西班牙的电子商务收入预计将在 2024 年超过 355 亿美元 (USD)，这为正在考虑扩张的企业带来了巨大商机。但西班牙市场也面临着一些挑战。

下面，我们将介绍如何在西班牙支付领域取得成功。关键部分包括：

• 拥抱非接触式支付
  
• 赢得客户信任
  
• 减少银行卡欺诈
  

市场状况

由于重大的技术变革，现金在西班牙的角色发生了变化，非接触式支付、数字钱包和移动支付正在重新定义支付文化。无论选择哪种付款方式，西班牙客户都希望看到以欧元显示的价格。

作为欧盟成员国，西班牙遵守影响其金融行业的更广泛的欧洲法规，包括一般数据保护条例 (GDPR) 和修订后的支付服务指令 (PSD2)。国家证券市场委员会 (CNMV) 负责监督西班牙的证券市场，提高透明度并保护消费者。

支付方式

西班牙的支付环境由传统的银行业务和创新的数字解决方案组成。以下是该市场中常见的支付方式概述：

当前使用情况

虽然西班牙的许多消费者仍然使用现金进行日常交易 — 2022 年，66% 的线下付款是现金 — 但消费者正在迅速适应数字时代。银行卡交易呈上升趋势：2023 年，大约 56% 的西班牙人使用信用卡。

非接触式支付方式占信用卡交易的大部分。2022 年，全国 67% 的现场银行卡支付都是非接触式支付。每位用户的平均移动支付交易额从 2017 年的约 270 美元跃升至 2022 年的 850 美元以上，这凸显了人们对 PayPal 和本地解决方案 Bizum 等快捷移动支付方式日益增长的需求。

西班牙流行的 B2C 支付方式

• 非接触式信用卡和借记卡（例如，Sistema 4B）
  
• 数字钱包（例如，PayPal）
  
• 先买后付 (BNPL) 支付方式（例如，Klarna）
  

西班牙流行的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 银行转账（例如，SEPA）
  
• 电汇
  

新兴趋势

二维码 是西班牙正在兴起的一种移动支付。它们吸引了精通数字技术的人群，他们寻求快速无忧的支付选项。客户可以扫描企业的二维码，通过银行转账或 PayPal、Apple Pay 或 Google Pay 等数字钱包进行支付。

进入门槛及阻力

寻求进入西班牙支付市场的企业必须考虑税收、支付纠纷和国际交易等主题。

税务

增值税 (VAT) 设定为大多数商品和服务的 21%。消费者在购物时支付这笔税款，但企业负责收取并向政府缴纳。如果企业未能准确收取和缴纳增值税，可能会面临巨额罚款。

撤单和争议

与欧洲大部分地区一样，西班牙的法规倾向于保护消费者。保护消费者和用户一般法 (Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios) 通过要求企业保持透明度来保护消费者免受欺诈，该法对数字交易尤其严格。如果发生未经授权的购买，企业有责任证明交易的合法性，因此企业必须保持细致的记录并投资于预防措施。

欧盟关于拒付的指令也发挥了作用，其中最重要的是 PSD2。PSD2 对强客户认证 (SCA) 的强调影响了各方处理争议的方式，尤其是因为这种身份验证可作为解决争议的参考点。

国际付款

西班牙繁荣的旅游业和广泛的贸易关系使其成为国际交易的枢纽。任何希望在西班牙接受跨境支付的企业都应牢记以下主题：

• 货币兑换
  转化率是在交易发生时确定的，通常涉及 1% 到 3% 的费用。这一成本要么转嫁给消费者，要么由企业吸收，这取决于企业的定价策略。西班牙有几家第三方支付处理商，包括Stripe，通过在交易时自动进行货币兑换，简化了货币兑换手续。

• SEPA 转账
  作为欧元区成员国，西班牙是单一欧元支付区(SEPA)的一部分，该支付区将西班牙与其他欧洲市场连接起来。SEPA 规则简化了以欧元计价的交易，使成员国内部的跨境支付与国内支付一样简单。

