O Boleto Bancário, popularmente conhecido como Boleto, é uma das principais formas de pagamento na América Latina, especialmente no Brasil. Estabelecido em 1993 como um sistema para facilitar pagamentos em dinheiro, o Boleto se adaptou desde então ao aumento das transações online e agora é um método popular para pagamentos online.

O Boleto é conhecido por seus recursos fáceis de usar e capacidade de adaptação a diferentes cenários de pagamento. Usando um código exclusivo, as empresas podem enviar faturas por e-mail, texto ou rede social que os clientes podem usar para pagar online dentro de um período definido, geralmente de três a 15 dias. Os clientes têm a opção de pagar o valor total imediatamente ou em parcelas.

O Boleto é aceito como forma de pagamento em todo o Brasil. Embora outras formas de pagamento representem hoje uma parcela significativa do mercado brasileiro, o Boleto ainda desempenha um papel importante como uma opção de pagamento híbrida que permite aos clientes liquidar transações tanto pelos canais tradicionais de boletos bancários quanto de forma instantânea por meio de um código QR Pix determinado pelo Banco Central. O Boleto é popular entre as empresas pela ausência de risco de estorno e redução dos riscos de fraude em comparação com o pagamento com cartão de crédito.

Apresentamos as principais características do boleto, os usuários principais e o que as empresas precisam saber para aceitar boletos como forma de pagamento.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como o Boleto funciona?
  
• Onde o Boleto é usado?
  
• Quem usa Boleto?
  
• Benefícios de aceitar Boleto
  
• Custos e tarifas do Boleto
  
• Medidas de segurança do Boleto
  
• Aceite o Boleto como forma de pagamento
  
• Alternativas ao Boleto
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como funciona o boleto?

O Boleto funciona de maneira diferente de muitos outros sistemas de pagamento eletrônico. Veja como ele funciona:

Guias de Boleto

Quando um cliente escolhe o Boleto como sua forma de pagamento ao fazer uma compra online, a empresa gera uma guia de Boleto para a transação. Esta guia contém detalhes essenciais, como o valor do pagamento, o código do banco emissor, a data de validade e o número de identificação fiscal, como o CPF para pessoas físicas ou CNPJ para empresas. As empresas podem emitir a guia nos formatos impresso e virtual, junto com um código de barras e número de série para rastrear o processo de pagamento. Os clientes podem selecionar o Boleto como uma forma de pagamento para compras diretas e também podem usar o serviço para financiar carteiras digitais ou cartões pré-pagos.

Integração com Pix

Por determinação do Banco Central do Brasil, todos os boletos devem incluir um código QR Pix. Isso fornece aos clientes a capacidade de pagar a mesma guia com um código de barras tradicional ou um código QR que suporte pagamentos com qualquer aplicativo bancário que suporte Pix.

Prazos de pagamento

Os clientes podem pagar um Boleto, como é popularmente conhecido, usando o código de barras ou número de série a qualquer momento antes da data de validade, que geralmente é definida entre três e 15 dias a partir da data da compra. Após esta data, os pagamentos não podem ser processados sem incorrer em multa por atraso.

Onde pagar

Os clientes podem pagar o Boleto em vários locais no Brasil, incluindo caixas eletrônicos, agências bancárias, correios, casas lotéricas e alguns supermercados. Em locais físicos, o caixa escaneará o código de barras da guia no checkout. Para pagamentos online, os clientes podem pagar por meio de aplicativos de internet banking, onde podem escanear o código de barras ou inserir o número de série manualmente.

Confirmação da transação

Após o pagamento ser efetuado, o banco emissor leva de um a três dias úteis para confirmá-lo e, nesse ponto, o banco credita o pagamento na conta do comerciante. Esse atraso na confirmação é um aspecto notável do sistema do Boleto em comparação com métodos instantâneos de pagamento eletrônico.

Confirmações aceleradas

O Boleto Flash é uma variante aprimorada do Boleto tradicional projetado para superar os atrasos padrão de um a três dias úteis na liquidação. Ele acelera a confirmação do pagamento para menos de uma hora no caso de leituras de código de barras padrão e fornece confirmação imediata quando pago via Pix. Esta confirmação no mesmo dia permite aos comerciantes liberar acesso digital ou enviar produtos físicos muito mais rápido, mantendo a estrutura familiar de um boleto.

