Boleto bancário, mais conhecido como Boleto, é uma das principais formas de pagamento na América Latina, especialmente no Brasil. Criado em 1993 como um sistema de facilitação de pagamentos em dinheiro, o boleto se adaptou desde então ao aumento das transações online e hoje é um método popular para pagamentos online.

O boleto é conhecido por seus recursos fáceis de usar e capacidade de adaptação a diferentes cenários de pagamento. Com um código exclusivo, as empresas podem enviar faturas por e-mail, SMS ou redes sociais, que os clientes podem usar para pagar online em um período definido, normalmente entre 3 e 15 dias. Os clientes têm a opção de pagar integralmente, imediatamente ou parcelado.

Boleto é aceito como forma de pagamento em todo o Brasil. Segundo dados do Banco Mundial, cerca de 60% da população brasileira não tem cartão de crédito e o boleto é uma alternativa de pagamento conveniente para esse grupo demográfico. Boleto é popular entre as empresas por sua falta de risco de estorno e redução dos riscos de fraude em comparação a pagamentos com cartão de crédito.

Apresentamos as principais características do boleto, os usuários principais e o que as empresas precisam saber para aceitar boletos como forma de pagamento.

O que há neste artigo?

• Como funciona o boleto?
  
• Onde o boleto é usado?
  
• Quem usa boleto?
  
• Benefícios de aceitar boletos
  
• Medidas de segurança do boleto
  
• Aceitar boleto como forma de pagamento
  
• Alternativas ao boleto
  

Como funciona o boleto?

O boleto funciona de forma diferente de muitos outros sistemas de pagamentos eletrônicos. Funciona assim:

• Guias de boleto
  Quando o cliente escolhe boleto como forma de pagamento ao fazer uma compra online, a empresa gera um boleto para a transação. Essa guia contém dados essenciais, como o valor do pagamento, banco emissor, código, dados do cliente e data de validade. As empresas podem emitir a guia em formato impresso e virtual, com código de barras e número de série para acompanhar o processo de pagamento. Os clientes podem selecionar boletos como forma de pagamento para compras diretas e também podem usar o serviço para adicionar fundos a carteiras digitais ou cartões pré-pagos.

• Termos de pagamento
  O cliente pode pagar um boleto, como amplamente conhecido, ou usando o código de barras ou número de série a qualquer momento antes da data de vencimento, que normalmente é de 3 a 15 dias após a data da compra. Após essa data, os pagamentos não poderão ser processados sem incorrer em uma tarifa por atraso.

• Onde pagar
  Os clientes podem pagar o boleto em vários locais do Brasil, incluindo caixas eletrônicos, agências bancárias, correios, lotéricas e alguns supermercados. Nos locais presenciais, o caixa faz a leitura do código de barras da guia no checkout. Para pagamentos online, os clientes podem pagar por meio de aplicativos de internet banking, onde podem escanear o código de barras ou inserir o número de série manualmente.

• Confirmação do pagamento
  Após a realização do pagamento, geralmente demora entre um a três dias úteis para o banco emissor confirmar, momento em que o banco credita o pagamento na conta do comerciante. Esse atraso na confirmação é um aspecto que destaca o sistema de boletos em comparação com as formas de pagamento eletrônicas instantâneas.

• Nível de segurança
  Os boletos são considerados seguros porque não exigem que os clientes ou as empresas compartilhem informações financeiras confidenciais, como dados de cartão de crédito online. Os boletos também minimizam o risco de fraude, pois cada guia é específica para uma única transação.

Onde o boleto é usado?

Os boletos são usados principalmente no Brasil. Essa forma de pagamento por boleto bancário está profundamente inserida na cultura brasileira e é regulamentada pelo Banco Central do Brasil. O boleto é uma opção versátil para consumidores e empresas, em parte porque não exige que os consumidores tenham uma conta bancária.

A popularidade do boleto no Brasil reflete o comportamento específico do consumidor e as tendências de negócios do país. Dezesseis por cento dos adultos brasileiros não tem conta bancária. Muitos brasileiros hesitam em compartilhar seus dados de pagamento online. Formas de pagamento alternativas, como boletos, permitem que esses dados demográficos contornem as estruturas bancárias tradicionais e evitem o compartilhamento de dados confidenciais com atividades de e-commerce.

