Boleto Bancário, más conocido como Boleto, es un método pago importante en América Latina, especialmente en Brasil. Se introdujo en 1993 como sistema para facilitar los pagos en efectivo y, desde entonces, Boleto se ha adaptado al aumento de las transacciones en línea y, hoy en día, es un método popular de pagos electrónicos.

Boleto es conocido por sus funcionalidades fáciles de usar y su capacidad de adaptarse a diferentes escenarios de pago. Mediante un código único, las empresas pueden enviar facturas por correo electrónico, mensaje de texto o redes sociales, que los clientes pueden usar para pagar en línea en un período determinado, generalmente entre 3 y 15 días. Los clientes tienen la opción de pagar el total de inmediato o en cuotas.

Boleto es un método de pago aceptado en todo Brasil. Según datos del Banco Mundial, alrededor del 60 % de la población brasileña no tiene tarjetas de crédito, por lo que Boleto representa una alternativa de pago conveniente para este grupo demográfico. Boleto es popular entre las empresas por su falta de riesgo de contracargo y su menor riesgo de fraude en comparación con los pagos con tarjeta de crédito.

Hablaremos de las funcionalidades clave de Boleto, los principales usuarios y lo que las empresas deben saber sobre para aceptar Boleto como método de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funciona Boleto?
  
• ¿Dónde se usa Boleto?
  
• ¿Quién usa Boleto?
  
• Beneficios de aceptar Boleto
  
• Medidas de seguridad de Boleto
  
• Aceptar Boleto como método de pago
  
• Alternativas a Boleto
  

¿Cómo funciona Boleto?

Boleto funciona de manera diferente a muchos otros sistemas de pago electrónico. A continuación, te contamos cómo funciona:

• Vales de Boleto
  Cuando un cliente elige Boleto como método de pago en el momento de hacer una compra en línea, la empresa genera un vale de Boleto para la transacción. Este vale contiene detalles esenciales, como el importe del pago, el código del banco emisor, la información del cliente y la fecha de vencimiento. Las empresas pueden emitir el vale en formato impreso o virtual, junto con un código de barras y un número de serie para hacer el seguimiento del proceso de pago. Los clientes pueden seleccionar Boleto como método de pago para las compras directas o utilizar el servicio para financiar carteras digitales o tarjetas de prepago.

• Condiciones de pago
  Los clientes pueden pagar un Boleto, como se le conoce coloquialmente, con el código de barras o con el número de serie en cualquier momento antes de la fecha de vencimiento, que se suele establecer entre 3 y 15 días desde la fecha de compra. Pasada esa fecha, ya no se pueden procesar los pagos sin incurrir en un cargo por mora.

• Dónde pagar
  Los clientes pueden pagar su Boleto en distinto lugares de Brasil, como cajeros automáticos, sucursales bancarias, oficinas de correos, agentes de lotería y algunos supermercados. En los lugares presenciales, el cajero escaneará el código de barras del vale en la caja. Para los pagos electrónicos, los clientes pueden usar aplicaciones bancarias por Internet para escanear el código de barras o ingresar el número de serie de forma manual.

• Confirmación de pago
  Una vez efectuado el pago, el banco emisor suele tardar entre uno y tres días hábiles en confirmarlo, momento en el que el banco acredita el pago en la cuenta del comerciante. Esta demora en la confirmación es un aspecto notable del sistema de Boleto en comparación con los métodos de pago electrónicos inmediatos.

• Nivel de seguridad
  Los vales de Boleto se consideran seguros porque no exigen que los clientes o las empresas compartan información financiera confidencial, como los datos de las tarjetas, y minimizan el riesgo de fraude, ya que cada vale es específico de una sola transacción.

¿Dónde se usa Boleto?

Boleto se utiliza principalmente en Brasil. Este método de pago con boleta bancaria se arraigó profundamente en la cultura brasileña y está regulado por el Banco Central de Brasil. Boleto es una opción versátil para consumidores y empresas, en parte, porque no requiere que los consumidores tengan una cuenta bancaria.

La popularidad de Boleto refleja los comportamientos específicos de los consumidores y las tendencias empresariales del país. El 16 % de los brasileños adultos no tienen cuentas bancarias. Muchos brasileños dudan en compartir su información de pago en línea. Los métodos de pago alternativos, como Boleto, permiten que estos grupos demográficos eludan las estructuras bancarias tradicionales y eviten compartir datos confidenciales, sin dejar de dedicarse al comercio electrónico.