​Nível​ de​ segurança​

Os Boletos são considerados seguros porque não exigem que clientes ou empresas compartilhem informações financeiras confidenciais online, como detalhes do cartão de crédito. Os Boletos também minimizam o risco de fraude, pois cada guia é específica para uma única transação.

Onde o boleto é usado?

Os boletos são usados principalmente no Brasil. Essa forma de pagamento por boleto bancário está profundamente inserida na cultura brasileira e é regulamentada pelo Banco Central do Brasil. O boleto é uma opção versátil para consumidores e empresas, em parte porque não exige que os consumidores tenham uma conta bancária.

A popularidade do Boleto no Brasil reflete os comportamentos específicos dos consumidores e as tendências de negócios do país. A partir de 2025, cerca de 15% dos adultos brasileiros não tinham contas bancárias. Muitos brasileiros hesitam em compartilhar as informações de pagamento deles online. Formas de pagamento alternativas, como o Boleto, permitem que esses clientes não precisem usar estruturas bancárias tradicionais e evitem compartilhar dados confidenciais enquanto ainda participam do e-commerce.

Os clientes podem pagar guias do Boleto em mais de 40.000 locais de processamento em todo o país, como lotéricas e bancos. Eles também podem pagar em dinheiro, o que faz dessa opção uma alternativa crucial para pessoas sem conta bancária. Além disso, os clientes podem usar aplicativos bancários para pagar guias do Boleto. O uso generalizado do Boleto também reflete a penetração limitada dos cartões de crédito no Brasil. Cerca de 60% dos brasileiros têm um cartão de crédito, o que faz do Boleto uma forma de pagamento essencial para as compras online dos 40% restantes.

Os serviços do Boleto são desenvolvidos para operar dentro da estrutura bancária e de acordo com as preferências dos consumidores do Brasil, que favorecem formas de pagamento simples e transparentes sem as complexidades e tarifas muitas vezes associadas às transações de cartão de crédito. O Banco Central do Brasil regula o Boleto em relação à conformidade com as normas bancárias e aos padrões de proteção ao consumidor do país.

Embora o Boleto tenha sido historicamente a principal forma de pagamento sem cartão no Brasil, o mercado mudou drasticamente com a adoção generalizada do Pix, o sistema de pagamentos em tempo real do Banco Central do Brasil. O Pix agora representa aproximadamente metade de todas as transações financeiras no Brasil e é usado por quase toda a população adulta.

Como resultado, a função do Boleto mudou: em vez de servir como opção padrão de pagamento diário no varejo, ele agora funciona como um documento de pagamento especializado que pode ser liquidado por meio do boleto bancário tradicional ou instantaneamente por Pix. Hoje, o Boleto continua sendo uma ferramenta indispensável para clientes que pagam em dinheiro, pessoas sem ou com pouco acesso a serviços bancários e fluxos de faturas B2B que exigem prazos de pagamento maiores.

Quem usa boleto?

A diversificada base de usuários do Boleto abrange os segmentos de consumidores e inclui uma variedade de idades e níveis de renda. Enquanto os compradores de e-commerce e os clientes preocupados com a segurança valorizam a segurança e os prazos de pagamento flexíveis, o Boleto continua sendo particularmente indispensável para pessoas sem conta bancária que fazem compras digitais.

Uma grande variedade de empresas também usa o Boleto em virtude de seu risco mais baixo de estorno e do fato de que seus prazos de pagamento configuráveis (normalmente de 3 a 15 dias) se alinham perfeitamente com os fluxos de trabalho padrão de B2B e de contas a pagar. Isso oferece aos compradores empresariais a flexibilidade necessária para o faturamento diferido, além de oferecer aos comerciantes um instrumento de pagamento estruturado e rastreável.

Benefícios de aceitar boletos

Ao aceitar o Boleto, as empresas têm acesso aos milhões de brasileiros que não contam com serviços bancários tradicionais, mas desejam realizar operações de e-commerce. Veja outros benefícios:

Redução no risco de fraudes

O menor risco de fraudes ligado a transações por Boleto é uma importante vantagem para empresas. O formato do Boleto minimiza a possibilidade de atividades fraudulentas, ao contrário de pagamentos em cartões de crédito, que requerem a transmissão de dados sigilosos. Quando pagos em dinheiro, os Boletos apresentam um risco quase nulo de fraudes.

Receita previsível

Os pagamentos com Boleto são feitos antecipadamente, o que cria um fluxo de receita mais previsível, em contraste com cartões de crédito, quando os pagamentos podem ser atrasados ou contestados. O Boleto oferece às empresas um método de cobrança mais constante e confiável, sem tarifas de estorno.

