Bancontact は、電子取引をはじめとする決済処理サービスで知られるベルギーの企業です。Bancontact はベルギー国内で主要なカードベースの決済手段であり、円滑で安全性の高い金融取引の促進を目的として設立されました。
同社は 1989 年に Bancontact/Mister Cash として設立され、信頼性が高く、幅広く受け入れられている電子送金手段を提供しており、ベルギーにおけるデビットカードサービスの代名詞となりました。Bancontact は、2018 年に決済サービス業者の Payconiq Belgium と合併して Bancontact Payconiq Company を設立し、両社の決済アプリケーションを単一のサービス「Payconiq by Bancontact」に統合しました。このアプリを使用することで、ユーザーにスマートフォンで支払いを完了してもらえるだけでなく、多くの場面で、QR コードを使用したシンプルな体験を提供できます。
Bancontact はベルギー国内で高い人気を誇っており、同市場で支配的な地位を築いています。さらに、Bancontact は国際的な決済ネットワークと連携しており、現地のユーザーや海外からの旅行者は Bancontact のカードやサービスを幅広く利用できます。
技術インフラについて述べると、Bancontact はリアルタイムの取引処理に対応するネットワーク上で運用されており、スピーディーで信頼性の高い決済が可能です。このシステムは大量の取引を処理できるように設計されており、これは、ベルギーや近隣諸国における Bancontact サービスの幅広い用途を反映したものです。
この記事では、Bancontact の企業および利用者向けサービスについてご紹介するほか、企業が Bancontact を決済手段として受け付ける際に知っておくべきことについてご説明します。
この記事の内容
- Bancontact の利用地域
- Bancontact の利用者
- Bancontact の仕組み
- Bancontact を受け付ける企業側のメリット
- Bancontact のセキュリティ対策
- 企業が Bancontact 決済の受け付けを開始するための要件
- Bancontact の代替手段
Bancontact の利用地域
ベルギーで支配的な地位を築いている電子決済手段の Bancontact は、広範にわたる地域で利用されています。Bancontact は主にベルギー国内で利用されていますが、その範囲は国外にも広がっています。このことは、Bancontact の人気の高まりとともに、さまざまな市場の状況や傾向への適応力が強まっていることを裏付けるものです。ここでは、Bancontact のサービス提供地域と背景にある市場原理についてご説明します。
ベルギー
Bancontact はベルギーで支配的な地位を築いています。1,700 万枚以上のカードが流通しており (ベルギーの人口は約 1,200 万人)、オンラインとオフラインでの買い物に使える便利な決済手段です。このように Bancontact が普及した要因には、以下のようなものが考えられます。
広範な銀行ネットワーク: Bancontact は実質的にベルギーのすべての銀行と提携しており、ベルギー居住者の大部分が Bancontact を利用できます。
連携の容易さ: Bancontact は銀行インフラと簡単に連携可能であり、利用者にとって利便性が高く、馴染みやすい選択肢となっています。
支払い保証: 取引が即時に確定されるため、企業にとって安心感があり、不正利用やチャージバックのリスクがなくなります。
欧州
Bancontact の中核市場は今もベルギーですが、安全性が高く使いやすいソリューションの需要の高まりを受け、他の欧州諸国にも積極的にサービス提供地域を広げています。
オランダ: Bancontact はオランダで強力な地位を築いており、特にオンラインビジネスで強みを発揮しています。オランダはベルギーと文化的・経済的なつながりが強く、オランダの利用者からの認知度が高いため、それがオランダでの普及を後押ししています。
ルクセンブルク: ベルギー居住者と越境労働者の多さが主な要因となり、ルクセンブルクでの Bancontact の存在感が高まっています。
フランス: Bancontact は境界域を中心にフランス市場に参入しています。フランスの有名な決済プラットフォームと連携しており、それがフランスでの普及を加速させています。
市場動向
Bancontact の普及は、以下のような決済業界の拡大動向を反映しています。
E コマースの普及: オンラインショッピングの急成長により、利便性と安全性が高いオンライン決済手段への需要が高まっています。Bancontact は使いやすいインターフェイスを備え、主要なオンラインプラットフォームと連携しているため、この需要に適合しています。