Los clientes pueden pagar con vales de Boleto en más de 40,000 centros de procesamiento distribuidos por todo el país, incluidas las casas de lotería y los bancos. También pueden pagar en efectivo, lo que hace que esta sea una alternativa importante para la población sin acceso bancario. Los clientes también pueden usar aplicaciones bancarias para pagar con vales de Boleto. El uso generalizado de Boleto también refleja la penetración limitada de tarjetas de crédito en Brasil. Solo un 40 % de los brasileños poseen una tarjeta de crédito, lo que hace que Boleto sea un método de pago esencial para las compras en línea.

Los servicios de Boleto están diseñados para funcionar dentro de la estructura bancaria y las preferencias de los consumidores de Brasil, que favorecen métodos de pago sencillos y transparentes, sin las complejidades ni las comisiones que suelen conllevar las transacciones con tarjeta de crédito. El Banco Central del Brasil regula Boleto para que cumpla con la normativa bancaria y las normas de protección del consumidor del país.

Si bien Boleto está bien consolidado en Brasil, ha enfrentado desafíos recientes en medio del auge de Pix, un nuevo método de pago electrónico inmediato introducido por el Banco Central de Brasil. Pix tiene muchas de las mismas ventajas que Boleto, pero incorpora beneficios adicionales, como confirmación de pago inmediato y la eliminación de boletas bancarias físicas. Se espera que Pix tenga un crecimiento considerable en los próximos años, lo que podría conducir a una disminución en la cuota de mercado de Boleto.

¿Quién usa Boleto?

La diversa base de usuarios de Boleto abarca diferentes segmentos de población con rangos de edades y niveles de ingresos diversos. Los consumidores de mayor edad suelen elegir este método de pago por su familiaridad y seguridad percibida, mientras que los consumidores más jóvenes, en especial quienes no tienen cuentas bancarias, confían en Boleto para hacer compras en sitios web internacionales.

Una amplia gama de empresas, entre ellas muchas en sectores como educación y comercio electrónico, aceptan Boleto para diferentes tipos de transacciones, incluidas las B2B y B2C. Las empresas aprecian el menor riesgo asociado con los pagos de Boleto, ya que no existe riesgo de contracargo y los pagos se efectúan por adelantado. Boleto suele tardar varios días hábiles en confirmar las transacciones, pero las nuevas funcionalidades, como Boleto Flash, aceleran este proceso.

La popularidad duradera de Boleto en Brasil refleja su capacidad para adaptarse a las necesidades cambiantes de los consumidores y las empresas. Ofrece también una sensación de seguridad en las transacciones, todo mientras se centra en un gran segmento de la población, en el que se encuentran quienes no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales.

A continuación, se describen los principales usuarios y casos de uso de Boleto:

• Población sin acceso bancario
  La considerable población sin acceso bancario de Brasil suele elegir Boleto como método de pago preferido porque le permite realizar compras en línea, sin necesidad de tener una cuenta bancaria o tarjeta de crédito.

• Consumidores de comercio electrónico
  Una parte considerable de los compradores en línea en Brasil eligen Boleto como método de pago por su estructura de pago segura y flexible, que incluye un período de gracia antes de que venza el pago. Las empresas suelen ofrecer descuentos por usar Boleto en el proceso de compra.

• Usuarios conscientes de la seguridad
  Muchos brasileños están preocupados por la seguridad de Internet y el riesgo de fraude con tarjetas de crédito y prefieren no compartir información financiera en línea. La posibilidad de pagar las compras en persona hace que Boleto sea una opción popular para este grupo demográfico.

Beneficios de aceptar Boleto

• Base de clientes más amplia
  Las empresas que aceptan Boleto obtienen acceso a los millones de brasileños que no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales, pero que aún quieren dedicarse al comercio electrónico.

• Reducción del riesgo de fraude
  El menor riesgo fraude asociado a las transacciones con Boleto es una ventaja notable para la empresa. A diferencia de las transacciones con tarjeta de crédito, que requieren la transmisión de datos confidenciales, el formato de Boleto minimiza la posibilidad de actividades fraudulentas. Cuando se paga en efectivo, se considera que los Boleto casi no tienen riesgo fraude.

