Boleto Bancário, communément appelé Boleto, est un moyen de paiement de premier plan en Amérique latine, en particulier au Brésil. Créé en 1993 en tant que système facilitant les paiements en espèces, Boleto s'est depuis adapté à l'augmentation des transactions en ligne et est désormais une solution populaire pour les paiements en ligne.

Boleto est connu pour ses fonctionnalités intuitives et sa capacité à s'adapter à différents scénarios de paiement. À l'aide d'un code unique, les entreprises peuvent envoyer des factures par e-mail, SMS ou réseaux sociaux, que les clients peuvent utiliser pour effectuer le paiement en ligne dans un délai déterminé, généralement compris entre 3 et 15 jours. Les clients ont la possibilité de payer la totalité du montant immédiatement ou en plusieurs fois.

Boleto est accepté comme moyen de paiement dans tout le Brésil. Environ 60 % de la population brésilienne ne possède pas de carte bancaire, selon les données de la Banque mondiale, et Boleto constitue une solution de paiement de remplacement pratique pour cette catégorie de population. Boleto est populaire chez les entreprises, car le service ne présente aucun risque de contestation de paiement et que les risques de fraude sont réduits par rapport aux paiements par carte bancaire.

Dans cet article, nous évoquerons les principales caractéristiques de Boleto, ses principaux utilisateurs et ce que les entreprises doivent savoir pour accepter Boleto comme moyen de paiement.

Sommaire

• Fonctionnement de Boleto
  
• Portée de Boleto
  
• Profil des utilisateurs de Boleto
  
• Avantages liés à l'acceptation de Boleto
  
• Mesures de sécurité appliquées à Boleto
  
• Acceptation de Boleto comme moyen de paiement
  
• Solutions comparables à Boleto
  

Fonctionnement de Boleto

Le fonctionnement de Boleto diffère de celui de nombreux autres systèmes de paiement électronique. Son fonctionnement est décrit ci-après.

• Bons Boleto
  Lorsqu'un client choisit Boleto comme moyen de paiement pour effectuer un achat en ligne, l'entreprise génère un bon Boleto pour la transaction. Ce bon comporte des informations essentielles telles que le montant du paiement, le code de la banque émettrice, des informations sur le client et une date d'expiration. Les entreprises peuvent émettre le bon sous forme imprimée ou virtuelle, avec un code-barres et un numéro de série pour le suivi du processus de paiement. Les clients peuvent sélectionner Boleto comme moyen de paiement pour effectuer des achats directs et utiliser le service pour alimenter des portefeuilles électroniques ou des cartes prépayées.

• Conditions de paiement
  Les clients peuvent payer un Boleto, comme on s'y réfère familièrement, en utilisant le code-barres ou le numéro de série à tout moment avant la date d'expiration, qui est généralement fixée entre 3 et 15 jours à compter de la date d'achat. Après cette date, les paiements ne pourront plus être traités sans que des frais de retard ne soient appliqués.

• Où payer
  Les clients peuvent payer leur Boleto dans différents points au Brésil, y compris les distributeurs automatiques de billets, les agences bancaires, les bureaux de poste, les agences de billetterie et certains supermarchés. Dans les boutiques physiques, le caissier scanne le code-barres du bon au moment du paiement. Pour les paiements en ligne, les clients peuvent payer via des applications bancaires en ligne, qui leur permettent soit de scanner le code-barres, soit de saisir manuellement le numéro de série.

• Confirmation de paiement
  Une fois le paiement effectué, la banque émettrice met généralement entre un et trois jours ouvrables pour le confirmer, après quoi la banque crédite le paiement sur le compte du marchand. Ce délai de confirmation est un aspect notable du système Boleto par rapport aux solutions de paiement électroniques instantanées.

• Niveau de sécurité
  Les Boletos sont considérés comme sûrs parce qu'ils n'obligent pas les clients ou les entreprises à partager des informations financières sensibles comme les informations de carte bancaire en ligne. Les Boletos permettent également de minimiser les risques de fraude, car chaque bon est spécifique à une seule transaction.

