ベルギーの E コマースの売上額は 2024 年に 90 億ドル を超え、市場拡大の好機となります。欧州連合 (EU) の中心に位置するベルギーは、歴史的に文化のるつぼであり、支払い市場はEU内での位置づけに大きく影響されています。しかし、ベルギーで決済を受け付けるには、セキュリティやデータプライバシーに関するEU規制のほか、この地域特有の支払い方法 を理解し、E コマースの顧客のために最適な支払い処理を行う必要があります。

以下では、ベルギーでの事業展開を希望する企業が、以下のような重要な要素についてどのように考えればよいかについて説明します:

• 非接触型決済の導入
  
• 国際取引の簡素化
  
• 顧客の信頼構築
  

市場の状況

ベルギーは地理的にコンパクトな国土でありながら、欧州金融システムにおいて重要な地位を占めています。ベルギーは欧州委員会や北大西洋条約機構 (NATO) など多くの国際機関を抱え、グローバル・ガバナンスの要となっています。このような組織の存在により、多様で多国籍な人々が暮らすようになり、多用途で適応型の支払いシステムへの需要が高まっています。

ユーロを公式通貨とするベルギーは、欧州内での国境を越えた取引 を簡素化する決済スキームの恩恵を受けています。国内では、ベルギーは従来のクレジットカードやデビットカードによる支払い と並んで、デジタル支払い方法 をますます好むようになっています。各地域の決済ソリューションを強く好むということは、ベルギーで決済を受け付けたい企業にとっても、ローカライゼーションが最優先事項であることを意味します。

ベルギーの経済政策の中心にあるのはベルギー国立銀行 (NBB) です。ユーロシステムの一員として、NBB は欧州中央銀行と緊密に協力し、金融政策の設定と実施を行っています。金融サービス・市場庁もまた、ベルギーの金融環境において金融セクターの監督を担う重要な機関です。これらの機関は、ベルギーの金融の安定と活発な規制に対する評価に貢献しています。

決済手段

ベルギーでは、現金は依然として支払いに欠かせない存在ですが、技術革新や顧客行動の変化、規制の強化により、その役割は見直されつつあります。電子決済やデジタル決済への移行が進む中、ベルギーは欧州における支払いの未来を垣間見ることができます。

現在の使用状況

現金は依然として一般的な支払い方法であり、2022 年にはベルギー人の 45% が POS 取引に現金を使っています。しかし、テクノロジーを駆使した代替手段が普及しつつあります。クレジットカードやデビットカードが広く受け入れられており、ベルギーの大手電子決済システムであるBancontact のようなベルギーの支払い方法は、Visa やMastercard のような世界的大手と共存しています。2022 年には、カード支払いは国内取引の 48% を占めました。

非接触型支払い、クレジットカードと デジタルウォレット の双方がますます普及しています。例えば、2022 年には、店舗でのカード支払い の半分以上を非接触型カードが占めるようになりました。E コマースブームもデジタル決済の増加につながっており、Bancontact は2022年に 20 億件以上の電子取引 を処理しています。

B2B 取引では、クレジットカード支払い と電信送金 が依然として一般的です。Buy now, pay later (BNPL)の Mondu のようなオプションがベルギーに進出し、より多くの事業形態で柔軟な支払いオプションが利用できるようになりました。また、単一ユーロ決済圏 (SEPA) 送金は、参加欧州諸国間の安価なクロスボーダー取引を可能にします。

ベルギーで人気の B2C 決済手段

• クレジットカードおよびデビットカード (Bancontact など)
  -デジタルウォレット (例:Payconiq)
  
• 銀行振込
  
• BNPL (例: Klarna)
  

ベルギーで人気の B2B 決済手段

• クレジットカード
  
• 銀行振込 (例: SEPA)
  
• BNPL (例: Mondu など)
  
• 新たなトレンド
  

ベルギーでは、モバイル決済ソリューションの利便性とスピードに牽引され、モバイル決済 の導入が急増しています。これは欧州全体の傾向を反映しています。2024 デジタル決済バロメーターによると、モバイル取引は、16 ～ 24 歳のベルギー人の 34% が好んで利用する支払い方法です。Apple Pay やGoogle Pay のような国際的プラットフォームが現地で存在感を示す一方で、ベルギーでは Bancontact のモバイルアプリ Payconiq のような地域での支払い方法も台頭しています。