• Ingresos predecibles
  Los pagos con Boleto se efectúan por adelantado, lo que crea una fuente de ingresos más predecible que con las tarjetas de crédito, en las que el pago puede retrasarse o disputarse. Además, proporciona a las empresas un método de cobro más estable y fiable sin comisiones por contracargos.

• Confianza del cliente
  Boleto es un método de pago familiar y confiable para muchos brasileños. Las empresas que aceptan Boleto pueden capitalizar esta confianza para construir relaciones más sólidas y leales con los clientes.

• Satisfacción del cliente
  Las empresas que aceptan Boleto, además de otros métodos de pago, pueden abarcar una gama más amplia de preferencias de los clientes. Esta flexibilidad puede aumentar la satisfacción del cliente, la repetición de empresas y las recomendaciones.

• Ventas incentivadas
  Hay un historial establecido de empresas que ofrecen descuentos por pagar con Boleto, lo que se ha sumado a su popularidad como método de pago a lo largo de los años. Las empresas que ofrecen estos descuentos pueden crear un poderoso incentivo para los clientes y aumentar los volúmenes de ventas.

• Fácil integración digital
  La compatibilidad de Boleto con las plataformas de comercio electrónico y las pasarelas de pago actuales simplifica las operaciones financieras, lo que permite a las empresas gestionar los distintos métodos de pago con mayor eficacia, sin necesidad de realizar grandes ajustes en sus sistemas actuales.

• Acceso al mercado brasileño
  Para las empresas internacionales, aceptar Boleto puede ser necesario para penetrar en el mercado de Brasil. La integración con métodos de pago localizados como Boleto puede ser un diferenciador importante, lo que ayuda a estas empresas a resonar con los consumidores locales.

Medidas de seguridad de Boleto

• Cifrado
  Las transacciones Boleto emplean cifrado SSL (Secure Socket Layer) y TLS (Transport Layer Security). Estos protocolos protegen la transmisión de datos entre el dispositivo del pagador y el servidor de la institución financiera. Los métodos cifrados SSL y TLS utilizan una combinación de cifrado simétrico y asimétrico para garantizar que solo las partes autorizadas puedan acceder a los datos de la transacción.

• Sistema de vales
  El sistema de vales de Boleto crea transacciones seguras porque casi no requieren datos personales del pagador. Los vales que se pagan en persona en efectivo no requieren más información que el código de barras del vale y el importe de la compra.

• Códigos de barras únicos
  Cada Boleto se genera con un código de barras y un código numérico únicos, que son esenciales para la seguridad de la transacción. Este código se genera con un algoritmo en función de factores como el importe adeudado, el código bancario del beneficiario y la fecha de vencimiento. Cada código de barras es único, lo que evita la duplicación y el uso indebido, y garantiza que la atribución y el rastreo de cada pago sea correcto.

• Fechas de vencimiento
  Los Boletos se emiten con fechas de vencimiento específicas, generalmente de 3 a 15 días. Después de esta fecha, el Boleto deja de ser válido, lo que evita la acumulación de instrumentos de deuda desactualizados y potencialmente inseguros en el mercado. Esta funcionalidad también ayuda a las instituciones financieras a administrar las cuentas por cobrar de manera más eficaz y reduce el riesgo de fraude relacionado con boletas de pago desactualizadas.

• Validación bancaria
  Una vez efectuado el pago, el banco emisor confirma la autenticidad del Boleto cruzando los datos con los registros del emisor. Este paso incluye la verificación del código de barras, el importe, la cuenta del beneficiario y la fecha de vencimiento. Esta validación es necesaria para evitar transacciones fraudulentas y garantizar que los fondos se asignen correctamente.

• Cumplimiento de la normativa y legal
  En el Brasil, las instituciones financieras deben cumplir las normas establecidas por el Banco Central (Banco Central do Brasil), el Consejo Monetario Nacional (CMN) y la Federación Brasileña de Bancos (FEBRABAN), entre las que se incluyen la Ley General de Protección de Datos (LGPD, que rige el uso y la protección de los datos personales, así como las directrices sobre notificación de transacciones, lucha contra el lavado de dinero y seguridad cibernética. El Banco Central del Brasil también estableció legislación pertinente en 2020 para ampliar los requisitos mínimos de datos de conocimiento del cliente (KYC) y prevenir el lavado de dinero.

