Il sistema Boleto Bancário, comunemente noto come Boleto, è una delle principali modalità di pagamento in America Latina, soprattutto in Brasile. Nato nel 1993 come sistema per facilitare i pagamenti in contanti, Boleto si è poi adattato all'aumento delle transazioni online ed è ora una modalità popolare per i pagamenti online.

Boleto è noto per le funzionalità facili da usare e per la capacità di adattarsi a diversi scenari di pagamento. Utilizzando un codice univoco, le attività possono inviare fatture via email, SMS o social media, che i clienti possono utilizzare per pagare online entro un periodo prestabilito, solitamente compreso tra 3 e 15 giorni. I clienti hanno la possibilità di pagare subito o a rate.

Boleto è una modalità di pagamento accettata in tutto il Brasile. Circa il 60% della popolazione brasiliana non possiede carte di credito, secondo i dati della Banca mondiale, e Boleto è una comoda alternativa di pagamento per questa fascia demografica. Boleto è popolare tra le attività per la mancanza di rischi di storno e per i ridotti rischi di frode rispetto ai pagamenti con carta di credito.

Presenteremo le funzionalità principali di Boleto, gli utenti tipo e tutto quello che le attività devono sapere sull'accettazione di Boleto come modalità di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona Boleto?
  
• Dove si usa Boleto?
  
• Chi utilizza Boleto?
  
• I vantaggi di accettare Boleto
  
• Misure di sicurezza di Boleto
  
• Accettare Boleto come modalità di pagamento
  
• Alternative a Boleto
  

Come funziona Boleto?

Boleto funziona in modo diverso da molti altri sistemi di pagamento elettronico. Ecco come funziona:

• Voucher Boleto
  Quando un cliente sceglie Boleto come modalità di pagamento per un acquisto online, l'attività genera un voucher Boleto per la transazione, che contiene dettagli essenziali come l'importo del pagamento, il codice della banca emittente, le informazioni sul cliente e una data di scadenza. Le attività possono emettere il voucher sia in formato cartaceo che virtuale, insieme a un codice a barre e a un numero di serie per tracciare il processo di pagamento. I clienti possono selezionare Boleto come modalità di pagamento per gli acquisti diretti e possono anche utilizzare il servizio per finanziare wallet o carte prepagate.

• Termini di pagamento
  I clienti possono pagare un Boleto, come viene chiamato in gergo, utilizzando il codice a barre o il numero di serie in qualsiasi momento prima della data di scadenza, che di solito è fissata a 3-15 giorni dalla data di acquisto. Dopo questa data, i pagamenti non possono essere elaborati senza incorrere in una commissione per ritardato pagamento.

• Dove pagare
  I clienti possono pagare i Boleto in varie posizioni in tutto il Brasile, tra cui sportelli bancomat, filiali bancarie, uffici postali, agenzie di lotterie e alcuni supermercati. Presso i punti vendita, il cassiere scansionerà il codice a barre del voucher al momento del pagamento. Per i pagamenti online, i clienti possono pagare tramite app di Internet banking, con le quali scansionare il codice a barre o inserire manualmente il numero di serie.

• Conferma del pagamento
  Dopo il pagamento, occorrono in genere da uno a tre giorni lavorativi per la conferma da parte della banca emittente e a quel punto la banca accredita il pagamento sul conto dell'esercente. Questo ritardo nella conferma è un aspetto del sistema Boleto da notare, rispetto alle modalità di pagamento elettronico istantanee.

• Livello di sicurezza
  I Boleto sono considerati sicuri perché non richiedono ai clienti o alle attività di condividere online dati finanziari sensibili come i dati della carta di credito. I Boleto riducono inoltre al minimo il rischio di frode, perché ogni voucher è specifico per una singola transazione.

Dove si usa Boleto?

Il sistema Boleto è utilizzato principalmente in Brasile. Questa modalità di pagamento con voucher è ormai profondamente radicata nella cultura brasiliana ed è regolamentata dalla Banca centrale del Brasile. I Boleto sono un'opzione versatile per i consumatori e le attività, in parte perché non richiedono che i consumatori abbiano un conto bancario.

La popolarità di Boleto in Brasile riflette i comportamenti dei consumatori e le tendenze commerciali peculiari del paese. Il 16% degli adulti brasiliani non ha un conto bancario e molti brasiliani sono restii a condividere i propri dati di pagamento online. Modalità di pagamento alternative come Boleto consentono a queste fasce demografiche di evitare le strutture bancarie tradizionali la condivisione di dati sensibili, pur continuando a usufruire dell'e-commerce.

