Boleto Bancário, communément appelé Boleto, est un mode de paiement de premier plan en Amérique latine, en particulier au Brésil. Créé en 1993 pour faciliter les paiements en argent comptant, Boleto s’est depuis adapté à l’essor des transactions en ligne et est désormais un moyen populaire pour les paiements en ligne.

Boleto est connu pour ses fonctionnalités conviviales et sa capacité à s’adapter à différents scénarios de paiement. Les entreprises peuvent, à l’aide d’un code unique, envoyer des factures par courriel, message texte ou médias sociaux que les clients peuvent utiliser pour payer en ligne dans un délai déterminé, généralement entre 3 et 15 jours. Les clients ont la possibilité de verser l’intégralité du paiement immédiatement ou de payer en versements échelonnés.

Boleto est accepté comme mode de paiement dans tout le Brésil. Environ 60 % de la population brésilienne n’a pas de carte de crédit, selon les données de la Banque mondiale. Dans ces conditions, Boleto est une alternative de paiement pratique pour cette population. Les entreprises l’ont massivement adopté en raison de l’absence de risque de rétrofacturation et du risque réduit de fraude par rapport aux paiements par carte de crédit.

Nous aborderons les principales fonctionnalités de Boleto, ses principaux utilisateurs et ce que les entreprises doivent savoir pour accepter Boleto comme mode de paiement.

Que contient cet article?

• Comment fonctionne Boleto?
  
• Où Boleto est-il utilisé?
  
• Qui utilise Boleto?
  
• Avantages de l’acceptation de Boleto
  
• Mesures de sécurité Boleto
  
• Acceptation de Boleto comme mode de paiement
  
• Alternatives à Boleto
  

Comment fonctionne Boleto?

Boleto fonctionne différemment de nombreux autres systèmes de paiement électronique. Voici comment ça marche :

• Coupons Boleto
  Lorsqu'un client choisit Boleto comme mode de paiement lors d’un achat en ligne, l’entreprise génère un coupon Boleto pour la transaction. Ce coupon contient des détails essentiels comme le montant du paiement, le code de l’institution financière émettrice, les informations du client et une date d’expiration. Les entreprises peuvent émettre le coupon dans les formats imprimé et virtuel, ainsi qu’un code-barres et un numéro de série pour suivre le processus de paiement. Les clients peuvent choisir Boleto comme mode de paiement pour les achats directs; ils peuvent également utiliser le service pour financer des portefeuilles numériques ou des cartes prépayées.

• Conditions de paiement
  Les clients peuvent payer un Boleto, comme on l’appelle familièrement, en utilisant le code-barres ou le numéro de série à tout moment avant la date d’expiration, qui est généralement fixée à 3 à 15 jours à compter de la date d’achat. Passé cette date, les paiements ne peuvent plus être traités sans entraîner des frais de retard.

• Où payer
  Les clients peuvent payer leur Boleto à divers endroits partout au Brésil, y compris aux guichets automatiques, dans les succursales bancaires, aux bureaux de poste, chez les détaillants de loterie et dans certaines épiceries. Sur place, le caissier balayer le code-barres du coupon au moment du paiement. Pour les paiements en ligne, les clients peuvent payer à travers des applications bancaires sur Internet, où ils peuvent soit balayer le code-barres, soit saisir manuellement le numéro de série.

• Confirmation de paiement
  Une fois le paiement effectué, il faut généralement environ un à trois jours ouvrés à l’institution financière émettrice pour le confirmer. Au bout de ce délai, l’institution financière crédite le paiement sur le compte du marchand. Ce délai de confirmation est un aspect notable du système Boleto par rapport aux modes de paiement électroniques instantanés.

• Niveau de sécurité
  Les coupons de Boleto sont considérés comme sûrs, car ils n’obligent ni les clients ni les entreprises à partager en ligne des renseignements financiers sensibles comme les détails d’une carte de crédit. Boleto minimalise aussi les risques de fraude, puisque chaque coupon est propre à une seule transaction.

Où Boleto est-il utilisé?

Boleto est principalement utilisé au Brésil. Ce mode de paiement par bordereau bancaire est profondément ancré dans la culture brésilienne et est réglementé par la Banque centrale du Brésil. Boleto est une option polyvalente pour les consommateurs et les entreprises, en partie parce qu’il n’exige pas que les consommateurs disposent d’un compte bancaire.

