La valeur des ventes d’e-commerce belges a dépassé 9 milliards de dollars en 2024, ce qui en fait un marché opportun pour l’expansion. Cette nation au cœur de l’Union européenne (UE) a historiquement été un creuset de cultures, et le marché des paiements est largement influencé par sa position au sein de l’UE. Cependant, accepter les paiements en Belgique nécessite une compréhension des réglementations de l’UE concernant la sécurité et la confidentialité des données ainsi que des moyens de paiement spécifiques à la région et de la meilleure façon d’affiner le processus de paiement pour les clients e-commerce.

Ci-dessous, nous discuterons de la façon dont les entreprises qui veulent opérer en Belgique peuvent penser aux facteurs clés, y compris :

• Intégrer les paiements sans contact
  
• Simplifier les transactions internationales
  
• Renforcer la confiance des clients
  

L’état du marché

Bien qu’elle soit géographiquement compacte, la Belgique occupe une position importante dans le système financier européen. Elle héberge de nombreuses institutions internationales, dont la Commission européenne et l’Organisation du traité de l’Atlantique Nord (OTAN), ce qui en fait une pierre angulaire de la gouvernance mondiale. La présence de ces organisations a conduit à une population diversifiée et multinationale, qui façonne la demande pour des systèmes de paiement polyvalents et adaptatifs.

Avec l’euro comme devise officielle, la Belgique bénéficie de systèmes de paiement qui simplifient les transactions transfrontalières en Europe. Sur le plan national, la Belgique privilégie de plus en plus les moyens de paiement numériques aux côtés des paiements par carte de crédit et de débit traditionnels. Une forte préférence pour les solutions de paiement régionales signifie que les efforts de localisation devraient également être une priorité absolue pour les entreprises qui veulent accepter les paiements en Belgique.

Au cœur de la politique économique de la Belgique se trouve la Banque nationale de Belgique (BNB). En tant que partie de l’Eurosystème, la BNB collabore étroitement avec la Banque centrale européenne pour définir et mettre en œuvre les politiques monétaires. L’Autorité des services et marchés financiers est une autre organisation clé dans l’environnement financier de la Belgique qui est responsable de la supervision du secteur financier. Ces entités contribuent à la réputation de la Belgique pour sa stabilité financière et sa réglementation vigoureuse.

Moyens de paiement

Bien que les espèces restent une partie intégrante des paiements en Belgique, les innovations technologiques, l’évolution du comportement des clients et les réglementations redéfinissent leur rôle. Alors que l’équilibre penche vers les alternatives électroniques et numériques, la Belgique offre un aperçu de l’avenir des paiements en Europe.

Utilisation actuelle

Les espèces restent un moyen de paiement courant, avec 45 % des Belges les utilisant pour les transactions en point de vente en 2022. Mais les alternatives technologiques gagnent du terrain. Les cartes de crédit et de débit sont largement acceptées, et les méthodes belges comme Bancontact, le principal système de paiement électronique de Belgique, coexistent avec des géants mondiaux comme Visa et Mastercard. En 2022, les paiements par carte représentaient 48 % des transactions dans le pays.

Les paiements sans contact, tant avec des cartes que des wallets, deviennent de plus en plus populaires. Les cartes sans contact, par exemple, représentaient plus de la moitié des paiements par carte en magasin en 2022. Le boom de l’e-commerce a également conduit à plus de paiements numériques, avec Bancontact traitant plus de 2 milliards de transactions électroniques en 2022.

Pour les transactions B2B, les paiements par carte de crédit et les virements bancaires restent courants. Les options de paiement différé (BNPL) comme Mondu se sont étendues en Belgique, rendant les options de paiement flexibles disponibles pour plus de types d’entreprises. Et les virements SEPA (Single Euro Payments Area) permettent des transactions transfrontalières peu coûteuses entre les pays européens participants.

Moyens de paiement B2C populaires en Belgique

• Cartes de crédit et de débit (par exemple, Bancontact)
  
• Wallets (par exemple, Payconiq)
  
• Virements bancaires
  
• BNPL (par exemple, Klarna)
  

Moyens de paiement B2B populaires en Belgique

• Cartes de crédit
  
• Virements bancaires (par exemple, SEPA)
  
• BNPL (par exemple, Mondu)
  
• Tendances émergentes
  

La Belgique a connu une augmentation de l’adoption du paiement mobile, stimulée par la commodité et la rapidité des solutions de paiement mobile, ce qui reflète les tendances européennes plus larges. Le baromètre des paiements numériques 2024 a révélé que les transactions mobiles sont le moyen de paiement préféré de 34 % des Belges âgés de 16 à 24 ans. Alors que les plateformes internationales comme Apple Pay et Google Pay ont une présence, la Belgique a également vu la montée de moyens de paiement mobiles locaux comme Payconiq, une application mobile de Bancontact.