I clienti possono pagare i voucher Boleto in oltre 40.000 punti di elaborazione in tutto il paese, incluse agenzie di lotterie e banche, e possono pagare in contanti, il che rende questo sistema un'importante alternativa per la popolazione non bancarizzata. I clienti possono anche utilizzare le app delle banche per pagare i voucher Boleto. L'ampia diffusione di Boleto riflette anche la limitata penetrazione delle carte di credito in Brasile. Solo circa il 40% dei brasiliani possiede una carta di credito e per questo Boleto è una modalità di pagamento essenziale per gli acquisti online.

I servizi di Boleto sono progettati per operare all'interno della struttura bancaria brasiliana e nel rispetto delle preferenze dei consumatori, che privilegiano modalità di pagamento semplici e trasparenti, senza le complicazioni e le commissioni spesso associate alle transazioni con carta di credito. La Banca centrale del Brasile regolamenta Boleto per quanto riguarda la conformità alle norme bancarie del paese e agli standard di tutela dei consumatori.

Sebbene Boleto sia ben radicato in Brasile, di recente ha dovuto affrontare l'ascesa di Pix, una nuova modalità di pagamento elettronico istantanea introdotta dalla Banca centrale del Brasile. Pix presenta molti degli stessi vantaggi di Boleto e si arricchisce di ulteriori benefici come la conferma istantanea del pagamento e l'eliminazione delle ricevute bancarie fisiche. Si prevede che Pix crescerà in modo significativo nei prossimi anni, causando potenzialmente una diminuzione della quota di mercato di Boleto.

Chi utilizza Boleto?

La base di utenti di Boleto è eterogenea e comprende diversi segmenti di popolazione, età e livelli di reddito. I consumatori più anziani sono più propensi a scegliere questa modalità di pagamento per la sua familiarità e la sicurezza percepita, mentre le fasce più giovani, in particolare quelle che non hanno un conto bancario, scelgono Boleto per gli acquisti sui siti web internazionali.

Un'ampia gamma di attività, tra cui molte in settori come l'istruzione e l'e-commerce, accettano Boleto per diversi tipi di transazioni, tra cui B2B e B2C. Le attività apprezzano il minor rischio associato ai pagamenti con Boleto, in quanto non vi è alcun rischio di storno e i pagamenti vengono effettuati in anticipo. Sebbene Boleto richieda in genere diversi giorni lavorativi per confermare le transazioni, nuove funzionalità come Boleto Flash accelerano questo processo.

La perdurante popolarità di Boleto in Brasile riflette la sua capacità di adattarsi alle esigenze in evoluzione dei consumatori e delle attività e di fornire un senso di sicurezza per le transazioni, il tutto rivolgendosi a un ampio segmento della popolazione, compresi coloro che non hanno accesso ai servizi bancari tradizionali.

I principali utenti e casi d'uso di Boleto sono illustrati di seguito:

• Popolazione non bancarizzata
  La quota consistente di popolazione del Brasile non bancarizzata sceglie spesso Boleto come modalità di pagamento preferita perché consente di effettuare acquisti online senza conto bancario o carta di credito.

• Consumatori di e-commerce
  Una parte consistente degli acquirenti online in Brasile sceglie Boleto come modalità di pagamento per la struttura sicura e flessibile, che prevede un periodo di tolleranza prima della scadenza del pagamento. Le attività spesso offrono sconti per l'utilizzo di Boleto al momento del pagamento.

• Utenti attenti alla sicurezza
  Molti brasiliani sono preoccupati per la sicurezza di Internet e per il rischio di frodi con carta di credito e preferiscono non condividere informazioni finanziarie online. La possibilità di pagare gli acquisti di persona rende Boleto una scelta popolare per questa fascia demografica.

I vantaggi di accettare Boleto

• Una base clienti più ampia
  Accettando Boleto, le attività possono rivolgersi ai milioni di brasiliani che non hanno accesso ai servizi bancari tradizionali, ma che vogliono comunque sfruttare l'e-commerce.

• Riduzione del rischio di frode
  La riduzione del rischio di frode associata alle transazioni di Boleto è un notevole vantaggio commerciale. A differenza delle transazioni con carta di credito, che richiedono la trasmissione di dati sensibili, il formato di Boleto riduce al minimo il potenziale di attività fraudolente. Se pagati in contanti, i Boleto sono considerati a rischio di frode quasi nullo.

• Ricavi prevedibili
  I pagamenti con Boleto vengono effettuati in anticipo, creando un flusso di ricavi più prevedibile a differenza delle carte di credito, per le quali il pagamento può essere ritardato o contestato. Boleto offre alle attività un metodo di riscossione dei pagamenti più stabile e affidabile e non prevede commissioni di storno.