La popularité de Boleto au Brésil correspond aux comportements spécifiques des consommateurs et aux tendances des entreprises du pays. Seize pour cent des adultes brésiliens n’ont pas de compte bancaire. De nombreux Brésiliens hésitent à partager leurs informations de paiement en ligne. Des modes de paiement alternatifs comme Boleto permettent à cette catégorie de la population de contourner les structures bancaires traditionnelles et d’éviter de partager des données sensibles tout en continuant à faire du commerce en ligne.

Les clients peuvent payer des coupons Boleto dans plus de 40 000 lieux de traitement à travers le pays, y compris des loteries et des banques. De plus, ils peuvent payer en argent comptant, ce qui en fait une alternative importante pour la population non bancarisée. Les clients peuvent également utiliser des applications bancaires pour payer les coupons Boleto. L’utilisation généralisée de Boleto reflète également la pénétration limitée des cartes de crédit au Brésil. Seuls environ 40 % des Brésiliens ont une carte de crédit, ce qui fait de Boleto un mode de paiement essentiel pour le magasinage en ligne.

Les services de Boleto sont calibrés pour seoir à la structure bancaire brésilienne et aux préférences des consommateurs, lesquels privilégient des modes de paiement simples et transparents sans les complexités et les frais souvent associés aux transactions par carte de crédit. La Banque centrale du Brésil réglemente Boleto pour ce qui est de la conformité aux normes bancaires du pays et aux normes de protection des consommateurs.

Bien que Boleto soit solidement implanté au Brésil, il a récemment connu des difficultés liées à l’essor de Pix, un nouveau mode de paiement électronique instantané introduit par la Banque centrale du Brésil. Pix présente plusieurs des mêmes avantages que Boleto et s’accompagne d’avantages supplémentaires comme la confirmation instantanée des paiements et l’élimination des bordereaux bancaires physiques. Pix devrait croître considérablement dans les années à venir, ce qui pourrait entraîner une diminution de la part de marché de Boleto.

Qui utilise Boleto?

La base d’utilisateurs diversifiée de Boleto couvre différents segments de population et comprend une gamme d’âges et de niveaux de revenus. Les consommateurs plus âgés sont plus susceptibles de choisir ce mode de paiement pour sa familiarité et sa sécurité perçue, tandis que les jeunes consommateurs, en particulier ceux qui n’ont pas de compte bancaire, font confiance à Boleto pour leurs achats sur des sites Web internationaux.

Un large éventail d’entreprises, y compris plusieurs dans des secteurs comme l’éducation et le commerce en ligne, acceptent Boleto pour différents types de transactions, notamment B2B et B2C. Les entreprises apprécient le risque réduit associé aux paiements par Boleto, car il n’y a aucun risque de rétrofacturation et les paiements sont effectués à l’avance. Bien que Boleto prenne généralement plusieurs jours ouvrés pour confirmer les transactions, de nouvelles fonctionnalités comme Boleto Flash accélèrent ce processus.

La popularité de longue date de Boleto au Brésil est tributaire de sa capacité à s’adapter aux besoins changeants des consommateurs et des entreprises, et à offrir un sentiment de sécurité dans les transactions. L’entreprise dessert ainsi une grande partie de la population, y compris les personnes sans accès aux services bancaires traditionnels.

Les principaux utilisateurs et cas d’usage de Boleto sont décrits ci-dessous :

• Population non bancarisée
  L’importante population non bancarisée du Brésil choisit souvent Boleto comme mode de paiement préféré, car elle lui permet de magasiner en ligne sans compte bancaire ni carte de crédit.

• Consommateurs de commerce en ligne
  Une part importante de ceux qui magasinent en ligne au Brésil choisissent Boleto comme mode de paiement pour sa structure de paiement sécurisée et flexible, y compris un délai de grâce avant l’échéance du paiement. Les entreprises offrent souvent des rabais pour l’utilisation de Boleto au moment du paiement.

• Utilisateurs soucieux de la sécurité
  Nombreux sont les Brésiliens qui s’inquiètent de la sécurité sur Internet et du risque de fraude aux cartes bancaires et préfèrent ne pas partager d’informations financières en ligne. La possibilité d’effectuer des paiements en personne pour des achats fait de Boleto un choix populaire auprès de cette population.

Avantages de l’acceptation de Boleto

• Clientèle plus large
  En acceptant Boleto, les entreprises ont accès aux millions de Brésiliens qui n’ont pas accès aux services bancaires traditionnels, mais qui souhaitent tout de même faire du commerce en ligne.