Portée de Boleto

Boleto est principalement utilisé au Brésil. Ce moyen de paiement par bordereau bancaire est profondément ancré dans la culture brésilienne et est réglementé par la Banque centrale du Brésil. Boleto est une solution polyvalente pour les consommateurs et les entreprises, notamment parce qu'elle n'exige pas que les consommateurs disposent d'un compte bancaire.

La popularité de Boleto au Brésil reflète les comportements spécifiques des consommateurs et les tendances commerciales du pays. Seize pour cent des adultes brésiliens n'ont pas de compte bancaire. De nombreux Brésiliens sont réticents à communiquer leurs informations de paiement en ligne. Des solutions de paiement comparables comme Boleto permettent à ces personnes de contourner les structures bancaires traditionnelles et d'éviter de partager des données sensibles tout en continuant à participer à l'e-commerce.

Les clients peuvent payer les bons Boleto dans plus de 40 000 points de traitement à travers le pays, notamment dans les agences de billetterie et les banques, et ils peuvent payer en espèces, faisant de ce système une solution de substitution intéressante pour les personnes qui ne détiennent pas de compte en banque. Les clients peuvent également utiliser des applications bancaires pour payer les bons Boleto. L'utilisation répandue de Boleto reflète également la pénétration limitée des cartes bancaires sur le marché brésilien. Seulement 40 % des Brésiliens disposent d'une carte bancaire, ce qui fait de Boleto un moyen de paiement essentiel pour effectuer des achats en ligne.

Les services de Boleto sont conçus pour fonctionner dans le cadre de la structure bancaire brésilienne et des préférences des consommateurs, qui privilégient des moyens de paiement simples et transparents sans les complexités et les frais souvent associés aux transactions par carte bancaire. La Banque centrale du Brésil réglemente Boleto afin de s'assurer que le service est conforme aux normes bancaires du pays et aux normes de protection des consommateurs.

Bien que Boleto soit solidement implanté au Brésil, ce système a récemment été mis à mal par l'essor de Pix, une nouvelle méthode de paiement électronique instantané introduite par la Banque centrale du Brésil. Pix présente les mêmes avantages que Boleto, ainsi que d'autres avantages, notamment la confirmation instantanée du paiement et la suppression des bordereaux bancaires physiques. Pix devrait connaître une croissance importante dans les années à venir, ce qui pourrait entraîner une baisse des parts de marché de Boleto.

Profil des utilisateurs de Boleto

La base des utilisateurs de Boleto est très diversifiée et couvre différents segments de la population, ainsi qu'un éventail d'âges et de niveaux de revenus. Les consommateurs plus âgés sont plus enclins à adopter ce mode de paiement en raison de sa notoriété et de la sécurité qui y est associée, tandis que les consommateurs plus jeunes, en particulier ceux qui n'ont pas de compte bancaire, utilisent Boleto pour effectuer des achats sur des sites Web internationaux.

Un grand nombre d'entreprises, notamment dans des secteurs tels que l'éducation et l'e-commerce, acceptent Boleto pour différents types de transactions, y compris les transactions B2B et B2C. Les entreprises apprécient le fait que les paiements Boleto présentent moins de risques, car ceux-ci ne sont pas sujets à des contestation de paiement, outre le fait que les paiements sont effectués à l'avance. Alors que Boleto prend généralement plusieurs jours ouvrables pour confirmer les transactions, de nouvelles fonctionnalités telles que Boleto Flash accélèrent ce processus.

La popularité constante de Boleto au Brésil reflète sa capacité à s'adapter à l'évolution des besoins des consommateurs et des entreprises et à offrir un sentiment de sécurité au niveau des transactions, tout en desservant un large segment de la population, notamment les personnes qui n'ont pas accès aux services bancaires traditionnels.

