Boleto Bancário, más conocido como «Boleto», es uno de los principales métodos de pago de Latinoamérica, sobre todo de Brasil. Boleto se creó en 1993 como un sistema para facilitar los pagos en efectivo; desde entonces, se ha adaptado al aumento de las transacciones en línea y ahora es un método popular para los pagos por Internet.

Boleto destaca por sus funciones intuitivas y la capacidad de adaptarse a diferentes escenarios de pago. Con un código único, las empresas pueden enviar facturas por correo electrónico, mensaje de texto o redes sociales que los clientes pueden usar para pagar por Internet en un plazo establecido, que suele oscilar entre 3 y 15 días. Los clientes pueden pagar el importe íntegro al instante o en cuotas.

Boleto se acepta como método de pago en todo Brasil. En torno a un 60 % de la población brasileña no tiene tarjetas de crédito, según los datos del Banco Mundial, por lo que Boleto es una alternativa de pago cómoda para este grupo demográfico. Boleto es popular entre las empresas porque no existe riesgo de contracargo y porque hay menos riesgos de fraude respecto a los pagos con tarjeta de crédito.

Aquí abordaremos las funciones clave de Boleto, cuáles son sus principales usuarios y qué necesitan saber las empresas sobre la aceptación de Boleto como método de pago.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funciona Boleto?
  
• ¿Dónde se utiliza Boleto?
  
• ¿Quién utiliza Boleto?
  
• Ventajas de aceptar Boleto
  
• Medidas de seguridad de Boleto
  
• Aceptar Boleto como método de pago
  
• Alternativas a Boleto
  

¿Cómo funciona Boleto?

El funcionamiento de Boleto es diferente al de muchos otros sistemas de pago electrónico. Funciona de la siguiente manera:

• Vales de Boleto
  Cuando un cliente elige Boleto como método de pago al comprar por Internet, la empresa genera un vale de Boleto para la transacción. El vale contiene detalles esenciales, como el importe del pago, el código del banco emisor, los datos del cliente y la fecha de caducidad. Las empresas pueden emitir vales impresos y virtuales, con un código de barras y un número de serie para poder hacer un seguimiento del proceso de pago. Los clientes pueden seleccionar Boleto como método de pago para las compras directas y usar el servicio para recargar con fondos los monederos digitales o las tarjetas prepago.

• Condiciones de pago
  Los clientes pueden pagar con un vale de Boleto mediante el código de barras o el número de serie antes de la fecha de caducidad, que suele ser de 3 a 15 días desde la fecha de compra. Una vez transcurrida esta fecha, los pagos se procesan con la aplicación de una comisión por demora.

• Dónde pagar
  Los clientes pueden pagar con Boleto en varios establecimientos de Brasil, entre otros, cajeros automáticos, sucursales bancarias, oficinas de correos, administraciones de loterías y algunos supermercados. En los establecimientos físicos, el personal de caja escaneará el código de barras del vale al finalizar la compra. Para los pagos por Internet, los clientes pueden pagar a través de las aplicaciones bancarias de Internet, donde pueden escanear el código de barras o introducir el número de serie manualmente.

• Confirmación del pago
  Una vez hecho el pago, el banco emisor suele tardar entre uno y tres días hábiles en confirmarlo, momento en el que el banco abona el pago en la cuenta del comerciante. Este retraso en la confirmación es un aspecto destacable del sistema Boleto en comparación con los métodos de pago electrónico instantáneos.

• Nivel de seguridad
  Los vales de Boleto se consideran seguros porque los clientes y las empresas no tienen que compartir por Internet información financiera confidencial, como los datos de la tarjeta de crédito. Boleto también minimiza el riesgo de fraude, ya que cada vale es exclusivo para cada transacción.

¿Dónde se utiliza Boleto?

Boleto se usa principalmente en Brasil. Este método de pago con comprobante bancario está muy arraigado en la cultura brasileña y lo regula el Banco Central de Brasil. Se trata de una opción versátil para consumidores y empresas, en parte porque no exige que los consumidores tengan una cuenta bancaria.

La popularidad de Boleto en Brasil refleja los hábitos de los consumidores y las tendencias empresariales específicos del país. El 16 % de los adultos de Brasil no tiene una cuenta bancaria. Muchos brasileños son reacios a compartir los datos de sus pagos por Internet. Por tanto, los métodos de pago alternativos como Boleto permiten a este grupo demográfico eludir las estructuras bancarias tradicionales y evitar compartir datos confidenciales sin dejar de participar en el e-commerce.