• Réduction du risque de fraude
  La réduction du risque de fraude associé aux transactions en Boleto est un avantage notable pour les entreprises. Contrairement aux transactions par carte bancaire, qui nécessitent la transmission de données sensibles, le format Boleto réduit au minimum le risque d’activités frauduleuses. Lorsqu’ils sont payés en argent comptant, les Boleto sont considérés comme n’ayant presque aucun risque de fraude.

• Revenus prévisibles
  Les paiements par Boleto sont effectués à l’avance, créant ainsi une source de revenus plus prévisible contrairement aux cartes de crédit avec lesquelles le paiement peut être retardé ou contesté. Boleto offre aux entreprises un moyen de recouvrement des paiements plus stable et plus fiable et sans frais de rétrofacturation.

• Confiance des clients
  Le Boleto est un mode de paiement connu et fiable pour de nombreux Brésiliens, et les entreprises qui l’acceptent peuvent tirer parti de cette confiance pour établir des relations plus solides et durables avec leur clientèle.

• Satisfaction de la clientèle
  En acceptant Boleto au même titre que d’autres modes de paiement, les entreprises peuvent répondre à un plus large éventail de préférences des clients. Cette flexibilité peut optimiser la satisfaction client, la fidélisation des entreprises et les recommandations.

• Ventes incitatives
  Les entreprises ont depuis longtemps l’habitude d’offrir des rabais pour les paiements par Boleto, ce qui a contribué à sa popularité en tant que mode de paiement au fil des ans. Les entreprises qui proposent ces rabais peuvent créer une incitation puissante pour les clients et augmenter leurs volumes de ventes.

• Intégration numérique facile
  La compatibilité de Boleto avec les plateformes de commerce en ligne et les passerelles de paiement actuelles simplifie les opérations financières. Cette facilité d’intégration permet aux entreprises de gérer plus efficacement divers modes de paiement sans avoir à réajuster en profondeur leurs systèmes existants.

• Accès au marché brésilien
  Pour les entreprises internationales, accepter Boleto peut être nécessaire pour pénétrer le marché brésilien. L’intégration de modes de paiement localisés comme Boleto peut être un facteur de différenciation important en ce qu’il permet à ces entreprises de mieux se positionner auprès des consommateurs locaux.

Mesures de sécurité Boleto

• Chiffrement
  Les transactions Boleto utilisent le chiffrement SSL (Secure Socket Layer) et TLS (Transport Layer Security). Ces protocoles protègent la transmission des données entre l’appareil du payeur et le serveur de l’institution financière. Les méthodes de chiffrement SSL et TLS utilisent une combinaison de chiffrement symétrique et asymétrique afin de restreindre l’accès aux données de la transaction aux seules parties autorisées.

• Système de coupons
  Le système de coupon Boleto crée des transactions sécurisées, car elles ne nécessitent presque aucune donnée personnelle du payeur. Les coupons Boleto payés en personne en argent comptant ne nécessitent aucune information autre que le code-barres du coupon et le montant de l’achat.

• Codes-barres uniques
  Chaque Boleto est généré avec un code-barres et un code numérique uniques, qui sont essentiels à la sécurité de la transaction. Ce code est généré par un algorithme établi sur des facteurs comme le montant dû, le numéro d’institution du bénéficiaire et la date d’expiration. Chaque code-barres est unique, ce qui empêche les doublons et les abus, et garantit que chaque paiement est attribué et suivi correctement.

• Dates d’expiration
  Les Boleto sont émis avec des dates d’expiration spécifiques, généralement dans un délai de 3 à 15 jours. Passé cette date, le Boleto devient invalide, empêchant l’accumulation de titres de créance obsolètes et potentiellement peu sûrs sur le marché. Cette fonction aide également les institutions financières à gérer plus efficacement les créances et réduit le risque de fraude lié aux bordereaux de paie obsolètes.

• Validation bancaire
  Juste après le paiement, l’institution financière émettrice confirme l’authenticité du Boleto en croisant les détails avec les registres de l’émetteur. Cette étape comprend la vérification du code-barres, du montant, du compte du bénéficiaire et de la date d’échéance. Cette validation est nécessaire pour prévenir les transactions frauduleuses et s’assurer que les fonds sont correctement alloués.

• Conformité réglementaire et juridique
  Au Brésil, les institutions financières doivent respecter les réglementations établies par la Banque centrale (Banco Central do Brasil), le Conseil monétaire national (CMN) et la Fédération brésilienne des banques (FEBRABAN), notamment la Loi générale sur la protection des données (LGPD) pour étendre les exigences minimales en matière de connaissance du client et prévenir le blanchiment d’argent.

