เนเธอร์แลนด์เป็นตลาดอีคอมเมิร์ซที่ใหญ่เป็นอันดับ 7 ในยุโรป และการจับจ่ายซื้อสินค้าออนไลน์คิดเป็น 3% จาก GDP ของประเทศ ธุรกิจทุกแห่งที่สนใจจะรับการชําระเงินในเนเธอร์แลนด์ต้องเข้าใจว่าวิธีการชําระเงินใดบ้างที่ลูกค้าต้องการ รวมทั้งข้อกังวลเกี่ยวกับการรักษาความปลอดภัยของการชําระเงินหลักๆ และระเบียบข้อบังคับที่กํากับดูแลวิธีที่ธุรกิจจัดการการชําระเงินของลูกค้า

เราจะอธิบายวิธีให้บริการชำระเงินในเนเธอร์แลนด์อย่างประสบความสำเร็จด้านล่างนี้ ส่วนประกอบสําคัญ ได้แก่:

• การมุ่งเน้นที่อุปกรณ์เคลื่อนที่
  
• การส่งเสริมประสบการณ์ของลูกค้า
  
• การให้ความสำคัญกับการรักษาความปลอดภัยของการชําระเงิน
  

สถานการณ์ในตลาด

เนเธอร์แลนด์เป็นประเทศที่สําคัญในระบบนิเวศการชําระเงินของยุโรป แม้การชําระเงินด้วยเงินสดแบบเดิมๆ จะยังคงเป็นวิธีที่พบโดยทั่วไป แต่ลูกค้าก็เปิดรับโซลูชันการชําระเงินอันล้ําหน้าได้อย่างรวดเร็ว และธุรกรรมที่ระบบบันทึกการขาย (POS) ส่วนใหญ่จะเป็นแบบไร้สัมผัส โดยเฉพาะอย่างยิ่งวิธีการชําระเงินทางออนไลน์และการชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่นั้นเป็นที่นิยมของผู้บริโภค

เนเธอร์แลนด์เป็นสมาชิกของภูมิภาค Single Euro Payments Area (SEPA) ซึ่งช่วยให้การโอนเงินในยูโรโซนง่ายขึ้น และประเทศนี้ก็ปฏิบัติตามแนวทางของสหภาพยุโรป ซึ่งรวมถึงคําสั่งว่าด้วยบริการชําระเงิน (PSD2)ฉบับปรับปรุงด้วย De Nederlandsche Bank (DNB) มีหน้าที่ดูแลความมั่นคงทางการเงินและการกํากับดูแลทางการเงินในประเทศ ส่วนหน่วยงานกํากับดูแลตลาดการเงิน (AFM) นั้นคอยดูแลตลาดการเงิน รวมทั้งสร้างความโปร่งใสและยุติธรรมในการดําเนินงาน

วิธีการชำระเงิน

ตลาดการชำระเงินในเนเธอร์แลนด์มีวิธีการชำระเงินหลากหลายแบบ โดยมีตั้งแต่บัตรเครดิตระหว่างประเทศ ไปจนถึงแอปชำระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ของท้องถิ่น

การใช้งานในปัจจุบัน

ภาคการเงินของประเทศนี้มีความก้าวหน้าทางเทคโนโลยี ซึ่งสะท้อนให้เห็นจากการใช้เงินสดที่ลดลง ตามรายงานของ DNB ปี 2023 ระบุว่า แม้ว่าชาวเนเธอร์แลนด์ 81% จะยังพกเงินสด แต่คาดว่าในอีก 5 ปีข้างหน้า 59% ของผู้คนกลุ่มนี้จะใช้เงินสดน้อยลงหรือไม่ใช้เลย การเลือกใช้การชำระเงินแบบไร้สัมผัสได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในเนเธอร์แลนด์ โดยในปี 2022 การชำระเงินด้วยบัตรคิดเป็น 67% ของธุรกรรมทั้งหมดที่จุดขาย และการชำระเงินแบบไร้สัมผัสด้วยบัตรเดบิตและบัตรเครดิตมีสัดส่วนเพิ่มขึ้นเป็น 91% ในปี 2023