• Fiducia dei clienti
  Boleto è una modalità di pagamento familiare e fidata per molti brasiliani e le attività che accettano Boleto possono sfruttare questa fiducia per costruire relazioni più solide e di lunga durata con i clienti.

• Soddisfazione dei clienti
  Accettando Boleto insieme ad altre modalità di pagamento, le attività possono soddisfare una gamma più ampia di preferenze dei clienti. Questa flessibilità può tradursi in una maggiore soddisfazione dei clienti, favorire la ripetizione degli acquisti e generare segnalazioni per conquistare altri clienti.

• Vendite incentivate
  Esistono precedenti consolidati di attività che offrono sconti per i pagamenti con Boleto, il che ha aumentato la popolarità di questa modalità di pagamento nel corso degli anni. Le attività che praticano questi sconti possono creare un potente incentivo per i clienti e aumentare i volumi di vendita.

• Integrazione digitale semplificata
  La compatibilità di Boleto con le piattaforme di e-commerce e gateway di pagamento attuali semplifica le operazioni finanziarie. Questa facilità di integrazione consente alle attività di gestire in modo più efficace diverse modalità di pagamento senza dover apportare modifiche sostanziali ai sistemi esistenti.

• Accesso al mercato brasiliano
  Per le attività con un mercato internazionale, l'accettazione di Boleto può essere necessaria per penetrare nel mercato brasiliano. L'integrazione con modalità di pagamento localizzate come Boleto può rappresentare un importante elemento di differenziazione, aiutando queste attività a entrare in contatto con i consumatori locali.

Misure di sicurezza di Boleto

• Crittografia
  Le transazioni di Boleto utilizzano la crittografia SSL (Secure Socket Layer) e TLS (Transport Layer Security). Questi protocolli proteggono la trasmissione dei dati tra il dispositivo del pagatore e il server dell'istituto finanziario. I metodi di crittografia SSL e TLS sfruttano una combinazione di crittografia simmetrica e asimmetrica per garantire che solo le parti autorizzate possano accedere ai dati della transazione.

• Sistema di voucher
  Il sistema di voucher di Boleto crea transazioni sicure perché non richiede quasi nessuna informazione personale da parte del pagatore. Per i Boleto pagati di persona in contanti non sono richieste altre informazioni oltre al codice a barre del voucher e all'importo dell'acquisto.

• Codici a barre univoci
  Ogni Boleto viene generato con un codice a barre e un codice numerico univoci, essenziali per la sicurezza della transazione. Questo codice viene generato algoritmicamente in base a fattori quali l'importo dovuto, il codice bancario del beneficiario e la data di scadenza. Ogni codice a barre è unico, il che impedisce la duplicazione e l'uso improprio, oltre a garantire che ogni pagamento sia attribuito e tracciato correttamente.

• Date di scadenza
  I Boleto vengono emessi con date di scadenza specifiche, in genere da 3 a 15 giorni. Dopo questa data, il Boleto non è più valido, evitando l'accumulo di strumenti di debito scaduti e potenzialmente non sicuri sul mercato. Questa funzionalità aiuta inoltre gli istituti finanziari a gestire i crediti in modo più efficace e a ridurre il rischio di frodi legate a ricevute di pagamento scadute.

• Convalida della banca
  Al momento del pagamento, la banca emittente conferma l'autenticità del Boleto incrociando i dati con quelli dell'emittente. Questo passaggio include la verifica di codice a barre, importo, conto del beneficiario e data di scadenza. Questa convalida è necessaria per prevenire le transazioni fraudolente e garantire la corretta assegnazione dei fondi.

• Conformità normativa e legale
  In Brasile, gli istituti finanziari devono attenersi alle norme stabilite dalla Banca centrale (Banco Central do Brasil), dal Consiglio monetario nazionale (CMN) e dalla Federazione brasiliana delle banche (FEBRABAN). Queste normative includono la Legge generale sulla protezione dei dati (LGPD), che regola l'uso e la tutela dei dati personali, nonché le linee guida sulla segnalazione delle transazioni, sull'antiriciclaggio (AML) e sulla sicurezza informatica. La Banca centrale del Brasile ha inoltre stabilito una legislazione in materia nel 2020 per ampliare i requisiti minimi dei dati per l'adeguata verifica della clientela (KYC, Know Your Customer) e prevenire il riciclaggio di denaro.

