳細をご覧ください。または今すぐ使ってみることもできます。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。