Os clientes podem pagar boleto em mais de 40.000 locais de processamento em todo o país, incluindo casas lotéricas e bancos, e podem pagar em dinheiro, o que torna esta uma alternativa importante para a população desbancarizada. Os clientes também podem usar aplicativos bancários para pagar boletos. O amplo uso de boletos também reflete a penetração limitada de cartões de crédito no Brasil. Apenas cerca de 40% dos brasileiros possuem cartão de crédito, o que torna o boleto uma forma de pagamento essencial para compras online.

Os serviços de boletos foram criados para operar dentro da estrutura bancária e das preferências dos consumidores brasileiros, o que favorece formas de pagamento diretas e transparentes, sem as complexidades e tarifas frequentemente associadas às transações com cartão de crédito. O Banco Central do Brasil regulamenta os boletos para o cumprimento das normas bancárias e dos padrões de defesa do consumidor do país.

Embora o boleto esteja firmemente estabelecido no Brasil, recentemente ele enfrentou desafios em meio à ascensão do Pix, uma nova forma de pagamento eletrônico instantânea introduzida pelo Banco Central do Brasil. O Pix tem muitas das mesmas vantagens do boleto e traz benefícios adicionais, como confirmação instantânea do pagamento e eliminação de boletos bancários físicos. Espera-se que o Pix cresça significativamente nos próximos anos, o que pode levar a uma redução na participação de mercado dos boletos.

Quem usa boleto?

A diversificada base de usuários do boleto abrange diferentes segmentos populacionais e inclui uma variedade de idades e níveis de renda. Os consumidores mais velhos são mais propensos a escolher essa forma de pagamento por sua familiaridade e segurança percebida, enquanto os consumidores mais jovens, especialmente aqueles sem conta bancária, confiam em boleto para compras em sites internacionais.

Uma grande variedade de empresas, incluindo muitas em setores de negócios como educação e e-commerce, aceitam boletos para diversos tipos de transações, inclusive B2B e B2C. As empresas apreciam o menor risco associado aos pagamentos por boleto, pois não há estorno e os pagamentos são feitos antecipadamente. Embora os boletos normalmente levem vários dias úteis para confirmar as transações, novos recursos como o Boleto Flash agilizam esse processo.

A popularidade duradoura dos boletos no Brasil reflete sua capacidade de adaptação às necessidades dinâmicas de consumidores e empresas e proporciona uma sensação de segurança nas transações, ao mesmo tempo que atende a uma grande parcela da população, incluindo aqueles sem acesso aos serviços bancários tradicionais.

Os principais usuários e casos de uso do boleto estão descritos abaixo:

• População desbancarizada
  A substancial população desbancarizada do Brasil muitas vezes escolhe boletos como sua forma de pagamento preferida porque permite fazer compras online sem conta bancária ou cartão de crédito.

• Consumidores de e-commerce
  Uma parcela considerável dos compradores online no Brasil escolhe boletos como forma de pagamento por sua estrutura de pagamento segura e flexível, incluindo um período de carência até o vencimento do pagamento. Muitas vezes, as empresas oferecem descontos para o uso de boletos no checkout.

• Usuários preocupados com a segurança
  Muitos brasileiros estão preocupados com a segurança da internet e com o risco de fraudes em cartões de crédito e preferem não compartilhar informações financeiras online. A possibilidade de pagar compras presenciais faz do boleto uma escolha popular desse público.

Benefícios de aceitar boletos

• Maior base de clientes
  Ao aceitar boletos, as empresas ganham acesso a milhões de brasileiros que não têm acesso a serviços bancários tradicionais, mas ainda querem utilizar o e-commerce.

• Redução do risco de fraude
  A redução do risco de fraude associada a transações com boleto são uma vantagem comercial notável. Ao contrário das transações com cartão de crédito, que exigem a transmissão de dados confidenciais, o formato do boleto minimiza o potencial de atividades fraudulentas. Quando pagos em dinheiro, os boletos praticamente não correm risco de fraudes.

