Nederland is de op zes na grootste e-commercemarkt in Europa en online winkelen is goed voor ruim 3% van het bbp. Elke onderneming die overweegt om betalingen in Nederland te ontvangen, moet weten aan welke betaalmethoden klanten de voorkeur geven, welke zorgen over betalingsbeveiliging het meest voorkomen en welke regelgeving bepaalt hoe bedrijven omgaan met betalingen van klanten.

Hieronder leggen we uit hoe je succesvol kunt zijn in het Nederlandse betaallandschap. Belangrijke onderdelen zijn onder meer:

• Aandacht richten op mobiel
  
• Klantervaring optimaliseren
  
• Voorrang geven aan betalingsveiligheid
  

De situatie op de markt

Nederland is een belangrijke speler in het Europese betalingsecosysteem. Traditionele contante betalingen zijn nog steeds gebruikelijk, maar klanten hebben snel innovatieve betaaloplossingen omarmd en het merendeel van de POS-transacties verloopt contactloos. Met name online en mobiele betaalmethoden zijn populair bij consumenten.

Nederland is lid van de regio Single Euro Payments Area (SEPA), die overschrijvingen binnen de eurozone vereenvoudigt, en het land volgt de EU-richtlijnen, waaronder de herziene Payment Services Directive (PSD2). De Nederlandsche Bank (DNB) houdt toezicht op de monetaire stabiliteit en de financiële controle in het land. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) houdt toezicht op de financiële markten en ziet toe op een eerlijke en transparante bedrijfsvoering.

Betaalmethoden

De Nederlandse betaalmarkt omvat een breed scala aan betaalmethoden, van internationale creditcards tot lokale mobiele betaalapps.

Huidig gebruik

De financiële sector van het land is technologisch geavanceerd, wat tot uiting komt in het afnemende gebruik van contant geld. Volgens een DNB-rapport uit 2023 heeft 81% van de mensen in Nederland contant geld bij zich, terwijl 59% van de mensen verwacht dat ze over vijf jaar minder vaak of helemaal niet met contant geld zullen betalen. Contactloos betalen neemt gestaag toe in Nederland: in 2022 vertegenwoordigden kaartbetalingen 67% van alle POS-transacties en het aandeel contactloze betalingen met debit- en creditcards steeg naar 91% in 2023.

Klanten in Nederland hebben digitale betaalmethoden omarmd, waarbij iDEAL vooroploopt. Deze online betaalmethode van banken had in 2022 ongeveer 70% van het Nederlandse marktaandeel voor online transacties in handen, wat de grote populariteit aangeeft. Ook mobiele betalingen komen in Nederland steeds vaker voor. Contactloze betalingen met een smartphone of draagbaar apparaat waren goed voor 21% van de fysieke betalingen in 2022.

Populaire B2C-betaalmethoden in Nederland

• Contactloze creditcards en debitcards
  
• Realtime overschrijvingen (bijvoorbeeld iDEAL)
  
• Mobiele betaalapps
  
• Betalingen met 'koop nu, betaal later' (bijvoorbeeld Klarna)
  

Populaire B2B-betaalmethoden in Nederland

• Creditcards
  
• Automatische incasso's (bijvoorbeeld SEPA)
  
• Bankoverschrijvingen
  
• Koop nu, betaal later
  

Opkomende trends

Klanten in Nederland hebben een ontluikende interesse in cryptovaluta. Ongeveer 14% van de Nederlandse volwassenen bezat cryptovaluta in 2022, en Nederlandse bezitters van cryptovaluta waren vijf keer vaker jonger dan 35 vanaf 2021. Er zijn ook verschillende crypto-start-ups van eigen bodem, zoals Bitonic, dat in 2012 werd opgericht en een van de eerste Europese bitcoinmakelaars is. De acceptatie staat echter nog in de kinderschoenen en veel klanten in Nederland benaderen digitale activa met de nodige voorzichtigheid.

Marktbetreding: gemak en frictie

Voor ondernemingen brengt uitbreiding naar Nederland unieke overwegingen met zich mee op het gebied van belasting toegevoegde waarde (btw), chargebacks, internationale betalingen en de beveiliging en privacy van betalingen. Hier is een overzicht.

Belastingen

Nederland heft op de meeste goederen en diensten een standaardtarief van 21% btw en voor bepaalde goederen een verlaagd tarief van 9% (o.a. levensmiddelen en medicijnen) of 0%. De btw is inbegrepen in de prijs van producten en diensten en ondernemingen zijn verantwoordelijk voor het innen van de belasting en het doorgeven ervan aan de Nederlandse Belastingdienst. Niet-naleving of te late betalingen kunnen leiden tot boetes.

