一般に Boleto として知られる Boleto Bancário は、ラテンアメリカ、特にブラジルにおける主要な決済手段です。現金支払いを促進するシステムとして 1993 年に確立された Boleto は、その後オンライン取引の増加に適応し、現在ではオンライン決済の一般的な手段となっています。

Boleto は、ユーザーフレンドリーな機能と、さまざまな支払いシナリオに適応できることで知られています。企業は固有のコードを使用して、メール、テキスト、またはソーシャルメディア経由で顧客に請求を送信できます。顧客はこのコードを使用して、設定された期間内 (通常は 3 ～ 15 日) にオンラインで支払いを行うことができます。顧客には、一括で即座に支払うか、分割払いにするオプションがあります。

Boleto は、ブラジル全土で決済手段として受け入れられています。現在では他の決済手段がブラジル市場で大きなシェアを占めていますが、Boleto は、顧客が従来の銀行振込用紙チャネルを通じて、または中央銀行が義務付けた Pix の QR コードを介して即座に取引を決済できるハイブリッド決済オプションとして、依然として重要な役割を果たしています。Boleto は、カード決済と比較してチャージバックのリスクがなく、不正利用リスクが低いため、企業に人気があります。

ここでは、Boleto の重要な機能、主なユーザー、Boleto を決済手段として受け付けることについてビジネスが知っておくべきことについて説明します。

目次

• Boleto の仕組み
  
• Boleto が使用される場所
  
• Boleto の利用者
  
• Boleto を受け付けるメリット
  
• Boleto のコストと手数料
  
• Boleto のセキュリティ対策
  
• 決済手段としての Boleto の受け付け
  
• Boleto に代わる手段
  
• Stripe Payments の活用方法
  

Boleto の仕組み

Boleto は、他の多くの電子決済システムとは異なる機能を持っています。その仕組みは以下のとおりです。

Boleto のバウチャー

オンラインでの購入時に顧客が決済手段として Boleto を選択すると、企業はその取引に対して Boleto バウチャーを生成します。このバウチャーには、支払い額、カード発行会社のコード、有効期限、納税者番号 (個人の場合は CPF、法人の場合は CNPJ など) といった重要な詳細が含まれています。企業は、支払いプロセスを追跡するためのバーコードやシリアル番号とともに、印刷および仮想フォーマットの両方でバウチャーを発行できます。顧客は、直接購入の決済手段として Boleto を選択できるだけでなく、このサービスを使用してデジタルウォレットやプリペイドカードに資金を入金することもできます。

Pix の実装

ブラジル中央銀行の義務付けにより、すべての Boleto バウチャーには Pix の QR コードが含まれている必要があります。これにより、顧客は従来のバーコード、または Pix 対応の任意のバンキングアプリでの支払いをサポートする QR コードのいずれかを使用して、同じバウチャーで支払いを行うことができます。

支払い条件

顧客は、通称 Boleto の支払いを、有効期限 (通常は購入日から 3 ～ 15 日に設定されています) 前であればいつでも、バーコードまたはシリアル番号を使用して行うことができます。この日を過ぎると、遅延手数料なしでは支払いを処理できなくなります。

支払い場所

顧客は、ATM、銀行の支店、郵便局、宝くじ代理店、一部のスーパーマーケットなど、ブラジル全土のさまざまな場所で Boleto の支払いを行うことができます。対面式の場所では、レジ係が決済時にバウチャーのバーコードをスキャンします。オンライン決済の場合、顧客はインターネットバンキングアプリを介して支払いを行うことができ、バーコードをスキャンするか、シリアル番号を手動で入力することができます。

支払いを確定

支払いが行われた後、カード発行会社がそれを確認するまでに通常 1 ～ 3 営業日かかります。その時点で、銀行は支払いを加盟店のアカウントに入金します。即時電子決済手段と比較した場合、この確認の遅れは Boleto システムの注目すべき側面です。

迅速な確認

Boleto Flash は、従来の Boleto の拡張版であり、標準の 1 ～ 3 営業日の入金遅延を克服するように設計されています。標準のバーコードスキャンでは支払い確認を 1 時間未満に短縮し、Pix 経由で支払われた場合は即座に確認を提供します。この同日確認により、加盟店は、Boleto バウチャーの使い慣れた構造を維持しながら、デジタルアクセスをリリースしたり、物理的な製品を発送したりすることができます。