越境コマースの台頭: 欧州では越境ショッピングが台頭しており、国境を越えてスムーズに機能する決済ソリューションの商機が広がっています。Bancontact の近隣諸国への進出は、そのような決済ソリューションへの需要の高まりに応えるものです。
慣れ親しんだ手段を好む利用者: 利用者は快適で慣れ親しんだ決済手段を好む傾向にあります。Bancontact は使いやすさと銀行システムとの緊密な連携を重視しており、それが信頼を高めています。
規制環境
以下のような規制の動向もまた、Bancontact の拡大に影響を与えています。
欧州連合の改正決済サービス指令 (PSD2): PSD2 により、決済業界の競争とイノベーションが進み、Bancontact などの企業が市場シェアを高める商機が生まれています。
オープンバンキングイニシアチブ: オープンバンキングにより、銀行とサードパーティープロバイダー間の安全なデータ共有が可能になり、Bancontact は革新的なサービスを提供し、多数のプラットフォームと連携することができます。
今後の展望
Bancontact には、ベルギーの強力な基盤、近隣市場への戦略的拡大、絶えず変化する利用者行動や現地規制への適応能力が備わっており、今後の成長に向けた土台が整っています。Bancontact は、使いやすいインターフェイス、強力なセキュリティ機能、大手決済プラットフォームとの連携の活用により、欧州の決済業界で大きな存在となりつつあります。
主なポイント
Bancontact はベルギーで主流の電子決済手段であり、今も成長を続けています。2022 年には決済件数が 23 億件を上回り、10 年間で約 55% 増加しています。
他の欧州諸国へも積極的に進出しており、特にオランダ、ルクセンブルク、フランスへの拡大を進めています。
この拡大は、E コマース、越境コマース、慣れ親しんだ決済手段を好む利用者の高まりを反映しています。
PSD2 やオープンバンキングイニシアチブといった規制の動向もまた、Bancontact の成長を後押ししています。
Bancontact の利用者
Bancontact の地理的な利用者基盤はベルギーに集中していますが、他国にも広がっており、多種多様な企業を抱え、特殊な利用者層の要求に応えています。ここでは、Bancontact 利用者や利用方法について概要をご紹介します。
Bancontact の利用企業の種類
小売業者: さまざまな分野にわたる大型チェーンや小規模な独立商店が、オンラインや実店舗での取引で Bancontact を利用しています。Bancontact の安全性とスピードは大量の取引を扱うのに最適であり、また、ベルギーでの利用者認知度の高さは信頼と満足度の向上を促しています。代表例として、Carrefour (ベルギー国内で 700 店舗超) や Colruyt (200 店舗超) といった大手小売業者が支払いオプションとして Bancontact を導入しています。
E コマースプラットフォーム: Bol.com (オランダ最大のオンライン小売業者) や Coolblue などの主要なオンライン小売業者では、支払いオプションとして Bancontact を採用しています。Bol.com はベルギーで高い人気を誇っており、Bancontact との関係をさらに強化しています。これはオンラインショッピングの人気の高まりに応えたもので、利用者は慣れ親しんだ、利便性の高い決済手段を利用できます。
サブスクリプションサービス: ストリーミングサービスや公共事業などの継続サブスクリプションを提供している企業は、Bancontact の継続支払いケイパビリティを特に有用であると考えています。Bancontact のモバイル決済ソリューションである Payconiq by Bancontact を利用することで、継続支払いと請求書管理をさらに効率化できます。これにより、期日どおりの支払いが確保され、企業と利用者の事務負担が軽減します。
公共サービス: 税金や手数料などのオンライン決済に Bancontact を採用している自治体や省庁が増加しています。このようにデジタル決済への移行が進むと、国民に対する透明性、効率性、利便性が高まり、手動や対面支払いが不要になります。
非営利団体・慈善団体: 献金や寄付を募る組織は、安全性と利便性の高いオンライン寄付の手段として Bancontact を利用しています。これにより、個人による寄付のプロセスがシンプルになり、寄付を集めやすくなります。Bancontact はベルギーで人気のあるオンライン寄付プラットフォームと連携しており、寄付のしやすさと効率性を高めています。
