El valor de las ventas del comercio electrónico belga superará los 9 mil millones de dólares en 2024, lo que lo convierte en un mercado propicio para la expansión. Esta nación situada en el corazón de la Unión Europea ha sido históricamente un crisol de culturas, y el mercado de pagos está influido en gran medida por su posición dentro de la UE. Sin embargo, aceptar pagos en Bélgica requiere conocer la normativa de la UE en materia de seguridad y privacidad de datos, así como los métodos de pago específicos de la región y la mejor manera de perfeccionar el proceso de pago para los clientes de comercio electrónico.

A continuación, hablaremos de cómo las empresas que quieran operar en Bélgica pueden pensar en los factores clave, entre los que se incluyen los siguientes:

• Incorporación de pagos sin contacto
  
• Simplificación de las transacciones internacionales
  
• Generación de la confianza del cliente
  

El estado del mercado

Aunque su tamaño es geográficamente compacto, Bélgica ocupa una posición importante en el sistema financiero europeo. Es sede de numerosas instituciones internacionales, como la Comisión Europea y la Organización del Tratado del Atlántico Norte (OTAN), lo que la convierte en un pilar indispensable de la gobernanza mundial. La presencia de estas organizaciones ha dado lugar a una población diversa y multinacional, que configura la demanda de sistemas de pago versátiles y adaptativos.

Con el euro como moneda oficial, Bélgica se beneficia de sistemas de pago que simplifican las transacciones transfronterizas dentro de Europa. A nivel nacional, Bélgica favorece cada vez más los métodos de pago digitales junto con los pagos con tarjeta de crédito y débitotradicionales. Una fuerte preferencia por las soluciones de pago regionales significa que los esfuerzos de localización también deben ser una prioridad para las empresas que quieran aceptar pagos en Bélgica.

En la parte central de la política económica belga se encuentra el Banco Nacional de Bélgica (BNB). Como parte del Eurosistema, el NBB colabora estrechamente con el Banco Central Europeo para establecer y aplicar las políticas monetarias. La Autoridad de Servicios y Mercados Financieros es otra organización clave en el entorno financiero belga que se encarga de supervisar el sector financiero. Estas entidades contribuyen a la reputación de Bélgica de estabilidad financiera y regulación enérgica.

Métodos de pago

Aunque el efectivo sigue siendo parte integral de los pagos en Bélgica, las innovaciones tecnológicas, los cambios en el comportamiento de los clientes y la normativa están redefiniendo su función. A medida que la balanza se inclina hacia las alternativas electrónicas y digitales, Bélgica ofrece una visión del futuro de los pagos en Europa.

Consumo actual

El efectivo sigue siendo un método de pago habitual, ya que el 45% de los belgas lo utilizarán para transacciones en puntos de venta en 2022. Pero las alternativas tecnológicas están ganando terreno. Las tarjetas de crédito y débito son ampliamente aceptadas, y métodos belgas como Bancontact, el principal sistema de pago electrónico de Bélgica, coexisten con gigantes mundiales como Visa y Mastercard. En 2022, los pagos con tarjeta representaron el 48% de las transacciones en el país.

Los pagos sin contacto, tanto con tarjetas como con carteras digitales, son cada vez más populares. Las tarjetas sin contacto, por ejemplo, representaron más de la mitad de los pagos con tarjeta en comercios en 2022. El auge del comercio electrónico también ha dado lugar a más pagos digitales, y Bancontact procesó más de 2 mil millones de transacciones electrónicas en 2022.

Para las transacciones B2B, siguen siendo habituales los pagos con tarjeta de crédito y las transferencias electrónicas. Las opciones de compra ahora, paga después (BNPL) como Mondu se han extendido a Bélgica, y han puesto opciones de pago flexibles a disposición de más tipos de empresas. Y las transferencias del Área Única de Pagos en Euros (SEPA) permiten realizar transacciones transfronterizas económicas entre los países europeos participantes.

Métodos de pago B2C populares en Bélgica

• Tarjetas de crédito y débito (por ejemplo, Bancontact)
  
• Carteras digitales (por ejemplo, Payconiq)
  
• Transferencias bancarias
  
• BNPL (p. ej., Klarna)
  

Métodos de pago B2B populares en Bélgica

• Tarjetas de crédito
  
• Transferencias bancarias (p. ej., SEPA)
  
• BNPL (por ejemplo, Mondu)
  
• Tendencias emergentes
  

Bélgica ha sido testigo de un repunte en la adopción de pagos móviles, impulsado por la comodidad y la rapidez de las soluciones de pago móvil, que refleja tendencias europeas más amplias. El Barómetro de Pagos Digitales 2024 reveló que las transacciones móviles son el método de pago preferido por el 34% de los belgas de entre 16 y 24 años. Aunque plataformas internacionales como Apple Pay y Google Pay tienen presencia, Bélgica también ha visto el auge de métodos de pago móviles locales como Payconiq, una aplicación móvil de Bancontact.