• Receita previsível
  Os pagamentos com boleto são feitos à vista, criando um fluxo de receita mais previsível, em contraste com os cartões de crédito, onde o pagamento pode ser atrasado ou contestado. O boleto oferece às empresas uma forma de cobrança mais estável e confiável, sem tarifas por estornos.

• Confiança do cliente
  Os boletos são uma forma de pagamento familiar e de confiança para muitos brasileiros, e as empresas que aceitam boletos podem aproveitar essa confiança para construir relacionamentos mais fortes e fiéis com os clientes.

• Satisfação do cliente
  Ao aceitar boletos junto com outras formas de pagamento, as empresas podem atender a uma gama maior de preferências dos clientes. Essa flexibilidade pode resultar em maior satisfação do cliente, repetição de negócios e indicações.

• Vendas incentivadas
  Há um histórico de empresas oferecendo descontos em pagamentos com boletos, o que aumentou sua popularidade como forma de pagamento ao longo dos anos. As empresas que aplicam esses descontos podem criar um poderoso incentivo ao cliente e aumentar o volume de vendas.

• Fácil integração digital
  A compatibilidade do boleto com as plataformas atuais de e-commerce e gateways de pagamento simplifica as operações financeiras. Com essa facilidade de integração, as empresas podem gerenciar várias formas de pagamento com mais eficiência sem precisar realizar grandes ajustes nos sistemas atuais.

• Acesso ao mercado brasileiro
  Para empresas internacionais, aceitar boletos pode ser necessário para a penetração no mercado brasileiro. A integração com formas de pagamento localizadas, como boletos, pode ser um diferencial importante, ajudando essas empresas a conquistar o consumidor local.

Medidas de segurança do boleto

• Criptografia
  As transações com boleto usam criptografia SSL (Secure Socket Layer) e TLS (Transport Layer Security) criptografia. Esses protocolos protegem a transmissão de dados entre o dispositivo do pagador e o servidor da instituição financeira. Os métodos de criptografia SSL e TLS usam uma combinação de criptografia simétrica e assimétrica para garantir que apenas as partes autorizadas possam acessar os dados da transação.

• Sistema de guias
  O sistema de boletos cria transações seguras, pois praticamente não exige dados pessoais do pagador. Boletos que são pagos presencialmente em dinheiro não precisam de nenhuma informação além do código de barras da guia e valor da compra.

• Códigos de barras únicos
  Cada boleto é gerado com um código numérico e um código de barras único, essenciais para a segurança da transação. Esse código é gerado de forma algorítmica com base em fatores como valor devido, código bancário do beneficiário e data de validade. Cada código de barras é único, o que evita duplicação e uso indevido, além de garantir que cada pagamento seja atribuído e rastreado corretamente.

• Datas de validade
  Os boletos são emitidos com datas de validade específicas, normalmente dentro de 3 a 15 dias. Após essa data, o boleto torna-se inválido, impedindo o acúmulo de instrumentos de dívida desatualizados e potencialmente inseguros no mercado. Esse recurso também ajuda as instituições financeiras a gerenciar recebíveis com mais eficácia e reduz o risco de fraudes relacionadas a boletos de pagamento desatualizados.

• Validação bancária
  Após o pagamento, o banco emissor confirma a autenticidade do boleto ao cruzar os dados com o registro do emissor. Esta etapa inclui a verificação do código de barras, valor, conta do beneficiário e data de vencimento. Essa validação é necessária para evitar transações fraudulentas e garantir a alocação correta dos fundos.

• Conformidade regulatória e legal
  No Brasil, as instituições financeiras devem seguir as regulamentações estabelecidas pelo Banco Central do Brasil, Conselho Monetário Nacional (CMN) e Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN). Essas regulamentações incluem a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), que rege o uso e a proteção de dados pessoais, bem como as diretrizes de comunicação de transações, combate à lavagem de dinheiro e segurança cibernética. O Banco Central do Brasil também estabeleceu legislação pertinente em 2020 para ampliar os requisitos mínimos de dados Conheça Seu Cliente (KYC) e evitar a lavagem de dinheiro.

