Boleto Bancário は、一般に Boleto とも呼ばれ、中南米、特にブラジルの主要な決済手段となっています。Boleto は現金払いをスムーズに進めるためのシステムとして 1993 年に設立され、その後はオンライン取引の増加に適応して、現在ではオンライン決済手段としてよく利用されています。

Boleto は使いやすい機能と、さまざまな決済シナリオに対応できることで知られています。ビジネスは各取引に固有のコードを使用して、メール、テキスト、またはソーシャルメディアで請求書を送信できます。顧客は指定期間内 (通常では 3 ～ 15 日) にそのコードを使用して、オンラインで支払うことができます。顧客は即時全額払いか分割払いを選択できます。

Boleto は決済手段としてブラジル全域で受け付けられています。World Bank のデータによると、ブラジルでクレジットカードを所有していない人の割合は、ブラジルの人口の約 60% を占めています。Boleto はそのような人たちにとって便利な代替決済手段です。Boleto はチャージバックのリスクがなく、クレジットカード決済と比べて不正利用のリスクが少ないという理由で、ビジネスに人気があります。

ここでは、Boleto の重要な機能、主なユーザー、Boleto を決済手段として受け付けることについてビジネスが知っておくべきことについて説明します。

この記事の内容

• Boleto の仕組み
  
• Boleto が利用されている国
  
• Boleto の利用者
  
• Boleto を受け付けるメリット
  
• Boleto のセキュリティ対策
  
• Boleto を決済手段として受け付ける
  
• Boleto に代わる選択肢
  

Boleto の仕組み

Boleto の仕組みは、ほかの多くの電子決済システムとは異なります。その仕組みは次のとおりです。

• Boleto バウチャー
  オンライン購入者が Boleto を決済手段として選択すると、ビジネスはその取引用の Boleto バウチャーを生成します。このバウチャーには、支払額、発行銀行コード、顧客情報、有効期限といった必須の詳細情報が含まれています。バウチャーは、紙への印刷形式でもバーチャル形式でも発行可能で、支払いプロセスを追跡するためのバーコードとシリアル番号も添付できます。顧客は直接購入の決済手段として Boleto を選択できます。デジタルウォレットやプリペイドカードへの入金にもこのサービスを利用できます。

• 支払い条件
  Boleto バウチャーは Boleto と呼ばれています。顧客はバーコードまたはシリアル番号を使用して、有効期限までにいつでも支払うことができます。通常では購入日から 3 ～ 15 日以内の有効期限が設定されます。有効期限後には、延滞料なしで支払いを処理することはできません。

• 支払いを行う場所
  顧客は ATM、銀行の支店、郵便局、宝くじ売り場、一部のスーパーマーケットなど、ブラジル全域のさまざまな場所で Boleto の支払いを行うことができます。実店舗では、レジ係が会計のときにバウチャーのバーコードをスキャンします。オンライン決済の場合は、顧客がインターネットバンキングアプリを使用して、バーコードをスキャンするか、シリアル番号を手で入力して支払うことができます。

• 支払いの確認
  顧客が支払ってから発行銀行が支払いを確認するまでにかかる日数は、通常では 1 ～ 3 営業日です。発行銀行は支払いの確認後に支払額を加盟店アカウントに入金します。即時電子決済手段と比べて確認が遅いことが、Boleto の特徴です。

• セキュリティレベル
  Boleto はクレジットカードの詳細など、機密金融情報をオンラインで共有する必要がないという理由から、安全だと考えられています。Boleto では、各取引に固有のバウチャーが使用されるため、不正利用のリスクが最小限に抑えられます。

Boleto が利用されている国

Boleto は主にブラジルで利用されています。この払込票による決済手段は、ブラジルの文化に深く根差しており、ブラジルの中央銀行によって規制されています。Boleto は消費者とビジネスがさまざまな用途に利用できる選択肢です。消費者が銀行口座を持っている必要がないということも、その理由の 1 つです。