Facilité et friction d’entrée

Les paiements en Belgique partagent de nombreuses similitudes avec les paiements dans d’autres pays européens. Mais ils nécessitent des considérations uniques concernant la collecte des taxes, les litiges et la conformité aux réglementations de sécurité des paiements. Voici quelques points forts à retenir.

Taxes

Le taux standard de taxe sur la valeur ajoutée (TVA) en Belgique est de 21 % et s’applique à la plupart des biens et services. Des taux réduits de 6 % et 12 % existent pour des catégories spécifiques telles que l’alimentation et les transports. Alors que les clients perçoivent la TVA comme un frais supplémentaire sur leurs achats, les entreprises sont tenues de collecter cette taxe et de la reverser aux autorités fiscales. La non-conformité ou les retards dans les déclarations de TVA peuvent entraîner des pénalités substantielles.

Rétrofacturations et litiges

Les lois sur la protection des consommateurs de la Belgique soulignent la responsabilité des entreprises de fournir des informations claires sur les biens ou services et leurs prix. En cas de transactions non autorisées, il incombe à l’entreprise de valider la légitimité d’un achat. Cette position centrée sur le client est plus alignée sur les normes européennes que sur celles des États-Unis, où le processus favorise davantage les entreprises.

Comme la Belgique est membre de l’UE, sa politique sur les rétrofacturations et les litiges est grandement façonnée par des réglementations telles que la Directive sur les services de paiement 2 (DSP2), qui impose l’authentification forte du client (SCA). Cet accent sur l’authentification multifacteur (MFA) est un élément de référence important dans la résolution des litiges.

Paiements internationaux

En tant que porte d’entrée vers l’Europe, la Belgique héberge un grand volume de transactions internationales. Les directives réglementaires garantissent que ces transactions sont conformes aux normes de l’UE, et les entreprises qui opèrent en Belgique bénéficient souvent de processus fluides pour les activités transfrontalières. Voici quelques-uns des principaux facteurs à considérer.

• Virements SEPA
  La Belgique fait partie de la zone SEPA, qui permet des virements rapides et peu coûteux entre les 41 pays membres. Les virements SEPA sont des virements ponctuels couramment utilisés pour les transactions B2C et B2B.

• Conversion de devise
  Lorsque les paiements internationaux sont traités, les taux de conversion sont déterminés en temps réel, avec des frais qui sont souvent une majoration de 1 % à 3 % par rapport au taux interbancaire. En tant que partie de l’UE, la Belgique adhère aux directives DSP2, qui exigent que les institutions financières soient totalement transparentes sur les taux de conversion et les frais. Les services tiers des plateformes de paiement comme Stripe peuvent simplifier la conversion de devise pour les entreprises B2C et B2B.

• Moyens de paiement populaires des marchés voisins
  En raison des niveaux élevés de tourisme en provenance des pays environnants, accepter des moyens de paiement comme les Cartes Bancaires de France peut aider les entreprises à augmenter les ventes parmi les touristes internationaux qui visitent la Belgique.

Sécurité et confidentialité

Le mélange de réglementations strictes, de technologies adaptatives et de position proactive pour la surveillance et l’application des lois en Belgique permet aux entreprises d’effectuer et d’accepter des paiements en toute confiance. Voici quelques points forts des réglementations belges sur la sécurité des paiements et la protection des données.

• Réglementations sur la protection des données
  La Belgique adhère au Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’UE, qui fixe des normes fermes pour la collecte et le stockage des données. Il exige que les entreprises obtiennent le consentement explicite des clients et leur donne le droit d’accéder à leurs informations personnelles ou de les supprimer. L’Autorité de protection des données belge supervise la conformité au RGPD et peut imposer des pénalités aux organisations qui ne s’y conforment pas.

• Réglementations sur la sécurité des paiements
  La DSP2 est centrale dans le système de paiement de la Belgique. En défendant la SCA, la directive impose la MFA dans le cadre des transactions, renforçant la sécurité des paiements numériques.

• Mesures de lutte contre le blanchiment d’argent (AML)
  Conformément aux normes de l’UE, la Belgique applique les directives AML et de lutte contre le financement du terrorisme (CFT), qui exigent une surveillance rigoureuse pour détecter et signaler les activités suspectes.

• Règles de paiement électronique
  À partir de mars 2025, les entreprises en contact avec la clientèle en Belgique sont tenues d’accepter au moins une forme de paiement électronique. Ces types de transactions sont généralement considérés comme plus sûrs que les paiements en espèces, et l’exigence a été mise en œuvre en partie pour aider à atténuer la fraude fiscale.