Les principaux utilisateurs et cas d'usage de Boleto sont décrits ci-dessous :

• Population non bancarisée
  La population non bancarisée, très importante au Brésil, privilégie souvent Boleto comme mode de paiement car celui-ci lui permet d'effectuer des achats en ligne sans avoir à détenir de compte ou de carte bancaires.

• Consommateurs de l'e-commerce
  Une grande partie des acheteurs en ligne au Brésil optent pour Boleto en raison de la sécurité et de la souplesse de sa structure de paiement, qui prévoit notamment un délai de grâce avant la date d'échéance du paiement. Les entreprises proposent souvent des réductions en cas d'utilisation du service Boleto lors du paiement.

• Utilisateurs soucieux pour leur sécurité
  De nombreux Brésiliens sont préoccupés par la sécurité sur Internet et le risque de fraude à la carte bancaire et préfèrent ne pas partager d'informations financières en ligne. En leur permettant de régler leurs achats directement en personne, Boleto attire les clients de ce groupe démographique.

Avantages liés à l'acceptation de Boleto

• Élargissement de la clientèle
  En acceptant Boleto, les entreprises peuvent s'adresser aux millions de Brésiliens qui n'ont pas accès aux services bancaires traditionnels, mais qui souhaitent tout de même effectuer des opérations d'e-commerce.

• Réduction du risque de fraude
  Boleto bénéficie d'un avantage commercial considérable en réduisant les risques de fraude associés à ses transactions. Contrairement aux transactions par carte bancaire, qui impliquent la transmission de données sensibles, le format de Boleto minimise les risques d'activités frauduleuses. Lorsqu'ils sont payés en espèces, les Boletos ne présentent pratiquement aucun risque de fraude.

• Revenus prévisibles
  Les paiements Boleto sont effectués à l'avance, ce qui permet de générer un flux de revenus plus prévisible, contrairement aux paiements par carte bancaire, qui peuvent être retardés ou contestés. Boleto permet aux entreprises de bénéficier d'une méthode d'encaissement des paiements plus fiable et plus sûre, sans frais de contestation de paiement.

• Préoccupations des clients en matière de sécurité
  Boleto est un moyen de paiement bien connu et apprécié par de nombreux Brésiliens, ce qui permet aux entreprises qui acceptent ce mode de paiement de renforcer leurs relations avec leurs clients et de les fidéliser.

• Satisfaction client
  En acceptant Boleto en même temps que d'autres moyens de paiement, les entreprises peuvent couvrir un plus large éventail de préférences de leurs clients. Cette flexibilité peut se traduire par une plus grande satisfaction de la clientèle, une plus grande fidélisation et un plus grand nombre de recommandations positives.

• Ventes incitatives
  Les entreprises ont l'habitude d'offrir des réductions pour les paiements effectués au moyen de Boleto, ce qui a renforcé la popularité de ce mode de paiement au fil des années. Les entreprises qui pratiquent ces remises peuvent inciter efficacement les clients à acheter et augmenter ainsi leur volume de ventes.

• Intégration numérique facilitée
  Boleto est compatible avec les plateformes d'e-commerce et les plateformes de paiement les plus courantes, ce qui contribue à simplifier les transactions financières. Cette facilité d'intégration permet aux entreprises de gérer plus efficacement différents moyens de paiement sans avoir à modifier en profondeur leurs systèmes déjà en place.

• Accès au marché brésilien
  L'acceptation de Boleto peut s'avérer déterminante pour les entreprises internationales qui souhaitent pénétrer le marché brésilien. En intégrant des moyens de paiement localisés comme Boleto, il est possible de se démarquer et de trouver un écho auprès des consommateurs locaux.

Mesures de sécurité appliquées à Boleto

• Chiffrement
  Les transactions Boleto ont recours au chiffrement SSL (Secure Socket Layer) et TLS (Transport Layer Security). Ces protocoles protègent la transmission des données entre l'appareil du payeur et le serveur de l'institution financière. Les méthodes de chiffrement SSL et TLS combinent le chiffrement symétrique et le chiffrement asymétrique pour garantir que seules les parties autorisées peuvent accéder aux données de la transaction.