ブラジルで Boleto がよく利用されているということが、同国特有の消費者行動とビジネス傾向を表しています。ブラジルの成人のうち 16% は銀行口座を持っていません。多くのブラジル人は、自分の支払い情報をオンラインで共有することをためらいます。そのような人は Boleto のような代替決済手段を利用することで、従来の銀行構造を迂回し、機密データの共有を避けながら、E コマースを利用できます。

顧客は宝くじ売り場や銀行など、全国で 4 万を超える取り扱い場所で Boleto バウチャーを利用して支払うことができます。現金で支払うことができる Boleto は、銀行口座を持たない人にとって重要な代替決済手段です。顧客はバンキングアプリを使って Boleto バウチャーの支払いを行うこともできます。ブラジルでクレジットカードがあまり普及していないことも、Boleto が広く利用されている理由です。ブラジルでクレジットカードを持つ人の割合は 40% ほどに限られているため、Boleto がオンライン購入に欠かせない決済手段となっています。

ブラジルの消費者は、クレジットカード取引につきものの複雑さと手数料がなく、簡単で透明性の高い決済手段を選好します。Boleto のサービスは、そのような消費者の選好とブラジルの銀行構造に対応するように設計されています。ブラジルの中央銀行は Boleto が国内の銀行取引基準と消費者保護基準に準拠するように規制しています。

Boleto はブラジルに定着していますが、Pix が台頭してきている中で、最近は課題が生じています。Pix はブラジルの中央銀行が導入した新たな即時電子決済手段です。Pix には Boleto と同じ特長が数多くあるだけでなく、決済を即時に確認できて、紙の払込票がいらないなど、さらに利点があります。Pix は今後数年のうちに急成長することが見込まれており、それが Boleto の市場シェアの縮小につながる可能性があります。

Boleto の利用者

Boleto の多様なユーザー基盤は、幅広い年齢層や所得水準など、さまざまな人口区分に広がっています。高齢の消費者は使い慣れていて安全に感じるこの決済を選択する傾向が強くなっています。若い消費者、特に銀行口座を持たない人は、国際的なウェブサイトでの購入に Boleto を利用しています。

教育や E コマースといったビジネスセクターの多くのビジネスを含めて、さまざまなビジネスが B2B や B2C などの各種取引で Boleto を受け付けています。Boleto はチャージバックリスクなしの前払いであるため、ビジネスは Boleto の低リスクを高く評価しています。通常では Boleto の取引確認には数営業日かかりますが、Boleto Flash などの新機能でこのプロセスを短縮できます。

ブラジルでの Boleto の根強い人気は、Boleto が消費者とビジネスの変化するニーズに対応できていることの表れであり、Boleto では安心して取引できます。Boleto は従来のバンキングサービスを利用できない人を含めて、ブラジルの多くの人々にサービスを提供しています。

Boleto の主なユーザーとユースケースの概要は次のとおりです。

• 銀行口座を持たない人
  ブラジルで銀行口座を持たない多くの人は、銀行口座やクレジットカードなしでもオンライン購入が可能な Boleto を好きな決済手段として大抵選びます。

• E コマースの消費者
  ブラジルの大半のオンライン買い物客は、支払い期限まで猶予期間があるなど、支払いの仕組みが安全で柔軟な Boleto を決済手段として選びます。ビジネスは決済のときに Boleto 利用割引を提供することがよくあります。

• 安全に敏感なユーザー
  ブラジルでは多くの人がインターネットの安全性とクレジットカードの不正利用のリスクを心配して、金融情報をオンラインで共有することを望みません。購入代金を対面で支払うことができる Boleto は、そのような人によく選ばれています。

Boleto を受け付けるメリット

• 顧客基盤の拡大
  ビジネスは Boleto を受け付けることにより、ブラジルで従来のバンキングサービスを利用できなくても E コマースを利用したい非常に多くの人たちを顧客として開拓できます。