ลูกค้าในเนเธอร์แลนด์หันมาใช้วิธีการชำระเงินดิจิทัลกันอย่างแพร่หลาย โดย iDEAL | Wero ซึ่งเป็นวิธีการชำระเงินออนไลน์ที่เชื่อมโยงกับธนาคารเป็นผู้นำในตลาด iDEAL | Wero ครองส่วนแบ่งตลาดธุรกรรมออนไลน์ในเนเธอร์แลนด์ถึง 70% ซึ่งสะท้อนถึงความนิยมอย่างมาก (iDEAL | Wero กำลังอยู่ในช่วงเปลี่ยนผ่านไปสู่ Wero ซึ่งเป็นระบบการชำระเงินที่เปิดตัวโดย European Payments Initiative ซึ่งการเปลี่ยนผ่านนี้จะเสร็จสมบูรณ์ภายในปี 2028) นอกจากนี้ การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ก็ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นในเนเธอร์แลนด์ โดยการชำระเงินแบบไร้สัมผัสผ่านสมาร์ตโฟนหรืออุปกรณ์สวมใส่คิดเป็น 21% ของการชำระเงินที่จุดขายในปี 2022

วิธีการชำระเงินแบบ B2C ที่ได้รับความนิยมในเนเธอร์แลนด์

• บัตรเครดิตและบัตรเดบิตแบบไร้สัมผัส
  
• การโอนเงินแบบเรียลไทม์ (เช่น iDEAL | Wero)
  
• แอปชำระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่
  
• การชำระเงินแบบซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) (เช่น Klarna)
  

วิธีการชำระเงินแบบ B2B ที่ได้รับความนิยมในเนเธอร์แลนด์

• บัตรเครดิต
  
• การหักบัญชีอัตโนมัติ (เช่น SEPA)
  
• การโอนเงินผ่านธนาคาร
  
• ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL)
  

แนวโน้มที่กำลังเกิดขึ้น

ลูกค้าในเนเธอร์แลนด์เริ่มให้ความสนใจกับคริปโตมากขึ้น โดยผู้ใหญ่ชาวเนเธอร์แลนด์ประมาณ 14% ถือครองคริปโตในปี 2022 และในปี 2021 ผู้ที่ถือครองคริปโตในเนเธอร์แลนด์มีแนวโน้มที่จะเป็นกลุ่มคนที่มีอายุต่ำกว่า 35 ปี ซึ่งมากกว่ากลุ่มอื่นถึง 5 เท่า นอกจากนี้ ยังมีสตาร์ทอัพด้านคริปโตที่ก่อตั้งในประเทศหลายราย เช่น Bitonic ซึ่งก่อตั้งในปี 2012 และเป็นหนึ่งในโบรกเกอร์ Bitcoin รายแรกๆ ในยุโรป อย่างไรก็ตาม การนำคริปโตไปใช้งานยังอยู่ในระยะเริ่มต้น และลูกค้าจำนวนมากในเนเธอร์แลนด์ยังคงใช้สินทรัพย์ดิจิทัลอย่างระมัดระวัง

ความง่ายและความยากในการเข้าสู่ตลาด

สําหรับธุรกิจต่างๆ การขยายธุรกิจในเนเธอร์แลนด์มาพร้อมกับข้อควรพิจารณาที่เฉพาะเจาะจงเกี่ยวกับภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT), การดึงเงินคืน, การชําระเงินข้ามพรมแดน ตลอดจนการรักษาความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัวของการชําระเงิน ภาพรวมของข้อมูลเหล่านั้นมีดังนี้