Confiança dos clientes

Os boletos são uma forma de pagamento familiar e de confiança para muitos brasileiros, e as empresas que aceitam boletos podem aproveitar essa confiança para construir relacionamentos mais fortes e fiéis com os clientes.

Vendas incentivadas

Há um histórico de empresas oferecendo descontos em pagamentos com boletos, o que aumentou sua popularidade como forma de pagamento ao longo dos anos. As empresas que aplicam esses descontos podem criar um poderoso incentivo ao cliente e aumentar o volume de vendas.

Integração digital simplificada

A compatibilidade do Boleto com plataformas de e-commerce e gateways de pagamento simplifica as operações financeiras atuais. Essa facilidade na integração significa que empresas podem gerenciar diversas formas de pagamento de maneira mais eficiente, sem que precisem realizar adaptações abrangentes em seus sistemas atuais.

Acesso ao mercado brasileiro

Aceitar Boletos pode ser importante para acesso ao mercado no Brasil, no caso de empresas internacionais. A integração com formas de pagamento localizadas, como o Boleto, pode ser um fator crucial de diferenciação para conectar tais empresas aos clientes locais.

Custos e tarifas do boleto

As tarifas e os custos associados ao Boleto são normalmente determinados pela instituição financeira ou pelo provedor de serviços de pagamento que processa a transação e podem variar dependendo do provedor e dos termos de serviço específicos. É comum que as empresas paguem uma tarifa de transação por cada pagamento com Boleto, mas para saber os custos e tarifas exatos, as empresas devem consultar diretamente o banco ou o provedor de serviços de pagamento que usariam para processar as transações com Boleto.

Medidas de segurança do boleto

O Boleto toma as seguintes medidas de segurança:

Criptografia

As transações de Boleto empregam criptografia SSL (Secure Socket Layer) e TLS (Transport Layer Security). Esses protocolos protegem a transmissão de dados entre o dispositivo do pagador e o servidor da instituição financeira. Os métodos de criptografia SSL e TLS usam uma combinação de criptografia simétrica e assimétrica para garantir que apenas partes autorizadas tenham acesso aos dados da transação.

Sistema de guia

O sistema de guias do Boleto cria transações seguras porque elas não exigem quase nenhuma informação pessoal do pagador. Boletos pagos em dinheiro presencialmente não requerem outras informações além do código de barras da guia e valor da compra.

Códigos de barras exclusivos

Cada Boleto é gerado com um código de barras exclusivo e código numérico, essenciais para a segurança da transação. Esse código é gerado de forma algorítmica com base em fatores como valor devido, código bancário do destinatário e data de validade. Essas medidas impedem a duplicação e uso incorreto e garantem que cada pagamento seja atribuído e monitorado de forma correta.

Datas de validade

Boletos são emitidos com datas de validade específicas, geralmente entre três e 15 dias. Após esta data, o Boleto torna-se inválido, o que impede o acúmulo de títulos de dívida vencidos e potencialmente não seguros no mercado. O recurso também ajuda instituições financeiras a administrar recebíveis de maneira mais eficiente e reduz o risco de fraude ligada a comprovantes de pagamento vencidos.

Validação bancária

Após o pagamento, o banco emissor confirma a autenticidade do boleto ao cruzar os dados com o registro do emissor. Esta etapa inclui a verificação do código de barras, valor, conta do beneficiário e data de vencimento. Essa validação é necessária para evitar transações fraudulentas e garantir a alocação correta dos fundos.

Conformidade normativa e jurídica

No Brasil, instituições financeiras devem cumprir as normas definidas pelo Banco Central, Conselho Monetário Nacional (CMN) e Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN). Tais normas abrangem a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), que rege o uso e proteção de dados pessoais, além de diretrizes para informações sobre transações, prevenção à lavagem de dinheiro e cibersegurança. O Banco Central do Brasil também estabeleceu em 2020 a legislação pertinente a fim de ampliar os requisitos mínimos de dados de Know Your Customer (KYC) e evitar lavagem de dinheiro.

Resolução de contestações

Em caso de transações não autorizadas, os clientes podem entrar em contato com seus bancos, que são obrigados a seguir procedimentos específicos para investigar e resolver tais contestações. Esse processo é regido pelas leis e regulamentos de defesa do consumidor estabelecidos pelo Banco Central, que garantem um processo padronizado para o tratamento de contestações transacionais.