• 来自其他市场的支付方式
  接受来自其他国家的流行支付方式，如荷兰的 iDEAL 和中国的银联信用卡和支付宝，有助于减少国际游客的支付障碍。

安全和隐私

西班牙一直致力于确保其支付生态系统的安全、合规和有效监管。以下是为寻求进入西班牙市场的企业提供的安全指南：

• 数据保护法
  西班牙执行 GDPR，这是一项欧盟法规，要求严格的数据保护和隐私。在西班牙境内运营的公司必须对其数据收集和使用保持透明。它们还必须保证客户有权访问自己的个人数据、纠正不准确之处以及在某些情况下要求删除数据。西班牙数据保护局（Agencia Española de Protección de Datos，简称 AEPD）负责监督 GDPR 的合规性。

• PSD2 及其影响
  西班牙遵守 PSD2，强调其中的 SCA。在实践中，这意味着交易经常需要多因素身份验证，使消费者的支付更加安全。

• 反洗钱 (AML) 法规
  西班牙采用严格的反洗钱和反恐融资 (CTF) 法规，与欧盟指令保持一致。金融机构（包括银行和支付服务公司）有义务监控、报告和防止任何可疑或潜在的非法活动。

• 本地支付系统及其安全措施
  西班牙提供本地支付选项，既满足当地市场的需求，同时整合全球安全标准。例如，Redsys 是西班牙的一家支付处理服务公司，它与全球网络合作加强交易安全。

关键成功因素

西班牙企业面临的挑战包括持续的现金支付和较高的信用卡欺诈。要在西班牙取得成功，企业必须采取包括以下特点在内的全面战略来解决这些潜在问题：

• 混合付款方式
  虽然数字支付在西班牙的使用有所增加，但仍有增长空间。大约三分之二的现场支付是使用现金进行的，因此继续在销售点 (POS) 交易中接受现金可以帮助企业避免疏远不习惯数字支付的客户。对于在线支付，提供多种支付方式将有助于企业支持各种消费者偏好，并减少购物车放弃率。

• 强大的数据保护措施
  西班牙对 GDPR 的遵守增加了企业的义务，尤其是那些处理支付数据的企业。西班牙数据保护局在 2023 年报告称，它收到了 21,590 起与数据不当处理有关的投诉，强调企业需要投资于安全的支付网关，并确保遵守当地的数据保护法规。

• 顶级防欺诈措施
  防止支付欺诈和有效处理支付纠纷仍然是一个值得关注的领域。截至 2019 年，与很多其他欧盟国家相比，信用卡欺诈行为在西班牙更为普遍，企业必须拥有足够的资源和培训来及时管理和解决争议。使用机器学习算法和 3D Secure 等欺诈检测工具进行在线支付可使企业受益。

• 当地人之间的信任
  虽然该国的官方语言是西班牙语，但加泰罗尼亚和巴斯克地区等地区有自己的语言，企业应该注意。在定价、交易费用、时间表和取消政策等问题上开诚布公，将有助于您与客户建立信任。

要点

定制支付体验以满足不同的支付偏好和行为，除了提高客户满意度和整体业务增长外，还可以带来更多的交易完成。以下是一些最佳做法，可帮助您将业务扩展到西班牙并取得成功。

拥抱非接触式支付

• 支持流行的非接触式支付
  西班牙消费者非常喜欢非接触式支付，因此请确保您的 POS 系统配备了支持这种支付方式的设备。

• 实施多样化的移动支付选项
  纳入 Bizum 和 PayPal 等流行的移动支付方式，以支持不断变化的消费者偏好。

• 使用数字发票
  在西班牙，企业对企业（B2B）发票开具流程必须数字化。使用带有付款链接的电子发票简化企业对企业 (B2B) 和企业对消费者 (B2C) 交易的付款流程。

获得客户信任

• 明确税费
  在收据和所有消息中，请明确说明增值税、运费和手续费，以及结账过程中可能包含的任何其他费用。这样可以防止在客户看到高于预期的最终价格标签时可能发生的混淆和购物车放弃。

• 承认假日购物的重要性
  西班牙庆祝多个当地节日和假期，包括西红柿节 (La Tomatina) 和西班牙国家节日 (Fiesta Nacional de España)。在这些节日期间适时推出促销和折扣活动。

减少银行卡欺诈

• 投资于安全的支付处理
  选择安全的支付处理商来处理您的业务交易，并使用基于机器学习的欺诈检测系统立即查明可疑交易。

• 保护客户数据
  实施令牌化 和加密等防欺诈工具，保护客户的信用卡数据。明确传达您的安全实践，优先考虑数据收集的透明度。

• 养成定期监测的习惯
  定期监控交易和客户账户，帮助企业识别异常模式，及早发现潜在欺诈行为。