Los clientes pueden pagar con vales de Boleto en más de 40.000 establecimientos en todo el país, entre otros, administraciones de loterías y bancos, y también pueden pagar en efectivo, por lo que se trata de una alternativa importante para la población que no tiene acceso a servicios bancarios. Los clientes también pueden utilizar las aplicaciones bancarias para pagar los vales de Boleto. El uso generalizado de Boleto también refleja la escasa penetración de las tarjetas de crédito en Brasil. Solo en torno a un 40 % de los brasileños tiene una tarjeta de crédito, lo que convierte a Boleto en un método de pago esencial para las compras por Internet.

Los servicios de Boleto están diseñados para operar en la estructura bancaria de Brasil y conforme a las preferencias de los consumidores, lo que convierte a esta opción en un método de pago sencillo y transparente sin las complejidades ni las comisiones que suelen asociarse a las transacciones con tarjetas de crédito. El Banco Central de Brasil regula Boleto para cumplir la normativa bancaria y los estándares de protección del consumidor del país.

Si bien Boleto está muy consolidado en Brasil, recientemente se ha enfrentado a una serie de desafíos por el auge de Pix, un nuevo método de pago electrónico instantáneo instaurado por el Banco Central de Brasil. Pix ofrece muchas de las ventajas de Boleto, aparte de otras, como la confirmación instantánea del pago y la eliminación de los comprobantes bancarios físicos. Se prevé una expansión considerable de Pix en los próximos años, lo que podría suponer una reducción de la cuota de mercado de Boleto.

¿Quién utiliza Boleto?

La heterogénea base de usuarios de Boleto abarca diferentes segmentos de la población e incluye diferentes edades y niveles de renta. Los consumidores de mayor edad son más propensos a elegir este método de pago por la confianza y la seguridad que ofrece, mientras que los más jóvenes, sobre todo los que no tienen cuentas bancarias, recurren a Boleto para comprar en sitios web internacionales.

Un amplio abanico de empresas, incluidas muchas que operan en los sectores de la educación y el e-commerce, aceptan Boleto para tipos de transacciones diferentes, incluidas B2B y B2C. Las empresas valoran que los pagos con Boleto entrañen menos riesgos, ya que no hay riesgo de contracargo y los pagos se hacen por adelantado. Aunque la confirmación de las transacciones con Boleto suele tardar varios días hábiles, las nuevas funciones como Boleto Flash agilizan este proceso.

La creciente popularidad de Boleto en Brasil refleja su capacidad de adaptarse a las necesidades cambiantes de los consumidores y las empresas e infunde una sensación de seguridad en las transacciones, al tiempo que atiende a un gran segmento de la población, incluidos los que no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales.

A continuación te presentamos los casos de uso y los usuarios principales de Boleto:

• Población sin acceso a servicios bancarios
  El considerable segmento de población de Brasil que no tiene acceso a servicios bancarios suele elegir Boleto como su método de pago preferido porque permite comprar por Internet sin necesidad de tener una cuenta bancaria o una tarjeta de crédito.

• Consumidores del e-commerce
  Una parte importante de las personas que compran por Internet en Brasil eligen Boleto como método de pago por su infraestructura de pago segura y flexible, que incluye un período de gracia antes de que caduque el pago. Las empresas suelen ofrecer descuentos por usar Boleto al finalizar un proceso de compra.

• Usuarios preocupados por la seguridad
  A muchos brasileños les preocupa la seguridad de Internet y el riesgo de fraude con las tarjetas de crédito y, por ello, prefieren no compartir información financiera en línea. La posibilidad de pagar las compras en persona convierte a Boleto en una opción popular para este grupo demográfico.

Ventajas de aceptar Boleto

• Base de clientes más amplia
  Al aceptar Boleto, las empresas pueden llegar a millones de brasileños que no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales, pero que quieren participar en el e-commerce.

• Menos riesgo de fraude
  El bajo riesgo de fraude asociado a las transacciones con Boleto es una importante ventaja para las empresas. A diferencia de las transacciones con tarjeta de crédito, en las que es necesario transferir datos confidenciales, el formato de Boleto minimiza la posibilidad de que se produzcan actividades fraudulentas. Cuando se paga en efectivo, se considera que los vales de Boleto no entrañan casi ningún riesgo de fraude.