• Resolução de contestações
  Em caso de transações não autorizadas, os clientes podem entrar em contato com seus bancos, que são obrigados a seguir procedimentos específicos para investigar e resolver tais contestações. Esse processo é regido pelas leis e regulamentos de defesa do consumidor estabelecidos pelo Banco Central, que garantem um processo padronizado para o tratamento de contestações transacionais.

• Cadastro obrigatório
  Desde 2017, seguindo uma regulamentação da FEBRABAN, os boletos devem ser registrados pelo emissor junto ao Banco Central do Brasil no momento da criação. Esse cadastro fornece ao Banco Central e aos emissores de boletos mais informações sobre os boletos em circulação, aumentando a segurança e reduzindo fraudes.

Aceitar boleto como forma de pagamento

Se você deseja aceitar boleto como forma de pagamento, primeiro deve entender as restrições específicas e os recursos operacionais dos pagamentos por boleto. Pagamentos com boleto não podem ser reembolsados e cumprem limites mínimos e máximos de transação.

A confirmação do pagamento normalmente ocorre em até um dia útil após o cliente concluir o pagamento e os fundos ficam disponíveis para repasse após mais dois dias úteis. As empresas devem considerar esse momento em seu planejamento financeiro e na comunicação com os clientes. Para trabalhar com boletos, as empresas precisam integrar um sistema de pagamentos que seja capaz de processar pagamentos por boleto, como a Stripe. Veja a seguir as etapas específicas para configurar um boleto por meio da Stripe, como exemplo do que esse processo pode implicar. O processo de configuração exato para cada sistema variará.

• Integração do sistema da Stripe
  Primeiro, as empresas precisam integrar o sistema de pagamentos da Stripe em suas plataformas online. Isso pode ser feito por meio das interfaces de programação de aplicativos (APIs) da Stripe, que permitem que as empresas projetem uma experiência de pagamento adequada às suas necessidades. Como alternativa, a Stripe oferece componentes de interface do usuário personalizáveis, como Stripe Elements ou Stripe Checkout. O Stripe Elements permite a criação de um fluxo de checkout exclusivo e adequado ao site da empresa e o Stripe Checkout uma página de pagamentos hospedada na Stripe pronta para uso que simplifica o processo de integração.

• Adição de boleto como forma de pagamento
  Depois de integrar o sistema de pagamentos da Stripe às suas plataformas online, a empresa precisa ativar o boleto como forma de pagamento. É possível fazer isso no Stripe Dashboard, definindo as configurações de pagamento para incluir boletos e outras formas de pagamento. Durante esse processo, as empresas especificam os tipos de transação para os quais os clientes podem usar boletos e definem as restrições regionais ou transacionais pertinentes.

• Suporte ao pagamento de clientes
  As empresas devem se certificar de que os clientes tenham instruções claras e suporte sobre como realizar pagamentos com boleto antes de aceitar essa forma de pagamento. O processo de emissão da guia antes da data de vencimento do boleto deve estar claramente delineado, juntamente com as informações sobre os locais autorizados e as formas de pagamento online pelas quais a compra pode ser concluída.

Empresas não brasileiras que desejarem receber pagamentos por boleto precisarão fazer parceria com uma pessoa jurídica no Brasil, de acordo com a regulamentação bancária brasileira. Essas regulamentações são projetadas para controlar a participação estrangeira no mercado financeiro brasileiro, manter o cumprimento das leis e normas financeiras locais e proteger a economia nacional. A exigência de uma presença local mantém todos os provedores de serviços financeiros que operam no Brasil em igualdade de condições e os mantém dentro dos mesmos padrões em questões como gerenciamento de fraudes e gestão tributária.

Veja o que implica a parceria com uma entidade local:

• Estabelecimento de presença local
  As empresas não podem emitir ou processar diretamente pagamentos por boleto, a menos que tenham uma presença comercial registrada no Brasil. Para trabalhar com boletos, empresas estrangeiras devem estabelecer uma filial no Brasil ou formar uma parceria com uma pessoa jurídica local existente.