• 不正利用リスクの低減
  Boleto の取引によって不正取引リスクが低減されることは、ビジネスにとって顕著なメリットです。クレジットカード取引では機密データを送信する必要がありますが、Boleto の方式では不正行為の可能性が最小限に抑えられます。現金で支払う Boleto には不正利用のリスクがほとんどないと考えられます。

• 予測可能な収益
  Boleto は前払いであるため、支払いの延滞や不審請求の申請が発生する可能性があるクレジットカードよりも、予測の確実性が高い収益源を確保できます。Boleto はビジネスが支払いを回収するための安定した確実な手段であり、チャージバックの手数料は発生しません。

• 顧客の信頼
  ブラジルの多くの人にとって、Boleto は使い慣れていて信頼できる決済手段であることから、Boleto を受け付けるビジネスはこの信頼を活用して、強固で忠実度の高い顧客関係を構築できます。

• 顧客満足度
  ビジネスは Boleto をほかの決済手段とともに受け付けることによって、顧客の選好に幅広く対応できます。この柔軟性が、顧客満足度の向上、リピーターの増加、顧客による推薦の増加につながる可能性があります。

• インセンティブによる販売
  ビジネスが Boleto 利用割引を提供することが定着しており、それが Boleto の決済手段としての人気に長年拍車をかけてきました。ビジネスは割引を提供することによって顧客に対する強力なインセンティブを創出し、売上高を伸ばすことができます。

• 簡単なデジタル連携
  Boleto は最新の E コマースプラットフォームとペイメントゲートウェイに対応しているため、財務を簡素化できます。連携が簡単であることから、既存のシステムを大幅に変える必要はなく、さまざまな決済方法を効率良く管理できます。

• ブラジル市場への参入
  国際ビジネスがブラジル市場に浸透するためには、Boleto を受け付けることが不可欠な場合もあります。特定の地域に適応している Boleto のような決済手段は、重要な差別化要因となることがあり、国際ビジネスが現地の消費者に訴求するのに役立ちます。

Boleto のセキュリティ対策

• 暗号化
  Boleto の取引には SSL (セキュアソケットレイヤー) と TLS (ランスポートレイヤーセキュリティ) の暗号化が適用されます。支払人と金融機関のサーバーの間で送信されるデータは、これらのプロトコルで保護されます。SSL と TLS の暗号化方式では、対称暗号化と非対称暗号化の組み合わせで、権限を持つ人のみが取引データにアクセスできるようになります。

• バウチャー方式
  Boleto のバウチャー方式では、支払人の個人情報をほぼ必要としないため、安全に取引できます。Boleto の対面現金払いで必要な情報は、バウチャーのバーコードと購入額だけです。

• 取引固有のバーコード
  生成される Boleto には各取引に固有のバーコードと番号コードが含まれており、それらは取引のセキュリティに欠かせません。このコードは、請求額、受取人の銀行コード、有効期限といった要素に基づいて、アルゴリズムで生成されます。各取引に固有のバーコードは、重複や誤用を防ぎ、各支払いの正確な帰属と追跡を可能にします。

• 有効期限
  発行される Boleto には、通常では 3 ～ 15 日以内の有効期限が指定されます。この日を過ぎた Boleto は無効になるため、期限を過ぎて不確かになった可能性がある債権書が市場に蓄積されることを防止できます。この仕組みは、金融機関が債権を効果的に管理し、期限を過ぎた払込票の不正利用リスクを軽減するのにも役立ちます。

• 銀行による確認
  支払いが行われると、発行銀行が Boleto の詳細と発行者レコードを突合し、その Boleto が本物であることを確認します。この段階では、バーコード、金額、受取人アカウント、支払期日などが確認されます。この確認は、不正取引の防止と正確な入金のために必要です。

• 規制と法令の遵守
  ブラジルでは、金融機関は中央銀行 (Banco Central do Brasil)、国家通貨審議会 (CMN)、ブラジル銀行協会連盟 (FEBRABAN) が定めた規制を遵守する必要があります。それらの規制には、個人データの使用と保護について規定したブラジル個人情報保護法 (LGPD) や、取引レポート、マネーロンダリング防止 (AML)、サイバーセキュリティに関するガイドラインが含まれます。また、ブラジル中央銀行は、本人確認 (KYC) のための最小データ要件の拡大とマネーロンダリング防止に関する法令を 2020 年に制定しました。