• Risoluzione delle contestazioni
  In caso di transazioni non autorizzate, i clienti possono rivolgersi alle proprie banche, che sono tenute a seguire procedure specifiche per indagare e risolvere tali contestazioni. Questo processo è regolato dalle leggi e dai regolamenti sulla tutela dei consumatori stabiliti dalla Banca centrale, che garantiscono un processo standardizzato per la gestione delle contestazioni per le transazioni.

• Registrazione obbligatoria
  Dal 2017, a seguito di un regolamento della FEBRABAN, i Boleto devono essere registrati dall'emittente presso la Banca centrale del Brasile al momento della creazione. Questa registrazione fornisce alla Banca centrale e agli emittenti di Boleto maggiori informazioni sui Boleto in circolazione, migliorando la sicurezza e riducendo le frodi.

Accettare Boleto come modalità di pagamento

Le attività che vogliono accettare Boleto come modalità di pagamento devono innanzitutto assicurarsi di aver compreso le restrizioni specifiche e le funzionalità operative dei pagamenti con Boleto. I pagamenti con Boleto non possono essere rimborsati e devono rispettare limiti minimi e massimi per le transazioni.

La conferma del pagamento avviene in genere entro un giorno lavorativo dal completamento del pagamento da parte del cliente e i fondi diventano disponibili per il bonifico dopo altri due giorni lavorativi. Le attività devono tenere conto di questa tempistica nella pianificazione finanziaria e nelle comunicazioni con i clienti. Per lavorare con Boleto, le attività devono integrare un sistema di pagamento in grado di elaborare i pagamenti con Boleto, come Stripe. Di seguito sono riportati i passaggi specifici per la configurazione di Boleto tramite Stripe, come esempio delle possibili caratteristiche di questo processo. Il processo di configurazione esatto varierà per ogni sistema.

• Integrazione del sistema Stripe
  Innanzitutto, le attività devono integrare il sistema di pagamento di Stripe nelle loro piattaforme online. Possono farlo attraverso le interfacce di programmazione delle applicazioni (API) di Stripe , che consentono alle attività di progettare un'esperienza di pagamento su misura per le loro esigenze. In alternativa, Stripe offre componenti dell'interfaccia utente personalizzabili come Stripe Elements o Stripe Checkout. Stripe Elements consente di creare un flusso di pagamento unico con aspetto e caratteristiche identici al sito web dell'attività, mentre Stripe Checkout fornisce una pagina di pagamento pronta all'uso, ospitata da Stripe, che semplifica il processo di integrazione.

• Aggiunta di Boleto come modalità di pagamento
  Dopo aver integrato il sistema di pagamento di Stripe nelle proprie piattaforme online, l'attività dovrà attivare Boleto come modalità di pagamento nella Dashboard Stripe, configurando le impostazioni di pagamento per includere Boleto insieme alle altre modalità. Durante questo processo, le attività dovranno specificare i tipi di transazioni per le quali i clienti possono utilizzare Boleto e impostare eventuali restrizioni regionali o transazionali.

• Assistenza per il pagamento dei clienti
  Prima di accettare questa modalità di pagamento, le attività devono assicurarsi che i clienti abbiano istruzioni chiare e assistenza per il completamento dei pagamenti con Boleto. La procedura di Boleto per l'emissione di una ricevuta di pagamento che deve essere saldata prima della data di scadenza deve essere spiegata chiaramente, oltre a fornire informazioni sui luoghi autorizzati e sulle modalità di pagamento online disponibili per completare l'acquisto.

Le attività non brasiliane che desiderano accettare pagamenti con Boleto dovranno collaborare con un'entità locale in Brasile, in base alle normative bancarie brasiliane. Queste normative sono state concepite per controllare la partecipazione straniera al mercato finanziario brasiliano, per mantenere la conformità alle leggi e agli standard finanziari locali e per proteggere l'economia nazionale. Il requisito di una presenza locale mantiene tutti i fornitori di servizi finanziari che operano in Brasile su un piano di parità e li sottopone agli stessi standard per questioni come la gestione delle frodi e la gestione fiscale.

Ecco cosa comporta la collaborazione con un'entità locale:

• Stabilire una presenza locale
  Le aziende non sono autorizzate a emettere o elaborare direttamente pagamenti con Boleto a meno che non abbiano una presenza aziendale registrata in Brasile. Per lavorare con Boleto, le aziende straniere devono aprire una filiale in Brasile oppure optare per una partnership con un'entità locale esistente.