参入のしやすさと課題

ベルギーにおける決済は、他の欧州諸国における決済と多くの共通点があります。しかし、税金の徴収、不審請求の申請、決済セキュリティ規制への法令遵守に関しては、独自の配慮が必要です。以下は、覚えておくべき要点です。

税金

ベルギーの付加価値税 (VAT) 標準税率は 21% で、ほとんどの商品やサービスに適用されます。食品や輸送など特定のカテゴリーには、6% や 12% の軽減税率があります。顧客は VAT を購入時に支払う別の料金として認識しますが、事業者はこの税金を徴収し、税務当局に納付する義務があります。VAT の不遵守や提出の遅れは、多額の罰則につながる可能性があります。

チャージバックと異議申し立て

ベルギーの消費者保護法は、商品またはサービスとその価格に関する明確な情報を提供する事業者の責任を強調しています。不正取引では、購入の正当性を確認する責任は事業者にあります。このような顧客中心のスタンスは、処理する側がビジネスに有利な米国の基準よりも、欧州の基準に沿ったものです。

ベルギーは EU 加盟国であるため、チャージバックと不審請求に関する方針は、強力な顧客認証 (SCA) を義務付けた改訂版決済サービス指令 (PSD2) などの規制によって大きく形成されています。このような多要素認証 (MFA) の重視は、不審請求を解決する際の重要な参考点となります。

国際決済

欧州へのゲートウェイとして、ベルギーは大量の国際取引 を受け入れています。規制ガイドラインは、これらの取引が EU 基準に準拠することを保証しており、ベルギーで事業を展開する企業は、多くの場合、クロスボーダー活動の円滑な処理から利益を得ています。以下は、検討すべき主な要因の一部です。

• SEPA 送金
  ベルギーは SEPA ゾーンに属しており、41 の加盟国 間で迅速かつ安価な送金が可能です。SEPA クレジット振込は、B2C および B2B 取引の両方で一般的に使用される 1 回限りの送金です。

• 通貨換算
  国際的な支払いが処理される際、換算レートはリアルタイムで決定され、手数料は銀行間レートに比べて 1 ～ 3% のマークアップとなることがよくあります。EU の一員として、ベルギーは PSD2 ガイドラインを遵守しており、金融機関は換算レートと手数料を完全に透明化する必要があります。Stripe のような決済プラットフォームでのサードパーティーサービスは、B2C と B2B の両方の会社の通貨換算を簡素化することができます。

• 近隣の市場で人気の支払い方法
  周辺国からの観光客が多いため、フランスのCartes Bancaires のような支払い方法を受け付けることで、ベルギーを訪れる外国人観光客の売上を伸ばすことができます。

セキュリティとプライバシー

ベルギーでは、強力な規制、適応型テクノロジー、監視と執行の積極的な姿勢が融合しているため、企業は安心して決済を受け入れることができます。ベルギーの支払いセキュリティおよびデータ保護規制の要点は以下のとおりです。

• データ保護規制
  ベルギーは EU の一般データ保護規則 (GDPR) を遵守しています。GDPR はデータの収集と保存に関する確固たる基準を定めています。この規則では、事業者は顧客の明示的な同意を得る必要があり、顧客には個人情報にアクセスしたり削除したりする権利が与えられます。ベルギーデータ保護局は GDPR の法令遵守を監督し、準拠しない組織には罰則を課すことができます。

• 決済セキュリティ規制
  PSD2 はベルギーの支払いシステムの中核です。強力な顧客認証 (SCA) を支持することで、同指令は取引の一部として多要素認証 (MFA) を義務付け、デジタル決済のセキュリティを強化しています。

• マネーロンダリング (AML) 防止策__
  EU の基準に従い、ベルギーはマネーロンダリング防止 (AML) およびテロ資金供与対策 (CFT) 指令を施行しており、不審な活動を検出し報告するための厳格な監視を義務付けています。

• 電子決済規則
  2025 年 3 月より、ベルギーの顧客向け企業には、少なくとも 1 種類の電子決済を受け付けることが義務付けられました。この種の取引は一般に現金支払いよりも安全であると考えられており、この要件は税金詐欺を軽減するために導入されたものです。

• 金融情報監督
  ベルギーの金融情報処理部門は、異常な金融行動を監視・調査し、マネーロンダリングやその他の金融犯罪を抑止するための監視役として機能しています。

