La valeur des ventes en ligne en Belgique a dépassé les 9 milliards de dollars en 2024, ce qui en fait un marché propice à l'expansion. Ce pays situé au cœur de l'Union européenne a toujours été un brassage de cultures, et le marché des paiements est largement influencé par sa position au sein de l'UE. Cependant, pour accepter des paiements en Belgique, il est nécessaire de bien comprendre les réglementations européennes en matière de sécurité et de confidentialité des données, ainsi que les modes de paiement spécifiques à la région et la manière d'optimiser le processus de paiement pour les clients du commerce en ligne.

Nous verrons ci-dessous comment les entreprises qui souhaitent s'implanter en Belgique peuvent réfléchir à certains facteurs clés, notamment :

• Incorporer les paiements sans contact
  
• Simplifier les transactions internationales
  
• Gagner la confiance des clients
  

L’état du marché

La Belgique, bien que petite par sa taille géographique, occupe une place importante dans le système financier européen. Elle accueille de nombreuses institutions internationales, notamment la Commission européenne et l'Organisation du traité de l'Atlantique Nord (OTAN), ce qui en fait un pilier de la gouvernance mondiale. La présence de ces organisations a donné naissance à une population multinationale diversifiée, qui façonne la demande en systèmes de paiement polyvalents et adaptables.

La Belgique, dont la monnaie officielle est l'euro, bénéficie de systèmes de paiement qui simplifient les transactions transfrontalières au sein de l'Europe. Au niveau national, la Belgique privilégie de plus en plus les moyens de paiement numériques parallèlement aux paiements traditionnels par carte de crédit et de débit. La forte préférence pour les solutions de paiement régionales signifie que les efforts de localisation doivent également être une priorité absolue pour les entreprises qui souhaitent accepter des paiements en Belgique.

La Banque nationale de Belgique (BNB) est au cœur de la politique économique belge. Membre de l'Eurosystème, la BNB collabore étroitement avec la Banque centrale européenne pour définir et mettre en place les politiques monétaires. L'Autorité des services et marchés financiers est une autre organisation clé du paysage financier belge, chargée de superviser le secteur financier. Ces entités contribuent à la réputation de stabilité financière et de réglementation rigoureuse de la Belgique.

Modes de paiement

Alors que les espèces restent indissociables des paiements en Belgique, les innovations technologiques, l'évolution des comportements des consommateurs et les réglementations redéfinissent leur rôle. Alors que la balance penche en faveur des alternatives électroniques et numériques, la Belgique offre un aperçu de l'avenir des paiements en Europe.

Utilisation actuelle

Les espèces restent un moyen de paiement courant, 45 % des Belges les utilisant pour leurs transactions en magasin en 2022. Mais les alternatives technologiques gagnent du terrain. Les cartes de crédit et de débit sont largement acceptées, et les méthodes belges telles que Bancontact, le principal système de paiement électronique du pays, coexistent avec les géants mondiaux tels que Visa et Mastercard. En 2022, les paiements par carte représentaient 48 % des transactions dans le pays.

Les paiements sans contact, tant avec des cartes qu'avec des portefeuilles numériques, sont de plus en plus populaires. Les cartes sans contact, par exemple, représentaient plus de la moitié des paiements par carte en magasin en 2022. L'essor du commerce électronique a également entraîné une augmentation des paiements numériques, Bancontact ayant traité plus de 2 milliards de transactions électroniques en 2022.

Pour les transactions B2B, les paiements par carte et les transferts bancaires restent courants. Les options « achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL), comme Mondu, se sont développées en Belgique, mettant des options de paiement flexibles à la disposition d'un plus grand nombre d'interentreprises. Enfin, L'espace unique de paiements en euros (SEPA) permet d'effectuer des transferts transfrontaliers peu coûteux entre les pays européens participants.

Modes de paiement B2C populaires en Belgique

• Cartes de crédit et de débit (p. ex. Bancontact)
  
• Portefeuilles numériques (p. ex. Payconiq)
  
• Virements bancaires
  
• BNPL (p. ex. Klarna)
  

Modes de paiement B2B populaires en Belgique

• Cartes de crédit
  
• Transferts bancaires (p. ex. SEPA)
  
• BNPL (p. ex. Mondu)
  
• Tendances émergentes
  

La Belgique a connu une forte augmentation de l'adoption des paiements mobiles, motivée par la commodité et la rapidité des solutions de paiement mobiles, qui reflète les tendances européennes plus générales. Le Baromètre des paiements numériques 2024 a révélé que les transactions mobiles sont le mode de paiement préféré de 34 % des Belges âgés de 16 à 24 ans. Si des plateformes internationales telles qu'Apple Pay et Google Paysont présentes, la Belgique a également vu l'essor de méthodes de paiement mobiles locales telles que Payconiq, une application mobile de Bancontact.