• Conformità alle normative
  L'entità locale, sia essa una filiale o un partner, deve rispettare tutte le normative finanziarie pertinenti stabilite dalla Banca centrale del Brasile. La mancata conformità può comportare sanzioni, tra cui multe salate, azioni legali e la potenziale revoca del diritto di operare in Brasile. Queste normative si applicano alle categorie seguenti:

• Leggi antiriciclaggio (AML)
  Queste leggi richiedono alle attività di monitorare e segnalare qualsiasi operazione finanziaria
  sospetta. Le attività devono disporre di sistemi per identificare e prevenire le attività di riciclaggio.

• Standard di adeguata verifica della clientela (KYC, Know Your Customer)
  Le attività devono verificare l'identità dei loro clienti per prevenire le frodi e ciò include la raccolta e la verifica delle informazioni personali.

• Obblighi fiscali
  L'entità locale è responsabile dell'osservanza delle norme brasiliane in materia di fisco, che comprendono la dichiarazione e il pagamento delle imposte sulle transazioni, il rispetto degli standard contabili locali e la conformità agli obblighi di rendicontazione fiscale.

• Norme sugli investimenti diretti esteri
  Il Brasile prevede norme specifiche che regolano gli investimenti stranieri e il flusso di capitali. Tutti
  gli investimenti stranieri in un'entità brasiliana, compresa la costituzione di una filiale o di una partnership per operazioni finanziarie, devono essere registrati presso la Banca centrale del Brasile. Questa registrazione è necessaria per il rimpatrio di profitti e capitali.

• Restrizioni operative
  Il governo brasiliano potrebbe imporre alcune restrizioni operative alle attività straniere, come ad esempio limiti alla percentuale di proprietà straniera in una società brasiliana o restrizioni su alcuni tipi di transazioni finanziarie.

• Rappresentanza legale e responsabilità
  Un'entità o un partner locale brasiliano rappresenta il volto giuridico per le attività dell'azienda straniera in Brasile, il che significa che si assume la responsabilità legale e la responsabilità per le transazioni finanziarie e per l'adesione alle leggi sulla tutela dei consumatori e alle normative in materia di elaborazione dei pagamenti.

Alternative a Boleto

Esistono molte alternative a Boleto, sia in America Latina che a livello globale. Ecco alcune alternative popolari per le attività, a seconda della posizione e delle esigenze aziendali:

• OXXO: OXXO è un servizio di pagamento in Messico che opera in modo simile a Boleto, consentendo ai clienti di effettuare pagamenti in contanti per gli acquisti online presso uno dei numerosi negozi OXXO presenti nel paese. Questa modalità è molto popolare tra le persone che non hanno accesso ai servizi bancari o che preferiscono non utilizzare carte di credito o di debito online.

• PagoEfectivo: PagoEfectivo è un sistema di pagamento molto diffuso in Perù che offre un servizio simile a Boleto. I clienti possono generare un codice di pagamento per gli acquisti online e poi pagare in contanti presso i centri di pagamento autorizzati o tramite online banking.

• SPEI: il Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) è un sistema di pagamento elettronico interbancario in Messico. Consente agli utenti di effettuare bonifici bancari online rapidi e sicuri, un'alternativa comune ai pagamenti in contanti come quelli effettuati tramite OXXO.

• Multibanco: in Portogallo, Multibanco offre una rete di sportelli bancomat e un sistema bancario online in cui i clienti possono pagare beni e servizi come utenze e acquisti online, in modo simile a come funziona Boleto in Brasile.

• PayU: PayU è un fornitore globale di servizi di pagamento che opera in diversi mercati emergenti, tra cui America Latina, Asia ed Europa dell'Est. Supporta diverse modalità di pagamento locali, tra cui opzioni simili a Boleto che consentono ai clienti di pagare gli acquisti online in contanti presso i negozi locali o tramite bonifico bancario.

• Rapipago e PagoFacil: Rapipago e PagoFacil sono sistemi di pagamento argentini che consentono ai clienti di pagare gli acquisti online in contanti in numerosi punti nel paese, in modo simile a Boleto in Brasile.

• iDEAL: iDEAL è una modalità di pagamento molto diffusa nei Paesi Bassi che consente ai clienti di pagare beni e servizi online tramite bonifici bancari diretti. È ampiamente utilizzata per le transazioni di e-commerce ed è un modo sicuro per pagare senza usare la carta di credito.

• Afterpay: Afterpay è un servizio di pagamento internazionale che offre ai clienti un'opzione di pagamento a rate, in genere in quattro rate. Sebbene si differenzi da Boleto per la struttura a rate, Afterpay è un'alternativa popolare per i clienti che preferiscono non pagare in anticipo o utilizzare forme di credito tradizionali.