• Ingresos predecibles
  Los pagos con Boleto se hacen por adelantado, lo que genera un flujo de ingresos más predecible respecto a las tarjetas de crédito, con las que los pagos pueden retrasarse o disputarse. Boleto ofrece a las empresas un método de cobro de pagos más estable y fiable, y sin comisiones por contracargos.

• Confianza de los clientes
  Boleto es un método de pago conocido y fiable para muchos brasileños, y las empresas que aceptan Boleto pueden beneficiarse de esta confianza para forjar relaciones más sólidas y fieles con los clientes.

• Satisfacción de los clientes
  Al aceptar Boleto junto con otros métodos de pago, las empresas pueden satisfacer muchas más preferencias de los clientes. Esta flexibilidad puede aumentar la satisfacción del cliente, las compras recurrentes en la empresa y las referencias.

• Ventas incentivadas
  Existen muchas empresas que ofrecen descuentos por pagar con Boleto, un aspecto que ha reforzado su popularidad como método de pago a lo largo de los años. Las empresas que ofrecen estos descuentos pueden crear un gran incentivo para los clientes y aumentar los volúmenes de ventas.

• Fácil integración digital
  La compatibilidad de Boleto con las plataformas de e-commerce y las pasarelas de pagos de hoy en día simplifica las operaciones financieras. Gracias a esta sencilla integración, las empresas pueden gestionar varios métodos de pago con más eficacia sin tener que hacer grandes ajustes en los sistemas con los que cuentan.

• Acceso al mercado de Brasil
  Puede que las empresas internacionales que quieren aceptar Boleto necesiten acceder al mercado de Brasil. La integración con métodos de pago locales como Boleto puede marcar una gran diferencia, ya que puede ayudar a las empresas a conectar con los consumidores locales.

Medidas de seguridad de Boleto

• Cifrado
  Las transacciones con Boleto utilizan el cifrado SSL (capa de sockets seguros) y TLS (seguridad de la capa de transporte). Estos protocolos protegen la transmisión de datos entre el dispositivo de la persona que paga y el servidor de la entidad financiera. Los métodos de cifrado SSL y TLS combinan el cifrado simétrico con el asimétrico para garantizar que solo las partes autorizadas puedan acceder a los datos de la transacción.

• Sistema de vales
  El sistema de vales de Boleto propicia transacciones seguras porque no se requiere prácticamente ningún dato personal de la persona que paga. Los vales Boleto que se pagan en efectivo personalmente no requieren más información que el importe de la compra y el código de barras del vale.

• Códigos de barras únicos
  Cada vale Boleto se genera con un código numérico y un código de barras únicos, que son imprescindibles para la seguridad de la transacción. Este código se genera de forma algorítmica según una serie de factores, como el importe adeudado, el código bancario del destinatario y la fecha de caducidad. Cada código de barras es único, lo que evita la duplicación y el uso indebido, aparte de garantizar la atribución y el seguimiento correctos de cada pago.

• Fechas de caducidad
  Los vales de Boleto se emiten con fechas de caducidad específicas, que suelen oscilar entre 3 y 15 días. Una vez transcurrida dicha fecha, el vale de Boleto deja de ser válido, lo que previene la acumulación de instrumentos de deuda obsoletos y poco seguros en el mercado. Esta función también ayuda a las entidades financieras a gestionar las cuentas por cobrar con más eficacia y reduce el riesgo de fraude relacionado con los comprobantes de pago obsoletos.

• Validación bancaria
  En el momento del pago, el banco emisor confirma la autenticidad del vale de Boleto mediante una contrastación de los datos con los registros del emisor. Este paso conlleva verificar el código de barras, el importe, la cuenta del destinatario y la fecha de caducidad. Esta validación es necesaria para prevenir transacciones fraudulentas y garantizar que el destino de los fondos es el correcto.

• Cumplimiento de la normativa y de las disposiciones legales
  En Brasil, las entidades financieras deben cumplir los reglamentos establecidos por el Banco Central de Brasil, el Consejo Monetario Nacional (CMN) y la Federación Brasileña de Bancos (FEBRABAN). Estos reglamentos comprenden la Ley General de Protección de Datos (LGPD) de Brasil, que rige el uso y la protección de los datos personales, la elaboración de informes sobre las transacciones, la prevención del blanqueo de capitales y las directrices sobre la ciberseguridad. El Banco Central de Brasil aprobó una legislación aplicable en 2020 para ampliar los requisitos mínimos de datos de conocimiento del cliente (KYC) y prevenir el blanqueo de capitales.