Chargebacks

Net als andere Europese markten is de Nederlandse betaalomgeving beschermend voor de consument. Wanneer een klant een chargeback voor een betaling indient, is het de verantwoordelijkheid van de onderneming om te bewijzen dat de transactie legitiem was. Nederland valt onder de jurisdictie van de Europese regelgeving die van invloed is op chargebacks, zoals PSD2. Deze richtlijn legt de nadruk op sterke cliëntauthenticatie (SCA) voor betalingen, met als doel fraude tegen te gaan en de beveiliging te versterken.

Klanten in Nederland hebben recht op een annuleringsperiode of bedenktijd van 14 dagen voor online aankopen, waarin zij hun bestelling kunnen annuleren of retourneren. Ondernemingen zijn verplicht om klanten te informeren over alle aspecten van deze annuleringsperiode.

Internationale betalingen

Ondernemingen die internationale klanten in Nederland bedienen, kunnen barrières bij het afrekenen wegnemen voor klanten door grensoverschrijdende transacties en meerdere valuta te ondersteunen.

• Valutaomwisseling
  Ondernemingen in Nederland hebben vaak toegang tot valutaomwisseling via hun POS-tools. De wisselkoers wordt bepaald op het moment van verkoop, waarbij de kosten doorgaans tussen de 1% en 3% liggen. Afhankelijk van het bedrijfsbeleid kunnen deze kosten voor rekening komen van de consument of de verkoper. Nederlandse ondernemingen maken vaak gebruik van platforms van derden, zoals Stripe, om grensoverschrijdende transacties en valutaomwisseling te vereenvoudigen.

• SEPA-transacties
  Als lid van de EU is Nederland sterk geïntegreerd met SEPA. Door deze integratie worden bankoverschrijvingen in euro gestandaardiseerd, waardoor grensoverschrijdende transacties binnen de eurozone efficiënter worden.

• Betaalmethoden uit andere landen
  Door populaire betaalmethoden uit andere landen aan te bieden, zoals het Chinese Alipay en WeChat Pay, kunnen ondernemingen de betaalbarrières voor internationale toeristen verlagen.

Beveiliging en privacy

Het Nederlandse betalingsecosysteem combineert veiligheid en gebruiksgemak met een combinatie van robuuste regelgeving en innovatieve praktijken. Door technologische ontwikkelingen voor te blijven en EU-richtlijnen te integreren, maakt Nederland veilige, efficiënte en transparante financiële transacties mogelijk.

• Wetgeving inzake gegevensbescherming
  Gegevensbescherming staat centraal in de Nederlandse regelgeving. Nederland houdt zich aan de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG), die ervoor zorgt dat ondernemingen zorgvuldig met persoonsgegevens omgaan. Nederlandse bedrijven zijn verplicht om expliciete toestemming te verkrijgen voordat ze gebruikersgegevens verzamelen en ze moeten gebruikers de mogelijkheid bieden om hun gegevens op verzoek te wissen.

• Regelgeving voor betaaldiensten
  Nederland heeft PSD2 geïmplementeerd, wat het gebruik van SCA verplicht. Hierdoor worden transacties veiliger door meerdere verificatiemethoden te vereisen.

• Witwasbestrijding
  DNB verplicht financiële instellingen om strenge antiwitwasmaatregelen te nemen om financiële misdrijven te voorkomen. Regelmatige, proactieve audits en controles zorgen ervoor dat verdachte transacties worden gesignaleerd, onderzocht en gemeld.

• E-commercenormen
  Nederland is een bloeiende e-commercesector en heeft specifieke normen opgesteld om ervoor te zorgen dat online transacties veilig en legitiem zijn. Ondernemingen moeten duidelijke informatie verstrekken over hun producten, prijzen en het bestelproces. Voor online kaartbetalingen is 3D Secure een standaard authenticatieprotocol dat door Nederlandse ondernemingen wordt gebruikt om extra bescherming tegen fraude te bieden.

Belangrijkste succesfactoren

De Nederlandse betaalmarkt is geavanceerd en efficiënt. Ondernemingen die in Nederland betalingen ontvangen, moeten een balans vinden tussen innovatie en compliance, en tussen wereldwijde strategieën en lokale initiatieven. Hier is een veelomvattende aanpak:

• Krachtige fraudedetectie en -preventie
  Verliezen als gevolg van online creditcardfraude zijn in Nederland tussen 2021 en 2022 met meer dan € 1 miljoen gestegen tot een totaal van € 3,6 miljoen. Hieruit blijkt wel dat er strenge beveiligingsmaatregelen nodig zijn, nu steeds meer betalingen online plaatsvinden. E-commercebedrijven moeten een efficiënt systeem voor het afhandelen van chargebacks opstellen en gebruikmaken van beveiligingsinstrumenten zoals 3D Secure-authenticatie voor online transacties.