• Conformidade regulatória
  A entidade local, seja uma subsidiária ou parceira, deve cumprir todas as regulamentações financeiras relevantes estabelecidas pelo Banco Central do Brasil. O descumprimento pode levar a penalidades, incluindo multas pesadas, ações judiciais e potencial de revogação do direito de operar no Brasil. Esses regulamentos incluem as seguintes categorias:

• Leis de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML)
  Essas leis exigem que as empresas monitorem e comuniquem quaisquer
  atividades financeiras suspeitas. As empresas devem dispor de sistemas para identificar e evitar atividades de lavagem de dinheiro.

• Padrões Conheça seu Cliente (KYC)
  As empresas precisam verificar a identidade dos clientes para evitar fraudes. Isso envolve a coleta e verificação de informações pessoais.

• Obrigações fiscais
  A entidade local é responsável por aderir ao código fiscal brasileiro, o que inclui declarar e pagar impostos sobre transações, seguir os padrões contábeis locais e cumprir os requisitos de declaração de impostos.

• Regulamentação do investimento direto estrangeiro
  O Brasil tem regras específicas que regem o investimento estrangeiro e o fluxo de capitais. Qualquer
  investimento estrangeiro em entidade brasileira, incluindo o estabelecimento de subsidiária ou sociedade para operações financeiras, deverá ser registrado no Banco Central do Brasil. Esse cadastro é necessário para a repatriação de lucros e capital.

• Restrições operacionais
  O governo brasileiro pode impor determinadas restrições operacionais a empresas estrangeiras, tais como limites ao percentual de participação estrangeira em uma empresa brasileira ou restrições a certos tipos de transações financeiras.

• Representação legal e responsabilidade
  Uma pessoa jurídica ou sócio brasileiro serve como a face legal das operações da empresa estrangeira no Brasil, o que significa que tem a responsabilidade legal pelas transações financeiras e pelo cumprimento das leis e regulamentos de proteção ao consumidor e do processamento de pagamentos.

Alternativas ao boleto

Existem muitas alternativas aos boletos, tanto na América Latina quanto no mundo. Aqui estão algumas alternativas populares que as empresas podem usar dependendo de sua localização e necessidades comerciais:

• OXXO: OXXO é um serviço de pagamentos no México que opera de forma similar ao boleto, permitindo que os clientes façam pagamentos em dinheiro para compras online em qualquer uma das inúmeras lojas OXXO em todo o país. Este método é muito popular entre as pessoas que não têm acesso a serviços bancários ou preferem não usar cartões de crédito ou débito on-line.

• PagoEfectivo: O PagoEfectivo é um sistema de pagamento popular no Peru que oferece um serviço semelhante ao boleto. Os clientes podem gerar um código de pagamento para suas compras on-line e depois pagar em dinheiro em centros de pagamento autorizados ou usando o online banking.

• SPEI: O Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) é um sistema de pagamento eletrônico interbancário do México. Permite aos usuários fazer transferências bancárias, uma alternativa comum aos pagamentos em dinheiro como os feitos por meio da OXXO.

• Multibanco: Em Portugal, o Multibanco oferece uma rede de caixas eletrônicos e um sistema de online banking onde os clientes podem pagar bens e serviços, como contas de serviços públicos e compras online, semelhante ao que os boletos funcionam no Brasil.

• PayU: A PayU é uma provedora global de serviços de pagamento que opera em vários mercados emergentes, incluindo América Latina, Ásia e Europa Oriental. Ele aceita diferentes formas de pagamento locais, incluindo opções semelhantes ao boleto que permitem que os clientes paguem compras online em dinheiro em lojas locais ou por transferência bancária.

• Rapipago e PagoFacil: Rapipago e PagoFacil são sistemas de pagamento argentinos que permitem aos clientes pagar compras online em dinheiro em vários locais do país, semelhante aos boletos no Brasil.

• iDEAL: iDEAL é uma forma de pagamento popular nos Países Baixos que permite aos clientes pagar bens e serviços online por meio de transferências bancárias diretas. É amplamente utilizado para transações de e-commerce e é uma maneira segura de pagar sem usar um cartão de crédito.

• Afterpay: Afterpay é um serviço de pagamento internacional que oferece aos clientes uma opção de compre agora e pague depois, geralmente em quatro parcelas. Embora seja diferente do boleto por ser baseado em parcelamento, o Afterpay é uma alternativa popular para clientes que preferem não pagar adiantado ou usar o crédito tradicional.