Facilité et friction d’entrée

Les paiements en Belgique présentent de nombreuses similitudes avec les paiements effectués dans d'autres pays européens. Mais ils requièrent des considérations particulières en ce qui concerne le recouvrement des taxes, les contestations et la conformité à la réglementation en matière de sécurité des paiements. Voici quelques points importants à retenir.

Taxes

Le taux standard de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) en Belgique est de 21 % et s'applique à la plupart des biens et services. Des taux réduits de 6 % et 12 % existent pour certaines catégories spécifiques telles que l'alimentation et les transports. Si les clients considèrent la TVA comme une charge supplémentaire sur leurs achats, les entreprises sont quant à elles tenues de percevoir cette taxe et de la reverser aux autorités fiscales. Le non-respect ou les retards dans le paiement de la TVA peuvent entraîner des pénalités importantes.

Contestations de paiement et litiges

Les lois belges relatives à la protection des consommateurs mettent l'accent sur la responsabilité des entreprises de fournir des informations claires sur les biens ou services et leurs prix. En cas de transactions non autorisées, il incombe à l'entreprise de valider la légitimité d'un achat. Cette approche centrée sur le client est plus conforme aux normes européennes qu'à celles des États-Unis, où le processus favorise davantage les entreprises.

La Belgique étant membre de l'UE, sa politique en matière de contestations de paiement et de litiges est largement influencée par des réglementations telles que la directive révisée sur les services de paiement (PSD2), qui impose une authentification forte du client (SCA). L'accent mis sur l'authentification multifactorielle (MFA) constitue un point de référence important dans la résolution des litiges.

Paiements internationaux

En tant que porte d'entrée vers l'Europe, la Belgique accueille un volume important de transactions internationales. Les directives réglementaires garantissent la conformité de ces transactions avec les normes européennes, et les entreprises qui opèrent en Belgique bénéficient souvent de processus fluides pour leurs activités transfrontalières. Voici quelques-uns des principaux facteurs à prendre en considération.

• Virements SEPA
  La Belgique fait partie de la zone SEPA, qui permet des transferts rapides et peu coûteux entre les 41 pays membres. Les virements SEPA sont des transferts uniques couramment utilisés pour les transactions B2C et B2B.

• Conversion de devises
  Lorsque des paiements internationaux sont traités, les taux de conversion sont déterminés en temps réel, avec des frais qui représentent souvent une majoration de 1 % à 3 % par rapport au taux interbancaire. En tant que membre de l'UE, la Belgique adhère aux directives PSD2, qui exigent des institutions financières qu'elles fassent preuve d'une transparence totale en matière de taux de conversion et de frais. Les services tiers proposés par des plateformes de paiement telles que Stripe peuvent simplifier la conversion de devises pour les entreprises B2C et B2B.

• Modes de paiement populaires sur les marchés voisins
  Compte tenu le nombre élevé de touristes provenant des pays voisins, accepter des moyens de paiement tels que Cartes Bancaires en France peut aider les entreprises à augmenter leurs ventes auprès des touristes internationaux qui visitent la Belgique.

Sécurité et confidentialité

La combinaison de réglementations strictes, de technologies adaptatives et d'une approche proactive en matière de surveillance et d'application de la loi permet aux entreprises belges d'effectuer et d'accepter des paiements en toute confiance. Voici quelques points forts des réglementations belges en matière de sécurité des paiements et de protection des données.

• Réglementation en matière de protection des données
  La Belgique adhère au Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l'UE, qui fixe des normes strictes en matière de collecte et de stockage des données. Il oblige les entreprises à obtenir le consentement explicite des clients et leur donne le droit d'accéder à leurs renseignements personnels ou de les supprimer. L'Autorité belge de protection des données supervise le respect du RGPD et peut infliger des sanctions aux organisations qui ne s'y conforment pas.

• Règlement relatif à la sécurité des paiements
  La directive PSD2 est au cœur du système de paiement belge. En promouvant la SCA, la directive impose l'authentification multifactorielle (MFA) dans le cadre des transactions, renforçant ainsi la sécurité des paiements numériques.

• Mesures de lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC)
  Conformément aux normes de l'UE, la Belgique applique les directives sur la lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme (CFT), qui exigent un suivi rigoureux pour détecter et signaler les activités suspectes.

• Règles relatives aux paiements électroniques
  À compter de mars 2025, les entreprises en contact avec la clientèle en Belgique seront tenues d'accepter au moins un moyen de paiement électronique. Ce type de transactions est généralement considéré comme plus sûr que les paiements en espèces, et cette obligation a été mise en place en partie pour contribuer à réduire la fraude fiscale.

• Surveillance du renseignement financier
  La Cellule de Traitement des Informations Financières de Belgique surveille et enquête sur les comportements financiers inhabituels, agissant comme un organisme de surveillance et dissuadant le blanchiment d'argent et d'autres crimes financiers.