ภาษี

เนเธอร์แลนด์เรียกเก็บภาษีมูลค่าเพิ่มจากสินค้าและบริการส่วนใหญ่ในอัตรามาตรฐานที่ 21% และมีอัตราภาษีมูลค่าเพิ่มต่ำกว่าที่ 9% หรือ 0% สําหรับสินค้าบางรายการ ซึ่งรวมถึงอาหาร ยา และหนังสือซึ่งมีอัตรา 9% ภาษีมูลค่าเพิ่มจะรวมอยู่ในราคาของผลิตภัณฑ์และบริการแล้ว โดยธุรกิจต่างๆ มีหน้าที่เรียกเก็บภาษีและส่งต่อไปให้ฝ่ายบริหารด้านภาษีและศุลกากรของเนเธอร์แลนด์ การชําระเงินที่ไม่เป็นไปตามข้อกําหนดหรือการชําระเงินล่าช้าอาจทําให้เกิดบทลงโทษได้

การดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชําระเงิน

เช่นเดียวกับตลาดยุโรปอื่นๆ สภาพแวดล้อมด้านการชําระเงินในเนเธอร์แลนด์นั้นให้การปกป้องผู้บริโภค เมื่อลูกค้าโต้แย้งการชําระเงิน ธุรกิจจะต้องรับผิดชอบในการพิสูจน์ว่าธุรกรรมนั้นได้รับการดําเนินการอย่างถูกต้อง เนเธอร์แลนด์อยู่ในเขตอํานาจศาลของระเบียบข้อบังคับของยุโรปที่มีอิทธิพลต่อการดึงเงินคืน เช่น PSD2 คําสั่งนี้เน้นไปที่การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) สําหรับการชําระเงิน โดยมีเป้าหมายในการลดการฉ้อโกงและเพิ่มความปลอดภัย

ลูกค้าในเนเธอร์แลนด์มีสิทธิ์ยกเลิกภายใน 14 วันหรือในช่วงระยะปลอดพันธะสําหรับการซื้อสินค้าออนไลน์ซึ่งลูกค้าจะยกเลิกหรือส่งคืนได้ ธุรกิจจําเป็นต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบถึงระยะเวลาการยกเลิกนี้ในทุกแง่มุม

การชําระเงินระหว่างประเทศ

สําหรับธุรกิจที่จะให้บริการแก่ลูกค้าต่างประเทศในเนเธอร์แลนด์ การรองรับธุรกรรมข้ามพรมแดนและหลายสกุลเงินสามารถขจัดอุปสรรคให้แก่ลูกค้าในขั้นตอนการชําระเงินได้

• การแปลงสกุลเงิน
  ธุรกิจในเนเธอร์แลนด์มักจะดำเนินการแปลงสกุลเงินผ่านเครื่องมือที่จุดขายได้ ระบบจะกําหนดอัตราการแลกเปลี่ยนสกุลเงินที่จุดขาย โดยค่าธรรมเนียมจะอยู่ระหว่าง 1% ถึง 3% ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจเป็นความรับผิดชอบของผู้บริโภคหรือผู้ขาย ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนโยบายของธุรกิจ ธุรกิจในเนเธอร์แลนด์มักจะใช้แพลตฟอร์มจากบริษัทอื่น อย่างเช่น Stripe เพื่อทําให้ธุรกรรมข้ามพรมแดนและการแปลงสกุลเงินเป็นเรื่องง่าย

• ธุรกรรม SEPA
  ในฐานะสมาชิกของสหภาพยุโรป เนเธอร์แลนด์ได้นำ SEPA ไปใช้อย่างลงลึก การผสานการทํางานนี้สร้างมาตรฐานให้การโอนเงินผ่านธนาคารในสกุลเงินยูโร ซึ่งช่วยให้ธุรกรรมข้ามพรมแดนภายในยูโรโซนนั้นมีประสิทธิภาพมากขึ้น

• วิธีการชําระเงินจากประเทศอื่นๆ
  เมื่อเปิดรับวิธีการชําระเงินยอดนิยมจากประเทศอื่นๆ เช่น Alipay และ WeChat Pay ของจีน ธุรกิจต่างๆ จะสามารถลดอุปสรรคในการชําระเงินของนักท่องเที่ยวต่างประเทศได้

ความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัว

ระบบนิเวศการชําระเงินในเนเธอร์แลนด์ช่วยสร้างสมดุลระหว่างการรักษาความปลอดภัยและความสะดวกในการใช้งาน โดยมีการผสานรวมกันของข้อบังคับที่มีประสิทธิภาพและแนวทางปฏิบัติที่เป็นนวัตกรรม ความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีและการผสานรวมคําสั่งของสหภาพยุโรปช่วยให้ชาวเนเธอร์แลนด์สามารถทําธุรกรรมทางการเงินได้อย่างปลอดภัย มีประสิทธิภาพ และโปร่งใส

• กฎหมายคุ้มครองข้อมูล
  การคุ้มครองข้อมูลเป็นส่วนสำคัญสําหรับสภาพแวดล้อมการกํากับดูแลของเนเธอร์แลนด์ เนเธอร์แลนด์ปฏิบัติตามกฎระเบียบว่าด้วยการคุ้มครองความเป็นส่วนตัวของข้อมูลส่วนบุคคล (GDPR) ซึ่งตรวจสอบให้ธุรกิจจัดการข้อมูลส่วนบุคคลอย่างระมัดระวัง บริษัทในเนเธอร์แลนด์จะต้องขอความยินยอมที่ชัดเจนก่อนจะเก็บรวบรวมข้อมูลผู้ใช้ และต้องมอบตัวเลือกให้ผู้ใช้ลบข้อมูลเมื่อได้รับคําขอ

• ข้อบังคับด้านบริการชําระเงิน
  เนเธอร์แลนด์ได้นํา PSD2 มาใช้ซึ่งต้องอาศัย SCA เพื่อทําให้ธุรกรรมปลอดภัยยิ่งขึ้นด้วยการใช้วิธีการยืนยันตัวตนที่หลากหลาย

• การป้องกันการฟอกเงิน (AML)
  DNB มอบอํานาจให้สถาบันการเงินใช้มาตรการด้าน AML ที่เข้มงวดเพื่อป้องกันอาชญากรรมทางการเงิน การตรวจสอบเป็นประจําและในเชิงรุกช่วยยืนยันว่าธุรกรรมที่น่าสงสัยจะได้รับการตรวจจับ ตรวจสอบ และรายงาน

• มาตรฐานสำหรับอีคอมเมิร์ซ
  เนื่องจากภาคอีคอมเมิร์ซมีการเติบโตขึ้น เนเธอร์แลนด์จึงได้กําหนดมาตรฐานที่เจาะจงไว้เพื่อให้มั่นใจว่าธุรกรรมออนไลน์จะมีความปลอดภัยและถูกต้อง โดยธุรกิจต้องให้ข้อมูลที่ชัดเจนเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ ราคา และขั้นตอนการสั่งซื้อ สําหรับการชําระเงินด้วยบัตรทางออนไลน์ 3D Secure คือโปรโตคอลการตรวจสอบสิทธิ์แบบมาตรฐานที่ธุรกิจในเนเธอร์แลนด์ใช้เพื่อเพิ่มความสามารถในการป้องกันการฉ้อโกง

ปัจจัยหลักที่ช่วยให้ประสบความสําเร็จ

ตลาดการชําระเงินในเนเธอร์แลนด์นั้นมีความก้าวหน้าและมีประสิทธิภาพ ธุรกิจที่รับชําระเงินในเนเธอร์แลนด์จะต้องสร้างสมดุลระหว่างนวัตกรรมกับการปฏิบัติตามข้อกําหนด รวมถึงการใช้กลยุทธ์ระดับโลกสําหรับโครงการริเริ่มในท้องถิ่น ต่อไปนี้คือวิธีที่ครอบคลุมรอบด้าน

• ระบบตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกงที่ทรงประสิทธิภาพ
  ความสูญเสียจากการฉ้อโกงด้วยบัตรเครดิตในโลกออนไลน์ของเนเธอร์แลนด์เพิ่มขึ้นมากกว่า 1 ล้านยูโรในปี 2021-2022 เป็นทั้งหมด 3.6 ล้านยูโร ผลลัพธ์นี้เน้นให้เห็นถึงความจําเป็นของมาตรการรักษาความปลอดภัยที่เข้มงวดเมื่อมีการชำระเงินผ่านระบบออนไลน์มากขึ้น ธุรกิจอีคอมเมิร์ซควรสร้างระบบที่มีประสิทธิภาพสําหรับจัดการการโต้แย้งการชําระเงิน และใช้เครื่องมือรักษาความปลอดภัย เช่น การยืนยันตัวตนแบบ 3D Secure สําหรับธุรกรรมออนไลน์

• วิธีการชําระเงินที่หลากหลาย
  แม้ลูกค้าทั่วประเทศจะเข้าถึงบริการธนาคารบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ได้อย่างง่ายดาย แต่การชําระเงินด้วยบัตรแบบไร้สัมผัสก็เป็นที่นิยมมากกว่าการชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ที่จุดขาย ธุรกิจที่ให้บริการลูกค้าที่จุดขายสามารถมอบตัวเลือกการชําระเงินที่หลากหลาย ซึ่งรวมถึงบัตรเครดิตและเดบิต การชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ และการชําระเงินด้วยรหัส QR ในทํานองเดียวกันธุรกิจอีคอมเมิร์ซสามารถช่วยให้กระบวนการชําระเงินมีความสะดวกและเป็นมิตรมากขึ้นด้วยการรับบัตรเครดิตและเดบิต การชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ และการโอนเงินแบบเรียลไทม์

• การชําระเงินข้ามพรมแดนที่เรียบง่าย
  แม้เนเธอร์แลนด์จะเป็นส่วนหนึ่งของโซนที่ใช้ SEPA ซึ่งช่วยให้ทำธุรกรรมเป็นสกุลเงินยูโรในประเทศแถบยุโรปเป็นเรื่องง่ายดาย แต่ก็ยังคงมีความท้าทายสำหรับธุรกิจที่รับเงินจากนอกโซนนี้ ค่าธรรมเนียมธุรกรรมและอัตราแลกเปลี่ยนแตกต่างกันไปตามข้อบังคับยังเพิ่มความซับซ้อนและต้นทุนในการทําธุรกรรมระหว่างประเทศ การเป็นพาร์ทเนอร์กับผู้ประมวลผลการชําระเงินบุคคลที่สามที่ได้รับความไว้วางใจในการรับชําระเงินจากต่างประเทศจะช่วยให้การชําระเงินเหล่านี้เป็นเรื่องง่ายขึ้นสําหรับธุรกิจและลูกค้า

• การปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับให้เรียบร้อย
  เนเธอร์แลนด์ปฏิบัติตามกฎระเบียบต่างๆ ของสหภาพยุโรป ตั้งแต่ GDPR เพื่อคุ้มครองข้อมูลไปจนถึง PSD2 เพื่อให้บริการชําระเงิน ระเบียบข้อบังคับเหล่านี้มอบการรักษาความปลอดภัยและการคุ้มครองผู้บริโภค รวมทั้งยังกําหนดข้อบังคับในการปฏิบัติตามข้อกําหนดที่สําคัญต่อธุรกิจด้วย การปฏิบัติตามข้อกําหนดเหล่านี้อาจมีความซับซ้อนและต้องใช้ทรัพยากรมาก การทุ่มเทเวลาและเงินทุนเพื่อการปฏิบัติตามข้อกําหนดตั้งแต่แรกเริ่มสามารถป้องกันปัญหาใหญ่ๆ และดำเนินการปรับเปลี่ยนได้ในภายหลัง

