Spaniens e-handelsintäkter förväntas överstiga 35,5 miljarder USD år 2024, vilket belyser de möjligheter som finns för företag som planerar att expandera. Men den spanska marknaden har också vissa utmaningar.

Nedan förklarar vi hur du kan lyckas i det spanska betalningslandskapet. Viktiga komponenter inkluderar:

• Införa kontaktlösa betalningar
  
• Vinna kundernas förtroende
  
• Minska antalet kortbedrägerier
  

Marknadsläge

I takt med att kontanternas roll i Spanien förändras på grund av stora tekniska förändringar omdefinierar kontaktlösa betalningar, digitala plånböcker och mobila betalningar betalningskulturen. Oavsett vilken betalningsmetod de väljer förväntar sig kunder i Spanien att priserna ska anges i euro.

Som medlem i Europeiska unionen följer Spanien bredare europeiska regler som formar dess finanssektor, inklusive den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR) och det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2). Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) övervakar Spaniens värdepappersmarknader, främjar transparens och skyddar konsumenterna.

Betalningsmetoder

Betalningslandskapet i Spanien består av traditionell bankverksamhet och innovativa digitala lösningar. Här är en översikt över vanliga betalningsmetoder på denna marknad:

Aktuell användning

Även om många konsumenter i Spanien fortfarande använder kontanter för dagliga transaktioner – 66 % av betalningarna i fysisk miljö skedde med kontanter 2022 – anpassar de sig snabbt till den digitala tidsåldern. Korttransaktioner ökar: under 2023 använde cirka 56 % av Spaniens befolkning kreditkort.

Kontaktlösa metoder utgör en majoritet av korttransaktionerna. Under 2022 var 67 % av alla kortbetalningar i fysisk miljö i landet kontaktlösa. Det genomsnittliga värdet för mobila betalningar per användare ökade från cirka 270 USD 2017 till över 850 USD 2022, vilket belyser den växande efterfrågan på snabba mobila betalningsmetoder som PayPal och Bizum, en lokal lösning.

Populära B2C-betalningsmetoder i Spanien

• Kontaktlösa kredit- och bankkort (t.ex. Sistema 4B)
  
• Digitala plånböcker (t.ex. PayPal)
  
• Köp nu, betala senare-betalningar (t.ex. Klarna)
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Spanien

• Kreditkort
  
• Banköverföringar (t.ex. SEPA)
  
• Betalningar via bank
  

Nya trender

QR-koder är en typ av mobila betalningar som är på frammarsch i Spanien. De tilltalar en digitalt kunnig målgrupp som söker snabba och problemfria betalningsalternativ. Kunder kan skanna ett företags QR-kod för att betala via en banköverföring eller en digital plånbok som PayPal, Apple Pay eller Google Pay.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Företag som vill komma in på betalningsmarknaden i Spanien måste tänka på saker som skatter, betalningstvister och internationella transaktioner.

Skatter

Mervärdesskatt (moms) uppgår till 21 % för de flesta varor och tjänster. Konsumenterna betalar denna skatt när de gör ett köp, men företagen är ansvariga för att ta ut och betala in den till regeringen. Om ett företag inte tar ut och betalar moms på ett korrekt sätt kan det få betala höga böter.

Återkrediteringar och tvister

Liksom i stora delar av Europa tenderar lagstiftningen i Spanien att gynna skydd av konsumenter. Den allmänna lagen om skydd av konsumenter och användare (Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios) skyddar konsumenter från bedrägerier genom att kräva transparens från företag, och den är särskilt strikt när det gäller digitala transaktioner. Om ett obehörigt köp sker är det företaget som måste bevisa att transaktionen var legitim, så företag måste föra noggranna register och investera i förebyggande åtgärder.

EU-direktiv om återkrediteringar spelar också en roll, och den viktigaste av dessa är PSD2. PSD2:s betoning på stark kundautentisering påverkar hur parterna hanterar tvister, särskilt eftersom denna autentisering kan fungera som en referenspunkt vid lösning av tvister.

Internationella betalningar

Spaniens blomstrande turistindustri och omfattande handelsförbindelser gör det till ett nav för internationella transaktioner. Alla företag som vill ta emot gränsöverskridande betalningar i Spanien bör tänka på följande aspekter:

• Valutaväxling
  Växelkursen fastställs när transaktioner sker och medför vanligtvis avgifter på mellan 1 % och 3 %. Denna kostnad överförs antingen till konsumenten eller absorberas av företaget, beroende på dess prisstrategi. Det finns flera tredjepartsleverantör av betaltjänster i Spanien, inklusive Stripe, som förenklar valutaväxling genom att göra den automatisk vid transaktionstillfället.

• SEPA-överföringar
  Som medlem i euroområdet är Spanien en del av det gemensamma eurobetalningsområdet (Sepa), som förbinder landet med andra europeiska marknader. Sepa-reglerna effektiviserar transaktioner i euro och gör att gränsöverskridande betalningar inom medlemsländerna blir lika enkla som de inhemska.

• Betalningsmetoder från andra marknader
  Genom att ta emot populära betalningsmetoder från andra länder – som nederländska iDEAL och kinesiska UnionPay-kreditkort och Alipay – kan du bidra till att minska betalningshindren för internationella turister.

Säkerhet och integritet

Spanien är djupt engagerat i att säkerställa att betalningsekosystemet skyddas, efterlevs och är effektivt reglerat. Här är en sammanfattning av säkerhetsriktlinjer för företag som vill komma in på den spanska marknaden:

• Lagar om dataskydd
  Spanien tillämpar GDPR, en EU-förordning som föreskriver strikt skydd av uppgifter och integritet. Företag som är verksamma i Spanien måste vara transparenta om sin insamling och användning av uppgifter. De måste också garantera att kunderna har rätt att få tillgång till sina personuppgifter, utföra korrigeringar och begära radering i vissa situationer. Den spanska dataskyddsmyndigheten (Agencia Española de Protección de Datos, eller AEPD) övervakar GDPR-efterlevnaden.