成功のカギ

どの国にも独自の支払いの課題があります。ベルギーでの事業を成功させるには、さまざまな支払い嗜好からサイバーセキュリティまで、さまざまな要因に効果的に対応する必要があります。ここではその詳細をご紹介します。

• 現代的な支払い方法
  ベルギーではあらゆる取引でクレジットカードやデビットカードが広く利用されており、特に非接触型カード支払いは取引の大部分を占めています。同時に、モバイル支払い方法やデジタルウォレットも増加傾向にあり、非接触型決済 があらゆるビジネスの支払い処理において重要な役割を果たすことがさらに確実なものとなっています。

• Eコマースの最適化
  2024 年にはベルギーの人口の 60% 以上が オンラインで商品やサービスを購入 するため、企業はこの拡大するオンライン市場への対応を、洗練された ペイメントゲートウェイ とデジタルファースト戦略で検討する必要があります。ワンクリック決済 などの時間節約策を導入することで、顧客の摩擦を最小限に抑え、完了する取引を増やすことができます。

• 国際取引の簡素化
  SEPA によって欧州全域でのクロスボーダー決済が簡素化されたとはいえ、EU 域外での国際取引には通貨換算や為替レートの変動などのチャレンジが伴います。信頼できるサードパーティの決済サービスプロバイダ と提携し、国際決済を受け付けることで、こうした業務を容易にすることができます。

• セキュリティ・プロトコルの強化
  E コマース が成長するにつれ、サイバーセキュリティや支払い詐欺 に対する懸念も高まっています。機械学習アルゴリズムなどの不正検知対策 を導入することで、企業が不正取引を未然にキャッチし、金銭的損害や風評被害を防止することができます。GDPR や PSD2 といった EU の支払いセキュリティおよびデータ保護規制への法令遵守を維持することも、サイバーセキュリティリスクの軽減につながります。

重要なポイント

ベルギー市場での決済体験に磨きをかけたいと考えている企業は、現地の嗜好やベルギー独自の社会文化的構造を重視した戦略を立てる必要があります。テクノロジー、法令遵守、文化的感性を融合させることで、ベルギーの顧客の共感を得られる支払い環境を構築することができます。ここでは、ベルギーでの支払い戦略を策定するためのヒントとともに、その概要をご紹介します。

非接触型決済の導入

• モバイル支払いオプションに注目
  ベルギーの顧客は徐々にモバイル支払いに移行しています。ベルギー市場の嗜好の変化に対応するため、モバイル支払いのインターフェイスを改善し、デジタルウォレットを採用しましょう。

• 現地の決済手段を優先
  ユーロで価格を表示し、支払い方法として Bancontact 非接触型カードと Payconiq を受け付けましょう。これにより、ベルギーの顧客にアピールし、コンバージョン率を向上させることができます。

• E コマース・ブームの活用
  オンライン決済用に微調整されたペイメントゲートウェイを選択し、3D セキュア認証などの不正利用検知ツールを導入します。

国際取引の簡素化

• SEPA 送金を利用
  ユーロ圏内のクロスボーダー取引の支払い処理をSEPA送金で設定し、手数料を抑え、取引時間を短縮します。

• 多言語インターフェイスの受け入れ
  ベルギーには 3 つの公用語 (オランダ語、フランス語、ドイツ語) があります。そのため、複数の言語に対応した支払いインターフェイスが必要です。決済エクスペリエンス をローカライズすることで、支払いの摩擦を減らし、カート放棄 を減らすことができます。

• 強力な認証手段を導入する
  欧州全体の傾向を反映し、ベルギーの顧客は取引時に強固なセキュリティ対策を期待しています。PSD2 の要件に沿った二段階認証を導入することで、支払い処理における顧客の信頼性を高めることができます。

顧客の信頼構築

• サポートのスピードアップに投資する
  全体的な支払い体験を向上させるために、ベルギーの顧客には、問い合わせや懸念事項に対する各地域に適した迅速なサポートオプションを提供してください。

• 透明性を維持する
  価格、取引手数料、返金ポリシーについて率直に伝えること。支払いプロセスとタイムラインについて顧客に明確に伝えること。

• 定期的かつ積極的にコミュニケーションを取る
  新しい支払い方法、セキュリティの更新、潜在的な障害について、顧客に定期的に知らせること。ニュースレターやよくある質問 (FAQ) ページをオランダ語、フランス語、ドイツ語で提供することを検討しましょう。