• 不審請求の申請の解決
  不正取引が発生した場合は、顧客は利用している銀行に連絡できます。その銀行は、そのような不審請求の申請を規定の手順で調査して解決する必要があります。この不審請求の申請処理プロセスは、中央銀行が定めた消費者保護のための法令と規制の対象であり、標準化されています。

• 必須の登録
  2017 年からは FEBRABAN の規制により、Boleto 発行者は Boleto を作成した時点でブラジル中央銀行にその Boleto を登録する必要があります。この登録制により、中央銀行と Boleto 発行者は発行済みの Boleto の詳細を把握して、セキュリティを強化し、不正利用を減らすことができます。

Boleto を決済手段として受け付ける

Boleto を決済手段として受け付けたいビジネスは、Boleto 決済の具体的な制限と運用上の特性をまず理解しておく必要があります。Boleto 決済では、返金することはできず、取引の下限と上限が決められています。

決済の確認は、通常では顧客による支払いから 1 営業日内に行われ、入金にはさらに 2 営業日かかります。財務計画と顧客対応では、このタイミングを考慮に入れておく必要があります。Boleto を利用するには、Boleto 決済を処理できる Stripe などの決済システムとの連携が必要です。このプロセスの例として、Stripe を利用して Boleto をセットアップする具体的な手順を説明します。正確なセットアッププロセスは、システムによって異なります。

• Stripe システムと連携させる
  最初に、Stripe の決済システムをオンラインプラットフォームに連携させる必要があります。それには Stripe の アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を利用できます。ビジネスのニーズに合った支払い体験を Stripe の API で設計できます。Stripe は Stripe Elements や Stripe Checkout のように、カスタマイズできるユーザーインターフェイスコンポーネントも提供しています。Stripe Elements では、自社のウェブサイトに合わせてデザインした独自の決済フローを作成できます。Stripe Checkout では、Stripe がオンラインで提供する決済ページをすぐに利用できますので、連携プロセスがシンプルになります。

• Boleto を決済手段として追加する
  Stripe の決済システムをオンラインプラットフォームに連携したら、Boleto を決済手段として有効にする必要があります。それには Stripe ダッシュボードを利用して、ほかの決済手段に Boleto が加わるように決済設定を行います。このプロセスでは、顧客が Boleto を利用できる取引タイプを指定し、適用される地域内の制限や取引上の制限を設定します。

• 支払いに関する顧客サポート
  ビジネスは Boleto による支払いの方法について、顧客にわかりやすい説明とサポートを提供してから、Boleto を決済手段として受け付ける必要があります。Boleto のプロセスでは払込票が発行されて、顧客はその払込票で代金を有効期限までに支払われなければならないということを明確に説明する必要があります。Boleto の取り扱い場所や購入時に利用できるオンライン決済手段についての情報も提供する必要があります。

外国企業がブラジルで Boleto 決済を受け付けるには、ブラジルのバンキング規制に従い、現地法人と提携する必要があります。それらの規制の目的は、ブラジル金融市場への外国企業の参入を制御し、現地の金融法の遵守と基準への準拠を維持し、国家経済を保護することです。ブラジルで活動するすべての金融サービス企業は、現地に拠点を持つことが必須であるため、公平性が保たれ、不正利用の管理や税の管理といった課題に関しては、それらのすべての企業が同じ基準に従います。

現地法人との提携について説明します。

• 現地拠点の確立
  ブラジルで事業者として登録していない企業は、Boleto を直接発行することも、Boleto 決済を処理することも禁じられています。外国企業が Boleto を利用するには、ブラジルで子会社を設立するか、現地に所在している法人と提携する必要があります。