• Resolución de disputas
  En caso de transacciones no autorizadas, los clientes pueden ponerse en contacto con sus bancos, que deben seguir procedimientos específicos para investigar y resolver dichas disputas. Este proceso se rige por las leyes y normativas de protección al consumidor establecidas por el Banco Central, que garantizan un proceso estandarizado para gestionar las disputas por transacciones.

• Registro obligatorio
  Desde 2017, conforme a una normativa de FEBRABAN, los Boletos deben ser registrados por el emisor en el Banco Central del Brasil en el momento de su creación, lo que proporciona al Banco Central y a los emisores más información sobre los Boletos en circulación, lo que aumenta la seguridad y reduce fraude.

Aceptar Boleto como método de pago

Las empresas que quieran aceptar Boleto como método de pago primero deben asegurarse de comprender las restricciones específicas y las características operativas de los pagos con Boleto: no se puede reembolsar y se adhieren a los límites mínimos y máximos de transacción establecidos.

Por lo general, el pago se confirma en el plazo de un día hábil desde que el cliente completa el pago y los fondos quedan disponibles para transferencia después de dos días hábiles más. Las empresas deben tener en cuenta este plazo en su planificación financiera y comunicación con el cliente. Para operar con Boleto, las empresas deben integrar un sistema de pago que pueda procesar pagos con Boleto, como Stripe. A continuación, te mostramos los pasos que debes seguir para configurar Boleto desde Stripe, como ejemplo de lo que podría implicar este proceso. El proceso exacto variará con cada sistema.

• Integrar el sistema Stripe
  En primer lugar, las empresas deben integrar el sistema de pagos de Stripe en sus plataformas en línea. Pueden hacerlo desde las interfaces de programación de aplicaciones (API) de Stripe, que permiten a las empresas diseñar una experiencia de pago adaptada a sus necesidades. Como alternativa, Stripe ofrece componentes de interfaz de usuario personalizables, como Stripe Elements o Stripe Checkout. Stripe Elements permite crear un flujo de compra único que se adapta al aspecto del sitio web de la empresa, mientras que Stripe Checkout proporciona una página de pago lista para usar alojada en Stripe que simplifica el proceso de integración.

• Agregar Boleto como método de pago
  Una vez que la empresa haya integrado el sistema de pago de Stripe en sus plataformas en línea, debe activar Boleto como método de pago. Puede hacerlo en el Dashboard de Stripe, con solo configurar sus ajustes de pago para incluir a Boleto con otros métodos. Durante este proceso, las empresas especificarán los tipos de transacciones en las que los clientes pueden usar Boleto y configurarán las restricciones regionales o transaccionales pertinentes.

• Soporte para pagos del cliente
  Las empresas deben asegurarse de que los clientes tengan instrucciones y soporte claros sobre cómo completar los pagos con Boleto antes de aceptar este método de pago. El proceso por el que Boleto emite una boleta de pago que se debe pagar antes de la fecha de vencimiento debe describirse con claridad e incluir información sobre los lugares y los métodos de pago en línea autorizados para poder completar la compra.

Las empresas no brasileñas que quieran aceptar pagos con Boleto tendrán que asociarse con una entidad local en Brasil, y cumplir con la normativa bancaria brasileña. Esta normativa está diseñada para controlar la participación extranjera en el mercado financiero brasileño, garantizar el cumplimiento de las leyes y normas financieras locales y proteger la economía nacional. El requisito de presencia local mantiene a todos los proveedores de servicios financieros que operan en Brasil en igualdad de condiciones y dentro de los márgenes de las mismas normas en temas como la gestión del fraude y la gestión impositiva.

Esto es lo que implica asociarse con una entidad local:

• Establecimiento de presencia local
  Las empresas no están autorizadas a emitir ni a procesar pagos directos con Boleto, a menos que tengan una empresa registrada en Brasil. Para trabajar con Boleto, las empresas extranjeras deben establecer una subsidiaria en Brasil o formar una sociedad con una entidad local existente.