• Surveillance du renseignement financier
  La Cellule de traitement des informations financières de Belgique surveille et enquête sur les comportements financiers inhabituels, jouant un rôle de vigie et dissuadant le blanchiment d’argent et d’autres crimes financiers.

Facteurs clés de succès

Chaque pays présente ses propres défis de paiement. Des préférences de paiement variées à la cybersécurité, opérer avec succès en Belgique nécessite une réponse efficace à différents facteurs. Voici un aperçu plus détaillé.

• Options de paiement modernes
  Les cartes de crédit et de débit sont largement utilisées pour toutes sortes de transactions en Belgique, et les paiements par carte sans contact en particulier représentent une part significative des transactions. En même temps, les moyens de paiement mobiles et les wallets sont en hausse, solidifiant davantage les paiements sans contact comme un aspect important des processus de paiement de toute entreprise.

• Optimisation de l’e-commerce
  Avec plus de 60 % de la population belge achetant des produits et services en ligne en 2024, les entreprises devraient envisager de répondre à ce marché en ligne en expansion avec des passerelles de paiement raffinées et des stratégies digital-first. La mise en œuvre de mesures permettant de gagner du temps telles que le paiement en un clic peut minimiser la friction pour les clients et augmenter les transactions finalisées.

• Transactions internationales simplifiées
  Alors que le SEPA a simplifié les paiements transfrontaliers à travers l’Europe, les transactions internationales hors de l’UE présentent encore des défis, y compris la conversion de devise et les fluctuations des taux de change. S’associer à un prestataire de services de paiement tiers de confiance pour accepter les paiements internationaux peut faciliter ces opérations.

• Protocoles de sécurité renforcés
  À mesure que l’e-commerce se développe, les inquiétudes concernant la cybersécurité et la fraude au paiement augmentent également. La mise en œuvre de mesures de détection de la fraude telles que des algorithmes de machine learning peut aider les entreprises à repérer les transactions frauduleuses avant qu’elles ne se produisent, évitant ainsi des dommages financiers et réputationnels. Maintenir la conformité avec les réglementations de l’UE sur la sécurité des paiements et la protection des données telles que le RGPD et la DSP2 aidera également à atténuer les risques de cybersécurité.

Points clés à retenir

Les entreprises qui veulent affiner leurs expériences de paiement pour le marché belge devraient centrer leurs stratégies autour des préférences locales et du tissu socioculturel unique de la nation. Un mélange de technologie, de conformité réglementaire et de sensibilité culturelle peut créer un environnement de paiement qui résonne avec les clients belges. Voici un récapitulatif, ainsi que quelques conseils pour aider à façonner votre stratégie de paiement en Belgique.

Intégrez les paiements sans contact

• Concentrez-vous sur les options de paiement mobile
  Les clients belges passent progressivement aux paiements mobiles. Améliorez les interfaces de paiement mobile et adoptez les wallets pour répondre aux préférences changeantes du marché belge.

• Priorisez les moyens de paiement locaux
  Affichez les prix en euros et acceptez les cartes sans contact Bancontact et Payconiq comme options de paiement. Cela peut grandement contribuer à séduire les clients belges et à améliorer les taux de conversion.

• Profitez du boom de l’e-commerce
  Choisissez une passerelle de paiement qui est optimisée pour les paiements en ligne et intégrez des outils de détection de la fraude tels que l’authentification 3D Secure.

Simplifiez les transactions internationales

• Utilisez les virements SEPA
  Mettez en place des processus de paiement pour les transactions transfrontalières au sein de la zone euro avec des virements SEPA pour maintenir les frais bas et réduire les temps de transaction.

• Adoptez des interfaces multilingues
  La Belgique a trois langues officielles (néerlandais, français et allemand). Cela nécessite des interfaces de paiement qui s’adaptent à plusieurs langues. Localisez l’expérience de paiement pour réduire la friction de paiement et les paniers abandonnés.

• Employez des mesures d’authentification fortes
  Reflétant les tendances européennes plus larges, les clients belges attendent des mesures de sécurité fortes lors des transactions. La mise en œuvre de l’authentification à deux facteurs conforme aux exigences de la DSP2 peut amplifier la confiance des clients dans le processus de paiement.

Renforcez la confiance des clients

• Investissez dans un support réactif
  Pour améliorer l’expérience de paiement globale, offrez aux clients belges des options de support immédiates et localisées pour les questions et les préoccupations.

• Soyez transparent
  Soyez franc sur la tarification, les frais de transaction et les politiques de remboursement. Informez clairement les clients sur les processus et les délais de paiement.

• Communiquez régulièrement et proactivement
  Informez régulièrement les clients sur les nouvelles options de paiement, les mises à jour de sécurité et les interruptions potentielles. Envisagez de proposer des newsletters ou des pages de foire aux questions (FAQ) en néerlandais, français et allemand.