• Resolución de disputas
  En caso de transacciones no autorizadas, los clientes pueden contactar con sus bancos, que están obligados a seguir procedimientos específicos para investigar y resolver tales disputas. Este proceso se rige por los reglamentos y las leyes de protección del consumidor establecidos por el Banco Central, que garantizan un proceso normalizado para gestionar las disputas de las transacciones.

• Registro obligatorio
  Desde 2017, según un reglamento de la FEBRABAN, el emisor debe registrar los vales de Boleto en el Banco Central de Brasil en el momento de su creación. Este registro ofrece al Banco Central y a los emisores de Boleto más información sobre los vales de Boleto en circulación, lo que refuerza la seguridad y reduce el fraude.

Aceptar Boleto como método de pago

Las empresas que quieran aceptar Boleto como método de pago primero deben asegurarse de que conocen las restricciones y las funciones operativas específicas de los pagos con Boleto. Los pagos con Boleto no se pueden reembolsar y se adaptan a los límites mínimo y máximo de transacciones establecidos.

La confirmación del pago suele llevar un día hábil después de que el cliente complete el pago, y los fondos podrán transferirse después de otros dos días hábiles. Las empresas deben justificar estos plazos en su planificación financiera y en la comunicación con los clientes. Para poder trabajar con Boleto, las empresas deben integrar un sistema de pago capaz de procesar pagos con Boleto, como Stripe. Estos son los pasos específicos para configurar Boleto a través de Stripe, como ejemplo de lo que podría implicar este proceso. El proceso de configuración exacto variará en cada sistema.

• Integrar el sistema de Stripe
  En primer lugar, las empresas deben integrar el sistema de pago de Stripe en sus plataformas en línea. Pueden hacerlo con las interfaces de programación de aplicaciones (API), que permiten a las empresas diseñar una experiencia de pago adaptada a sus necesidades. Como alternativa, Stripe ofrece componentes de interfaz de usuario personalizables, como Stripe Elements o Stripe Checkout. Elements permite crear un flujo del proceso de compra único con un estilo acorde al sitio web de la empresa, mientras que Checkout ofrece una página de pagos alojada en Stripe lista para usar que simplifica el proceso de integración.

• Añadir Boleto como método de pago
  Una vez que la empresa ha integrado el sistema de pago de Stripe en sus plataformas en línea, debe activar Boleto como método de pago. Para ello, hay que establecer los ajustes de pago en el Dashboard de Stripe para incluir Boleto junto con otros métodos. Durante este proceso, las empresas deben especificar los tipos de transacciones para las que los clientes pueden usar Boleto, además de establecer todas las restricciones regionales o transaccionales pertinentes.

• Soporte al cliente para los pagos
  Las empresas deben asegurarse de que los clientes cuentan con soporte e instrucciones claras sobre cómo completar los pagos con Boleto antes de aceptar este método de pago. El proceso de Boleto con el que se emite un comprobante de pago que debe abonarse antes de la fecha de caducidad debe describirse claramente junto con información sobre los establecimientos autorizados y los métodos de pago por Internet con los que se puede completar la compra.

Las empresas no brasileñas que quieran aceptar pagos con Boleto deben asociarse con una entidad local de Brasil, según la normativa bancaria de Brasil. Esta normativa pretende controlar la participación extranjera en el mercado financiero de Brasil, velar por el cumplimiento de las normas y las leyes financieras locales y proteger la economía nacional. El requisito de la presencia local mantiene a todos los proveedores de servicios financieros que operan en Brasil en igualdad de condiciones y los somete a los mismos estándares en aspectos como la gestión del fraude y de los impuestos.

Esto es lo que entraña asociarse con una entidad local:

• Tener presencia local
  Las empresas no pueden emitir ni procesar pagos con Boleto directamente a menos que su presencia esté registrada en Brasil. Para trabajar con Boleto, las empresas extranjeras deben constituir una filial en Brasil o crear una asociación con una entidad local existente.