セキュリティレベル

Boleto は、顧客や企業がクレジットカードの詳細などの機密性の高い金融情報をオンラインで共有する必要がないため、安全であると考えられています。また、各バウチャーは 1 つの取引に固有であるため、Boleto は不正利用のリスクを最小限に抑えます。

Boleto が利用されている国

Boleto は主にブラジルで利用されています。この払込票による決済手段は、ブラジルの文化に深く根差しており、ブラジルの中央銀行によって規制されています。Boleto は消費者とビジネスがさまざまな用途に利用できる選択肢です。消費者が銀行口座を持っている必要がないということも、その理由の 1 つです。

ブラジルでの Boleto の普及は、同国特有の消費者行動とビジネストレンドを反映しています。2025 年の時点で、ブラジルの成人の約 15% が銀行口座を持っていませんでした。多くのブラジル人はオンラインで支払い情報を共有することに抵抗を感じています。Boleto などの代替決済手段を使用することで、このような顧客は従来の銀行構造を回避し、機密データを共有せずに EC を利用できます。

顧客は、宝くじ売り場や銀行など、全国に 4 万カ所以上ある処理拠点で Boleto バウチャーを支払うことができ、現金での支払いも可能であるため、銀行口座を持たない人々にとって重要な代替手段となっています。顧客は銀行アプリを使用して Boleto バウチャーを支払うこともできます。Boleto の幅広い普及は、ブラジルにおけるクレジットカードの普及率の低さも反映しています。クレジットカードを所有しているブラジル人は約 60% であるため、残りの 40% にとって Boleto はオンライン購入に不可欠な決済手段となっています。

Boleto のサービスは、ブラジルの銀行構造と消費者の好みに合わせて機能するように設計されており、クレジットカード取引に関連する複雑さや手数料のない、シンプルで透明性の高い決済手段が好まれています。ブラジル中央銀行は、同国の銀行規範と消費者保護基準に準拠するように Boleto を規制しています。

歴史的に Boleto はブラジルの主要なカード以外の決済手段でしたが、ブラジル中央銀行のリアルタイム決済システムである Pix が広く普及したことで、市場は大きく変化しました。現在、Pix はブラジルの全金融取引の約半数を占めており、成人のほぼ全員が利用しています。

その結果、Boleto の役割は変化しました。日常的な小売業のデフォルトの支払いオプションとして機能するのではなく、従来の銀行振り込みや Pix による即時決済が可能な特殊な支払いドキュメントとして機能するようになりました。現在でも、現金払いの顧客、銀行口座を持たない、または十分な銀行サービスを利用できない人々、支払いの延長が必要な B2B の請求ワークフローにおいて、Boleto は不可欠なツールであり続けています。

Boleto の利用者

Boleto の多様なユーザーベースは消費者層をまたぎ、さまざまな年齢層や所得水準の人々が含まれます。EC の買い物客や安全性を重視する顧客は、その安全性と柔軟な支払い期間を評価していますが、Boleto はデジタル購入を行う銀行口座を持たない人々にとって特に不可欠なものです。

チャージバックのリスクが低く、通常 3 〜 15 日で設定可能な支払い期間が標準の B2B や買掛金ワークフローとシームレスに一致するため、幅広い企業も Boleto を利用しています。これにより、企業の購入者は請求を延期するために必要な柔軟性を得ることができ、加盟店には構造化された追跡可能な支払い手段が提供されます。

Boleto を受け付けるメリット

Boleto を受け付けることで、企業は、従来の銀行サービスを利用できないものの EC への参加を希望する何百万人ものブラジル人にアクセスできるようになります。その他のメリットは以下のとおりです。

不正利用リスクの軽減

Boleto 取引に関連する不正利用リスクの軽減は、企業にとって大きなメリットです。機密データの送信が必要なクレジットカード取引とは異なり、Boleto のフォーマットは不正行為の可能性を最小限に抑えます。現金で支払われた場合、Boleto は不正利用のリスクがほぼないと考えられています。

