オランダはヨーロッパで第 7 位の規模の E コマース市場であり、オンライン ショッピングは国の GDP の 3% 以上を占めています。オランダでの決済の受け付けを検討する事業者は、顧客が好む決済手段、最も広く認識されている決済のセキュリティに関する懸念事項、および事業者が顧客の決済を処理する方法を管理する規制を把握しておく必要があります。
以下で、オランダの決済環境で成功する方法を説明します。重要な要素は以下のとおりです。
- モバイルの重視
- 顧客体験の醸成
- 決済のセキュリティの優先性
市場の状況
オランダは、ヨーロッパの決済エコシステムにおける中心的な位置を占める国の 1 つです。依然として従来の現金決済は一般的に行われていますが、顧客は革新的な決済ソリューションをすぐに受け入れ、大半の POS 取引が非接触型で行われています。オンラインやモバイルによる決済手段は消費者に特に人気があります。
オランダは、ユーロ圏内の送金を簡素化する単一ユーロ決済圏 (SEPA) 地域の一員であり、改訂決済サービス指令 (PSD2) をはじめとする EU のガイドラインに従っています。オランダ中央銀行 (DNB: De Nederlandsche Bank) は、国内の通貨の安定と金融を監督しています。金融市場庁 (AFM) は、金融市場を監督し、公正で透明性の高い運営を保証しています。
決済手段
オランダの決済市場には、国際的なカードから国内のモバイル決済アプリまで、幅広い決済手段があります。
現在の使用状況
同国の金融セクターは技術的に先進的であり、そのことは現金利用の減少にも表れています。2023 年の DNB レポートによると、オランダでは 81% の人が現金を持ち歩いている一方で、59% の人が 5 年後には現金で支払う頻度が減るか、まったく支払わなくなると見込んでいます。オランダでは非接触型決済の普及が着実に進んでおり、2022 年にはカード決済が POS での全取引の 67% を占め、2023 年にはデビットカードとクレジットカードによる非接触型決済の割合が 91% に増加しました。
オランダの顧客はデジタル決済手段を積極的に利用しており、その中心にあるのが、銀行に基づくオンライン決済手段である iDEAL | Wero です。iDEAL | Wero は、オランダのオンライン取引市場で 70% のシェアを占めており、その圧倒的な人気を示しています。(iDEAL | Wero は、European Payments Initiative が開始した決済システムである Wero への移行を進めています。この移行は 2028 年までに完了する予定です。) オランダではモバイル決済もますます一般的になっており、スマートフォンやウェアラブルデバイスによる非接触型決済は、2022 年には対面決済の 21% を占めました。\
オランダで普及している B2C の決済手段
オランダで普及している B2B の決済手段
- クレジットカード
- 口座振替 (例: SEPA)
- 銀行振込
- 後払い
新たなトレンド
オランダの顧客の間では、暗号資産への関心が高まりつつあります。2022 年には、オランダの成人の約 14% が暗号資産を保有しており、2021 年時点では、オランダの暗号資産保有者は 35 歳未満である可能性が 5 倍高かったことが分かっています。また、2012 年に設立された Bitonic のように、ヨーロッパでも初期の Bitcoin ブローカーの 1 つに数えられる国内発の暗号資産スタートアップも複数あります。ただし、普及はまだ初期段階にあり、オランダの顧客の多くはデジタル資産に慎重な姿勢を示しています。
参入の促進材料と負担材料
オランダへの参入には、付加価値税 (VAT)、チャージバック、クロスボーダー決済、決済のセキュリティとプライバシーに関する固有の検討事項があります。ここでは、その概要について説明します。
税金
オランダでは、ほとんどの商品とサービスに標準税率 21%の VAT が課されます。食品、医薬品、書籍などの特定の商品には 9% または 0% の軽減税率が適用されます。VAT は商品やサービスの価格に含まれ、事業者は税金を徴収してオランダの税務税関局に納付する責任があります。違反や支払いの遅延は罰則の対象になる場合があります。
チャージバックと不審請求の申請
他のヨーロッパ市場と同様に、オランダの決済環境は消費者保護を重視しています。顧客が支払いに対して不審請求を申請する場合、事業者は取引が正当であったことを証明する責任があります。オランダは、PSD2 などのチャージバックに影響を与えるヨーロッパの規制の管轄下にあります。この指令は、不正利用の低減とセキュリティの強化を目的として、決済に対する強力な顧客認証 (SCA) を重要視しています。
オランダの顧客は、オンライン購入に対して 14 日間のキャンセル期間またはクーリングオフ期間を行使する権利があり、その期間は注文のキャンセルまたは返品が可能です。事業者は、このキャンセル期間のあらゆる側面について顧客に通知する必要があります。
国際決済
オランダで海外の顧客にサービスを提供する事業者の場合、クロスボーダー取引と複数の通貨に対応することで、決済時に顧客の妨げとなるものを取り除くことができます。
通貨換算
多くの場合、オランダの事業者は POSツールを介して通貨換算を利用できます。購入完了率は販売時に判定され、手数料は通常 1% ～ 3% です。事業者のポリシーに応じて、これらの手数料を負担するのは、消費者の場合も、販売者の場合もあります。多くのオランダの事業者が Stripeなどのサードパーティプラットフォームを使用して、クロスボーダー取引や通貨換算を簡素化しています。SEPA 取引
EU の一員として、オランダは SEPA と深く連携しています。この連携により、ユーロ建ての銀行振込が標準化され、ユーロ圏内のクロスボーダー取引がより効率化されています。他の国からの決済手段
中国の Alipay や WeChat Pay など、他の国で普及している決済手段を受け付けることで、海外からの旅行者の支払いの障壁を下げることができます。
セキュリティとプライバシー