Bancontact を好む利用者層
若年成人: この世代はテクノロジーに精通しており、オンライン取引を利用し、慣れ親しんだ使いやすい決済手段を好みます。Bancontact はモバイルアプリを提供するとともに、オンラインプラットフォームと連携しており、デジタル中心のライフスタイルとの親和性に優れています。
ファミリー層: Bancontact の安全性と利便性は、特にオンライン購入や請求書の支払いでの利用において、子を持つ親から高い評価を得ています。これらの強みにより、家計管理の効率性と安全性が高まります。Bancontact が実施したアンケート調査によると、子を持つ親の 84% が、オンライン購入において他の決済手段と比較して Bancontact がより安全と感じています。
テクノロジーを苦手とする利用者: Bancontact は、テクノロジーに不慣れな利用者向けに、親しみがあり、単純明快な決済体験を提供しています。馴染み深いデビットカードや銀行システムとの連携により、快適性と利便性を実現しており、オンラインバンキングに及び腰のユーザーの橋渡し役となっています。
越境買い物客: オランダやルクセンブルクなど (これらの国はベルギーとともにベネルクス経済同盟を結成しています) の近隣諸国に居住する人は、多くの場合、ベルギー企業からのオンライン購入に Bancontact を利用しています。利用者が希望する使い慣れた決済手段による越境取引を簡単に行えるようにすることで、利便性と柔軟性の向上を実現できます。
Bancontact の一般的なユースケース
オンラインショッピング: 衣料品や電子機器の購入から、旅行の予約や食品の注文まで、Bancontact の利用者はスムーズで安全性の高いオンラインショッピングを行うことができます。
実店舗での支払い: Bancontact は、食料雑貨類の購入、ガソリンスタンドでの支払い、コーヒーの購入など、実店舗での支払いに使える利便性が高い非接触型の決済手段を用意しています。実店舗での取引の人気の高まりを受け、2022 年には、Bancontact を用いて行われた非接触型決済が 11 億件を上回りました。
請求書の支払い: Bancontact の継続支払い機能を利用すると、公共料金やサブスクリプションといった請求書のオンライン支払いを簡単に行えるようになります。これにより、紙の請求書が不要になり、支払い延滞も発生しなくなります。
送金: Payconiq by Bancontact のモバイルアプリを利用すると、個人間の送金や入金を素早く簡単に行うことができます。これにより、ピアツーピア決済と個人の財務管理が簡単になります。このモバイルアプリを使ったモバイル決済の件数は、2018 年には 3,400 万件でしたが、2022 年 には 2 億 7,500 万件以上に増加しており、同アプリの成長がよく分かります。
寄付: Bancontact はオンライン寄付プラットフォームと連携しており、慈善団体への寄付や慈善活動をより簡単に行えます。これにより、寄付の文化を推進し、個人による寄付のプロセスがシンプルになります。
Bancontact の仕組み
Bancontact はベルギーにおける多岐にわたる日々の経済活動の大部分に関わっており、さまざまな利用者や企業が日常の経済活動に Bancontact を取り入れています。ここでは、Bancontact の仕組みについて詳しくご紹介します。
利用者側から見た仕組み
支払いの実行
オンライン取引: 利用者が購入時に Bancontact を選択すると、利用者の銀行のセキュリティ保護されたオンラインバンキング環境にリダイレクトされます。利用者は、PIN、フィンガープリントまたは顔認識を用いてログインを行い、支払いを承認します。支払いの承認が正常に完了すると、企業のサイトにリダイレクトされます。支払いの確定がリアルタイムで企業に送信され、それを受けた企業が取引の処理を実行します。
実店舗での支払い: 利用者が決済端末で非接触型カードまたはスマートフォン上の Bancontact アプリを使用すると、決済リクエストが銀行に送信されます。銀行が取引を確定すると、取引が正常に完了したことを知らせるメッセージが端末に表示されます。
モバイルアプリの利用: Payconiq by Bancontact アプリを利用すると、実店舗での非接触型決済、オンライン購入、送金、継続請求の支払いの設定を簡単に行えるようになります。
処理の仕組み
オンラインでの処理: 企業が Bancontact 提供のペイメントゲートウェイまたはその他の決済サービスプロバイダー (PSP) を利用します。ゲートウェイは銀行に対して安全に支払いを送信します。銀行は 3D セキュア (3DS) を使用して本人確認と承認を行います。その後、STET (クリアリング・売上処理システム) が支払いを処理します。