• Cumplimiento de la normativa
  La entidad local, independientemente de que sea una filial o un socio, debe cumplir toda la normativa financiera aplicable establecida por el Banco Central de Brasil. Su incumplimiento puede acarrear sanciones, como multas elevadas, acciones legales y la posible revocación del derecho a operar en Brasil. Esta normativa incluye las categorías siguientes:

• Leyes de prevención del blanqueo de capitales (AML)
  Estas leyes exigen a las empresas controlar y notificar cualquier actividad financiera
  sospechosa. Las empresas deben contar con sistemas para identificar y prevenir actividades de blanqueo de capitales.

• Estándares de conocimiento del cliente (KYC)
  Las empresas deben verificar la identidad de sus clientes para prevenir el fraude. Esto conlleva recopilar y verificar los datos personales.

• Obligaciones tributarias
  La entidad local es responsable de cumplir el código fiscal de Brasil, lo que implica declarar y pagar los impuestos por las transacciones, seguir los estándares contables locales y satisfacer los requisitos de declaración fiscal.

• Normativa sobre la inversión extranjera directa
  Brasil tiene normas específicas que regulan la inversión extranjera y el flujo de capital. Cualquier
  inversión extranjera en una entidad brasileña, incluida la creación de una filial o una asociación para llevar a cabo operaciones financieras, debe registrarse en el Banco Central de Brasil. Este registro es necesario para la repatriación de los beneficios y del capital.

• Restricciones operativas
  El Gobierno de Brasil puede imponer determinadas restricciones operativas a las empresas extranjeras, como límites en el porcentaje de titularidad extranjera en una empresa brasileña o restricciones para determinados tipos de transacciones financieras.

• Responsabilidad y representación legal
  Un socio o una entidad local en Brasil sirven de protección legal para las operaciones que una empresa extranjera practica en dicho país, lo que significa que son estas partes las que asumen las responsabilidades y obligaciones legales por las transacciones financieras y el cumplimiento de las leyes de protección del consumidor y la normativa sobre el procesamiento de pagos.

Alternativas a Boleto

Hay muchas alternativas a Boleto, tanto en Latinoamérica como en el resto del mundo. Estas son algunas alternativas populares que las empresas puedan usar en función de su ubicación y las necesidades empresariales:

• OXXO: OXXO es un servicio de pago mexicano que funciona de forma similar a Boleto, ya que permite a los clientes hacer pagos en efectivo de las compras por Internet en cualquiera de los numerosos establecimientos OXXO de todo el país. Se trata de un método muy popular entre las personas que no tienen acceso a servicios bancarios o que prefieren no usar tarjetas de crédito o débito en Internet.

• PagoEfectivo: es un sistema de pago popular de Perú que ofrece un servicio afín a Boleto. Los clientes pueden generar un código de pago para sus compras por Internet y, después, pagar en efectivo en cualquier establecimiento de pago autorizado o a través de la banca electrónica.

• SPEI: el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) es un sistema de pago electrónico interbancario de México. Permite a los usuarios hacer transferencias bancarias en línea de forma rápida y segura, por lo que destaca como una alternativa habitual a los pagos en efectivo como los que se hacen con OXXO.

• Multibanco: en Portugal, Multibanco ofrece una red de cajeros automáticos y un sistema de banca electrónica donde los clientes pueden pagar bienes y servicios, como las facturas de servicios públicos y las compras por Internet, de forma similar a como funciona Boleto en Brasil.

• PayU: es un proveedor de servicios de pago global que opera en varios mercados emergentes, entre otros, Latinoamérica, Asia y Europa Oriental. Acepta diferentes métodos de pago locales, incluidas opciones similares a Boleto que permiten a los clientes pagar las compras por Internet en efectivo en establecimientos locales o mediante transferencia bancaria.

• Rapipago y PagoFacil: son unos sistemas de pago argentinos que permiten a los clientes pagar en efectivo las compras por Internet en numerosos establecimientos de todo el país, de forma similar a Boleto en Brasil.

• iDEAL: iDEAL es un método de pago popular en los Países Bajos que permite a los clientes pagar los bienes y servicios en línea mediante transferencias bancarias directas. Se usa mucho para las transacciones de e-commerce, y es una forma segura de pagar sin usar una tarjeta de crédito.

• Afterpay: Afterpay es un servicio de pago internacional que ofrece a los clientes una opción de «compra ahora, paga después», normalmente en cuatro cuotas. Aunque se diferencia de Boleto por su estructura en cuotas, Afterpay es una alternativa popular para los clientes que prefieren no pagar por adelantado o no usar el crédito tradicional.