• 規制遵守
  現地法人は、子会社であっても、提携企業であっても、自社に適用されるブラジル中央銀行の金融規制を遵守する必要があります。違反すると、多額の罰金や法的措置といった罰則が科せられることがあります。ブラジルで事業を運営する権利が取り消される可能性もあります。次のような分類の規制があります。

• マネーロンダリング防止 (AML) に関する法令
  これらの法令は、疑わしい金融活動の監視と報告をビジネスに義務付けています
  。ビジネスはマネーロンダリング活動の検知と防止のための仕組みを確立する必要があります。

• 本人確認 (KYC) に関する基準
  ビジネスは不正利用を防止するために、顧客の本人確認を行う必要があります。それには、個人情報を取得して確認します。

• 納税義務
  現地法人は、取引に対する税の申告と納付、現地の会計基準への準拠、税申告要件の遵守など、ブラジルの税法を遵守する義務があります。

• 外国直接投資に関する規制
  ブラジルには外国からの投資と資本移動に適用される特定の規則があります。外国から
  ブラジル現地法人への投資は、金融業務のための子会社の設立や提携の確立を含めて、ブラジル中央銀行に登録する必要があります。この登録は、利益と資本の本国送金のために必要です。

• 事業運営の制限
  ブラジル政府は外国企業の事業運営に特定の制限を課すことがあります。たとえば、外国からブラジル企業への出資比率の限度や、特定タイプの金融取引の制限です。

• 法的代理人と責任
  ブラジルの現地子会社または提携企業は、外国企業がブラジルで運営する事業の法的顔となります。つまり、金融取引や、消費者保護法と決済処理規制の遵守に関して、法的責任と賠償責任を負うということです。

Boleto に代わる選択肢

中南米にも、世界にも、Boleto に代わる選択肢はいくつもあります。ビジネスの場所とニーズに応じて利用できる、人気の代替決済手段を紹介します。

• OXXO: OXXO は Boleto と似た仕組みのメキシコの決済サービスで、オンライン購入者は全国に数多くある OXXO 店舗で代金を現金で支払うことができます。この決済手段は、バンキングサービスを利用できない人や、クレジットカードまたはデビットカードをオンラインで使用したくない人に非常に人気があります。

• PagoEfectivo: PagoEfectivo はペルーでよく利用されている決済システムで、Boleto と類似するサービスを提供します。オンライン購入者は支払いコードを生成して、代金を公認の支払いセンターで現金で支払うか、オンラインバンキングで支払うことができます。

• SPEI: Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) は、メキシコの銀行間電子決済システムです。オンラインでの迅速かつ安全な銀行振込が可能な SPEI は、OXXO などの現金払いに代わる決済手段として普及しています。

• Multibanco: ポルトガルの Multibanco は、公共料金の請求書やオンライン購入など、商品やサービスの代金の支払いに利用できる ATM とオンラインバンキングシステムのネットワークを提供しており、ブラジルの Boleto の仕組みと似ています。

• PayU: PayU は、中南米、アジア、東欧を含むいくつかの新興市場で事業を運営しているグローバル決済サービスプロバイダーです。PayU は現地のさまざまな決済手段に対応しており、オンライン購入者が代金を近くの店舗で現金で支払うか、銀行振込で支払うかを選ぶことができる、Boleto と似たようなオプションがあります。

• Rapipago と PagoFacil: Rapipago と PagoFacil はアルゼンチンの決済システムで、ブラジルの Boleto と同様に、全国の数多くの場所でのオンライン購入代金の現金払いを可能にします。

• iDEAL: iDEAL は、オランダでよく利用されている決済手段です。直接銀行振込を利用して、商品やサービスの代金をオンラインで支払うことができます。iDEAL は E コマース取引に広く利用されており、クレジットカードを使用しない安全な支払いの手段です。

• Afterpay: Afterpay はクロスボーダー決済サービスです。後払いオプションを提供しており、一般的な後払いは 4 回の分割払いです。Afterpay の分割払いは Boleto の仕組みと異なりますが、前払いや従来のクレジットカードの利用を好まない顧客が代替決済手段として Afterpay をよく利用しています。