実店舗での処理: 非接触型の決済端末は、近距離無線通信 (NFC) テクノロジーを使用して、非接触型カードまたはスマートフォンと情報のやり取りを行います。非接触型の決済端末から銀行に対し決済リクエストが安全に送られます。銀行による確認と承認が完了すると、端末が取引を完了し、利用者の口座から引き落としを行います。
企業側から見た仕組み
決済の受け付け
オンライン: 企業がペイメントゲートウェイと自社のオンラインストアを連携させます。ゲートウェイが Bancontact と銀行間の通信を管理します。支払いの確定がリアルタイムで提供されます。それと併せて、レポート作成・照合用の取引データを取得できます。
実店舗: 企業は、Bancontact のネットワークに接続された非接触型 POS 端末を使用します。そのような端末を使用することで、利用者が非接触型の決済を簡単に行えます。企業は、Bancontact のオンラインポータルから、詳しいデータが記載された日次の取引レポートを入手できます。
技術インフラ: Bancontact は、サーバー、データベース、セキュアな通信チャネルが入り組んだネットワーク上で運用されています。このネットワークにより、企業、銀行、利用者の間で信頼性と安全性が高いやり取りが実現しています。暗号化、ファイアウォール、侵入検知システムなどのセキュリティ対策により、利用者データが保護されています。
主なポイント
Bancontact のネットワークは、さまざまな取引について安全性と効率性の高い決済プロセスを確保しています。
利用者はオンライン、実店舗、モバイルという複数のチャネルで柔軟な決済手段を利用でき、どのチャネルでも安全性と利便性の高い方法で金融取引を管理できます。
企業は、オンラインと実店舗で決済の受け付けが可能になり、そこからメリットを得られます。Bancontact と自社の決済システムとの連携は簡単で、顧客体験を向上させ、取引処理を統合することができます。
Bancontact を受け付ける企業側のメリット
売上と収益の拡大
購入完了率の上昇: Bancontact はベルギー国内で広く普及しており、利便性が高いため、オンラインや実店舗での購入における購入完了率の上昇につながります。Bancontact の決済手段は 2021 年にベルギーでの市場シェアが 80% となり、同国の E コマース界隈で最大となりました。
カート放棄の削減: Bancontact のスピーディーな決済プロセスにより、カート放棄率が大幅に減少するため、利用者がストレスを感じずに購入を完了できます。
平均注文額の上昇: Bancontact は利便性と安全性が高く、利用者の消費を促進するため、平均注文額が上昇します。
顧客満足度とロイヤルティの向上
顧客体験の向上: Bancontact は親しみやすさ、使いやすさ、安全性が高いため、スムーズで好ましい顧客体験が実現し、ロイヤルティの向上とリピート客の増加が促進されます。
決済プロセスの効率化: Bancontact は取引をリアルタイムに処理するため、即時に確定し、売上処理が完了します。そのため、遅延がなく、利用者の不満を最小限に抑えることができます。
利用者サポートへの問い合わせの減少: Bancontact は使いやすく、支払いの問題に関する利用者サポートの必要性が大幅に減るため、企業は他の重要性の高い領域にリソースを注力できます。
業務効率とコスト削減
事務負担の削減: Bancontact の決済処理は自動化されているため、手作業による照合が不要になり、企業の時間や貴重なリソースを節約できます。
低額な取引手数料: Bancontact の取引手数料は他の決済手段よりも低額なため、企業はコストを削減できます。Statista (データ分析企業) の調査によると、Bancontact の平均取引手数料は、クレジットカード処理にかかる業界の平均額を 15% 下回っています。
キャッシュフロー管理の改善: Bancontact での支払いはリアルタイムで処理されるため、即時に売上を得ることができ、企業はキャッシュフローの管理をさらに効率化できます。
データインサイトの向上: Bancontact は詳細な取引データを企業に提供しており、企業は利用者行動を深く把握し、マーケティングや販売戦略を改善することができます。
セキュリティと不正防止の向上: Bancontact は 2 段階認証 (2FA) や不正利用検知システムなどの高度なセキュリティ対策を実施しており、不正取引による経済的損失から企業を保護しています。
多様な利用者層へのアクセス: Bancontact を受け付けることで、テクノロジーに精通した若年成人、ファミリー層など、大規模な Bancontact ユーザー基盤を活用し、自社の利用者層と市場シェアをさらに拡大できます。