Facilidad y fricción de entrada

Los pagos en Bélgica comparten muchas similitudes con los pagos en otros países europeos. Pero requieren consideraciones fiscales únicas en cuanto al cobro de impuestos, las disputas y el cumplimiento de la normativa de seguridad de los pagos. He aquí algunos aspectos destacados que conviene recordar.

Impuestos

El tipo estándar del impuesto al valor agregado (IVA) en Bélgica es del 21% y se aplica a la mayoría de los bienes y servicios. Existen tipos reducidos del 6% y el 12% para categorías específicas como la alimentación y el transporte. Aunque los clientes perciben el IVA como un cargo más en sus compras, las empresas están obligadas a cobrar este impuesto y remitirlo a las autoridades fiscales. El incumplimiento o los retrasos en la presentación del IVA pueden acarrear importantes sanciones.

Contracargos y disputas

Las leyes de protección del consumidor de Bélgica hacen hincapié en la responsabilidad de las empresas de proporcionar información clara sobre los bienes o servicios y sus precios. En las transacciones no autorizadas, la responsabilidad de validar la legitimidad de una compra recae en la empresa. Esta postura centrada en el cliente está más alineada con las normas europeas que con las de Estados Unidos, donde el proceso favorece más a las empresas.

Dado que Bélgica es miembro de la UE, su política en materia de contracargos y disputas está muy condicionada por normativas como la Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2), que ordena la Autenticación reforzada de clientes (SCA). Este énfasis en la autenticación multifactorial (AMF) es un punto de referencia importante a la hora de resolver disputas.

Pagos internacionales

Como puerta de entrada a Europa, Bélgica acoge un gran volumen de transacciones internacionales. Las directrices reglamentarias garantizan que estas transacciones cumplan las normas de la UE, y las empresas que operan en Bélgica suelen beneficiarse de procesos fluidos para las actividades transfronterizas. He aquí algunos de los principales factores que se deben tener en cuenta.

• Transferencias de la SEPA
  Bélgica forma parte de la zona SEPA, que permite realizar envíos de fondos rápidos y económicos entre los 41 países miembros. Las transferencias de crédito SEPA son envíos de fondos que se realizan una sola vez y que se utilizan habitualmente tanto para transacciones B2C como B2B.

• Conversión de monedas
  Cuando se procesan los pagos internacionales, las tasas de conversión se determinan en tiempo real, con comisiones que a menudo suponen un recargo del 1% al 3% sobre el tipo interbancario. Como parte de la UE, Bélgica se adhiere a las directrices PSD2, que exigen que las instituciones financieras sean totalmente transparentes sobre las tasas de conversión y las comisiones. Los servicios de terceros de plataformas de pagos como Stripe pueden simplificar la conversión de monedas tanto para empresas B2C como B2B.

• Métodos de pago populares de los mercados cercanos
  Debido a los altos niveles de turismo procedente de los países vecinos, aceptar métodos de pago como el francés Cartes Bancaires puede ayudar a las empresas a aumentar sus ventas entre los turistas internacionales que visitan Bélgica.

Seguridad y privacidad

La combinación belga de normativas estrictas, tecnologías adaptativas y una postura proactiva de supervisión y cumplimiento permite a las empresas realizar y aceptar pagos con confianza. Estos son algunos aspectos destacados de la normativa belga sobre seguridad en los pagos y protección de datos.

• Normas de protección de datos
  Bélgica se adhiere al Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE, que establece normas firmes para el cobro y almacenamiento de datos. Obliga a las empresas a obtener el consentimiento explícito de los clientes y les da derecho a acceder a su información personal o a eliminarla. La Autoridad Belga de Protección de Datos supervisa el cumplimiento del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y puede imponer sanciones a las organizaciones que no lo cumplan.

• Normas de seguridad en los pagos
  La PSD2 es fundamental para el sistema de pagos belga. Al defender la Autenticación reforzada de clientes (SCA), la directiva ordena que la MFA forme parte de las transacciones, lo que refuerza la seguridad de los pagos digitales.

• Medidas contra el blanqueo de dinero (AML)
  De acuerdo con las normas de la UE, Bélgica aplica las directivas AML y Contra la Financiación del Terrorismo (CFT), que exigen una supervisión rigurosa para detectar y notificar las actividades sospechosas.

• Normas de pago electrónico
  A partir de marzo de 2025, las empresas orientadas al cliente en Bélgica están obligadas a aceptar al menos una forma de pago electrónico. Este tipo de transacciones se consideran generalmente más seguras que los pagos en efectivo, y el requisito se implantó en parte para ayudar a mitigar el fraude fiscal.

• Supervisión de la inteligencia financiera
  La Unidad de Procesamiento de Inteligencia Financiera de Bélgica supervisa e investiga comportamientos financieros inusuales, y actúa como organismo de control y disuasión del blanqueo de capitales y otros delitos financieros.