• PSD2 och dess inverkan
  Spanien följer PSD2, vilket betonar SCA. I praktiken innebär detta att transaktioner ofta kräver multifaktorautentisering, vilket gör betalningarna säkrare för konsumenterna.

• Regler för bekämpning av penningtvätt
  Spanien tillämpar stränga regler för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism, i enlighet med EU:s direktiv. Finansinstitut – inklusive banker och betaltjänsteföretag – är skyldiga att övervaka, rapportera och förhindra alla misstänkta eller potentiellt olagliga aktiviteter.

• Lokala betalningssystem och deras säkerhetsåtgärder
  Spanien erbjuder lokala betalningsalternativ som används på den lokala marknaden samtidigt som globala säkerhetsstandarder integreras. Redsys, till exempel, är en tjänst för betalningshantering i Spanien som arbetar med globala nätverk för att stärka transaktionssäkerheten.

Viktiga framgångsfaktorer

Företag i Spanien står inför utmaningar som ihållande kontantbetalningar och höga nivåer av kreditkortsbedrägerier. För att lyckas i Spanien måste företag ta itu med dessa potentiella problem med en balanserad strategi som innehåller följande aspekter:

• Olika betalningsalternativ
  Även om användningen av digitala betalningar har ökat i Spanien finns det utrymme för tillväxt. Ungefär två tredjedelar av betalningarna i fysisk miljö sker med kontanter, så att fortsätta ta emot kontanter för POS-transaktioner kan hjälpa företag att undvika att stöta bort kunder som inte är bekväma med digitala betalningar. För onlinebetalningar kan flera betalningsalternativ hjälpa företag att stödja olika konsumentpreferenser och minska antalet övergivna kundvagnar.

• Starka dataskyddsåtgärder
  Spaniens efterlevnad av GDPR ökar skyldigheterna för företag, särskilt de som hanterar betalningsuppgifter. Den spanska dataskyddsmyndigheten rapporterade 2023 att den tog emot 21 590 klagomål relaterade till felaktig hantering av uppgifter, och betonade behovet av att företag investerar i säkra betalningsgateways och säkerställer efterlevnad av lokala dataskyddsregler.

• Viktigt att minska kortbedrägerier
  Att förhindra betalningsbedrägerier och hantera betalningstvister på ett effektivt sätt är fortfarande ett problemområde. 2019 var kreditkortsbedrägerier vanligare i Spanien än i många andra EU-länder, och företag måste ha tillräckliga resurser och utbildning för att kunna hantera och lösa tvister snabbt. Företag kan med fördel använda verktyg för identifiering av bedrägerier som maskininlärningsalgoritmer och 3D Secure för onlinebetalningar.

• Förtroende bland lokalbefolkningen
  Landets officiella språk är spanska, men regioner som Katalonien och Baskien har sina egna språk, vilket företag bör vara medvetna om. Genom att vara öppen med priser, transaktionsavgifter, tider och avbeställningspolicyer kan du bygga upp ett förtroende hos kunderna.

Viktiga slutsatser

Att skräddarsy betalningsupplevelsen för att möta olika betalningspreferenser och betalningsbeteenden kan leda till fler genomförda transaktioner, förutom bättre kundnöjdhet och övergripande affärstillväxt. Nedan följer några bästa metoder som hjälper dig att lyckas när du expanderar ditt företag till Spanien.

Införa kontaktlösa betalningar

• Stöd för populära kontaktlösa betalningar
  Konsumenter i Spanien har visat en stark preferens för kontaktlösa betalningar, så se till att dina POS-system är utrustade för att stödja detta betalningssätt.

• Implementera olika mobila betalningsalternativ
  Inkorporera populära mobila betalningsmetoder som Bizum och PayPal för att stödja nya konsumentpreferenser.

• Använd digital fakturering
  I Spanien är det obligatoriskt att digitalisera B2B-fakturering. Använd elektroniska fakturor med Payment Links för att förenkla betalningsprocessen för både B2B- och B2C-transaktioner (business-to-consumer).

Vinna kundernas förtroende

• Var öppen med skatter och avgifter
  På kvitton och i alla meddelanden ska du vara öppen med moms, frakt och hantering samt eventuella andra avgifter som kan tillkomma i kassan. Detta förhindrar förvirring och övergivna kundvagnar som kan uppstå om en kund ser ett slutligt pris som är högre än väntat.

• Inse vikten av julhandeln
  Spanien firar flera lokala festivaler och högtider, bland annat La Tomatina och Fiesta Nacional de España. Erbjud kampanjer och rabatter i linje med dessa festligheter.

Minska kortbedrägerier

• Investera i säker betalningshantering
  Välj en säker betalleverantör för att hantera ditt företags transaktioner och använd maskininlärningsbaserade system för identifiering av bedrägerier för att omedelbart identifiera misstänkta transaktioner.

• Skydda kunddata
  Implementera bedrägeriförebyggande verktyg som tokenisering och kryptering för att skydda kundernas kreditkortsuppgifter. Kommunicera tydligt dina säkerhetsåtgärder och prioritera transparens kring insamling av uppgifter.

• Skapa en regelbunden övervakning
  Övervaka transaktioner och kundkonton regelbundet för att hjälpa ditt företag att identifiera ovanliga mönster och fånga upp potentiella bedrägerier tidigt.