• Résolution des contestations
  En cas de transactions non autorisées, les clients peuvent contacter leur institution financière, qui est tenue de suivre des procédures spécifiques pour enquêter sur ces contestations et y trouver une solution. Ce processus est régi par les lois et réglementations de protection des consommateurs fixées par la Banque centrale, qui garantissent un processus normalisé de traitement des contestations de transactions.

• Inscription obligatoire
  Depuis 2017, en vertu d’une réglementation de la FEBRABAN, les coupons Boleto doivent être enregistrés par l’émetteur auprès de la Banque centrale du Brésil au moment de leur création. Cette inscription fournit à la Banque centrale et aux émetteurs de Boleto plus d’informations sur les coupons Boleto en circulation, ce qui renforce la sécurité et réduit la fraude.

Acceptation de Boleto comme mode de paiement

Les entreprises qui souhaitent accepter Boleto comme mode de paiement doivent d’abord s’assurer qu’elles comprennent les restrictions spécifiques et les spécificités opérationnelles des paiements par Boleto. Les paiements par Boleto ne peuvent pas être remboursés. De plus, ils respectent des limites de transaction minimales et maximales fixées.

La confirmation du paiement intervient généralement dans un délai d’un jour ouvré après paiement par le client, et les fonds sont disponibles pour versement après deux jours ouvrés supplémentaires. Les entreprises doivent tenir compte de ce délai dans leur planification financière et leur communication avec les clients. Pour utiliser Boleto, les entreprises doivent intégrer un système comme Stripe qui est capable de traiter les paiements Boleto. Vous trouverez ci-dessous les étapes spécifiques de la configuration de Boleto à travers Stripe, à titre d’exemple de ce que cela peut impliquer. Le processus exact pour chaque système varie.

• Intégration du système Stripe
  Tout d’abord, les entreprises doivent intégrer le système de paiement Stripe à leurs plateformes en ligne. Elles peuvent le faire à travers les interfaces de programmation d’applications (API) de Stripe, qui permettent aux entreprises de concevoir une expérience de paiement adaptée à leurs besoins. Sinon, Stripe propose des composants d’interface utilisateur personnalisables comme Stripe Elements ou Stripe Checkout. Stripe Elements permet la création d’un processus de paiement unique qui correspond à l’apparence du site Web de l’entreprise, tandis que Stripe Checkout fournit une page de paiement hébergée par Stripe prête à l’emploi qui simplifie le processus d’intégration.

• Ajouter Boleto comme mode de paiement
  Une fois que l’entreprise a intégré le système de paiement Stripe à ses plateformes en ligne, elle doit activer Boleto comme mode de paiement. Elle peut le faire dans le Stripe Dashboard, en configurant ses paramètres de paiement pour inclure Boleto avec d’autres moyens. Au cours de ce processus, les entreprises précisent les types de transactions pour lesquelles les clients peuvent utiliser Boleto, et mettent en place toute restriction régionale ou transactionnelle pertinente.

• Service d’aide aux paiements pour les clients
  Les entreprises devraient s’assurer que leurs clients disposent d’instructions claires et d’un soutien adéquat pour effectuer les paiements par Boleto avant d’accepter ce mode de paiement. Le processus propre au Boleto, qui consiste à émettre un bordereau de paie devant être réglé avant sa date d’expiration, devrait être clairement expliqué, tout comme l’information sur les lieux autorisés et les modes de paiement en ligne permettant de finaliser l’achat.

Les entreprises non brésiliennes qui souhaitent accepter les paiements Boleto doivent s’associer à une entité locale au Brésil, conformément à la réglementation bancaire brésilienne. Cette réglementation vise à contrôler la participation étrangère sur le marché financier brésilien, à maintenir le conformité des lois et normes financières locales et à protéger l’économie nationale. L’exigence d’une présence locale maintient tous les prestataires de services financiers opérant au Brésil sur un pied d’égalité et les oblige à respecter les mêmes normes sur des questions telles que la gestion de la fraude et la gestion de la taxe.

Voici ce qu’implique un partenariat avec une entité locale :

• Établissement d’une présence locale
  Les entreprises ne sont pas autorisées à émettre ou traiter directement des paiements Boleto sauf si elles ont une présence comme entreprise enregistrée au Brésil. Pour travailler avec Boleto, les entreprises étrangères doivent soit créer une filiale au Brésil, soit former un partenariat avec une entité locale existante.