ประเด็นสำคัญ

ภูมิทัศน์การชำระเงินในเนเธอร์แลนด์มีความซับซ้อนและมีรายละเอียดเฉพาะตัวหลายประการ ธุรกิจที่เข้าสู่ตลาดนี้ควรทำความเข้าใจความนิยมของผู้บริโภคในท้องถิ่น ปรับตัวให้เข้ากับแนวโน้มที่เกิดใหม่ และให้ความสำคัญกับความโปร่งใสและความปลอดภัยเพื่อสร้างประสบการณ์การชำระเงินที่เหมาะสมที่สุด ต่อไปนี้คือวิธีปรับกลยุทธ์การชำระเงินให้สอดคล้องกับตลาดเนเธอร์แลนด์

เน้นอุปกรณ์เคลื่อนที่

• สร้างเว็บไซต์ที่เหมาะกับอุปกรณ์เคลื่อนที่
  ตรวจสอบให้แน่ใจว่าอินเทอร์เฟซเว็บไซต์ของคุณรองรับการสั่งซื้อผ่านสมาร์ทโฟนได้อย่างรวดเร็วและสะดวก เพื่อใช้ประโยชน์จากการเติบโตของการช้อปปิ้งผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่

• ใช้ iDEAL | Wero
  ธุรกิจอีคอมเมิร์ซควรรองรับ iDEAL | Wero เนื่องจากวิธีการชำระเงินดิจิทัลที่ได้รับความนิยมนี้ครองส่วนแบ่งธุรกรรมออนไลน์ส่วนใหญ่ในเนเธอร์แลนด์

• ใช้รหัส QR สำหรับการชำระเงินที่จุดขาย
  เมื่อวิธีการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ได้รับความนิยมมากขึ้น ควรเพิ่มตัวเลือกการสแกนรหัส QR ที่จุดขาย เพื่อให้กระบวนการทำธุรกรรมรวดเร็วและไร้สัมผัส

ส่งเสริมประสบการณ์ของลูกค้า

• ให้บริการอินเทอร์เฟซการชำระเงินหลายภาษา
  แม้ว่าภาษาดัตช์จะเป็นภาษาหลักของประเทศ แต่ภาษาอังกฤษก็ถูกใช้อย่างแพร่หลาย การมีอินเทอร์เฟซการชำระเงินทั้งภาษาดัตช์และภาษาอังกฤษจะช่วยให้คุณรองรับกลุ่มเป้าหมายได้กว้างขึ้น โดยเฉพาะในพื้นที่ที่มีนักท่องเที่ยวจำนวนมาก เช่น อัมสเตอร์ดัม

• ใช้การชำระเงินแบบ SEPA
  ใช้การโอนเงินผ่าน SEPA เพื่อลดเวลาในการทำธุรกรรม โดยการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA เหมาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจที่ให้บริการแบบสมัครใช้งานหรือสมาชิกรายเดือน

• ลงทุนกับทีมสนับสนุนที่ตอบสนองรวดเร็ว
  มอบตัวเลือกการสนับสนุนลูกค้าที่รวดเร็วและสอดคล้องกับท้องถิ่นสำหรับการสอบถามและข้อกังวล เพื่อปรับปรุงประสบการณ์การชำระเงินโดยรวมของลูกค้า

ให้ความสำคัญกับการรักษาความปลอดภัยของการชำระเงิน

• สร้างมาตรการคุ้มครองข้อมูลอย่างรัดกุม
  นำเกตเวย์การชำระเงินที่ปลอดภัยมาใช้ ตรวจสอบว่ามีการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ GDPR และสื่อสารแนวทางด้านความปลอดภัยของข้อมูลให้ลูกค้าในเนเธอร์แลนด์ทราบ

• ป้องกันการฉ้อโกงผ่านบัตรเครดิต
  ยืนยันตัวตนของลูกค้าผ่านการตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัย ใช้บริการยืนยันที่อยู่ (AVS) และการตรวจสอบค่าตัวเลขสำหรับการยืนยันบัตร (CVV)

• ยกระดับธุรกรรมออนไลน์
  ใช้การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 3D Secure และเครื่องมือตรวจจับการฉ้อโกงด้วยแมชชีนเลิร์นนิงเพื่อลดการฉ้อโกงในการชำระเงินสำหรับอีคอมเมิร์ซ