Les facteurs clés de succès

Chaque pays présente ses propres défis en matière de paiement. Des préférences variées en matière de paiement à la cybersécurité, pour réussir en Belgique, il faut savoir répondre efficacement à différents facteurs. Voyons cela de plus près.

• Options de paiement modernes
  Les cartes de crédit et de débit sont largement utilisées pour toutes sortes de transactions en Belgique, et les paiements sans contact représentent notamment une part importante des transactions. Parallèlement, les modes de paiement mobiles et les portefeuilles numériques sont en plein essor, ce qui renforce encore davantage l'importance des paiements sans contact dans les processus de paiement de toute entreprise.

• Optimisation du commerce en ligne
  Avec plus de 60 % de la population belge achetant des produits et services en ligne en 2024, les entreprises devraient envisager de répondre aux besoins de ce marché en ligne en pleine expansion en mettant en place des passerelles de paiement raffinées et des stratégies axées sur le numérique. La mise en œuvre de mesures permettant de gagner du temps, telles que le paiement en un clic, peut réduire les frictions pour les clients et augmenter le nombre de transactions effectuées.

• Transactions internationales simplifiées
  Si le SEPA a simplifié les paiements transfrontaliers en Europe, les transactions internationales en dehors de l'UE restent difficiles, notamment en raison de la conversion des devises et des fluctuations des taux de change. Pour faciliter ces opérations, il est conseillé de faire appel à un prestataire de services de paiement tiers de confiance capable d'accepter les paiements internationaux.

• Protocoles de sécurité renforcés
  À mesure que le commerce en ligne se développe, les préoccupations liées à la cybersécurité et à la fraude aux paiements s'intensifient. Mettre en place des mesures de détection des fraudes, telles que les algorithmes d'apprentissage automatique, peut aider les entreprises à détecter les transactions frauduleuses avant qu'elles ne se produisent, évitant ainsi des dommages financiers et une atteinte à leur réputation. Le respect des réglementations européennes en matière de sécurité des paiements et de protection des données, telles que le RGPD et la DSP2, contribuera également à atténuer les risques liés à la cybersécurité.

Ce qu’il faut retenir

Les entreprises qui souhaitent améliorer leurs expériences de paiement sur le marché belge doivent axer leurs stratégies sur les préférences locales et le tissu socioculturel unique du pays. Une combinaison de technologie, de conformité réglementaire et de sensibilité culturelle peut créer un environnement de paiement qui trouve un écho auprès des clients belges. Voici un récapitulatif, accompagné de quelques conseils pour vous aider à définir votre stratégie de paiement en Belgique.

Incorporer les paiements sans contact

• Mettre l'accent sur les options de paiement mobile
  Les clients belges se tournent progressivement vers les paiements mobiles. Améliorez les interfaces de paiement mobile et adoptez les portefeuilles numériques pour répondre aux nouvelles préférences du marché belge.

• Prioriser les modes de paiement locaux
  Affichez les prix en euros et acceptez les cartes sans contact Bancontact et Payconiq comme options de paiement. Cela peut grandement contribuer à séduire les clients belges et à améliorer les taux de conversion.

• Tirer parti de l'essor du commerce en ligne
  Choisissez une passerelle de paiement adaptée aux paiements en ligne et intégrez des outils de détection de la fraude tels que l'authentification 3D Secure.

Simplifier les transactions internationales

• Utiliser les virements SEPA
  Configurez des processus de paiement pour les transactions transfrontalières au sein de la zone euro avec les virements SEPA afin de maintenir des frais bas et de réduire les délais de transaction.

• Adopter des interfaces multilingues
  La Belgique compte trois langues officielles (le néerlandais, le français et l'allemand). Cela nécessite des interfaces de paiement prenant en charge plusieurs langues. Localisez l'expérience de paiement afin de réduire les frictions liées au paiement et les paniers abandonnés.

• Utiliser des mesures d'authentification forte
  À l'instar des tendances européennes générales, les clients belges attendent des mesures de sécurité strictes lors des transactions. Mettre en place une authentification à deux facteurs conforme aux exigences de la directive PSD2 peut renforcer la confiance des clients dans le processus de paiement.

Gagner la confiance des clients

• Investir dans une assistance réactive
  Pour améliorer l'expérience globale de paiement, offrez aux clients belges des options d'assistance immédiates et localisées pour répondre à leurs questions et préoccupations.

• Faire preuve de transparence
  Soyez transparent sur les prix, les frais de transaction et les politiques de remboursement. Informez clairement les clients sur les processus et les délais de paiement.

• Communiquer régulièrement et de manière proactive
  Informez régulièrement vos clients des nouvelles options de paiement, des mises à jour de sécurité et des perturbations potentielles. Pensez à proposer des bulletins d'information ou des pages de foire aux questions (FAQ) en néerlandais, en français et en allemand.