予測可能な収益

Boleto 支払いは前払いで行われるため、支払いが遅延したり申し立てられたりする可能性のあるクレジットカードとは対照的に、より予測可能な収益ストリームが構築されます。Boleto は、より安定した信頼性の高い支払い回収手段を企業に提供し、チャージバック手数料はありません。

顧客の信頼

ブラジルの多くの人にとって、Boleto は使い慣れていて信頼できる決済手段であることから、Boleto を受け付けるビジネスはこの信頼を活用して、強固で忠実度の高い顧客関係を構築できます。

インセンティブ付きの売上

ビジネスが Boleto 利用割引を提供することが定着しており、それが Boleto の決済手段としての人気に長年拍車をかけてきました。ビジネスは割引を提供することによって顧客に対する強力なインセンティブを創出し、売上高を伸ばすことができます。

デジタル連携のしやすさ

Boleto は現在の EC プラットフォームおよび決済ゲートウェイと互換性があるため、財務オペレーションが簡素化されます。この連携の容易さは、既存のシステムに大規模な調整を加えることなく、企業がさまざまな決済手段をより効果的に管理できることを意味します。

ブラジル市場へのアクセス

海外の企業にとって、Boleto の受け付けはブラジル市場への浸透のために重要になる可能性があります。Boleto のような現地の決済手段との連携は、重要な差別化要因となり、これらの企業が現地の消費者の共感を得るのに役立ちます。

Boleto の費用と手数料

Boleto に関連する手数料とコストは、通常、取引を処理する金融機関または決済代行業者によって決定され、プロバイダーや特定の利用規約によって異なる場合があります。企業が Boleto 決済ごとに取引手数料を支払うことは一般的ですが、正確なコストと手数料については、企業は Boleto 取引の処理に使用する銀行または決済代行業者に直接問い合わせる必要があります。

Boleto のセキュリティ対策

Boleto は以下の安全対策を講じています。

暗号化

Boleto 取引では、SSL (Secure Socket Layer) および TLS (Transport Layer Security) 暗号化が使用されます。これらのプロトコルは、支払い側のデバイスと金融機関のサーバー間のデータ送信を保護します。SSL および TLS 暗号化手段では、対称暗号化と非対称暗号化を組み合わせて、許可された当事者のみが取引データにアクセスできるようにします。

バウチャーシステム

Boleto のバウチャーシステムは、支払い側から個人情報をほとんど必要としないため、安全な取引を構築します。現金で対面で支払われる Boleto には、バウチャーのバーコードと購入額以外の情報は必要ありません。

固有のバーコード

各 Boleto には、固有のバーコードと数字コードが生成されます。これは、取引のセキュリティにとって重要です。このコードは、支払い額、受取人の金融機関コード、有効期限などの要因に基づいてアルゴリズムにより生成されます。これらの対策により、重複や誤用が防止され、各支払いが正しく帰属および追跡されることが保証されます。

有効期限

Boleto は特定の有効期限で発行されます (通常は 3 ～ 15 日以内)。この日を過ぎると Boleto は無効になり、市場に古くて安全でない可能性のある債務商品が蓄積するのを防ぎます。この機能は、金融機関が売掛金をより効果的に管理し、古い振込用紙に関連する不正利用のリスクを軽減するのにも役立ちます。

銀行による検証

支払いが行われると、発行銀行が Boleto の詳細と発行者レコードを突合し、その Boleto が本物であることを確認します。この段階では、バーコード、金額、受取人アカウント、支払期日などが確認されます。この確認は、不正取引の防止と正確な入金のために必要です。

規制および法規制の遵守

ブラジルでは、金融機関は中央銀行 (Banco Central do Brasil)、国家通貨審議会 (CMN)、およびブラジル銀行連盟 (FEBRABAN) によって定められた規制を遵守する必要があります。これらの規制には、個人情報の使用と保護を管理する一般データ保護法 (LGPD)、ならびに取引報告、マネーロンダリング対策、サイバーセキュリティガイドラインが含まれます。また、ブラジル中央銀行は 2020 年に、最小限の KYC (Know Your Customer) データ要件を拡大し、マネーロンダリングを防ぐために、関連する法律を制定しました。