• Cumplimiento de la normativa
  La entidad local, ya sea una subsidiaria o un socio, debe cumplir con todas las regulaciones financieras pertinentes establecidas por el Banco Central del Brasil. El incumplimiento puede dar lugar a sanciones, que van desde multas cuantiosas, hasta acciones legal y la posibilidad de revocación del derecho a operar en Brasil. Estas regulaciones incluyen las siguientes categorías:

• Leyes contra el lavado de dinero (AML)
  Estas leyes obligan a las empresas a monitorear y reportar cualquier actividad financiera
  sospechosa. Las empresas deben contar con sistemas para identificar y prevenir las actividades de lavado de dinero.

• Estándares de conocimiento del cliente (KYC)
  Las empresas deben verificar la identidad de sus clientes para prevenir fraudes, lo que implica recopilar y verificar datos personales.

• Obligaciones fiscales
  La entidad local es responsable de cumplir con el código impositivo brasileño, que exige declarar y pagar impuestos sobre las transacciones, seguir las normas contables locales y cumplir con los requisitos de declaración fiscal.

• Normativa sobre inversión extranjera directa
  Brasil tiene reglas específicas que rigen la inversión extranjeral flujo de capital. Toda
  inversión extranjera en una entidad brasileña, incluso el establecimiento de una subsidiaria o sociedad para operaciones financieras, debe registrarse en el Banco Central de Brasil. Este registro es necesario para la repatriación de las ganancias y el capital.

• Restricciones operativas
  El Gobierno de Brasil puede imponer ciertas restricciones operativas a las empresas extranjeras, como límites en el porcentaje de titularidad extranjera en una empresa brasileña o restricciones a ciertos tipos de transacciones financieras.

• Representación legal y responsabilidad
  Una entidad o socio brasileño local actúa como la cara legal de las operaciones de la empresa extranjera en el país. Esto significa que tiene la responsabilidad legal y la obligación de ejecutar transacciones financieras, y de cumplir las leyes de protección del consumidor y las normas de procesamiento de pagos.

Alternativas a Boleto

Existen muchas alternativas a Boleto, tanto en América Latina como a nivel internacional. Estas son algunas alternativas populares que las empresas pueden utilizar según su ubicación y necesidades :

• OXXO: OXXO es un servicio de pagos en México que opera de manera similar a Boleto, ya que permite a los clientes hacer pagos en efectivo por compras en línea en cualquiera de las numerosas tiendas OXXO distribuidas en todo el país. Este método es muy popular entre las personas que no tienen acceso a servicios bancarios o que prefieren no usar tarjetas de crédito o débito en línea.

• PagoEfectivo: PagoEfectivo es un sistema de pago popular en Perú que ofrece un servicio similar a Boleto. Los clientes pueden generar un código de pago para sus compras en línea y, luego, pagar en efectivo en centros de pago autorizados o mediante banca electrónica.

• SPEI: el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) es un sistema de pagos electrónicos entre bancos en México que permite a los usuarios hacer transferencias bancarias en línea de forma rápida y segura, una alternativa común a los pagos en efectivo, como los realizados a través de OXXO.

• Multibanco: en Portugal, Multibanco ofrece una red de cajeros automáticos y un sistema de banca electrónica donde los clientes pueden pagar bienes y servicios, como facturas de servicios públicos y compras en línea, de manera similar a como funciona Boleto en Brasil.

• PayU: PayU es un proveedor de servicios de pago internacional que opera en varios mercados emergentes, como América Latina, Asia y Europa del Este. Admite diferentes métodos de pago locales, entre los que se incluyen opciones similares a Boleto, que permiten a los clientes pagar compras en línea mediante pagos en efectivo en tiendas locales o mediante transferencia bancaria.

• Rapipago y PagoFacil: Rapipago y PagoFacil son sistemas de pago argentinos que permiten a los clientes pagar compras en línea en efectivo en numerosas ubicaciones del país, similar a Boleto en Brasil.

• iDEAL: iDEAL es un método de pago popular en los Países Bajos que permite a los clientes pagar bienes y servicios en línea mediante transferencias bancarias directas. Se utiliza mucho para transacciones de comercio electrónico y es una forma segura de pagar sin usar una tarjeta de crédito.

• Afterpay: Afterpay es un servicio de pago internacional que ofrece a los clientes una opción del método de pago «compra ahora, paga después», que suele constar de cuatro cuotas. Si bien difiere de Boleto en su estructura establecida en cuotas, Afterpay es una alternativa popular para los clientes que prefieren no pagar por adelantado ni utilizar el crédito tradicional.