A Holanda é o sétimo maior mercado de e-commerce da Europa, e as compras online representam mais de 3% do PIB do país. Para as empresas que pretendem aceitar pagamentos na Holanda, é importante entender as preferências dos clientes em relação às formas de pagamento, quais são as principais preocupações de segurança de pagamento e quais regulamentações regem a forma como as empresas processam os pagamentos dos clientes.

Abaixo, explicamos como ter sucesso no cenário de pagamentos neerlandês. Os componentes importantes incluem:

• Foco em dispositivos móveis
  
• Aperfeiçoamento da experiência do cliente
  
• Priorização da segurança de pagamento
  

A situação do mercado

A Holanda é fundamental no ecossistema de pagamentos europeu. Embora os pagamentos tradicionais em espécie ainda sejam comuns, os clientes adotaram rapidamente soluções de pagamento inovadoras, e a maioria das transações de ponto de venda (POS) ocorrem por aproximação. Especificamente, métodos de pagamento online e em dispositivos móveis são populares entre os consumidores.

A Holanda faz parte da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA), que simplifica as transferências na zona do euro, e o país segue as diretrizes da UE, incluindo a Diretriz de Serviços de Pagamento (PSD2) revisada. O De Nederlandsche Bank (DNB) supervisiona a estabilidade monetária e a supervisão financeira no país. A Autoridade para os Mercados Financeiros (AFM) supervisiona os mercados financeiros e garante operações justas e transparentes.

Formas de pagamento

O mercado de pagamentos neerlandês inclui uma grande variedade de formas de pagamento, desde cartões de crédito internacionais até aplicativos locais de pagamento em dispositivos móveis.

Uso atual

O setor financeiro do país é tecnologicamente avançado, o que se reflete na redução do uso de dinheiro em espécie. De acordo com um relatório de 2025 do DNB, embora 68% das pessoas na Holanda andem com cédulas e 73% andem com moedas, 61% das pessoas relatam nunca ou raramente usar dinheiro em lojas. A adoção de pagamentos por aproximação aumentou de forma constante na Holanda: em 2025, os pagamentos com cartão representaram 83% de todas as transações em pontos de venda, e a parcela de pagamentos por aproximação com cartões de débito e crédito aumentou para 94% em 2024.

Os clientes na Holanda aderiram às formas de pagamento digitais, sendo o iDEAL | Wero a opção mais popular. O iDEAL | Wero, uma forma de pagamento online bancário, tem 70% de participação no mercado de transações online holandês, o que indica sua grande popularidade. (O iDEAL | Wero está em processo de transição para o Wero, um sistema de pagamento lançado pela European Payments Initiative. A transição será concluída até 2028). Pagamentos móveis também são cada vez mais comuns na Holanda. Pagamentos por aproximação feitos com smartphone ou dispositivo vestível representaram 39% dos pagamentos presenciais em 2025.

Formas de pagamento B2C populares na Holanda

• Cartões de crédito e débito por aproximação
  
• Transferências em tempo real (por exemplo, iDEAL | Wero)
  
• Aplicativos de pagamento para dispositivos móveis
  
• Pagamentos com o Compre agora e pague depois (BNPL) (ex.: Klarna)
  

Formas de pagamento B2B populares na Holanda

• Cartões de crédito
  
• Débitos automáticos (por exemplo, SEPA)
  
• Transferências bancárias
  
• BNPL
  

Tendências emergentes

Os clientes nos Países Baixos têm um interesse crescente em criptomoedas. Cerca de 14% dos adultos neerlandeses possuíam criptomoedas em 2022, e os detentores de criptomoedas no país tinham probabilidade de ter menos de 35 anos em 2021. Também existem várias startups de criptomoedas locais, como a Bitonic, que foi fundada em 2012 e é uma das primeiras corretoras de Bitcoin da Europa. No entanto, a adoção ainda está em estágios iniciais, e muitos clientes nos Países Baixos abordam os ativos digitais com cautela.

Facilidade e obstáculos para entrada nesse mercado

A expansão para a Holanda traz considerações exclusivas sobre imposto sobre valor agregado (IVA), chargebacks, pagamentos internacionais, e segurança e privacidade de pagamentos. Veja uma visão geral.