Factores clave para el éxito

Cada país presenta sus propios desafíos en materia de pagos. Desde las variadas preferencias de pago hasta la ciberseguridad, operar con éxito en Bélgica requiere una respuesta eficaz a diferentes factores. Aquí incluimos un análisis más detallado.

• Opciones de pago modernas
  Las tarjetas de crédito y débito se utilizan ampliamente para todo tipo de transacciones en Bélgica y, en particular, los pagos con tarjeta sin contacto representan una parte importante de las transacciones. Al mismo tiempo, los métodos de pago móviles y las carteras digitales están en auge, lo que consolida aún más los pagos sin contacto como un aspecto importante de los procesos de pago de cualquier empresa.

• Optimización del comercio
  Con más del 60% de la población belga comprando productos y servicios en línea en 2024, las empresas deberían considerar la posibilidad de atender a este mercado en línea en expansión con pasarelas de pagos perfeccionadas y estrategias digitales. La aplicación de medidas que ahorren tiempo, como el proceso de compra en un clic, puede minimizar la fricción para los clientes y aumentar las transacciones completadas.

• Transacciones internacionales simplificadas
  Aunque la SEPA simplificó los pagos transfronterizos en toda Europa, las transacciones internacionales fuera de la UE siguen planteando desafíos, como la conversión de monedas y las fluctuaciones de los tipos de cambio. Asociarse con un procesador de pagos externo de confianza para aceptar pagos internacionales puede facilitar estas operaciones.

• Protocolos de seguridad mejorados
  A medida que crece el comercio electrónico, también lo hace la preocupación por la ciberseguridad y el fraude en los pagos. La aplicación de medidas de detección del fraude como los algoritmos de machine learning puede ayudar a las empresas a detectar las transacciones fraudulentas antes de que se produzcan, lo que permite evitar daños financieros y de reputación. Mantener el cumplimiento de la normativa de la UE sobre seguridad en los pagos y protección de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la PSD2, también ayudará a mitigar los riesgos de ciberseguridad.

Conclusiones clave

Las empresas que deseen perfeccionar sus experiencias de pago para el mercado belga deben centrar sus estrategias en las preferencias locales y en el tejido sociocultural único de la nación. Una mezcla de tecnología, cumplimiento de la normativa y sensibilidad cultural puede crear un entorno de pago que resuene entre los clientes belgas. He aquí un resumen, junto con algunos consejos que te ayudarán a dar forma a tu estrategia de pagos en Bélgica.

Incorpora pagos sin contacto

• Céntrate en las opciones de pago por móvil
  Los clientes belgas se están pasando gradualmente a los pagos móviles. Mejora las interfaces de pago por móvil y adopta las carteras digitales para satisfacer las cambiantes preferencias del mercado belga.

• Prioriza los métodos de pago locales
  Muestra los precios en euros y acepta las tarjetas sin contacto Bancontact y Payconiq como opciones de pago. Esto puede resultar muy atractivo para los clientes belgas y mejorar las tasas de conversión.

• Aprovecha el auge del comercio electrónico
  Elige una pasarela de pagos que esté puesta a punto para los pagos electrónicos e integra herramientas de detección del fraude como autenticación con 3D Secure.

Simplifica las transacciones internacionales

• Utiliza transferencias SEPA
  Establece procesos de pago para las transacciones transfronterizas dentro de la zona del euro con transferencias SEPA para mantener las comisiones bajas y reducir los tiempos de transacción.

• Adopta interfaces multilingües
  Bélgica tiene tres lenguas oficiales (neerlandés, francés y alemán). Eso requiere interfaces de pago que se adapten a varios idiomas. Localiza la experiencia de proceso de compra para reducir las fricciones en el pago y los carritos abandonados.

• Emplea medidas de autenticación fuertes
  En consonancia con las tendencias generales en Europa, los clientes belgas esperan que se apliquen medidas de seguridad estrictas durante las transacciones. La implementación de la autenticación de dos factores, de conformidad con los requisitos de la PSD2, puede aumentar la confianza de los clientes en el proceso de pago.

Genera la confianza del cliente

• Invierte en soporte receptivo
  Para mejorar la experiencia de pago en general, ofrece a los clientes belgas opciones de asistencia inmediatas y localizadas para sus consultas e inquietudes.

• Sé transparente
  Sé franco sobre los precios, las comisiones por transacción y las Políticas de reembolso. Informa claramente a los clientes sobre los procesos y los historiales de pago.

• Comunícate de forma regular y proactiva
  Informa regularmente a los clientes sobre las nuevas opciones de pago, las actualizaciones de seguridad y las posibles interrupciones. Considera la posibilidad de ofrecer boletines informativos o páginas de preguntas frecuentes en neerlandés, francés y alemán.