Boleto Registrado

Desde 2017, após uma regulamentação da FEBRABAN, os Boletos devem ser registrados pelo emissor no Banco Central do Brasil no momento da criação. O registro disponibiliza mais dados sobre os Boletos em circulação para o Banco Central e os emissores, aumentando a segurança e reduzindo as fraudes.

Aceitar boleto como forma de pagamento

Empresas que desejam aceitar o Boleto como forma de pagamento devem primeiro se certificar de que entendem as restrições e os recursos operacionais específicos dos pagamentos com Boleto. Os pagamentos com Boleto não podem ser reembolsados e seguem limites mínimos e máximos definidos para as transações. A confirmação do pagamento geralmente ocorre em até um dia útil após o cliente concluir o pagamento, e os fundos ficam disponíveis para repasse após mais dois dias úteis. Para aceitar o Boleto, as empresas precisam integrar um processador de pagamentos compatível, como a Stripe. A seguir, apresentamos as etapas específicas para configurar o Boleto pela Stripe como exemplo do que essa configuração envolve.

Integre a Stripe na sua plataforma

As empresas precisam integrar o sistema de pagamentos da Stripe nas plataformas online delas. Isso pode ser feito por meio das interfaces de programação de aplicações (APIs) da Stripe, que permitem que as empresas criem uma experiência de pagamento adaptada às necessidades delas. Como alternativa, a Stripe oferece componentes de interface de usuário personalizáveis, como o Stripe Elements ou o Stripe Checkout. O Stripe Elements permite a criação de um fluxo de checkout exclusivo que combina com o visual do site da empresa, enquanto o Stripe Checkout fornece uma página de pagamento pronta para uso hospedada pela Stripe que simplifica o processo de integração.

Adicione o Boleto como forma de pagamento no seu Dashboard da Stripe

Depois de integrar o sistema de pagamentos da Stripe às suas plataformas online, a empresa precisa ativar o boleto como forma de pagamento. É possível fazer isso no Stripe Dashboard, definindo as configurações de pagamento para incluir boletos e outras formas de pagamento. Durante esse processo, as empresas especificam os tipos de transação para os quais os clientes podem usar boletos e definem as restrições regionais ou transacionais pertinentes.

Configure as instruções de pagamento do cliente

As empresas devem se certificar de que os clientes tenham instruções claras e suporte sobre como realizar pagamentos com boleto antes de aceitar essa forma de pagamento. O processo de emissão da guia antes da data de vencimento do boleto deve estar claramente delineado, juntamente com as informações sobre os locais autorizados e as formas de pagamento online pelas quais a compra pode ser concluída.

Como configurar o Boleto como uma empresa estrangeira

De acordo com as regulamentações bancárias do Brasil, empresas que não são do país não podem emitir nem processar pagamentos com Boleto diretamente sem ter uma presença registrada no país. Para cumprir essa exigência, empresas estrangeiras devem estabelecer uma filial no país ou fazer parceria com uma entidade já existente no Brasil. Esse representante local atua como a face jurídica de suas operações, assumindo a responsabilidade pelas transações financeiras, pela proteção do consumidor, pela conformidade fiscal e pelo gerenciamento de fraudes para garantir que as empresas estrangeiras cumpram os padrões nacionais de pagamento e mantenham a igualdade de concorrência.

Entidades locais devem cumprir rigorosamente as regulamentações do Banco Central do Brasil, pois a falta de conformidade gera o risco de multas altas ou da revogação da licença de operação. Essa estrutura exige a aplicação de protocolos de PLD, o cumprimento de obrigações fiscais locais e a execução de fluxos de trabalho de KYC (Conheça seu Cliente) com a coleta e a verificação dos números de identificação fiscal dos clientes, como CPF (pessoa física) ou CNPJ (empresa) no checkout. Além disso, investimentos estrangeiros devem ser formalmente registrados no Banco Central para permitir a repatriação de lucros e de capital ao mesmo tempo em que se lidam com possíveis restrições operacionais ou de propriedade sobre atividades financeiras transfronteiriças.

Alternativas ao boleto

Existem muitas alternativas aos boletos, tanto na América Latina quanto no mundo. Aqui estão algumas alternativas populares que as empresas podem usar dependendo de sua localização e necessidades comerciais:

Como o Stripe Payments pode ajudar

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