• Système de bons
  Le système de bons Boleto permet d'effectuer des transactions en toute sécurité, car il ne nécessite pratiquement aucune information personnelle de la part du payeur. Les Boletos qui sont payés en personne et en espèces ne requièrent aucune information autre que le code-barres du bon et le montant de l'achat.

• Codes-barres uniques
  Chaque Boleto est généré avec un code-barres et un code numérique uniques, qui sont essentiels afin de garantir la sécurité de la transaction. Ce code est généré de manière algorithmique sur la base de facteurs tels que le montant dû, le code bancaire du destinataire et la date d'expiration. Chaque code-barres est unique, ce qui permet d'éviter les doublons et les détournements, tout en garantissant l'attribution et le suivi corrects de chaque paiement.

• Dates d'expiration
  Les Boletos sont émis avec des dates d'expiration spécifiques, généralement entre 3 et 15 jours. Après cette date, le Boleto devient invalide, ce qui permet d'éviter l'accumulation sur le marché de titres de créances obsolètes et potentiellement peu sûrs. Cette caractéristique permet également aux institutions financières de gérer plus efficacement leurs créances et de réduire les risques de fraude liés à des bordereaux de paiement périmés.

• Validation bancaire
  Au moment du paiement, la banque émettrice confirme l'authenticité du Boleto en recoupant les informations avec les données de l'émetteur. Cette étape comprend la vérification du code-barres, du montant, du compte du destinataire et de la date d'échéance. Cette validation est nécessaire afin d'éviter les transactions frauduleuses et de garantir que les fonds sont alloués correctement.

• Conformité réglementaire et juridique
  Au Brésil, les institutions financières doivent se conformer aux réglementations établies par la Banque centrale (Banco Central do Brasil), le Conseil monétaire national (CMN) et la Fédération brésilienne des banques (FEBRABAN). Ces réglementations englobent la loi générale sur la protection des données (LGPD), qui régit l'utilisation et la protection des données personnelles, ainsi que la déclaration des transactions, la lutte contre le blanchiment d'argent et les orientations en matière de cybersécurité. La Banque centrale du Brésil a également adopté une législation pertinente en 2020 afin d'étendre les exigences minimales en matière de données relatives à la connaissance du client (KYC) et de lutter contre le blanchiment d'argent.

• Résolution des litiges
  En cas de transactions non autorisées, les clients peuvent s'adresser à leur banque, qui est tenue de suivre des procédures spécifiques pour enquêter sur ces litiges et les résoudre. Ce processus est régi par les lois de protection des consommateurs et les réglementations établies par la Banque centrale, qui garantissent un processus normalisé de traitement des litiges relatifs aux transactions.

• Enregistrement obligatoire
  Depuis 2017, suite à une réglementation de la FEBRABAN, les Boletos doivent être enregistrés par l'émetteur auprès de la Banque centrale du Brésil au moment de leur création. Cet enregistrement permet à la Banque centrale et aux émetteurs de Boletos de disposer de plus d'informations sur les coupons en circulation, ce qui permet de renforcer la sécurité et de réduire les risques de fraude.

Acceptation de Boleto comme moyen de paiement

Les entreprises qui souhaitent accepter Boleto comme moyen de paiement doivent d'abord s'assurer qu'elles comprennent bien les restrictions spécifiques et les caractéristiques opérationnelles liées à ce type de paiements. Les paiements par Boleto ne peuvent pas être remboursés et ils sont soumis à des limites de transactions minimales et maximales.

La confirmation du paiement intervient généralement dans un délai d'un jour ouvrable après que le client a effectué le paiement, et les fonds deviennent disponibles pour le décaissement après deux jours ouvrables supplémentaires. Les entreprises doivent tenir compte de ce délai lorsqu'elles planifient leurs finances et communiquent avec leurs clients. Pour travailler avec Boleto, les entreprises doivent intégrer un système de paiement qui soit en mesure de traiter les paiements Boleto, par exemple Stripe. Vous trouverez ci-dessous les étapes spécifiques à suivre pour configurer Boleto via Stripe, à titre d'exemple de ce que ce processus peut nécessiter. La procédure de configuration varie d'un système à l'autre.