越境進出: Payconiq との提携により、オランダやルクセンブルクなどの近隣諸国の企業は、Bancontact による支払いを受け付けられるようになり、越境進出や売上増加が促進されています。
Bancontact のセキュリティ対策
その決済手段には、最新の決済システム・サービスと同等のセキュリティ機能が備わっています。具体的には、以下のような機能があります。
PIN 認証: オンライン取引か実店舗での取引かにかかわらず、すべての Bancontact カード取引で、PIN 入力による認証が必要になります。PIN を知っているのはカード保有者に限られるため、PIN 認証は基本的なセキュリティレイヤーとなります。不正利用を防止するため、誤った PIN が所定の回数入力されるとシステムによってカードがロックされます。
オンライン取引向け 3D セキュア (3DS): Bancontact はオンライン決済で 3DS テクノロジーを使用しています。カード詳細以外の追加認証を義務付けることで、セキュリティレイヤーを追加しています。これには、パスワード、SMS によるコード送信、生体認証 (フィンガープリント、顔認識など) が含まれる場合があります。
暗号化: Bancontact による取引中に送信されるデータは暗号化されます。これにより、カード番号や個人情報などの機密性の高い情報が安全性の高いコードに変換され、傍受や不正利用のリスクを最小化できます。Bancontact は、世界的な金融セキュリティプロトコルに準拠した暗号化規格を採用しています。
PCI DSS 準拠: Bancontact はペイメントカード業界データセキュリティ基準 (PCI DSS) に準拠しています。PCI DSS は、あらゆる企業によるクレジットカード情報の入手、取り扱い、保存、送信の安全性を確保することを目的とした世界的な一連のセキュリティ基準です。定期的な監査と準拠審査が実施され、Bancontact がそれらの安全管理策を確保していることが確認されます。
リアルタイムの不正利用監視: Bancontact のシステムは取引を常時監視して不審なアクティビティを検知します。このリアルタイム監視により、不正取引が疑われるアクティビティを素早く検知して防止しています。通常とは異なる消費パターンや利用場所などの異常を検知すると、警告を発して取引を保留し、追加の認証を求めることができます。
非接触型の取引の制限: Bancontact は、PIN 入力なしの非接触型の取引を €25 に制限しています。取引額がこの制限を超える場合、システムが PIN やその他の方法による確認を求めます。これにより、カードの紛失や盗難に伴うリスクを軽減できます。
セキュアなモバイルアプリ: Payconiq by Bancontact アプリには、アプリ固有の PIN や生体認証などのセキュリティ機能が備わっています。ユーザーはこのアプリで取引履歴を確認できるため、透明性を確保するとともに、不正利用のチェック手段を追加することができます。
銀行・金融機関との連携: Bancontact は銀行・金融機関と緊密に連携しており、銀行・金融機関のセキュリティ対策やプロトコルとの適合性を確保しています。この連携により、決済環境における潜在的なセキュリティ脅威に対する統一の第一防衛線を構築することができます。
企業が Bancontact 決済の受け付けを開始するための要件
企業が Bancontact による決済を受け付けるには、ベルギー国内に本拠を置いているかどうかにかかわらず、所定の手順を実施する必要があります。このプロセスは、所在地や企業が使用する決済処理システムによって多少異なります。必要な手順の詳細は以下のとおりです。
ベルギーに本拠を置くベルギーの企業の場合
加盟店アカウントのセットアップ: Bancontact 取引に対応している銀行または PSP の加盟店アカウントが必要です。
決済端末または POS との連携: 実店舗の場合、既存の POS システムを Bancontact と連携させるか、Bancontact に対応している決済端末を調達する必要があります。その決済端末は、Chip and PIN と非接触型の取引に対応している必要があります。
E コマースとの連携: オンライン企業の場合は、Bancontact を自社ウェブサイトのペイメントゲートウェイと連携させる必要があります。この連携は、E コマースプラットフォームを通じて行うか、決済オプションとして Bancontact に対応する PSP を通じて行うことができます。
法令遵守とセキュリティ: 企業は、PCI DSS とその他のすべての関連セキュリティ基準への準拠を確保しなければなりません。