Tributos

A Holanda aplica IVA à maioria dos produtos e serviços, com uma alíquota padrão de 21% e alíquotas reduzidas de 9% ou 0% para certos produtos (incluindo alimentos, medicamentos e livros a 9%). O IVA está incluído no preço de produtos e serviços, e as empresas são responsáveis por recolher o imposto e repassá-lo para a Administração Fiscal e Aduaneira da Holanda. A não conformidade ou o atraso nos pagamentos pode resultar em multas.

Estornos e contestações

Assim como em outros mercados europeus, o ambiente de pagamentos holandês é protetor do consumidor. Quando um cliente contesta um pagamento, a empresa é responsável por provar que a transação foi legítima. A Holanda está sob a jurisdição de regulamentações europeias que influenciam chargebacks, como a PSD2. Essa diretriz enfatiza a autenticação forte de cliente (SCA) para pagamentos, com o objetivo de reduzir fraudes e fortalecer a segurança.

Os clientes na Holanda têm direito a um período de cancelamento de 14 dias (ou período de arrependimento) para compras online, durante o qual podem cancelar ou devolver o pedido. As empresas são obrigadas a informar aos clientes sobre todos os aspectos desse período de cancelamento.

Pagamentos internacionais

Para empresas que atendem clientes internacionais nos Países Baixos, aceitar transações internacionais e várias moedas pode facilitar o checkout dos clientes.

• Conversão de moedas
  Muitas vezes, empresas na Holanda podem acessar a conversão de moedas por meio de suas ferramentas de ponto de venda. As taxas de conversão são determinadas no momento da venda, com tarifas tipicamente entre 1% e 3%. Dependendo das políticas da empresa, essas tarifas podem ser de responsabilidade do consumidor ou do vendedor. Muitas empresas holandesas usam plataformas de terceiros, como a Stripe, para simplificar transações internacionais e a conversão de moedas.

• Transações da SEPA
  Como integrante da UE, a Holanda tem uma forte integração à SEPA. Essa integração padroniza as transferências bancárias em euros, o que torna as transações internacionais na zona do euro mais eficientes.

• Formas de pagamento de outros países
  Ao aceitar formas de pagamento populares de outros países, como Alipay e WeChat Pay (da China), as empresas podem reduzir as barreiras de pagamento para turistas internacionais.

Segurança e privacidade

O ecossistema de pagamentos holandês equilibra segurança e facilidade de uso com uma combinação de regulamentações robustas e práticas inovadoras. Ao se manter à frente dos avanços tecnológicos e integrar as diretrizes da UE, a Holanda possibilita transações financeiras seguras, eficientes e transparentes.

• Leis de proteção de dados
  A proteção de dados é fundamental no ambiente regulatório holandês. A Holanda segue o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR), que garante que as empresas tratem dados pessoais com cuidado. As empresas holandesas devem obter consentimento explícito antes de coletar dados de usuários e oferecer a eles a opção de apagar seus dados mediante solicitação.

• Regulamentações de serviços de pagamento
  Os Países Baixos implementaram a PSD2, que exige o uso de SCA, tornando as transações mais seguras com a exigência de vários métodos de verificação.

• Prevenção à lavagem de dinheiro (PLD)
  O DNB determina que as instituições financeiras implementem medidas rigorosas de AML para prevenir crimes financeiros. Auditorias e verificações regulares e proativas garantem que transações suspeitas sejam sinalizadas, investigadas e relatadas.

• Padrões de e-commerce
  Com um setor de e-commerce próspero, a Holanda instituiu padrões específicos para garantir que as transações online sejam seguras e legítimas. As empresas devem fornecer informações claras sobre os produtos, os preços e o processo do pedido. Para pagamentos com cartão online, a autenticação do 3D Secure é um protocolo de autenticação padrão que as empresas holandesas usam para fornecer mais proteção contra fraudes.

Principais fatores para o sucesso

O mercado de pagamentos holandês é avançado e eficiente. As empresas que aceitam pagamentos na Holanda precisarão equilibrar a inovação com a conformidade, além das estratégias globais com as iniciativas locais. Veja o que uma abordagem completa inclui:

• Detecção e prevenção de fraudes eficientes
  As perdas por fraudes de cartão de crédito online na Holanda aumentaram em mais de € 1 milhão de 2021 a 2022, atingindo um total de € 3,6 milhões. Isso destaca a necessidade de medidas de segurança rigorosas, à medida que mais pagamentos migram para a internet. Empresas de e-commerce devem estabelecer um sistema eficiente para tratar contestações e usar ferramentas de segurança (como a autenticação do 3D Secure) em transações online.