オランダの決済エコシステムは、セキュリティと使いやすさのバランスが取れており、堅牢な規制と革新的な実務処理を組み合わせて使用されています。オランダは、技術の進歩を先取りし、EU 指令を導入することで、安全で効率的かつ透明性の高い金融取引を可能にしています。
データ保護法
データ保護は、オランダの規制環境の中核をなすものです。オランダは一般データ保護規則 (GDPR) を遵守し、事業者は個人データを慎重に取り扱うことが求められています。オランダの事業者は、ユーザーデータを収集する前に明示的な同意を得る必要があり、要求に応じてデータを消去するオプションをユーザーに提供しなければなりません。決済サービス規制
オランダは、SCA の使用を要求する PSD2 を導入しており、複数の確認手段を求めることで取引の安全性を高めています。マネーロンダリング防止 (AML)
DNB は、金融犯罪を防止するために厳格な AML のための対策を実施することを金融機関に義務付けています。定期的かつ積極的な監査とチェックにより、疑わしい取引にフラグが立てられ、調査され、報告されます。E コマースの標準
E コマースセクターが活況を呈するオランダでは、オンライン取引の安全性と合法性を確保するための明確な基準が定められています。事業者は、商品、価格、注文プロセスについて、明確な情報を提供しなければなりません。オンラインのカード決済の場合、オランダの事業者が不正防止を強化するために使用する標準認証プロトコルとして 3D セキュアが使用されています。
成功のカギ
オランダの決済市場は先進的で効率的です。オランダで決済を受け付ける事業者は、イノベーションとコンプライアンス、グローバル戦略とローカルな取り組みのバランスを取る必要があります。ここでは、包括的なアプローチをご紹介します。
強力な不正検出と防止
オランダにおけるオンラインのクレジットカードの不正利用による損失は、2021 から 2022 年にかけて 100 万ユーロ以上増加し、総計で 360 万ユーロに達しました。これは、オンラインに移行する支払いが増加するにつれて、厳格なセキュリティ対策が必要になることを強く示しています。E コマースの事業者は、不正利用に関する申請に対処するための効率的なシステムを確立し、オンライン取引に 3D セキュア認証などのセキュリティツールを採用する必要があります。多様な支払い方法への対応
国内のすべての顧客が簡単にモバイルバンキングを利用できますが、POS ではモバイル決済よりも非接触型カード決済の方が広く使用されています。顧客に対面で対応する事業者は、クレジットカードやデビットカード、モバイル決済、QR コード決済など、複数の決済オプションを提供できます。同様に、E コマースの事業者も、クレジットカードやデビットカード、モバイル決済、リアルタイム送金を受け付けることで、購入プロセスをより利用しやすく便利にすることができます。クロスボーダー決済の簡素化
オランダは SEPA 圏に属しており、ヨーロッパ諸国全体でユーロ取引が簡素化されていますが、この圏外からの取引を受け入れる事業者にはまだ難問が残っています。規制、取引手数料、為替レートがさまざまであるため、国際取引はさらに複雑になり、コストも増加することになります。信頼できるサードパーティの決済代行業者と提携して国際決済を受け付けることで、事業者や顧客の決済を簡素化できます。規制への完全な順守
オランダは、データ保護に関する GDPR から決済サービスに関する PSD2 まで、EU のさまざまな規制を順守しています。これらの規制は、セキュリティと消費者保護を強化する一方で、事業者には厳しいコンプライアンス要件を課します。これらの要件を順守することは、複雑で大量のリソースが必要になる場合があります。当初から規制順守に必要な時間と費用を投資することで、後々大きな頭痛の種や反則金を防ぐことができます。
重要なポイント
オランダの決済環境は高度に発達しており、多くの特徴があります。この市場に参入する事業者は、現地の嗜好を理解し、新たなトレンドに適応し、透明性とセキュリティを重視して、最適な決済体験を実現する必要があります。ここでは、オランダ市場に合わせて決済戦略をカスタマイズする方法をご紹介します。
モバイル重視
モバイル対応のウェブサイトを構築
モバイルショッピングの成長を取り込むために、ウェブサイトのインターフェースはスマートフォンからすばやく簡単に購入できるようにします。iDEAL | Wero の導入
E コマース事業者は、オランダでオンライン取引の大半を占める人気の高いデジタル決済手段である iDEAL | Wero に対応する必要があります。対面決済向け QR コードの導入
モバイル決済手段の普及に応じて、POS に QR コードのスキャンオプションを導入すれば、取引プロセスを迅速かつ非接触型にできます。
顧客体験の向上
多言語対応の決済インターフェースを提供
オランダ語が主に使用されていますが、英語も広く話されています。オランダ語と英語の両方の決済インターフェースを提供することで、特にアムステルダムのような観光客の多い地域で、より幅広い客層に対応できます。SEPA 決済を利用
SEPA 送金を利用すれば、取引時間を短縮できます。SEPA ダイレクトデビットは、サブスクリプション型のサービスや月額会員制を提供する事業者に特に適しています。迅速なサポートへの投資
顧客の全体的な決済体験を向上させるには、問い合わせや懸念事項にすぐ対応できる、地域に即したカスタマーサポートの選択肢を提供できます。
決済セキュリティを優先
強固なデータ保護対策の確立
安全なペイメントゲートウェイを導入し、GDPR を順守するとともに、データセキュリティの取り組みをオランダの顧客に伝えることが重要です。クレジットカード不正利用の防止
二要素認証、住所確認サービス (AVS)、カード確認コード (CVV) のチェックを利用して、顧客の本人確認を行います。オンライン取引の安全性強化
3D セキュア認証と機械学習による不正利用検出ツールを使用すれば、EC 決済の不正利用を低減できます。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。