外国企業の場合
PSP との提携: 外国企業の場合、Bancontact と連携しており、越境取引の処理が可能な PSP との提携が必要になります。この PSP は、通貨換算を円滑に行うことができ、ベルギーの決済規制を常に遵守している PSP でなければなりません。
E コマースとの連携: ベルギーの企業と同様、外国のオンライン小売業者の場合も、自社の決済システムを Bancontact と連携させる必要があります。これには、多くの場合、Bancontact との国際取引に対応する E コマースプラットフォームまたは PSP との提携を伴います。
Stripe を利用する企業が考慮すべき重要事項
Stripe との連携: Stripe と連携している企業は、決済手段として Bancontact を簡単に追加できます。Stripe は、Bancontact による 1 回限りの支払いと継続支払いに対応しています。連携プロセスには、Stripe ダッシュボードから、またはアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) の導入を通じて、Bancontact を決済手段の一覧に追加する作業を伴います。
決済の処理: 連携が完了すると、Stripe で取引処理を取り扱えるようになります。Stripe を利用することで、利用者の銀行と企業の口座との間で支払い情報や売上を安全に送信できます。Stripe は、取引、返金、不審請求の申請を管理するためのツールの提供も行っています。
手数料と料金体系: Stripe を通じた Bancontact 決済の処理に伴う手数料は、取引量や場所などの要素によって決まります。Stripe の料金体系モデルは明確です。企業はそれらのモデルを確認して関連コストを把握しておく必要があります。主な関連手数料の詳細は以下のとおりです。
その他の発生することがある手数料
不審請求の申請手数料: 取引に関する不審請求の申請が発生した場合、Stripe は、調査費用をまかなうために手数料を適用しています。
PCI 準拠の関連コスト: PCI に準拠していない企業は、PCI 準拠のために追加コストが発生することがあります。
Bancontact の代替手段
Bancontact は、ベルギーの決済業界で確固たる地位を築いているものの、各主要市場で複数の代替手段と競合しています。その中でも知名度の高い代替手段をご紹介します。
ベルギー
クレジットカード: Visa と Mastercard は今もベルギーで広く用いられており、特に高額の購入やオンライン取引で利用されています。
デビットカード: Maestro と V PAY (銀行口座と連動) は、Bancontact と似た機能を備えていますが、手数料やセキュリティ機能の点で異なる場合があります。
デジタルウォレット: Apple Pay と Google Pay では、モバイルデバイスを用いた非接触型の決済を利用できます。
その他のオンライン決済手段: そのほか、オンライン購入を行うための代替手段として、PayPal、Klarna、地元銀行独自のオンライン決済プラットフォームがあります。
オランダ
iDEAL: オランダ市場で支配的な地位を築いている人気の高いオンライン決済システムで、70% の市場シェアを獲得しています。
クレジットカード: Visa と Mastercard はオンラインや対面での購入で広く利用されています。
デビットカード: Maestro と V PAY も決済オプションの 1 つであり、特に対面取引では有力な選択肢です。
デジタルウォレット: Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay による非接触型の決済の取引が増加しています。
ルクセンブルク
Carte Bleue: 国内のデビットカードシステムです。ルクセンブルク国内で広く普及しており、高いブランド認知も獲得しています。
クレジットカード: Visa と Mastercard はオンライン取引とオフライン取引で簡単に利用でき、広く普及しています。
デジタルウォレット: Apple Pay と Google Pay による非接触型の決済が徐々に増加しています。
市場拡大
Payconiq: Bancontact が近隣諸国に進出していく中、Payconiq との提携により、ベルギー、オランダ、ルクセンブルクでのクロスボーダー決済を簡単に行うことが可能になりました。
その他の地域の決済システム: Bancontact は、さらに拡大を進めていく上で、オーストリアの EPS やドイツの Giropay など、確固たる地位を築いている地域の決済システムを相手にシェアを獲得していく必要があります。