• Diverse betaalmethoden
  Hoewel klanten in het hele land gemakkelijk toegang hebben tot mobiel bankieren, komen contactloze kaartbetalingen vaker voor dan mobiele betalingen bij POS-systemen. Ondernemingen die fysieke diensten verlenen aan klanten kunnen meerdere betaalopties aanbieden, waaronder creditcards, debitcards, mobiele betalingen en betalingen met QR-codes. Op dezelfde manier kunnen e-commercebedrijven hun afrekenproces toegankelijker en gemakkelijker maken door creditcards, debitcards, mobiele betalingen en realtime overschrijvingen te ondersteunen.

• Vereenvoudigde internationale betalingen
  Hoewel Nederland deel uitmaakt van de SEPA-zone, die transacties in euro's tussen Europese landen vereenvoudigt, blijven er uitdagingen bestaan voor ondernemingen die transacties van buiten deze zone ontvangen. Uiteenlopende regelgeving, transactiekosten en wisselkoersen kunnen de complexiteit en kosten van internationale transacties vergroten. De samenwerking met een vertrouwde externe betalingsverwerker om internationale betalingen te ontvangen, kan deze betalingen voor ondernemingen en klanten vereenvoudigen.

• Volledige naleving van wet- en regelgeving
  Nederland houdt zich aan verschillende EU-richtlijnen, van de AVG voor gegevensbescherming tot PSD2 voor betaaldiensten. Hoewel deze richtlijnen veiligheid en consumentenbescherming bieden, leggen ze ook aanzienlijke compliancevereisten op aan ondernemingen. Het naleven van deze vereisten kan ingewikkeld zijn en veel middelen vergen. Door vanaf het begin voldoende tijd en geld te investeren in compliance, kun je later grote kopzorgen (en boetes) voorkomen.

Kernpunten

Het Nederlandse betaallandschap is complex, met veel nuances. Ondernemingen die deze markt betreden, moeten inzicht hebben in de lokale voorkeuren, zich aanpassen aan nieuwe trends en prioriteit geven aan transparantie en beveiliging om een optimale betaalervaring te bieden. Hier lees je hoe je je betaalstrategie kunt afstemmen op de Nederlandse markt.

Aandacht richten op mobiel

• Bouw een mobielvriendelijke website
  Zorg ervoor dat je website-interface snelle en gemakkelijke aankopen vanaf smartphones ondersteunt om te profiteren van de groei van mobiel winkelen.

• Implementeer iDEAL
  E-commercebedrijven moeten iDEAL ondersteunen, aangezien deze populaire digitale betaalmethode goed is voor het merendeel van de online transacties in Nederland.

• Gebruik QR-codes voor fysieke betalingen
  Nu mobiele betaalmethoden aan populariteit winnen, kun je opties voor het scannen van QR-codes implementeren bij POS-systemen om het transactieproces snel en contactloos te maken.

Klantervaring optimaliseren

• Bied meertalige betaalinterfaces
  Hoewel Nederlands de overheersende taal van het land is, wordt er ook veel Engels gesproken. Door betaalinterfaces in zowel het Nederlands als het Engels aan te bieden, kun je een breder publiek ondersteunen, vooral in toeristische gebieden zoals Amsterdam.

• Gebruik SEPA-betalingen
  Gebruik SEPA-overschrijvingen om transactietijden te verkorten. SEPA-incasso's zijn vooral relevant voor ondernemingen die abonnementsdiensten of maandelijkse lidmaatschappen aanbieden.

• Investeer in responsieve ondersteuning
  Verbeter de algehele betaalervaring voor klanten door onmiddellijke, gelokaliseerde opties voor klantenondersteuning te bieden bij vragen en problemen.

Voorrang geven aan betalingsveiligheid

• Stel sterke maatregelen voor gegevensbescherming in
  Implementeer veilige betaalgateways, zorg voor naleving van de AVG en communiceer je maatregelen voor gegevensbeveiliging naar Nederlandse klanten.

• Voorkom fraude met creditcards
  Verifieer de identiteit van klanten via tweefactorauthenticatie, een adresverificatieservice (AVS) en controle van CVV (kaartverificatiewaarde).

• Versterk online transacties
  Gebruik tools voor 3D Secure-authenticatie en fraudedetectie op basis van machine-learning om fraude met e-commercebetalingen te beperken.