• Intégration du système Stripe
  Les entreprises doivent tout d'abord intégrer le système de paiement Stripe à leurs plateformes en ligne. Elles peuvent le faire grâce aux interfaces de programmation d'applications (API) de Stripe, qui permettent aux entreprises de concevoir une expérience de paiement adaptée à leurs besoins. Stripe propose également des composants d'interface utilisateur personnalisables comme Stripe Elements ou Stripe Checkout. Stripe Elements permet de générer un flux de paiement unique qui correspond à l'aspect et à la logique du site Web de l'entreprise, tandis que Stripe Checkout fournit une page de paiement prête à l'emploi, hébergée par Stripe, ce qui simplifie le processus d'intégration.

• Ajout de Boleto comme moyen de paiement
  Une fois que l'entreprise a intégré le système de paiement Stripe à ses plateformes en ligne, elle doit activer Boleto comme moyen de paiement. Pour ce faire, ils peuvent configurer leurs paramètres de paiement sur le Dashboard Stripe afin d'inclure Boleto parmi d'autres moyens de paiement. Au cours de ce processus, les entreprises préciseront les types de transactions pour lesquelles les clients peuvent utiliser le système Boleto et appliqueront toutes les restrictions régionales ou transactionnelles appropriées.

• Assistance à la clientèle concernant les paiements
  Les entreprises doivent s'assurer que leurs clients aient accès à des instructions claires et à une assistance pour effectuer des paiements par Boleto avant d'accepter ce moyen de paiement. Le processus d'émission par Boleto d'un bulletin de versement qui doit être payé avant sa date d'expiration doit être clairement décrit, de même que les informations sur les lieux autorisés et les moyens de paiement en ligne permettant d'effectuer l'achat.

Les entreprises étrangères qui souhaitent accepter les paiements Boleto devront s'associer à une entité locale au Brésil, conformément à la réglementation bancaire brésilienne. Ces réglementations visent à contrôler la participation étrangère sur le marché financier brésilien, à faire respecter les lois et normes financières locales ainsi qu'à protéger l'économie nationale. L'exigence d'une présence locale permet à tous les prestataires de services financiers opérant au Brésil d'être sur un pied d'égalité et de respecter les mêmes normes dans des domaines tels que la gestion de la fraude et la gestion fiscale.

Vous trouverez les conditions à remplir pour devenir partenaire d'une entité locale ci-dessous :

• Établissement d'une présence locale
  Les entreprises étrangères ne sont pas autorisées à émettre ou à traiter directement des paiements Boleto, à moins qu'elles n'aient une présence commerciale enregistrée au Brésil. Pour travailler avec Boleto, les entreprises étrangères doivent soit établir une filiale au Brésil, soit former un partenariat avec une entité locale.

• Conformité réglementaire
  L'entité locale, qu'il s'agisse d'une filiale ou d'un partenaire, doit se conformer à toutes les réglementations financières pertinentes établies par la Banque centrale du Brésil. Le non-respect de ces réglementations peut entraîner des sanctions, notamment de lourdes amendes, des poursuites judiciaires et une éventuelle révocation du droit d'exercer une activité au Brésil. Ces réglementations portent sur les catégories suivantes :

• Lutte contre le blanchiment d'argent
  Ces lois exigent des entreprises qu'elles surveillent et déclarent toute activité financière
  suspecte. Les entreprises doivent mettre en place des systèmes pour identifier et lutter contre les activités de blanchiment d'argent.

• Vérifications KYC (Know Your Customer)
  Les entreprises doivent vérifier l'identité de leurs clients afin de prévenir la fraude. Pour ce faire, il convient de collecter et de vérifier leurs informations à caractère personnel.