トラブルの解決

不正取引が発生した場合は、顧客は利用している銀行に連絡できます。その銀行は、そのような不審請求の申請を規定の手順で調査して解決する必要があります。この不審請求の申請処理プロセスは、中央銀行が定めた消費者保護のための法令と規制の対象であり、標準化されています。

Boleto Registrado

2017 年以降、FEBRABAN の規制に従い、Boleto は作成時に発行者によってブラジル中央銀行に登録される必要があります。この登録により、中央銀行と Boleto 発行者に流通している Boleto に関する詳細情報が提供され、セキュリティが強化され、不正利用が削減されます。

Boleto を決済手段として受け付ける

決済手段として Boleto の導入を希望する企業は、まず Boleto 決済特有の制限や運用上の特徴を理解する必要があります。Boleto 決済は返金不可であり、取引には所定の最小および最大制限額が適用されます。通常、顧客が支払いを完了してから 1 営業日以内に支払い確認が行われ、さらに 2 営業日後に入金として利用可能になります。Boleto を導入するには、企業は Stripe のような対応する決済代行業者を連携させる必要があります。以下に、その設定内容の一例として、Stripe を介して Boleto を設定する具体的な手順を示します。

Stripe をプラットフォームに組み込む

企業は自社のオンラインプラットフォームに Stripe の決済システムを組み込む必要があります。これには Stripe の API (アプリケーションプログラミングインターフェイス) を使用して、ニーズに合わせた決済体験を設計できます。また、Stripe Elements や Stripe Checkout のようなカスタマイズ可能なユーザーインターフェイスコンポーネントも提供されています。Stripe Elements を使用すると、企業のウェブサイトのデザインや操作性に合った独自の決済フローを作成でき、Stripe Checkout はすぐに使用できる Stripe がホストする決済画面を提供し、実装プロセスを簡素化します。

Stripe ダッシュボードで決済手段として Boleto を追加する

Stripe の決済システムをオンラインプラットフォームに連携したら、Boleto を決済手段として有効にする必要があります。それには Stripe ダッシュボードを利用して、ほかの決済手段に Boleto が加わるように決済設定を行います。このプロセスでは、顧客が Boleto を利用できる取引タイプを指定し、適用される地域内の制限や取引上の制限を設定します。

顧客への支払い手順を設定する

ビジネスは Boleto による支払いの方法について、顧客にわかりやすい説明とサポートを提供してから、Boleto を決済手段として受け付ける必要があります。Boleto のプロセスでは払込票が発行されて、顧客はその払込票で代金を有効期限までに支払われなければならないということを明確に説明する必要があります。Boleto の取り扱い場所や購入時に利用できるオンライン決済手段についての情報も提供する必要があります。

外国企業として Boleto を設定する方法

ブラジルの銀行規制の下では、現地に拠点を持たない企業は、国内に登録された拠点がなければ Boleto 決済を直接発行したり処理したりすることはできません。これに準拠するため、外国企業は現地子会社を設立するか、既存のブラジル法人と提携する必要があります。この現地の担当者は業務の法的な顔として機能し、金融取引、消費者保護、税務コンプライアンス、不正利用管理に関する責任を負うことで、外国企業が国の決済基準を遵守し、公平な競争環境を維持できるようにします。

現地法人はブラジル中央銀行の規制を厳格に遵守する必要があります。違反した場合、多額の罰金や営業ライセンスの取り消しなどのリスクがあるためです。この枠組みでは、決済時に顧客の CPF (個人) または CNPJ (法人) の納税者番号を収集して確認することで、マネーロンダリング対策 (AML) プロトコルを施行し、現地の納税義務を果たし、KYC (本人確認) ワークフローを実行することが求められます。さらに、越境の金融活動に対する運用上や所有権の制限を乗り越えながら、利益と資本の還流を可能にするために、外国投資は中央銀行に正式に登録する必要があります。

Boleto に代わる選択肢

中南米にも、世界にも、Boleto に代わる選択肢はいくつもあります。ビジネスの場所とニーズに応じて利用できる、人気の代替決済手段を紹介します。

Stripe Payments のメリット

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションを提供します。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるよう支援します。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
  
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