• Conformité à la réglementation
  L’entité locale, qu’il s’agisse d’une filiale ou d’un partenaire, doit se conformer à toutes les réglementations financières pertinentes établies par la Banque centrale du Brésil. Le non-respect de ces réglementations peut entraîner des sanctions, notamment de lourdes amendes, des poursuites juridique et le risque de révocation du droit d’exercer ses activités au Brésil. Ces réglementations tombent dans les catégories suivantes :

• Lois sur la lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC)
  Ces lois exigent des entreprises qu’elles surveillent et signalent toute activité financière suspecte.
  Les entreprises doivent mettre en place des systèmes pour identifier et prévenir les activités de blanchiment d’argent.

• Normes de connaissance du client
  Pour prévenir la fraude, les entreprises doivent vérifier l’identité de leurs clients, ce qui implique la collecte et la vérification de données personnelles.

• Obligations fiscales
  L’entité locale est responsable du respect du code fiscal brésilien, qui comprend la déclaration et le paiement des taxes sur les transactions, le respect des normes comptables locales et le respect des exigences de déclaration fiscale.

• Réglementation sur les investissements directs étrangers
  Le Brésil applique des règles spécifiques en matière d’investissements étrangers et de mouvements de capitaux.
  Tout investissement étranger dans une entité brésilienne, y compris la création d’une filiale ou d’un partenariat pour des opérations financières, doit être enregistré auprès de la Banque centrale du Brésil. Cette inscription est nécessaire au rapatriement des profits et du capital.

• Restrictions opérationnelles
  Le gouvernement brésilien peut imposer certaines restrictions opérationnelles aux entreprises étrangères, notamment des limites sur le pourcentage de participation étrangère dans une entreprise brésilienne ou des restrictions sur certains types de transactions financières.

• Représentation juridique et responsabilité
  L’entité ou le partenaire brésilien local est le visage juridique des activités de l’entreprise étrangère au Brésil. À ce titre, il assume la responsabilité juridique et le respect des lois sur la protection des consommateurs et des réglementations sur le traitement des paiements.

Alternatives à Boleto

Il existe de nombreuses alternatives à Boleto, tant en Amérique latine que dans le monde. Voici quelques alternatives populaires que les entreprises peuvent utiliser en fonction de leur emplacement et des besoins de leur entreprise :

• OXXO : OXXO est une solution de paiement au Mexique qui fonctionne comme Boleto, en permettant aux clients d’effectuer des paiements en argent comptant pour des achats en ligne dans n’importe lequel des nombreux magasins OXXO à travers le pays. Ce mode de paiement est très populaire auprès des personnes qui n’ont pas accès aux services bancaires ou qui préfèrent ne pas utiliser de cartes de crédit ou de débit en ligne.

• PagoEfectivo : PagoEfectivo est un système de paiement populaire au Pérou qui propose un service similaire à Boleto. Les clients peuvent générer un code de paiement pour leurs achats en ligne, puis payer en argent comptant dans les centres de paiement autorisés ou par services bancaires en ligne.

• SPEI : Le Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) est un système de paiement électronique interbancaire au Mexique. Il permet aux utilisateurs d’effectuer des virements bancaires en ligne rapides et sécurisés, une alternative courante aux paiements en argent comptant comme ceux effectués au moyen d’OXXO.

• Multibanco : Au Portugal, Multibanco propose un réseau de guichets automatiques et un système de services bancaires en ligne grâce auquel les clients peuvent payer des biens et des services comme des factures de services publics et des achats en ligne, exactement comme avec Boleto au Brésil.

• PayU : PayU est un prestataire de services de paiement international présent sur plusieurs marchés émergents, notamment en Amérique latine, en Asie et en Europe de l’Est. Il prend en charge différents modes de paiement locaux, notamment des options similaires à Boleto qui permettent aux clients de payer leurs achats en ligne par argent comptant dans des magasins locaux ou par virement bancaire.

• Rapipago et PagoFacil : Rapipago et PagoFacil sont des systèmes de paiement argentins qui permettent aux clients de payer leurs achats en ligne en argent comptant dans de nombreux endroits du pays, exactement comme avec Boleto au Brésil.

• iDEAL : iDEAL est un mode de paiement populaire aux Pays-Bas qui permet aux clients de payer des biens et des services en ligne par virement bancaire direct. Très utilisé pour les transactions de commerce en ligne, il constitue un moyen sécurisé de payer sans utiliser de carte bancaire.

• Afterpay : Afterpay est une solution de paiement international qui propose aux clients une option de paiement fractionné, généralement en quatre versements échelonnés. Bien qu’il diffère de Boleto par sa structure établie sur versements échelonnés, Afterpay est une alternative populaire pour les clients qui préfèrent ne pas payer à l’avance ou utiliser le crédit traditionnel.