• Formas de pagamento variadas
  Embora os clientes de todo o país possam acessar facilmente os serviços bancários móveis, pagamentos por aproximação com cartão são mais comuns do que os pagamentos móveis em pontos de venda. As empresas que atendem aos clientes presencialmente podem oferecer diversas opções de pagamento, incluindo cartões de crédito e débito, pagamentos móveis e pagamentos com código QR. De forma semelhante, empresas de e-commerce podem tornar seu processo de checkout mais acessível e conveniente se aceitarem cartões de crédito e débito, pagamentos móveis e transferências em tempo real.

• Pagamentos internacionais simplificados
  Apesar de a Holanda pertencer à área da SEPA, o que simplifica transações em euros entre os países europeus, as empresas que aceitam transações de fora dessa zona ainda enfrentam desafios. Diferenças em regulamentações, tarifas de transações e taxas de câmbio podem aumentar a complexidade e o custo de transações internacionais. Fazer parceria com um processador externo de pagamentos de confiança para aceitar pagamentos internacionais pode simplificar esses pagamentos para empresas e clientes.

• Conformidade regulatória completa
  Os Países Baixos cumprem uma série de regulamentos da UE, desde o GDPR para proteção de dados até a PSD2 para serviços de pagamento. Embora essas regulamentações forneçam segurança e proteção ao consumidor, também sujeitam as empresas a requisitos significativos de conformidade. O cumprimento desses requisitos pode ser complicado e consumir muitos recursos. O investimento do tempo e dinheiro necessários para a conformidade desde o início pode evitar grandes dores de cabeça e multas mais tarde.

Principais considerações

Empresas que entram no cenário de pagamentos holandês devem entender as preferências locais, se adaptar a tendências emergentes e priorizar a transparência e a segurança para criar uma experiência de pagamento ideal. Veja como personalizar sua estratégia de pagamentos para o mercado holandês.

Mantenha o foco nos dispositivos móveis

• Crie um site compatível com dispositivos móveis
  Garanta que a interface do seu site permita compras rápidas e fáceis a partir de smartphones para aproveitar o crescimento das compras via dispositivos móveis.

• Adote o iDEAL | Wero
  Empresas de e-commerce devem aceitar iDEAL | Wero, já que essa forma de pagamento digital é responsável pela maioria das transações online nos Países Baixos.

• Adote códigos QR para pagamentos presenciais
  À medida que as formas de pagamento por dispositivos móveis ganham popularidade, implemente opções de leitura de código QR nos pontos de venda para tornar o processo de transação rápido e sem contato.

Cultive a experiência do cliente

• Ofereça interfaces de pagamento multilíngues
  Embora o holandês seja o idioma predominante do país, o inglês é amplamente falado. Oferecer interfaces de pagamento em holandês e inglês permite que você atenda a um público maior, especialmente em áreas de grande fluxo turístico, como Amsterdã.

• Use pagamentos da SEPA
  Utilize transferências SEPA para reduzir os tempos de transação. Os débitos automáticos SEPA são especialmente relevantes para empresas que oferecem serviços baseados em assinatura ou mensalidades.

• Invista em suporte responsivo
  Para melhorar a experiência geral dos pagamentos dos clientes, ofereça atendimento ao cliente imediato e localizado para consultas e problemas.

Priorize a segurança dos pagamentos

• Estabeleça medidas rigorosas de proteção de dados
  Implemente gateways de pagamento seguros, garanta a conformidade com o GDPR e comunique suas práticas de segurança de dados aos clientes neerlandeses.

• Previna fraudes de cartão de crédito
  Confira a identidade dos clientes usando autenticação de dois fatores, serviço de verificação de endereços (AVS) e valor de verificação do cartão (CVV).

• Fortaleça as transações online
  Use a autenticação do 3D Secure e ferramentas de detecção de fraudes por machine learning para reduzir fraudes em pagamentos de e-commerce.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar sua experiência de checkout: crie uma experiência sem atritos para o cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e a Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.
  
• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.
  

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