• Obligations fiscales
  L'entité locale est responsable du respect du code fiscal brésilien, ce qui implique de déclarer et de payer les taxes sur les transactions, de suivre les normes comptables locales et de se conformer aux exigences en matière de déclaration fiscale.

• Réglementation relative aux investissements directs étrangers
  Le Brésil a adopté des règles régissant les investissements étrangers et les flux de capitaux. Tout
  investissement étranger réalisé auprès d'une entité brésilienne, notamment en vue de l'établissement d'une filiale ou d'un partenariat pour des opérations financières, doit être enregistré auprès de la Banque centrale du Brésil. Cet enregistrement est nécessaire pour le rapatriement des bénéfices et des capitaux.

• Restrictions opérationnelles
  Le gouvernement brésilien peut imposer certaines restrictions opérationnelles aux entreprises étrangères, telles que des limites au pourcentage de propriété étrangère dans une société brésilienne ou des restrictions sur certains types de transactions financières.

• Représentation légale et responsabilité
  Une entité locale brésilienne ou un partenaire joue le rôle de façade juridique des opérations de l'entreprise étrangère au Brésil, ce qui signifie qu'ils assument la responsabilité juridique des transactions financières et le respect des lois sur la protection des consommateurs et des réglementations en matière de traitement des paiements.

Solutions comparables à Boleto

Il existe de nombreuses solutions autres que Boleto, tant en Amérique latine que dans le reste du monde. Voici quelques solutions populaires que les entreprises peuvent adopter en fonction de leur situation géographique et de leurs besoins :

• OXXO : OXXO est un service de paiement mexicain qui fonctionne de manière similaire à Boleto, en permettant aux clients d'effectuer des paiements en espèces pour des achats en ligne dans l'un des nombreux magasins OXXO du pays. Cette méthode est très populaire auprès des personnes qui n'ont pas accès aux services bancaires ou qui préfèrent ne pas utiliser de cartes bancaires en ligne.

• PagoEfectivo : PagoEfectivo est un système de paiement populaire au Pérou qui offre un service similaire à Boleto. Les clients peuvent générer un code de paiement pour leurs achats en ligne, puis payer en espèces dans les centres de paiement agréés ou par l'intermédiaire des services bancaires en ligne.

• SPEI : le Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) est un système de paiement électronique interbancaire au Mexique. Il permet aux utilisateurs d'effectuer des virements bancaires en ligne de manière rapide et sécurisée, une option courante pour effectuer des paiements en espèces comme ceux effectués par l'intermédiaire d'OXXO.

• Multibanco : au Portugal, Multibanco propose un réseau de distributeurs automatiques de billets et un système de banque en ligne permettant aux clients de payer des biens et des services tels que des factures de services publics et des achats en ligne, à l'instar de Boleto au Brésil.

• PayU : PayU est un fournisseur mondial de services de paiement qui opère sur plusieurs marchés émergents, notamment en Amérique latine, en Asie et en Europe de l'Est. Il prend en charge différents modes de paiement locaux, notamment des options similaires à Boleto qui permettent aux clients de régler leurs achats en ligne par le biais de paiements en espèces dans les magasins locaux ou par virement bancaire.

• Rapipago et PagoFacil : Rapipago et PagoFacil sont des systèmes de paiement argentins qui permettent aux clients de régler leurs achats en ligne en espèces dans de nombreux endroits du pays, à l'instar de Boleto au Brésil.

• iDEAL : iDEAL est un moyen de paiement populaire aux Pays-Bas qui permet aux clients de payer des biens et des services en ligne par le biais de virements bancaires directs. Il est couramment utilisé dans le cadre de transactions d'e-commerce et constitue une méthode sécurisée pour payer sans utiliser de carte bancaire.

• Afterpay : Afterpay est un service de paiement international qui permet aux clients d'effectuer des achats différés, généralement en quatre versements. Bien qu'il diffère de Boleto par sa structure de paiement échelonné, Afterpay est une solution populaire pour les clients qui préfèrent ne pas payer à l'avance ou ne pas recourir à un crédit traditionnel.